

РУБРИКИ	Споживчий кредит та перспективи його розвитку в Україні	РЕКЛАМА

ПОИСК

Споживчий кредит та перспективи його розвитку в Україні

У сфері надання інформаційних послуг, незважаючи на множинність кредитних Агентств (бюро), проте, має місце велика ступінь концентрації капіталу. Так, в США, Великобританії і Японії домінуючу роль грають дві-три великих кредитних Агентства (бюро), що надають увесь комплекс інформації. У деяких країнах функціонує тільки одне таке універсальне кредитне Агентство (бюро) (Австралія, Німеччина, Аргентина, Бразилія, Фінляндія і Ірландія), інші ж в основному займають дрібні ніші, надаючи окремі види інформації.

Це пояснюється тим, що більш велика компанія здатна сконцентрувати в своїй базі даних максимальний обсяг достовірної і повної інформації, а також використати в своїй діяльності найбільш передові інформаційні технології.

На початку 1990 років почався процес розширення поля діяльності кредитних Агентств (бюро) на міжнародний рівень. Найбільші представники цього бізнесу поставили за мету перерости в транснаціональні компанії. Першим їх кроком на цьому шляху стало встановлення контролю або придбання національних кредитних Агентств (бюро) у ряді країн Латинської Америки, Європи і Азії. Найбільшим та найстарішим у світі є кредитне агентство "Дан енд Бред-стрит" (Dan & Bradsteet) , база даних якого на сьогодні акумулює дані більш як 48 млн. компаній, 10 млн. з яких знаходяться у США. У багатьох країнах на шляху розвитку кредитних Агентств (бюро) стояла проблема захисту приватної інформації щодо потенційних позичальників. Тому на сьогоднішній день діяльність кредитного Агентства (бюро) практично у всіх країнах будується таким чином, щоб вона не порушувала особистих прав і свобод громадян. Законом визначений цілий ряд гарантій, таких як обмеження на доступ до даних, заборона на надання "білої" інформації (наприклад, в Фінляндії і Австрії), обов'язкове виключення індивідуальних даних через певний проміжок часу (7 років у США, 5 у Австралії), заборона на збір детальної особистої інформації такої як расова, релігійна приналежність, політичні погляди, тощо, право доступу, перевірки і виправлення інформації самим позичальником.

Так, у США діяльність кредитного Агентства (бюро) регулюється законом про достовірну оцінку кредитоспроможності, прийнятим в 1971 році. Згідно з цим законом, довідка про кредитоспроможність не повинна містити інформації про банкрутства, які відбулися більше як 14 років тому, про стягнення за рахунками більш ніж 7-літньої давності, про зроблені більш 7 років тому арешти майна у зв'язку з несплатою податків, про позови і судові рішення більш ніж 7-літньої давності, про випадки арешту, пред'явлення звинувачення або засудження більш ніж 7-літньої давності, іншу негативну інформацію більш ніж 7-літньої давності. Крім того, визначаються цілі надання інформації. При цьому закон дозволяє примусити Агентство (бюро) виправити будь-які невірні відомості щодо позичальника.

Діяльність німецького SCHUFA також повинна знаходитися в рамках, позначених спеціальним законом про захист даних і не порушувати банківську таємницю. У зв'язку з цим, банки перед подачею в SCHUFA інформації про фізичних осіб і їх заборгованість повинні отримати згоду зацікавлених осіб. Банки вирішують цю проблему таким чином, що при відкритті особового рахунку і наданні кредитів або гарантій вимагають від фізичних осіб підписання спеціальної угоди, яке вповноважує банк передавати інформацію про клієнтів, що мають розрахункові рахунки і що користуються споживчими кредитами. SCHUFA не збирає інформацію про дітей, прибутки, місце роботи і майновий стан фізичних осіб. При цьому позичальник володіє правом контролю над інформацією про себе.

Крім або замість приватних кредитних Агентство (бюро) у багатьох країнах існує інститут державної реєстрації кредитів - Public credit registers (PCR). Ця організація історично створювалася для реєстрації операцій іпотечного кредитування і заставних під нерухомість. Однак на сьогодні цей інститут виконує в ряді країн функції кредитного Агентства (бюро).

Основна відмінність PCR від кредитних Агентств (бюро) полягає в тому, що надання інформації в базу даних є обов'язковим і не визначаться ніякою угодою, а встановлено відповідним правилом (крім Фінляндії і Шри-Ланки, де участь є добровільною). При цьому вся інформація є стандартизованою (наприклад, кредити вище встановленого рівня, видані за визначений тимчасової інтервал) і містить в основному дані про кредит, а не про самого позичальника.

PCR в більшості країн керуються центральними банками. Так, у Франції, де немає приватного кредитного Агентства (бюро) функціонує "Центральне Агентство ризиків" при Банку Франції, куди всі кредитні організації зобов'язані надавати інформацію про позичальників і видані їм кредити понад двохсот тисяч франків. Центральне Агентство ризиків обробляє поступаючі дані і видає кожному з банків зведення про загальну суму кредитів, які отримали їх клієнти, в тому числі і в інших кредитних організаціях.

