Страхование: теория и практика

Выводы ВАС РФ свидетельствуют, что для индивидуализации принимаемого на страхование имущества вполне достаточно описать в договоре страхования следующие его признаки:

- родовые признаки;

- общую стоимость (все застрахованное имущество, объединенное родовыми признаками);

- точное местонахождение или расположение (склад, офис, часть помещения, завод, цех и т.д.).

Если предметом страхования является имущественный интерес, между участниками договора страхования должно быть достигнуто соглашение о нем. Под такими интересами следует понимать интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности, как договорной, так и деликтной) и с осуществлением лицом предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Применительно к указанным имущественным интересам, в частности интересу, связанному с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред, между сторонами договора страхования должно быть достигнуто соглашение о конкретной гражданско-правовой ответственности перед заранее определенными лицами. При страховании предпринимательского риска между сторонами должно быть достигнуто соглашение о конкретном предполагаемом доходе предпринимателя, который он рискует недополучить или потерять в процессе осуществления своей предпринимательской деятельности.

Все перечисленные выше признаки должны быть совершенно определенно указаны в качестве существенных условий в договорах имущественного страхования, независимо от разновидности этих договоров.

В качестве еще одного существенного условия договора имущественного страхования законодатель указал договоренность сторон договора о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Данным условием стороны договора страхования оговаривают те обстоятельства, наступления которых опасается страхователь (выгодоприобретатель), или, другими словами, те опасности, которые потенциально способны воздействовать на его имущественный интерес. Поэтому стороны договора имущественного страхования должны совершенно четко определить перечь опасностей, способных воздействовать на объект страхования. При этом одного только перечня недостаточно, законодатель требует подробного описания опасных событий с указанием их характера.

Если в качестве события рассматривать страховой случай, как это предусмотрено в ст. 929 ГК РФ, в которой законодатель фактически отождествил два понятия - страховое событие и страховой случай, подразумевая под этими понятиями в итоге убыток, то с позиции пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ в качестве события следует рассматривать все же опасность, а не страховой случай.

Законодатель фактически указывает, что, договариваясь о каком-либо событии, стороны договора имущественного страхования должны условиться не просто о событии, а именно о характере этого события. Соответственно, договариваться о характере убытка было бы нелогично, так как невозможно предположить и описать конкретный характер убытка, т.е. его размер, характер повреждения имущества и т.п. Эти обстоятельства можно узнать только по факту, т.е. по результатам наступившего страхового случая (как последствия этого страхового случая), но не ранее.

При заключении договора имущественного страхования стороны должны совершенно четко и определенно договориться именно об определенной опасности, описав ее признаки. Например, если в качестве опасности стороны подразумевают стихийные бедствия, необходимо описать характер стихийных бедствий в виде землетрясения, ветра, бури, вихря, урагана, града, ливня, обильного снегопада, смерча, наводнения, перемещения или просадки грунта, оползня, обвала, града, действия морозов - механических разрушений в элементах застрахованного имущества, вызванных низкой температурой наружного воздуха, значения которой находятся за пределами расчетного диапазона для застрахованного имущества, и т.п.

Точное описание в договоре страхования характера страхового события позволит страховщику в последующем принять правильное решение о страховой выплате. Именно к такому выводу пришел ВАС РФ, обобщая судебную практику по страховым выплатам, указав, что возмещение страховщиком убытков страхователя при отсутствии предусмотренного договором страхового случая не может рассматриваться как изменение договора страхования.

Так, например, организация направила страховщику заявление о страховании автотранспортного средства на случай его кражи или угона, на основании которого страховщик выдал страхователю страховой полис, подтверждающий заключение договора добровольного страхования имущества.

В период действия договора автомобиль был поврежден на стоянке. В результате потребовался значительный ремонт, на время которого страхователь был вынужден взять в аренду другой автомобиль. Расходы на ремонт и аренду были предъявлены страховщику к возмещению. Страховщик возместил расходы не полностью.

Страхователь обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о взыскании суммы задолженности и договорной неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения. Страховщик в своих возражениях указал, что страхование производилось на случай кражи или угона. Фактически автомобиль не угнан и не украден, а лишь поврежден.

