Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ

Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке

1.1           Кредитование как важнейшая активная операция банков

1.2           Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки

1.3           Анализ операций кредитования физических лиц российских банков с позиций текущей ситуации в банковском секторе

Глава 2. Особенности проведения операций кредитования физических лиц в Сбербанке России

2.1 Характеристика кредитных операций в Сбербанке России

2.2 Специальные программы кредитования банка

2.3 Структура и качество кредитного портфеля банка

2.4 Методики анализа кредитоспособности заемщика. Организация кредитного процесса в банке

2.5 Анализ в динамике показателей, характеризующих объемы и структуру кредитных операций в банке

Заключение

Рекомендации

Литература

Введение

кредитование банк заемщик

На современном этапе развития банковской системы кредитование физических лиц является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков. Несмотря на кризисное состояние экономики потребительские кредиты составляют высокую долю активов банков и выступают главным источником их дополнительных доходов.

Рост денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов, расширение платежеспособного спроса, а также стабилизация экономической и политической ситуации в стране, снижение темпов инфляции, способствуют благоприятному развитию потребительского кредитования.

Обеспечение развития кредитования физических лиц является актуальной и важной задачей деятельности многих коммерческих банков. Совершенствование организации потребительского кредита в современных условиях является и важной проблемой, решение которой позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны, снизить кредитные риски.

Таким образом тема исследования актуальна как в теоретическом так и в практическом значении, т.к предоставление потребительского кредита населению способствует наиболее быстрому ускорению реализации товарных запасов и максимально своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения.

Целью данного исследования является рассмотрение современного состояния потребительского кредитования в стране, выявление основных проблем развития данного направления и предложение основных путей их решения.

К основным задачами данного исследования можно отнести:

1.                Изучение основных видов кредитов и способов их предоставления физическим лицам;

2.                Рассмотрение кредитоспособности заемщиков и методов ее оценки;

3.                Изучение текущей ситуации банковского кредитования физических лиц путем анализа данных кредитных операций в банковском секторе;

4.                Рассмотрение особенностей проведения операций кредитования физических лиц на примере Сбербанка России ;

5.                Изучение структуры и качества кредитного портфеля Сбербанка России;

6.                Выявление специальных программ кредитования Сбербанка России;

7.                Изучение методики кредитоспособности заемщика и организации кредитного процесса в банке;

8.                Рассмотрение в динамике основных показателей, характеризующих объемы и структуру кредитных операций в банке.

Предметом исследования является изучение потребности физических лиц в потребительском кредитовании.

Объект исследования – кредитование физических лиц.

Степень разработанности темы раскрывается в основном в рассмотрении позиций авторов по данной проблеме в периодических изданиях, изучение статистических данных официальных источников и др.

Структура данной работы выражена в 2 основных главах: 1. Теоретические основы осуществления операций кредитования физ. Лиц в коммерческом банке; 2. Особенности проведения операций кредитования физических лиц в Сбербанке России.

В первой главе рассматривается кредитование как важнейшая операция банков, классификация банковских кредитов, виды и способы предоставления кредитов населению. Также выявляются основные методы оценки кредитоспособности заемщика банка. В заключении данной главы проводится анализ в динамике операций кредитования физических лиц банками с позиции текущей ситуации в банковском секторе.

Вторая глава посвящена рассмотрению операций кредитования на практике на примере Сбербанка России. Рассматривается также основные виды кредитов, которые банк предоставляет своим частным клиентам, специальные программы кредитования. Не малое внимание уделяется изучению методики анализа кредитоспособности заемщика в банке. Наиболее важным является рассмотрение основных этапов кредитного процесса в банке и проведение анализа в динамике показателей, характеризующих объемы и структуру кредитных операций в банке.

1.                Теоретические основы осуществления операций кредитования физических лиц в коммерческом банке

1.1           Кредитование как важнейшая активная операция банков

Кредитование – традиционный вид предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.

Кредитные операции являются рисковыми, высокодоходными операциями банка, относятся к доходным активам, которые необходимо рассматривать вместе с ликвидными активами.[1] Ссудные операции приносят банкам основную часть их доходов. За счет кредитных операций формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов.

Успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство. Кроме того банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитии экономики страны.

Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.

В настоящее время в России в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки. В данный момент происходит перестройка банковского сектора на новые методы работы, так как рынок крупных корпоративных клиентов поделен, и поэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.

Таким образом, банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и поэтому они заинтересованы в расширении клиентской базы.

Банковский кредит – кредит, предоставляемый физическим лицам для удовлетворения их потребностей в денежных средствах.

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.[2]

Банковские кредиты подразделяются на ряд видов по различным критериям и признакам. В основу их классификации могут быть положены разные особенности, отражающие те или иные стороны кредитования.

В зависимости от субъекта кредитования, выделяют:

1)                кредиты государственным и негосударственным предприятиям и организациям;

2)                кредиты гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью;

3)                кредиты банкам и прочим хозяйственным субъектам, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации.[3]

По источнику привлечения ресурсов:

1)                кредиты, привлеченные за счет внутренних источников;

2)                кредиты, привлеченные из-за рубежа

В зависимости от валюты привлечения кредита:

1)                Кредиты в национальной валюте;

2)                Кредиты в иностранной валюте;

3)                Мультивалютные кредиты.

По форме представления:

1)                Налично-денежная («живые кредиты»). Кредит предоставляется заемщику в наличной или безналичной форме путем перечисления денежных средств на расчетный счет клиента.

2)                Переоформление. Переоформление ссудной задолженности клиента перед банком осуществляется двумя путями:

- реструктуризация задолженности;

- предоставление нового займа.

Под реструктуризацией понимается предоставление заемщику отсрочки платежей на взаимосагласованных с кредитором условиях.

Предоставление нового займа осуществляется в целях погашения ранее взятого кредита, как правило просроченного.

По организации кредитования:

1)                Двусторонние кредиты.

Это самый простой и распространенный вид кредитования, когда кредитор напрямую предоставляет денежные средства на временное пользование заемщику.

2)                Синдицированный кредит – кредит, выданный группой (синдикатом) банков обычно на значительные суммы.

3)                Консорциальный кредит. Данный вид кредита аналогичен синдицированному. Отличие заключается в наличие 2-х или более организаторов и соуправляющих по кредиту.

4)                Партисипационный кредит – отличается является то, что заемщиком выступает банк, а кредитором любой его потенциальный акционер.

5)                Субординированный кредит- это привлеченный кредитной организацией необеспеченный кредит (заем, депозит), предоставленный юридическим лицом.

6)                «Зеркальный кредит» . Это предоставление кредита через третий банк, при котором первоначальный кредитор рефинансирует официального кредитора на условиях полностью соответствующих зеркальному соглашению между официальным кредитором и реальным заемщиком.

По назначению:

1)                потребительский кредит;

2)                промышленный кредит;

3)                торговый кредит;

4)                сельскохозяйственный кредит;

5)                инвестиционный кредит;

6)                бюджетный кредит.

Е.Ф. Жуков дополнительно применяет такой критерий, как зависимость от сферы функционирования – банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в формировании оборотных фондов.[4]

По технике предоставления выделаются кредиты:

1)                Кредит, выданный одной суммой.

Осуществляется в виде единовременного платежа на счет заемщика или его контрагента.

2)                Открытая кредитная линия.

Дает возможность заемщику в пределах установленного лимита кредитования в любой момент привлечь кредитные средства для проведения своих сделок. Выдача кредита осуществляется в форме оплаты платежных документов заемщика, неравномерными, неравными частями в течение периода времени действия открытой кредитной линии.

3)                Кредиты «stand by» - возникают как реализация права заемщика обратиться к кредитору за получением кредита в заранее оговоренной сумме, но на условиях, подлежащих более позднему согласованию.

4)                Конкоррентный кредит – это единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. На контокорренте отражаются, с одной стороны, ссуды банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой стороны – средства, поступающие на счет в виде переводов, вклада, возврата ссуд и др. Кредитовое сальдо этого счета означает, что клиент располагает собственными средствами, а дебетовое, что в оборот вовлечены заемные средства и владелец счета является заемщиком банка.

