

РУБРИКИ	Совершенствование депозитной политики коммерческого банка на примере ОАО ГБ Нижний Новгород	РЕКЛАМА

ПОИСК

Совершенствование депозитной политики коммерческого банка на примере ОАО ГБ Нижний Новгород

По выбору клиента счет «Доходной карты» может быть открыт в рублях, долларах США и евро. Получить карту очень просто: необходимо оформить заявление, предъявив паспорт. Немаловажно, что никакого требования о внесении первоначального взноса на карточный счет банк не устанавливает. Кстати, банк предусмотрел еще один бонус для клиентов, которые откроют «Доходную карту»: в течение первого месяца обслуживания он будет начислять проценты независимо от «объема» денежных средств на счете карты.

Мероприятия по развитию линийки депозитных услуг.

Для того, чтобы расширить представленную ОАО ГБ Нижний Новгородом линейку депозитных услуг, тем самым усовершенствовать депозитную политику банка, я хочу предложить новый вид депозита:

Таблица №5

«Мультивалютный ОАО ГБ Нижний Новгород»

Вид валюты	Процентная ставка
Российские рубли	9,5%
Доллары США/Евро	8%

Вклад открывается в трех видах:

· рубли, доллары, евро

· сумма первоначального взноса от 150 000 руб.

· Сумма дополнительного взноса от 30000 руб.

· Частичная выдача не производиться

· Срок вклада - 1 год 1 месяц

Открывая вклад «Мультивалютный», клиент банка, имеет возможность сохранить и преумножить свои сбережения, защитить их от колебаний курсов валют, в любой момент времени произвести перераспределение средств из валюты, курс которой снижается, в валюту, курс которой растет, без потери начисляемых процентов, без расторжения договора и с сохранением дохода по вкладу.

Даже профессионалы, много лет проработавшие на валютном рынке, признаются, что предсказать, как поведет себя та или иная валюта через год или полтора - задача не из легких. Учитывая это, я хочу предложить клиентам, которые никак не могут решиться открыть банковский вклад в какой-то одной валюте, специальный вид депозита - мультивалютный.

Не надо далеко ходить за примерами, чтобы убедиться в том, как непредсказуемо ведут себя на рынке различные валюты. Скажем, в начале 2005 года хранить свои сбережения на долларовых счетах казалось более чем оправданным, и почти 38% всех вкладов в России были долларовыми. В начале 2006 года, когда специалисты прогнозировали снижение курса американской валюты до отметки 27 рублей за доллар, резко выросла популярность вкладов в евро. А по данным на начало 2007 года, наименее убыточными вновь стали долларовые депозиты. Ну как, тут не призадуматься вкладчику?

Этот вклад, для тех, кто слишком эмоционально относится к колебаниям курсов валют. Таким вкладчикам сложно выбрать какой-то один, «свой» депозит. Рассуждают они примерно так: «Ну положу я деньги на рублевый вклад, а вдруг рубль завтра упадет? Придется закрывать депозит досрочно, и тогда больших процентов мне точно не выплатят». Действительно, в такой ситуации можно рассчитывать лишь на доход 0,1% годовых - как по вкладу до востребования. К тому же при любой попытке перевести свои сбережения из одной валюты в другую неизбежно придется потратиться на конвертацию.

Прелесть же мультивалютного вклада в том, что вы можете, имея на руках сбережения в одной валюте, разместить их одновременно в рублях, долларах и евро, причем в пропорциях, которые вам покажутся наиболее правильными. Основное назначение мультивалютных вкладов - это защита от валютных рисков. Плюс к тому вы можете изменять эти пропорции ровно в тот момент, когда сочтете нужным.

Вклад будет открываться в трех валютах: рубли, доллары и евро. Минимальная сумма первоначального взноса на мультивалютный депозит составляет не менее 150.000 рублей, а в каких пропорциях данная сумма разделится на рублевый, долларовый и счет в евро, решает клиент, но на каждом из счетов не должно оставаться менее 3.000 рублей, 100 долларов, 100 евро. Минимальная сумма дополнительных взносов 30.000 рублей. В течение срока вы можете пополнять свой счет, выбирая, долю какой валюты вы хотите увеличить на своем счету. Затем также в течение всего срока действия депозита вы можете свободно упрощать своими средствами, конвертируя их по мере необходимости из одной валюты в другую без потери доходности. Но на каждом из счетов необходимо оставлять не снижаемую сумму. Банк, устанавливает «свой» обменный курс. Этот курс отличается от курса обмена наличных в лучшую сторону, а от официального курса Центробанка на 0,20,4%, что является доходом банка.

Срок Вклада - 1 год и 1 месяц

Условия конвертации.