Суд обоснованно отклонил довод страхователя, что возмещение части убытков свидетельствует об изменении условий договора страхования в части расширения перечня страховых случаев и правомерно отказал в удовлетворении заявленного требования, поскольку предусмотренный договором страховой случай не наступил (п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

Кроме отказа в выплате страхового возмещения неполное и неточное описание характера страхового события может повлечь за собой еще одно отрицательное для страхователя и страховщика последствие - признание договора имущественного страхования недействительным как не соответствующего закону с последствиями, предусмотренными п. 2 ст. 167 ГК РФ.

Следующим существенным признаком договора имущественного страхования является условие о размере страховой суммы, которую стороны договора страхования должны согласовать.

Значимость данному условию договора страхования придается по той причине, что с учетом размера страховой суммы определяется стоимость страховой услуги, в том числе стоимость страхового риска. Поскольку договоры страхования в соответствии со ст. 423 и 929 ГК РФ относятся к возмездным гражданско-правовым договорам, согласно которым страхователь (выгодоприобретатель) за плату должен получить встречное исполнение со стороны страховщика, цена этого исполнения в обязательном порядке должна быть установлена соглашением сторон по правилам ст. 424 ГК РФ.

Значение страховой суммы для договоров страхования заключается в том, что исходя из нее рассчитывается стоимость страховой услуги путем определения единицы размера страхового тарифа, ибо ставка страхового тарифа определяется с единицы страховой суммы или, другими словами, с одного рубля страховой суммы.

Помимо этого размер страховой суммы отражает экономическую сущность, или экономическую сторону страхового интереса. Если принять во внимание существующий в страховании тезис, что страховой интерес - это обратная сторона убытка, то размер страховой суммы заведомо устанавливает предполагаемый максимальный размер убытка, который может наступить.

Если стороны не придут к соглашению о размере страховой суммы, можно утверждать, что они фактически не пришли к соглашению о страховом интересе, что также может повлечь за собой признание договора страхования недействительным.

Существенным условием договора имущественного страхования является также условие о сроке его действия.

В силу специфики страховых правоотношений в договорах страхования, как правило, предусматриваются два периода или два срока действия договора страхования.

Первый период - это срок действия договора страхования, по которому определяется момент начала и момент окончания действия договора. Второй - это так называемый период страхового покрытия, в течение которого страховщик несет обязанность по выплате страхового возмещения, если в указанный период наступит страховой случай. Предпосылкой к возникновению в договорах страхования двух сроков является диспозитивность ст. 957 ГК РФ, в соответствии с которой срок действия договора страхования определяется по соглашению сторон.

Принимая во внимание диспозитивный характер ст. 957 ГК РФ, страховая практика пошла по следующему пути: участники страховых сделок обычно договариваются о том, что договор страхования вступает в силу с момента его подписания, а страховое покрытие наступает с момента оплаты страховой премии или первого ее взноса. Иногда участники страховых сделок договариваются о вступлении договора страхования в силу только с момента оплаты страховой премии, но предпочтение все же отдается первому варианту условий о начале срока действия договора страхования. Этому способствует еще одно существенное обстоятельство, на которое обратил внимание Высший Арбитражный Суд РФ, указав, что страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу.

Так, страховщик обратился к страхователю с иском о взыскании процентов за просрочку уплаты страховой премии. В обоснование своего требования он указал, что между ним и страхователем был заключен договор страхования, в котором установлен срок уплаты страховой премии- не позднее чем через три дня с момента подписания договора. Страхователь же в нарушение договора уплатил премию через месяц после подписания договора. Поскольку обязательство по уплате премии является денежным, просрочка уплаты премии - это основание для применения ответственности, установленной ст. 395 ГК РФ.

Суд в иске отказал, правомерно руководствуясь следующим. В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. В договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не был предусмотрен момент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил в силу в момент уплаты премии, т.е. через месяц после его подписания, поэтому основания для применения к страхователю ответственности за просрочку платежа отсутствовали (п. 25 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

Данный судебный прецедент является лишь подтверждением того, что начало действия договора страхования имеет значение для реализации не только условий о страховой выплате, но и иных условий договора, в частности, условий о своевременной выплате страховой премии, в том числе требований о выплате процентов за просрочку исполнения денежных обязательств и т.п. Поэтому в тех случаях, когда начало срока действия договора страхования приурочено только к моменту оплаты страховой премии, следует учитывать, что исполнение иных обязательств по договору его участниками может быть осуществлено только после исполнения страхователем (выгодоприобретателем) своего обязательства по уплате страховой премии.