Створення в Україні надійної системи ідентифікації ділової та фінансової репутації компаній та приватних позичальників є однією з фундаментальних умов подальшого розвитку ринків кредитів та інвестицій, особливо в сфері кредитування малого та середнього бізнесу, іпотечного та споживчого кредитування.

З метою зниження кредитних ризиків, підвищення надійності роботи банківської системи НБУ в 2001 році створив “Єдину інформаційну систему обліку позичальників (боржників), які мають прострочену заборгованість за кредитами” – ЄІС “Реєстр позичальників” [69].

Створення Реєстру вирішило частину проблеми доступу до інформації щодо позичальників – банки отримали можливість ознайомитись з негативною інформацію про позичальника. Разом з тим це не надало можливості відслідковувати поведінку боржника на ринку за деякий період, і за межами Реєстру залишилась інформація щодо добросовісного позичальника.

Над вивченням міжнародного досвіду роботи кредитних бюро у 2002 – 2005 роках працювали Національний банк України, Асоціація українських банків, Центр “Економіка і право” АУБ, Українська Міжбанківська Асоціація Членів Europay International (EMA), Центр комерційного права. За підтримки Світового банку, USAID, фахівцями НБУ, Асоціацій – АУБ та ЕМА, Центру комерційного права були проведені (із залученням іноземних консультантів-представників кредитних бюро: Великобританії, США, Ісландії, Канади, Кіпру, Польщі тощо) конференції та семінари з питань перспектив впровадження в Україні Інституту кредитних бюро.

Ця робота надала можливість розробити та затвердити у 2005 році Закон України “Про організацію обігу та формування кредитних історій” [30], який вступив в дію з 1 лютого 2006 року та в якому враховується міжнародний досвід діяльності кредитних бюро, визначені правові та організаційні засади формування і ведення кредитних історій, права суб'єктів кредитних історій та користувачів бюро кредитних історій, вимоги до захисту інформації, що складає кредитну історію, порядок утворення, діяльності та ліквідації бюро кредитних історій.

Згідно зазначеного закону [30] впроваджені наступні терміни:

- бюро кредитних історій (далі - Бюро) - юридична особа, виключною діяльністю якої є збір, зберігання, використання інформації, яка складає кредитну історію;

- ведення кредитної історії - діяльність Бюро із збирання, оброблення, зберігання, захисту, використання інформації, яка складає кредитну історію;

кредитна історія - це сукупність інформації про юридичну або фізичну особу, що її ідентифікує, відомостей про виконання нею зобов'язань за кредитними правочинами, іншої відкритої інформації відповідно до Закону;

- користувач Бюро (далі - Користувач) - юридична або фізична особа - суб'єкт господарської діяльності, яка укладає кредитні правочини та відповідно до Договору надає і має право отримувати інформацію, що складає кредитну історію;

- суб'єкт кредитної історії - будь-яка юридична або фізична особа, яка уклала кредитний правочин та щодо якої формується кредитна історія;

Принципами формування та доступу до інформації, яка складає кредитну історію, є:

- забезпечення конституційних прав і свобод суб'єктів кредитних історій;

- адекватність обсягів інформації цілям, для яких вони збираються;

- значимість, всебічність, об'єктивність, повнота і достовірність інформації;

- регулярність та безперервність надходження інформації;

- цільове використання інформації;

- строковість зберігання інформації;

- конфіденційність інформації та її захист;

- збір і надання інформації, що складає кредитну історію, виключно за згодою суб'єкта цієї кредитної історії;

- незалежність Бюро.

Джерелами формування кредитних історій є:

- відомості, що надаються Користувачем до Бюро за письмовою згодою суб'єкта кредитної історії відповідно до цього Закону;

- відомості державних реєстрів, інформація з інших баз даних публічного користування, відкритих для загального користування джерел за винятком відомостей (інформації), що становлять державну таємницю.

Бюро має право отримувати відомості та інформацію на договірних засадах. Органи або уповноважені особи (держателі, адміністратори державних реєстрів тощо) зобов'язані на запит Бюро надавати відомості з державних реєстрів в електронному вигляді (у форматі бази даних) у разі наявності письмової згоди суб'єктів інформації.

Користувачами Бюро можуть бути банки, небанківські фінансові установи та інші суб'єкти господарської діяльності, які надають послуги з відстроченням платежу або надають майно в кредит.