Временной признак классификации банковских кредитов является классическим и выделен у всех авторов – исследователей теории кредитования (Абрамова М.А., Александрова Л.С., Балабанов И.Т., Е.Ф. Жуков, О.И. Лаврушин). По срокам пользования кредиты бывают:

- До востребования;

- Срочные.

Последние, в свою очередь, подразделяются на:

- Краткосрочные (от 1 года);

- Среднесрочные (от 1 до 3 лет);

- Долгосрочные (свыше 3 лет).

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

По обеспечению: необеспечённые (бланковые) кредиты и обеспечённые, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

Куликов А.А., Голосов В.В., Пеньков Е.Е.. в своих трудах разделяют ссуды по размерам[5]:

- Мелкие (величиной менее 1% собственных средств банка);

- Средние (величиной от 1% до 5% собственных средств банка);

- Крупные (величиной более 5% от собственных средств банка).

Таким образом были рассмотрены основные классификации банковских кредитов, которые отражают основные виды кредитования. Можно отметить, что данные классификации не закончены, существуют и другие виды кредитов по другим критериям, это происходит потому, что банковское кредитование не останавливается в своем развитии, а совершенствуется непрерывно, предоставляя клиенту все новые виды банковских продуктов.

Виды и способы предоставления кредитов физическим лицам

По характеру кругооборота средств ссуды делят на:

1)                Разовые ссуды;

2)                Возобновляемые ссуды (револьверные, ролловерные)

В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

Разовые ссуды имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты по кредитным карточкам формально относятся к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (ежемесячные) платежи. Суть кредита по банковским картам состоит в том, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Однако такие кредиты необходимо выделять в виде отдельной группы потребительских кредитов, поскольку они отличаются от револьверных кредитов тем, что большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными.[6]

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого и косвенного банковского кредита.

При предоставлении прямого банковского кредита заключается договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды.

Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.

Поскольку кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки. Основными видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и краткосрочные.

Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

К формам предоставления кредитов физическим лицам можно отнести кредит под залог ценных бумаг и кредит на неотложные нужды.

Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. При оформлении выдачи ссуды под залог ценных бумаг поручительства не требуется, поскольку сами бумаги выступают в качестве обеспечения возврата ссуды.[7]

Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до 2 лет в сумме, зависящей от заработка ссудозаемщика. Проценты за пользование ссудой дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

К видам потребительского кредитования клиентам также относятся персональные ссуды, кредиты в форме овердрафта и скорлинг-кредитование.

К основным видам персональных ссуд относятся:

1) Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм.В Германии банки выдают клиентам заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (102050 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

2)Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм.

Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

Банки предоставляют кредиты и в форме овердрафта.

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо.

Овердрафт – кредитование банком банковского счета заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика.[8]

Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

При овердрафте в отличие от других способов кредитования сохраняется платежный характер кредитов. Их выдача осуществляется под совокупный объект, определяемый общей потребностью предприятия в заемных средствах, в пределах лимита кредитования.

Российские банки стремятся не потерять наиболее перспективных клиентов, что заставляет их применять другие совершенные технологии кредитования, отвечающие потребностям клиентов и гарантирующие сохранение и эффективное использование ресурсов самих банков. Одной из таких форм выдачи кредитов является кредитование в виде открытия кредитной линии.

Кредитная линия – форма выдачи краткосрочных кредитов, при которой кредит погашается не полной суммой а частями в течение установленного в договоре срока.

Использование кредитной линии направлено на сокращение временного разрыва между возникновением потребности и его выдачей.

Однако по требованиям Банка России единственно возможным способом выдачи кредитов предприятиям является предоставление кредитов на расчетный счет заемщика. Подобное положение искажает суть кредитования, поскольку степень участия кредита в организации платежного оборота предприятий определяется целевым предоставлением ссуд, зачастую не связанным с погашением их задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами. В этих условиях теряет смысл банковский контроль за целевым использованием кредита, и существенно возрастают риски банков.[9]

Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг» кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

“Скоринг» кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Таким образом существует множество классификаций банковских кредитов, и каждый автор по своему рассматривает каждую из них путем выделения определенных критериев. К основным способам предоставления кредитов относятся разовые кредиты и возобновляемые кредиты, открытие кредитной линии. По видам выделяются персональные ссуды, кредиты в форме овердрафта. Можно сделать вывод, что вид и способ предоставления кредита главным образом зависят от цели заемщика берущего данный кредит, от количества его собственных денежных средств, с помощью которых заемщик способен возвратить данный кредит банку-кредитору с уплатой процентов.