Именно изложенное обстоятельство способствует тому, чтобы начало срока действия договора страхования было обусловлено моментом подписания договора, а не моментом уплаты страховой премии или первой части ее взноса. Дополнительно этому способствует и то, что в соответствии с налоговым законодательством учет страховщиками страховых операций для целей налогообложения осуществляется с момента подписания договора страхования, а не с момента получения от страхователей страховой премии, которая может быть уплачена позже. Моментом уплаты страховой премии можно обусловить начало действия страхового периода.

В определенных случаях при страховании некоторых видов рисков, например при страховании риска потери права собственности на приобретенную недвижимость, так называемом страховании титула, можно предусматривать условия, согласно которым страховое покрытие может распространяться на события, которые имели место до момента заключения договора страхования. В страховой практике подобного рода договоры страхования называются договорами с ретроактивной датой. По общему правилу, ГК РФ предусматривает возможность заключения подобного рода договоров страхования, определяя в п. 2 ст. 425 правило о том, что стороны вправе установить в договоре условие, согласно которому заключенный ими договор применяется к их отношениям, возникшим до заключения договора страхования.

Срок действия договора страхования имеет значение и для определения стоимости страховой услуги, т.е. размера страхового тарифа, так как чем длиннее период страхового покрытия, тем дольше на страховщике будет лежать обязанность по договору страхования и тем больше, соответственно, будет ставка страхового тарифа.

Для договоров личного страхования законодатель предусмотрел все те же четыре существенных условия, указанных в п. 2 ст. 942 ГК РФ, что и для договоров имущественного страхования, поэтому их характеристика аналогична, за исключением первого условия о застрахованном лице.

Если для договоров имущественного страхования между его сторонами по первому существенному признаку договора должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе или ином имущественном интересе, то для договоров личного страхования такая договоренность должна быть достигнута о застрахованном лице.

Существо договоренности о застрахованном лице заключается в строгом исполнении требований п. 1 ст. 934 ГК РФ о том, что застрахованное лицо, которым может быть и страхователь, должно быть названо в договоре страхования. Кроме этого, в ст. 945 ГК РФ предусмотрено, что страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Для проведения данной процедуры страховщикам необходимо идентифицировать застрахованных лиц, указав в договоре страхования индивидуально-определяющие сведения о них.

Следует отметить также, что объекты личного страхования, а именно жизнь, здоровье, трудоспособность или пенсионное обеспечение, являются неотъемлемым благом, неразрывно связанным с конкретной личностью страхователя - физического лица. Соответственно, страховые отношения подлежат установлению только в интересах определенного физического лица. Поэтому, следуя буквальному толкованию положений абз. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ, между сторонами должно быть достигнуто соглашение о конкретном застрахованном лице путем указания данного лица в договоре с описанием его индивидуально-определенных признаков.

Индивидуализация застрахованного лица в договорах личного страхования обусловлена, на наш взгляд, необходимостью проведения страховщиком мероприятий, связанных с определением признаков вероятности и случайности наступления страхового случая. Именно с этой целью законодатель фактически обязал страхователя при заключении договора личного страхования информировать страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (ст. 944 ГК РФ). При этом законодатель предоставил страховщику корреспондирующее право на проведение обследования застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья, которое предусмотрено п. 2 ст. 945 ГК РФ.

Соответственно, реализовать данное право страховщик сможет только в отношении конкретного физического лица, которое должно быть названо в договоре личного страхования. Причем данное правило сохраняется и при замене застрахованного лица, так как и на это требуется согласие страховщика (п. 2 ст. 956 ГК РФ).

Неопределенность с застрахованным лицом перманентно влечет неопределенность, связанную со страховым риском, а последняя, в свою очередь, - отсутствие оснований для вступления в страховые правоотношения, связанные со страховой защитой. Страховая защита по договорам личного страхования может быть применена только в отношении конкретного физического лица.

10.4 Права и обязанности участников страховых правоотношений

С юридической точки зрения страхование представляет собой правоотношение. В гражданско-правовом смысле данное правоотношение именуется страховым правоотношением. Соответственно, страховое правоотношение, как и любое гражданско-правовое отношение, состоит из прав и обязанностей участников данного отношения. Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Следовательно, в страховых правоотношениях права и обязанности возникают из договоров страхования, которые должны соответствовать закону или, во всяком случае, не противоречить ему.

