Совершенствование депозитной политики коммерческого банка на примере ОАО ГБ Нижний Новгород

Активная работа Банка по всем направлениям деятельности, постоянное взаимодействие со всеми категориями клиентов, внедрение и развитие новых продуктов и услуг позволили ОАО ГБ Нижний Новгород по итогам 2007 года достичь значительных финансовых результатов и показать высокую эффективность бизнеса.

Рисунок 15.

Активы-нетто ОАО ГБ Нижний Новгород увеличились за год на 41,6% и превысили 5 трлн. рублей, при этом прирост активов более чем на 90% был обеспечен операциями кредитования – основным видом деятельности Банка.

Рисунок 16.

По итогам 2007 года Банк заработал балансовую прибыль в размере 153,1 млн.. рублей, что на 35,7% превышает результат 2006 года. Чистая прибыль составила 116,7 млн.. рублей, увеличившись по сравнению с прошлым годом на 32,8%. Рекордное значение прибыли ОАО ГБ Нижний Новгород за отчетный год наглядно показывает его устойчивость к кризисным явлениям на международных рынках.

Рисунок 17.

Практически двукратный рост капитала в 2007 году был обеспечен как размером полученной прибыли, так и в значительной степени проведенной в I квартале эмиссией обыкновенных акций, в ходе которой в капитал Банка было привлечено 230,2 млн.. рублей. По состоянию на 1 января 2008 года капитал Банка составил 681,6 млн.. рублей, а его доля в совокупном капитале российского банковского сектора составила 25,5% против 20,5% на начало 2007 года. Уровень достаточности капитала в результате дополнительного выпуска акций увеличился с 11,7 до 15,1%.

Рисунок 18.

На фоне существенного роста капитала и объемов бизнеса показатели эффективности работы ОАО ГБ Нижний Новгород несколько снизились, но по-прежнему остаются на высоком уровне. Рентабельность активов (ROAA) по итогам отчетного года составила 2,7% по сравнению с 2,9% в 2006 году. Рентабельность капитала (ROAE) снизилась с начала года с 28,6 до 20,4%.

Рисунок 19.

Достижению высоких финансовых результатов во многом способствовала сложившаяся структура работающих активов и привлеченных средств Банка.

Ключевым фактором роста бизнеса Банка является развитие операций кредитования – на долю кредитов корпоративным и частным клиентам в работающих активах приходится в совокупности около 87%. Вложения в ценные бумаги осуществляются Банком в основном в целях поддержания необходимого уровня ликвидности. По состоянию на 1 января 2008 года вложения в ценные бумаги составляют лишь немногим более 11% работающих активов, что снижает зависимость финансовых результатов Банка от изменения цен на фондовых рынках.

Основным источником ресурсов ОАО ГБ Нижний Новгород традиционно являются средства частных клиентов, привлеченные во вклады – их доля в привлеченных средствах превышает 62%. Средства корпоративных клиентов составляют еще около 30% привлеченных средств. Таким образом, ресурсная база ОАО ГБ Нижний Новгород формируется практически целиком за счет внутренних источников. На средства, привлеченные на международных финансовых рынках, приходится 3% всех привлеченных средств. Таким образом, возможности ОАО ГБ Нижний Новгород по увеличению работающих активов практически не зависят от конъюнктуры внешних рынков.

Основой формирования ресурсной базы ОАО ГБ Нижний Новгород являются вклады частных клиентов, составляющие 62,3% всех привлеченных средств. За 2007 год остаток средств на счетах по вкладам увеличился на 30,9% и составил 2,7 трлн. рублей. В абсолютном выражении годовой прирост остатка средств на вкладах составил 627,6 млн.. рублей против 528,5 млн.. рублей годом ранее и был практически полностью - на 99% - обеспечен рублевыми сбережениями.

Рисунок 20.

Низкая эффективность доллара США как валюты сбережений способствовала усилению тенденции к оттоку средств со счетов по вкладам в долларах США. За 2007 год снижение остатка вкладов в этой валюте составило 974 млн. долларов США и в 1,5 раза превысило отток за 2006 год.

Рисунок 21.