В течение всего срока Вклада по заявлению Вкладчика может осуществляться конвертация всей суммы денежных средств или ее части из одной валюты вклада в другую. При этом, после проведения конвертации остаток на каждом счете должен быть не менее обязательного остатка. Конвертация осуществляется в день предоставления вкладчиком в Банк заявки на покупку/продажу иностранной валюты. Конвертация из одной валюты Вклада в другую осуществляется по специальному курсу Банка.

Расчет и выплата процентов.

Проценты на все принятые во Вклад денежные средства начисляются исходя из ставки договора и фактического срока нахождения во вкладе со дня, следующего за днем поступления денежных средств во вклад, до дня окончания срока вклада включительно. Проценты выплачиваются в день окончания срока вклада. Банк в одностороннем порядке не меняет процентные ставки по Вкладу на протяжении всего срока действия договора.

Получение денежных средств по окончании срока вклада. Вкладчик может получить Вклад с начисленными процентами в день окончания срока. По вкладам в иностранной валюте выплата в наличной форме суммы дробной части иностранной валюты производится в рублях по курсу банка на дату соответствующей выплаты. Если Вкладчик не востребует причитающиеся ему денежные средства в день окончания срока Вклада, указанного в договоре, то сумма вклада или сумма вклада с процентами (по выбору Вкладчика) считается принятой вновь на срок, указанный Вкладчиком в договоре, на условиях и под процентную ставку, действующие на момент принятия Вклада на новый срок.

Оформление завещания, доверенности на получение вклада.

Вкладчик может оформить завещание на данные денежные средства. Заверить завещание можно у нотариуса, либо в банке. По завещанию заверенному в банке, наследник получает до обращения к нотариусу и вступления в наследство денежную cyмму в размере 40 мрот (40 тысяч рублей), всю остальную сумму после вступления в наследство у нотариуса. Также Вкладчик может оформить доверенность на распоряжение денежными средствами. Заверить доверенность можно у нотариуса, либо в Банке. Оформление доверенности осуществляется в любом дополнительном офисе ОАО ГБ Нижний Новгородии, бесплатно без присутствия доверенного лица.

Частичное изъятие денежных средств не предусмотрено.

Досрочное получение денежных средств. Вкладчик имеет право востребовать денежные средства до истечения срока договора. Договор при этом считается расторгнутым. Проценты на сумму получаемых денежных средств начисляются по ставке вклада «До востребования» исходя из срока нахождения денежных средств в каждой валюте.

3.2 Анализ депозитной политики ОАО ГБ Нижний Новгород

Важное место в депозитной политике любого банка занимает ценообразование. Возможность снизить цену за услуги и потеснить таким образом конкурентов определяется для банка уровнем затрат и рентабельностью его услуг. Бесспорно, что ниже определенного уровня цена опуститься не может, так как операция может стать убыточной.

В практической деятельности банка цена выполняет исключительно важную роль, которая состоит в обеспечении для него выручки от реализации услуг. Помимо этого цена имеет большое значение для клиентуры, определяя выбор клиентом банка, но при этом нельзя оставлять без внимания и неценовые факторы. Поэтому особую важность для банков имеет назначение наиболее рациональной цены на оказываемые услуги.

Одним из показателей надежности и стабильности ресурсной базы коммерческого банка является процентная политика банка в области привлеченных ресурсов. Эта политика должна укладываться в рамки двух противоположных граничных требований: во-первых, уровень процентной ставки по депозитам (как срочным, так и до востребования) должен быть в достаточной мере привлекательным для потенциальных вкладчиков; во-вторых, он не должен резко повышать нижнюю границу процентной маржи между активными и пассивными операциями банка.

Широкое распространение на российском рынке получила ориентация банков при установлении цен за свои услуги на уровень, сложившийся на рынке. Многие банки опираются на цены, устанавливаемые наиболее крупными банками. Так как по некоторым видам операций мелкие банки имеют меньшие операционные расходы, то тем самым они имеют возможность получать немалую прибыль. Однако, поскольку ОАО ГБ Нижний Новгород является одним из крупных региональных банков, он вынужден в своей деятельности при формировании депозитной политики руководствоваться рыночными факторами.

Так под давлением рынка, изменившегося после введения системы страхования вкладов (ССВ), в феврале 2006 года впервые произошло повышение банком ОАО ГБ Нижний Новгород ставок по депозитным вкладам. На рынке банковских вкладов в последнее время сложились совершенно противоположные тенденции: крупные банки ставки как бы по инерции снижали, ставки средних банков - стояли, а ряд крупнейших банков ставки увеличил. Более того, что самое интересное, ставки выросли и у некоторых иностранных банков. ОАО ГБ Нижний Новгород вынужден был адаптироваться к рынку. Если раньше уровень ставок задавался в основном Сбербанком, то теперь на формирование уровня рыночной ставки оказывают значительно большее влияние средние банки, и это, безусловно, в первую очередь, следствие введение ССВ.

