Роль и место вкладов населения в деятельности коммерческого банка

Роль и место вкладов населения в деятельности коммерческого банка

Основным направлением денежно-кредитной политики на 2006 год является прирост депозитов физических лиц в размере 1,5 – 1,9 трлн. руб. или на 29 – 34%. И согласно данных табл. 2.2 видно, что данный показатель за два месяца выполнен в среднем на 17,6%.

Проанализируем состав привлеченных средств АСБ «Беларусбанк» и определим какую часть занимают средства физических и юридических лиц. Это позволит узнать какой депозитной политики придерживается банк и как изменялся состав и размер этих средств в течение времени (табл. 2.2)

Таблица 2.2 Анализ состава привлеченных средств банка

Из табл. 2.2 видно, что по мере увеличения привлекаемых средств, растет и доля вкладов физических лиц в среднем на 5,1% ежегодно, причем их доля в общем объеме ресурсов значительно превышает размер вкладов юридических лиц. В то же время, несмотря на увеличивающийся размер вкладов субъектов хозяйствования их удельный вес в объеме привлеченных ресурсов незначителен и, кроме того, по мере наращивания банком привлеченных средств эта доля уменьшается в среднем на 0,49% ежегодно. Данные показатели говорят о том, что банк строит свою депозитную политику опираясь в основном на такую категорию клиентов как физические лица.

Это накладывает на банк определенные обязательства, требует достаточно большого количества операционных расходов связанных с содержанием персонала и обширной филиальной сети, без которой было бы невозможно дальнейшие наращивание ресурсной базы.

АСБ «Беларусбанк» занимает лидирующую позицию в сфере розничного банковского обслуживания физических лиц и темпы роста вкладов граждан по сравнению с депозитами юридических лиц тому доказательства (рис. 2.4).

Доля, которая приходится на АСБ «Беларусбанк» в привлечении средств населения во вклады по сравнению со всеми другими банками, хотя в последние два год уменьшилась, но по-прежнему остается очень высокой (табл. 2.3).

Рис. 2.4 Динамика роста вкладов граждан

Более половины депозитных ресурсов привлекаемых от физических лиц приходится на долю АСБ «Беларусбанк», что говорит о монопольном положении банка на рынке банковских услуг оказываемых населению и о его роли как одного из системообразующих банков.

Однако если смотреть динамику изменения сумм привлекаемых депозитов можно заметить, что АСБ «Беларусбанк» постепенно утрачивает свои позиции и данная тенденция наблюдается с 2005 года. Банку следует проанализировать ситуацию, так как при общем наращивании ресурсной базы в целом по банковской системе банк теряет свои позиции, постепенно уступая другим коммерческим банкам. Причина подобной ситуации может быть в недостаточной проработке условий предлагаемых депозитов, а также в том, что за последнее время банк не предложил клиентам новых видов вкладов, за исключением облигаций на предъявителя. Банку нельзя пускать ситуацию на самотек и пересмотреть свою депозитную политику.

Таблица 2.3 Вклады населения в учреждениях банков, млрд.руб.

Более половины депозитных ресурсов привлекаемых от физических лиц приходится на долю АСБ «Беларусбанк», что говорит о монопольном положении банка на рынке банковских услуг оказываемых населению и о его роли как одного из системообразующих банков.

Рассмотрим выполнение планового задания по привлечению денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте в АСБ «Беларусбанк» и его филиала №524 АСБ «Беларусбанк» (табл. 2.4). Несмотря на то, что выполнение плана по привлечению средств в разбивке по месяцам не однородно, однако на 1 января 2006 года в целом по банку фактическое выполнение плана по привлечению средств в белорусских рублях с учетом размещенных облигаций было выполнено на 97%, в том числе по срочным депозитам на 99,7%, облигаций на 103,9%, по вкладам до востребования на 94%.

Таблица 2.4 Сведения о выполнении планового задания по привлечению средств физических лиц

В долларах США размер привлечения составил 93,3% от запланированного объема включая размещение облигаций в долларах США. В целом работу банка по привлечению средств населения на банковские счета можно оценить положительно, однако цифры говорят о недоработке в области планирования, банк переоценивает собственные возможности по привлечению средств, однако это может быть вызвано и внешними факторами не учтенными при планировании и не зависящими от банка. Следует более детально подойти к прогнозированию привлечения средств на счета, проанализировать по каждому структурному подразделению. Необходимо также брать в расчет денежные средства привлекаемые при реализации облигаций АСБ «Беларусбанк».