Кредитна історія містить таку інформацію:

1) відомості, що ідентифікують особу:

а) для фізичних осіб:

- прізвище, ім'я та по батькові;

- дата народження;

- паспортні дані;

- місце проживання;

- ідентифікаційний номер згідно з Державним реєстром фізичних осіб - платників податків та інших обов'язкових платежів (у разі наявності) (далі - ідентифікаційний номер);

- відомості про поточну трудову діяльність;

- сімейний стан особи та кількість осіб, які перебувають на її утриманні;

- дата і номер державної реєстрації, відомості про орган державної реєстрації та основний предмет господарської діяльності фізичної особи - суб'єкта підприємницької діяльності;

б) для юридичних осіб:

- повне найменування;

- місцезнаходження;

- дата і номер державної реєстрації, відомості про орган державної реєстрації;

- ідентифікаційний код у Єдиному державному реєстрі підприємств та організацій України (далі - ідентифікаційний код);

- прізвище, ім'я та по батькові, паспортні дані керівника і головного бухгалтера;

- основний вид господарської діяльності;

- відомості, що ідентифікують власників, які володіють 10 і більше відсотками статутного капіталу юридичної особи:

- для фізичних осіб - власників: прізвище, ім'я та по батькові, паспортні дані, ідентифікаційний номер і місце проживання;

- для юридичних осіб - власників: повне найменування, місцезнаходження, дата і номер державної реєстрації, відомості про орган державної реєстрації, ідентифікаційний код;

2) відомості про грошове зобов'язання суб'єкта кредитної історії:

а) відомості про кредитний правочин та зміни до нього (номер і дата укладання правочину, сторони, вид правочину);

б) сума зобов'язання за укладеним кредитним правочином;

в) вид валюти зобов'язання;

г) строк і порядок виконання кредитного правочину;

ґ) відомості про розмір погашеної суми та остаточну суму зобов'язання за кредитним правочином;

д) дата виникнення прострочення зобов'язання за кредитним правочином, його розмір і стадія погашення;

е) відомості про припинення кредитного правочину та спосіб його припинення (у тому числі за згодою сторін, у судовому порядку, гарантом тощо);

є) відомості про визнання кредитного правочину недійсним і підстави такого визнання;

3) інформацію про суб'єкта кредитної історії, яка складається із сукупності документованої інформації про особу з державних реєстрів, інших баз даних публічного користування, відкритих для загального користування джерел:

а) наявність заборгованості за податками та обов'язковими платежами;

б) рішення судів, що стосуються виникнення, виконання та припинення зобов'язань за укладеним кредитним правочином;

в) рішення судів та органів виконавчої влади, що стосуються майнового стану суб'єкта кредитної історії;

г) інші відомості, що впливають на спроможність виконання суб'єктом кредитної історії власних зобов'язань;

4) відомості про операції з інформацією, яка складає кредитну історію:

а) дата оновлення кредитної історії;

б) найменування Користувача, який надав інформацію до кредитної історії, у разі його згоди на це;

в) коментар суб'єкта кредитної історії у випадках, передбачених цим Законом.

Інформація для формування кредитної історії надається Користувачем до Бюро лише в разі наявності письмової згоди юридичної або фізичної особи, яка уклала кредитний правочин з Користувачем.

Користувач у разі укладення кредитного правочину та отримання письмової згоди суб'єкта кредитної історії на збір, зберігання, використання та поширення через Бюро інформації щодо нього надає до Бюро інформацію:

1) про себе, що ідентифікує його як Користувача;

2) про суб'єкта кредитної історії.

Користувач зобов'язаний повідомити суб'єкта кредитної історії про назву та адресу Бюро, до якого передаватиме інформацію для формування його кредитної історії.

Бюро надають інформацію з кредитних історій у формі кредитних звітів. Кредитні звіти містять усю інформацію з кредитної історії, якщо інші обсяги інформації не передбачені Положенням Бюро або Договором.

Користувачі мають право звернутися до Бюро за отриманням кредитних звітів упродовж дії укладеного правочину між ним та суб'єктом кредитної історії, а також за наявності у Користувача письмової згоди суб'єкта кредитної історії на доступ до його кредитної історії.

Користувачі мають право звернутися до Бюро за отриманням кредитних звітів у разі звернення суб'єкта кредитної історії до них з метою укладення кредитного правочину, а також надання Користувачу письмової згоди на доступ до його кредитної історії.

Суб'єкт кредитної історії має право ознайомитися з інформацією, що міститься у його кредитній історії, а саме:

1) кредитним звітом;

2) інформацією з реєстру запитів.

Бюро створюється у формі господарського товариства, cтатутний капітал Бюро формується виключно за рахунок грошових коштів засновників Бюро і має бути не менше п'яти мільйонів гривень. У назві Бюро обов'язково зазначаються слова "бюро кредитних історій". Предметом діяльності Бюро є виключно ведення кредитних історій, а також здійснення іншої діяльності, що має на меті реалізацію положень цього Закону. Бюро починає здійснення своєї діяльності з моменту отримання ліцензії.

На сьогоднішній день в Україні зареєстровані та розпочали своє функціонування перших 3 бюро кредитних історій, що повинно суттєво знизити ризики технологій масового споживчого кредитування населення:

1. ТОВ “Українське бюро кредитних історій” (засновники ЗАТ КБ “ПриватБанк” і іноземна компанія BigOptima Limited). Державна реєстрація ТОВ “Українське бюро кредитних історій” датована 6 червня 2005 року [21].

На сьогоднішній день ТОВ “Українське бюро кредитних історій” є єдиним реально діючим та може надати доступ до більш ніж 10 000 000 кредитних історій як фізичних, так юридичних осіб, що складає близько 40 % усього працездатного населення України.

2. Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (засновники Асоціація українських банків, 30 банків і дві страхові компанії) [22].

3. Національне бюро кредитних історій — вже третє кредитне бюро в Україні [22]. Його засновники — Національна асоціація кредитних спілок України, міжнародна холдингова компанія Creditinfo Group, що спеціалізується на системах та інструментах кредитного менеджменту, а також інвестиційно-фінансова група «ТАС».

Підвищення прибутковості кредитних операцій безпосередньо зв'язано з якістю оцінки кредитного ризику. У залежності від класифікації клієнта по групах ризику банк приймає рішення, чи варто видавати кредит чи ні, який ліміт кредитування і відсотки варто встановлювати.

У світовій практиці існує два основних методи оцінки ризику кредитування, що можуть застосовуватися як окремо, так і в сполученні з один одним [43]:

- суб’єктивний висновок експертів або кредитних інспекторів;

- автоматизовані системи скоринга.

Фінансовий скоринг – новий термін в практиці роботи комерційних банків України з споживчими кредитами населенню. Агресивні маркетингові проекти по залученню нових клієнтів і необхідність швидко на них реагувати привели до росту автоматизації процесу експертизи і надання кредитів і страховок.

Ключовим поняттям нової технології роботи кредитного ризик-менеджера є скоринг та скорингові таблиці [49].

Система скоринга для оцінки кредитоспроможності - це, насамперед, той або інший вид математичної моделі, що дозволяє ставити конкретному потенційному позичальникові, кожний з яких описується рядом параметрів, у відповідність деяку величину, що оцінює кредитну якість позичальника [2].

Скоринг є одним з найбільш успішних прикладів використання математичних і статистичних методів у бізнесі, що у даний час широко застосовуються у всіх економічно розвитих країнах. Скоринг використовується головним чином при кредитуванні фізичних осіб, особливо в споживчому кредиті при незабезпечених позичках, та являє собою математичну або статистичну модель, за допомогою якої на основі кредитної історії «минулих» клієнтів банк намагається визначити, наскільки велика імовірність, що конкретний потенційний позичальник поверне кредит у визначений термін.

3.2 Нові форми організації споживчого кредитування на ринку України

При дослідженні нових форм організації споживчого кредитування на ринку України в дипломній роботі досліджена діяльність наступних небанківських фінансових установ:

- ФКСК “Простофінанс” фінансової групи “Societe Generale” (Франція);

- ФКСК “VAB Express”(ТМ Швидкокредит) фінансової групи VABGROUP (Україна);

- Кредитні спілки на ринку споживчого кредитування;

- Ломбарди на ринку споживчого мікрокредитування.

Фінансова Компанія «ПростоФінанс» є дочірнім підприємством французької банківської Групи Societe Generale, однієї з найбільших фінансових груп в єврозоні, яка на сьогоднішній день є одним з провідних гравців ринку споживчого кредитування в країнах Східної Європи [83].

Компанія представлена в межах України 29 регіональними представництвами. Загальна кількість співробітників Компанії перевищує 2200 спеціалістів. Торгова мережа «ПростоФінанс» станом на 01.01.2009 нараховує більше 1100 точок продажів в магазинах та близько 200 — в автосалонах. Більш ніж 350 000 клієнтів успішно користуються послугами Компанії «ПростоФінанс».

Доступ до світових фінансових ресурсів завдяки Группі Societe Generale дозволяє Компанії «ПростоФінанс» створювати сервіс найвищої якості та надавати кредити з найбільш гнучкими та фінансово вигідними для клієнта ставками. Використання найбільш сучасних IT-технологій дозволяє Компанії «ПростоФі-нанс» підвищувати рівень та якість обслуговування клієнтів, максимально скорочувати час для найбільш швидкого прийняття рішення по кредиту.

«ПростоФінанс» надає кредити в розмірі від 250 до 30 000 гривень строком від 3 до 24 місяців. Річна відсоткова ставка по кредиту становить 5-8%, додаткова щомісячна комісія – 1,75 – 3,0%. Умови надання споживчих кредитів у 2007 році наведені у табл.Г.1 Додатку Г, умови надання кредитів станом на 01.12.2009 року після 1 року розвитку фінансової кризи в банківській системі наведені в табл.Г.2 Додатку Г [83].

ФКСК “VAB Express”(ТМ Швидкокредит) фінансової групи VABGROUP (Україна) входить до складу першої універсальної фінансової групи VAB Group, яка об'єднує активи 9 фінансових компаній, що працюють в усіх сегментах фінансового ринку [85].

Компанія спеціалізується на наданні послуг споживчого кредитування.

ТОВ VAB Експрес планує вихід у всі області і регіони України, не обмежуючись великими містами. Компанія використовує унікальні західні технології кредитування, що дає клієнтам ряд переваг: швидке рішення про видачу кредиту, єдина відсоткова ставка на весь термін кредиту, спрощена система підтвердження доходу клієнта, кредити на будь-який термін без подорожчання, прозора система нарахування відсоткової ставки, миттєве отримання товару.