Проведенные простейшие расчеты, основанные на построении регрессионной зависимости показывают, что увеличение депозитных ставок в течение месяца на 1 процентный пункт ведет к увеличению мгновенных (месячных) темпов роста общей депозитной базы банка на 10 п.п. в годовом исчислении. [15]Так, например, если в сентябре 2006 года средний уровень процентных ставок в коммерческих банках составлял примерно 10%, при этом наблюдался рост банковских депозитов темпами эквивалентными 40% годовых, то отклонение, ставок привлечения банками до уровня 11 % в среднем обеспечивал им увеличение темпов роста до уровня 50%.[16]

Поскольку процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением ОАО ГБ Нижний Новгородом процентной политики, то возникает потребность в маневрировании ценовым механизмом на основе определения себестоимости депозитных услуг. Это обусловлено необходимостью обеспечения прибыльности и престижности депозитных услуг с обязательным учетом их потребительской стоимости и цены в условиях нарастания внутрибанковской конкуренции и борьбы за клиента. В этой связи для правильного определения банком минимального уровня размещения привлеченных средств важно своевременно и правильно рассчитывать такие показатели как стоимость привлеченных средств и реальная себестоимость этих средств для банка.

На реальную стоимость привлеченных коммерческим банком ресурсов влияет большое число факторов. К ним можно отнести следующие:

· уровень операционных расходов;

· расходы на рекламу;

· установленные ЦБ РФ нормы отчислений в фонд обязательных резервов;

· сроки и размер привлечения средств;

· режим начисления выплаты процентов;

· временной лаг между датами привлечения и размещения средств;

· расходы по созданию резерва на возможные потери по ссудам;

· отвлечение средств из оборота на операции, не приносящие дохода.

При определении степени воздействия цены привлекаемых ресурсов на эффективность проводимой депозитной политики, важно соблюдать принципы, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной политики банка требуется сочетание этих принципов. Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

1) масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;

2) отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

3) недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

4) отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

5) недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т.д.

Среди объективных проблем выделяются следующие:

1) прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов;

2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

3) межбанковская конкуренция;

4) состояние денежного и финансового рынка России.

5) отсутствие в России правового механизма страхования и защиты банковских вкладов.

Роль Центрального банка РФ в качестве регулирующего органа в последние пять-шесть лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммерческих банков. Изменения ставки рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управления активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно рискованными.

Основными детерминантами динамики процентных ставок по банковским депозитам являются реальные доходы населения, курс доллара относительно рубля, инфляция и ставка рефинансирования Центрального банка. Кстати, последнее является в определенной степени отголоском того, что депозитные ставки в ОАО ГБ Нижний Новгород привязаны к ставке рефинансирования.

Рост реальных располагаемых доходов граждан приводит к снижению доходности вкладов как рублевых, так и валютных на любой срок. Снижение инфляции и доходности инструментов финансового рынка, определяющей величину ставки рефинансирования Банка России, вызывает рост процентных ставок по долгосрочным валютным вкладам, в то время как по другим видам депозитов они генерируют сокращение доходности. Укрепление рубля относительно доллара приводит в долгосрочном плане к снижению процентных ставок по долгосрочным рублевым и краткосрочным валютным вкладам. В то же время оно генерирует рост процентных ставок по краткосрочным депозитам в рублях и долгосрочным депозитам в валюте.

Следует отметить, что изменения рублевых и валютных (учитывая структуру депозитов - долларовых) процентных ставок на аналогичные сроки имеют позитивную статистически значимую взаимосвязь друг с другом. Обращает на себя внимание, что процентные ставки по депозитам в долларах имеют гораздо более высокие коэффициенты корреляции на уровне изменений с темпом инфляции внутри страны, чем со стоимостью привлечения средств на международном финансовом рынке. Это свидетельствует о том, что динамика доходности валютных вкладов определяется внутренними, а не внешними факторами.

Анализ взаимосвязи процентной ставки по депозитам с доходностью альтернативных активов (акции, недвижимость, денежный рынок) показал, что изменение индекса РТС обуславливает сдвиги в доходности как рублевых, так и долларовых вкладов. Это, по-видимому, связано с тем, что банки в последние годы активно инвестируют средства на фондовом рынке и рост доходности вложений в акции дает им возможности корректировать в сторону повышения ставки привлечения средств у населения и бизнеса. Колебания ставки рублевого межбанковского рынка обуславливают сдвиги процентной ставки по рублевым депозитам. Данное обстоятельство говорит об использовании кредитными организациями межбанковского рынка не только для управления ликвидностью, но и как источника фондов для активных операций.

