Совершенствование депозитной политики коммерческого банка на примере ОАО ГБ Нижний Новгород

·                   цели ресурсной политики банка;

·                   взаимодействие структурных подразделений банка;

·                   структура ресурсов банка;

·                    сроки при влечения денежных средств и порядок установления условий договоров;

·                   перечень документов, необходимых для заключения договора и открытия депозита или счета в банке;

·                   перечень документов и порядок оформления операций по привлечению средств в депозитные и сберегательные сертификаты;

·                   порядок привлечения средств и оформления операций по привлечению средств кредитных организаций;

·                   порядок начисления и уплаты процентов по пассивным операциям;

·                    порядок отчисления в фонд обязательного резервирования ЦБ РФ, контроль за соблюдением экономических нормативов;

·                   порядок хранения документов.

 Кроме того, в зависимости от состава клиентуры и направления деятельности банка его депозитная политика может включать и другие разделы.

Таким образом, депозитная политика банка определяется: во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами (в том числе законодательными, инструктивными, внутрибанковскими и т.д.), регламентирующими практическую деятельность банковского персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций, зависят также и от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала и выработкой условий депозитных договоров. На рис.3 представлена схема подразделений банка, участвующих в формировании депозитной политики.

		Руководство банка (председатель правления, директор, управляющий)

 

Планово-экономическое управление банка

 

Бухгалтерия

 

Отдел частных вкладов

 

				Отдел учета активно-пассивных операций
					Отдел по обслуживанию клиентов
		Управление пассивных операций

 

Отдел по обслуживанию клиентов

Управление пластиковых карт

 

	Отдел по работе с банковскими картами

 

Управление ценных бумаг

 

Рис. 3. Схема подразделений банка, участвующих в процессе формирования и реализации депозитной политики

В сложившейся ситуации в России в банковской сфере, а именно финансовый кризис, который начался еще в конце 2007 года, акцентировал внимание всех банков на изменения депозитной политике в следующих облостях, ценовой, или, проще говоря, увеличение процентных ставок, продуктовый, или предложение новых видов вкладов с более широким набором опций, а также маркетинговый, направленный по большей части на более активное рекламное продвижение существующих или новых продуктов. В последнее время резко увеличилось количество розыгрышей призов и других стимулирующих акций. В условиях обострения кризисных явлений на мировых рынках, обусловивших повышение стоимости зарубежных ресурсов, банки вновь активизировались на привлечении средств клиентов. Важнейшим последствием финансового кризиса для банковской системы стало изменение структуры пассивной базы российских банков. Многие из них потеряли кредитование западных финансовых институтов и вынуждены были перекредитовываться в Банке России.

При разработке депозитной политики любому банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации. Оптимизация депозитной политики банка – это сложная многофакторная задача, в основу решения которой следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка.

Очевидно, что их интересы далеко не всегда совпадают. Поэтому оптимальная депозитная политика предполагает прежде согласование их интересов[12].

Итак, критерии оптимизации следующие:

а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости;

б) диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

в) сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам,

рынкам);

г) дифференцированный подход к различным группам клиентов;

д) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;

е) необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и «летучих» ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в т.ч. по депозитным операциям);

ж) учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы

вкладов и депозитного портфеля в целом[13].

В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо следующее:

– каждый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;

– необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;

– в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;

– индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту особые льготы);

– создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.

Взаимосвязь сберегательной и депозитной политики коммерческого банка следующая: с одной стороны, основные направления депозитной политики являются элементами формирования сберегательной деятельности банка (например, политика в области банковского товара, то есть ассортимент депозитов, процентная политика, продвижение продукта на рынке, организация работы соответствующих подразделений кредитной организации). С другой стороны, назвать депозитную политику составным элементом сберегательной деятельности банка нельзя. Напротив, депозитная политика банка – это более широкое понятие, включающее кроме стратегии и тактики привлечения ресурсов на возвратной основе, также организацию и управление депозитным процессом.

Кроме того, сбережения населения – это лишь один из источников формирования пассивов. В настоящее время динамично развиваются другие источники привлечения – средства юридических лиц, в том числе банков, а также ресурсы, привлекаемые на международных финансовых рынках.

В целом же, как депозитную, так и сберегательную политику каждый банк разрабатывает сам. Также руководством кредитной организации самостоятельно определяется степень важности названных направлений, первостепенность того или иного вида политики банка. В первую очередь это будет зависеть от области функционирования конкретного банка, его специализации или универсализации.