Частина мережі продажів VAB Експрес складається з традиційних точок, половина з них працює за технологією «no people technologies» — кредити пропонують не співробітники компанії, а самі продавці магазинів. VAB Експрес застосовує скорингові технології, що не допустять зростання неповернених кредитів більше 9% портфелю, а VAB Банк для вирішення цього питання створить колек-торну компанію [85].

В основі роботи VAB Експрес — стратегія лідерства на ринку споживчого кредитування. Мета компанії — вже до кінця 2008 року увійти до трійки лідерів споживчого кредитування вітчизняного ринку, не дивлячись на світову фінансову кризу у 2009 році здійснена.

Таким чином, еквівалентна річна ставка з врахуванням обов’язкового страхування життя в ФКСК “VAB Express” складає (при 0% авансу) 36% річних

Тобто, при порівнянні досліджених умов споживчого кредитування в ФКСК „Простофінанс” та ФКСК „ VAB Express (Швидкокредит)” у 2009 році еквівалентна річна ставка кредиту в ФКСК „Простофінанс” на 4-5% вище (0% авансу), ніж в ФКСК „VAB Express (Швидкокредит)”, але максимальна сума кредиту в ФКСК „Простофінанс” становить 30 000 грн., проти 5 000 грн. в „Швидкокредит”.

На кінець ІІ кварталу 2009 року до Державного реєстру фінансових установ було внесено інформацію про 875 небанківських кредитних установ, у тому числі про 821 кредитну спілку, 25 інших кредитних установ та 29 юридичних осіб публічного права [53], [87].

Станом на 01.01.09 до Держреєстру внесено інформацію про 314 ломбардів. Основним видом діяльності ломбардів як учасників ринку фінансових послуг є надання миттєвих та короткострокових позик на власний ризик під заставу майна споживачів цих послуг. Надаючи короткострокові готівкові кредити, ломбарди тим самим задовольняють нагальні потреби населення в грошах на певний термін, сприяючи підвищенню платоспроможності позикоодержувачів.

Кредитні спілки та банки значно посилили конкуренцію з ломбардами, запровадивши системи швидких споживчих кредитів. Але ломбарди все ще мають переваги над кредитними спілками та банками, які полягають у швидкості надання позик та простоті процедури оформлення кредиту. Умови надання позик лом-бардами є найпростішими на фінансовому ринку. При цьому ризики мінімальні.

Ломбарди у порівнянні з банками та кредитними спілками надають маленькі за розмірами кредити. В період з 01.06.05 до 31.12.08 середній розмір кредиту змінювався від 471,45 грн. у другому кварталі 2005 року до 443,31 грн. у четвертому кварталі 2008 року [35].

Враховуючи отримані результати, в перспективі структурний розподіл ринку споживчого кредитування населення в Україні можна класифікувати в розрізі кредиторів, сум, відсоткових ставок та строків кредитування на:

а) Сегмент банківського іпотечного кредитування будівництва, придбання та ремонту житла з сумами кредитування від 20 тис.доларів США до 100 тис.доларів США на строк 10-20 років;

Станом на 01.12.2009 середня еквівалентна річна ставка кредитування в національній валюті в цьому сегменті становить 24-25% річних, але ринок з початку фінансової кризи 2008 - 2009 років працює тільки у вторинному підсегменті введенного в експлуатацію житла.

б) Сегмент банківського споживчого кредитування на придбання транспортних засобів з сумами кредитування від 5 тис.доларів США до 20 тис.доларів США на строк 3 – 5 років;

Станом на 01.12.2009 середня еквівалентна річна ставка кредитування в національній валюті в цьому сегменті становить 32,1% річних, але ринок з початку фінансової кризи 2008 - 2009 років працює тільки у первинному підсегменті для нових автомобілей іноземного складання.

в) Сегмент небанківського цільового споживчого кредитування на придбання побутової техніки та меблів до 5-30 тис.грн. на строк 1-2 роки (ФКСК та кредитні спілки).

Станом на 01.12.2009 середня еквівалентна річна ставка кредитування в національній валюті в цьому сегменті становить 42,3 – 65,1 % річних, але з початком кризи 2008 – 2009 років багато кредитних союзів припинили свою кредитну діяльність, а на ринку фінансових компаній споживчого кредитування залишилось тільки 3 компанії, які входять до фінансово-банківських холдінгів.

г) Сегмент банківського револьверного нецільового карткового кредитування (до запитання) до 1 тис.доларів США на строк від 1 місяця до 1 року.

Станом на 01.12.2009 середня еквівалентна річна ставка кредитування в національній валюті в цьому сегменті становить 39,0 – 48% річних, але з початком фінансової кризи на цьому ринку залишився практично тільки найбільший комерційний банк ПАТ КБ „Приватбанк”, який згорнув на період кризи всі програми споживчого кредитування та залишив свою присутність тільки на ринку споживчого карткового „самокредитування”, яке спирається на наявність „зарплатної картки” в ПАТ КБ „Приватбанк”, як реального джерела примусового повернення нецільового споживчого кредиту та нарахованих відсотків.

