Работа банка в условиях нестабильной экономики

В свете сегодняшних проблем Российской экономики, связанных с преодолением кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием организации расчетов в народном хозяйстве и стабилизации национальной валюты, ускорение формирования эффективно функционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики, имеет неоценимую практическую значимость.

При определении перспектив своего развития банк исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики − формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

При этом Сбербанк России видит в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных тенденций в национальной и мировой экономике.

Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях Сбербанк России планирует построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра финансового обслуживания Банк планирует выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых банковских продуктов.

В целях повышения качества обслуживания Восточно-Сибирский банк будет активно развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Будет оптимизирована филиальная сеть банка, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания.

Успешная работа банка по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между подразделениями банка.

В складывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового рынка особое внимание будет уделено совершенствованию и поддерживанию в актуальном состоянии системы управления рисками.

Автоматизация широко затронула традиционные виды банковского обслуживания. Сегодня невозможно представить успешную работу банка без использования компьютерных сетей. Применение ЭВМ и средств автоматизации значительно продвинули скорость и качество банковских услуг, открыли возможность банкам выполнять аналитические обзоры и давать прогнозы по различным финансовым и общеэкономическим вопросам, предоставлять консультационные услуги. Пластиковые карточки, банкоматы, терминалы в торговых точках, системы «Клиент-Банк», аутсорсинг, и, наконец, Интернет позволили сделать значительный шаг в модернизации банковских операций. Внедрение новых продуктов - это не только установка программных продуктов, но и движение на создание клиентоориентированного сервиса.

Таким образом, банковская компьютерная и телекоммуникационная технология становится заметным фактором ускорения адаптации банковского сектора к требованиям международного банковского сообщества и, соответственно, способствует более устойчивому функционированию коммерческих банков.

Сбербанк – одна из немногих российских несырьевых компаний, способных играть значимую роль на международном уровне. В случае успешной реализации сценария модернизации всех аспектов работы Банка, он может достичь очень динамичных показателей роста и развития, опережающих показатели банковской системы в целом.

Для достижения этих целей дальнейшее развитие Банка будет сфокусировано на пяти основных направлениях (или основных «темах») преобразований, которые предполагают значимые изменения во всех областях его деятельности.

1. Принципиально важным направлением развития Банка станет максимальная ориентация на клиента и, в этом смысле, превращение Сбербанка в «сервисную» компанию.

2. Неизбежна также комплексная перестройка процессов и систем, их перевод на новую «промышленную» основу. Подобная «индустриализация» систем и процессов в Банке повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты, повысит качество обслуживания клиентов и позволит Банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков.

3. Важнейшим элементом стратегии развития Банка является внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации. Для достижения этой задачи будет произведена формализация Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления Банком. Эта система разрабатывается на базе технологий Lean1 и предполагает интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности на всех направлениях «снизу-вверх», создание в Банке систематической способности к обновлению и самосовершенствованию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников. Задача, которую ставит перед собой Банк - сделать эффективность и качество делом каждого сотрудника в каждом подразделении, вовлечь как рядовых сотрудников, так и руководителей Банка в каждодневный процесс улучшения его работы, дать сотрудникам почувствовать себя активными участниками процесса развития Банка, а не просто пассивными исполнителями.

4. Одному из лучших в мире банков нужна одна из лучших в мире команд – сплоченная и профессиональная. Реализация стратегии потребует от сотрудников новых навыков и умений, позволяющих изменить не только Банк, но и свои собственные привычки и методы работы. Чтобы обеспечить и поддержать этот процесс Банк модернизирует систему обучения, расширит систему планирования карьеры и ротации сотрудников, усовершенствует систему мотивации.

5. Осознавая важность и приоритет российского рынка банковских услуг для развития бизнеса, Банк ставит перед собой задачу стать значимым участником мировой финансовой системы, поэтому выделяет развитие операций на международных рынках как одно из приоритетных направлений.

