Страхование имущества сельскохозяйственных организаций

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

·     здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

·     имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);

·     сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

·     урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений - не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

·     для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

·     для оборотных фондов - фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

·     незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о страховании.

У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество:

·     урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

·     сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пушные звери, семьи пчел;

·     здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы и многолетние насаждения.

Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади посева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам. При гибели животных, домашней птицы и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой стоимости на день гибели. Ущерб основных и оборотных фондов определяется из балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок после бедствия.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании граждан считается:

·     в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

·     в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

4 Основные понятия и термины, применяемые в страховании

Абандон – отказ страхователя от своих прав на застрахованный объект (судно, груз) в пользу страховщика при получении от него полной страховой суммы.

Авуар – синоним «активы» (денежные средства, векселя, аккредитивы, ценные бумаги, счета в банках и т.п.) – часть страхового баланса.

Аддендум – дополнение к уже заключенному договору.

Аквизитор – страховой агент или брокер (маклер), занимающийся привлечением (аквизицией) новых страхователей.

Актив страховщика – имущество страховщика в денежном выражении (основные средства и внеоборотные активы, финансовые вложения, материалы, денежные средства в кассе, на расчетном счете, ценные бумаги и др.), часть бухгалтерского баланса.

Актуарные расчеты – совокупность экономико-математических и вероятностно-статистических методов расчетов тарифных ставок.

Акциз – вид косвенного налога на товары массового потребления (чай, водку, табак, машины и т.д.) и услуги.

Акция – ценная бумага, выпускаемая акционерным обществом и дающая право ее владельцу на получение определенного дохода (дивиденда) от прибыли акционерного общества.

Андеррайтер– лицо, уполномоченное страховой компанией или синдикатом принимать на страхование риски.

Аннуитет – договор, по которому страхователь сразу или по частям платит страховщику страховые взносы, а потом страховщик в течение определенного срока выплачивает страхователю некоторую гарантированную сумму (ренту).

Аутсайдеры –страховые компании, брокерские фирмы и т.п. Аутсайдеры не являются членами соответствующих страховых союзов, ассоциаций и не следуют в своей деятельности возможным тарифным соглашениям, выступая в качестве конкурирующей стороны.

Бонус – скидка со страхового платежа (премии) или возврат части денег (поощрение) за предотвращение страхователем страхового случая.

Бордеро-перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков.

Брокер – компания или отдельное лицо, выступающее посредником между страхователем и страховщиком. По своему статусу является представителем страхователя и должен подыскать ему страховщика, обеспечивающего гарантированное возмещение ущерба при наступлении страхового случая. Комиссионное вознаграждение брокер получает от страховщика и несет перед ним ответственность за уплату взносов. Институт брокеров особенно развит в Великобритании.

Брутто-премия – сумма страховых взносов (платежей, премий), исчисленная по брутто-ставке.

Брутто-ставка – полная тарифная ставка страхового взноса, представляющая сумму нетто-ставки, обеспечивающей выплаты при страховых случаях, нагрузки и надбавки к нетто-ставке, предназначаемой для покрытия непредвиденных расходов, расходов на проведение предупредительных мероприятий, на ведение дела и формирование плановой прибыли. В международной практике страховой взнос называется еще страховой премией или страховым платежом.

Возвратность– возврат страховых взносов (платежей, премий) при досрочном прекращении действия договора.

Выгодопреобретатель– лицо, назначаемое страхователем в качестве получателя страховой суммы.

Депозит – денежная сумма, вносимая на специальный счет в банке с целью получения прибыли.

Дивиденд – часть прибыли за счет вложения денег в банки и ценные бумаги; доход, получаемый владельцем акции.

Договор перестрахования – двусторонняя сделка между перестрахователем и перестраховщиком, при которой одна сторона обязуется передать, а другая принять риск в перестрахование на определенных условиях.

Договор страхования – соглашение (юридическая сделка) между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

Доходность страховщика - по страховым операциям – отношение годовой суммы прибыли к годовой сумме платежей (страховых взносов, премий).