По вкладам в евро, напротив, наблюдался приток средств, который увеличился по сравнению с предыдущим годом более чем вдвое и составил 1 150 млн. евро. В результате доля вкладов в евро в общем остатке валютных вкладов возросла с 26,4 до 42,2%. В целом, валютная структура вкладов по состоянию на 1 января 2008 года сложилась следующим образом: 90% приходится на рублевые сбережения, на сбережения в долларах США – 5,8%, сбережения в евро – 4,2%.

Рисунок 22.

Денежные средства частных клиентов являются стабильным долгосрочным ресурсом Банка – 77,6% вкладов размещены на срок свыше года. Доля вкладов до востребования составляет 11,6%.

ОАО ГБ Нижний Новгород активно развивает направление банковских карт, следуя за возрастающим спросом со стороны клиентов. Остаток средств, привлеченных на счета банковских карт за 2007 год увеличился на 57,5% и составил 252,4 млн.. рублей, а доля средств на счетах банковских карт в общем остатке средств на вкладах возросла с 7,9 до9,5%. Средства корпоративных клиентов составляют около 30% всех привлеченных средств и являются инструментом взаимовыгодного сотрудничества с корпоративной клиентурой, позволяющим удешевить ресурсную базу Банка.

Несмотря на сложившуюся во II полугодии прошлого года ситуацию с общим недостатком ресурсов на рынке, остаток привлеченных средств корпоративных клиентов в ОАО ГБ Нижний Новгород в целом за 2007 год увеличился более чем в 1,5 раза и превысил 1,2 трлн. рублей. Основу привлеченных средств корпоративных клиентов составляют средства, размещенные на расчетных, текущих и бюджетных счетах – 53,6%. В депозиты привлечено 34,8% средств корпоративных клиентов, в векселя и депозитные сертификаты – 11,6%.

ОАО ГБ Нижний Новгород обслуживает предприятия и организации всех основных видов экономической деятельности, при этом основную часть клиентской базы составляют клиенты малого и среднего бизнеса – на них приходится 99,8% всех предприятий и 56,9% привлеченных от корпоративных клиентов средств.

Рисунок 23.

Кредитный портфель ОАО ГБ Нижний Новгород увеличился с 2007 года, по сравнению с 2005 год на 51,3%, а его величина на 1 января 2008 года превысила 4,1 трлн. рублей. В структуре кредитного портфеля основную долю – три четверти – занимают кредиты корпоративным клиентам, на кредиты частным клиентам приходится 23,1% всего портфеля.

Кредитный портфель корпоративных клиентов увеличился за 2007 год в 1,6 раза и составил около 3,1 трлн. рублей. Объем предоставленных Банком в отчетном году кредитов корпоративным клиентам составил 4,9 трлн. рублей, что на 33% превышает уровень 2006 года, и 37% по сравнению с 2005 годом.

Рисунок 24.

Основу кредитного портфеля составляют вложения в базовые отрасли экономики: сельское хозяйство, строительство, торговлю, транспорт, связь, добычу полезных ископаемых, обрабатывающие производства.

Кредитование частных клиентов - активно развиваемое направление бизнеса ОАО ГБ Нижний Новгород. В течение 2007 года Банком выдано 3,9 млн. кредитов частным клиентам на сумму 677,1 млн.. рублей, при этом более 99% выданных кредитов номинировано в рублях. Остаток ссудной задолженности частных клиентов увеличился за год на 36,4% и составил 947,5 млн.рублей.

Рисунок 25.

ОАО ГБ Нижний Новгород принимает активное участие в реализации приоритетных национальных проектов: «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», «Развитие аграрно-промышленного комплекса» и «Образование».

За 2007 год Банком выдано более 257 тыс. кредитов на улучшение жилищных условий на сумму 191,3 млн. рублей, что в 1,7 раза больше, чем за 2006 год. В результате портфель жилищных кредитов Банка увеличился в 1,9 раза и составил 292,2 млн. рублей, при этом на жилищные кредиты пришлось более половины прироста всего портфеля. Доля жилищных кредитов в ссудном портфеле частных клиентов возросла на 8,7 п.п. до 30,8%. В целях обеспечения доступности жилищных кредитных программ для самых широких слоев населения ОАО ГБ Нижний Новгород в отчетном году были пересмотрены условия их предоставления с учетом потребностей данного сегмента рынка, а именно:

• увеличены сроки кредитования с 20 до 30 лет;

• снижены процентные ставки за пользование кредитами;

• изменены подходы к определению максимально возможной суммы кредита на приобретение или строительство объекта недвижимости;

• предусмотрена возможность учета документов, свидетельствующих о праве Заемщика на получение средств в рамках Федеральных/региональных жилищных программ (свидетельства о праве на получение субсидии, государственного жилищного сертификата и др.), в качестве подтверждения наличия собственных средств. 0,8 млн.. рублей выдано в рамках других.

