Разработка бизнес-плана по предоставлению ипотечного кредитования

Разработка бизнес-плана по предоставлению ипотечного кредитования

·                     при покупке квартиры, ее продавцы обычно также спрашивают, а какая ситуация с деньгами у их покупателя.Чем вызван такой интерес?Дело в том, что когда человек, в условиях роста цен, продает свою свободную квартиру, значит деньги ему нужны "уже вчера". Иначе, можно подождать некоторое время и, за счет роста цен, получить больше денег.А раз так, то продавцам важно, чтобы сделка - состоялась в срок. Если у покупателя "живые деньги", то сделка может не состояться либо по вине покупателя, либо по вине самих продавцов. Если у покупателя деньги кредитные, то сделка может не состояться, из-за отказа банка выдать кредит. Если же у покупателя не свои деньги, а деньги от продажи своей собственной квартиры, то вероятность срыва сделки возрастает. Чем больше цепочка квартир у Вас, тем дороже готовы продавцы свободной квартиры продавать свою квартиру Вам. Другими словами, вариант "обмена с доплатой" также является не самым выгодным: свою квартиру приходится продавать дешевле, чем эта квартира может стоить, а чужую - покупать дороже.

Вариант 3: Сначала - покупка, затем - продажа. В условиях роста цен, такой вариант обмена - самый лучший. Приобретается квартира за "живые деньги", Вы в ней делаете ремонт, спокойно переезжаете, обстраиваетесь, освобождаете свою прежнюю квартиру, и продаете как свободную.

Минусы такого варианта:

·                     для покупки квартиры Вам нужны деньги. Если Ваша квартира стоит, например, 100 тысяч, а себе Вы хотите квартиру за 150 тысяч, то при таком варианте обмена Вам нужна не разница в цене двух квартир (150 тысяч - 100 тысяч = 50 тысяч), а стоимость приобретаемой Вами квартиры, в полном объеме. Этими деньгами Вы пользуетесь до того момента, пока Вы не продадите свою квартиру.

·                     Второй минус вытекает из первого: деньги нужно где-то взять. Банки выдают деньги исходя из доходов заемщика и, чтобы получить в банке 150 тысяч, нужно зарабатывать (в пересчете на доллары) не одну и даже не две тысячи в месяц.

·                     Минус третий: взяв больше денег в кредит, за пользование кредитом также приходится платить больше. (Допустим, 12% от 50 тысяч - это одна сумма денег, а те же самые проценты от 150 тысяч - сумма в три раза большая.)

Выигрыш при этом варианте получается за счет нескольких моментов:

·                     поскольку происходит рост цен, пока старая квартира не продана, - она растет в цене, в то время как новую Вы уже купили и рост цен Вас больше не волнует. Более того, теперь рост цен "работает" на Вас;

·                     Вы не живете в состоянии ремонта;

·                     Являясь покупателем с "живыми деньгами", Вы можете купить квартиру дешевле;

·                     являясь затем продавцом свободной квартиры, свою квартиру Вы можете продать дороже;

·                     банковские проценты за пользование большим кредитом (чем разница в ценах двух квартир), оказываются меньше, чем выигрыш, получаемый за счет ситуации (о чем я писал выше).Таким образом, в таком способе обмена, наиболее серьезный минус тот, что больше денег нужно получить в банке. Чтобы эти деньги дали, нужно достаточно много доходов получать.Как быть? Выход найден! Ряд банков разработали специальные программы для обмена квартир. Суть таких программ сводится к следующему: Обычно, кредит заемщику дается с таким расчетом, чтобы он за пользование кредитом платил бы не более 40 - 50% от своих доходов. Ежемесячный платеж банку составляют проценты за пользование кредитом и деньги, направленные на возврат долга. Я приводил пример, когда у заемщика есть своя квартира, стоимостью 100 тысяч и нужна другая квартира стоимостью 150 тысяч. Купив более дорогую квартиру и продав более дешевую, заемщик должен будет вернуть банку 50 тысяч (с процентами, естественно). То есть, тот период времени, пока заемщик пользуется кредитом в размере 150 тысяч - достаточно незначительный (месяца два - три, максимум полгода).А что если в течение этого полугодичного периода заемщик будет платить лишь проценты, не возвращая долг? А что если в течение этого периода заемщик будет платить банку не 40% от своих доходов, а 80%? Ведь несколько месяцев можно прожить "затянув пояс"?В этом случае заемщик, чей заработок позволяет получить тысяч 70 - 80, сможет (на этот короткий период) получить 150 тысяч! И обмен своей квартиры произвести так: сначала купить себе квартиру, затем - продать свою.

