РУБРИКИ

Перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ

   РЕКЛАМА

Главная

Зоология

Инвестиции

Информатика

Искусство и культура

Исторические личности

История

Кибернетика

Коммуникации и связь

Косметология

Криптология

Кулинария

Культурология

Логика

Логистика

Банковское дело

Безопасность жизнедеятельности

Бизнес-план

Биология

Бухучет управленчучет

Водоснабжение водоотведение

Военная кафедра

География экономическая география

Геодезия

Геология

Животные

Жилищное право

Законодательство и право

Здоровье

Земельное право

Иностранные языки лингвистика

ПОДПИСКА

Рассылка на E-mail

ПОИСК

Перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ

3.4 Порядок предоставления ипотечного кредита коммерческого банка на примере банка «Санкт-Петербург»


В зависимости от объекта кредитования, кредитной политики и организационной структуры каждый коммерческий бакан определяет технологию ипотечного кредитования.

ОАО Банк «Санкт-Петербург» - осуществляет ипотечное кредитование физических лиц и юридических лиц на приобретение готового жилья городской программы ипотечного кредитования.

Вы можете стать заемщиком ОАО Банк «Санкт-Петербург», если:

·                    отвечаете требованиям кредитоспособности, предъявляемым Банком к участникам данной программы;

·                    Ваш возраст от 18 лет, и к моменту окончания срока кредитования Вам исполнится не более 60 лет;

·                    Вы располагаете собственными средствами, достаточными для внесения первоначального платежа в размере не менее 30% от цены приобретаемой недвижимости;

·                    Вы имеете стабильный доход на последнем рабочем месте не менее 6 месяцев.

Условия кредитования:

Валюта кредита

Мин. сумма кредита

% ставка годовых

Срок кредита

Сумма кредита

Мин. Первоначальный платеж

Досрочное погашение


рубли

Рубли эквивалент

10 000 USD

14

Мин. 62 мес.

Мак. 242 мес.

Мин. 30% - мак. 70% от стоимости приобретаемого жилья

 30%

Возможно через 6 мес.

Выделим семь основных этапов технологии выдачи и погашения ипотечного кредита:

Оформление ипотечной кредитной сделки в банке «Санкт-Петербург» так же проводится в несколько этапов, при этом агент26 в своей повседневной работе осуществляет непосредственный контакт с сотрудниками кредитного отдела банка по вопросам информационного взаимодействия и юридического отдела банка по вопросам разъяснения порядка действия в сложных ситуациях по следующей схеме:

Ø    Этап 1. Предварительная квалификация клиентов и оформление заявления на кредит:

 

Агент:


Подбор потенциальных Заемщиков;

Прием документов от Заемщика:

Лист предварительной квалификации Заемщика;

Регистрационная форма;

Справка о доходах физического лица. Форма 2-НДФЛ или по утвержденной Агентством форме;

Предварительный расчет результатов квалификации.

Предоставление оригиналов или копий (факсокопии, электронные копии) с последующим предоставлением оригиналов документов в Банк

Банк:


Ответ по каналам связи, установленным договором о сотрудничестве, о результатах предварительной квалификации не позднее рабочего дня, следующего за днем подачи документов.


По существу этап, на котором банк разъясняет заемщику условия выдачи ипотечного кредита и предлагает заполнить ему заявление, которое по существу можно рассматривать как анкету, содержащую сведения, представляющие интерес для банка с точки зрения минимизации рисков, связанных с кредитованием. Уже на первом этапе процесса кредитования важно, по возможности, более полно оценить риски. Если в ходе собеседования кредитный работник не получит удовлетворительные ответы на ключевые вопросы, связанные с выдачей кредита, то просьба о его выдаче отклоняется, при этом необходимо аргументировано объяснить причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный работник принял положительное решение, он информирует возможного заемщика о том, какие документы и сведения необходимы банку для дальнейшего рассмотрения кредитной заявки

Ø    Этап 2. Сбор и перепроверка информации о заемщике и предмете ипотеки:

Агент:

Прием документов от Заемщика:

Декларация Заемщика;

Запрос по месту работы;

Заявление-анкета страхования ипотечной сделки;

Документы по перечню;.

Прием от Заемщика документов по приобретаемому жилому помещению (при наличии на данном этапе):

заверенные нотариально письменные обязательства родственников;

заверенные нотариально письменные согласия родственников на ипотеку;

разрешения органов опеки и попечительства на ипотеку приобретаемого жилого помещения (при необходимости);

заключения по оценке жилого помещения аккредитованным по программе ОАО «АИЖК» независимым оценщиком;

Подготовка запроса в Банк на согласование кандидатуры Заемщика.

Предоставление вышеперечисленных оригиналов документов в банк

Банк:

Запрос27 по месту работы.

Запрос28 на предварительное согласование в Страховую компанию.