«Зеленая» карта – соглашение между страховыми компаниями о взаимном признании договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

Инвестиции – вложение средств страховщика в непроизводственную сферу с целью получения прибыли. Видами инвестиций страховщика являются денежные средства, вкладываемые в банки (депозиты), движимое имущество, авторские права, ноу-хау и др. В составе инвестиций выделяются финансовые инвестиции, капитальные вложения, запасы товарно-материальных ценностей.

Инвестиция – форма диверсификации денежных средств в различные сферы производства, науки и техники, смежный бизнес (международный и отечественный туризм) с целью получения дополнительной прибыли.

Ипотека – вложение средств под недвижимость (строительство домов, восстановительные работы после землетрясения и т.п.).

Карго- страхование грузов или имущества, перевозимых морским судном с целью получения фрахта.

Каско- страхование средств транспорта (судов, самолетов, автомобилей). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

Квота в страховании – доля участия страховщика в страховании (перестраховщика в перестраховании).

Ковер перестраховочный – форма соглашения, применяемая как промежуточная форма между перестраховочными договорами.

Комиссия страховая (комиссионное вознаграждение) – вознаграждение, уплачиваемое страховщиком посредникам (агентам, брокерам, маклерам) за привлечение клиентов на страхование и оформление страховой документации.

Коммерческая тайна (конфиденциальность) – сведения о деятельности страховщика, распространение которых может нанести ущерб его интересам.

Котировка – ставка премии (взноса), по которой страховщик готов принять на страхование соответствующий риск.

Кумуляция – сосредоточение рисков в пределах определенного пространства.

Кэптивные компании – страховые компании, учреждаемые индустриальными, коммерческими или акционерными компаниями с целью страхования всех или части принадлежащих им рисков.

Лизинг финансовый – направление средств на поддержку предпринимателей.

Лимит ответственности страховщика – страховая сумма (страховое покрытие), зафиксированная в договоре или страховом полисе, которую берется обеспечить (выплатить) страховщик при наступлении страхового случая. Лимит ответственности может быть установлен по отдельному виду страхования или по отдельному страховому событию.

Лимит ответственности страховщика – страховая сумма, зафиксированная в страховом полисе, т.е. – максимальная ответственность страховщика, вытекающая из договора страхования.

Лимит страхования – максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности и страховую ответственность.

Лицензирование страховых операций – выдача страховым организациям лицензии (разрешения) на право проведения тех или иных видов страхования.

Маклер страховой – посредник, то же, что и брокер страховой. Наиболее характерная фигура для немецкого и австрийского страховых рынков.

Надбавка рисковая (дельта-надбавка) – один из методов обеспечения финансовой устойчивости результатов страховых операций путем включения в страховой тариф (в нетто-ставку) соответствующих средств для покрытия чрезвычайных ущербов (смерть туриста, авария самолета, гибель теплохода и др.).

Нетто-ставка – основная часть страхового тарифа (брутто-ставки), предназначенная для формирования фонда, используемого для страховых выплат. Основным фактором, пределяющим уровень (в денежном выражении) нетто-ставки, является вероятность наступления страхового случая, определяемая на основе статистических данных или эмпирических (экспертных) оценок.

Объекты страхования – не противоречащие законодательству имущественные интересы:

– связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

– связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

– связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).

Обязательное страхование – одна из форм страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. В отличие от добровольного страхования обязательное страхование не требует предварительного соглашения (заключения договора) между страховщиком и страхователем.

Ответственность гражданская – предусмотренный законодательством вид ответственности граждан и организаций перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия причинителя вреда.

Перестрахование – система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик (цедент) передает часть своей ответственности по объекту страхования другому страховщику (цессионарию, или цессионеру) с целью создания сбалансированного страхового портфеля.

Перестрахователь – первичный страховщик, передающий весь или часть риска на перестрахование.

Перестраховочная цессия – передача риска другому юридическому лицу, например страховому обществу.

Перестраховщик– страховщик, принимающий риски в перестрахование.

Полисодержатель – страхователь.

Полис – юридическое подтверждение договора страхования.

Получатель страховой суммы – лицо, которому согласно договору выплачивается оговоренная сумма или ее часть. В качестве получателя страховой суммы могут быть либо страхователь, заключивший договор, либо застрахованный, чьи жизнь и здоровье являются объектами страховой защиты, либо выгодоприобретатель, назначенный страхователем на случай своей смерти или гибели.

