Развитие системы страхования автотранспортных средств в РК

- при управлении транспортным средством лицом, не имеющим прав на управление соответствующей категорией транспортного средства;

- при эксплуатации транспортного средства лицами, находящимися в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- при управлении автотранспортного средства лицом, противоправно завладевшим им.

Кстати, в некоторых страховых компаниях эти убытки выплачиваются, однако право регрессного требования к лицам, управляющим транспортным средством бесспорно переходит к страховщику.

Не подлежит также возмещению ущерб жизни, здоровью и имуществу водителя и пассажиров, находившихся в застрахованном автотранспортном средстве, а также моральный ущерб, нанесенный третьим лицам и их упущенная выгода.

Добровольное страхование автотранспорта осуществляется многими казахстанскими компаниями. Ведущими из них являются: АО «Казахинстрах», АО «НСК», АО СК «Лондон-Алматы», АО СК «Казкоммерцполис».

АО «Казахинстрах» – универсальная страховая компания, оказывающая полный спектр страховых услуг всем категориям юридических и физических лиц. На протяжении 12 лет существования АО «Казахинстрах» является одним из лидеров по сбору страховых премий на страховом рынке Республики Казахстан. АО «Казахинстрах» осуществляет страховую деятельность по добровольным и обязательным видам страхования на основании лицензий выданных уполномоченным органом.

Финансовые результаты АО «Казахинстрах» от деятельности по добровольным видам транспортного страхования представлены в таблице 4.

Таблица 4. Финансовые результаты от деятельности по добровольному транспортному страхованию в АО «Казахинстрах» за 4 квартал 2008 года

Как видно из таблицы 4, прирост в 2008 году произошел по всем видам транспортного страхования, кроме услуг страхования водного транспорта и страхования автогрузов.

Вообще автострахование АО «Казахинстрах» – это полный пакет программ страховой защиты автомобиля, качественное урегулирование убытков, высокий уровень сервиса.

Система автострахования в компании АО «Казахинстрах» представлена следующими видами страхования:

1. Для юридических лиц

-                             добровольное страхование автомобильного транспорта Автокаско;

-                             добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;

-                             программа страхования «СӘТ САПАР».

2. Для физических лиц

-                             обязательноe страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;

-                             обязательноe страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами;

-                             добровольное страхование автомобильного транспорта Автокаско;

-                             добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;

-                             программа страхования «СӘТ САПАР».

В приложении Б представлены основные условия автострахования в страховой компании АО «Казахинстрах».

Следующей анализируемой компанией является АО Страховая Компания «Лондон-Алматы» – дочерняя организация АО «БТА-Банк». Дата государственной регистрации: 20 ноября 1997 года. Основной вид деятельности: общее страхование

Система транспортного страхования в компании «Лондон-Алматы» представлена следующими видами услуг:

1.                Для физических лиц:

-                      Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств

-                      Добровольное общее страхование движимого имущества – «Шанырак»

-                      Страхование автомобильного транспорта – «КАСКО»

-                      Страхование автотранспорта – «КАСКО ДТП».

2. Для юридических лиц:

-                      Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств

-                      Добровольное страхование грузов

-                      Добровольное страхование железнодорожного транспорта

-                      Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта

-                      Добровольное страхование воздушного транспорта

-                      Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта

-                      Добровольное страхование водного транспорта

-                      Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта

-                      Добровольное страхование автомобильного транспорта – «КАСКО»

-                      Добровольное страхование автотранспорта – «КАСКО ДТП».

Как видно, в составе системы транспортного страхования компании «Лондон-Алматы» гораздо больше видов добровольных видов страхования автотранспорта, что говорит о более удобных условиях страхования в этой компании.

В таблице 5 представлены финансовые результаты АО Страховая компания Лондон-Алматы» по добровольному страхованию транспорта за 2008 год.