Глава 2. Анализ депозитной политики ОАО ГБ Нижний Новгород

2.1 Краткая характеристика ОАО ГБ Нижний Новгород

Открытое акционерное общество Городской банк "Нижний Новгород", далее именуемое "Банк", является кредитной организацией. Банк был создан на основании решения учредителей (протокол № 1 от 01.10.1990) в форме паевого банка с наименованием Коммерческий банк «Нижний Новгород» и зарегистрирован в Государственном банке РСФСР 23.11.1990 № 926.

Решением собрания участников Коммерческий банк «Нижний Новгород» был преобразован в акционерное общество открытого типа (протокол № 1 от 19.03.1992) Городской акционерный банк «Нижний Новгород» и зарегистрирован в Главном управлении Центрального банка Российской Федерации по Нижегородской области 24.06.1992 за № 926. Городской акционерный банк «Нижний Новгород» является полным правопреемником Коммерческого банка «Нижний Новгород».

Для возможности реализации поставленной цели дипломной работы следует рассмотреть деятельность выбранного для анализа в качестве объекта исследования – банка ОАО Городской банк "Нижний Новгород". В течение периода с 01.01.04 г. по 01.10.08 г. банк динамично развивался и достиг увеличения следующих показателей:

·        собственного капитала с 86 744 тыс. руб. до 174 470 тыс. руб. (в 2 раза);

Рис. 4. Динамика собственного капитала ОАО Городской банк "Нижний Новгород", тыс. руб.

Предпосылкой к этому стало увеличение объемов приносящих доход активов и успешно проведенные эмиссии акций, что позволило банку увеличить размер прибыли, получаемой от использования собственных средств;

·                   уставного капитала с 55 000 тыс. руб. до 125 000 тыс. руб. (в 2,3 раза);

·                   денежных средств и счета кредитной организации в ЦБ РФ с 68 435 тыс. руб. до 134 117 тыс. руб. (1,95 раза);

·                   активы выросли с 259 183 тыс. руб. до 1 220 540 тыс. руб. (в 4,7 раза);

Рис. 5. Динамика активов ОАО Городской банк "Нижний Новгород", тыс. руб.

·         основные средства увеличились, с 31 164 тыс. руб. до 103 250 тыс. руб. (в 3,3 раза).

Рис. 6. Динамика основных средств ОАО Городской банк "Нижний Новгород", тыс. руб.

К основным средствам относят: землю, вложения в сооружение (строительство), создание (изготовление) и приобретение основных средств и нематериальных активов; имущество, полученное в финансовую аренду (лизинг), если по условиям договора финансовой аренды (лизинга) оно учитывается на балансе лизингополучателя; нематериальные активы и материальные запасы.

В течение периода с 01.01.04 г. по 01.01.08 г. динамика полученной прибыли анализируемого банка имеет непостоянную динамику, что характеризует деятельность банка как неустойчивую. Например, на 01.01.04 г. прибыль составила 7 739 тыс. руб.; на 01.01.05 г. - 15139 тыс. руб.; на 01.01.06 г. – 6 334 тыс. руб.; на 01.01.07 г. – 9 997 тыс. руб.; на 01.07.07 г. – 9 332 тыс. руб.; на 01.10.08г. – 12 967 тыс. руб.

Рис. 7. Динамика прибыли ОАО Городской банк "Нижний Новгород", тыс. руб.

Согласно финансовой отчетности, на 01.04.05 г. наблюдается заметное снижение прибыли (486 тыс. руб.). За последующие три квартала она возросла в 13 раз и достигла значения 6334 тыс. руб.

В связи с этим возросли эксплуатационные расходы: за IV квартал 2004 г. они составили 1672 тыс. руб., а за 1 квартал 2005 г. - 3046 тыс. руб. (в 1,82 раза). Если в 2004 г. расходы по такой статье в квартал в среднем составляли 1490 тыс. руб., то в 2005 г. - уже 4560 тыс. руб., в 2006 г. – 5 383 тыс. руб., а в 2007 г. – 5675 тыс. руб. (рисунок 2.5.). Подобное увеличение статьи эксплуатационных расходов за 2006-2007 гг., связано с переездом банка в новое здание, где были созданы современные условия для обслуживания клиентов.

Рис. 8. Динамика эксплуатационных расходов ОАО Городской банк "Нижний Новгород", тыс. руб.

Основной объем доходов сформирован двумя классическими направлениями работы - кредитованием и расчетно-кассовым обслуживанием. Проценты, полученные от ссуд, предоставленных другим клиентам в 2007 г., по состоянию на 01.10.07 г. составили 108 065 тыс. руб., что в 1,15 раза больше по сравнению с аналогичным периодом 2006 г. (94 417 тыс. руб.). Это связано с ростом ссудной задолженности. Только за год этот показатель вырос на 117% (с 785 268 до 921 489 тыс. руб.). По оценкам экспертов "СКБ-банка" это связано с активной работой банка на рынке розничных услуг, а именно в сфере потребительского кредитования.