Портфель страховой – совокупность страховых взносов (платежей, премий), принятых данной страховой компанией, или число заключенных и оплаченных договоров.

Правила (условия) страхования – один из основных нормативных документов, определяющих условия добровольного страхования. Страховщик при заключении договора о страховании должен ознакомить страхователя с Правилами страхования.

Право на регресс – право страховщика на получение в порядке обратного требования (регресса) с лица, виновного в причинении ущерба, сумм, выплаченных страхователю или застрахованному.

Прецедент – случай или событие, имевшее место в прошлом и служившее основанием для аналогичных действий в настоящем.

Прибыль в тарифах – элемент тарифной ставки (брутто-ставки). Закладывается в нагрузку и предназначена для обеспечения функционирования и развития страховой организации. Прибыль в тарифах следует отличать от фактической прибыли, получаемой от страховых операций. Регулирование тарифа проводится, как правило, за счет прибыли, поскольку все остальные элементы тарифа объективно обусловлены. Доля прибыли в тарифе может быть выражена в процентах или установлена в абсолютных единицах.

Прибыль от инвестиций – прибыль страхового общества от участия в деятельности нестрахового характера (кроме непосредственной производственной, торгово-посреднической и банковской).

Прибыль от снижения финансовой убыточности – элемент прибыли страховщика за счет снижения фактической убыточности страховой суммы против предусмотренной в тарифе.

Прибыль от экономии управленческих расходов – совокупная прибыль от уменьшения расходов на ведение дела (управленческие, инкассовые).

Прибыль страховая – разница между ценой на страховую услугу (тарифом) и себестоимостью ее оказания.

Прибыльность – превышение доходов над затратами (расходами).

Прибыльность страховой организации – это превышение доходов над расходами (затратами, включенными в себестоимость страхового продукта).

Принципал – страховщик, от имени которого действует агент, представитель.

Пул – общий котел, куда направляются все подлежащие перестрахованию риски сверх сумм собственного удержания по всему страховому портфелю или по отдельным видам страхования.

Регресс – право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения за причиненный ущерб.

Резервы страховые – фонды, образуемые страховыми организациями, для обеспечения гарантий выплат страховых сумм и страховых возмещении (фонд резервный, фонд страховой, резервы по страхованию жизни, пенсий, запасные фонды, фонды предстоящих платежей и др.).

Рейсовый чартер – договор фрахтования судна на рейс.

Реквизиты – установленные в силу закона требования к заполнению соответствующих документов.

Рекламация – претензия одной из сторон договора к своему контрагенту о невыполнении им взятых на себя обязательств.

Рента – регулярно получаемый доход с капитала, земли, облигаций, страхования и т.п., не требующий от получателя предпринимательской и трудовой деятельности.

Рентабельность страховых операций – уровень повышения доходов над расходами. Обычно рассчитывается на основе отношения показателя балансовой прибыли к доходу за определенный период (как правило, за год).

Ретроцедент – страховая или перестраховочная компания, передающая принятые в перестрахование риски в ретроцессию.

Риск страховой – вероятностное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (личное, имущественное, страхование ответственности).

Рынок страховой – система экономических отношений по купле-продаже страховых услуг.

Самострахование – создание юридическими или физическими лицами собственного материального или денежного резерва.

Санкции – условия коммерческих сделок, согласно которым одна из сторон имеет право потребовать от другой стороны соответствующего возмещения в случае невыполнения сделки.

СИФ – стоимость товара, страхования, фрахта.

Слип – высылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам документ, предложение на перестрахование.

Сострахование – участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования.

Страхование (процесс) – соглашение между страховщиком и страхователем на основе договора или закона о защите имущественных интересов страхователя или застрахованного.

Страхование (сущность) – замкнутая раскладка возможного ущерба между заинтересованными физическими и юридическими лицами.

Страхователи – юридические и физические лица, заключившие договор страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона (при обязательной форме страхования) и уплачивающие страховые взносы (по договору или по закону). Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании других лиц (застрахованных) или в пользу третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховая выплата – выплата страховой суммы (части ее) страхователю или застрахованному (при личном страховании) или страховое возмещение (при имущественном страховании) при наступлении страхового случая.

