Страхование: теория и практика

Интерес перевозчика или экспедитора груза подлежит рассмотрению как имущественный интерес, связанный с риском ответственности по договору, по правилам ст. 932 ГК РФ, а не с риском утраты или повреждения имущества по договору страхования имущества. Данный риск, как было отмечено выше, может быть застрахован только в пользу собственника имущества.

В страховой доктрине, а зачастую и на практике рассматривается положение о том, что залогодержатели вправе страховать заложенное имущество от риска утраты или повреждения в свою пользу, но не в полной стоимости, а в пределах ссудной задолженности.

На наш взгляд, указанная позиция в принципе приемлема в практике, но только по риску гибели (утраты) имущества, так как только гибель (утрата) заложенного и застрахованного имущества создает для банка - залогодержателя реальную угрозу, при которой банк полностью лишается обеспечения возврата выданного им кредита. Как следствие у банка возникает убыток из-за непогашения заемщиком ссудной задолженности. Но данное положение может использоваться только в том случае, если заложенное имущество находится во владении банка в виде заклада, одновременно с ответственностью за риск случайной гибели заложенного имущества. Только при указанных условиях, на наш взгляд, можно рассуждать о статусе банка - залогодержателя как выгодоприобретателя по договору страхования имущества. И только в той части страховой суммы, которая не превышает ссудную задолженность. В остальной части страховой суммы выгодоприобретателем, соответственно, должен выступать непосредственно залогодатель либо другой собственник заложенного имущества.

Третий признак страхового интереса характеризуется тем, что страховой интерес является экономической категорией, выражаемой в денежном эквиваленте. Другими словами, основу страхового интереса составляет материальная заинтересованность лица в определенной денежной сумме. Поэтому страховой интерес должен иметь стоимость, т.е. определенный эквивалент в денежном выражении, что, собственно, и составляет экономическую сущность страхового интереса.

Поскольку предметом исследования является категория страхового интереса, обусловленная случайной - эвентуальной потребностью в деньгах, для покрытия все того же случайно возникшего вреда или расходов, то, соответственно, целесообразнее было бы обозначить страховой интерес как желание в покрытии убытков. Поэтому зачастую третий признак страхового интереса характеризуют на практике и в доктрине, как "убыточность" страхового интереса, имея в виду, что страховой интерес является обратной стороной убытка.

Любое лицо, обладая определенным имущественным благом, желает его сохранить от возможной утраты или повреждения, так как в случае утраты или повреждения этого имущества заинтересованное лицо лишается указанных благ и тем самым несет определенные имущественные или иные материальные потери. Данные потери причиняют лицу определенный ущерб, требующий расходов или денежной компенсации для восстановления нарушенного имущественного блага. В страховании возникший у заинтересованного лица случайный ущерб определяется как убыток.

П.П. Цитович в свое время отмечал, что применительно к страхованию имущества следует обратить внимание на то, что договор страхования предупреждает не гибель или повреждение имущества, а убыток для такого-то лица, ибо перелагает убыток на другого - на страховщика; страхуется, следовательно, не имущество, страхуется лицо от возможных убытков *(261). Развивая данную мысль П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневич также отмечал, что страхование имеет в виду возместить убытки, которые могут быть причинены имуществу, понимаемому не в смысле вещи как материального предмета, а в смысле совокупности прав и обязанностей, связанных с известным лицом *(262).

Доктрина убыточности страхового интереса обосновывается не только указанными суждениями, но и прямым указанием на это закона. Так, в частности, в ст. 929 ГК РФ прямо определено, что по договору страхования возмещаются убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя).

Если убыточность страхового интереса рассматривать с точки зрения материального ущерба для лица, что является одним из составляющих признаков убытка по правилам ст. 15 ГК РФ, то, соответственно, убыточность страхового интереса свойственна не только имущественным видам страхования, но и личному страхованию за некоторыми исключениями.

Дело в том, что в личном страховании экономическая сторона страхового интереса носит не восстановительный (ограниченный действительной стоимостью имущества), а компенсационный характер. Поэтому в личном страховании страхователь или застрахованное лицо определяют экономическую составляющую страхового интереса по своему усмотрению. То есть в пределах расходов, которые необходимы для покрытия возникшего вреда здоровью или в силу наступления иного события в жизни застрахованного лица. В этом, собственно, и заключается основное экономическое отличие страхового интереса в личном страховании от страхового интереса в имущественном страховании.

Денежное или стоимостное выражение, определяющее размер убытка, является одним из наиболее существенных свойств убытка как категории права. Именно данный признак был отмечен современным исследователем категории убытка в гражданском праве В.С. Евтеевым, определившим убыток как категорию, которая выражает в денежной форме утрату или умаление имущественных благ либо утрату возможности приобретения имущественных благ, которые являются результатом событий либо неправомерных действий третьих лиц *(263).

В свое время Л.А. Лунц также полагал, что обязательство возместить убытки есть денежное обязательство *(264), что, собственно, соответствует правовой природе страховых обязательств, ибо целью последних, в особенности по имущественным видам страхования, является возмещение убытков в застрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами, наступивших вследствие события (страхового случая), предусмотренного договором страхования (ст. 929 ГК РФ). В данной норме закона фактически указаны все признаки убытка, которые необходимы для применения категории убытка в страховых правоотношениях.