Доходы от операций с иностранной валютой и с другими валютными ценностями включая курсовые разницы, составили: за 2002 г. – 4 218 тыс. руб.; за 2003 г. – 11 321 тыс. руб.; за 2004 г. – 16 556 тыс. руб.; за 2005 г. – 67 128 тыс. руб., за 2006 г. – 55 318 тыс. руб., за 2007 г. – 45 987 тыс. руб.

В 2006 г. произошло некоторое снижение роста доходов от операций с иностранной валютой, но к концу 2007 г. ситуация изменилась к лучшему. Привлечение валютных средств и депозитов, осуществление валютных переводов, проведение валютно-обменных операций и многое другое способствовало росту данных показателей

Объем вкладов физических лиц увеличился за период с 01.01.04 г. по 01.10.08 г. в 15,5 раз (с 48 720 тыс. руб. до 752 962 тыс. руб.). Средства клиентов (не кредитных организаций) изменились с 163 793 тыс. руб. до 918 543 тыс. руб. (5,6 раз).

Это связано с активной маркетинговой работой банка на рынке, основными инструментами которой являлись: масштабная рекламная кампания, повышенные процентные ставки как по рублевым, так и по валютным вкладам по сравнению со ставками других банков самарской области.

Одновременно и выпущенные долговые обязательства (банковские сертификаты и векселя) выросли за анализируемый период с 26 852 тыс. руб. до 138 753 тыс. руб. (в 5,17 раза).

Финансирование деятельности ОАО Городской банк "Нижний Новгород" осуществляется за счет банковских ресурсов, формируемых в результате проведения пассивных операций. К банковским ресурсам относятся:

·                   Собственный капитал кредитной организации;

·                   Привлеченные средства;

·                   Заемные средства;

·                   Средства, поступающие в порядке распределения (страховые возмещения по наступившим страховым случаям).

По состоянию на 01.10.2008 г. общий объем ресурсов банка состоял: собственного капитала кредитной организации; привлеченных средств; средств, поступающих в порядке распределения (страховые возмещения по наступившим страховым случаям) (рис. 9). Заемные средства (кредиты ЦБ РФ и других кредитных организаций) - отсутствуют.

Рис. 9. Состав банковских ресурсов ОАО Городской банк "Нижний Новгород"

Собственный капитал составляет основу деятельности коммерческого банка. Формируется в момент создания коммерческого банка и первоначально состоит из сумм, полученных от учредителей в качестве их взноса в уставной капитал банка, через покупку акций, так как ОАО Городской банк "Нижний Новгород" создан в форме акционерного общества.

К собственному капиталу также относят все накопления получаемые банком в процессе его деятельности, которые не были распределены среди акционеров коммерческого банка в виде дивидендов либо израсходованы на другие цели. Собственный капитал олицетворяет ту сумму денежных средств, которая будет распределена среди акционеров (участников) коммерческого банка в случае его закрытия. Иными словами, если реализовать все активы коммерческого банка (принадлежащие ему ценные бумаги, здания, оборудование, другие ценности) и востребовать все выданные им ссуды, а вырученную сумму направить на погашение обязательств коммерческого банка перед третьими лицами (вкладчиками, кредиторами), то оставшаяся после этого сумма и будет тем фактическим собственным капиталом, на который могут претендовать акционеры (участники).

Собственный капитал обеспечивает коммерческому банку экономическую самостоятельность и стабильность функционирования. Собственный капитал, считается в банковской практике резервом ресурсов, позволяющим поддерживать платежеспособность коммерческого банка даже при утрате части собственных активов.

Источниками собственного капитала (собственных средств) ОАО Городской банк "Нижний Новгород" являются:

·                   Уставный капитал;

·                   Добавочный капитал;

·                   Фонды коммерческого банка;

·                   Нераспределенная прибыль отчетного года и прошлых лет;

·                   Страховые резервы.

Уставный капитал банка формируется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер денежных средств, гарантирующих интересы его кредиторов, в сумме номинальной стоимости выпущенных акций. ОАО Городской банк "Нижний Новгород" создано и функционирует в форме закрытого акционерного общества, номинал одной акции 100 руб. Каждый акционер ОАО Городской банк "Нижний Новгород" пропорционально своему вкладу в уставной капитал ежегодно получает часть банковской прибыли в виде дивидендов. Выплата дивидендов осуществляется из фонда потребления формируемого за счет прибыли ОАО Городской банк "Нижний Новгород".