д) Сегмент небанківського заставного кредитування в ломбардах до 500-1000 грн. на строк 1-2 місяці з необов’язковим поверненням кредиту та викупом застави. Станом на 01.12.2009 середня еквівалентна річна ставка кредитування в національній валюті в цьому сегменті становить 182,35 % річних.

ВИСНОВКИ

За результатами дипломного дослідження вважаю, що найбільш економічно та організаційно обгрунтованим визначенням споживчого кредиту є його класифікація як невиробничого кредиту, тобто не призначеного для отримання додаткового прибутку, що може бути сформульовано як:

„Споживчий кредит – це грошові кошти в національній чи іноземній валютах, які надаються комерційними банками та фінансовими установами, діючими згідно Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг„ та отримавшими ліцензію Національного банку України чи Держфінпослуг України на проведення кредитних операцій банківськими та небанківськими фінансовими установами , громадянам України на невиробничі потреби під відсотки у тимчасове користування на умовах забезпечення, повернення, строковості, платності та цільової спрямованості”.

Досліджений в дипломному проекті як суб’єкт ринку споживчого кредитування комерційний банк ПАТ „Кредит Європа Банк” станом на 01.01.2009 року займав рейтингові місця п’ятого десятку (46 -53 рейтингове місце) в 3 групі банківській системі України, маючи наступний рівень основних показників діяльності:

а) кредитний портфель фізичних осіб – 291,17 млн.грн. (61 місце в рейтингу БС за обсягами портфелю).

б) частку депозитів фізичних осіб в пасивах валюти балансу - 0,787%;

в) частку депозитів юридичних осіб в пасивах валюти балансу - 10,22%;

- 0,098% частку від сумарної валюти депозитів юридичних осіб в БС України.

Станом на 01.09.2009 року банк ПАТ „Кредит Європа банк” займав наступ-ні рейтингові місця в банківській системі України:

а) кредитний портфель фізичних осіб – 263,83 млн.грн. (66 місце в рейтингу БС за обсягами портфелю).

б) частку депозитів фізичних осіб в пасивах валюти балансу - 1,34%;

в) частку депозитів юридичних осіб в пасивах валюти балансу - 3,9%;

г) збитки = - 65,75 млн.грн. за результатами 8 місяців 2009 року;

Тобто банк у 2009 році характеризується як збитковий та інвестиційно-не-привабливий банк, який не має практично клієнтської депозитної бази юридичних та фізичних осіб і конкурує в банківській системі України тільки за рахунок джерел материнського зарубіжного банку.

Дослідження кредитно-інвестиційного портфелю ПАТ „Кредит Європа банк” у 2008 – 2009 роках показало, що структурна частка кредитів фізичним особам в кредитно-інвестиційному портфелі банку з рівня 3,95% станом на 01.01.2008 зросла до рівня 15,41% станом на 01.01.2009 та продовжила зростання до рівня 20,3% станом на 01.07.2009 року.

Це пов’язане з наслідками світової фінансової кризи та відповідною кон’юнктурною кризою в експортно-орієнтованих галузях економіки України, коли міжнародний ринок попиту на експортну продукцію України у 2008 -2009 роках різко впав, а внутрішній ринок України не може використати експортну продукцію. Це привело до звуження банківських пропозицій на кредитування платоспроможних юридичних осіб та розширення ринку банківських пропозицій на ринку споживчого кредитування населення України, який характеризується як підвищеним ризиком обслуговування багаточислених малих кредитів, так і підвищеною дохідністю кредитування.

На протязі 2008 – 1 півріччя 2009 рр. в кредитному портфелі споживчого кредитування населення на поточні потреби в ПАТ „Кредит Європа Банк” були наступні кредитні продукти:

а) короткострокове (до 1 року) нецільове кредитування фізичних осіб готівкою в національній валюті (програма „Легкий кредит);

б) довгострокове (до 2 років) нецільове кредитування фізичних осіб готівкою в національній валюті (програма „Легкий кредит);

в) довгострокове (від 2 до 4 років) цільове безготівкове кредитування фізичних осіб на придбання автомобілей в національній та іноземній валютах (програма „Нові автомобілі іноземної зборки”);

г) в умовах світової фінансової кризи 2008 – 2009 років станом на початок 2009 року припинено іпотечне кредитування фізичних осіб, а видані іпотечні кредити станом на кінець 1 півріччя 2009 року погашені навіть без нарахування відсотків за користування у 2009 році, оскільки були видані під нереалізоване будівництво житла, тобто стали беззаставними.

Проведений аналіз даних показав, що станом на 01.07.2009 кредитний порт-фель споживчого кредитування в ПАТ «Кредит Европа Банк» характеризується наступними показниками:

- 50,7% обсягу портфелю – це автокредитування під заставу застрахованих автомобілів. В цьому сегменті низький рівень простроченості – 18,2% та середній строк повернення кредитів – 5,8 років;

- в сегменті «легкий кредит» (нецільовий, незабезпечений) обсяг виданих кредитів за стабілізувався на рівні 5,5 – 5,8 млн.грн., а рівень простроченості кредитів досяг 39,5%, що спонукало банк створити резерви на зменшення кредитного ризику в цьому сегменті на рівні 46,7%, а у листопаді 2009 зовсім згорнути програму видачі цих типів кредитів, оскільки строк їх повернення становить 2,5 роки, а тримання такого високого рівня резервів значно знижує рентабельність доходів банку у цьому сегменті.