Этот этап заключается в том, чтобы оценить потенциальную возможность заемщика ввергнуть кредит и оценить степень его обеспечения. На этом этапе участвуют специалисты банка или фирмы по оценке залога, юридическая служба и служба безопасности банка. Если в качестве залога предлагается существующая квартира заемщика, то изучаются: состав помещений, планировка, общая и жилая площадь; продолжительность эксплуатации; состояние конструкций, стен, полов и потолков; состояние инженерный коммуникаций – отопление, водоснабжение, электроснабжение, канализация и др.; необходимость ремонта или модернизации в настоящий момент либо в будущем. В результате изучения этих факторов определяется стоимость предполагаемого залога. В качестве залога могут быть предложены и другие виды недвижимости, например земельный участок или летний дом, а также движимое имущество, например автомашина, ювелирные изделия или коллекций произведений искусства. Специалисты оценивают каждый предмет. Если в качестве залога предлагается строящаяся квартира, то изучается проектно-сметная документация, сроки строительства, репутация фирмы – застройщика и подрядной организации. Следует отметить, что в настоящее время в России получил развитие ипотечный жилищный кредит, когда денежные средства предоставляются на покупку квартиры, под залог имеющегося жилья.

Результаты анализа используются для того, чтобы определить в дальнейшем сумму ссуды, возможный первоначальный взнос собственных средств и предварительные сроки погашения кредита. В этих целях рассматриваются следующие доходы: заработная плата, премии, доход в форме комиссионного вознаграждения, доход в идее дивидендов и процентов, пенсионные выплаты, доход в идее арендной платы и др., а также финансовые обязательства: оплата жилья, коммунальные платежи, налоги, страховые выплаты, ранее принятые долговые обязательства, медицинское страхование и др.

Результаты андеррайтинга оформляются в виде справки или заключения и передаются на рассмотрение кредитного комитета.

Ø    Этап 3. Принятие решения кредитным комететом о предоставлении кредита:

 

Банк:

Отчет об андеррайтинге (банк готовит не позднее третьего рабочего дня, следующего за днем подачи последнего документа или поступления ответов на запросы)

Кредитный комитет (проводится по средам; рассматриваются заявки, по которым был составлен отчет не позднее понедельника)

Доведение решения кредитного комитета до Агента (не позднее рабочего дня, следующего за днем заседания кредитного комитета)

В настоящее время в банка «Санкт-Петербург» существуют следующие условия по выдаче кредитов:

 

Требования по страхованию:

§     страхование приобретаемой (для вторичного рынка) квартиры от рисков повреждения;

§     страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика;

§     страхование утраты права собственности на квартиру.

Общая стоимость всех трех видов страхования составляет 1% от стоимости квартиры.

 

Преимущества:

§     Возможность покупки квартиры при более низком доходе, чем тот, который необходим для обычных ипотечных программ.

§     Размер ежемесячных выплат значительно меньше, чем предлагают базовые ипотечные кредиты.

§     Возможность купить большую по метражу квартиру.

§     Возможность рефинансирования кредита через 7 лет.

§     Возможность досрочного погашения кредита через 6 мес. кредитования.

§     Первоначальный взнос составляет от 20% стоимости квартиры, в зависимости от суммы кредита, если кредит берется под покупку жилья на вторичном рынке. В случае если покупка осуществляется на первичном рынке, размер кредита не может составлять более 75% стоимости квартиры, под залог которой берется кредит, первоначальный взнос в этом случае - 10%.

Требования по страхованию:

§     страхование приобретаемой (для вторичного рынка) или имеющейся (для первичного рынка) квартиры от рисков повреждения;

§     страхование жизни и постоянной потери трудоспособности заемщика;

§     страхование утраты права собственности на квартиру.

Общая стоимость всех трех видов страхования составляет 0.8%— 1% от суммы кредита.

Если наступает страховой случай, страховая компания полностью погашает кредит банку.

Преимущества:

§     Равные ежемесячные платежи в течение всего срока кредитования.

§     Возможность долгосрочного планирования Вашего бюджета на несколько лет.

§     Возможность приобрести квартиру более высокого качества за счет максимальной суммы кредита.

§     Возможность сдавать приобретаемое жилье в аренду, покрывая тем самым расходы на ежемесячные выплаты.

§     Возможность досрочного погашения кредита через 6 мес. пользования ипотекой.29

В целях проведения данных программ кредитования банка «Санкт-Петербург» заключаются договора с риэлтерскими конторами о взаимном сотрудничестве по оказанию друг другу информационных, консультационных и иных видов услуг в сфере развития ипотечного жилищного кредитования. В соответствии с такими договорами риэлтер в ходе осуществления деятельности по работе с гражданами, обратившимися к нему за содействием в поиске жилых помещений, для приобретения в собственность, оказывает банку информационные и иные виды содействия в их деятельности по предоставлению ипотечных жилищных кредитов30.

Банк в свою очередь оказывает консультационную и информационную поддержку риэлтеру, направленную на надлежащее применение сторонами в ходе их совместной деятельности требований агентства и исполнение сторонами условий настоящего соглашения.

Ø    Этап 4. Подбор жилого помещения. (Проводится для заемщиков, не определившихся с приобретаемым жилым помещением на этапе 2.)