4.Производственный план

В данном разделе к маркетинговому обоснованию относится вопрос обеспечения ресурсами. По этому вопросу следует указать основные используемые материальные ресурсы: сырье, материалы, комплектующие, электро- и теплоэнергию, твердое, жидкое и газообразное топливо, воду. Процесс производства будет осуществлен, если в наличии имеется комплект всех необходимых ресурсов. Поставщиком каждого вида, как правило, является отдельное предприятие. Целесообразно указать наличие договоренностей с каждым из них о поставках соответствующих ресурсов.

При рассмотрении каждого поставщика целесообразно фиксировать:

·                     период времени, в течение которого поставщик занимается данным бизнесом;

·                     минимальные и максимальные размеры поставок;

·                     соответствие поставок необходимым материалам и ресурсам (в количественных критериях);

·                     сроки поставок.

Здесь следует также наметить возможности альтернативных поставок по каждому из ресурсов, что продемонстрирует инвестору проработку рыночной ситуации.

Необходимо указать наличие транспортных возможностей и коммуникаций по доставке соответствующих ресурсов. Для бесперебойного обеспечения ими необходимо предусмотреть склады материальных ресурсов и готовой продукции.

Обеспечение таким специфическим видом ресурсов как человеческий может быть выделено в отдельный раздел или главу (например - раздел “Кадровая политика” в рамках “Организационного плана”.)

Банк имеет необходимую материально-техническую базу, а также технические, организационные, технологические возможности для наращивания ресурсной базы в соответствии с поставленными целями.

Основной задачей ОАО «Ориёнбанк на 2006 год является расширение и телекоммуникационной технологии во всех филиалах и внедрение электронных банковских услуг. С этой целью ОАО «Ориёнбанк» внедряет следующие мероприятия:

1. Внедрение Автоматизированной Банковской Системы RS-Bank в тех филиалах, в которых не внедрена эта программа.

2. Рассмотрение возможности внедрения оплаты сотовых телефонов посредством пластиковых карт (через банкомат):

а) изучение и анализ технологии и реализации – в I полугодии;

б) рассмотрение возможности внедрения в ОАО «Ориёнбанк» - в IY квартале.

Таблица 3.- Обновление компьютерного парка (марки Pentium-IY) ОАО «Ориёнбанк».

4. Развитие систем Интернет-Банк посредством привлечения новых клиентов

5. Сопровождение и дальнейшая доработка ПО RS-Bank в ОАО «Ориёнбанк».

6.Рассмотрение и организация резервных линий связи Головного Банка с филиалами ОАО «Ориёнбанк», оптимизация работы линий связи Головного банка с филиалами.

В 2006 году Ориенбанк рассмотрит возможность подключения филиалов к Головному банку посредством других альтернативных сервис – провайдеров, таких как Таджиктелеком и Telecomm Technology с целью создания резервных линий связи на случаи выхода из строя линии связи основного провайдера (Babilon). А также намечается обновление парка серверов в количестве 10 штук в первом квартале, что обеспечивает бесперебойную связь и стабильную работу банка.

7. Создание сети банкоматов и пост-терминалов ОАО «Ориёнбанк», установка банкоматов и пост-терминалов.

8. Развитие бизнеса пластиковых карт: увеличение клиентов по пластиковым картам Visa International в 2006г. до 10 000 шт., поэтапный переход филиалов Ориёнбанка на обслуживание по пластиковым картам.