Станом на 16.11.2009 року в кредитному портфелі споживчого кредитування населення на поточні потреби в ПАТ „Кредит Європа Банк” залишився тільки 1 кредитний продукт:

а) довгострокове (від 1 до 4 років) цільове безготівкове кредитування фізичних осіб на придбання автомобілей в національній та іноземній валютах (програма „Нові автомобілі іноземної зборки”);

Як показав аналіз:

- 4,0% обсягу кредитного портфелю поточних споживчих кредитів фізичним особам в банку становлять прострочені довгострокові поточні кредити;

- та 4,0% обсягу кредитного портфелю становлять нараховані та прострочені і несплачені відсотки за користування цими поточними кредитами.

В той же час загальний рівень резервування кредитного портфелю банку становить 17,7%, тобто рівень ризику споживчого кредитування фізичних осіб є нижчим за ризик кредитування юридичних осіб.

Аналіз динаміки обсягів та структури кредитно-інвестиційного портфелю банку ПАТ „Кредит Європа банк”, приведеного до валютного (доларового) еквіваленту для ліквідування фактору впливу девальвації національної валюти у 2008 - 2009 року, показав:

1. На передкризовому інтервалі часу ( з 1 січня 2008 року до 1 жовтня 2008 року):

- обсяги валютного еквіваленту міжбанківських кредитів зросли з рівня 60,6 млн.USD до рівня 100,8 млн.USD, тобто на +66,3%;

- обсяги валютного еквіваленту кредитів юридичним особам зросли з рівня 38,2 млн.USD до рівня 113,8 млн.USD, тобто на +197,9%;

- обсяги валютного еквіваленту кредитів фізичним особам зросли з рівня 6,05 млн.USD до рівня 40,27 млн.USD, тобто на +565,5%;

- обсяги валютного еквіваленту коштів, вкладених в цінні папери, зросли з рівня 48,3 млн.USD до рівня 89,3 млн.USD, тобто на +184,9%;

Таким чином, динаміка росту споживчого кредитування фізичних осіб в банку у передкризовий період в 2,5 рази перевищувала темп росту кредитування юридичних осіб. Причина полягає в виявленому вище фактичному рівню ризику споживчого кредитування фізичних осіб на рівні 8% при загальному рівні резервування кредитного портфелю банку 17,7%, тобто рівень ризику споживчого кредитування фізичних осіб в ПАТ КБ „Кредит Європа банк” є нижчим за ризик кредитування юридичних осіб.

2. На кризовому інтервалі часу ( з 1 жовтня 2008 року до 1 вересня 2009 року) обсяг КІП зменшився з 316,1 млн. USD до 170,1 млн.USD ( на – 46,1%):

- обсяги валютного еквіваленту міжбанківських кредитів зменшились з рівня 100,8 млн.USD до рівня 32,13 млн.USD, тобто на -68,0%;

- обсяги валютного еквіваленту кредитів юридичним особам зменшились з рівня 113,8 млн.USD до рівня 68,2 млн.USD, тобто на -40,0%;

- обсяги валютного еквіваленту кредитів фізичним особам зменшились з рівня 40,27 млн.USD до рівня 33,0 млн.USD, тобто на -18,0%;

- обсяги валютного еквіваленту коштів, вкладених в цінні папери, зменшились з рівня 89,3 млн.USD до рівня 36,8 млн.USD, тобто на -58,8%;

Таким чином, динаміка падіння обсягів споживчого кредитування фізичних осіб в банку у кризовий період в 2,0 рази менше темпа падіння обсягів кредит-вання юридичних осіб, оскільки світова фінансова криза на Україні привела до кризи в промисловості, але потреби фізичних осіб у споживчому кредитуванні не зменшились. В той же час, ризикованість споживчого кредитування в умовах зниження обсягів джерел доходів населення при падінні ВВП України у 2009 році на – 34% значно зросла і потребує спеціальних методів ризикованого кредитування.

При проведенні аналітичного дипломного дослідження виявлена особлива стратегічна місія ПАТ „Кредит Європа банк”, як представника транснаціонального банківського холдінгу, на ринку спожичого кредитування України в кризовий період 2009 року – трансформація низьковідсоткових міжбанківських валютних еврокредитів іноземного головного банку (практично єдине джерело банківських кредитних ресурсів при відсутності клієнтської депозитної бази) в високовідсоткові короткострокові гривневі споживчі кредити населенню на придбання нових автомобілів тільки іноземного виробництва, тобто фактично – інвестування росту виробництва автомобілей за кордоном та забезпечення їм ринку збуту на території України за рахунок „викачування” коштів з населення України з додатковим забезпеченням прибутку системі банків „Кредит Європа банк” та „перекачуванні” нарощених капіталів в головний іноземний банк, як повернення єврокредитів з відсотками.