Таблица 5. Динамика поступления страховых премий по добровольному страхованию транспорта за 4 квартал 2008 года в АО «СК Лондон-Алматы»

Как видно из финансовых результатов деятельности компании, по многим видам транспортного добровольного страхования наметилась отрицательная тенденция в приросте страховых премий.

Даже несмотря на то, что значительно вырос доход от страховых премий по страхованию грузов, их объем значительно ниже объема страхования грузов в предыдущей компании АО «Казахинстрах» (таблица 4).

Акционерное общество «Страховая компания «Казкоммерц-Полис» – дочерняя организация АО «Казкоммерцбанк» также предлагает услуги автострахования.

В составе системы автострахования АО «Казкоммерцбанк» представлены такие виды программ страхования:

1.                Физическим лицам:

– программа имущественного страхования автомобиля Авто-выбор (несколько видов программ страхования: Авангард, Элеганс, Комфорт, Классик, Эконом и Грант).

-                                           добровольное страхование гражданско-правовой ответственности;

-                                           обязательное страхование гражданско-правовой ответственности.

2.                Юридическим лицам:

-                               обязательное страхование гражданско-правовой ответственности.

-                               добровольное страхование гражданско-правовой ответственности

-                               владельцев транспортных средств

-                               добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта

-                               добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта

-                               страхование грузов

-                               имущественное страхование транспорта (автомобильный, железнодорожный, водный, воздушный).

Особого внимания заслуживает система имущественного страхования транспорта. Страхованию подлежит любой автомобильный транспорт отечественного или иностранного производства юридических лиц, находящийся в собственности, на праве хозяйственного ведения, оперативного управления, аренды, или переданный в залог, лизинг. На страхование принимается автомобильный транспорт со сроком эксплуатации до 15 лет. Решение о страховании автомобильного транспорта со сроком эксплуатации старше 15 лет принимается индивидуально.

Страхование осуществляется по следующим рискам:

– дорожно-транспортное происшествие;

– стихийные бедствия;

– неправомерные действия третьих лиц;

– иные непредвиденные события.

Договор страхования по программам страхования автотранспорта моет заключаться в отношении всех рисков и в любой их комбинации.

Преимущества имущественного страхования транспортных средств в АО «СК Казкоммерц-полис» представлены в Приложение В.

Таким образом, страховой продукт «Страхование автотранспорта» АО «СК Казкоммерц-полис» выгодно отличается от аналогичных страховых продуктов в других страховых компаниях.

Таким образом, услуги по добровольному страхованию автотранспорта оказывают многие страховые компании Казахстана. Наименований видов страховых программ множество, условия добровольного страхования в компаниях различные, клиент может выбрать условия, которые наиболее его устраивают.

2.3 Условия страхования обязательной гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств

Эксплуатация транспортных средств чревата не только возможностью ущерба жизни и здоровью лица, осуществляющего управление транспортным средством, не только ущербом или потерей своего собственного транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия или иных негативных событий, но и причинением вреда случайным другим лицам: пешеходам, водителям и пассажирам других транспортных средств, частным или государственным предприятиям и т.д.

Этих «случайных других лиц» в страховании называют «третьими», т. к. первыми и вторыми лицами являются страхователь и страховщик. Таким образом, «третьи лица» – это все остальные лица, не являющиеся стороной по договору страхования.

Системы обязательной гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств в разных странах вводились в разное время, по-разному развивались и в разные периоды. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств впервые появилось в Норвегии (1913 г.). До начала Второй мировой войны обязательное страхование ввели ряд стран Западной Европы и штатов США. В частности, Дания (1919), Массачусетс (1927), Швеции (1929), Великобритания (1930), Швейцария (1933). Во второй половине ХХ в. обязательное автострахование действовало уже во всех развитых и многих развивающихся странах.