Таблица - Процент снижения просроченных ссуд (в процентах)

Таблица - ДОХОДЫ ОТ КРЕДИТОВАНИЯ (в сомонии)

Таблица - ДЕПОЗИТЫ БАНКА. ПРОГНОЗ ПО РОСТУ ДЕПОЗИТОВ НА 2006 ГОД (в сомонии)

Таблица - ДВИЖЕНИЕ СРОЧНЫХ ДЕПОЗИТОВ  (в сомонии)

Общий капитал банка

В соответствии с Инструкцией Национального банка Таджикистана №132 «О порядке регулирования деятельности банков» от 29.10.2004 года по постепенному росту общего капитала банка и в целях наращивания собственных средств, Ориёнбанк в 2006 году намечает рост общих активов и в том числе активов приносящих доходы. Активы приносящие доходы предусматривается увеличить за счет вложений в кредитование, вложений в ценные бумаги, проведение валютных операций, увеличения кассовой наличности. Довести соотношение активов приносящих доходов к общим активам до 80% (по состоянию на 1 января 2006 года это составило 87,9%).

В 2006 году предусматривается увеличение общего капитала банка за счет доведения размера Уставного капитала до 60 млн.сомонии, получения чистой прибыли в размере более 8 млн.сомонии и увеличения фондов банка, что обеспечит уверенный рост капитала банка.

Стратегические задачи Банка:

·                     способствовать процветанию и возрождению республики;

·                     приумножение экономической мощности республики через участие в развитии финансовой среды;

·                     обеспечение наилучших возможностей клиентам для реализации их экономического потенциала;

·                     достойное представление республики на международных рынках капитала;

·                     развитие существующих и освоение новых направлений бизнеса:

·                     восстановление доверия населения к вкладам в банках.

Стратегическая цель Банка:

·                     Постоянное расширение и совершенствование набора банковских продуктов и методов обслуживания, основанных на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту с учетом его потребностей и особенностей хозяйствования.

·                     Увеличение доли кредитных вложений в общем объеме активных операций, улучшение структуры и качества кредитного портфеля, диверсификация активов по отраслям экономики, категориям заемщиков и направлениям бизнеса.

·                     Повышение надежности банка путем увеличения доли собственных средств в капитале и капитализации банка.

·                     Введение страхования депозитов частных лиц.

·                     Внедрение передовых банковских технологий в области расчетно-кассового обслуживания, управления и оптимизации денежных потоков.

·                     Широкое использование в практике систем удаленного доступа клиентов к терминалам банка, в том числе с использованием банкоматов, при обслуживании предприятий

УСЛУГИ ПО КАССОВОМУ ОБСЛУЖИВАНИЮ

·                   Прием наличных денег и зачисление их на счет

·                   Кассовое обслуживание

ОПЕРАЦИИ ПО КРЕДИТОВАНИЮ

·                   Выдача кредитов в национальной валюте

·                   Выдача кредитов в иностранной валюте

·                   Ломбардные кредиты

·                   Автокредитование

·                   Выдача и подтверждение гарантий

·                   Оказание консультаций и услуг по составлению бизнес-планов

·                   Кредитование в режиме кредитной линии

ДЕПОЗИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

·                   Открытие и ведение счетов в национальной валюте для юридических и физических лиц

·                   Привлечение свободных денежных средств

·                   Депозиты, дифференцированные по срокам размещения и процентным ставкам в Сомонии

·                   Депозиты, дифференцированные по срокам размещения и процентным ставкам в иностранной валюте

·                   Прием срочных депозитов в Сомонии

·                   Прием срочных депозитов в иностранной валюте

·                   Прием депозитов до востребования в Сомонии

·                   Прием депозитов до востребования в иностранной валюте

·                   Выпуск и обслуживание держателей пластиковых карточек VISA и EuroCard/MasterоCard, Cirrus/Maestro.