Наращивание ресурсов банка происходит в основном за счет срочных депозитов, что с одной стороны можно рассматривать как положительный момент, т. к. банк может использовать данные средства в долгосрочных активных операциях, но с другой стороны это дорогостоящие ресурсы и чтобы получить прибыль банку их надо размещать в высокодоходные операции, которые в свою очередь связаны с высокой степенью риска. Кроме того по депозитам граждан необходимо делать отчисления в фонд обязательных резервов, следовательно часть привлеченных ресурсов банк не сможет использовать для проведения активных операций.

На примере филиала № 524 АСБ «Беларусбанк» посмотрим какую часть из привлеченных средств занимают срочные и депозиты до востребования (рис. 2.5).

Рис. 2.5 Структура привлеченных средств

Срочные депозиты также не однородны и банку для успешной работы необходимо знать какая доля привлеченных средств относится к краткосрочным, сроком до года и к долгосрочным (свыше года). По данным рис. 2.6 видно, что клиенты банка отдают предпочтение депозитам со сроком хранения от 6 месяцев до одного года и исходя из этого банку следует проводить свои активные операции.

Немаловажную роль в формировании ресурсной базы банка играют и установленные процентные ставки по депозитам и кредитам, которые в последние годы снижаются, что положительно характеризует развитие банковской сферы в частности и всей экономики в целом. Рассмотрим изменение средних процентных ставок на примере АСБ «Беларусбанк» (рис. 2.7).

Рис. 2.6 Состав срочных депозитов банка

Последовательное снижение ставки рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь повлекло соответственно снижение процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам и привлекаемым депозитам. И если в случае с кредитованием данный процесс был встречен положительно, то снижение ставок по вкладам вызывало недовольство со стороны клиентов банка и вызвало некоторый отток денежных средств, однако, со временем ситуация улучшилась тем более что банки по-прежнему придерживаются положительных процентных ставок и тем самым клиентам обеспечивается получение дохода по вкладываемым средствам. Однако уровень процентной ставки достаточно высок, по сравнению с зарубежными странами, и для дальнейшего улучшения экономической ситуации необходимо последовательное проведение денежно-кредитной политики и в том числе снижение ставки рефинансирования.

При анализе депозитной базы банка важно также учитывать ее стабильность. Одним из показателей характеризующим это является коэффициент оседания поступивших средств, который определяется как отношение разности остатков средств на конец и на начало анализируемого периода к обороту по поступлению средств на счета за этот же период.

Также рассчитывают коэффициент прилива привлеченных средств в банк. Он определяется как отношение разницы между остатками средств на конец и на начало анализируемого периода к остатку средств на начало периода.

Рис. 2.7 Динамика процентных ставок по кредитам и депозитам

Средний срок хранения средств в банке определяется как отношение произведения среднего остатка средств и срока хранения к обороту по возврату средств за период.

Также показателем характеризующим депозиты банка является средняя процентная стоимость вкладов граждан, которая определяется как отношение затрат по вкладам к среднему остатку по вкладам.

Расчет данных показателей представлен в табл. 2.5

Таблица 2.5 Расчет коэффициентов по филиалу № 524 АСБ «Беларусбанк»

По результатам анализа можно говорить о наращивании ресурсной базы филиала как в национальной, так и в иностранной валюте.

На следующем этапе анализа необходимо произвести анализ средств населения по срокам привлечения и уровню доходности.

Таблица 2.6 Сведения об объёмах, стоимости и сроках привлечения депозитов

Данные табл. 2.6 показывают, что основную часть привлечённых депозитов составляют краткосрочные ресурсы (82,3 % и 75,0 % соответственно на 01.01.2005 г. и на 01.01.2006 г.). Наибольший темп роста произошёл по вкладам со сроком от 3 до 6 месяцев (на 7,8 %) за год). Сложившаяся структура депозитов позволяет филиалу развивать кредитные операции, т.к. 25,0 % привлечённых средств долгосрочные ресурсы. Изучение динамики депозитов по срокам привлечения в 2005 году по сравнению с 2004 годом позволяет сделать вывод об изменении ситуации в пользу удлинения сроков привлечения.

Базовая ставка рефинансирования в течение 2004 года снизилась с 27 до 17 процентов годовых и в течение 2005 года с 17 до 11 процентов годовых, что обеспечило решение задачи сохранения динамики роста сбережений населения. Процентная ставка по срочным депозитам в национальной валюте на 1 января 2005 года сложилась на уровне 29 процентов годовых, снизившись на 7,7 процентных пункта по сравнению с 1 января 2004 года. В реальном выражении в среднем за 2004 год процентная ставка по депозитам составила 12 процентов, в 2005 году 9 % снизившись на 3 %. В 2006 г. процентная ставка не изменялась.