В соответствии с Гражданским Кодексом Республики Казахстан вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Полный объем возмещения может представлять собой весьма значительную сумму. Ведь сюда кроме компенсации за прямой материальный ущерб входит и возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью граждан. А это означает, что возмещению подлежит и утраченный потерпевшим доход, который он имел или мог бы иметь, расходы на лечение, дополнительное питание, уход, и другие расходы. Более того, владельцы источника повышенной опасности (а к таковым законодательство относит и транспортные средства) обязаны возместить вред, причиненный этим источником (автотранспортным средством) независимо от своей вины и вины пострадавшего, если не докажут, что этот вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. В случае если виновником ДТП признан пострадавший, то все равно ему производятся выплаты, возмещающие его ущерб, но они могут в этом случае быть уменьшены судом. И лишь в том случае, если ДТП произошло в результате умышленных действий пострадавшего, ему может быть судом отказано в возмещении ущерба. Таким образом, исходя из изложенного, у владельцев транспортных средств существует объективная необходимость застраховаться от этих неприятностей, т. к. материальный ущерб третьих лиц может во много раз превысить убытки лица, допустившего такое происшествие.

Если для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему здоровью существует, например, личное страхование от несчастных случаев, для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему транспортному средству – существует страхование транспортных средств, то для случая компенсации ущерба третьим лицам существует страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Суть данного вида страхования заключается в том, что страховая компания берет на себя обязательства перед страхователем (владельцем транспортного средства) возмещать вместо него суммы третьим лицам, которые владелец транспортного средства оплатил или должен уплатить им в силу своей ответственности перед ними в соответствии с гражданским законодательством.

Согласно статье 18 Закона Республики Казахстан от 4 июля 2003 года №476-II «Об автомобильном транспорте» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 21.07.2007 г.), эксплуатация автотранспортных средств на территории Республики Казахстан допускается только при условии обязательного страхования гражданско-правовой ответственности их владельцев /14/.

Как уже было отмечено выше, 01.07.03 года в Республике Казахстан принят Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» за №446-II ЗРК, основной целью которого является обеспечение защиты имущественных интересов третьих лиц, жизни, здоровью и (или) имуществу которых причинен вред в результате эксплуатации транспортных средств, посредством осуществления им страховых выплат.

Следовательно, обязательное страхование гражданско-правовой ответственности (ГПО) владельцев транспортных средств является одним из массовых видов страхования. Оно затрагивает интересы владельцев транспортных средств и других участников дорожного движения, т.е. практически все население страны.

Обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев легковых, грузовых автомобилей, автобусов, микроавтобусов и транспортных средств, построенных на их базе, мототранспорта и прицепов (полуприцепов) к ним, зарегистрированных (подлежащих государственной регистрации) в подразделениях дорожной полиции органов внутренних дел или временно въехавших (ввезенных) на территорию Республики Казахстан, а также трамваев и троллейбусов.

Данный вид страхования обеспечит владельцу транспортного средства:

– в первую очередь, гарантию возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в результате эксплуатации транспортного средства как источника повышенной опасности, если ответственность за причиненный вред возложена в соответствии с законодательством Республики Казахстан на владельца данного транспортного средства.

– а также, исполнение обязанности, предусмотренной статьей 5 Закона Республики Казахстан от 01.07.2003 г. N446-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», согласно которой определенные категории владельцев транспортных средств обязаны страховать свою ответственность по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в результате эксплуатации транспортного средства как источника повышенной опасности.

Порядок и условия страхования определяются Законом Республики Казахстан от 01.07.2003 г. N446-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств».

Объектом страхования является имущественный интерес застрахованного лица, связанный с его обязанностью, установленной гражданским законодательством Республики Казахстан, возместить вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в результате эксплуатации транспортного средства как источника повышенной опасности.

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств осуществляется на основании договора, заключаемого между страховой организацией (страховщик) и страхователем (лицо, заключившее договор страхования со страховщиком).

Основанием для заключения договора является письменное заявление страхователя. При заключении договора страхователь вправе требовать от страховщика разъяснения условий обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, а также своих прав и обязанностей. В свою очередь, страхователь обязан предоставить страховщику все имеющиеся сведения, необходимые для внесения в договор обязательного страхования.