ОАО ГБ Нижним Новгородом наибольшие объемы поступления денег получены от депозитной деятельности, удельный вес которых в привлеченных средствах на 1 апреля 2007 года составил 80,4%. Деятельность Банка в области привлечения депозитов была направлена на дальнейшее расширение и создание стабильной депозитной базы. Этому способствовали основные направления Банка в области развития розничного бизнеса. Так как рынок депозитов физических лиц на сегодняшний день является наиболее динамично развивающимся сегментов рынка банковских услуг в целом. Так, если рынок, банковских депозитов для юридических лиц достаточно стабилен, что объясняется давно устоявшейся «прикрепленностью» российских предприятий к банкам их обслуживающим, то растущие доходы физических лиц лишены такой предопределенности и становятся предметом ожесточенной конкурентной борьбы между кредитными организациями.

Четкое представление об основных тенденциях развития рынка депозитов, ясное понимание сильных и слабых сторон конкурентов, знание основных ценовых нюансов формирования депозитных продуктов является необходимым залогом успешной работы банка на рынке депозитов физических лиц. Поэтому для достижения поставленной цели в данном направлении надо проводить следующие мероприятия:

1) постоянный процесс усовершенствования имеющейся депозитной линейки Банка;

Поскольку конкуренция между банками все больше растет с каждым годом и идет борьба за клиента, то банк должен при формирование своей линейки депозитов, руководствоваться рядом задач:

· Линейка депозитов должна быть достаточно разнообразной и отвечать интересам всех слоев населения.

· Условия депозитов должны быть понятны и доступны клиентам.

· Название депозитов должны быть легко запоминающимися

2) внедрение новых депозитов;

Поскольку банковский сектор растет и совершенствуется, вместе с ним развивается и рынок предлагаемых банками депозитов, тем самым, заставляя банки для привлечения внимания потенциальных клиентов разрабатывать и внедрять новые депозиты. Которые должны отвечать все более жестким требованиям предъявляемых уже достаточно грамотными и просвещенными в данном вопросе клиентами, которые желают получить от вложений своих временно свободных денежных средств максимальную прибыль. Предлагаемый мною депозит дает клиентам возможность самостоятельно управлять своими средствами для получения максимального дохода.

3) оптимизация технологии обслуживания клиентов;

С каждым годом темп жизни людей ускоряется, особенно это заметно в больших городах. Люди ценят свое время, поэтому его потеря для них сейчас неприемлемо. Для этого нужно сокращать время, которое затрачивается на обслуживание клиента. Разрабатывать новые программы, которые облегчат клиентам процесс заключения договоров по вкладам и других операций. Максимально уменьшить число документов, заполняющихся вручную клиентом.

4) проведение различных акций, розыгрышей.

Поскольку рынок депозитных услуг достаточно обширен и разнообразен Банку необходимо проводить различные акции и розыгрыши. Это даст возможность привлечь и заинтересовать клиента.

В соответствии с Депозитной политикой ОАО ГБ Нижний Новгород при планировании комплекса депозитных услуг должен определять и анализировать структуру затрат, наличие конкуренции, уровень реального и прогнозируемого спроса и, следовательно, их цену. Объектом ценовой политики в части привлечения ресурсов являются процентные ставки привлечения, тарифы, комиссионные, премии, скидки, минимальный размер вклада. Основные параметры по дейcтвyющим вкладам ОАО ГБ Нижний Новгород приведены в предыдущем разделе работы.

Проведение единой политики ценообразования, устанавливаемой в рамках депозитной политики ОАО ГБ Нижний Новгород позволяет оценить деятельность каждого филиала Банка и дает возможность:

1) анализировать организацию работы по привлечению депозитов в каждом структурном подразделении и филиале;

2) обеспечить покрытие всех расходов Банка, связанных с банковской деятельностью;

3) устанавливать конкурентоспособные цены и обеспечивать конкурентоспособные условия для банковских продуктов;

4) клиентам и работникам Банка иметь четкое представление о политике Банка в области привлечения ресурсов.

3.3 Оценка влияния предлагаемых мероприятий на финансовый результат

Предложенный мной вид вклада ориентирован большей частью на состоятельных клиентов, так как прослойка состоятельных россиян с легальным капиталом постоянно растет. И перед ними встает вопрос – кому доверить свои деньги? Потенциал российского рынка private banking большинство экспертов считает весьма значительным. По различным оценкам, на сегодняшний день охвачено от 5% до 15% состоятельных клиентов. И уже через два года вполне возможно увеличение этой цифры вдвое. Поэтому Российские банки начинают борьбу за состоятельных клиентов, стараясь, предложить наиболее интересные условия для вложения их денежных средств. Вклад Мультивалютный, наиболее удобен для среднего слоя населения, который грамотно управляет своими свободными средствами. А условия данного вида вклада быстро и наиболее гибко позволяют корректировать свои вложения в зависимости от экономической ситуации в стране.