Структура правоотношений, составляющих договор страхования, состоит из следующих основных прав и обязанностей его участников, обычно - кредитора и должника. Со стороны должника всегда выступает страховщик или несколько страховщиков (при состраховании), а со стороны кредитора могут выступать как одно лицо - страхователь, так и несколько лиц - страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо, но каждый в отдельности.

Что касается прав и обязанностей кредитора, т.е. страхователя, выгодоприоретателя или застрахованного лица, они устанавливаются, как было отмечено выше, договором и законом. Для страховых правоотношений особое значение имеет совокупность прав и обязанностей, которые предусмотрены законом, так как они в полном объеме отвечают взаимоотношениям кредитора и должника в страховой сделке, причем как основным правам и обязанностям, определяющим предмет договора страхования, так и дополнительным, которые необходимы участникам страховой сделки.

Для страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица законодатель предусмотрел следующую систему прав и обязанностей.

1. Права страхователя, выгодоприобретателя, а также застрахованного лица.

Основное право, которым обладают страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо по договору страхования, - это получение исполнения по договору в виде страхового возмещения или страховой выплаты при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая. Данное право считается основным, так как оно определяет цель страхования, ради которой указанные лица вступают в страховые правоотношения.

Другое не менее важное право, которым обладают указанные лица, - право, предусмотренное п. 4 ст. 943 ГК РФ, предоставляющее страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу возможность ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила для них не обязательны. По сути, законодатель расширил права указанных лиц в страховом правоотношении, в особенности для тех случаев, когда правила страхования не обязательны для них. Обосновывается это, очевидно, тем, что страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо являются, как правило, несведущими в тонкостях страхового дела лицами, которые порой не в полной мере обладают познаниями в области страхования. Соответственно, с целью защиты интересов указанных лиц законодатель предоставил им более широкие правомочия в части выбора тех или иных условий правил страхования как в полном объеме, так и в части в процессе реализации страховой сделки.

Особо следует отметить, что указанные лица обладают абсолютным правом, предусмотренным ст. 310 ГК РФ. Предусмотренное данной нормой закона право предоставляет всем участниками гражданско-правовых сделок требовать от своих контрагентов исполнения принятых ими на себя обязательств надлежащим образом, т.е. в соответствии с условиями договора. В страховых обязательствах это право можно по справедливости применять не только в отношении страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, но и в отношении страховщика, учитывая, что договор страхования - двусторонне-обязывающая сделка.

Существенным правом для страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является право на страховую тайну. Это особое право, связанное в большей степени с реализацией конституционных прав и свобод указанных лиц, предусмотренных ст. 23 Конституции РФ, провозгласившей, что каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени. Более того, каждый имеет право на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений. Ограничение этого права допускается только на основании судебного решения.

Право указанных лиц на страховую тайну регламентируется специальной нормой Гражданского кодекса РФ, посвященной тайне страхования, а именно ст. 946, установившей, что страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик, в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения, несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ.

Кроме всего прочего, в процессе реализации страховой сделки страхователь (выгодоприобретатель) имеет право на дополнительное страхование по правилам, предусмотренным ст. 950 ГК РФ. Данной нормой законодатель предоставляет указанным лицам право в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Прежде всего следует отметить, что данное право подлежит применению только в процессе реализации договоров имущественного страхования. Кроме того, значение данного права заключается в том, что законодатель предлагает упрощенную форму для дополнительного страхования путем увеличения страховой суммы в рамках действующего договора страхования, для чего вовсе не нужно заключать новый договор и оговаривать новые условия страхования. Поэтому, с точки зрения юридической техники, законодатель фактически данным правом предлагает участникам страховой сделки использовать упрощенную форму дополнительного страхования.

Особого внимания заслуживают права, предоставленные страхователю на замену участников страховой сделки (имеется в виду замена застрахованного лица в соответствии со ст. 955 ГК РФ и замена выгодоприобретателя в соответствии со ст. 956 ГК РФ).