Если договор содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила, установленные этими же актами. При этом ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик и в таком случае спор решается в пользу страхователя.

Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхователю (застрахованному – лицо, в отношении которого осуществляется страхование) страхового полиса. При этом в случае утери страхового полиса, страховщик обязан на основании письменного заявления страхователя (застрахованного) выдать ему его дубликат.

Договором обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств предусматривается осуществление страховой выплаты по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, за исключением возмещения морального вреда и упущенной выгоды потерпевшего, включая утрату товарной стоимости имущества, а также возмещения неустойки в связи с нарушением потерпевшим сроков поставки товаров или производства работ (оказание услуг), иных его обязательств по контрактам (договорам).

Договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку – первого страхового взноса, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное.

Договор обязательного страхования заключается сроком на двенадцать месяцев с даты вступления его в силу и установленным договором. В случае временного въезда транспортного средства на территорию Республики Казахстан договор заключается на весь период временного въезда, но не менее, чем на пять календарных дней, а при сезонной эксплуатации транспортного средства – на срок иной, чем предусмотрено Законом, но не менее шести месяцев.

Действие договора обязательного страхования ограничивается территорией Республики Казахстан, если иное не предусмотрено международным договором, заключенным Республикой Казахстан с другими государствами.

Договоры страхования по данному виду подразделяются на следующие виды:

1) стандартный, по которому может быть застрахована ответственность одного или нескольких владельцев транспортного средства;

2) комплексный, по которому может быть застрахована ответственность физического лица, являющегося владельцем двух и более единиц транспортных средств.

Страховым случаем признается факт наступления гражданско-правовой ответственности застрахованного по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу лиц, признанных потерпевшими в результате эксплуатации застрахованным транспортного средства, указанного в договоре обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Таким образом, эксплуатация транспортного средства не допускается в случае отсутствия у его владельца договора обязательного страхования. При этом договор должен быть заключен с момента возникновения у физического или юридического лица права владения транспортным средством, но не позднее десяти рабочих дней с момента государственной регистрации (перерегистрации) данного транспортного средства в подразделениях дорожной полиции органов внутренних дел.

АО Страховая компания «НОМАД Иншуранс» на своем корпоративном сайте предлагает страхователям услугу страхового калькулятора по расчету размера страховой премии по обязательному страхованию гражданско – правовой ответственности владельцев транспортных средств.

Страховой калькулятор рассчитывает стоимость договора страхования согласно законодательству Республики Казахстан (с учетом изменений в Законе «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, принятых Законом от 7 мая 2007 года №244-III ЗРК).

Рассмотрим возможности расчета базовой премии с применением этого онлайн-калькулятора.

Согласно представленным данным, рассчитанный калькулятором размер базовой премии составил 7091,7 тенге.

01.01.2008 г. при расчете размера страховой премии по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, введен дополнительный коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых случаев по предыдущим договорам страхования.

Согласно Закона Республики Казахстан от 1 июля 2003 года №446-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» размер базовой страховой премии корректируется на коэффициент согласно системы «бонус-малус» в зависимости от наличия или отсутствия страховых случаев по вине лиц, гражданско-правовая ответственность которых застрахована, в период действия предыдущего договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (более подробно)

Система «бонус-малус» применяется к страхователям, сообщившим свой класс риска. Если страхователь не располагает информацией о своем классе риска согласно Закона Республики Казахстан от 1 июля 2003 года №446-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», то точную информацию о размере страховой премии он может получить, обратившись в филиалы АО СК «НОМАД Иншуранс» либо обратиться в организацию по формированию и ведению базы данных по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств для уточнения своего класса риска.

Клиенту, обратившемуся в организацию по формированию и ведению базы данных по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, предложат сообщить свой РНН и можно получить отчёт о классе страхователя (застрахованного), на основании сведений единой статистической базы данных (ЕСБД) Республики Казахстан.