Аналогичный анализ проведём по вкладам в иностранной валюте.

Таблица 2.7 Сведения об объёмах, стоимости и сроках привлечения депозитов в иностранной валюте

В абсолютном выражении остатки вкладов в иностранной валюте увеличились на 86,9 млн. рублей. По вкладам «до востребования» произошёл отлив на 0,5 %, а по срочным - прилив на эту же величину. Анализируя изменения структуры срочных депозитов можно сделать вывод, что увеличились долгосрочные депозиты (с 44,6 % до 46,1 % на 01.01.2006 года), но уменьшились депозиты со сроком привлечения от 6 до 12 месяцев.

По срочным депозитам в иностранной валюте процентная ставка на 1 июля 2003 года составила 7,2 процента годовых, снизившись по сравнению с декабрём 2002 года на 1 процентный пункт. В среднем за январь - июнь 2003 года она составила 7,6 процента годовых, снизившись по отношению к соответствующему периоду 2002 года на 1,4 процентных пункта. Доходность срочных депозитов населения в валюте в июне 2003 года сложилась на уровне 7,1 процента годовых против 8,1 процента годовых в декабре 2002 года. В среднем за январь - июнь 2003 года указанный показатель сложился на уровне 7,5 процента против 9 процентов в аналогичном периоде предыдущего года. На 01.01.2004 года процентная ставка составила 7 процентов и к декабрю 2004 года снизилась до 6,7 процентов. С 01.06.2005 г. по 01.05.2006 г. процентная ставка по депозитам в иностранной валюте не изменялась.

В 2004-2005 годах одним из самых выгодных способов хранения сбережений являлся срочный депозит в белорусских рублях. С учётом роста потребительских цен за январь - ноябрь на 22,9 процента, или 1,9 процента в среднем за месяц, реальная доходность по привлекаемым срочным вкладам составила за этот период 8,1 процента годовых. Таким образом, процентные ставки по рублёвым депозитам поддерживались на уровне, позволяющем не только защитить средства населения от инфляции, но и увеличить их покупательную способность. Сравнение выгодности сбережений в долларах США и белорусских рублях также свидетельствует в пользу национальной валюты. Разместив средства в эквиваленте 1000 долларов США на срочный рублёвый депозит в начале 2003 года и принимая в расчёт темп девальвации белорусского рубля по отношению к доллару США (11,6 процента), в конце ноября можно было получить 1170 долларов США. Это означает, что гражданин, положивший в банк свои сбережения на срочный рублёвый депозит в начале года увеличил их к декабрю в долларовом эквиваленте на 17 процентов.

На 01.01.2006 года сложились высокие показатели стабильности депозитной базы:

Коэффициент прилива средств в банк по вкладам в белорусских рублях составил 80%, по вкладам в иностранной валюте 4,1%. Это означает, что банком за 2005 год привлечено средств населения в белорусских рублях на 80% больше, чем за 2004 год и на 4,1% дополнительно привлечено средств в иностранной валюте по сравнению с 2004 годом.

Коэффициент оседания поступивших средств по вкладам в белорусских рублях составил 7,3%, по вкладам в иностранной валюте 0,2%. Этот коэффициент показывает, что 7,3% от поступивших средств в белорусских рублях остались храниться на лицевых счетах в банке и 0,2% от суммы поступивших средств на валютные счета остались на вкладных счетах.

Средний срок хранения денежных средств в банке по вкладам в белорусских рублях составил 50,7 дня, по вкладам в иностранной валюте -69,3 дня.

АСБ «Беларусбанк» одним из первых белорусских банков начал привлекать денежные средства физических лиц в облигации на предъявителя. Банком размещено два выпуска облигаций в белорусских рублях и два выпуска в долларах США. Всего банком зарегистрировано 14 выпусков облигаций.

В результате размещения облигаций первого - второго, пятого- седьмого выпусков в белорусских рублях явилось привлечение средств в сумме 43651,3 млн. руб., что составляет 87,3% от общего объема эмиссии на 1 января 2006 года. Облигации номинированные в долларах США (третий-четвертый выпуски) были размещены в сумме 6335,7 тыс. долларов США, что составило 79,2% от общего объема эмиссии на 1 января 2006 года.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что в результате стабилизации экономики и увеличения доходов населения стало возможным наращивать объемы банковских вкладов и соответственно направлять средства на кредитование и в инвестиционные проекты, что в свою очередь должно способствовать дальнейшему развитию экономики. Банки стремятся расширять перечень оказываемых услуг населению с целью более полного привлечения временно свободных денежных средств.