Порядок формирования уставного капитала ОАО Городской банк "Нижний Новгород" и его величина определяется в учредительном договоре о создании коммерческого банка и Уставом ОАО Городской банк "Нижний Новгород". Уставный капитал Банка состоит из номинальной стоимости акций банка, приобретенных акционерами - физическими и юридическими лицами. Уставный капитал Банка определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов. При публичном размещении акционеры Банка - владельцы голосующих акций имеют преимущественное право на покупку дополнительного выпуска акций в случае их оплаты денежными средствами в количестве, пропорциональном количеству принадлежащих им голосующих акций. Уставной капитал ОАО Городской банк "Нижний Новгород" может формироваться только за счет собственных средств акционеров, привлеченные денежные средства для формирования его использоваться не могут.

Добавочный капитал включает в себя: прирост стоимости имущества при его переоценке; эмиссионный доход, то есть разницу между ценой размещения акций при эмиссии и их номинальной стоимостью; стоимость имущества, безвозмездно полученного коммерческим банком в собственность от юридических и физических лиц.

Фонды коммерческого банка образуются из прибыли в порядке установленном учредительскими документами банка с учетом требований действующего законодательства. К их числу относят: резервный фонд; фонды специального назначения; фонды накопления и другие фонды, которые банк считает необходимым создавать при распределении прибыли.

Резервный фонд предназначен для возмещения убытков и потерь, возникающих в результате деятельности коммерческого банка. Формирование фонда осуществляется за счет ежегодных отчислений от чистой прибыли, предельный размер устанавливается Уставом ОАО Городской банк "Нижний Новгород". Минимальный размер данного фонда, в соответствии с действующим законодательством, не может составлять менее 15% от величины уставного капитала ОАО Городской банк "Нижний Новгород".

Преобладающую часть банковских ресурсов ЗАО «СКБ-банк» составляют привлеченные средства – депозиты (вклады), банковские сертификаты, векселя.

Привлеченные средства формируются при проведении следующих банковских операций:

·                   открытие и ведение счетов юридических лиц;

·                   привлечение средств во вклады денежных средств физических лиц;

·                   выпуск банком собственных долговых обязательств.

Привлеченные таким образом банковские ресурсы называются депозитарными ресурсами.

По степени надежности для размещения в банковские активы привлеченные средства распределяются в следующей последовательности:

·                   депозиты юридических лиц; средства привлеченные под векселя и депозитные сертификаты;

·                   срочные вклады физических лиц; средства привлеченные под сберегательные сертификаты;

·                   вклады до востребования физических лиц; остаток на текущих счетах для расчетов по банковским картам; остатки на расчетных счетах юридических лиц.

Возможности банков в привлечении средств регулируются нормативными актами ЦБР и определяются исходя из величины собственного капитала банка и его организационно-правовой формы, исходя из текущего состояния активов и пассивов в целом по ОАО Городской банк "Нижний Новгород". Банк выпускает простые процентные и беспроцентные векселя с номиналом в валюте РФ и в иностранной валюте. Векселя продаются как юридическим, так и физическим лицам.

Привлеченные средства банка, по состоянию на 01.10.08 г., составляют 1 810 258 тыс. руб. (рис. 10). В составе привлеченных средств выпущенные долговые обязательства составляют 138 753 тыс. руб. (7,7%); средства клиентов (не кредитных организаций) – 918 543 тыс. руб. (50,8%); средства физических лиц – 752 962 тыс. руб. (41,5%).

Рис. 10. Состав привлеченных средств ОАО Городской банк "Нижний Новгород"

Средства клиентов – всего – денежные средства, депозиты и прочие средства в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, переданные в банк их собственниками (резидентами и нерезидентами, юридическими и физическими лицами) в наличной и безналичной форме для хранения на определенных условиях, а также неисполненные обязательства по договорам на привлечение средств клиентов.

Структура клиентов банка по состоянию на 01.10.2008 г. представлена на рисунке 11.

Рис. 11. Структура клиентов банка по состоянию на 01.10.2008 г.

На основании этих данных можно сделать вывод о том, что основная масса клиентов банка – это предприятия и организации, хотя и физическим лицам банк уделяет много внимания, заимствуя их временно свободные денежные средства.