Таким образом, получив свой класс риска и введя его в форму калькулятора, можно уменьшить размер базовой премии. Итого с учетом системы «бонус-малус» размер страховой премии составил – 6736,45 тенге.

В качестве выводов можно обозначить следующее. Согласно действующему страховому законодательству, ухудшать условия обязательного страхования Республики Казахстан компании не могут. А вот улучшать их каждая страховая компания имеет полное право. Например, в СК «Номад иншуранс» перечень таких улучшений достаточно широк: начиная от круглосуточного выезда на место ДТП, сбора документов, предоставления эвакуатора, защиты в суде и заканчивая всевозможными подарками. Другие страховые компании, например, при оформлении обязательной страховки дарят своим клиентам так называемые «двухсторонние» страховки. Чем больше дополнительных услуг готова предложить страховая компания, тем, как правило, выше ее заинтересованность в клиентах.

2.4 Страхование автогрузов

Один из наиболее распространенных видов транспортных страховых операций – страхование грузов. Все транспортные операции, связанные с осуществлением грузоперевозок неразрывно связаны и с материальными потерями, такими как: повреждение, гибель или утрата груза в результате различных обстоятельств. Поэтому, в большинства случаев, именно страхование является наиболее удобной формой гарантии осуществления бесперебойного хозяйственного процесса.

Согласно Закона Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года №126-II «О страховой деятельности», страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом, в том числе включая багаж, товары и все прочие виды продукции вследствие их повреждения, уничтожения, пропажи независимо от способа транспортировки /1/.

Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями и грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими взаимоотношений.

Объектом страхования может быть любое имущество, принятое перевозчиком к перевозке, за исключением имущества, перевозка которого каким-либо видом транспорта в соответствии с установленным порядком запрещена, а также имущества (взрывоопасного, огнеопасного и т.п.), на перевозку которого требуется специальное разрешение, но оно отсутствует.

Договор страхования заключается с целью возмещения убытков, нанесенных страхователю повреждением или гибелью всего или части груза по любой причине: кражи, грабежа, неправомерных действий третьих лиц, и других конкретных рисков.

Страхование производится от полной гибели всего или части груза, наступившей вследствие пожара, удара молнией, бури и других стихийных бедствий, а также крушения, аварии, столкновения поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств, посадки судна на мель, провала мостов, взрывов, повреждения судна льдом, подмочкой забортной водой в случае принятия мер для спасения груза – тушения пожара; аварии при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива и пропажи транспортного средства без вести. Договор страхования (полис) заключается по заявлению страхователя.

Груз принимается на страхование в сумме, определяемой страхователем (грузоотправителем или грузополучателем), но не больше его действительной стоимости с учетом расходов на страхование и фрахт. Стоимость груза определяется по перевозочным документам.

Договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или указанного в полисе другого лица (выгодоприобретателя). Страхователь в праве назначить любое лицо в качестве получателя страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Ставки страховых платежей устанавливаются страховщиком в процентах от страховой суммы в зависимости от стоимости и вида перевозимого груза, вида транспортного средства и других данных, позволяющих определить степень риска при заключении договора.

Договор страхования грузов может быть заключен как по месту расположения страхователя, так и по месту нахождения груза, причем на основании письменного заявления страхователя.

Договор страхования груза может быть заключен на основании одного из нижеследующих условий:

1) Условие А. С ответственностью за все риски.

По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:

а) убытки от гибели или повреждения всего или части застрахованного груза, произошедшие по любой причине;

в) все необходимые и целесообразные расходы, произведенные страхователем с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

2) Условие B. С ответственностью за именованные риски.

По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:

а) убытки от повреждения или гибели всего или части груза вследствие молнии, бури, вихрей или других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или подвижные предметы, схода под откос, схода с рельсов железнодорожных вагонов, посадки морского судна на мель, пожара, взрыва, повреждения дымом, повреждения морского судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для тушения пожара;

б) убытки вследствие пропажи без вести перевозочного средства вместе с грузом;

в) убытки от повреждения или гибели всего или части груза вследствие несчастного случая при погрузке, укладке, выгрузке груза и при заправке перевозочного средства топливом;

г) все необходимые и целесообразные расходы, произведенные страхователем с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

3) Условие С. С ответственностью только за полную гибель груза.