Большая часть филиалов ОАО ГБ Нижний Новгород располагается в центральных частях города, что также играет положительную роль в привлечение состоятельных клиентов. Технологии крупнейшего российского банка находятся на довольно высоком уровне. ОАО ГБ Нижний Новгород имеет собственные отделы информационных технологий с высококвалифицированными специалистами. Поэтому разработка программного обеспечения для нового вида вклада будет минимально затратным процессом, поскольку нет необходимости в привлечение специалистов со стороны.

В банке очень развит порядок информирование клиентов о новых услугах в виде большого количества рекламной продукции находящихся в филиалах отделения. Также большую роль играет информирование клиентов высококвалифицированными и специально обученными сотрудниками банка по телефону и при личном контакте. Поэтому расходы на рекламу также будут незначительными, так как данные мероприятия не являются дополнительными, а являются обычными для работы филиалов.

Допустим, что каждый филиал будет в среднем в месяц привлекать по 3 клиента. Возьмем минимальную сумму привлечения сумму первоначального взноса 150000 руб.

За год сумма привлеченных денежных средств на вклад Мультивалютный составит 426 600 000 руб.

Данные средства мы разместим в кредиты населения на неотложные нужды со сроком 1 год под 15% годовых.

Доход составит 63990 000 руб.

Расходы на обслуживание данных клиентов за год составят 942 200 руб. Расходы на проценты, уплаченные по данному депозиту за год руб. 36261000

Обязательные резервы в Центральном банке 10 260 000 руб.

Прибыль до налогообложения составила 16 526 800 руб.

П = 7678800-942200-10260000-36261000 = 16526800 руб. .

ЧП = 12 560360 руб.

Рентабельность вклада "Мультивалютный" составила 26%.

R = ЧП / Затраты * 100% = 12560360/47463200 = 0,26 * 100% =26%

Сравним данную рентабельность с рентабельность уже действующих депозитов ОАО ГБ Нижний Новгород.

Пополняемый депозит ОАО ГБ Нижний Новгород на 1 год 1 месяц с сумой первоначального взноса 100 000 руб. под 8% годовых.

Расходы на обслуживание данных клиентов за год составит 1 963 492 руб.

Расходы на проценты, уплаченные по данному депозиту за год 47 452 560 руб.

Обязательные резервы в Центральном банке 14 826 925 руб.

За год сумма привлеченных денежных средств на вклад составила 593 157 000 руб.

Разместим данные средства так же под 15% годовых. Доход составит 8 973 550 руб.

Прибыль составила 25 824 065 Чистая прибыль 19 626 289

Рентабельность 30%

Особый ОАО ГБ Нижний Новгорода России на 1 год 1 месяц с сумой неснижаемого остатка 100000 руб. под 7,25% годовых.

Расходы на обслуживание данных клиентов за год составит 1 236 947 руб.

Расходы на проценты, уплаченные по данному депозиту за год 27 093 250 руб.

Обязательные резервы в Центральном банке 9 342 500 руб.

За год сумма привлеченных денежных средств на вклад составила 373700000 руб.

Разместим данные средства так же под 15% годовых.

Доход составит 56 055 000 руб.

Прибыль составила 18382303

Чистая прибыль 13 970 550 Рентабельность 37%

Данный вклад оказался не намного менее рентабелен, чем уже не один год существующие депозиты. Развитие депозитной политика банка и привлечение новых клиентов путем расширения линейки вкладов, введения новых депозитных продуктов, для поддержания имиджа и конкурентной способности банка.

Предложенный мною вид вклада не только резко увеличит остаток вкладов на счетах физических лиц, но и поднимет рейтинг ОАО ГБ Нижний Новгород в глазах своих клиентов. Также покажет, что ОАО ГБ Нижний Новгород ориентирован на привлечение средств всех слоев населения, как пенсионеров, средних мероприятий по изменению ценовой составляющей депозитной политики также необходимо. Так как, ценовая составляющая депозитной политики является одной из важнейших предпосылок, обеспечивающих его успешную деятельность в условиях рынка. Правильный и своевременный учет влияния рыночных факторов при определении цены реализации банковских продуктов служит надежной основой укрепления ресурсной базы и упрочения занимаемых ОАО ГБ Нижний Новгород позиций в банковской системе России.

Заключение

В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее место, среди которых, в свою очередь, основную часть составляют депозиты – денежные средства или ценные бумаги, вносимые в кредитное учреждение для хранения, либо со специальной целью.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и так далее. Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады (депозиты), зависит в значительной степени от клиентов (вкладчиков), а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности. Роль депозитной политики состоит в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе привлечения и аккумуляции ресурсов, развитии депозитных операций и повышении их эффективности.