Агент:

Внесение информации по приобретаемому жилью в Декларацию заемщика;

Прием от Заемщика:

заявления-анкеты страхования ипотечной сделки в части страхования предмета ипотеки;

заверенных нотариально письменных обязательств родственников;

заверенных нотариально письменных согласий родственников на ипотеку;

документов по приобретаемому жилью по перечню;

разрешения органов опеки и попечительства на ипотеку приобретаемого жилого помещения (при необходимости);

заключения по оценке жилого помещения аккредитованным по программе ОАО «АИЖК» независимым оценщиком;

Предоставление оригиналов документов в банк

Банк:

Запрос на согласование со Страховой компанией

Анализ документов, дооформление отчета об андеррайтинге (не позднее третьего рабочего дня следующего за днем предоставления документов в банк)

Кредитный комитет (по средам, окончательное решение по выдаче кредита)

Доведение решения кредитного комитета до Агента (не позднее рабочего дня следующего за днем заседания кредитного комитета)

Ø    Этап 5. Подготовка договоров по ипотечной сделке: Данный этап проводится в течение двух рабочих дней с момента принятия окончательного решения о предоставлении кредита.

Агент

Договор купли-продажи (по согласованной с банком форме)

Банк

Кредитный договор;

Договор поручительства (при необходимости) ;

Закладная;

Договор банковского счета;

Договор аренды индивидуального банковского сейфа (при оплате наличными продавцу - физическому лицу) ;

Договоры страхования (Полисы).

 

Ø    Этап 6. Совершение ипотечной сделки. Согласование сторонами сроков проведения сделки

 

Банк

Подписание договоров в банке

Открытие счетов

Подача распоряжения на расходование кредитных средств

Совершение валютообменной операции по курсу банка (при необходимости)

Закладка средств в индивидуальный банковский сейф (при оплате договора купли-продажи наличными продавцу - физическому лицу)

Агент и Банк

Подписание и нотариальное удостоверение договора купли-продажи квартиры

Регистрация договора купли-продажи и обременения

Необходимые действия по регистрации Закладной

 

Ø    Этап 7. Сопровождение кредита и контроль за исполнением кредитного договора.


Этап включает в себя:

ü  выдачу кредита в порядке, предусмотренном в кредитном договоре.

ü  контроль за целевым использованием кредита в период строительства или реконструкции объектов кредитования;

ü  наблюдение за сохранностью и состоянием залога, принятого в обеспечение кредита;

ü  контроль за регулярными, в соответствии с ранее согласованными при заключении договора, сроками возврата кредита и начисленных процентов.

При нарушении сроков погашения кредита и уплаты процентов банки в отдельных случаях предоставляют отсрочки для выполнения заемщиком своих обязательств с начислением за период пользования отсроченной ссуды более высокого процента. При нарушении повторных сроков погашения кредита ссуда перечисляется на счет просроченных ссуд, и начинаются операции по реализации залога.


3.4.1 Сравнительный анализ программ ипотечного жилищного кредитования в ОАО «Банк «Санкт-Петербург»»

          В предыдущих параграфах были рассмотрены программы ипотечного кредитования реализуемых на Федеральном и Республиканском уровне источником финансирования Федеральной программы являются бюджетные средства. В Российской Федерации существует ряд коммерческих банков, которые реализуют свои собственные программы ипотечного кредитования с каждым годом таких банков становиться все больше и больше они предлагают разнообразные ипотечные продукты условия, которых становиться все больше доступно для населения. Рассмотрим организации ипотечного кредитования на примере банка «Санкт-Петербург».

Ø    Программа «Молодежи доступное жилье»

Принять участие в программе могут молодые петербуржцы в возрасте от 18 до 30 лет (одинокие молодые граждане до 30 лет; молодые семьи, в которых оба супруга не достигли 30-летнего возраста; неполные семьи с детьми, в которых отец или мать не достигли 30-летнего возраста), постоянно проживающие в Санкт-Петербурге, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющие финансовую возможность:

• единовременной оплаты до начала строительства не менее 30 % стоимости приобретаемой квартиры;

• осуществления равномерных ежемесячных платежей по погашению остатка ее стоимости в течение 5 лет.

Предусмотренная Программой рассрочка оплаты полной стоимости приобретаемого гражданами жилья предоставляется на беспроцентной основе.

Непосредственную реализацию Программы осуществляет специально созданное для этих целей Администрацией СПб некоммерческое партнерство


«Центр по строительству жилья для молодежи».

Срок кредита

5 лет

Сумма в % от стоимости жилья

30

Возраст заемщика

до 30 лет

Вид жилья

Вторичный ; востанновленый


Ø    Программа «Жилье работникам учреждений системы образования, здравоохранения и социальное обслуживания населения».

Программа ориентирована на приобретение жилья в рассрочку на доступных для работников бюджетной сферы условиях его оплаты.

Участниками Программы могут быть семьи, в которых хотя бы один из супругов признан нуждающимся в улучшении жилищных условий и является работником бюджетной сферы не менее пяти лет.