По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:

а) убытки от полной гибели всего груза вследствие крушения перевозочного средства в результате молнии, бури, вихрей и /или других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или подвижные предметы, посадки морского судна на мель, пожара, взрыва, повреждения морского судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для тушения пожара;

б) убытки вследствие пропажи без вести перевозочного средства вместе с грузом;

г) все необходимые и целесообразные расходы, произведенные страхователем с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по данным условиям страхования.

В большинстве случаев отечественные страховые компании осуществляют страхование транспортных операций, выполняемых наземным (железнодорожным и автомобильным) транспортом. Основанием для заключения договора транспортного страхования в этом случае являются базисные условия поставки и перевозки груза, где предпочтительной формой считается «франке – станция назначения».

Однако при формировании цен на этих условиях расходы по страхованию чаще всего не учитываются. Поэтому есть все основания руководствоваться принципом перехода права собственности и утраты стоимости продукции с покупателя на продавца.

Риск гибели или порчи товаров в зависимости от условий сделки переходит от продавца к покупателю: при выдаче продукции со склада продавца, при доставке ее на склад перевозчика, при погрузке в вагон, при разгрузке продукции на станции назначения. Следовательно, преимущественно риск понести потери лежит на покупателе. Естественно, он, прежде всего, заинтересован в страховании. Но договор страхования может заключаться и продавцом с включением страховых платежей в стоимость товара.

По отношению сторон груз может быть застрахован и на иных условиях, в том числе от дополнительных рисков. Здесь может быть использован опыт страхования другого имущества, а также международная практика страхования грузов.

Ответственность страховой организации начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и будет продолжаться в течение всей перевозки.

Страхование импортных грузов действует до момента прибытия товара на пограничный пункт. Для защиты груза на период дальнейшей транспортировки должен быть заключен другой договор страхования. Возможно при определенных условиях и непрерывное страхование грузов до склада покупателя.

Определенную специфику имеет страхование контейнеров. Контейнеры предназначены для перевозки грузов на транспортных средствах или складирования, поэтому они не могут быть застрахованы на условиях страхования грузов. Оно осуществляется по специальным договорам, заключаемым обычно на английских стандартных условиях. Страхование рисков должно быть Произведено от всех рисков или на более узких условиях, покрывающих риск их гибели, падающую на них долю в общей аварии, расходы по спасению, по предотвращению убытков. Если контейнеры были застрахованы от всех рисков, то риски покрываются полностью, а повреждения – в пределах имеющихся лимитов в течение периода страхования, включая нахождение на автомобиле, платформе или на палубе /15, с. 18/.

В Казахстане в настоящее время активно ведут работу по страхованию грузов более 30 компаний, имеющих лицензию, особенно значительны такие, как: АСО «Райымбек-Сесморполис», АКСК «TeMip-Ат», АСК «Коммеск-Өмip», АО СК «Казахинстрах», АО «СК» «Казкоммерц-Полис», АО» НСК» и другие.

Рассмотрим особенности страхования грузов в разных страховых компаниях (таблица 6).

Таблица 6. Особенности страхования грузов в разных страховых компаниях

Также имеются следующие преимущества страхования грузов в НСК:

-                             10 лет опыта работы в области транспортно-грузового страхования;

-                             «Нефтяная страховая компания» является ассоциированным членом «АНЭК» (Ассоциация Независимых Экспедиторов Казахстана);

-                             Выплаты за 2007 год по грузам составили свыше 13 млн. тенге;

-                             Надежная защита по перестрахованию взятых на себя рисков;

-                             19 филиалов во всех крупных городах Казахстана;

-                             Многолетнее сотрудничество с международными экспедиторскими компаниями.