Страховая стоимость – это действительная (фактическая) стоимость объекта страхования (есть еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т.д.).

Страховая сумма – определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, т.е. это объем страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком.

Страховое возмещение – сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно или меньше страховой суммы, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования (например, наличие франшизы).

Страховое общество- страховщики, акционерные компании, общества взаимного страхования и др.

Страховое поле – максимальное количество объектов, которое может быть охвачено страхованием. Выражается в проценте охвата.

Страховое событие – это потенциальный, гипотетический (возможный) страховой случай, на предмет которого проводится страхование (например, страховые события: несчастный случай, болезнь, дожитие до определенного возраста и т.п.).

Страховой агент – нештатный работник страховой организации, который от имени и по поручению страховщика заключает договоры страхования.

Страховой взнос – это плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Иначе говоря, это плата за страховую услугу.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании. Выражается в страховой сумме и условиях страхового полиса.

Страховой надзор – контроль за деятельностью страховщиков уполномоченным на то государственным органом.

Страховой полис – денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.

Страховой случай – то совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьему-лицу. При страховом случае с личностью страхователя или третьего лица страховая выплата производится в виде страхового обеспечения, при страховом случае с муществом – в виде страхового возмещения. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному трахованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (ущерба).

Страховое возмещение не может превышать размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, если договором не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Если трахователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков, не может превышать его страховую стоимость. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам.

Страховой тариф, или брутто-ставка, представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф может выражаться в абсолютных единицах или процентах. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании (медицинское страхование, страхование военнослужащих и др.). Страховые тарифы по добровольным видам страхования (личного, имущества и ответственности) могут рассчитываться страховщиками самостоятельно (на основе актуарных расчетов). Они контролируются уполномоченным на то государственным органом. Размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению Сторон.

Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в законодательном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Сюрвейр – эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр судов и грузов и дающий заключение об их состоянии.

Тантьема – комиссия (вознаграждение) с прибыли перестраховщика перестрахователю за предоставление участия в перестраховочных договорах.

Тарифная ставка – цена страхового риска. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах.

Убыток страховой:

1) подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования при наступлении страхового случая;

2) установленный факт наступления страхового случая (реализация страхового риска).

Убыточность страховой суммы – экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий отношение объема выплат страхового возмещения и страховой суммы к совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов по данному виду страхования.

Фонд страховой (страховые резервы) – совокупность финансовых резервов, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, нанесенного страхователю в результате страхового случая. Страховые резервы формируются за счет поступления страховых взносов и используются только для страховых выплат. Размещение страховых резервов осуществляется страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Фонды страховщиков – создаваемые в денежной или натуральной форме (покупка недвижимости, земельных участков и т.п.) запасы средств для покрытия непредвиденных расходов (чрезвычайные стихийные бедствия, банкротство заемщика кредита и др.), устранения финансовых затруднений самой страховой организации и обеспечения ее деятельности.

Форс-мажор – непреодолимая сила, чрезвычайное событие, при котором страхователь и страховщик освобождаются от своих обязательств (война, смена общественно-политического строя и т.п.).

Франшиза – определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком. Может быть условной и безусловной. При условной ф. не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Например, если у.ф. -100 долл., а сумма ущерба – 90 долл., то страховая выплата не производится. Если же сумма ущерба превышает ф., то выплата производится полностью. Например, если в первом примере сумма ущерба 200 долл., то страховая сумма выплачивается полностью.

При безусловной ф. из любой суммы ущерба вычитается ф. Например, при б.ф. 100 долл. и сумме ущерба 200 долл., размер ф. вычитается полностью и страхователю производится выплата в сумме 100 долл.

5 Документация, порядок исчисления страховых платежей по имуществу, сельскохозяйственной продукции

Договор страхования является основным документом, заключаемым между страховщиком и страхователем и удостоверяющим действительность сделки страхования. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), правомочному на ее получение, а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки и выполнять другие условия договора.