1.2           Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки

Наиболее распространенным мероприятием по снижению кредитного риска является оценка кредитоспособности заемщика.

Кредитоспособность клиента коммерческого банка предусматривает способность полностью и в срок рассчитаться по долговым обязательствам (основному долгу и процентам).

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключается в определении: способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде; степень риска, который банк готов на себя взять; размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.[10]

Для банка-кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты за нее. Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности.

Платежеспособность – это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги). В отличие от нее кредитоспособность – понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности.

Кредитная деятельность российских банков наряду с другими обстоятельствами осложняется отсутствием у большинства из них отработанной методики оценки кредитоспособности и недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата и не поддерживает связь со специальными информационными, аналитическими и консультационными службами, сведения которых могут помочь более точно оценивать кредитоспособность заемщиков.

Изучение кредитоспособности потенциальных заемщиков связано со значительными трудностями.

В нашей стране пока трудно получить содержательную финансовую и иную информацию о заемщике (имеющая финансовая и статистическая отчетность далеко не всегда позволяет провести детальный и глубокий анализ финансового положения заемщика), тем более что такая информация еще не имеет представительной исторической ретроспективы с точки зрения работы в условиях рынка. Тем не менее, важно, чтобы персонал банка постоянно и активно искал адекватные данные.[11]

Кредитоспособность зависит от многих факторов. И этот факт сам по себе означает трудности, поскольку каждый фактор (для банка – фактор риска) должен быть оценен и рассчитан. К этому следует добавить необходимость определения относительного «веса» каждого отдельного фактора для состояния кредитоспособности, что также чрезвычайно непросто.

Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого – оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

На первоначальном этапе развития банковской системы оценка кредитоспособности заемщика – физического лица традиционно основывалась на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценки финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.[12]

В настоящее время банки при оценке кредитоспособности заемщика – физического лица обращают внимание на его способность получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, стабильность этого дохода, наличие ликвидного обеспечения по кредиту, соответствие социальным требованиям. Таким образом, параметры оценки у большинства банков однородны и направлены на минимизацию риска невозврата кредита.[13]

При оценке рисков кредитования коммерческие банки используют различные информационную базу и методики. Как правило, основное внимание в них уделяется анализу платежеспособности заемщика.

Например, в Сбербанке России платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р= Дч*К*Т,

Где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэффициент, зависящий от величины Дч, а именно К=0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США, К=0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 100 долл. США, К=0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США;

Т – срок кредитования (в _есс.)

Доход в долларовом эквиваленте определяется следующем образом:

Дч= доход в рублях/курс доллара США, установ. ЦБРФ в момент обращения заявителя в банк.

Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения. При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.

1.                Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента.

S=P/1+ годовая процентная ставка* срок кредитования (в месяцах) 12*100.

Полученная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Существует балльная система оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, которая учитывает наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства.

Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.

На первом этапе сотрудник банка предлагает заемщку заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходов и расходов.

По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается физическим лицам.

Следующим шагом для осуществления комплексного анализа кредита физическому лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям:

- характер клиента;

- финансовые возможности клиента;

- достаточность незаложенного имущества клиента;

- обеспечение кредита;

- условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.

Также существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

1)скоринговые модели;

2) методика определения платежеспособности;

3)андеррайтинг.

Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке см таблицу.

Таблица 1. Методики определения кредитоспособности заемщика – физического лица

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров и при выдачи кредитных карт.

Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выявляет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот , с ненадежностью клиента.[14]

Технология кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

Применение скоринговой модели способствует снижению уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений, эффективному управлению кредитным портфелем и др.