Что касается денежной составляющей убытка, в страховании она определяется и рассчитывается в зависимости от вида страхования. Например, в страховании имущества размер убытка определяется фактической стоимостью застрахованного имущества либо затратами на ремонт - восстановление этого имущества. При страховании гражданской ответственности и предпринимательского риска сумма убытка определяется по усмотрению страхователя, без привязки к имуществу, в зависимости от предполагаемой масштабности возможного вреда. Масштабы предполагаемых убытков порой трудно установить, тем более если предполагается убыток от всевозможных природных и техногенных катастроф. В связи с этим М.И. Кулагин абсолютно правильно отмечал, что научно-технический прогресс повлек за собой появление новых опасных видов деятельности, продуктов, веществ, поэтому резко возросли масштабы возможных убытков, которые могут достигать астрономических размеров. Нередко убыточные последствия тех или иных действий проявляются через длительный промежуток времени, что, помимо всего прочего, затрудняет установление причинной связи между вредоносным действием и его результатом *(265). Данные рассуждения М.И.Кулагина воспроизводят, по существу, признаки страховых случаев по страхованию гражданской ответственности крупных предприятий, эксплуатирующих особо опасные производственные объекты - атомные станции, электростанции, автозаправочные станции, угольные шахты и т.п.

Когда происходит утрата или повреждение имущества, у владельца данного имущества возникает убыток, связанный с расходами, необходимыми для восстановления поврежденного имущества, либо с расходами, связанными с необходимостью приобретения нового, аналогично утраченному имущества. Это обстоятельство, в свою очередь, побуждает владельца имущества задуматься и сделать выбор, оставить указанные убытки на свой счет, причем в полном объеме, либо возложить их на другое лицо путем заключения договора страхования. В этом и заключается цель страхования.

Поэтому когда лицо заключает договор страхования, оно заинтересовано прежде всего в деньгах для покрытия случайно наступившего убытка. В этом и заключается страховой интерес страхователей (выгодоприобретателей) в договорах имущественного страхования. Что касается договоров личного страхования, застрахованные лица также заинтересованы в определенных денежных средствах для покрытия внезапных и случайных расходов, связанных с лечением либо иным материальным обеспечением.

При возмещении убытка или вреда по договору страхования имущества страховое возмещение в суммарном выражении не должно превышать объем фактически причиненного убытка, т.е. должно быть в пределах стоимости застрахованного имущества. Именно поэтому В.И. Серебровский вполне обоснованно отмечал, что тот, кто требует возмещения понесенного ущерба, должен доказать, что его имущество подверглось уменьшению или не увеличилось *(266).

На практике зачастую появляются высказывания о том, что в сохранении одного имущества могут быть заинтересованы несколько лиц, так как в случае утраты или повреждения имущества убыток может быть причинен одновременно несколько лицам. С житейской точки зрения подобные рассуждения кажутся вполне разумными. Действительно, любое имущество, если оно является предметом общественного использования (театры, музеи, школы, больницы и т.д.), вполне может приносить пользу одновременно нескольким лицам, и в случае утраты или повреждения любого из перечисленных объектов у каждого из пользователей этих объектов может возникнуть определенный имущественный ущерб, в зависимости от характера заинтересованности в сохранении указанных объектов.

Но изложенное обстоятельство не является основанием для того, чтобы каждый пользователь или эксплуатант того или иного общественного имущества заявлял, что у него наступил убыток в результате утраты или повреждения этого имущества в пределах его стоимости, так как убыток в имуществе возникает только у того лица, которому это имущество принадлежит на праве собственности. У остальных лиц могут появиться так называемые косвенные убытки, в частности, в виде расходов на билет в театр или музей, получение какой-либо временной выгоды от их использования и т.п.

Поэтому следует отметить, что убыток определяется не потерей лицом возможности извлечения полезных свойств и качеств от эксплуатации застрахованного имущества, а возможностью несения этим лицом ущерба в результате утраты или повреждения этого имущества. Ведь факт прекращение пользование имуществом не влечет за собой возникновение у пользователя имущества убытков, если данное лицо не является собственником этого имущества. Этот факт лишает его лишь возможности получения какой-либо дополнительной пользы от эксплуатации имущества. Однако если лицо является собственником имущества, то в результате утраты или повреждения имущества данное лицо помимо утраты возможности извлечения пользы от эксплуатации этого имущества лишается еще и самого имущества, которое потеряно для него безвозвратно. Только это лицо является страховым интерессентом.

Страховой интерес наряду с такими признаками, как субъективность, убыточность, юридическая обоснованность, обладает еще одним не менее существенным признаком - правомерностью. Страховой интерес должен быть правомерным. Если страховой интерес не обладает признаком правомерности, он является противоправным, т.е. противозаконным, и его страхование запрещено.

Данный тезис можно рассматривать в двух значениях: как принцип и как презумпцию. Принципиальное значение указанного тезиса заключается в том, что страхованию подлежат только правомерные, соответствующие закону интересы. Основное значение правомерности страхового интереса заключается в нескольких аспектах:

- во-первых, императивное требование о правомерности страхового интереса предусмотрено законом (ст. 928 ГК РФ);

- во-вторых, нарушение данного требования влечет за собой ничтожность договора страхования;

- в-третьих, интересы, которые нельзя страховать, прямо установлены законом.