Для заключения договора страхования между субъектами страховых отношений должно быть достигнуто соглашение по поводу существенных условий договора. Существенными условиями договора страхования признаются:

-                   объект страхования;

-                   размер страховой суммы;

-                   страховые взносы и сроки их уплаты;

-                   перечень страховых случаев;

-                   срок страхования;

-                   начало и окончание действия договора страхования;

-                   в личном страховании еще и застрахованное лицо.

Условия договора страхования носят нормативно-правовой характер и устанавливаются правилами страхования, разработанными самим страховщиком по согласованию с Управлением страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь при получении лицензии на право осуществления отдельных видов страхования.

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя, представленного либо в письменной, либо в устной форме. В письменной форме подача заявления осуществляется путем заполнения специального бланка. При этом страхователь должен не только ответить на все вопросы в заявлении, но и сообщить известные ему сведения, имеющие существенное значение для суждения о степени страхового риска. Страховщик вправе в любой момент проверить правильность и полноту сведений, сообщаемых страхователем при заключении договора страхования, а также состояние застрахованного объекта. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений.

Договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (страхового полиса). Страховое свидетельство (страховой полис) должно изготавливаться в соответствии с требованиями, предъявленными к ценным бумагам.

Одновременно вручаются Правила страхования, что удостоверяется записью в страховом полисе. Страховой полис выдается в течение срока (например, пять рабочих дней), определенного правилами страхования со дня поступления страховой премии (первой ее части) на счет страховщика при безналичной оплате или в день оплаты страховой премии (ее первой части) наличными деньгами.

В случае утраты страхового полиса в период действия договора страхования страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат страхового полиса, после чего утраченный страховой полис считается аннулированным и страховые выплаты по нему не производятся.

При утрате дубликата страхового полиса в период действия договора для получения второго и последующих дубликатов страхового полиса страхователь выплачивает страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первоначального страхового взноса или первой его части, если соглашением сторон или законодательством не предусмотрено иное.

Действие договора страхования прекращается в следующих случаях:

-     истечение срока действия;

-     выполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

-     неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

-     прекращение деятельности страхователя — юридического лица или смерти страхователя — гражданина;

-     досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями страхования.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за незаконченный срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые наносы за неоконченный срок договора за вычетом понесенных расходов.

Интересы страхователя защищены также и при признании договора страхования недействительным. Договор страхования считается недействительным, если он заключен:

-              на условиях, противоречащих Закону «О страховании», а равно ухудшающих положение страхователя по сравнению с действующим законодательством;

-              с лицами, не обладающими гражданской дееспособностью или ограниченными в дееспособности судом, а также с организационными структурами, не наделенными правами юридического лица;

-              с лицом, находившимся в момент заключения договора страхования в состоянии, когда оно не могло понимать значения своих действий;

-              в отношении имущества, добытого преступным путем, подвергнутого описи либо аресту или подлежащего конфискации на основании вступившего в законную силу приговора суда или вынесенного в соответствии с законом постановления о конфискации имущества;

-              после случая, с наступлением которого договор страхования предусматривает выплату страховой суммы (страхового возмещения);

-              лицом, неправомочным заключать договор от имени страховщика;

-              в других случаях, предусмотренных законодательством.

По недействительным договорам страховщик возвращает страхователю страховые взносы, полученные по договору страхования, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь.

Страхователь имеет право заключить договор страхования одного и того же объекта с новыми страховщиками при условии их уведомления о том, что объект уже застрахован. Несоблюдение указанного правила влечет недействительность нового договора страхования.

Необходимо обратить внимание на порядок перехода прав и обязанностей страхователя по договору страхования к другим физическим или юридическим лицам:

-              в случае смерти страхователя (физического лица), заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования;

-              в случае перехода застрахованного имущества к другому собственнику права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику с согласия страховщика;

-              в случае смерти страхователя (физического лица), заключившего договор личного страхования в пользу третьих лиц, его права и обязанности переходят к этим лицам. Страхователь имеет право назначить любое физическое лицо для получения страховой суммы на случай своей смерти (выгодоприобретателя), независимо от степени родства. Правила страхования могут предусматривать такое назначение и после заключения договора страхования путем подачи страхователем письменного заявления страховщику. В случае, если посмертный получатель также умер либо страхователь не назначил выгодоприобретателя, страховая сумма подлежит выплате наследникам. Если третьи лица являются недееспособными, то выполнение действий по такому договору страхования возлагается на опекуна или попечителя;

-              если в период действия договора страхования страхователь признан судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, права и обязанности такого страхователя переходят к его опекуну или попечителю. При этом страхование гражданской ответственности оканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя;

-              в случае утраты страхователем в период действия договора страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации права и обязанности по договору добровольного страхования переходят к его правопреемнику при согласии страховой организации.