Рисунок 26.

Наряду со стандартными кредитными продуктами, ОАО ГБ Нижний Новгород предлагает частным клиентам многочисленные индивидуальные программы для решения жилищных и других социальных проблем в рамках соглашений, заключенных с администрациями различных уровней, а также с предприятиями и организациями, являющимися клиентами Банка.

Особенность указанных целевых программ заключается в том, что с заемщика полностью или частично снимается нагрузка по уплате процентов за пользование кредитом путем предоставления субсидий из бюджетов исполнительных органов власти, либо предприятий. Большинство этих программ ориентировано на улучшение жилищных условий молодых семей, работников бюджетной сферы, жителей села (в т.ч. на газификацию, организацию личных подсобных хозяйств). За отчетный год количество таких программ увеличилось со 183 до 242, в рамках которых предоставлено 65 тыс. кредитов на сумму более 16 млн.. рублей.

Из других кредитных продуктов Банка динамично развивается «Автокредит». За 2007 год предоставлено более 145 тыс. «Автокредитов» на сумму 58,9 млн. рублей. При этом остаток задолженности по этому виду кредита увеличился по сравнению с началом 2007 года более чем в 9 раз и на 1 января 2008 года составил 53,5 млн. рублей. Значительный рост объемов выдачи «Автокредитов» в 2007 году позволил ОАО ГБ Нижний Новгороду войти в число банков – лидеров на этом сегменте рынка. Наиболее востребованным из потребительских кредитных программ по-прежнему остается «Кредит на неотложные нужды», на долю которого приходится 58,2% всего кредитного портфеля физических лиц. Остаток задолженности по данному виду кредита на конец отчетного периода составил 551,4 млн.. рублей.

Постоянно совершенствуется система розничных продаж кредитных продуктов с целью улучшения качества и скорости обслуживания клиентов. Более широко применяется новая технология консультирования клиентов через информационные киоски и «автоинформаторы». Проводится работа по увеличению количества филиалов Банка с наиболее благоприятным для населения режимом работы: без перерывов на обед, в вечернее время и в выходные дни. Более широко применяется новая технология консультирования клиентов через информационные киоски и «автоинформаторы».

В течение 2007 года ОАО ГБ Нижний Новгород активно проводил операции на внутреннем конверсионном рынке рубль/доллар США, что позволило Банку оставаться на лидирующих позициях в этом сегменте внутреннего межбанковского рынка. Объем конверсионных операций рубль/доллар США за отчетный год составил 204,6 млн.. долларов США. В целях управления ликвидностью в 2007 году Банк продолжал проведение операций валютный СВОП на сроки до 1 года. Объемы конверсионных операций на внешнем рынке с учетом операций СВОП составили за 2007 год эквивалент 169,0 млн. долларов США против 111,0 млн.. долларов США за 2006 год.

ОАО ГБ Нижний Новгород продолжал предоставлять клиентам брокерские услуги. Суммарный оборот клиентских операций на российском фондовом рынке в 2007 году составил 207,3 млн.. рублей. Пользовались спросом со стороны клиентов и услуги доверительного управления активами.

В целях поддержания мгновенной и краткосрочной ликвидности и эффективного управления свободными денежными средствами ОАО ГБ Нижний Новгородом проводились операции на рынке межбанковского кредитования. Кроме того, во второй половине 2007 года ОАО ГБ Нижний Новгород активно кредитовал российские банки, компенсируя недостаток ликвидности на рынке и поддерживая банковскую систему. Объемы операций на рынке межбанковского кредитования без учета операций с Банком России и операций СВОП за 2007 год составили: в рублях – 5,3 трлн. рублей, в долларах США – 156,8 млн. долларов США, в евро – эквивалент 212,8 млн.. долларов США, в других валютах – эквивалент 6,4 млн.. долларов США. Остаток ссудной задолженности банков на 1 января 2008 года составил около 80 млн. рублей или 1,9% от совокупного кредитного портфеля Банка.