На первый взгляд, в названной норме закона совершенно четко поименованы интересы, страхование которых запрещено. Тем не менее в практическом значении и в процессе реализации данной нормы оказывается, что интересов, страхование которых запрещено, гораздо больше.

Прежде всего следует отметить, что установленный законом запрет на страхование распространяется не только на категорию интереса в страховании, но и на другие страховые категории. В частности, кроме категории интереса, запрещается страховать противоправные убытки и расходы, а именно:

- противоправные интересы (п. 1 ст. 928 ГК РФ), при этом законодатель не уточняет и не определяет какой-либо перечень противоправных интересов, страхование которых запрещено, а только презюмирует, что любой противоправный интерес страховать запрещено;

- убытки от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ);

- расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК РФ).

Таким образом, законодатель определил перечень интересов, страхование которых запрещается, они изложены выше, их три. При этом, если в п. 2 и 3 ст. 928 ГК РФ совершенно четко названы интересы, страхование которых запрещено, то в п. 1 указанной нормы ГК РФ запрет на страхование противоправных интересов является неопределенным, так как в нем не определены критерии и признаки, с помощью которых можно было бы установить противоправность страхуемого интереса. Данное обстоятельство порождает на практике множество неясностей и вопросов, что влечет за собой вольное и порой необоснованное интерпретирование термина "противоправность страхового интереса".

Тем не менее для внесения определенности в понятие противоправности страхового интереса прежде всего следует исходить из того, что страховой интерес есть субъективная категория права. Соответственно, для определения противоправности страхового интереса следует учитывать волеизъявление и поведение субъекта права. А именно, необходимо установить правомерность в поведении, действиях, помыслах и имущественных потребностях субъекта права, заявляющего о страховом интересе. Соответственно, без установления указанных субъективных признаков невозможно установить законность или противоправность страхового интереса.

Поскольку законодатель провозгласил принцип запрета на страхование противоправных интересов, правильнее было бы исходить из общих принципов гражданского законодательства о противоправности субъективного интереса, которая в конечном счете зависит от того, какое из требований закона нарушено интерессентом. К данным требованиям в соответствии с Гражданским кодексом РФ относятся следующие:

- интерес должен быть основан на договоре, соответствующем закону, или, во всяком случае, интерес должен быть законным;

- интерес должен принадлежать дееспособному физическому лицу или правоспособному юридическому лицу;

- волеизъявление интерессента к заключению договора страхования должно соответствовать его подлинной воле без какого-либо порока.

Нарушение указанных правил влечет за собой два последствия - признание договора страхования ничтожным как не соответствующего ст. 928 или ст. 930 ГК РФ. И совершенно прав в своих суждениях М.И. Брагинский, полагая, что наряду с правилом о сделках, не соответствующих закону или иным правовым актам, впервые выделена категория сделок, совершенных с целью, противной основам правопорядка и нравственности. Такого рода сделки относятся к категории ничтожных *(267). Именно данный смысл, на наш взгляд, вкладывал законодатель в содержание ст. 928 ГК РФ, вводя в правовой обиход термин "противоправность страхового интереса". И здесь мы полностью согласны с М.И. Брагинским в том, что договор страхования, заключенный с лицом, интерес которого противоправен, кроме признания ничтожным с момента его заключения, является сделкой, совершенной с целью, противной основам правопорядка. Основанием для признания страховой сделки ничтожной или недействительной могут служить умышленные действия лица, причем как в прямой, так и в косвенной форме.

Данные выводы находят отражение в положениях ст. 963 ГК РФ, которая полностью освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Само по себе любое умышленное действие или бездействие лица является признаком противоправного деяния, влекущего за собой государственное карательное преследование в той или иной форме уголовного или административного наказания (штраф, лишение прав на что-либо, лишение свободы и т.п.).

Меры воздействия к нарушителям основ правопорядка предусмотрены и гражданским законодательством, включающим в себя страховое законодательство. Применительно к страховым правоотношениям законодатель предусмотрел такие меры отрицательного имущественного воздействия на лиц, совершающих сделки, противоречащие основам правопорядка, как признание указанных сделок ничтожными. Причем без порождения имущественных прав, с последующим применением односторонней или двусторонней реституции и возложением на лиц - нарушителей гражданско-правовой ответственности.

Страховой интерес, как известно, обусловлен желанием и потребностью лица в отвращении от себя в будущем возможных убытков в различных формах. Поэтому термин "противоправный интерес" уже подразумевает, что возможные убытки подлежат рассмотрению как незаконные. Незаконность подобных убытков проявляется в двух аспектах:

- в объективном смысле, как существующих в обществе, но запрещенных законом к взысканию;

- в субъективном смысле, как убытков определенного лица, о которых заявляет это лицо, но которые являются незаконными и противоправными.

В качестве примера страхования противоправных интересов можно привести два основных обстоятельства. Первое, когда лицо не имеет законных прав на страхуемое имущество или иной имущественный интерес, однако при наступлении страхового случая заявляет о своем убытке и претендует на страховое возмещение. Второе обстоятельство, когда лицо является законным обладателем имущества или иного имущественного интереса, но владеет, пользуется и распоряжается указанными правами незаконно.