2.2 Совершенствование депозитной политики коммерческих банков

Депозитная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также республиканских и местных органов управления в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитная политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков различными категориями вкладчиков по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также определение целей и задач в этой области и проведение практических мероприятий по их реализации. При проведении депозитной политики учитываются принципы организации депозитных операций и их взаимосвязь с совокупным денежным оборотом, соотношение экономических и организационных методов в управлении депозитными операциями, формы депозитных счетов и сфера их применения, порядок открытия и закрытия депозитных счетов, правила зачисления денежных средств клиентов и их изъятия, порядок и условия перевода денежных средств с одних депозитных счетов на другие, предельные сроки хранения денежных средств на депозитных счетах.

Успешно реализовать весь комплекс мер сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает затраты, улучшает качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставляет различные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т.п. Такое комплексное обслуживание играет существенную роль при установлении соотношений между уровнями процентных ставок по кредитным и депозитным операциям банка. В данном случае особое значение имеет уровень депозитного процента, т.е. процента, выплачиваемого клиентам коммерческого банка по привлеченным от них вкладам (депозитам), поскольку основу депозитной деятельности коммерческих банков составляют операции по привлечению ими денежных средств.

В промышленно развитых странах депозитная политика имеет ряд общих черт, что обусловлено единой природой депозитных банковских операций в государствах с рыночной экономикой. В этих странах депозиты составляют основную часть пассивов коммерческих банков, а собственный капитал, резервы, заемные средства и другие обязательства занимают в них незначительное место. При этом организация депозитных операций заключается в том, что:

-    во многих странах депозитные операции банков регламентируются в законодательном порядке, зачастую наиболее общие условия депонирования средств фиксируются в законах о центральных банках (Англия, ФРГ). Осуществляется унификация процентных ставок, а в ФРГ законодательно определен срок уведомления об изъятии средств индивидуальными вкладчиками со сберегательных счетов. В Великобритании банковскому учреждению необходимо получить от Банка Англии лицензию, разрешающую привлекать депозиты, а в случае нарушения на нарушителя накладывается значительный штраф, либо он подвергается тюремному заключению сроком до двух лет;

-    коммерческие банки в значительных объемах привлекают депозиты как фирм и корпораций, так и некоммерческих организаций и частных лиц, что создает возможности для расширения кредитной деятельности банков и повышения ликвидности их балансов;

-    депозитные операции сопровождаются оказанием широкого спектра дополнительных услуг, фактически означающего комплексное обслуживание клиента (мелкому вкладчику предлагается управление финансовыми активами, ведение коммунальных счетов, расчетов по потребительскому кредиту и т.д., крупным - услуги по лизинговым и факторинговым операциям, консультации по вопросам инвестиций, содействие в эмиссии акций и т.д.);

-    коммерческие банки при проведении депозитных операций используют различные соглашения, договоры или обязательства по депонированию средств, на основе которых регулируются отношения между банком и депонентом (такие договоры или соглашения могут содержать особые условия депонирования, возврата средств и их использования банком).

Депозитная политика должна базироваться на объективных закономерностях формирования и использования денежных доходов и накоплений юридических и физических лиц, а также государства. При этом надо учитывать наиболее существенные особенности депозитов юридических и физических лиц. Такой особенностью является то, что, например, вклады государственных органов и юридических лиц в банки относительно немногочисленны, отличаются большими размерами и сравнительно быстрой оборачиваемостью. Депозиты же физических лиц, наоборот, гораздо многочисленнее, но меньше по размерам и оборачиваются намного медленнее. Операции по привлечению депозитов населения также отличаются трудоемкостью.

При проведении депозитной политики необходимо учитывать ряд условий, среди которых можно выделить такие, как определение источников банковских вкладов и структуры банковских пассивов и активов, установление предельных сроков хранения денежных средств вкладчиков, достижение максимального дохода от проводимых операций, учет централизованно определяемых нормативов и «правил игры» на рынке ссудных капиталов, обеспечение полной самостоятельности и ответственности сторон, участвующих в депозитных операциях и др.