Динамика темпа роста привлеченных средств показывает, что за период с 01.10.2006 по 01.10.2008 гг.:

·                   более чем в 10 раз увеличились остатки на расчетных счетах, что говорит о значительном расширении клиентской базы банка;

·                   средства на вкладах граждан увеличились по сравнению с 2004 годом в 3,15 раза;

·                   средства на вкладах клиентов (не кредитных организаций) увеличились в 2,15 раза;

·                   выпущенные долговые обязательства уменьшились в 2,2 раза.

Рис. 12. Динамика темпа роста привлеченных средств ОАО Городской банк "Нижний Новгород", тыс. руб.

Из рисунка 12 видно, что помимо увеличения объема привлеченных ресурсов произошло изменение в их структуре. Прежде выросли объемы средств клиентов (с 44% до 51%), в том числе физических лиц (с 24% по 41%) и уменьшились объемы выданных долговых обязательств (с 32% по 8%), что свидетельствует о политике банка направленной на привлечение средств клиентов.

2.2 Диагностика конкурентной среды на региональном рынке

Банковская структура Нижегородской области по состоянию на 1 января 2008 года включала в себя 18 самостоятельных банков с 36 филиалами (3 из которых находятся за пределами региона), 38 филиалов иногородних банков (включая Волго-Вятский банк Сбербанка РФ) и одну небанковскую кредитную организацию.

Прибыль нижегородских кредитных организаций за 2007 год составила 4 млн. рублей. Валюта баланса банков увеличилась на 32% и составила 190 млн. рублей, в том числе нижегородских коммерческих банков — на 33%, филиалов московских и других иногородних банков — на 70%, Волго-Вятского банка Сбербанка РФ — на 17%. Ресурсы банков Нижегородской области возросли на 31%, до 111 млн. рублей, кредитные вложения — на 29%, до 97 млн. рублей.

Уставный капитал нижегородских банков за год возрос на 700 млн рублей, а доля в банковской системе РФ по итогам года составила более 3%. Вклады населения увеличились примерно на 40% и составили 55 млн. рублей. Выдано потребительских кредитов за год на 22 млн. рублей.

Рост вкладов населения составил 40% до 55 млн. рублей, потребительские кредиты составили 22 млн. рублей, кредиты предприятиям региона — 29 млн. рублей, увеличившись на 41%. Вклады населения в банках Нижегородской области в 2007 году выросли на 37% по сравнению с 2006 годом и составили 55 млн. рублей. Прирост вкладов населения в прошлом году составил 15 млн. рублей. 75% вкладов населения приходится на иногородние банки.

По состоянию на 1 января 2008 года задолженность по кредитам, предоставленным предприятиям и организациям, составила 68 млн. рублей. При этом 43% задолженности приходится на Волго-Вятский банк Сбербанка РФ. Рост задолженности по долгосрочным кредитам в 2005 году составил в целом по сектору — 54%, в частности, по коммерческим банкам — 69%, по филиалам иногородних банков — в два раза, по Волго-Вятскому банку Сбербанка РФ — 35%. Общая сумма задолженности по долгосрочным кредитам составила почти 42 млн. рублей.

Данные ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области

Главное управление Центробанка РФ по Нижегородской области подвело итоги деятельности кредитных организаций в 2007 году. Как сообщил руководитель Главного управления Центробанка РФ по Нижегородской области Станислав Спицын, основные показатели банковского сектора области в сравнении с данными за прошлый год выросли в среднем на 50%. При этом более динамичными в своем развитии были филиалы московских банков. По словам Спицына, это происходит из-за того, что последние имели больше ресурсов и возможностей для привлечения клиентов. Хотя нижегородские банки также порадовали руководителя ГУ ЦБ РФ. Так, первую тройку лидеров по темпам роста банковских операций составили: “Богородский коммерческий банк” (прирост 252,6%), Регионинвестбанк (213,5%) и “Эллипс-банк” (205%). Все вместе нижегородские банки увеличили объем операций на 33,3%, а прирост каждого из них по данному показателю был больше 100%.

Филиалы иногородних банков вместе увеличили объем операций более значительно — на 70,8%. Здесь список возглавляет Россельхозбанк (прирост 480,7%), представительство которого, по словам Спицына, в 2006 году почти не вело активной деятельности. “Это значит, что банк опять начал выдавать кредиты сельским предприятиям области”, — заявил он. Спицын также отметил, что банковская система Нижегородской области в прошлом году “повернулась лицом” к сельхозпроизводителям и выдала сельским предприятиям кредитов на 5 млн. рублей, причем всего бизнес-кредитов в Нижнем Новгороде и области было выдано 29 млн. рублей (это на 41% превышает уровень 2006 года).