Реализация стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов.

Основным направлением развития розничного бизнеса станет переход от предложения населению отдельных банковских продуктов и услуг к формированию комплексной модели взаимодействия с клиентами, которая позволит удовлетворить большинство их потребностей в сфере финансовых услуг и обслуживать максимальную долю транзакций.

Главными источниками развития конкурентных преимуществ Банка в области обслуживания юридических лиц станут сочетание его ресурсной базы и возможностей с использованием потенциала по охвату клиентской базы, построение на базе существующей инфраструктуры и коллектива сотрудников первоклассной системы организации продаж и обслуживания корпоративных клиентов.

Можно сделать вывод, что устойчивость коммерческого банка представляет собой сложную общеэкономическую категорию, работающую только в условиях соблюдения всех ее правил и требующую постоянного наблюдения со стороны банков. Поэтому важным условием существования любого банка является необходимость оценки его финансовой устойчивости с учетом всех вышеперечисленных факторов.

3.2 Совершенствование политики по привлечению средств банка

Специфика ресурсной базы коммерческих банков состоит в том, что ее основную часть составляют привлеченные средства. Из них основную долю формируют депозиты, а меньшую – прочие привлеченные средства (заемные средства). Депозиты по экономическому содержанию можно разделить на такие группы: депозиты до востребования, срочные депозиты, депозиты физических лиц, ценные бумаги.

Проведя маркетинговое исследования банковского рынка по вкладам сроком от 91 дня до одного года, приведенных в таблице 8, необходимо предложить более выгодные условия вкладчикам.

Таблица 8 – Виды и условия вкладов населения

По данным таблицы 8, видно, что у Сбербанка России самые низкие проценты по вкладам на срок от 91 дня до 1 года. В целях улучшения политики по привлечению средств банка, необходимо предложить более выгодные условия вкладчикам, т.е. увеличить процентную ставку по вкладам до 7,5 – 10,5%.

За отчетный период 9 месяцев 2009 года, привлеченные средства банка на срок от 91 дня до года составляли 2 310 875 261 рублей. Рассчитаем сколько банк получит прибыли, при увеличении процентной ставки до 7,5 – 10,5%. Вклады населения в 2010 году в среднем увеличатся на 7%. Для расчета возьмем среднюю величину процентной ставки, за отчетный период 6,6%, и предлагаемую 9%.

В связи с изменением процентной ставки по вкладам сумма привлеченных вкладов и процентные расходы банка на выплаты возрастут.

2 310 875 261*7%=161 761 268,27 рублей

2 310 875 261+161 761 268,27=2 472 636 529,27 рублей – сумма вкладов населения при увеличении процентной ставки по вкладам на 9%.

2 310 875 261*6,6%=152 517 767,23 рублей – сумма выплаченных процентов по вкладам за отчетный период.

2 472 636 529,27*9%=222 537 287,63 рублей – сумма выплаченных процентов по вкладам при увеличении процентной ставки, по предлагаемой программе.

Разместим денежные средства, полученные в результате привлечения вкладов по увеличенной процентной ставке, в кредитные операции банка по средней процентной ставке 18,5%.

2 472 636 529,27*18,5%=457 437 757,91 рублей – сумма дохода, полученная по кредитам.

Сравним расходы полученные по вкладам в результате увеличения процентной ставки и доходы полученные в результате размещения привлеченных средств по этим вкладам в кредитные операции банка.

457 437 757,91 – 222 537 287,63=234 900 470,28 рублей.

Из расчетов по предложенной программе, направленной на улучшение политики по привлечению средств банка, видно, что банк затратит больше средств на выплату процентов по вкладам, но при этом привлечет больше клиентов. При размещении привлеченных средств в кредитные операции банк получит доход в размере 234 900 470,28 рублей.