Что касается первого обстоятельства, оно проявляется тогда, когда лицо страхует имущество, добытое преступным или иным незаконным способом (в результате кражи, мошенничества, грабежа, разбоя и т.п.), например, страхование загородного дома, который был приобретен под влиянием обмана или заблуждения, или страхование присвоенного, изъятого, конфискованного, арестованного имущества, равно как и угнанного автотранспорта и т.п.

Противоправный интерес может проявляться и в том случае, когда имущество, в частности, производственное помещение принадлежит лицу на законном основании, но используется и эксплуатируется им незаконно, т.е. не по целевому назначению. Например, использование помещения мебельной или текстильной фабрики для изготовления в нем подпольным и нелегальным путем алкогольной или иной контрафактной продукции.

В свое время К.Д. Кавелин, исследуя вопрос о противоправности страхования, на основе анализа Устава торгового, действовавшего в России на рубеже XIX-ХХ вв., отмечал, что "нельзя страховать чужое имущество без поручения хозяина, вещи, заведомо погибшие, вещи несуществующие, мнимые, сознательное и умышленное назначение большой цены, или с утайкой действительного существа, доброты, свойства и количества, недействительно принятие на страх, когда страховщику достоверно известно, что корабль благополучно прибыл к месту назначения (ст. 1235 Устава) *(268)". В последнем случае описывается ситуация, когда противоправный интерес может быть застрахован не только по умыслу страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, но и по умыслу страховщика. То есть когда страховщик умышленно принимает на страхование интерес лица, который заведомо является противоправным, прекрасно понимая, что страховой случай не наступит ввиду того, что обстоятельства его наступления отпали. В действующем российском законодательстве подобный запрет предусмотрен ст. 958 ГК РФ, которая прямо указывает на досрочное прекращение договоров страхования, когда возможность наступления страхового случая отпала. Например, предприятие перестало заниматься особо опасной производственной деятельностью, соответственно, договор страхования гражданской ответственности страхователя перед третьими лицами должен быть прекращен по двум причинам. Во-первых, у страхователя перестал существовать страховой интерес. Во-вторых, любые взносы, поступающие страховщику по данному договору, подлежат признанию как незаконные, поэтому у страховщика также возникает противоправный гражданско-правовой интерес в случае дальнейшего сопровождения договора страхования, по которому отпали обстоятельства наступления страхового случая.

В личном страховании также встречаются случаи страхования противоправного интереса. Например, когда одно лицо - страхователь страхует жизнь или здоровье другого - застрахованного лица, причем на большую страховую сумму, но в свою пользу, назначая себя выгодоприобретателем по договору, а затем данное лицо совершает противоправные действия, направленные на наступление страхового случая, например смерти застрахованного лица, с целью скорейшего получения всей суммы страхового возмещения. Безусловно, в данном случае прослеживается противоправный интерес, характеризующийся умышленными действиями выгодоприобретателя, направленными на получение страховой суммы путем совершения убийства.

Порой на практике встречаются и такие случаи, когда застрахованные лица по договору личного страхования страхуют себя от несчастных случаев, в том числе на случай получения небольших и незначительных травм (вывихи, ушибы мягких тканей и т.п.), и в дальнейшем умышленно причиняют себе легкие травмы или телесные повреждения с целью получения страхового возмещения. В подобных случаях также прослеживается противоправный интерес, который выражается в преднамеренном действии застрахованного лица, направленном на получение страховой суммы, но не в результате наступления страхового случая, а путем умышленного причинения самому себе вреда.

Кроме изложенных обстоятельств законодателем определено еще несколько иных факторов, характеризующих противоправность страхового интереса, которые также влекут его ничтожность. Об одном из таких обстоятельств вполне обоснованно упомянул Ю.В. Дюжев, полагая, что признается ничтожной часть страховой суммы, превышающая страховую стоимость имущества (п. 1 ст. 951 ГК РФ) *(269). Здесь законодателем, в общем-то, реализован один из основных принципов и постулатов страхования о том, что целью страхования является не обогащение за счет необоснованного завышения страховой суммы, а возмещение реального и действительного ущерба.

Зачастую на практике возникают вопросы о противоправности страхового интереса, когда заинтересованное лицо, являясь законным владельцем застрахованного имущества, совершает административное правонарушение в процессе владения, пользования и распоряжения этим имуществом. В частности, речь идет о тех ситуациях, когда собственники застрахованного имущества нарушают таможенные правила при использовании имущества на территории Российской Федерации, или, например, когда собственником имущества не уплачен налог на законно приобретенное и застрахованное имущество, или когда приобретенное по договору транспортное средство не поставлено на регистрационный учет в органы ГИБДД и т.п.

Все названные ситуации были предметом исследования ВАС РФ, который, обобщив судебную практику по страховым спорам, в том числе по аналогичным ситуациям, в п. 5 Информационного письма от 28 ноября 2003 г. N 75 указал, что интерес собственника в сохранении имущества не может быть квалифицирован как противоправный исключительно на основании того, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории России с нарушением таможенных правил, ибо, как указал ВАС РФ, нарушение таможенных правил, допущенное истцом- страхователем порождает публично-правовые последствия. Применение административных санкций в отношении собственника само по себе не может служить основанием для квалификации характера его интереса как противоправного. То есть ВАС РФ фактически указал, что если имущество находится в собственности лица на законном основании, то никакое иное обстоятельство не может повлиять на наличие законного интереса в сохранении имущества у этого лица, за исключением самого факта незаконного использования этого имущества (имеется в виду, вопреки законным интересам других лиц).