Реализация данного права способствует корректировке условий страхования, когда возникает необходимость в замене страхового интерессента в лице выгодоприоборетателя, по правилам ст. 930 ГК РФ, а также по договорам личного страхования при замене лица, чья жизнь и здоровье страхуются, по правилам ст. 934 ГК РФ. Указанный порядок подлежит применению также в случае возникновения необходимости замены лица по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда, т.е. когда возникает необходимость в замене лица, гражданская ответственность которого застрахована. Необходимость в данной замене в большей степени связана с изменением рисковых обстоятельств и проведением в связи с этим необходимых процедур, предусмотренных правилами ст. 959 ГК РФ.

На дальнейшее исполнение условий договора страхования влияет и право страхователя (выгодоприобретателя), предоставляющее ему возможность отказаться от дальнейшей реализации договора, потребовав у страховщика его досрочного прекращения. Данное право страхователю (выгодоприобретателю) предоставлено п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с указанной нормой закона страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При этом, если досрочное прекращение договора страхования вызвано наступившими обстоятельствами, указанными в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В тех случаях, когда досрочное расторжение договора страхования связано с отказом страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Данное правило, характеризующееся диспозитивным признаком, в части возврата страховой премии, с одной стороны, позволяет страхователю (выгодоприобретателю) - лицу, по инициативе которого устанавливаются страховые правоотношения, отказаться от договора страхования в любое время, предоставляя ему таким образом возможность в полной мере реализовать принцип свободы договора. Законодатель вносит правовой паритет во взаимоотношения сторон договора страхования в связи с отказом в одностороннем порядке страхователя (выгодоприобретателя) от договора, предоставляя страховщику возможность оставить за собой ранее уплаченную страхователем (выгодоприобретателем) страховую премию. Несмотря на то, что данное правило является диспозитивным, его реализация зависит в большей степени от воли страховщика, который в момент заключения договора страхования может настоять на включении в договор указанных выше условий о последствиях одностороннего отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора.

Следует также отметить, что в процессе реализации договора страхования все права и обязанности лица, в пользу которого заключен договор страхования имущества, могут перейти к другому лицу. Указанный переход прав и обязанностей по договору страхования предусмотрен ст. 960 ГК РФ, согласно которой при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности по правилам ст. 236 ГК РФ. При этом лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Фактически по указанному правилу происходит переход прав кредитора - страхователя (выгодоприобретателя) в страховом обязательстве к другому лицу, т.е. происходит перемена лица в обязательстве (ст. 382 ГК РФ).

В частности, согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона. В страховом обязательстве такое право переходит на основании ст. 960 ГК РФ, т.е. на основании закона. Именно поэтому законодатель возлагает на лицо, к которому перешло право требования, обязанность по уведомлению об этом страховщика. Если страховщик не будет письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав первоначального кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору, т.е. первоначальному страхователю (выгодоприобретателю), признается исполнением надлежащему кредитору.

В соблюдении указанного правила должен быть заинтересован, в большей степени новый кредитор, т.е. страхователь (выгодоприобретатель), так как риск, вызванный несоблюдением описанной процедуры, будет нести именно данное лицо.

2. Обязанности страхователя.

Среди основных обязанностей страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица как по договорам имущественного страхования, так и по договорам личного страхования законодатель предусматривает следующие обязанности.

В договорах имущественного страхования, заключенных на условиях страхования по генеральному полису, законодатель возложил на страхователя (выгодоприобретателя) обязанность по сообщению страховщику сведений в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса. Речь идет о сведениях относительно товаров и грузов, которые подлежат систематическому страхованию по генеральному полису. Это сведения о количестве товара, его весе, упаковке, дате отгрузки или погрузки, маршрутах перевозки и доставки и т.п. Причем указанные сведения должны быть предоставлены в срок, обусловленный генеральным полисом. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 941 ГК РФ, страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Указанная обязанность, возложенная законодателем на страхователя при страховании имущества по генеральному полису, обусловлена необходимостью регулярного уточнения страховщиком точного количества имущества (товара, груза), которое подлежит страхованию в рамках генерального полиса. Эти сведения необходимы страховщику для оценки страхового риска, в том числе для определения страховой суммы и расчета страховых тарифов.