Объем ресурсов, размещенных Банком на фондовых рынках, увеличился за год на 6,3% до 513,1 млн. рублей. При этом удельный вес вложений в ценные бумаги в работающих активах Банка снизился с 15,1 до 11,2%.

ОАО ГБ Нижний Новгород предлагает клиентам полный спектр банковских продуктов и услуг, непрерывное развитие которых позволило в отчетном году существенно нарастить объемы предоставляемых услуг. Наряду с этим Банком осуществлялось внедрение новых технологий в целях расширения доступа клиентов к услугам, сокращения времени и повышения комфортности обслуживания.

В целях развития услуг по приему платежей ОАО ГБ Нижний Новгородом особое внимание уделялось масштабному внедрению биллинговых технологий, технологий приема платежей в пользу сотовых операторов с передачей информации о принятых платежах в режиме on-line; в территориальных банках активно внедрялись устройства самообслуживания по приему наличных платежей. Объем принятых платежей частных клиентов за 2007 год увеличился в 1,3 раза по сравнению с 2006 годом и составил 870 млн. рублей. При этом, несмотря на распространение практики выставления клиентам для оплаты за коммунальные услуги единого платежного документа, количество платежей выросло с 893 до 953 млн.

Высокими темпами росли объемы осуществляемых банком денежных переводов. В 2007 году ОАО ГБ Нижний Новгородом было исполнено свыше 11,8 млн. поручений клиентов на перевод денежных средств в рублях и иностранной валюте, при этом общая сумма переведенных средств увеличилась почти в 1,7 раза до 345 млн. рублей.

Опережающими темпами развивались срочные денежные переводы «Блиц», быстро завоевавшие популярность у клиентов. В 2007 году осуществлено более 3 млн. таких переводов на сумму 108 млн. рублей, что в 4,5 раза больше, чем в 2006 году, по количеству операций и в 3,8 раза – по сумме переведенных средств.

Объем безналичных поступлений на счета по вкладам и счета банковских карт увеличился в 1,4 раза и в 2007 году составил 3,5 трлн. рублей. В структуре безналичных перечислений наибольшая доля приходится на заработную плату – 45,6% общего объема безналичных перечислений, на долю пенсий и пособий приходится еще 21,7%.

Объем средств, перечисленных в ОАО ГБ Нижний Новгород в качестве заработной платы увеличился в 1,5 раза и составил в 2007 году 1,6 трлн. рублей. В то же время, среднемесячный размер заработной платы, перечисляемой через ОАО ГБ Нижний Новгород России, вырос за 2007 год лишь на 24,6% до 8,6 тыс. рублей. Общее количество работников, получающих заработную плату через структурные подразделения ОАО ГБ Нижний Новгород на основе договоров, заключенных предприятиями и организациями с Банком, достигло 15,6 млн. человек, что составляет 22,1% от общей численности населения, занятого в экономике.

Объем валютно-обменных операций с наличной иностранной валютой за 2007 год составил эквивалент 21,0 млн. долларов США, что на 23,1% больше уровня 2006 года.

ОАО ГБ Нижний Новгород предлагает клиентам широкую линейку продуктов в драгоценных металлах: открытие и ведение обезличенных металлических счетов, покупка-продажа слитков драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов. Объем розничных операций ОАО ГБ Нижний Новгород с драгоценными металлами в 2007 году составил 36,2 млн.. рублей. Количество открытых в Банке клиентских обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии за год возросло с 90 до 130 тыс. Обороты драгоценных металлов по обезличенным металлическим счетам в 2007 году превысили 18 млн.. рублей.

ОАО ГБ Нижний Новгород предоставляет клиентам в аренду индивидуальные сейфы. Количество сдаваемых в аренду индивидуальных сейфов увеличилось за год на 12,0% и достигло 129.6 тыс. сейфов.

В 2007 году подразделениями инкассации ОАО ГБ Нижний Новгород было перевезено денежной наличности и других ценностей в размере 10,5 трлн. рублей, что на 23,3% больше объемов предыдущего года, в том числе в интересах клиентов 2,3 трлн. рублей против 1,8 трлн. рублей в 2006 году. Общее количество обслуживаемых Банком точек клиентов – юридических лиц увеличилось за 2007 год с 76,9 до 84,3 тыс.