Вторым и третьим в рейтинге по темпам роста банковских операций стали “Петрокоммерц” (286,2%) и “Промсвязьбанк СПб” (263,5%). По данным показателям Волго-Вятский Нижегородский филиал Центробанка России, не учитывавшийся в сравнительных рейтингах из-за своего статуса и занимаемой доли рынка, показал прирост в 117,7%. Это близко к среднему показателю по Нижегородской области. Причем Волго-Вятский банк по-прежнему лидирует по объему выполненных банковских операций. В 2007 году на его долю пришлось 50% всего объема операций, немногим менее 25% приходится на самостоятельные нижегородские банки, остальное — на филиалы иногородних банков. За последние семь лет, по словам руководителя Главного управления Центробанка РФ, показатели объемов операций выросли в 15—20 раз при инфляции за этот период в 1500%.

Основными событиями 2007 года в банковской системе Нижегородской области Станислав Спицын назвал вхождение в систему страхования вкладов всех нижегородских банков, объединение “Саровбизнесбанка” и “Гарантии”, открытие филиалов шести иногородних банков (Инкасбанка, Русь-Банка, СДМ-Банка, Связь-Банка, банков “Юниаструм” и “Глобэкс”) и создание ЗАО “Форус Банк”, единственным учредителем которого является Фонд “Фора” (утвержденный нерезидентами РФ). Плюс еще открыто четыре представительства иногородних банков. Также важнейшими событиями Спицын назвал создание Центробанком России на базе ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области мощного электронно-вычислительного центра. “Он необходим для создания современной расчетной системы, цель которой — проводить платежи в режиме реального времени 24 часа в сутки. Это путь к созданию третьей мировой валюты под названием рубль”, — заявил руководитель нижегородского управления ЦБ. По его словам, по сути в Нижнем Новгороде будет находиться “технологическое сердце” будущей всероссийской расчетной системы.

Станислав Спицын озвучил также три основных направления, которых в дальнейшем будет придерживаться ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области. Во-первых, это “стерилизация денежной массы” и совершенствование инструментов денежно-кредитной политики. Во-вторых, усиление надзора за деятельностью коммерческих банков, поскольку “войти в систему страхования вкладов легче, чем удержаться в ней”. А в-третьих — дать дорогу более сильным крупным банкам и “тормозить” развитие слабых. ГУ банка России намерено взять курс на укрупнение основного капитала банков. В соответствии с законодательством в скором времени все банки области должны иметь уставный капитал не менее 5 млн. евро. Десять банков области такой капитал уже имеют, с остальными “ведется работа”.

По словам Станислава Спицына, размер оплаченного уставного капитала по коммерческим банкам в 2007 году вырос на 28%. Уставный капитал в прошлом году увеличили шесть банков: ЗАО комбанк “Арзамас”, ООО комбанк “Богородский”, ЗАО “ВОКБанк”, ОАО ГБ “Нижний Новгород”, ОАО “АКБ Саровбизнесбанк” и ОАО комбанк “Химик”. Собственные средства банков по состоянию на 1 января 2008 года составили 5,4 млн.. рублей и в 2005 году выросли на 15% к 2006 году. 10 банков имеют собственные средства более 5 млн. евро, на их долю приходится 90% от совокупного размера собственных средств банковского сектора региона. Наиболее крупными кредитными организациями по показателю размера собственных средств являются ЗАО “Нижегородпромстройбанк”, ОАО “АКБ Саровбизнесбанк” и ОАО “Нижегородский банкирский дом”.

2.3 Анализ финансовых показателей и депозитной политики, осуществляемой ОАО ГБ Нижний Новгород в период с 2005 года по 2008 годы

Высокие темпы развития экономики, рост доходов потребительской активности населения привели к увеличению спроса на банковские услуги банков со стороны всех категорий клиентов и к усилению конкуренции на российском финансовом рынке. Существенные показатели деятельности ОАО ГБ Нижний Новгород в период с 2006-2008 г.г. могут сказать выполнение ОАО ГБ Нижний Новгород экономических нормативов Банка России за 2006-2008 г.г, указанные в Таблице № 2.1.

Таблица № 2.1

Экономические нормативы деятельности ОАО ГБ Нижний Новгород по состоянию на 2006-2008 гг.

Норматив Н1 используется для правильной характеристики достаточности капитала банка. Данный норматив определяет размер уставного капитала размер собственных средств. И определяется как отношение капитала банка и суммарного объема активов, взвешенных с учетом риска.

Динамика данного показателя, говорит о том, что ОАО ГБ Нижний Новгород увеличивает числе своих активных операций, следовательно, что приводит к снижению норматива Hl.