Одной из основных обязанностей страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является информирование страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Эту обязанность указанные лица должны исполнять при заключении договора страхования, а именно в момент его заключения, в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 944 ГК РФ. Исполняя данную обязанность, указанные лица должны строго следовать принципу наивысшей добросовестности при сообщении сведений о страховом риске в том смысле, что данные сведения должны быть достоверными. В противном случае страховщик вправе потребовать признания заключенного договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Вышеуказанную обязанность страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо должны исполнять не только при заключении договора страхования, но и в период его действия. То есть указанные лица обязаны информировать страховщика обо всех изменениях, произошедших в рисковых обстоятельствах, которые оговорены в заявлении на страхование, страховом полисе, правилах страхования и договоре страхования, и не более того. В противном случае страховщик вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков (п. 3 ст. 959 ГК РФ). Причем для договоров имущественного страхования указанное правило является императивным, а в договорах личного страхования аналогичное правило, с учетом последствий его неисполнения, носит диспозитивный характер, т.е. зависит от соглашения сторон.

К одной из наиболее существенных обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) относится своевременная уплата страховой премии. При этом особое значение имеют порядок и срок уплаты страховой премии (имеется в виду единовременно - полностью либо частями, в рассрочку). Соответственно, в зависимости от того, какое из указанных обязательств нарушено страхователем (выгодоприобретателем), возникают правовые последствия для участников страховой сделки.

В частности, неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности по оплате страховой премии или первого ее взноса в сроки, предусмотренные договором страхования, влияет на условие вступления договора страхования в действие и, как следствие, на основания возникновения в дальнейшем правоотношений между участниками страховой сделки.

В тех случаях, когда по условиям договора страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, которые оговорены в п. 4 ст. 954 ГК РФ. А именно, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Устанавливая изложенное правило о последствиях неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) очередного взноса, законодатель тем самым вносит паритет во взаимоотношения сторон в страховой сделке, предоставляя страховщику право на принудительное удержание неоплаченной в срок части страховой премии (взноса). Принудительность данного права характеризуется тем, что страховщик может не спрашивать об этом страхователя (выгодоприобретателя).

Необходимость в предоставлении страховщику указанных полномочий обусловлена экономической сущностью страхования, составной частью которой является стоимость страховой услуги. Страховая услуга - это денежная услуга. При этом стоимость страховой услуги устанавливается в определенной пропорции от общего размера страховой суммы. Поэтому, когда возникают обстоятельства, обязывающие страховщика выплатить весь размер страховой суммы, страховщик должен получить за это полную стоимость страховой услуги (страховую премию). В качестве одного из механизмов для получения полной стоимости страховой услуги законодатель предусмотрел принудительное удержание страховщиками у себя просроченной в оплате части страховой премии.

Следует отметить, что, кроме всего прочего, данное правило защищает еще и денежные интересы других - добросовестных страхователей, уплативших в полном объеме страховую премию для формирования страхового фонда. Соответственно, с целью исключения наживы одних - недобросовестных страхователей за счет других - добросовестных страхователей законодатель и предусмотрел возможность формирования необходимого сбалансированного страхового фонда с помощью принудительного удержания страховщиками просроченных в оплате страховых взносов, но только после наступления страхового случая и истребования страховой выплаты.

К ряду существенных обязанностей страхователя, влияющих на процесс исполнение договора страхования, следует отнести также уведомление страховщика о наступлении страхового случая по правилам п. 1 ст. 961 ГК РФ. В частности, данной нормой ГК установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение страхователем указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Изложенные правила могут применяться и к договору личного страхования, но только тогда, когда страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

Необходимость в законодательной регламентации, помимо договорной, указанной обязанности страхователя (выгодоприобретателя), вызвана тем, что своевременное извещение страховщика о страховом случае позволит ему по горячим следам установить истинную картину обстоятельств произошедшего, а также определить размер причиненного убытка. Соответственно, если страховщик узнает о наступлении страхового случая значительно позже, этот фактор может отрицательно сказаться на установлении размера причиненного убытка. Поэтому законодатель усилил право страховщика на своевременное получение информации о наступлении страхового случая, предоставив ему возможность в отказе от страховой выплаты, если страхователь (выгодоприобретатель) его вовремя известит.