При ипотечном кредитовании физических лиц основным способом снижения кредитного риска банка выступает проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ от предоставлении ссуды.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики – возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальных подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.[15]

Таким образом кредитоспособность заемщика является для банка важным показателем. С помощью нее банк оценивает своего потенциального клиента-заемщика, делает вывод о его возможности и способности возвратить предоставленный банком кредит в срок с установленными процентами. Для данной оценки используются методики, позволяющие наиболее правильно и рационально оценить кредитоспособность клиента. К основным методикам относятся: оценка платежеспособности заемщика с помощью определенных финансовых показателей, балльная система оценки, скоринг и др. Все они имеют свои достоинства и недостатки и определенным образом дают характеристику заемщика как благоприятного либо неблагоприятного клиента банка в области кредитования.

1.3           Анализ операций кредитования физических лиц российских банков с позиции текущей ситуации в банковском секторе

Обеспечение развития потребительского кредитования – вопрос большой важности, одна из стратегических задач деятельности многих коммерческих банков. Совершенствование организации потребительского кредита в современных условиях является важной проблемой, решение которой позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны, снизить кредитные риски.

Современный этап развития кредитной деятельности характеризуется двумя разнонаправленными тенденциями: повышением роли потребительского кредита, увеличением объема розничных услуг, формированием основных сегментов рынка потребительского кредита на фоне обострения ситуации на финансовом рынке.

Основной тенденцией 2002-2008 гг. было проведение новой кредитной политики, ориентированной на развитие потребительского кредитования.

Вторая тенденция – обострение межбанковской конкуренции на рынке потребительских кредитов в условиях развития кризисных явлений в экономике. Розничное кредитование сейчас составляет 20% всего объема кредитов, выдаваемых банками, или 14% их активов.[16] Динамика кредитования свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. За 8 лет, с 01.01.2002 по 01.01.2008, объемы кредитов, выданных банками физическим лицам, увеличились в 72 раза – с 45 млрд до 3242 млрд руб. Однако под воздействием напряженной ситуации на международном рынке ликвидности в 2007-2008 гг. был налицо риск относительного сокращения не только корпоративных, но и потребительских кредитов.[17]

В перспективе усилится конкуренция среди банков за привлечение автодилеров, в связи с этим будет возрастать качество банковских услуг. Есть основания полагать, что банки будут строить долгосрочные отношения не только с дилерами, но и с производителями.[18]

Происходит рост потребительских кредитов в активах банка, несмотря на кризисные явления в экономике, но ряд банков уже не может работать самостоятельно.

Третья тенденция – необходимость развития эффективных методов управления кредитным портфелем в розничном бизнесе.

В период 2007 – 2008 г наблюдается ухудшение качества кредитного портфеля ЦБ РФ, что требует повышенного внимания к совершенствованию его управления (табл. 1).

Таблица 1. Основные показатели качества кредитного портфеля

Источник: Данные Банка России.

В период кризисных явлений в экономике 2008 г. Резкого снижения задолженности по потребительским кредитам на 01.10. 2008 г не произошло.

В сентябре– октябре 2008 г. Многие банки прекратили выдачу ипотечного кредита, произошел пересмотр процентных ставок. Самое масштабное повышение процентных ставок произошло во второй половине сентября (1,5 -2%). За год кредиты на жилье подорожали более чем в 1,5 раза.

В результате в текущей рыночной ситуации, когда ставки по ипотеке в следующем году могут достичь уровня 16-20% годовых, смешанная модель, пожалуй, единственный способ сохранить относительную доступность ипотеки для граждан со средним уровнем доходов.

Образовательные кредиты – самый молодой сегмент рынка потребительского кредитования. В России, по данным АРБ, в 2006 г. Уже 60% принятых в вузы студентов оплачивали свое образование. В тоже время отсутствие необходимых денежных средств как причину невозможности получать высшее образование называют 58% населения, не имеющего его; спрос на образовательные кредиты не удовлетворен. В 2008 г многие банки прекратили доступ к таким кредитам.

Эти факты обуславливают необходимость включения «новеллы» «Об образовательных кредитах» в текст еще не утвержденного законодательного акта в сфере потребительского кредитования.

По расчетам экспертов АРБ, к 2020 г. Рынок образовательных кредитов, который оценивается в 100 млрд. руб., позволит независимо от материального положения получать высшее образование более 150 тыс. студентам, но эти прогнозы могут не оправдаться без государственных гарантий для банков.

Не мало важным является рассмотрение ресурсов потребительского кредита и обоснованности расчетов на доходы населения.