Норматив Н2, Н3 и Н4 относится к нормативам ликвидности кредитной организации. По результатам оценки динамики нормативов Н2, НЗ, Н4 можно сделать вывод, что данная кредитная организация находиться в состояние «поддержания ликвидности».

К следующей группе экономических нормативов относятся нормативы Н6 и Н7

Н6 - максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, который выражает собой отношение совокупной суммы требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков по кредитам.

НI0.l - максимальный размер кредитов и гарантий предоставленных банком, своим инсайдерам.

С развитием в стране рынка кредитования, у банков увеличивается объем выданных ссуд. Но также с каждым годом все больше возрастает количество невозвратных кредитов, тем самым, увеличивая кредитные риски банка. Динамика нормативных показателей Н6 и Н7, НI0.1 ОАО ГБ Нижний Новгород, говорит о том, что с увеличением объема выданных ссуд также возрастает капитал банка, тем самым минимизируют кредитные риски.

В целом, просмотрев динамику экономических нормативов банка в период 2005-2007 гг. мы видим, хотя и идет некоторая тенденция к их снижению, но это совсем не знак того, что ликвидность банка снижается, это говорит о том, что банк проводит более активную политику по размещению своих средств за счет имеющихся резервов.

По данным Центробанка, с 1 января по 1 октября объем ресурсов ЦБ, находящихся в распоряжении коммерческих банков, увеличился в 7 раз, с 34 до 233 млн. руб. (с 0,17 до 0,9% от общей суммы пассивов). В течение октября, как можно предположить, этот показатель вырос еще больше, зато доля средств организаций на расчетных счетах за 9 месяцев упала с 16 до 13,8%. А в сентябре начался массовый отток вкладов. В условиях дефицита ликвидности, ограниченности по привлечению средств от акционеров, ЦБ или других кредитных учреждений одни банки принялись активно повышать ставки по вкладам для физических лиц, другие обещают доплатить лояльным клиентам и тем, кто ушел, но вернется. В последние годы наблюдается устойчивая тенденция к перераспределению депозитов частных вкладчиков от крупнейших банков к менее крупным. На 1 января 2007года примерно 78 процентов средств, размещенных на депозитах, собрали всего 30 банков. Уже через год эта доля снизилась до 77,2 процента. Быстрее всего — на 8 процентов ежегодно — на протяжении последних трех лет падает доля Сбербанка РФ (см. рисунок 13)

Так, НБ «Траст» и «Русь-банк-Урал» вернут проценты тем, кто досрочно расторг вклад: в первом случае — с 16 сентября по 14 ноября 2008 г., во втором — с 15 сентября по 15 октября. Для этого надо повторно разместить деньги в банке до 15 и 25 ноября соответственно. Причем в «Траст» надо вернуть не менее 60% изъятой суммы, в «Русь-банк-Урал» — 100% суммы. «Банк возместит разницу между суммой процентов, которую должен был получить вкладчик по договору, и суммой процентов, выплаченной ему при досрочном изъятии вклада». В Русском банке развития (РБР) тем, кто забирал деньги с 1 августа по 10 ноября 2008 г. и вернет их до Нового года, увеличат ставку по вкладу на 1 пункт по сравнению с действующей в банке.