Договор страхования отличается от обычных договорных обязательств, в которых предусматривается обязательное двухстороннее выполнение обязательств. При договоре страхования одна сторона (страхователь) всегда уплачивает страховые взносы, а другая (страховщик) — выплачивает страховое возмещение или страховую сумму лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же в период действия договора страхования такого случая не произойдет, то обязательства страховщика могут быть не выполненными.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя, в том числе принятого от третьих лиц для переработки, ремонта, на комиссию, по договору аренды, лизинга или найма.

На страхование принимаются:

-                   основные фонды (здания, сооружения, передаточные устройства, машины, оборудование и др.);

-                   оборотные фонды (производственные и товарные запасы, незавершенная производством продукция, готовая продукция собственного производства, малоценные быстроизнашивающиеся предметы и др.);

-                   объекты незавершенного капитального строительства;

-                   выставочные экземпляры

-                   ценности касс;

-                   взрослое поголовье и молодняк животных.

Страхование основных средств и оборотных фондов может производиться на случай утраты (гибели) или повреждения в результате событий, предусмотренных следующими вариантами:

А – пожар; удар молнии; взрыв; падение пилотируемого летательного аппарата, его частей и груза;

В – стихийные бедствия, воздействие подпочвенных вод, просадка грунта, падение дерева, обрушение соседних зданий, сооружений;

С – хищение (попытка хищения) имущества с проникновением в помещение или иное хранилище;

D – неправомерные действия третьих лиц, исключая хищение (попытку хищения) имущества;

Е – авария отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей.

Существуют также другие варианты, а договор страхования может быть заключен по совокупности вариантов или любой их комбинации с обязательным применением на страхование имущества по варианту А.

Наша организация застраховала основные средства (здания) по вариантам А и В на сумму 564 117 625 белорусских рублей сроком на один год. (Приложение).

Животные могут быть застрахованы по одному из следующих вариантов страхования:

А – страхование на случай: гибели (падежа), вынужденного убоя молодняка и взрослого поголовья застрахованных животных, наступивших в результате пожара, удара молнии, взрыва, воздействия электрического тока; стихийных бедствий; гибели (падежа) взрослого поголовья застрахованных животных, наступившей в результате инфекционных заболеваний; вынужденного убоя молодняка и взросло- го поголовья по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с инфекционными заболеваниями;

В – страхование на случай: гибели (падежа), вынужденного убоя молодняка и взрослого поголовья застрахованных животных, наступивших в результате: пожара, удара молнии, взрыва, воздействия электрического тока; стихийных бедствий; гибели (падежа) взрослого поголовья животных, наступившей в результате: болезней (инфекционных и инвазионных заболеваний); несчастных случаев; вынужденного убоя молодняка и взрослого поголовья по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с инфекционными заболеваниями или в связи с неизлечимой болезнью, приведшей к полной потере продуктивности животных, исключающей возможность их дальнейшего использования;

С – страхование взрослых лошадей, не используемых в качестве рабочего скота, на случай гибели (падежа), вынужденного убоя застрахованных животных в результате: пожара, удара молнии, взрыва, воздействия электрического тока; стихийных бедствий; болезней (инфекционных и инвазионных заболеваний); несчастных случаев; проведения мероприятий по борьбе с инфекционными заболеваниями или в связи с неизлечимой болезнью, приведшей к полной потере продуктивности животных, исключающей возможность их дальнейшего использования; болезней (инфекционных и инвазионных заболеваний) либо несчастного случая, повлекшего необходимость осуществления ветеринарных расходов на лечение данных животных.