ОПЕРАЦИИ С ЦЕННЫМИ БУМАГАМИ

·                   Покупка и продажа ценных бумаг

·                   Дилерские операции на рынке ценных бумаг

ОПЕРАЦИИ В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ

·                   Открытие и ведение счета в иностранной валюте для юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов

·                   Денежные переводы для юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов по системам Orienline, Migom, Western-Union, Анелик, Контакт, равно как через иностранные банки-корреспонденты, также вводятся новые системы денежных переводов «Интерпресс» и «Быстрая почта» .

·                   Валютно-обменные операции

·                   Гарантийные операции

·                   Экспортно-импортные аккредитивы

·                   Инкассовые операции в инвалюте

·                   Хранение ценных бумаг и наличной иностранной валюты

·                   Открытие и ведение счетов банков-корреспондентов «Ностро» и «Лоро»

·                   Оформление паспортов экспортных сделок (выдача банковских

подтверждений о поступлении экспортной выручки)

·                   Переписка по запросам клиентов и банков

ПРОЧИЕ ОПЕРАЦИИ

·                   Перевозка денежной наличности и прочих ценностей инкассаторами

·                   Прием на хранение ценностей и документов

ОАО «Ориенбанк» владеет собственной службой инкассации, оснащенной необходимым оборудованием и техникой, и состоящей из профессиональной команды с опытом работы.

5.Организационный план

В разделе дается описание концепции и структуры управления проектом, а также как будут распределены роли между основными членами управленческой команды и как они взаимодополняют друг друга. Здесь необходимо привести схему организационной структуры предприятии. Инвесторы, партнеры хотели бы видеть управленческую команду в которой были бы на равных представлены как административные навыки, как и навыки в управлении финансам, маркетингом, промышленности

Под организационной структурой предприятия понимается ее организация из отдельных подразделений сих взаимосвязями, которыми определяются поставленными перед предприятии и ее подразделениями, целями и распределением между ними функции.

Любая организация – это прежде всего люди и работа, которую они

выполняют. Однако набор людей и работ еще не представляет из себя организации. Для того, чтобы произошел переход от проектирования работы к проектированию или созданию организации, необходимо определенным образом соединить работы (виды деятельности) и работников (людей) между собой. Данное взаимодействие выражается прежде всего в организационной структуре. Эта работа посвящена проектированию организационных структур. В первой главе проведен анализ традиционных типов организаций. Помимо традиционных структур в работе рассматриваются новые веяния в этой области менеджмента, описание которых представлено во второй главе.

Изменение организационной структуры (реструктуризация) представляется одним из инструментов вывода предприятий из кризисной ситуации. Вопрос реструктуризации особенно важен в Таджикистана, так как здесь огромное число больших предприятий - предприятий гигантов, развитие которых в их нынешнем облике просто невозможно. В третьей главе данной работы рассматриваются структур ОАО «Ориенбанка».

6.Страхование рисков

В разделе описывается вероятность наступления неблагоприятного события которого может привести к потери части ресурсов предприятия , сокращению доходов или появления дополнительных расходов в результате производственной и финансовой деятельности. Поэтому при разработке бизнес-плана должны быть учтены возможные изменения рыночной ситуации.

Банковское страхование станет «точкой роста» финансовых рынков

Там, где кооперация страховщиков и кредитных организаций переходит из разовых форм сотрудничества в более сложные агентские и контрактные отношения, — а именно это сейчас и происходит в Таджикистана — рождаются инновационные продукты. Именно они двигают вперед весь финансовый рынок и развивают финансовую культуру населения. Об этом свидетельствует и опыт других стран. В Таджикистана, по данным агентства «Эксперт РА», объемы банковского страхования по итогам 2006 года составили порядка 30 млрд сомонии. Этот рынок оформился относительно недавно, однако в последнее время становится одним из локомотивов роста страхования, а в недалеком будущем — и всего финансового рынка.