В страховой практике встречаются также случаи, когда некоторые лица, причем в основном юридические, желают застраховать риск убытков от предпринимательской деятельности на случай привлечения их к административной ответственности налоговыми, таможенными или иными фискальными органами в виде уплаты штрафов. При этом данные убытки заинтересованные в этом виде страхования лица рассматривают как случайные, возникшие из-за непреднамеренной ошибки финансовых работников страхователей. На наш взгляд, указанные риски не подлежат страхованию, так как в основе подобных рисков заведомо заложены противоправные интересы, допускающие нарушение административного, в том числе налогового и таможенного, законодательства. При этом у нарушителей возникает реальная возможность переложить свою ответственность на другое лицо, оставаясь безнаказанными.

Практическая реализация подобных пожеланий и идей со стороны заинтересованных в данном виде страхования лиц может привести к правовому нигилизму, безответственности налогоплательщиков и, как следствие, ослаблению бюджета и внебюджетных фондов соответствующих административно-территориальных образований государства. Поэтому интересы, связанные со страхованием указанных рисков, следует рассматривать как противоречащие основам правопорядка и, соответственно, запрещенные к страхованию.

Особый интерес вызывает вопрос, связанный со страхованием гражданской ответственности как деликтной, так и договорной. Казалось бы, на первый взгляд, заинтересованные в данных видах страхования лица заведомо страхуют свои нарушения, которые наступят в будущем, тем самым снимая с себя гражданскую ответственность за неисполнения обязательства. Причем это виновные нарушения, влекущие за собой имущественную ответственность данных лиц. Поэтому, собственно, и возникает вопрос о правомерности страхования подобного рода рисков. Ведь фактически лица, страхующие свою гражданскую ответственность, перекладывают ее на страховщиков, тем самым снимая ее с себя, что, собственно, позволяет им вообще не исполнять гражданско-правовые обязательства.

Данный вопрос всегда был и является предметом дискуссии. Отдельными авторами допускается, например, страхование риска ответственности за причинение вреда (деликтная ответственность), а также страхование гражданской ответственности по договору, но в случаях, предусмотренных законом. В свое время данную теорию развил и вполне аргументированно обосновал известный российский цивилист начала XIX в. А.А. Симолин. В своей классической работе "Основания гражданской ответственности за вред и убытки", написанной в 1905 г., А.А. Симолин взамен старой теории, гласившей, что "нет ответственности без вины", развил две другие, более прогрессивные теории - теорию риска и теорию казуальной воли. При этом, отстаивая необходимость сохранить (как общее правило) теорию вины, А.А. Симолин предложил другой подход для решения вопроса о защите потерпевших во множествах казусов, когда отсталость и несправедливость теории вины слишком очевидна. А.А. Симолин предложил перейти в деликтном праве от принципа индивидуализма к принципу разложения вреда *(270). Это нашло в дальнейшем развитие и применение в гражданском праве через механизм страхования, который основан исключительно на принципе разделения вреда, о чем также свидетельствует принятый в 2002 г. Закон об ОСАГО.

9.2 Страховой риск

Категория риска в гражданском праве - пожалуй, вторая по значимости категория после интереса. Если интерес как категория в гражданском праве является проектом или моделью имущественной потребности субъектов права, то риск - это возможность удовлетворения данной имущественной потребности, ибо как только субъект права проявляет имущественный интерес к чему-либо, он уже подвергает себя риску удовлетворения или неудовлетворения этого интереса. Другими словами, у кого есть интерес, тот рискует, а у кого нет интереса, тому нечем рисковать.

Риск как категория гражданского права был и остается предметом глубоких доктринальных исследований. Данная категория пронизывает практически все институты гражданского права, охватывая их объективные и субъективные признаки. Поэтому риску уделяется столь значительное внимание в доктрине гражданского права.

Что касается страховой отрасли гражданского права, категория риска, по сути, имеет фундаментальное значение, так как только при наличии риска у заинтересованного в страховании лица можно выстроить ту или иную страховую конструкцию или модель. Об этом свидетельствует этимология слова "риск", включающая в себя совокупность тех признаков, которые позволяют смоделировать необходимую страховую конструкцию.

Традиционно, как и большинство других правовых терминов, слово "риск" перенято из иностранного языка, происходит от итальянского слова risico, обозначающего "лавировать", которое по своей сути является наиболее близким к русскому пониманию значения слова "риск". В русском языке понятие "риск" имеет несколько определений. Несмотря на их схожесть, слово "риск" описывается по-разному. Наиболее удачное определение слово "риск" как страховой термин получило в энциклопедическом словаре Брокгауза и Ефрона, где риск описывается как опасность, угрожающая страховому объекту каким-либо вредом, за которую страховое учреждение обязано вознаградить страхователя *(271).