Расчетные услуги – одни из основных услуг Банка. Собственная расчетная система Банка развивается в направлении ускорения прохождения платежей и улучшения качества расчетного обслуживания. За 2007 год ОАО ГБ Нижний Новгород провел 773,2 млн. расчетных операций в рублях и иностранной валюте, что на 22,1% превышает уровень аналогичного периода прошлого года. В том числе по системе межфилиальных расчетов было проведено 357,8 млн. операций, через корреспондентскую сеть Банка – 355,8 млн. операций.

Общее количество счетов Лоро, открытых в ОАО ГБ Нижний Новгород по состоянию на 1 января 2008 года составило 1 492. За 2007 год по счетам Лоро проведено 57,7 млн. операций, что на 16,3% больше уровня 2006 года.

2.4 Анализ депозитных операций ОАО ГБ Нижний Новгород за 2006-2008 гг.

Как уже было ранее сказано, сбережения населения по-прежнему являются основной ресурсной базой ОАО ГБ Нижний Новгород, поэтому основной упор депозитной политики Банка делается на развитие вкладных операций для того, чтобы разработать новые финансовые продукты необходимо провести ряд исследований, какие же вклады сейчас наиболее востребованы населением и на какой срок. На сегодняшний день рынок банковских вкладов физических лиц стабильно растет. Многие россияне предпочитают не рисковать, выбирая для размещения средств надежный депозит, несмотря на низкую доходность таких вложений. Однако процентные ставки по рублевым вкладам физических лиц лишь незначительно превышают уровень инфляции. Но наши сограждане предпочитают размещать средства на депозитных счетах в банках, а не вкладывать свои средства в ценные бумаги.

Доходы населения за последние пять лет существенно выросли, а в стране по-прежнему не так много устойчивых и надежных инструментов для размещения денежных средств с гарантированной доходностью. Россияне считают банковские вклады наиболее понятным инструментом получения дохода. Клиент финансово-кредитной организации уверен, что по истечении срока вклада он получит гарантированную сумму, прописанную в договоре. Также в России фондовые рынки пока недостаточно развиты и надежны для того, чтобы вызвать массовый переход граждан от вкладов к более рискованным инструментам. Именно поэтому вклады до сих пор востребованы как наиболее ликвидный инструмент сохранения и накопления средств. Мнение экспертов подтверждается статистикой, предоставленной Центром макроэкономических исследований БДО Юникон. По его данным, размещения средств населения на депозитах физ. лиц составило 4,3 трлн руб. Во многом на эти показатели повлияло введение государственной системы страхования вкладов. Позитивную роль сыграло и то, что сумма страховки, которую государство возместит вкладчику в случае, если у финансово - кредитной организации возникнут проблемы, была увеличена до 700 тыс. руб. Если проследить динамику структуры размещения вкладов, табл. №1 и диаграммы 1 то видно, что еще в 2006 г. основным инструментом размещения денежных средств являлись депозиты с коротким сроком хранения от 1 до 6 месяцев. Сейчас же значительная доля вкладов приходиться на срок более 1 года. Так как в 2006 г. защищенными от инфляции из всех банковских вкладов оказались только годовые рублевые сбережения - реальная доходность по ним составила 0,39%. Вклады на меньший срок показали отрицательную реальную доходность. Что говорит о том, что вложения на длительный срок более эффективны. Кроме того, сами Банк заинтересованы в "длинных" - деньгах.

Таблица №2

Структура вкладов физических лиц в рублях за 2006-2008 гг.

Рисунок 27.

Динамика структуры вкладов населения за 2006 гг.

Рисунок 28.

Динамика структуры вкладов населения за 2007 гг.

Рисунок 29.

Динамика структуры вкладов населения за 2008 гг.

Из данных таблицы и диаграмм видно, что идет снижение остатков вкладов до востребования и краткосрочных вкладов (от 1 до 3 месяцев) идет тенденция к увеличению спроса населения на вклады со сроком свыше 1 года, что дает возможность банку увеличивать объем кредитов, выдаваемых на срок свыше 3 лет в своем кредитном портфеле.

По данным агентства «РБК Рейтинг» на 1 июля 2007 г., лидирующую позицию по объему депозитного портфеля занимает Сбербанк России, следом за ним идет группа ВТБ. ОАО ГБ Нижний Новгород занимает одну из лидирующих позиций среди нижегородских банков. Банк выполняет все задачи поставленные перед ним, в частности это касается, привлечения средств населения на вклады. Динамику роста вкладов отделения можно проследить на диаграмме.