Величина взносов по банковскому страхованию, собранных участниками исследования «Эксперт РА», по итогам 2006 года достигла 22 млрд сомонии., а весь рынок может превышать 30 млрд сомонии. При этом усредненная доля банковского страхования в совокупном страховом портфеле компаний-участников составила 29%. А доля розничного страхования рисков клиентов банков в банковском портфеле ведущих страховщиков — около 78%, или 17,1 млрд сомонии. страховых взносов.

Данные исследования подтверждают, что основным направлением банковского страхования по-прежнему остается страхование залогового имущества (75–85% банковского страхования). Тем не менее отмечается повышение спроса на страхование собственных рисков со стороны банков, что выражается в устойчивых высоких темпах роста премии по данному сегменту страхового рынка. По итогам 2006 года лидерами российского рынка страхования рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами, стали универсальные страховые компании федерального уровня: страховой дом ВСК, «Ингосстрах», РОСНО, НАСТА, Московская страховая компания.

На сегодняшний день российская банковская система является более развитой, чем страховая отрасль. Активы крупнейших банков на порядок — то есть более чем в 10 раз — превышают величину активов крупнейших страховых компаний. В этих условиях банки до недавнего времени с некоторым пренебрежением относились к страховым компаниям — как к «младшим братьям».

Еще два-три года назад объемы банковского страхования были так малы, что не попадали в фокус внимания экспертов и аналитиков страхового рынка. Однако в последние годы этот сегмент показал значительные темпы роста и стал привлекать к себе повышенное внимание участников и исследователей финансового рынка. Самое главное: меняется отношение банков — ведь именно те, кто наладит сейчас технологию работы со страховщиками, в будущем «снимут сливки». По прогнозам аналитиков «Эксперт РА», в ближайшие четыре года объемы кооперации банков и страховщиков вырастут не менее чем в два раза. При этом будет увеличиваться число направлений их кооперации и повышаться качество услуг финансовых институтов, оказываемых как физическим, так и юридическим лицам. В выигрыше останутся в первую очередь потребители, а также банки и страховщики, сумевшие вовремя перестроить бизнес-процессы в соответствии с современными рыночными тенденциями.

От простого к сложному. Процесс интеграции банков и страховых компаний представляется аналитикам в виде трех этапов. Начальной стадией сотрудничества обычно является предоставление услуг страхования клиентам банка на основе обособленных договоров (страхование залогов при кредитовании, страхование жизни, здоровья и работоспособности заемщика), страхование рисков самого банка и размещение на банковских расчетных и депозитных счетах средств резервов страховой компании (рис. 1).

Такая модель сотрудничества после прохождения этапа взаимного узнавания банка и страховой компании и отваживания основных механизмов взаимодействия может принять форму агентских отношений, предполагающую подписание соглашения о распространении страховых услуг через агентскую сеть банка (рис. 2).

На следующем этапе отношения контрагентов входят в фазу кооперации, цель которой — образование договорного альянса для сотрудничества во всех областях. На этой стадии становится возможным создание общего продукта и продвижение его через совместные каналы продаж (рис. 3).

Объемы сотрудничества банков и страховых компаний могут удвоиться менее чем за пять лет. Пусть сейчас соотношение активов российских банков и страховщиков — 18 к 1, а любой банк из первой десятки больше страховой компании, занимающей аналогичное положение на своем рынке, примерно раз в десять. Страховщики могут и должны стать в ближайшем будущем стратегическими партнерами банков, важнейшими их клиентами и провайдерами услуг.

Комплексный подход

Формы сотрудничества банков и страховых компаний также можно условно разделить на три основные вида.