Есть еще одно доктринальное определение риска, которое, на наш взгляд, отражает характерные особенности страхового риска. Так, в частности, Н.А. Дедова определяет риск как опасность или случайность, от которой производится страхование. Вместе с тем, по мнению этого автора, можно считать, что риск - степень и величина ожидаемой опасности *(272). В данном определении риска Н.А. Дедова в полной мере охватила самые существенные признаки страхового риска.

Что касается легального определения страхового риска, оно дано в ст. 9 Закона о страховом деле, в которой под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаком вероятности и случайности его наступления.

Совокупный анализ указанных определений страхового риска - словарного, научного и легального - предоставляет возможность раскрыть в полном объеме значение категории риска в страховании и его основные признаки.

Раскрывая содержание указанных определений страхового риска, можно отметить, что категория риска в страховании состоит из нескольких признаков - элементов:

- объективность;

- субъективность;

- причинная связь;

- убыточность;

- эвентуальность (вероятность и случайность).

Первый признак категории риска - признак объективности. Это, пожалуй, основной признак данной категории, так как именно объективная сторона риска раскрывает те его свойства и факторы, которые способны воздействовать и повлиять в дальнейшем на изменение имущественного положения лица в сторону ухудшения либо в сторону улучшения, создавая определенные рисковые обстоятельства. При этом следует заметить, что для рисковых обстоятельств эти факторы являются непредсказуемыми. Общее свойство всех рисковых обстоятельств заключается в том, что они являются опасными с точки зрения последствий. Тем более что в страховой технике, как справедливо отметили Брокгауз и Евфрон, рисковые обстоятельства рассматриваются исключительно как опасности.

Опасность является одним из основополагающих факторов и свойств, характеризующих объективную сторону риска, во всяком случае в страховании. Опасность- это внешнее обстоятельство, способное своим воздействием изменить существующую ситуацию, причем коренным образом, в зависимости от вида, степени воздействия, масштабности и частоты возникновения. Таким образом, страховой риск с объективной стороны можно обозначить как опасность. Опасность, как известно, обладает свойством вредоносности.

Кроме этого, любой риск является:

- следствием действия людей или воздействия внешних природных либо техногенных сил, не зависящих от воли и сознания людей;

- продуктом сознания или, во всяком случае, воображения людей;

- неопределенным по времени и частоте наступления;

- неопределенным по масштабам воздействия и причинения вреда.

Общеизвестно, что происходящие в жизни людей события можно расценивать по-разному: как положительные и как отрицательные, как имеющие юридическое значение, так и не имеющие. Но поскольку предмет настоящего исследования - событие, рассматриваемое в качестве одного из элементов риска, а риск, в свою очередь, является категорией гражданско-правовых, а тем более страховых отношений, в рамках данной работы будут рассмотрены только события, признаваемые юридическими. То есть такие события, которые имеют юридическое значение и становятся юридическим фактом.

В качестве таковых подлежат рассмотрению случайные события, возникающие вне зависимости от воли, сознания и действий людей. Речь идет, в частности, о природных явлениях, катастрофах, чрезвычайных ситуациях и т.п. Также подлежат рассмотрению события, возникающие непосредственно вследствие действий одних людей, которые являются случайными для других людей, причем как правомерные действия, так и противоправные.

Следовательно, в объективном смысле рисковые события, во-первых, должны быть случайными и, во-вторых, способными воздействовать на предметы и объекты материального мира в сторону их изменения, при этом изменяя имущественное положение субъектов права, то есть быть юридическим фактом. В этом, собственно, и заключается объективная сторона события как одного из признаков категории риска в праве, в том числе страхового риска.

Рисковое событие, особенно событие, рассматриваемое как страховое, обладает не только объективным признаком (имеется в виду признак случайной внешней опасности), но и субъективным. Ведь не что иное, как страх перед опасностью и возможностью претерпеть имущественную неудачу, что свойственно страховому риску, который наступает случайно, побуждает заинтересованных лиц становиться страхователями, выгодоприобретателями или застрахованными лицами.

С субъективной точки зрения риск можно охарактеризовать как восприятие и отражение в сознании людей опасных событий, влекущих за собой имущественные последствия. Воспринимая происходящие вокруг себя события, люди оценивают их, характеризуют и в процессе мышления устанавливают, являются они рисковыми или не являются. Критерии для этой оценки- такие признаки страхового риска, как вероятность и случайность, которые определяются на основе данных, воспринимаемых субъектами, путем наблюдений, статистического учета, предположения и т.п., ибо только с помощью мыслительного процесса лицо определяет, насколько то или иное внешнее объективное событие, включая поведение человека, является случайным и опасным.

Мы не совсем согласны с точкой зрения Д.А. Архипова, который, в сущности, отрицает субъективное начало в риске, полагая ошибочным выделение субъективной природы риска в аспекте правового исследования *(273).

В связи с этим следует согласиться с мнением другого исследователя категория риска в праве, в том числе в страховом, - В.М. Танаева, который утверждает, что реализация признаков вероятности и случайности риска четко связана с субъективным фактором, т.е. с собственной активностью субъектов экономической деятельности *(274).