Депозитная политика должна учитывать исторически сложившуюся структуру банковских пассивов и активов, динамику их соотношений. Это имеет важное значение для анализа ликвидности балансов коммерческих банков. Этому будет способствовать также оптимальное сочетание различных видов вкладов. Так, использование разнообразных депозитов позволяет банку обеспечить их наиболее оптимальную структуру и на этой основе четко разграничить кредитные ресурсы по их целевому назначению и скорости оборота, что важно для повышения уровня ликвидности банка и укрепления денежного обращения в целом. При проведении депозитной политики важное значение имеют определение видов вкладов юридических и физических лиц, формы депозитных счетов, порядок открытия, режим функционирования и закрытия этих счетов, сроки хранения целевых и срочных вкладов, предельные размеры процентных ставок по депозитным операциям.

Депозитные операции коммерческих банков связаны не только с зачислением во вклады денежных средств юридических и физических лиц, но и с выдачей клиентам наличных денег с соответствующих депозитных счетов, а в отдельных случаях - с перечислением денежных средств с одних депозитных счетов на другие. Поэтому режим функционирования различных видов депозитных счетов должен включать также порядок использования клиентами банков своих денежных вкладов.

Так, вклады до востребования или текущие вклады предназначены для их повседневного использования клиентами в качестве средства платежа, вносятся и изымаются без указания срока и могут быть истребованы в любой момент по желанию вкладчика полностью или частично. Вклады до востребования размещают клиенты, желающие иметь средства в ликвидной форме, а расчеты по таким вкладам проводятся наличными деньгами, чеками, переводами или векселями. При этом вклады до востребования следует отличать от так называемых «дневных денег», когда речь идет о депозите на один день.

Однако коммерческие банки в большей степени заинтересованы в расширении сферы применения срочных депозитов, поскольку это увеличивает наиболее устойчивую часть их ресурсов. По сравнению с текущими вкладами, имеющими краткосрочный характер, срочные депозиты размещаются на более длительное время и могут быть истребованы вкладчиками по истечении установленного срока. Для вкладчика смысл долгосрочного размещения временно свободных денежных средств состоит в получении более высоких процентов. Банк также заинтересован в таких депозитах, поскольку может размещать их в виде кредитов на более длительное время и, соответственно, увеличивать доходы от процентов. Клиент в случае необходимости может досрочно изъять (полностью либо частично) срочный вклад, но при этом банк вправе существенно снизить размер процентов, подлежащих выплате вкладчику. Данное условие специально оговаривается в договоре срочного депозитного вклада, который является основным документом, определяющим права, взаимные обязанности и экономическую ответственность банка и вкладчика как двух равноправных партнеров.

Проведение научно-обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов, но и создание специальной системы экономических стимулов, которые должны:

а) побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления, но тех или иных депозитных счетах;

б) заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных и экономичных форм депозитных счетов.

Цели депозитных операций сводятся к соблюдению коммерческих интересов банка и улучшению ликвидности его баланса, что предполагает знание основных правил, лежащих в основе депозитных операций:

-          депозитные операции должны организовываться таким образом, чтобы они содействовали получению банковской прибыли или созданию условий получения прибыли в будущем;

-          в процессе организации депозитных операций следует обеспечивать разнообразие субъектов депозитных операций и сочетание розных форм депозитов;

-          при осуществлении банковских операций необходимо обеспечивать взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

-          особое внимание в процессе организации депозитных операций должно уделяться срочным депозитам, которые в наибольшей степени обеспечивают поддержание ликвидности баланса банка;

-          при организации депозитных операций банк должен стремиться к тому, чтобы резервы свободных (не вовлеченных в активные операции) средств на депозитных счетах были минимальны (резервы свободных банковских ресурсов определяются как разница между остатками средств на расчетных, текущих и других депозитных счетах и величиной ссудной задолженности);

-          следует принимать меры к развитию банковских услуг и повышению качества и культуры обслуживания, что способствует привлечению депозитов [20].

Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам. Процентная политика в области депозитных операций должно учитывать объективность условий установления процентов по всем видам вкладов и экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок, а также необходимость обеспечения увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям.

Поэтому процентные ставки по депозитным операциям банков должны учитывать реальные экономические процессы, происходящие в денежном обращении и безналичном платежном обороте, реагировать на тенденции изменения денежной массы, обладать соответствующей мобильностью. При этом депозитный процент может выступать:

-          показателем прибыльной деятельности банковского учреждения;

-          инструментом сохранения покупательной силы денег, особенно в условиях высокой инфляции;

-          формой социально-экономической защиты вкладчиков от обесценения их сбережений;

-          инструментом конкурентной борьбы банков, носящей макроэкономический характер;

-          инструментом поддержания равновесия локального денежного рынка, осуществляемого на микроуровне;

-          стимулом к созданию и наращиванию вкладов (депозитов) физических и юридических лиц.