Право на получение государственного содействия в рамках Программы семья может использовать только один раз: члены семьи участника Программы подлежат снятию с учета нуждающихся в улучшении жилищных условий после вселения в новое жилье.

Государственное содействие в рамках Программы заключается в предоставлении участникам Программы:

• возможности приобретения жилья в рамках Программы по себестоимости;

• субсидии па компенсацию части первоначального взноса в размере до 10% от стоимости жилья в зависимости от стажа работы в бюджетной сфере;

• рассрочки оплаты остатка стоимости жилья на срок до 10 лет;

• отсрочки единовременной оплаты 20% от стоимости жилья на последний год рассрочки оплаты за жилье;

• субсидии в последний год рассрочки на компенсацию остатка стоимости жилья в размере 20% от его стоимости.


Срок кредита

5 лет (рассрочка оплаты 10 лет)

Размер субсидии в % от стоимости жилья (приложение 4)

10% от стоимости жилья


Возраст заемщика

от 18 лет до не более 60

Вид жилья

Вторичный ;

Программа «Долгосрочное жилищное кредитования»

Петербуржцы, изъявившие желание получить субсидии в рамках Программы, должны обращаться в отделы учета и распределения жилой площади администраций районов СПб. Право на получение субсидии имеют граждане, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и прошедшие отбор на получение ипотечного кредита в банке.


Срок кредита

5 лет

Размер субсидии в % от стоимости жилья (приложение 4)

не больше 35% от стоимости жилья

Возраст заемщика

от 18 лет не более 60

Вид жилья

Вторичный


Анализ программ.

 программы


условия

Молодежи доступное жилье

Жилье работником образования, здравоохранения и соц. обслуживания населения

Долгосрочное жилищное кредитования

Возраст

18-30

18-60

18-60

Срок кредита


5

5-10

5-20

проценты по кредиту

беспроцентный

беспроцентный

беспроцентный

Сумма в % от стоимости жилья

30

10

35

Ежемесячный платеж (стоимость жилья 15000000 руб.)

17500 руб.

(5 лет)

11250 руб. (10лет)

4062 руб.

(20 лет)

рынок жилья

восстановленный

вторичный

вторичный

вторичный


Из предоставленных программ самая нереальная «Молодая семья» т.к. молодая семья из 2 3 человек в возрасте от 18-30 лет с ежемесячной выплатой 18000 рублей в месяц и 14 % выплатить нереально.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проанализировав становление и развитие ипотечных отношений в России, можно сделать следующие выводы. В крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали разрабатываться и реализовываться различные жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки. Однако опыт реализации этих программ показывает, что рынок ипотечных кредитов развивается медленно. Несмотря на позитивные сдвиги долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для российских коммерческих банков в следствии таких причин, как :

Ø    отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах;

Ø    нерешенность ряда правовых вопросов, связанных не только с введением нового федерального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах». При чем мировой опыт показывает, что решение проблемы создания надежной и ресурсной базы в российских условиях может быть решено путем доработки как самого закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах», так и предусмотренных в нем возможностей оформления закладной при ипотеке в силу закона;

Ø    высокие кредитные и процентные риски;

Ø    отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов;

Ø    недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения;

Ø    экономическая нестабильность предприятий-работодателей;

Ø    неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка, позволяющей повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования и создать предпосылки для привлечения инвестиций в эту сферу;

Ø    отсутствие скоординированной целенаправленной и системной работы на всех уровнях и этапах одновременно, что могло бы быть устранено если бы, например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию взяло на себя функцию координатора, то есть занималось не только рефинансированием, но и другими проблемами, связанными с информационным обеспечением всей деятельности, связанными с подготовкой кадров и так далее, либо же этим занимался какой-то федеральный центр.

Если бы в ближайшее время удалось бы принять и внедрить в практику вот два обозначенных способа появления долгосрочных ресурсов, то это, естественно, дало бы возможность создать вторичный рынок ипотечных кредитов, на котором бы инвесторы могли вкладывать свои средства длинные и дешевые и, таким образом, можно было бы организовать замкнутую систему выдачи ипотечных кредитов и продажу их инвесторам с целью пополнения кредитной и ресурсной базы банков, выдающих эти ипотечные кредиты. Банки очень приветствуют и ждут появления закона о внешних эмиссионных ценных бумагах, поскольку это, наверное, будет сейчас прорывной так момент, связывающий рынок недвижимости с фондовым рынком.

Все эти задачи, безусловно, должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в жилищной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.

Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы. Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ


1.            Гражданский кодекс РФ;

2.            Федеральный закон « Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.98

№ 102- ФЗ;

3.            Федеральный закон РФ «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.03

152-ФЗ;

4.            Закон РФ «О залоге» от 25.05.92 № 2872-1 с изменениями и дополнениями;

5.            Постановление Правительства РФ от 11.01.2003 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» с изменениями и дополнениями;

6.            Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2000;

7.            Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. – М.: Финансы и статистика, 1999;

8.            Иванов В.В. Все об ипотеке. – М.: МТ - Пресс, 2000;

9.            Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информ. - внедр. Центр «Маркетинг», 2001;

10.       Мигулин П.П.Русский государственный кредит 1889;

11.       Проскурякова Н.Л. Земельные банки Российской империи;

12.       Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка.- СПб.: Питер, 2001;

13.       Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002;

14.       Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика)// Деньги и кредит .- 2004г.- № 4;

15.       Гаринова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования //;

16.       Деньги и кредит.-2004.-№ 6;

17.       Казаков А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе.- 2004г. № 10;

18.       Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт.- 1999г.-№ 16;

19.       Красиков А.Жилье в кредит.// Твой новый дом. - 2002.- № 10;

20.       Матюхин Г.П. Тернистый путь ипотечного кредитования// Банковское дело.-2004г.- № 3;

21.       Минц В. Готов ли рынок? Перспективы развития ипотечных ценных бумаг для жилищного финансирования.//Рынок ценных бумаг.-2002г. №4(211). - с.21-23;

22.       Миронов М. Ценные бумаги на рынке недвижимости: то густо ,то пусто //Рынок ценных бумаг.-2002-№ 15(222).-с.20;

23.       Муслимова Э.Е.Ипотечное кредитование – перспективное направление банковского обслуживания населения//Банковские услуги.-2004г.-№ 6;

24.       Петрова В.Ипотека на подпорках//Банковское обозрение.-2004г.-№ 6;

25.       Рубченко М. Наша задача – создать ликвидный рынок ипотечных бумаг.//Эксперт. - 2002 г. -№ 37;

26.       Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях//Финансист. -2002. -№1;

27.       Цылина Г.А., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2001 г. - № 5;

28.       Щеглов О. Жидье – народу, гарантии – банкирам!// Национальный банковский журнал.-2004- № 1;

29.       #"_Toc136314764">ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Виды страхования, включаемые в ипотечный договор либо являющиеся обязательными для участников ипотечных программ


Приложение 2

Схема ипотечного кредитования с участием страховой компании в качестве кредитора.


 




 


1.                
заключение договора о долевом финансировании строящегося объекта недвижимости,

2.                 заключение договора долгосрочного страхования жизни,

3.                 заключение договора займа и ипотеки,

4.                 заключение сопутствующих договоров страхования (предмет ипотеки, ответственность заемщика и т.д.),

5.                 заключение договора купли-продажи недвижимости,

6.                 рефинансирование ипотечного кредита,

7.                 размещение ипотечных облигаций на рынке ценных бумаг,

8.                 размещение части страховых резервов и свободных средств в ипотечные облигации,

9.                 получение стабильного дохода.


Приложение 3

Целевая программа Санкт-Петербурга «Молодежи доступное жилье»


Наименование программы

подпрограмма "Обеспечение жильем молодых семей", входящая в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002 – 2012 г.

Основание для разработки

Постановление Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001 г. N 675 "О федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2012 годы"

Цель программы

создание системы государственной поддержки молодых семей в решении жилищной проблемы для улучшения демографической ситуации в России

Основные задачи

разработка и внедрение в практику субъектов Российской Федерации правовых, финансовых и организационных механизмов оказания государственной поддержки молодым

семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий;

содействие инициативам молодежных организаций, направленным на улучшение жилищных и социально-бытовых условий молодых семей; привлечение финансовых и инвестиционных ресурсов для обеспечения молодых семей благоустроенным жильем; оказание за счет средств федерального бюджета поддержки регионам, привлекающим для решения этой проблемы финансовые

ресурсы на региональном и местном уровне путем консолидации бюджетных и внебюджетных источников финансирования

Государственный заказчик

Министерство образования Российской Федерации

Срок реализации

2003 - 2012 годы:

1-й этап - 2003 - 2004 годы;2-й этап - 2005 - 2012 годы

Ожидаемые конечные результаты

создание условий для повышения уровня обеспеченности жильем молодых семей; привлечение в жилищную сферу

дополнительных финансовых средств внебюджетных источников; развитие и закрепление положительных

демографических тенденций в обществе; укрепление семейных отношений и снижение социальной напряженности в обществе

Объемы и источники финансирования

общий объем финансирования подпрограммы составляет 173382,9 млн. рублей, в том числе: средства федерального бюджета – 536 млн. рублей; средства бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов - 68817,2 млн. рублей; внебюджетные средства - 104029,7 млн. рублей

(из них личные средства граждан -

43345,7 млн. рублей)

Система организации контроля за реализацией программы

С государственный заказчик осуществляет общее руководство и контроль за реализацией подпрограммы. Органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, участвующие в реализации подпрограммы, представляют ежеквартально государственному заказчику

сведения о ходе ее реализации. Государственный заказчик обобщает эти сведения и представляет ежеквартально отчеты государственному заказчику - координатору федеральной целевой программы "Жилище" на 2002 - 2012 годы, а также ежегодно информирует Правительство Российской Федерации с внесением предложений по совершенствованию реализации подпрограммы

Общий объем финансирования программы за счет участников Программы

2003г. -32385,200 тыс. руб.