С учетом выбранных основных направлений депозитной политики банку целесообразно разработать положение о депозитных операциях с указанием основных видов вкладов, которые необходимо привлекать их условий (уровень процентной ставки, категории вкладчиков, срока вкладов), порядка привлечения вкладов, официальной формы кредитного договора. Целесообразна разработка или приобретение банком программы по совершенствованию депозитных операций.

Основополагающим моментом при разработке депозитной политики служат правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для ее реализации.

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Депозитный портфель является важной составляющей ресурсной базы коммерческого банка. От эффективности управления депозитным портфелем во многом зависят важнейшие показатели деятельности кредитной организации. Формирование и совершенствование депозитного портфеля банка осуществляется с помощью определенных методов и инструментов формирования. Плохое качество портфеля банка напрямую ведет к его банкротству. Равно как умелое управление источниками ресурсов и эффективное распределением их между доступными финансовыми инструментами и направлениями инвестирования (кредиты, ценные бумаги и тому подобное) влечет высокую маржу и высокую прибыльность. Как бы ни была развита интуиция у высших руководителей банка, управлять оптимально финансовыми потоками на десятках рынков в разных странах в различных, быстро меняющихся внешних условиях без компьютерных систем управления портфелем банка сегодня практически невозможно – существуют информационные пределы возможностей и интуиции людей. Поэтому в жесткой банковской конкуренции сегодня соревнуются не только команды банкиров, но и команды ученых и программистов. Чьи системы поддержки принятия решений о размещении активов и привлечении ресурсов лучше, тот банк и оказывается в выигрыше. Ядро таких систем – модели и алгоритмы формирования оптимальных портфелей.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Борьба за привлечение ресурсов и как можно большего количества вкладчиков является основным направлением конкурентной борьбы между банками. Среди множества банков одним из наиболее привлекательных стал ОАО ГБ Нижний Новгород, который стремится быть “домашним” банком для частных вкладчиков. Это в большей степени связно с привлечением вкладов физических лиц.

Основная функция ОАО ГБ Нижний Новгород - сберегательная. С этим связана основная работа по привлечению денежных средств населения во вклады.

ОАО ГБ Нижний Новгород соблюдает несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

- депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;

- особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам;

- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

- банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Динамичное развитие сферы банковских услуг, а также усиливающаяся конкуренция коммерческих банков за клиента уже сегодня со всей остротой ставит проблему расширения операций ОАО ГБ Нижний Новгород по открытию разного рода депозитных вкладов. Важнейшим инструментом депозитной политики является процент, который ОАО ГБ Нижний Новгород уплачивает вкладчикам за привлекаемые ресурсы. Уплата процентов по депозитным счетам - основная статья операционных расходов банка. Следовательно, банк не заинтересован в слишком высоком уровне процентной ставки. Одновременно он вынужден поддерживать такой ее уровень, который был бы привлекателен для клиентов. Чем надежнее пассивы, то есть чем больше срок и сумма депозиты, тем больший процент гарантирует банк.

По итогам рассмотрения депозитной деятельности банка ОАО ГБ Нижний Новгород можно выделить основные направления совершенствования депозитной политики этого банка, которых он должен придерживаться с учетом соблюдения интересов всех участников, определенных критериев оптимизации депозитной политики и иметь свою собственную депозитную политику. Такими направлениями являются: расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования»; использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания; индивидуальная работа с клиентами; дальнейшее участие ОАО ГБ Нижний Новгород в создании системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков; развитие технологий совершения операций; работа по привлечению на обслуживание большего числа пенсионеров; работа, направленная на прирост средств населения, привлеченных во вклады в иностранной валюте; оптимизация приема платежей; дальнейшее развитие направлений «Переводы денежных средств», «Комиссионные операции», «Распространение карт сторонних эмитентов».

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики ОАО ГБ Нижний Новгород и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.

В работе были также предложены основные направления развития депозитной политике ОАО ГБ Нижний Новгород.

Для того, чтобы расширить представленную банком ОАО ГБ Нижний Новгород линейку депозитных услуг, тем самым усовершенствовать депозитную политику банка, был предложен новый вид депозита «Мультивалютный ОАО ГБ Нижний Новгород». Были предложены мероприятия по изменению ценовой составляющей депозитной политики.

1) постоянный процесс усовершенствования имеющейся депозитной линейки Банка;

2) оптимизация технологии обслуживания клиентов;

3) проведение различных акций, розыгрышей.