3.3 Направления совершенствования кредитных продуктов малому бизнесу

Восточно-Сибирский банк Сбербанка России ОАО – крупнейший финансово-кредитный институт на территории Красноярского края, Республик Хакасия и Тыва, осуществляющий кредитную политику, направленную на поддержку российских предприятий всех уровней, в т.ч. предприятий малого бизнеса. Сегодня малый бизнес является существенной частью экономики нашей страны. Малые предприятия – это будущее, которое нуждается в поддержке и Восточно-Сибирский банк Сбербанка России ОАО является ему надежной опорой.

С целью поддержки субъектов малого предпринимательства Восточно-Сибирский банк Сбербанка России ОАО на постоянной основе сотрудничает с краевыми, республиканскими и городскими органами власти. В настоящее время продолжается работа по заключению соглашений с администрациями Красноярского края, Республик Хакасия и Тыва, целью которых является создание и эффективное функционирование системы финансово-кредитной поддержки субъектов малого предпринимательства. Итогом совместной работы банка с администрациями Красноярского края, Республик Хакасия и Тыва, стало расширение возможностей у представителей малого бизнеса в получении кредитов за счет государственной поддержки – субсидирования части процентной ставки по кредиту.

Восточно-Сибирский банк Сбербанка России ОАО занимается кредитованием малых предприятий, работающих в сфере торговли, услуг и производства. Для них банк предлагает следующие кредитные продукты: краткосрочный кредит, кредит на пополнение оборотных средств, долгосрочная кредитная программа. Структура выданных кредитов малому бизнесу в 2008г. представлена на рисунке 4.

Рисунок 4 – Структура выданных кредитов за 2009 год

В настоящий момент Восточно-Сибирский банк предлагает следующие условия для кредитования мало бизнеса: кредит может получить индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 2-х лет с целью пополнение оборотных средств, мелких инвестиций, сроком до 2 лет и в сумме до 1 000 000 рублей или эквивалента в иностранной валюте. Обеспечение не требуется, возможно личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика.

Разработаем программу по внедрению новых видов кредита с более выгодными условиями для малых предприятий. За основу возьмем 150 начинающих предприятий и 3 вида кредитов, при условиях, что кредит может получить индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 1 года с целью пополнение оборотных средств, расширения своего производства. Максимальная сумма кредита составит 2 000 000 рублей. Ставка по кредиту 18-19 % годовых. Обеспечение не требуется. При следующем составе пакета документов:

1. Заявление.

2. Анкета для ИП / Анкета для юридического лица.

3. Сведения о руководителях, имеющих право подписи финансовых документов.

4. Правоустанавливающие документы:

4.1. Для юридических лиц – документ о государственной регистрации, устав, учредительный договор, выписка из ЕГРЮЛ, документы подтверждающие полномочия руководителей;

4.2. Для индивидуальных предпринимателей – общегражданский паспорт, выписка из ЕГРИП.

5. Финансовые документы (оформляются в банке совместно с кредитным инспектором).

6. Правоустанавливающие документы на залог (при оформлении залога).

При необходимости могут быть запрошены дополнительные документы.

Проведем необходимые расчеты по данному предложению о внедрении новых видов кредитов, на более выгодных условиях.

«Старт-кредит» предпочли 30 предприятий, и каждое из них взяло по 1 000 000 рублей, поэтому объем выданных кредитов составил 30 000 000 рублей. Все кредиты были выданы сроком на 1 год под 19% годовых, отсюда объём возвращённых кредитов составит 35 700 000 руб. = 30 000 000*(1+0,19). Доход по выданным кредитам составит 5 700 000 руб.

«Кредит на развитие» предпочли 42 предприятия, 25 из них взяли кредит на сумму 1 500 000 рублей, а 17 на 1 800 000 рублей. Таким образом объем выданных кредитов составил 68 100 000 рублей: 25*1 500 000+17*1 800 000. Все предприятия оформили кредит сроком на 1 год под 19% годовых. Объем возвращенных кредитов по данному виду кредита составит 81 039 000 рублей: 68 100 000*(1+0,19*1). Дополнительный доход от этих кредитов составит 12 939 000 рублей.