Реализовать данное право страховщик может только тогда, когда несвоевременное информирование о страховом случае реально лишило его возможности оценить обстоятельства наступления страхового случая и установить причинную связь между страховым событием и заявленным размером убытков. Это происходит в тех случаях, когда страхователь (выгодоприобретатель) по незнанию осуществляет уборку места страхового события, выбрасывает остатки поврежденного застрахованного имущества, непригодные для дальнейшей эксплуатации, или, например, пытается до приезда страховщика на места страхового события устранить техническую неисправность машины, оборудования или механизмов, которые явились непосредственной причиной наступления страхового случая. При этом он не учитывает тот факт, что без тщательного исследования причин поломок указанных механизмов невозможно установить, в результате чего у страхователя возник убыток (ущерб), а именно, из-за поломки оборудования или по иной причине и т.д. Ну а если несвоевременное информирование страхователя (выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая не сопровождалось с его стороны указанными действиями, что впоследствии никак не могло лишить страховщика возможности установить причину наступления страхового случая, то и оснований для отказа в страховой выплате быть не может.

В период действия договора страхования законодателем на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается еще одна обязанность - это принятие мер, необходимых для уменьшения убытков от страхового случая. Данная обязанность, как и предыдущая, помимо того, что может быть предусмотрена договором страхования, дополнительно предусматривается законодателем, а именно ст. 962 ГК РФ, на тот случай, если стороны не оговорят в договоре подобное условие. Согласно указанной норме ГК, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумные и доступные ему меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Следует отметить, что особенности данного правила заключаются в нескольких признаках.

Во-первых, указанные обязанности страхователь должен выполнять только при наступлении страхового случая. Соответственно, во всех остальных случаях (имеется в виду в период действия договора страхования, т.е. до наступления страхового случая) эти функции следует относить не к обязанности, а к праву страхователя.

Во-вторых, меры, которые страхователь обязан принять, должны быть разумными, т.е. соразмерными предполагаемому объему возможных убытков и доступными для их реализации в обстановке наступившего страхового случая, в том числе с учетом рекомендаций страховщика.

В-третьих, все произведенные расходы страхователя, направленные на уменьшение убытка, являются компенсируемыми, т.е. возвратными, но только при условии, что осуществление этих расходов должно быть строго обусловлено необходимостью и целесообразностью.

В-четвертых, если страхователь не исполнит обязанность с учетом изложенных требований, законодатель полностью освобождает страховщика от страховой выплаты, причем в императивном порядке. Исключением из данного правила может быть только неумышленное бездействие страхователя, связанное с непринятием мер по уменьшению убытков.

Законодатель возложил на страхователя еще одну обязанность, которая имеет достаточно существенное значение для страховщика. Речь идет об обязанности страхователя по обеспечению страховщика правом требования к лицу, ответственному за причиненный убыток, если, конечно, данный переход прав предусмотрен договором страхования. Эта обязанность прямо установлена п. 2, 3 ст. 965 ГК РФ.

Необходимость в возложении на страхователя данной обязанности, а также необходимость в ее надлежащем исполнении обусловлена привлечением к финансовой ответственности лица, по вине которого был причинен убыток, и обеспечением финансовой устойчивости страховщика. Именно поэтому законодатель за ненадлежащее исполнение страхователем данной обязанности применяет к нему довольно строгие санкции в виде освобождения страховщика от страхового возмещения полностью или в соответствующей части.

Особое внимание необходимо обратить на общее правило, установленное ст. 939 ГК РФ, согласно которому выполнение обязанностей по договору страхования строго перераспределено между страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным лицом. Если договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, это условие не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору, если договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены выгодоприобретателем.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В принципе, это диспозитивное правило позволяет страхователю, выгодоприобретателю и застрахованному лицу самим перераспределить между собой обязанности по договору страхования, если в договоре участвуют одновременно все указанные лица. Однако в том случае, если эти лица сами не перераспределят между собой обязанности, законодатель предоставил страховщику императивное право требовать исполнения обязанностей по договору страхования от того лица, которое обратится за получением страховой выплаты. В противном случае законодатель дает страховщику право отказать указанному лицу в страховой выплате.

Столь требовательный подход законодателя к выгодоприобретателю и застрахованному лицу в части исполнения ими обязанностей по договору страхования имеет под собой разумное и оправданное объяснение, основанное на принципе справедливости и равноправия поведения сторон в договоре. Кроме этого, законодатель указанным правилом уравновешивает взаимные обязательства участников договора страхования, так как этот договор относится все же к разряду возмездных и двусторонне-обязывающих сделок.