Проведение единой политика ценообразования, устанавливаемой в рамках депозитной политики ОАО ГБ Нижний Новгород позволяет оценить деятельность каждого филиала Банка и дает возможность:

1) анализировать организацию работы по привлечению депозитов в каждом структурном подразделении и филиале;

2) обеспечить покрытие всех расходов Банка, связанных с банковской деятельностью;

4) клиентам и работникам Банка иметь четкое представление о политике Банка в области привлечения ресурсов.

Была проведена оценка экономической эффективности предлагаемого к использованию клиентами депозита «Мультивалютный ОАО ГБ Нижний Новгорода России». Предложенный мною вид вклада не только резко увеличит остаток вкладов на счетах физических лиц, но и поднимет рейтинг ОАО ГБ Нижний Новгород в глазах своих клиентов. Также покажет, что ОАО ГБ Нижний Новгород ориентирован на привлечение средств всех слоев населения, как пенсионеров, средних мероприятий по изменению ценовой составляющей депозитной политики также необходимо. Так как, ценовая составляющая депозитной политики является одной из важнейших предпосылок, обеспечивающих его успешную деятельность в условиях рынка. Правильный и своевременный учет влияния рыночных факторов при определении цены реализации банковских продуктов служит надежной основой укрепления ресурсной базы и упрочнения занимаемых банком ОАО ГБ Нижний Новгород позиций в банковской системе России.

Список использованной литературы

1. О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации №121-ФЗ, Принят Государственной Думой 31 июля 2004 года // СПС «Кодекс»

2. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон РФ №177-ФЗ, Принят Государственной Думой 28 ноября 2003 года // СПС «Кодекс»

3. Абрашин В.Д., Пещанская И.В., Фирсин Н.Я. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ Рук. авт. колл. проф. Н.Я. Фирсин. - М.: МГЭИ, 2000. с.68.

4. Алавердов А. Р. Стратегический менеджмент в банке. / А.Р. Алавердов. – М.: ИНФРА-М, 2001. – 396 с.

5. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Фис, 2006.

6. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб.: Питер, 2001. С.43.

7. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. / И. Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2001. – 345с.: ил.

8. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001. С.147.

9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: «Юрист», 2003. с. 210

10. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. / Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2002. – 152с.

11. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. / Б. Н. Белоглазова, Г. В. Толоконцева. – М.: «Финансы и статистика», 2000. – 355с.

12. Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям: Учебное пособие. / М. А. Боровская. - Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2000. – 169 с.

13. Буздалин А.В. Рынок депозитов: от чувствительности к успеху. // «Банковское дело в Москве», N21 (1.33), 2006.

14. Бюллетень банковской статистики. ЦБ РФ. 2005. № 3 (142), С. 38.

15. Бюллетень банковской статистики. ЦБ РФ. 2005. № 3 (142). С. 87, 89, 90.

16. Вестник СевКавГТУ. Серия «Экономика». № 3 (11), 2003.

17. Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире / А.В. Виноградов. // Деньги и кредит. – 2002. – №6. – С. 62-67.

18. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России. / В.В. Геращенко // Деньги и кредит. 2000. - №7 с 8-10.

19. Гладкова С.Б. Розничные банковские услуги: зарубежный опыт и российская действительность // Вестник Белгородского университета потребительской кооперации. – Белгород. - 2006.

20. Гладкова С.Б. Современное представление о банковском маркетинге // Известия высших учебных заведений Северо-Кавказский регион. Общественные науки. – Ростов-на-Дону. - 2006.

21. Гузов К.О. Депозитный портфель банка: совершенствование методов и инструментов формирования. / К. О. Гузов. // Банковское дело, №2. – 2006. – с.62-67

22. Гусева А.Е. Система защиты банковских депозитов. / А.Е. Гусева // Банковское дело. 2008. - №1 с 22-25.

23. Дылёва И.И. Значение депозитной политики в деятельности коммерческого банка и ее сущность. / И.И. Дылёва // Материалы VII региональной научно-технической конференции «Вузовская наука – Северо-Кавказскому региону». Ставрополь: СевКавГТУ, 2003.

24. Емельянов А.М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2001. – 180с.

25. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. / Е. Ф. Жуков. – СПб.: Питер, 2001. – 234с.: ил.

26. Журавлев М. Банковские депозиты: кто кому платит? / М. Журавлев. // Невское время, ВРЕМЯ & ДЕНЬГИ, - Март 2005 г.

27. Заславская О.Д. Надежность в обмен на доход. / О.Д. Заславская // Деловая хроника. – 2002. – №30. – С. 12.

28. Захаров В.С. О путях развития банковской системы России. / В.С. Захаров. // Деньги и кредит. – 2000. - №10 с 3-4

29. Зорина Е.Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц. / Е.Е. Зорина // Конкурент. – 2008. – №9. – С. 18.

30. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. – 2002. – №5. – С. 40-43.