2004 г.-400000,000 тыс. руб.

2005 г.-400000,000 тыс. руб.

2006 г.-100000,000 тыс. руб.

2007 г.- 204000,000 тыс. руб.

2008 г.-228000,000 тыс. руб.


Целевая программа Санкт-Петербурга «Жилье работникам учреждений системы образования, здравоохранения и социальное обслуживания населения».

Наименование программы

целевая программа Санкт-Петербурга «Жилье» работникам учреждений системы образования, здравоохранения и социального обслуживания населения

Основание для разработки

ежегодное послание Губернатора Санкт-Петербурга Законодательному Собранию Санкт-Петербурга в 2005 году

Основные цели и задачи

обеспечение по доступной цене жильем работников бюджетной сферы, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий; формирование и развитие рынка доступного

жилья в Санкт-Петербурге; улучшение социальной защищенности работников бюджетной сферы и сохранение квалифицированных кадров; повышение престижа работы в бюджетной сфере;

сокращение времени ожидания в очереди на получение социального жилья другими категориями граждан

Государственный заказчик

Жилищный комитет

Основной разработчик

Жилищный комитет


Срок реализации

Программы 2006-2025 годы


Ожидаемые конечные результаты

количественный результат реализации Программы заключается в улучшении жилищных условий порядка 7 тыс. семей работников бюджетной сферы, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий, что составляет примерно 27 тыс. жителей Санкт-Петербурга. К качественным результатам Программы относятся:

создание финансово-правового механизма по строительству, реконструкции или приобретению жилья с использованием средств бюджета Санкт-Петербурга; закрепление в учреждениях бюджетной сферы квалифицированных кадров; обеспечение притока молодых специалистов в учреждения бюджетной сферы

Объемы и источники финансирования

финансирование Программы осуществляется за счет средств бюджета Санкт-Петербурга и средств участников Программы. Общий объем финансирования Программы за счет средств бюджета Санкт-Петербурга в форме субвенций, предоставляемых оператору Программы - юридическому лицу в форме некоммерческого партнерства, одним из участников (учредителей) которого является Санкт-Петербург (далее - Партнерство), составляет 8,577 млрд руб., в том числе по годам:

2006 год - 338 млн руб.;

2007 год - 404 млн руб.;

2008 год - 482 млн руб.;

2009 год - 576 млн руб.;

2010 год - 689 млн руб.;

2011 год - 823 млн руб.;

2012 год - 985 млн руб.;

2013 год - 1179 млн руб.;

2014 год - 1411 млн руб.;

2015 год - 1690 млн руб.

Общий объем финансирования Программы за счет средств бюджета Санкт-Петербурга в форме субсидий, предоставляемых участникам Программы на компенсацию части первоначального взноса, составляет 1,159 млрд руб., в том числе по годам:

2006 год - 36 млн руб.;

2007 год - 46 млн руб.;

2008 год - 58 млн руб.;

2009 год - 72 млн руб.;

2010 год - 89 млн руб.;

2011 год - 110 млн руб.;

2012 год - 135 млн руб.;

2013 год - 165 млн руб.;

2014 год - 202 млн руб.;

2015 год - 246 млн руб.

Общий объем финансирования Программы за счет средств бюджета Санкт-Петербурга в форме субсидий, предоставляемых участникам Программы на погашение части стоимости жилья в последний год рассрочки, составляет 3,091 млрд руб.,

в том числе по годам:

2016 год - 97 млн руб.;

2017 год - 122 млн руб.;

2018 год - 154 млн руб.;

2019 год - 191 млн руб.;

2020 год - 237 млн руб.;

2021 год - 293 млн руб.;

2022 год - 360 млн руб.;

2023 год - 441 млн руб.;

2024 год - 539 млн руб.;

2025 год - 657 млн руб.

Общий объем финансирования Программы за счет средств бюджета Санкт-Петербурга составляет 12,827 млрд руб.

Объем финансирования Программы за счет средств участников Программы составляет 11,201 млрд руб., в том числе по годам:

2006 год - 109 млн руб.;

2007 год - 162 млн руб.;

2008 год - 228 млн руб.;

2009 год - 309 млн руб.;

2010 год - 408 млн руб.;

2011 год - 530 млн руб.;

2012 год - 678 млн руб.;

2013 год - 859 млн руб.;

2014 год - 1080 млн руб.;

2015 год - 1347 млн руб.;

2016 год - 772 млн руб.;

2017 год - 748 млн руб.;

2018 год - 718 млн руб.;

2019 год - 679 млн руб.;

2020 год - 631 млн руб.;

2021 год - 572 млн руб.;

2022 год - 499 млн руб.;

2023 год - 409 млн руб.;

2024 год - 299 млн руб.;

2025 год - 164 млн руб.


Целевая программа Санкт-Петербурга «Развитие долгосрочного жилищного кредитования»

Наименование программы

целевая программа Санкт-Петербурга "Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге" на 2002-2012 годы.