Рисунок 30.

Остаток рублёвых вкладов на счетах физических лиц в период с 2006-2008 гг. (тыс. руб.)

Теперь рассмотрим динамику вкладов в иностранной валюте:

Таблица №3

Структура вкладов на счетах физ. лиц в ин. валюте в период с 2006-2008гг.

Рисунок 31.

Остаток вкладов на счетах физ. лиц в ин. валюте за 2006-2008 гг.

Структура вкладов в иностранной валюте, указанная в Таблице №3, также как и структура рублевых вкладов, показывает, что основная доля средств населения приходиться на вложения свыше 1 года, то есть на долгосрочные депозиты. Однако рост вложений населения в депозиты за период с 2006 по 2008 гг. заметно снижаются. Это вызвано скорее всего инфляцией и изменением курса валют в 2006-2008, которые обеспечили банковским вкладам в рублях и долларах отрицательную доходность. Наихудшие показатели были зафиксированы в 2007г. у долларовых вкладов. Падение американской валюты к рублю за ноябрь на 1,5% на фоне высокой инфляции привело к обесцениванию сбережения на долларовых депозитах на 2,38-2,16% в зависимости от срока вклада. А реальная доходность годовых рублевых депозитов составила - 0,51 %. Наиболее выгодны вклады в евро их реальная рублевая доходность независимо от сроков вложений была положительной и составила от 0,32 до 0,55%. Это стало возможным благодаря росту курса евро к рублю за ноябрь на 1,26%. Но если взять больший отрезок времени, то окажется, что даже вклады в евро показывают отрицательную доходность по итогам года. С декабря 2007 г. по ноябрь 2008 г.реальная рублевая доходность банковских вкладов в рублях составила -1,73%, в долларах -11,40%, в евро0,86%.

По результатам анализа депозитной политики ОАО ГБ Нижний Новгород в период 2006 -2008 годов можно сделать вывод о том, что на протяжении этих лет руководство ОАО ГБ Нижний Новгород проводило в жизнь стратегическую линию на максимальное расширение привлечения средств населения страны в депозиты и укрепление на этой основе своей ресурсной базы.

Наличие разветвленной филиальной сети на территории Нижегородской области, а также устойчивых предпочтений граждан на размещение временно свободных денежных средств в государственные банковские структуры позволили ОАО ГБ Нижний Новгород в этот непростой период не только выжить, но и еще более упрочить свое положение на рынке. Проведение грамотной и взвешенной депозитной политики стало одной из существенных предпосылок сохранения ОАО ГБ Нижний Новгород лидерства в банковской системе России. А привлечение временно свободных денежных средств населения во вклады, является одним из самых важных моментов в формирование ресурсной базы банка. Однако в связи с появлением таких факторов, как увеличение конкуренции, связанной с появление новых банков с новыми финансовыми продуктами на рынке банковских услуг, говорит о том, что ОАО ГБ Нижний Новгород необходимо тщательнее развивать линейку банковских депозитов.

Глава 3. Пути совершенствования работы по привлечению депозитов ОАО ГБ Нижний Новгород

3.1 Разработка мероприятий по привлечению депозитных средств ОАО ГБ Нижний Новгород

Повышение ставок по вкладам частных лиц, предпринятое ОАО ГБ Нижний Новгород в середине февраля 2006г., стало неожиданностью для многих финансовых аналитиков. Потеряв за пять лет более 15% рынка частных депозитов банк решился на беспрецедентный шаг значительно сократил линейку вкладов и повысил ставки. В обновленной линейке был сделан акцент на долгосрочное привлечение средств населения - сроки вкладов продлялись, кроме того, во всех без исключениях видах депозитов была отныне предусмотрена неоднократная автоматическая пролонгация. Повышение доходности в зависимости от срока вклада и его суммы составило от 0,25 до 2,25% годовых. Все это было связано с тем, что за прошедшее время линейка ОАО ГБ Нижний Новгород превысила 20 видов вкладов. Клиентам стало сложно разбираться в этой пестрой палитре. Процентные ставки по вкладам физических лиц довольно длительное время не менялись и настал момент необходимости их коррекции. Увеличение ставок, стало возможным за счет снижения себестоимости обслуживания вкладчиков. Для увеличения процентных ставок была использована экономия, полученная от внедрения новых технологий в процесс обслуживания частных лиц. Также причиной нестандартного поведения банка, стала резкая потеря доли рынка частных депозитов. Причина массового оттока вкладчиков объясняется довольно просто: после введения системы страхования вкладов более высокий уровень сервиса, предлагаемый другими коммерческими банками, стал серьезным аргументом при выборе банка.