Заслуживает внимания и точка зрения на данный вопрос А.Ю. Бушуева, по мнению которого риск во многом определяет выбор человеком модели поведения, способствующей реализации зависимости между определенным поступком и результатом (удовлетворением потребности) *(275). Модель поведения человека, как известно, определяется его сознанием и волей или, собственно, субъективным фактором. То есть для индивида риск становится опасностью только тогда, когда он побуждает его к выбору модели поведения. Если рисковое событие не вызывает у индивида никакого опасения, страха, а также интереса, у него не возникает необходимости в выборе модели поведения, так как предполагаемое событие не является рисковым.

Поэтому с субъективной стороны страховой риск можно охарактеризовать как психологическое состояние индивида перед сознательным выбором модели поведения: либо претерпеть возможный в будущем убыток, либо предпринять доступные законом меры по его предотвращению, рискнув при этом суммой страховой премии и страховым интересом.

Если рисковые события способствуют возникновению каких-либо гражданских правоотношений или изменению существующих правоотношений, то данные события подлежат рассмотрению в качестве юридических фактов.

Расценивая любой факт как юридическое событие, О.А. Красавчиков в первую очередь рассматривает это событие с объективной стороны. С субъективной стороны автор рассматривает только "случайное" явление, исходя из момента предвидения субъектом результатов своих действий. Например, такие события, как явления природы, не могут быть подвергнуты характеристике с субъективной стороны, поскольку их невозможно предвидеть *(276).

Таким образом, О.А. Красавчиков обусловливает наличие субъективного признака в событии определенными обстоятельствами. Для него событие приобретает признак субъективности только тогда, когда существует возможность реального предвидения его наступления, причем связанно такое событие только с действиями и поступками людей, исключая явления природного и техногенного происхождения.

Мы не совсем согласны с изложенной точкой зрения, и вот по каким причинам. Дело в том, что, когда мы говорим о предвидении или непредвидении того или иного события, в том числе "случайного", мы уже воображаем и подразумеваем какое-либо определенное событие, которое должно произойти или не произойти. Например, мы знаем, что существует такое природное событие, как ураган, более того, мы знаем характерные черты этого события, его последствия, но только не знаем, когда оно может произойти, и не можем предвидеть этого. Поэтому, на наш взгляд, когда мы говорим о каком-либо событии, мы заранее уже знаем или, во всяком случае, предполагаем, о каком событии идет речь, но только не можем предположить время наступления этого события. В данном случае уже сам факт того, что индивид мысленно рассуждает о каком-либо событии, свидетельствует о субъективном восприятии индивидом этого события, т.е. о внутреннем - сознательном воображении лицом того или иного события.

На наш взгляд, если ко всему прочему событие рассматривать еще и как юридический факт, то только с учетом одновременного наличия у данной категории двух признаков - объективного и субъективного, невзирая на источник происхождения события (имеются в виду природные силы или действия людей).

Для лица - субъекта права любая опасность, которая способна причинить ему имущественный ущерб, есть явление объективное. В то же время данная опасность обладает и признаком субъективности, ибо предполагаемая опасность, которая способна причинить имущественный ущерб, является предметом психологического переживания субъекта права, так как эта опасность ассоциируется с отрицательными последствиями, что, собственно, и вовлекает субъекта в состояние риска.

Событие как элемент риска всегда имеет определенный источник возникновения и происхождения. В основном существуют два таких источника:

- действия людей;

- воздействие внешних природных сил чрезвычайного характера, не зависящих от воли, сознания и поведения людей, - в основном это опасные природные явления или техногенные события.

Кроме источников возникновения и происхождения события, существенным обстоятельством является время наступления этого события. Если источник возникновения события (например, опасность) рассматривать как прошлое, а произошедшее (результат воздействия опасности) - как настоящее, то между прошлым и настоящим должен существовать определенный промежуток времени, т.е. временной фактор. Данный временной фактор имеет существенное значение для категории риска, так как он позволяет установить два обстоятельства:

- источник возникновения риска;

- наличие риска, т.е. опасности.

Другими словами, процесс реализации риска происходит следующим образом: сначала возникает рисковое обстоятельство - causa, а от него в дальнейшем происходит риск и наступает событие, т.е. юридический факт. Если рассматривать causa как внешнее событие, то, как справедливо отмечал А.С. Кривцов, "данный термин часто употребляется в смысле такого внешнего события, которое, по предписаниям объективного права, вызывает юридические последствия, так что causa в этом последнем значении должна быть принимаема как правозарождающий юридический факт" *(277).

Как известно, гражданско-правовые отношения возникают по большей части по поводу имущественных, т.е. экономических отношений. Соответственно, рисковые обстоятельства, которые способны изменить имущественное положение лица, также носят экономический характер.

Поэтому, рассматривая категорию риска в качестве юридического факта, применяемого в страховых отношениях, необходимо раскрыть еще один существенный элемент данной категории - убыточность риска.

Выше отмечалось, что опасность является тем квалифицирующим признаком, который характеризует риск как предвестник неблагоприятных имущественных последствий. Поэтому риск обладает свойством причинения определенного ущерба. Но сам по себе риск, обозначающий категорию права, не вредоносен. Вредоносным является один из признаков риска, именуемый опасностью, который своим непосредственным воздействием причиняет имущественный ущерб.