Таким образом, условия страхования грузов более приемлемые для клиента страховой компании АО «НСК».

Проведенное исследование условий страхования автотранспорта в Республике Казахстан позволило сделать следующие выводы:

1. В развитии автотранспортного страхования в нашей стране можно выделить шесть этапов его развития, от первоначального формирования до современного состояния.

2. Поскольку существует разделение автострахования на добровольное обязательно, то и условиях их страхования различны. При страховании гражданско-правовой ответственности автовладельцев (далее по тексту ГПО) владелец транспортного средства страхует не свою машину, а свою ответственность – возместить вред, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате эксплуатации своего автотранспорта как источника повышенной опасности. Такая страховка понадобится в случае, если при движении на автомобиле страхователь нанес ущерб автомобилю другого человека, какому-либо имуществу, пешеходу, переходящему дорогу, и т.д. Страховая компания в пределах лимита ответственности в 1 000 МРП оплатит ущерб пострадавшему лицу вместо вас. Но за эту услугу страхователь должен предварительно оплатить страховой компании страховую премию, установленную Законом об обязательном страховании ГПО автовладельцев.

Что же касается «АвтоКАСКО», то это, в отличие от обязательного страхования ГПО автовладельцев, является добровольным видом страхования, где покрывается ущерб, нанесенный транспортному средству страхователя. Во многих страховых компаниях ущерб по полису «АвтоКАСКО, покрывается в результате таких рисков, как ДТП, пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение различных предметов (снега, льда, деревьев и их ветвей, камней), риска опрокидывания, наезда на неподвижные или движущиеся предметы, а также угона автомобиля.

3. В условиях рыночной экономики каждая страховая компания пытается «завоевать» рынок по-своему: кто-то продает свой товар (договора страхования) дешевле, но расставляя при этом какие-то «подводные камни», а кто-то дороже, предоставляя более качественные услуги. Но все же есть на рынке страхования страховые компании, предоставляющие более качественные услуги за вполне конкурентоспособную цену. В этих условиях на рынке появляются продукты со специальными предложениями.

Изучив особенности страхования в разных страховых компаниях, можно отметить, что

-                                           договор имущественного страхования лучше заключать в страховых компаниях Лондон-Алматы или в СК Казкоммерцполис. В каждой из компаний есть свои преимущества страхования.

-                                           договор ОГПО по наиболее приемлемым условиям предлагает СК «Номад Иншуранс»;

-                                           договор страхования грузов – АО «Нефтяная страховая компания».

В целом, по развитию рынка автострахования в Казахстане можно отметить следующее – рост благосостояния в Республике Казахстан, а также увеличение количества выданных автокредитов способствуют динамичному росту продаж легкового транспорта – одной из главных причин подъема рынка автострахования. На сегодняшний день конкуренция между страховыми компаниями сместилась в неценовую область: компании конкурируют за счет широкой линейки страховых продуктов, разнообразия и качества услуг. Главной целью ведущих страховых компаний является внедрение инновационных продуктов, модернизация продуктов компании и повышение сервиса при урегулировании страховых событий.

3. Зарубежный опыт автотранспортного страхования

3.1 Опыт развития системы автотранспортного страхования в Российской Федерации

В настоящее время в Российской Федерации основными видами страхования автотранспорта являются системы ОСАГО и КАСКО.

ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. ОСАГО введено с 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО №40-ФЗ от 25.04.2002 г. Согласно Закону об ОСАГО страхуется риск ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Страхование производится в соответствии с правилами ОСАГО.

Помимо этого, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регламентирует Гражданский кодекс Российской Федерации, а также другие федеральные законы и издаваемые в соответствии с ними иные нормативные правовые акты Российской Федерации, к ним можно отнести «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Постановление Правительства «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии», а также «Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». За время существования ОСАГО в связи с выявленными недостатками и недоработками нормативные акты претерпевают изменения.

Страницы: 1, 2, 3, 4