Номинальная среднемесячная начисленная заработная плата в 2007 г составила 13518 руб., а ее рост в реальном выражении по сравнению с 2006 г. Составил 16,2% (в 2006 г 10634 руб. – рост по сравнению с 2005 г. На 13,3%). Реальные располагаемые доходы населения в 2007 г. По сравнению с 2006 г., выросли на 10,4 % (в 2006 г на 13,3%). По данным Федеральной службы государственной статистики России, цены на потребительском рынке в 2007 г выросли 11,9 %., против 9% в 2006 г.

По предварительным данным, в 2008 г. Сложилась следующая картина: реальные располагаемые денежные доходы увеличились в октябре 2008 г. По сравнению с предыдущем годом на 6,9%. Объем привлеченных во вклады физических лиц средств характеризуют приведенные выше данные.

Доля Сбербанка России в общем объеме сбережений физических лиц на 1 октября 2008 г. Составила 51,0% и уменьшились по сравнению с началом 2008 г. На 0,5%.

Кредитные ресурсы коммерческого банка – это часть собственного капитала и привлеченных средств, в денежной форме направляемая на активные кредитные операции. Причем в момент использования кредитных ресурсов они перестают быть ресурсом для банка, так как они уже не запас, а становятся вложенными кредитными ресурсами.

Таким образом анализ фактических данных ( табл. 4) показал, что население продолжает оставаться кредитором.

В 2009 г. В сфере потребительского кредитования по данным агентстваDiscoveryResearchGroup наблюдается следующая ситуация: объем портфеля потребительских кредитов в 2008 г вырос на 19%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г 2 трлн. Руб. На конец первого полугодия 2009 г портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб по состоянию на 1 июля 2009 г. В начале 2008 г. Рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. В начале же 2009 г стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых.

Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физических лиц увеличился за 2008 г с 3,2% до 3,7 %. Лидером по доле просроченных потребительских кредитов по состоянию на 1 апреля 2009 г.был банк «Ренессанс Капитал» (28,7%).

Объем беззалоговых кредитов, выданных физическим лицам за 1 полугодие 2009 г., по сравнению с аналогичным периодом прошлого, снизился более чем на 40%. Агенство «РБК. Рейтинг» подготовило очередной рэкинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов за 1 полугодие 2009 г. Результаты значительно хуже прошлогоднего. При этом снизились не только объемы выданных кредитов, но и количество самих участников, многие из них не захотели раскрывать свои показатели.

Отсутствие в рэнкинге двух активных игроков: «Сбербанка» и «Русского Стандарта», позволило «ВТБ 24» занять первое место, значительно опередив других участников (объем беззалоговых кредитов – 33029193,86 тыс. руб), что почти на 14 млрд. руб больше показателя «Альфа- банка» - 19290217,81 тыс. руб. Замыкает тройку лидеров « ХКФ-Банк» с результатом в 12324567,00 тыс. руб.

По размеру портфеля беззалоговых кредитов на 1 июля 2009 г также лидирует «ВТБ 24» с результатом более 139 млрд. руб., а вот второе и третье места занимают: «Россельхозбанк» (55,11 млрд. руб) и «Росбанк» ( 52 млрд. руб) соответственно.

Данные ЦБ РФ характеризуют объемы выданных кредитов физическим лицам по субъектам РФ на 2009 г. По этим сведениям можно сказать, что самым большим объемом по выданным кредитам характеризуется Сибирский федеральный округ – 724783, 3 млн.руб, Центральный федеральный округ – 393,328 млн. руб, Дальневосточный федеральный округ – 518896 млн. руб.

Данная таблица характеризует не только объемы, но и задолженность по кредитам, в том числе просроченную задолженность.

Всего по РФ выдано кредитов – 1635336,7 млн.руб, в валюте РФ – 1550338,8 млн.руб, в иностранной валюте и драг.металлах – 84997,9 млн. руб.

Целесообразно в приведенных данных выделить те области федеральных округов по наибольшему и наименьшему объему предоставленных кредитов и задолженности по ним. (табл 6.)

Таблица 6. Кредиты по сведениям ЦБ РФ физическим лицам по субъектам РФ (млн. руб)

Страницы: 1, 2