В действующем страховом законодательстве, к сожалению, отсутствует термин "опасность" как один из признаков страхового риска, что зачастую на практике создает путаницу при установлении причины возникновения убытка в застрахованном интересе. На наш взгляд, данное обстоятельство является в некотором роде пробелом в праве. Тем не менее страховая практика, в том числе судебная, пошла по пути отождествления словосочетаний, а именно, вместо термина "опасность" в судебной и страховой практике употребляется термин "событие", определенный ст. 9 Закона о страховом деле, характеризующийся признаком вероятности и случайности.

Так, в частности, Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа, рассмотрев жалобу страховщика о признании условия договора страхования, определяющего характер страхового события (опасности): "пожар по любой причине" ничтожным, отклонил ее, установив следующее.

Стороны при заключении договора страхования в качестве страхового события имели в виду риск возникновения любого пожара, независимо от вызвавшей его причины, за исключением самовозгорания и умысла страхователя. Применяя в договоре формулировку страхового случая "пожар по любой причине", страхователь отразил в ней как страховое событие, которое страхует (пожар), так и вызвавшую его причину (любая). Таким образом, указание страхователем на любую причину пожара в спорном пункте договора обобщает частные причины его возникновения, а данная формулировка есть лишь выбранная страхователем методика перечисления причин пожара.

Страховой случай "пожар" обладает признаками вероятности и случайности. Вероятность - возможность пожара предполагается. Случайность - непредвиденность, неожиданность пожара. Признаки вероятности и случайности относятся к событию (пожару), а не к причинам возникновения этого события *(278).

В данном судебном деле окружной суд при рассмотрении одного и того же элемента условий страхования "пожар" употребил четыре разных страховых термина: а) риск; б) страховой случай; в) страховое событие; г) событие. При этом обращается внимание на то, что суд ни разу не употребил термин "опасность", который наиболее свойствен пожару.

Тем не менее из всех примененных судом терминов термин "событие" больше всего соответствует термину "опасность" (пожар).

Кроме изложенных обстоятельств заслуживает внимания также судебное толкование признаков случайности страхового события, которые полностью соответствуют характеристике данных признаков, существующих в доктрине страхового права.

В другом судебном деле Федеральный арбитражный суд Северо-Западного округа, употребляя термин "риск", подразумевал гибель или повреждение имущества вследствие пожара, удара молнии, взрыва газа, а также внезапную порчу водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем *(279). Как видно, в данном судебном деле суд применил категорию риска уже в значении ст. 929 ГК РФ, т.е. для обозначения наступившего страхового случая, а не в значении предполагаемого страхового события, как это предусмотрено ст. 9 Закона о страховом деле.

Если следовать сложившейся практике, то в качестве причины возникновения убытка вместо необходимого термина "опасность" можно употреблять термины "риск" или "событие", которые должны быть предусмотрены и описаны в договоре страхования. При этом в качестве события будет подразумеваться заранее определенная опасность.

Данное требование предусмотрено также ст. 942 ГК РФ, которая определяет, что договор страхования считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Характер события - это не что иное, как разновидность опасности, которую необходимо описать в договоре страхования. Что, собственно, было отмечено в постановлении Федерального арбитражного суда Поволжского округа *(280).

Соответственно, источником воздействия на застрахованный объект должна быть опасность, характер которой описан в договоре страхования. Поэтому при описании в договоре страхования страхового события законодатель требует указать опасность, которая своим воздействием на объект страхования (застрахованный имущественный интерес) способна причинить ущерб данному интересу.

К страховым событиям можно относить только те опасности, которые влекут за собой вредные последствия. Вредоносность событий (опасностей) заключается в том, что их наступление должно повлечь за собой причинение имущественного либо иного материального вреда страхователям или иным заинтересованным лицам. В случае, если те или иные события (опасности) в силу своих особенностей не влекут и не могут повлечь за собой наступление отрицательных материальных последствий для страхователя, данные события (опасности) нельзя относить к категории страхового риска, как не наносящие вреда имуществу.

Общеизвестно, что опасности практически всегда и везде подстерегают людей, в особенности опасности чрезвычайного характера, а также те, которые могут наступить в результате действия людей. Такие опасности можно считать рисковыми и страховыми только в том случае, если они в результате своего воздействия способны изменить имущественное положение лица - субъекта права. Другими словами, опасность соотносится риском и приобретает свойство риска только в том случае, если она способна изменить материальное положение лица, причем в сторону ухудшения. Последнее, собственно, и есть убыточность опасности в частности и риска в целом.

Для характеристики опасности как одного из существенных элементов риска, в том числе страхового, наличия только одного разрушительного свойства в виде событий, явлений или действий людей недостаточно. Необходимо, чтобы указанные опасности имели свойство причинения убытка непосредственно тому лицу, которое предвидело возможность наступления той или иной опасности, тем самым находясь в состоянии риска. Подобное состояние у лица может быть только в том случае, если оно обладает определенным имущественным благом и ему есть чем рисковать. Риску должен предшествовать интерес, тот самый имущественный интерес, который вводит лицо в состояние риска, причем риска потерять то, что имеется, или риска не получить то, что должно получить лицо при обычном стечении жизненных обстоятельств. В экономическом смысле это именуется убыточностью в той или иной форме, предусмотренной ст. 15 ГК РФ.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22