3. Права страховщика.

В процессе реализации страховой сделки страховщик может обладать следующими основными правами, которыми наделил его законодатель наряду с теми правами, которыми может быть наделен страховщик в соответствии с условиями договора страхования.

Прежде всего необходимо выделить такое право страховщика, как право на разработку, утверждение и применение к страховым отношениям стандартных правил - условий страхования. Данное право страховщика предусмотрено п. 3 ст. 940 и положениями ст. 943 ГК РФ. Особенность и значение данного права страховщика для страховых правоотношений заключаются в том, что именно страховщик, будучи профессионалом на рынке страховых услуг, самостоятельно разрабатывает стандартные условия страхования с учетом страхового законодательства, к которым присоединяются страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные лица. Разработанные страховщиком правила страхования устанавливают для участников договора страхования заранее определенную модель поведения, сопровождаемую комплексом необходимых действий.

Особое значение в процессе реализации страховой сделки приобретают и такие права страховщика, как право на оценку страхового риска и право на признание впоследствии договора страхования недействительным по результатам оценки страхового риска. Указанные права страховщика предусмотрены ст. 944 и 945 ГК РФ.

Реализация первого права направлена исключительно на характеристику и оценку экономической сущности страхования, т.е. установление страховой суммы, определение страховой стоимости, размера страхового тарифа и установление предполагаемого и возможного размера убытка (ущерба).

Реализации второго права обусловлена только недобросовестным поведением со стороны страхователя (выгодоприобретателя), сопровождающимся его умышленными действиями по введению страховщика в заблуждение относительно обстоятельств страхового риска.

В принципе, данное право страховщика способствует предотвращению недобросовестного поведения со стороны страхователя (выгодоприобретателя), которое может привести к заблуждению страховщика.

К остальным существенным правам страховщика, которые предусмотрены законодателем, можно отнести:

- право на оспаривание страховой стоимости имущества, предусмотренное ст. 948 ГК РФ;

- право на оспаривание страховой суммы и признание договора страхования недействительным по правилам п. 3 ст. 951 ГК РФ;

- право на получение страхового вознаграждения (страховой премии) в соответствии с разработанными тарифами по правилам, предусмотренным п. 1 ст. 954 ГК РФ;

- право на часть страховой премии, которую он может оставить у себя по правилам п. 3 ст. 958 ГК РФ;

- право требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска в случае его увеличения - данное право предусмотрено п. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ;

- право на отказ в выплате страхового возмещения по правилам п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ и право на освобождение от возмещения убытков по правилам п. 3 ст. 962 ГК РФ;

- право на суброгацию по правилам ст. 965 ГК РФ, о чем подробно речь шла выше, при рассмотрении корреспондирующей обязанности страхователя (выгодоприобретателя).

4. Обязанность страховщика.

Основной и, пожалуй, главной обязанностью страховщика является обязанность по страховой выплате или страховому возмещению, так как эта обязанность включает задачи и цели страхования, т.е. то, во имя чего страхователи вступают в страховые правоотношения. Справедливости ради следует отметить, что данная обязанность является не безусловной, так как ее выполнение обусловлено одним, самым существенным обстоятельством - наступлением страхового случая.

10.5 Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая

Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, на соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.

Основными целями исполнения договора страхования на данной стадии являются признание заявленного страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.

Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании заявленного события страховым случаем.

Указанные мероприятия включают в себя, с одной стороны, действия страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, а с другой, - действия страховщика.

1. Страхователь (выгодоприобретатель) или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия.

Незамедлительно, т.е. в сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Если в договоре страхования не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более.

Кроме сообщения о наступлении страхового случая, если оно совершено в устной форме, указанные лица обязаны сделать страховщику официальное заявление о наступлении страхового случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со страхователем в момент заключения договора страхования. Необходимость подачи заявления в письменной форме обусловлена тем, что лицо, сообщающее о наступлении страхового случая, должно подробно описать в заявлении обстоятельства его наступления, а именно время и место возникновения события, кто присутствовал в момент наступления события, предполагаемый размер повреждения имущества или иного ущерба, наступившего в результате воздействия события, и т.д.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22