Самым востребованным оказался «Экспресс-кредит», его оформили 78 предприятий, 52 из которых взяли по 2 000 000 рублей, а остальные 26 по 1 800 000 рублей. Объем выданных кредитов составил 150 800 000 рублей: 52*2 000 000+26*1 800 000. Все эти кредиты были выданы при условии 18% годовых и сроком на 1 год. Таким образом объем возвращенных кредитов составит рублей: 150 800 000*(1+0,18*1)=177 944 000 рублей. Доход по этим кредитам составит 27 144 000 рублей.

Данные расчетов по доходам от предложенных кредитов представлены в таблице 9.

Таблица 9 – Дополнительный доход от внедрения новых видов кредитов

Из таблицы 10 видно, что общий доход от выданных кредитов составит 45 783 000 рублей. Увеличится доля краткосрочных кредитов, что позволит банку получить наибольшую прибыль в течении 1 года. Для малых предприятий выгодно покупать дешевые кредиты и развивать свою деятельность, что позволит расширить масштабы производства в крае, увеличит количество рабочих мест населения, а это один из сдерживающих факторов по выходу из финансового кризиса. Так же повысятся отчисления по налогам.

Заключение

Банки – необходимый финансовый институт на данном этапе развития.

Появление значительного количества банков и их учреждений привело к изменению статуса банков, превращению их из органов управления в специфические коммерческие учреждения, ориентированные на получение максимального дохода. Это обуславливает повышенный интерес самих банков к анализу своей финансово-хозяйственной деятельности, пересмотру традиционных форм и методов управления своими операциями.

Рассмотрев и проанализировав материалы по теме исследования можно сделать следующий вывод:

Финансовый анализ как наука изучает финансовые отношения, выраженные в категориях финансов и финансовых показателях. При этом его роль в управлении коммерческим банком состоит в том, что он является самостоятельной функцией управления, инструментом финансового управления и методом его оценки.

ОАО Восточно-Сибирский банк стабильно развивается постоянно расширяя сферу оказываемых услуг, увеличивая свои активы и капитал.

Главным условием повышения инвестиционной привлекательности и сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.

Обслуживание розничных клиентов и представителей малого бизнеса на массовых рынках будет производиться на стандартной, типовой технологической основе, а крупных клиентов юридических и физических лиц - путем предоставления индивидуального комплексного обслуживания. Организация работы с корпоративными клиентами со средним размером бизнеса будет строиться на основе гибкого сочетания подходов к стандартизации продуктового ряда на массовых рынках и опыта индивидуального обслуживания крупных корпораций.

В ходе выполненной дипломной работы были исследованы теоретические аспекты по анализу ликвидности банковского баланса и платежеспособности банка; а также на основе отчетности Восточно-Сибирского банка проанализирована структура и динамика доходов и расходов, прибыли банка, определена экономическая эффективность работы банка в условиях нестабильной экономики. На основе проведенного анализа можно сказать, что банк поддерживает достаточно высокий уровень ликвидности. В структуре привлеченных средств клиентов наблюдается большие отклонения в соотношении активов и пассивов на срок от 91 до 180 дней. Также на сроки от 181 дня до 3 лет имеется небольшой разброс, но в данном случае можно сказать, что наблюдается равенство между активами и пассивами, следовательно, банк может отвечать по своим обязательствам. В связи с этим, банку предложено мероприятие по усовершенствованию политики по привлечению средств на срок от 91 дня до года.

Для увеличения банковской прибыли на срок до одного года, предложена программа о внедрении новых видов кредитов для малых предприятий, на более выгодных условиях, так как развитие малого и среднего бизнеса объявлено в России одним из приоритетных направлений государственной политики. Так как он выполняет ряд важнейших экономических и социальных задач. Помимо налоговых отчислений в бюджеты всех уровней, малый бизнес развивает экономический сектор, способствует конкуренции и создает дополнительные рабочие места, что очень важно в сложившейся ситуации в стране. В результате проведенных расчетов Восточно-Сибирский банк получит дополнительный доход в размере 60 381 000 рублей, за год.