Основания для разработки программы

Гражданский кодекс Российской Федерации; Гражданский процессуальный кодекс РСФСР; Жилищный кодекс РСФСР; Бюджетный кодекс Российской Федерации; Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)"; Закон Российской Федерации "Об основах федеральной жилищной политики"; Федеральный закон "О государственной

регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"; постановление Правительства Российской

Федерации от 3 августа 1996 года N 937 "О предоставлении гражданам Российской Федерации, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездной субсидии на строительство или приобретение жилья"; Указ Президента Российской Федерации от 10 июня 1994 года N 1180 "О жилищных кредитах"; Указ Президента Российской Федерации от 24 декабря 1993 года N 2281 "О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы"; постановление Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 года N 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию"; постановление Правительства Российской Федерации от 27 июня 1996 года N 753 "О федеральной целевой программе "Свой дом"; Закон Санкт-Петербурга от 13 января 1999 года N 7-2 "О развитии ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге"; приказ губернатора Санкт-Петербурга от 24 августа 1998 года N 63-п "О деятельности органов Администрации Санкт-Петербурга по предоставлению гражданам, проживающим в Санкт-Петербурге и нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жилья"; постановление Правительства Санкт-Петербурга от 29 марта 1999 года N 13 "О развитии долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге".

Государственный заказчик Программы

Комитет по жилищной политике.

Основные разработки программы

Комитет по жилищной политике. Комитет по строительству

Основные цели программы

создание условий для формирования и развития системы долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге, позволяющей получить жителям Санкт-Петербурга, имеющим соответствующие

доходы, жилищный кредит на приобретение жилья; повышение уровня доступности получения долгосрочных жилищных кредитов жителями Санкт-Петербурга, состоящими на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий

Сроки реализации

2002-2012 годы

Основные мероприятия программы

разработка нормативной и правовой базы для развития системы жилищного, в том числе ипотечного, кредитования в Санкт-Петербурге; формирование источников ресурсного обеспечения Программы;

реализация комплекса мер, направленных на развитие системы долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге; создание механизма целевой финансовой поддержки и повышение уровня доступности ипотечных кредитов для граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, в том числе работников учреждений и организаций бюджетной сферы, с использованием системы долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге при приобретении жилья.

Исполнители основных мероприятий по реализации программы

Комитет по жилищной политике; Комитет по строительству; Комитет финансов; Комитет экономического развития, промышленной политики и торговли.

Объемы и источники финансирования программы

финансирование мероприятий Программы осуществляется за счет средств бюджета Санкт-Петербурга.

Общий объем финансирования за счет средств бюджета Санкт-Петербурга, предоставляемых при получении ипотечного кредита на субсидирование первого взноса и (или) процентной ставки для оплаты приобретаемой квартиры, к 2012 году составит

1670 млн руб., в том числе:2004 год - 80 млн руб.;

2005 год - 130 млн руб.;

2006 год - 200 млн руб.;

2007 год - 200 млн руб.;

2008 год - 200 млн руб.;

2009 год - 200 млн руб.;

2010 год - 220 млн руб.;

2011 год - 220 млн руб.;

2012 год - 220 млн руб.

Общий объем средств, выделяемых из бюджета Санкт-Петербурга в целях развития системы ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге в форме бюджетных инвестиций в уставный капитал вновь создаваемого юридического лица с участием Санкт-Петербурга (далее - ипотечное агентство), на период реализации Программы

составляет 570 млн руб., в том числе:

2004 год - 50 млн руб.;

2005 год - 30 млн руб.;

2006 год - 40 млн руб.;

2007 год - 50 млн руб.;

2008 год - 60 млн руб.;

2009 год - 70 млн руб.;

2010 год - 80 млн руб.;

2011 год - 90 млн руб.;

2012 год - 100 млн руб.

Общий объем средств, выделяемых из бюджета Санкт-Петербурга на информационное обеспечение Программы, составляет 1 млн рублей, в том числе:

2003 год - 100 тыс. руб.;

2004 год - 100 тыс. руб.;

2005 год - 100 тыс. руб.;

2006 год - 100 тыс. руб.;

2007 год - 100 тыс. руб.;

2008 год - 100 тыс. руб.;

2009 год - 100 тыс. руб.;

2010 год - 100 тыс. руб.;

2011 год - 100 тыс. руб.;

2012 год - 100 тыс. руб.

Ожидаемый конечный результат

улучшение жилищных условий более 18 тысяч семей за счет внедрения таких форм жилищного кредитования в Санкт-Петербурге, как долевое участие в строительстве жилья с применением ипотечного кредитования, наем жилья с правом выкупа, прямое

ипотечное кредитование; формирование системы ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге, предусматривающей стандарты и порядок выдачи кредитов, приобретение у кредитных и иных организаций требований по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и (или) закладных, механизм долевого участия граждан в строительстве с применением ипотечного кредитования, найма жилья с правом выкупа; защита прав кредитора и заемщика; определение процедуры целевой поддержки жителей Санкт-Петербурга за счет средств бюджета Санкт-Петербурга при выдаче жилищных кредитов.