Страхование рисков клиентов кредитных организаций, связанных с банковскими услугами. Сегодня это направление является доминирующим в банковском страховании. К этому сегменту кооперации относится прежде всего страхование залогового имущества клиентов, страхование жизни и здоровья заемщиков. В случае если речь идет о клиенте — юридическом лице, здесь может быть реализовано страхование товаров на складе и страхование товаров в обороте, заинтересованность в сохранности которых проявляет не только клиент, но и банк. Рост данного сегмента подгоняют высокие темпы роста объемов потребительского кредитования в Таджикистана. Основные надежды участники рынка здесь возлагают на ипотечное кредитование. При аккредитации страховщиков для работы в рамках этого направления банки очень любят использовать принцип «нефть в обмен на продовольствие» (страхование залогов в обмен на размещение депозитов). Более прогрессивные формы сотрудничества — страхование иных рисков, совместные продажи и bancassurance в классическом понимании — продажа через банки долгосрочного страхования жизни. Однако если в ряде стран Европы (Испания, Франция, Италия) именно развитие долгосрочного страхования жизни стало основным стимулом к сотрудничеству, то в Таджикистана данный вид страхования пока не развит. Рост российского рынка страхования жизни сдерживается множеством факторов, среди которых наиболее значимый — это неготовность потенциальных потребителей приобретать долгосрочные накопительные продукты. Причина — ощущение экономической нестабильности и невозможности планирования личных финансов на долгосрочную перспективу. Также тормозят развитие долгосрочного страхования отсутствие существенных налоговых стимулов и низкий уровень доходов населения. Когда частные инвесторы перейдут из краткосрочного (где они сейчас выбирают между депозитами и ПИФами) в средне-, а потом и в долгосрочный сегмент планирования, страхование жизни будет иметь хорошие перспективы. Тогда, возможно, banсassurance станет одним из основных каналов его продаж наряду с агентской сетью.

Под одним брендом

В последнее время участниками финансового рынка все чаще обсуждается тема кобрендинга. Обычно данное понятие предполагает создание банком и страховой компанией совместного финансового продукта и продвижение его через общие каналы сбыта с помощью интегрированных маркетинговых усилий, а также взаимная поддер жка и продвижение брендов. Сам термин «кобрендинг» предполагает, что оба партнера являются обладателями известных на своем рынке брендов, сопоставимых по популярности. Наиболее подходящим инструментом кобрендинга банка и страховой компании является банковская пластиковая карта, на которую могут быть нанесены логотипы партнеров. Пока совместных программ, буквально соответствующих данному термину, в Таджикистана немного. Однако, как правило, идея совместного продукта все равно построена вокруг возможности использования пластиковой карты, поэтому перспективы кобрендинга во многом зависят от распространения в международных платежных систем. Рост числа держателей банковских карт должен заставить банки взглянуть на страховщиков как на потенциальных партнеров по защите пластиковых карт от мошенничества и оказанию новых дополнительных услуг их владельцам. Наибольшее распространение в Таджикистане получили такие элементы кобрендинга, как использование страховой компанией пластиковых карт банка для оптимизации процесса выплаты страховых возмещений. Данную практику можно отнести к assurbanking — реализации банковских услуг через каналы сбыта страховой компании. В рамках программ assurbanking некоторыми компаниями оказывается также услуга финансового консультирования клиентов по условиям банковских кредитных продуктов, а также страхование в кредит. Применяются и обратные схемы кобрендинга, когда пластиковая карта банка дополняется страховыми продуктами, например полисом страхования выезжающих от несчастного случая во время поездки или вследствие задержки авиарейса. При этом владелец может быть застрахован от утраты пластиковой карты или мошеннических операций с ней.

Регулирование риска работы банка. Для оценки и управления основными рисками банк руководствуется Инструкцией №132 «О порядке регулирования деятельности банков» от 29.10.2004г. и Инструкцией №143 «Об установлении открытой валютной позиции и контроля, за их соблюдением уполномоченными банками РТ» от 17.10.2005г. Выполняя требования нормативных документов, банк уделяет особое внимание минимизации существующих рисков в банке.