31. Кирьян П.Р. Банки не отдадут вклады. / П.Р. Кирьян // Эксперт. – 2002. – №24. – С. 31.

32. Ковалев М. М., Осмоловский А.Д. Оптимальная структура портфеля банка. / М .М . Ковалев , А.Д . Осмоловский. – М.: Инфра-М, 2003. – с. 4

33. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. / В.И.Колесников, Л.П. Кроливецкая. – М.: Инфра-М, 2003. – 409 с.

34. Костерина Т.М. Банковское дело. / Т. М. Костерина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. – 408 с.

35. Кредитная политика коммерческого банка. / Г.С. Панова. – М.: ИКЦ «ДИС», 2000. – 464 с.

36. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 672 с.

37. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. / О.И. Лаврушин. – М.: «Финансы и статистика», 2008. – 590с.

38. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / О. И. Лаврушин. – М.: Юристъ, 2003 – 688 с.

39. Максимова О.Л. Банковский рейтинг «Известий». / О. Л. Максимова // Финансовые известия. – 2002. – №98. – С. 6.

40. Матовников М.Ю. Снижение процентной ставки – риски и возможности // Банковское дело. / М. Ю. Матовников. – 2001. – №10. – С. 49-55.

41. Матовников М.Ю. Усиление монополии ОАО ГБ Нижний Новгорода вызвано изменением структуры розничного рынка. / М. Ю. Матовников // Банковское дело. – 2001. – №8. – С. 16-19.

42. Пчелкин Л. ОАО ГБ Нижний Новгород укрупняется. / Л. Пчелкин .// Российская газета. 2000. - №10. - с 10

43. Романова Н.Ю. В поисках вклада. / Н. Ю. Росанова. // Карьера. – 2002. – №2.

44. Салак С.Э. Доходность падает. / С.Э. Салак // Национальная экономическая газета. – 2002. – №74. – С. 9.

45. ОАО ГБ Нижний Новгород России сегодня // Деньги и кредит. – 2008. – №7. – С. 12-19.

46. Серебряков С. В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить деньги в России / С. В. Серебряков // Банковское дело. – 2001. – №5. – С. 15-20.

47. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов. / О. М. Солнцев // Эксперт. – 2002. – №38. – С. 41.

48. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. – 2002. – №1. – С. 5-20.

49. Суворов А.В. Имидж и миссия банка. / А. В. Суворов // Деньги и кредит.- 2000.- №9.- с 33-35

50. Темников В.И. Некоторые проблемы организации управления коммерческим банком. / В. И. Темников // Банковское дело. – 2000. №5. с 12-15

51. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. м.: «Юрист», 2002. C.152.

52. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: ИПЦ «Визер-Ферро», 2008. C.104.

53. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».

54. Федоров В. Организация объединённых акций. Крупнейшие банки России. В. Федоров // Профиль. – 2000. №41. с 25-29

55. Федоров В. ОАО ГБ Нижний Новгород – возможности и проблемы. / В. Федоров // Экономист, №5. - 2001. - с 54-65

56. Черепанов А. ОАО ГБ Нижний Новгород сжимается до оптимальных размеров. / А. Черепано // Ваш банк. 2006. №1. с 11-12

57. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. / В. Е. Черкасов. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. – 288с.

58. Шохина Е., Филиппов И. Филиалы не страшны / Е. Шохина, И. Филиппов // Мониторинг банковской прессы, Май 2006 г.

59. Шульков С.А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка. / С.А. Шульков // Актуальные проблемы банковского дела. – Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2001. – с. 56

60. www.raiting.rbc.ru

61. www.sbr.ru

62. www.bnn.ru

[1] Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб.: Питер, 2001. С.43.

[2] Там же. С.54.

[3] Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001. С.147.

[4] Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и 'биржи, ЮНИТИ, 2001. С.152.

[5] Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. – 288с.

[6] Абрашин В.Д., Пещанская И.В., Фирсин Н.Я. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ Рук. авт. колл. Проф. Н.Я. Фирсин. - М.: МГЭИ, 2000. с.68.

[7] Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. - М.: «Юрист», 2002. с.84.

[8] Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2001. – с.121

[9] Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Фис, 2006.

8 Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. - М.: «Юрист», 2003. с. 210

[11] Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. м.: «Юрист», 2002. C.152.

[12] Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 1997. – 464 с.

[13] Шульков С.А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка //Актуальные проблемы банковского дела. – Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2001.

[14] По данным официального сайта ОАО ГБ Нижний Новгород www.bnn.ru

[15] Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управ.lение и операции. - М.: ИПЦ «Визер-Ферро», 1999. C.104.

[16] Буздалин А.В. Рынок депозитов: от чувствительности к успеху. // «Банковское дело в Москве», N21 (1.33), 2006.

Страницы: 1, 2, 3, 4