Система организации контроля за выполнением мероприятий

ежегодное представление исполнителями основных мероприятий Программы отчета о ходе реализации основных мероприятий Программы на рассмотрение Правительства Санкт-Петербурга.


Приложение 4

МЕТОДИКА расчета размера субсидий


1. В настоящей Методике применяются следующие термины и определения: семья - супруг, супруга и (при наличии) совместно с ними проживающие несовершеннолетние дети, нетрудоспособные граждане, находящиеся на иждивении у получателей ипотечного кредита; неполные семьи; одиноко проживающие граждане. норма общей площади на семью определяется исходя из количества членов семьи, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий (на 1 чел. - 33 кв. м, на 2 чел. - 42 кв. м, на 3 и более чел. - по 18 кв.м на каждого); расчетная стоимость жилья - 80 процентов от средней стоимости 1 кв. м общей площади жилья, определяемой государственным учреждением "Городское управление инвентаризации и оценки недвижимости" ежеквартально в установленном порядке; условная стоимость - произведение расчетной стоимости жилья на норму площади на семью; ипотечный кредит - кредит, предоставляемый гражданину банковской или иной кредитной организацией в целях приобретения в собственность жилого помещения под залог приобретаемого жилого помещения. При этом размер кредита должен составлять не менее 10 процентов от цены приобретаемого жилого помещения на срок не менее 5 лет; размер ипотечного кредита - сумма денежных средств, выраженная в российских рублях, которая обозначена в письме Уполномоченного кредитора в соответствии с пунктом 2.9 Положения.

2. Размер Субсидии (РС) определяется как произведение коэффициента риска (Криска) и Условной стоимости (УС).

При этом размер субсидии не может быть более:

- суммы собственных средств семьи, направляемых на приобретение жилого помещения за счет средств ипотечного кредита в виде первого взноса;

- 35 процентов от фактической стоимости приобретаемого жилого помещения.

Где Криска - коэффициент, выраженный в процентах и определяемый по следующей таблице (по горизонтали - срок состояния на учете по улучшению жилищных условий гражданина, по вертикали - объем собственных средств семьи, направляемых на приобретение жилого помещения): 1-5 лет 5-10 лет 10-15 лет 15 и более

>150 000 рублей 20% 23% 26% 29%

>200 000 рублей 23% 26% 29% 32%

>300 000 рублей 26% 29% 32% 35%

>400 000 рублей 29% 32% 35% 38%

>500 000 рублей 32% 35% 38% 41%

>700 000 рублей 35% 38% 41% 45%

Размещено на



[1] Большая Советская Энциклопедия.- М.: Изд-во «Советская энциклопедия».-1976.-Т.24.Кн.1.-С.470.

[2] Закон РФ «О залоге» № 2872-1 от 29 мая 1992 г.

[3] Гражданский Кодекс РФ.-М., 2001г.

6 Касьяненко Т.Г., Бузова И.А. Ипотечно – инвестиционный анализ при ипотечном кредитовании.- СПб.: Изд-во Санкт –Петербургского Государственного Университета Экономики и Финансов, 2001.- С.34.

7 Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность. // Банковское дело, 2000г., №10, ст.35.

8 Коган Ю.И. Кредитование в системе источников финансирования жилищного строительства: структурный анализ.//Банковские услуги, 2002г.,ст.13.

9 Разумова И.А. Ипотечное кредитование – СПб.: Питер, 2005

10 Максимов С.М. Основы предпринимательской деятельности на рынке недвижимости. – СПб.: Питер, 2000

11 Безфамильная Л. Управление рисками и страхование ипотечной деятельности //Страховое дело. 2000 январь

12 Безфамильная Л. Управление рисками и страхование ипотечной деятельности // Страховое дело.2000 январь

13 Безфамильная Л. Управление рисками и страхование ипотечной деятельности // Страховое дело. 2000 январь

14 Цыплина А.Г., Ипотечное кредитование и риски\\ Жилищное строительство. – 2001 г. - № 5.

15 Монусов М. Ипотечное кредитование//Жилье в рассрочку №2 октябрь 2004

26 физическое или юридическое лицо, не являющееся штатным сотрудником банка, на договорной основе исполняющее функции по привлечению заемщиков в программу ипотечного жилищного кредитования банка, сбору, первичной обработке и доставке в банк информации о заемщике и планируемой ипотечной сделке.

27 формируется и отправляется не позднее дня, следующего за днем подачи документов

28 формируется и отправляется не позднее дня, следующего за днем подачи документов

29 Сравнительный анализ программ в виде расчетов представлен в Главе 3 пункте 3.5.1

30 Сравнительный анализ программ в виде расчетов представлен в Главе 3 пункте 3.5.1


Страницы: 1, 2, 3, 4


© 2000
При полном или частичном использовании материалов
гиперссылка обязательна.