Рынок банковских вкладов по-прежнему характеризуется достаточно высокой концентрацией. Как правило, практически все крупные розничные банки строят свою тарифную политику с оглядкой на Сбербанк России. Неудивительно, что спустя полтора месяца ОАО ГБ Нижний Новгород, входящий в высокую группу надежности, также принял решение о пересмотре линейки вкладов частных лиц. Однако, ставка рефинансирования продолжает снижаться, что не может не отражаться на процентной политики ОАО ГБ Нижний Новгорода. И в мае 2007 г. ОАО ГБ Нижний Новгород был вынужден снизить процентные ставки, которые действовали до 01 декабря 2008 года.

По состоянию на 1 декабря 2008 года в филиалах ОАО ГБ Нижний Новгород для привлечения средств населения предлагаются следующие виды вкладов:

- депозит ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях, долларах США, евро);

- пополняемый депозит ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях, долларах США, евро);

- особый ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях, долларах США, евро);

- пенсионный пополняемый депозит ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях);

- пенсионный депозит ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях );

- пенсионный-плюс ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях);

- универсальный ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях, долларах США, евро);

- зарплатный ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях);

- до востребования ОАО ГБ Нижний Новгород.[14]

Все операции по вкладам ОАО ГБ Нижний Новгород совершаются при предъявлении паспорта или заменяющего его документа.

По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок:

1) процентная ставка является фиксированной и не подлежит изменению в течение срока вклада;

2) причисление процентов производится:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного (пролонгированного) срока;

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, 3 года и 5 лет по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

3) вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку

вклада проценты в полной сумме или частично:

- по вкладам на срок месяц и 1 день и 3 месяца и 1 день на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения по истечении последнего полного срока хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения в текущем трехмесячном периоде, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

4) по истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор

пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению.

5) после принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.

6) в случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

- по вкладу на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного

срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

- по вкладу на срок 2 года при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Рассмотрим более подробно основные условия и тарифы привлечения средств населения по действующим на данный момент вкладам ОАО ГБ Нижний Новгород.

Депозит ОАО ГБ Нижний Новгород.

·                   вклад принимается в рублях, долларах США и евро;

·                   операции по вкладу совершаются в валюте вклада;

·                   срок вклада - 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года;

·                    минимальная сумма первоначального взноса - 1000 рублей, 300 долларов США, 300 евро соответственно.

Процентные ставки по вкладу (установлены с 01.12.2008) зависят от суммы первоначального взноса и срока вклада.

Прием дополнительных взносов, а также выдача части вклада не производятся.

Пополняемый депозит ОАО ГБ Нижний Новгород.

·                   вклад принимается в рублях, долларах США и евро;

·                    операции по вкладу совершаются в валюте вклада;

·                   срок вклада - 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года;

·                   минимальная сумма первоначального взноса - 1000 рублей, 300 долларов США, 300-евро соответственно;

·                   минимальная сумма дополнительных взносов - 1 000 рублей, 100 долларов США, 100 евро соответственно.

Процентные ставки по вкладу (установлены с 01.12.2008) зависят от суммы первоначального взноса и срока вклада.

Расходные операции по выплате части вклада не производятся.

Особый ОАО ГБ Нижний Новгород.

·                   вклад принимается в рублях, долларах США и евро;

·                   операции по вкладу совершаются в валюте вклада;

·                   срок вклада - 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года;

·                   минимальная сумма первоначального взноса - 30 тысяч рублей, 1 тысяча долларов США, 1 тысяча евро соответственно;

·                   вкладчик может в течение 30 календарных дней с даты открытия счета

по вкладу изменить сумму неснижаемого остатка в сторону увеличения. В этом случае процентная ставка с даты открытия счета по вкладу устанавливается в размере, соответствующем новому неснижаемому остатку.