Страховой стоимостью считается действительная стоимость объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Определение страховой стоимости принимаемого на страхование имущества производится на основании представленных страхователем документов либо путем оценки компетентным специалистом страховщика, либо по результатам экспертной оценки.

Страховой стоимостью принимаемых на страхование взрослых животных считается действительная стоимость животных на день заключения договора страхования и в месте их нахождения, а молодняка и выбракованного скота из основного стада – плановая действительная стоимость данных животных на конец срока действия договора страхования.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между
страхователем и страховщиком при заключении договора страхования в размере, не превышающем страховую стоимость застрахованного имущества.

Страховая премия (взнос) по договору страхования определяется исходя из размеров страховой суммы и страхового тарифа. Страховой тариф по каждому риску рассчитывается путем умножения базового страхового тарифа на соответствующие корректировочные коэффициенты, определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска.

Страховая премия уплачивается страхователем путем безналичного перечисления или наличными деньгами в установленном законодательством порядке единовременно за весь срок страхования либо по соглашению сторон в рассрочку: в два срока, поквартально или помесячно.

Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон в пределах страховой (действительной) стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Под действительной стоимостью имущества понимается первоначальная (восстановительная) стоимость имущества, уменьшенная на сумму физического износа.

Имущество принимается на страхование как в полной страховой стоимости, так и в определенной доле (проценте) от нее.

За имущество, выбывшее в период действия договора страхования, страховые взносы не возвращаются.

Страховой взнос, подлежащий уплате по договору страхования, определяется исходя из размеров страховой суммы по каждому застрахованному объекту и в целом по договору страхования, объекту страхования, страховых тарифов, срока страхования. Он может уплачиваться как единовременно, так и по частям.

Страховой тариф при заключении договора страхования сроком на один год устанавливается в проценте от страховой суммы в зависимости от вида риска. Страховщик вправе применять поправочные коэффициенты (повышающие или понижающие) к базовым страховым тарифам, определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска согласно заявлению о страховании.

По соглашению сторон в договоре страхования может быть предусмотрена условная или безусловная франшиза, размер которой не может превышать 20 % от страховой суммы, о чем должна быть сделана запись в страховом полисе.

Основанием для заключения договора страхования является письменное заявление страхователя, заполненное в двух экземплярах.

Страхователь имеет право застраховать один и тот же объект у нескольких страховщиков, но он обязан об этом письменно сообщить страховщику.

В период действия договора страхования страхователь имеет право увеличить размер страховой суммы в связи с изменением стоимости имущества. В этом случае производится перерасчет страховых взносов и заключается дополнительный договор страхования.

Страхователю, который в течение трех и более предыдущих лет подряд непрерывно заключал договоры страхования имущества в размере 100 % стоимости на срок не менее одного года, предоставляется скидка со страхового взноса.

Растениеводство больше, чем другая отрасль сельскохозяйственного производства, подвержена неблагоприятным воздействиям природных условий и стихийных бедствий, что часто приводит к огромным потерям. На конечные результаты в растениеводстве влияют различные неблагоприятные природные факторы. Часть из них относится к обычным условиям для данной местности: невысокая среднегодовая температура воздуха, короткий вегетационный период, низкое качество почвы и др. Другую часть неблагоприятных факторов образуют необычные, случайные отклонения от нормальных условий развития растений: ранние заморозки, длительное отсутствие осадков, градобитие и др. Устранение их последствий достигается при помощи системы страхования.

Договор страхования может быть заключен по соглашению сторон на случай гибели сельскохозяйственных культур, в результате следующих событий: 1) пожар, засуха; 2) сильный ветер (в том числе шквал, смерч, ураган), сильный дождь, град, вымокание, высокий уровень воды; 3) выпревание, заморозок, вымерзание; 4) уничтожение дикими животными и насекомыми.

Договор страхования сельскохозяйственных культур может быть заключен по совокупности всех вышеназванных страховых рисков, а также в любой их комбинации. Для культур, выращиваемых в защищенном грунте, страховым риском является риск их полной гибели вследствие аварии или пожара, приведших к разрушению защитных сооружений или прекращению подачи электрической или тепловой энергии. При страховании однолетних и многолетних цветов, саженцев в плодопитомниках дополнительно может быть застрахован риск их хищения.

Страницы: 1, 2, 3