7.Финансовый план

Финансовый план является основой для формирования Стратегии развития банка на среднесрочный период и определяет основные финансово-экономические параметры ОАО «Ориебанк#"1.files/image005.jpg">

В рамках документа спрогнозированы целевые значения важнейших финансовых показателей (объем активов, собственного капитала, прибыли, кредитного и депозитного портфеля), динамика структуры активов и пассивов, операционные показатели эффективности, проведен анализ ликвидности, структуры доходов и расходов. Так, если по итогам 2007 года суммарный объем активов банковской Группы «Ориебанк» составит 105 млрд. Сомони, то к концу 2010 года он должен достигнуть 428,5 млрд. Сомони. За этот же период запланировано значительное увеличение объемов кредитных портфелей: юридическим лицам с 42,6 млрд. Сомони до 178 млрд. Сомони, физическим лицам с 26,8 млрд. Сомони до 109 млрд. Сомони. Основным финансовым результатом активного развития бизнеса банка должно стать увеличение чистой прибыли с 2,3 млрд. сомони в 2007 году до 6,8 млрд. Сомони в 2010 году.

ПРОГНОЗНЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ (в сомонии)

ЭМИССИОННО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ

Для сохранения конкурентоспособности и привлечения клиентов ОАО «Ориёнбанк в перспективе намечает дальнейшее проведение политики по укреплению денежного обращения, правильной организации эмиссионно-кассовых операций и обеспечению устойчивости «сомонии». С этой целью в 2006 году намечается обеспечение возврата наличных денег в целом по ОАО «Ориёнбанк» не менее 100%. Работа банка в этом направлении выглядит следующим образом:

Таблица ПРОГНОЗНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ПО ЭМИССИОННО-КАССОВОМУ ОБСЛУЖИВАНИЮ (в сомонии)

Таблица БАЛАНС ОАО "ОРИЕНБАНК" (сомонии)

Таблица - О Т Ч Е Т о прибылях и убытках ОАО "Ориенбанк"  (сомонии)

Заключения

ОАО «Ориёнбанк» играет важную роль в экономике. ОАО «Ориёнбанк» обеспечивает аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и др. и передает (на условиях возвратности) денежный капитал из сфере накопления в сфере использования. Благодаря Ориенбанка действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банк мо гут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительство жилья и др.

ОАО «Ориёнбанк» способствует экономии общественных издержек обращения, способствуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводом денег, вы пуском кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и др.). Велика роль банка и в осуществлении денежно-кредитной политики государства.

Банковская деятельность — особая отрасль предпринимательской деятельности. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала, управляют им, размещают его в ссуды и получают плату в виде процента. Банки должны создавать услуги, от личные от других услуг предпринимательства.

Для этого необходимы глубокий анализ потребностей рынка, способность подготовить требуемые услуги, разработать их перечень и технологию банковских операций. Перечень банковских услуг должен быть, с одной стороны, экономически целесообразен, а с другой — быть способным к восприятию и удовлетворению финансовых потребностей рынка, обеспечению максимальной доступности их для населения и других потребителей.

Задачи банка как предприятия связаны с удовлетворением потребностей в своих услугах народного хозяйства и населения. Банковский продукт (ус луга) по своей природе относительно не дифференцированный, как это имеет место на предприятиях отраслей народного хозяйства, где выпускаются товары раз личного назначения. Банк имеет дело со специфическим товаром — деньгами, и их услуги связаны главным образом с движением денег (ссудные, депозитные операции, расчеты и т. д.) или сопутствуют этому движению (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей и др.)- Им предоставлено исключительное право на осуществление в установленном по рядке деятельности от своего имени.

Банк в отличие от таких отраслей экономики, как промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь, действуют в сфере обмена, а не производства, хотя и воздействуют на производство только им свойственными методами (выдача, возврат ссуд, процент).

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки через свои операции, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом. Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Список использованной литературы

1.                          «Бизнес – план фирмы»В.П.Буров, А.Л.Ломакин, В.А. Марошкин издательство «ЭКМОС», 2000г.

2.                          «Бизнес-планирование». Учебное методическое пособие под ред. Н.Н. Филимоновой . Издательсво «МАГМУ» Москва 2001г.

3.                          Герчикова И.Н. Менеджмент. Издательство «Юнити, 2002г

4.                          Методические пособие по разработке бизнес- плана предприятии.

Раджабова З.С Душанбе-2005г

Страницы: 1, 2