·                   по вкладу могут совершаться приходные операции. Минимальная сумма дополнительного взноса - 5 тысяч рублей, 100 долларов-США, 100 евро соответственно;

·                   по вкладу могут совершаться расходные операции в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка.

Процентные ставки по вкладу (установлены с 16.02.2006) зависят от суммы неснижаемого остатка и срока вклада.

Пенсионный пополняемый депозит ОАО ГБ Нижний Новгород.

·                   вклад принимается в рублях;

·                   вклад принимается от лиц, получающих пенсии из Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов;

·                   срок вклада - 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года;

·                   минимальная сумма первоначального и дополнительного взносов – 300 рублей.

Процентные ставки по вкладу зависит от срока вклада. Расходные операции по выплате части вклада не производятся.

·                   вклад принимается в рублях;

·                   вклад принимается от лиц, получающих пенсии из Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов;

·                   срок вклада - 2 года;

·                   минимальная сумма первоначального взноса - 1 тысяча рублей;

·                   дополнительные взносы и расходные операции по выплате части вклада не производятся;

Вклад Пенсионный плюс ОАО ГБ Нижний Новгород.

·                   вклад принимается в рублях;

·                   вклад принимается от лиц, получающих пенсии от Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов;

·                   срок вклада - 3 года;

·                   минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 1 рубль;

·                   процентная ставка по вкладу составляет 4% годовых;

·                   по вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 1 рубля;

·                   по суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Вклад «Универсальный ОАО ГБ Нижний Новгород».

·                   вклад принимается в рублях, долларах США и евро;

·                   операции по вкладу совершаются в валюте вклада;

·                   срок вклада 5 лет;

·                   минимальная сумма первоначального взноса по вкладу – 10 рублей, 5 долларов США, 5 евро соответственно;

·                   процентная ставка по вкладу составляет 1 % годовых;

·                   по вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной

·                   операции должен составлять не менее 10 рублей, 5 долларов США, 5 евро соответственно;

·                   по суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Вклад «Зарплатный ОАО ГБ Нижний Новгорода»

·                   вклад принимается в рублях;

·                   срок вклада 5 лет;

·                   минимальная сумма первоначального взноса по вкладу – 10 рублей;

·                   процентная ставка по вкладу составляет 0,01 % годовых;

·                   по вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной

·                   операции должен составлять не менее 10 рублей;

·                   по суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Представленная выше линейка ассортимента депозитных услуг ОАО ГБ Нижний Новгород и условия их предоставления свидетельствуют о том, что в ОАО ГБ Нижний Новгород уделяется постоянное внимание этому аспекту роста и укрепления ресурсной базы при этом в качестве основных тенденций изменения ассортимента депозитных услуг выступает расширение его спектра с одновременной ориентацией на потенциальных представителей наиболее массовых групп населения, обладающих временно свободными средствами и желающих выгодно разместить их в те или иные виды депозитных вкладов.

Банк «Нижний Новгород» предлагает продукт «Доходная карта», сочетающий в себе преимущества обычной банковской карты и депозита. Начисление процентов на средства клиента, находящиеся на карточном счете, — обычная практика в западных банках. Но вот для российского рынка такой продукт, как «Доходная карта», — относительно молодой. С 14 октября такое предложение всем своим клиентам сделал банк «Нижний Новгород».

«Доходными картами» ОАО ГБ «Нижний Новгород» можно расплачиваться в магазинах, получать наличные в банкоматах, управлять счетом с помощью cистемы дистанционного банковского обслуживания PSB-Retail. Единственное существенное различие между «доходным» и обычным «пластиком» — на остаток средств по такой карте начисляются проценты. Причем они сравнимы со ставками краткосрочных рублевых и валютных депозитов.

Такие карты удобны, когда не знаешь, в какой момент понадобятся деньги, и если нет конкретной стратегии накопления. Правила работы с классическими вкладами чаще всего не позволяют пользоваться деньгами, лежащими на счете по вкладу, без потери процентов. А с «Доходной картой» можно тратить деньги как вам удобно. Главное условие, чтобы ежедневный остаток средств не падал ниже установленного «порога», при наличии которого начисляются проценты. Пожалуй, это единственное ограничение для эффективного использования «Доходной карты». При этом счет в любой момент можно пополнить, и проценты будут начисляться уже на более крупную сумму.

Страницы: 1, 2, 3, 4