На основании вышеизложенного подхода к пониманию депозитного процента его можно представить по формуле (2.1):

 , (2.1)

где Пд - депозитный процент;

Пб - базовая процентная ставка, рассчитываемая с учетом предполагаемых доходов от активных операций;

Ио - ожидаемый (прогнозируемый) уровень инфляции;

SДк - сумма процентов возможных доплат за срочность;

SДк - сумма процентов возможных доплат для обеспечения конкурентоспособности банка и стимулирования депозитов.

Формула (2.1) отражает рыночный подход к формированию депозитного процента.

Однако в условиях рыночного установления процентных ставок по активным и пассивным операциям может сложиться такое их соотношение, которое не позволит получить прибыль. В то же время для устранения этого соотношения резкое понижение процентных ставок по депозитам или соответствующее увеличение процента по кредитам является не всегда возможным или желательным для банка. Поэтому для стабилизации процентных ставок по пассивным и активным операциям необходимо наличие специальных резервных или страховых фондов, которые помогают покрыть потребности банка в части обязательств и прибыли при неблагоприятной экономической конъюнктуре. Без создания таких фондов, одним из назначений которых является возмещение расходов по выплате процентов в случае повышения требований вкладчиков или падения доходов, невозможно обеспечить устойчивую работу банка.

С депозитным процентом связан пересчет размеров срочных денежных вкладов. Так, если основная сумма вклада и проценты по нему подвергаются инфляционной переоценке, то для определения размера вклада с учетом инфляции может быть использована следующая формула (2.2):

, (2.2)

где Сн - накопленная сумма денег (на конец года);

Сп - первоначальная величина денежного вклада (на начало года);

Пд - депозитный процент (без корректировки на годовой уровень инфляции);

Ио - фактический уровень годовой инфляции.

Если пересчитывается только основная сумма вклада, то формула (2.2) может быть преобразована в формулу (2.3):

, (2.3)

Уровень инфляции должен быть исчислен нарастающим итогом с момента открытия счета до последней даты, предшествующей его закрытию. Вследствие невозможности точного учета инфляции и других факторов рыночной конъюнктуры на длительный срок (свыше года) шкала процентных ставок также не может быть жестко фиксированной. Жестко фиксироваться могут только базовая процентная ставка и надбавки к ней за срочность, а остальные составляющие депозитного процента должны рассчитываться банком периодически.

Повышение уровня процентных ставок по депозитам является объективным экономически и социально, поскольку в условиях инфляции невозможно обеспечить защиту интересов вкладчиков, а также их заинтересованность размещать вклады на длительные сроки. В этих условиях банки должны активизировать свою депозитную политику и вести конкурентную борьбу за «пассивы» хозяйствующих субъектов, а также за вклады населения. Выдержать же эту конкурентную борьбу сможет тот банк, который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентом услуг, снижать их стоимость, улучшать качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставлять льготы при кредитовании, предлагать клиентам разного рода консультации и т.п. Поэтому переход на комплексное обслуживание клиентов приобретает решающее значение в конкурентной борьбе банков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Особенностью банковского бизнеса является тот факт, что коммерческий банк работает преимущественно на привлечённых средствах, которые в совокупных пассивах банка составляют до 90 %, в то время как собственные только около 10%. Поэтому эффективное управление привлечёнными ресурсами играет важнейшую роль в работе банка.

Возможность банков маневрировать ценовыми факторами привлечения ресурсов (процентными ставками) систематически снижаются под воздействием различных факторов: замедления инфляционных процессов, льготного кредитования государственных программ, денежно-кредитной политики, уменьшения ставки рефинансирования, ограничения конкуренции в банковской сфере и так далее. Процентные ставки по инструментам Национального Банка Республики Беларусь, депозитного и кредитного рынков имеют тенденцию к систематическому снижению, при этом часть вкладчиков истребует свои средства, поскольку сниженные процентные ставки их не устраивают. С учётом этого стратегия банков должна быть направлена на активное внедрение новых банковских продуктов, новейших технологий в банковском деле, улучшение сервиса, снижение комиссионных расходов на рекламную деятельность, гарантию сохранения привлечённых ресурсов и так далее.

Страницы: 1, 2, 3, 4