Некоторые банки решили премировать и тех вкладчиков, которые сохранили верность. Тот же РБР выплатит дополнительный доход из расчета 1,5% годовых за период с 28 октября по 31 декабря (т. е. за два месяца) клиентам, которые до Нового года досрочно не расторгнут или не снимут хотя бы часть денег с депозитов. В «Трасте» можно переоформить закончившийся вклад или перевести деньги с пластиковой карты на «Лояльный» депозит. Его доходность выше ставок вкладов с аналогичными условиями примерно на 2,6 пункта в рублях и на 2,3 пункта в валюте. А вкладчики екатеринбургского банка «Северная казна» могут переоформить действующие вклады без потери процентов в депозиты с повышенными ставками (на 1-1,5 пункта в рублях, на 1 пункт в валюте). Кроме того, при открытии нового вклада и пополнении (от 10 000 руб., $300 или 300 евро) или пролонгации до 31 декабря банк начислит дополнительные 2% годовых к ставке вклада. Главное — не изымать деньги до 16 января 2009 г. Нижегородский «Эллипс банк» за открытие или пролонгацию вклада (от 150 000 руб. на полгода) до 22 ноября (кроме «Универсального» и «Пять звезд») выплатит вознаграждение в размере 1000-4000 руб. в зависимости от суммы вклада. Повышенный доход в будущем обещает клиентам и Русь-банк: при первой пролонгации депозита сроком от трех месяцев ставка увеличивается на 0,25 пункта, при второй — на 0,5 пункта от действующей в банке на тот момент. Попытки привлечь новые вклады обернулись постепенным увеличением процентных ставок по депозитам. Не последней причиной, способствующей этому процессу, стало и повышение Центробанком России ставки рефинансирования до 13 процентов. Макроэкономические последствия такого шага вкладчиков интересуют мало, для них главным является снижение налогооблагаемой базы. Дело в том, что вклад с процентной ставкой, превышающей ставку рефинансирования, облагается налогом, причем серьезным: 35 процентов от дохода, полученного благодаря этому превышению. ОАО ГБ Нижний Новгород еще к марту поднял доходность своих депозитов в среднем на 0,5 процента. Примеру главного банка на рынке частных вкладов, само собой, последовали и остальные участники. Например, уже до осенних событий Росбанк повышал проценты трижды, добившись общего увеличения до 1,5 процента по вкладам в рублях, 0,6 процента в долларах и 2,4 процента в евро. ВТБ 24 за тот же период поднял ставки на 0,25–1,5 процента, Банк Москвы — в среднем на 0,1–0,8 процента, а Бинбанк на 0,5–1 процент. С 1 ноября Юникредитбанк повысил ставки на 1,5-3,5 процентных пункта: по вкладам в рублях клиент может получить доход до 11% годовых, в долларах — до 7,5%. Абсолют-банк ввел вклад "Гарантированный" сроком от тридцати дней и годовой ставкой 9% в рублях. Банк Москвы поднял проценты по пенсионному вкладу в рублях до 11,1%. ОАО ГБ Нижний Новгород с 1 декабря 2008 года повышает процентные ставки по вкладам физических лиц в рублях на 1,0-2,5 процентного пункта до уровня 5,25-12,00% годовых в зависимости от срока привлечения и размера первоначального взноса. Одновременно банки сокращают минимальную сумму вклада, а также сроки депозитов. Например, Московский кредитный банк снизил с 500 тыс. до 50 тыс. руб. минимальный размер вклада, который он предлагает под 15% годовых на три года. НБД-банк предложил 16% годовых по вкладу сроком от полугода. ХКФ-банк и вовсе разрешил снимать с депозита деньги в любой момент с сохранением начисленных процентов. Перечислять подобные примеры можно долго, поскольку в целом по рынку на подобные повышения пошли все банки. Однако, несмотря на подобные меры, Центробанк зафиксировал снижение темпов поступлений денег на счета частных вкладчиков. Причем снижение немалое: за третий квартал 2008 года по сравнению с аналогичным периодом 2007-го приток средств от населения упал в 1,5 раза (3,4 % против 5,7 %). Возможно, это случилось потому, что вкладчики, наконец, начали считать свои деньги.

Рисунок 14.

Дело в том, что несмотря на усилия банков доходность депозитных вкладов пока не способна догнать и тем более обогнать инфляцию. В частности, рублевые средства, размещенные на депозитах за 12 месяцев, прошедших с июля 2007 года, обесценились на 4–5 процентов, поскольку инфляция за этот период достигла 14,9 процента годовых. А ведь именно в рублях открыто наибольшее количество вкладов (87 % на 1 апреля 2008 года). Вклады в евро также пострадали, несмотря на рост этой валюты по отношению к рублю, хотя и меньше. Укрепления на 6,5 процента с учетом более низкой депозитной ставки (в среднем 8 %) не хватило, чтобы покрыть инфляцию. А долларовые депозиты и вовсе вышли в минус: банковские проценты по ним (от 4 до 9 %) полностью нивелировались падением курса доллара относительно рубля (9 %), а инфляция «доела» остаток средств (чистый убыток составил от 14 до 20 %). Между тем проблем с ликвидностью у банков становится все больше, что, очевидно, приведет к новому росту депозитных ставок. Однако, как известно, сверхприбыльные проценты рано или поздно становятся сыром в мышеловке, ведь банку когда-то придется расплачиваться по своим повышенным обязательствам, а чем они выше, тем труднее это будет сделать.

Исходя из вышесказанного, можно сделать выводы о том, что в условиях достаточно острой конкуренции, российские банки применяют западный опыт привлечения сбережений населения, это касается различных бонусов, розыгрышей и других стимулирующих акций. Ведь для банков огромную роль в формировании ресурсной базы играют депозиты, которые нужно совершенствовать, для обеспечения конкурентоспособности банка и получения максимальной прибыли. Некоторые особенности этого процесса будут рассмотрены в следующей главе работы на примере одного из коммерческих банков - ОАО ГБ Нижний Новгород.

Страницы: 1, 2, 3, 4