По проведенному анализу финансового положения банка, значимых отклонений по показателям платежеспособности и ликвидности у банка не выявлено, он является платежеспособным, ликвидным и конкурентоспособным банком на рынке банковской деятельности.

Список использованных источников

1.  Гражданский Кодекс Российской Федерации часть 1-2, 1996 г.

2.  Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)

3.  Инструкция ЦБ РФ от 30.01.96 № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций».

4.  О банках и банковской деятельности: Сборник нормативных актов. Часть 1-2, Москва 2005 г.

5.   Аргунов И.А. «Прибыльность и ликвидность: анализ финансового состояния банка», «Банковский журнал». - 2001.- 268 с.

6.  Батракова Л.Г. «Экономический анализ деятельности коммерческого банка», «Логос», Москва.- 2005. – 194 с.

7.   Градова А.П. Стратегия и практика антикризисного управления фирмой Под общ. ред. проф. А.П. Градова проф. Б.И. Кузина. СПб.: Специальная литература.-1996.- 410 с.

8.   Грязновой А.Г. Антикризисный менеджмент Ассоциация авторов и издателей "ТАНДЕМ", издательство ЭКМОС.- 2002.- 316 с.

9.   Ковалев В.В., Волкова О.Н. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. - М.: Проспект.- 2004 – 362 с.

10.   Козлова Е.П. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. М.: Финансы и статистика. - 2000.- 184 с.

11.   Короткова Э.М. Антикризисное управление: Учебник Под ред.. - М.:ИНФРА-М.- 2000.- 265 с.

12.   Лаврушин О.И. Банковское дело// М: КНОРУС. – 2006.- 768 с.

13.   Любушин Н.П. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия. / Лещева В.Б., Дьякова В.Г.- М.: ЮНИТИ.- 2003 – 228 с.

14.            Любушин Н.П. Экономический анализ: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям 080109 «Бухгалтерский учет, анализ, аудит» / – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юнити-Дана.- 2007. – 311 с.

15.   Михайлов А.Г. Коммерческие банки: методы оценки надежности. Банковское дело. № 1.- 2000.- 292 с.

16.   Организация работы с документами: Учебник / Под ред. проф. В.А. Кудряева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2002. – 592 с.

17.   Панова Г.С. «Анализ финансового состояния коммерческого банка». Москва. Финансы и статистика.- 2002.- 173 с.

18.   Радченко Р.О. Классификация видов управления // Проблемы теории и практики управления. -2004.- 96 с.

19.   Савицкая Г.В. Анализ платежеспособности и диагностика риска банкротства // Методика комплексного анализа хозяйственной деятельности. Изд. «Инфра-М»- 2004 – 326 с.

20.   Семенова И. Оценка финансового положения банка на основе баланса // Аудитор.- 2001.- 227 с.

21.   Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. М.: Финансы и статистика. – 1999. – 218 с.

22.   Щербакова Г.Н. «Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам)», Вершина, Москва. – 2006. – 427 с.

23.   #"_Toc251684990">Приложение А

Бухгалтерский баланс на 1 января 2009 года кредитной организации: Акционерный коммерческий Восточно-Сибирский банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)

Приложение Б

Отчет о прибылях и убытках за 2008 год кредитной организации: Акционерный коммерческий Восточно-Сибирский банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)

Приложение В

Отчет об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов на 1 января 2009 года кредитной организации: Акционерный коммерческий Восточно-Сибирский банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)

Приложение Г

Отчет о прибылях и убытках (публикуемая форма) за 9 месяцев 2009 г. кредитной организации: Акционерный коммерческий Восточно-Сибирский банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)

Страницы: 1, 2, 3