Таким чином, сучасна роль банку ПАТ „Кредит Європа банк” в розвитку економіки власне України – різко негативна, оскільки вона орієнтована на отримання надприбутків на території України та легального вивезення інвестуємого капіталу з отриманими надприбутками в іноземні економічні системи. При цьому ПАТ „Кредит Європа банк” в сегменті споживчого кредитування, як і інші банки України, які на 55% є дочірніми банками транснаціональних банківських холдінгів, виконують стратегічну місію кредитування ринку товарів іноземного виробництва, тобто успішно працюють в Україні за кредити іноземних економічних систем на економіку іноземних держав.

Тобто, при різкому спаді виробництва в промисловості України в кризовий період та практичній відсутності національного виробництва технічно-складних сучасних побутових приладів і автомобілів, розширення споживчого кредитування в Україні є процесом створення ринку попиту на іноземну продукцію на території України за рахунок кредитування населення України іноземним капіталом через дочірні транснаціональні банки. Такий механізм споживчого кредитування в Україні і створює, згідно заявам Національного банку України, незабезпечений внутрішніми доходами населення попит на „іноземні” споживчі кредити, які практично „вимивають” національний дохід України в іноземні економічні системи, забезпечуючи розвиток їх промисловості (ефект щільності автомобілів „Мерседес” та „Лексус” на 1тис.осіб населення в Україні вищий, ніж в промислово-розвинутих країнах – виробниках).

Таким чином, введення довідок про реальні оподатковані доходи громадян як основу процесу споживчого кредитування та законодавче обмеження сум споживчого кредитування відповідним розміром доходів за період кредитування є основним напрямком економічного підходу до розробки Закону України „Про споживче кредитування”, який повинен зупинити механізм незабезпеченого доходами громадян України споживчого кредитування, оскільки механізм застави придбаного товару має інфляційний характер та направлений на створення „кризи переспоживання” в Україні і нестабільності роботи банківської системи України.

При розробці пропозицій активізації ринку споживчого кредитування в Україні в дипломному дослідженні проаналізований зарубіжний досвід організації споживчого кредитування та його впровадження в деяких великих банках України.

Так, у більшості країн світу кредитори (банки, фінансові компанії, компанії-емітенти кредитних карт, інвестиційні компанії, торгові компанії, що надають комерційні кредити) на постійній основі обмінюються інформацією про платоспроможність позичальників через кредитне Агентство (бюро).

Впровадження інформаційних систем бюро кредитних історій дозволяє на ринку споживчого кредитування фізичних осіб:

- суттєво знизити витрати банку на ідентифікацію ризику кредитування споживача на окремому місці продавця кредитних продуктів банку, особливо коли це місце розташоване безпосередньо в точці торгівлі предметами та послугами, які кредитуються банком;

- централізувати та проводити об’єктивний контроль умов кредитування в теріторіально відокремлених відділеннях та “банківських” кіосках з мінімальними вимогами до аналітичних здібностей кредитного інспектора;

- впровадити технологію “самокредитування” через банкоматні системи, тобто автоматизувати процес споживчого кредитування у відсутності банківського персоналу.

- фінансових компаній споживчого кредитування;

- кредитних спілок на ринку споживчого кредитування;

- ломбардів на ринку споживчого мікрокредитування.

Проведений в дипломній роботі аналіз структурного розподілу ринку споживчого кредитування населення в Україні показав, що його перспективну побудову можна розділити в розрізі кредиторів, сум та строків кредитування на:

д) Сегмент небанківського заставного кредитування в ломбардах до 500-1000 грн. на строк 1-2 місяці з необов’язковим поверненням кредиту та викупом застави.

Станом на 01.12.2009 середня еквівалентна річна ставка кредитування в національній валюті в цьому сегменті становить 182,35 % річних.

Таким чином, за результатами дипломного дослідження пропонується впровадження наступних пропозицій і рекомендацій щодо шляхів розвитку банківських та небанківських продуктів споживчого кредитування, яке дозволить:

1. В банківському секторі:

- зосередити увагу банківських установ на привабливість розвитку сектору банківського споживчого кредитування населення, поточний рівень якого в розрахунку на душу населення в Україні в 6 разів нижче середньоєвропейського;

- ініціювати участь банківських установ в створенні та розширенні діяльності кредитних бюро для формування кредитної історії всіх фізичних осіб, які коли-небудь звертались за кредитом у будь-яку кредитну установу країни;

- використати досвід кредитування банків для формування начальних вибірок достатніх обсягів із поділом клієнтів на “ добрих” та “ поганих” з виділенням основних вхідних параметрів моделей кредитування.

2. В небанківському секторі:

- створити систему спеціалізованих дочірніх банківських структур – фінансових компаній споживчого кредитування, в яких банк буде гарантом фінансової стабільності, джерелом вільних ресурсів для нарощування обсягів споживчого кредитування та організатором телекомунікаційних мереж автоматизованих систем мережевого обслуговування точок продажу продуктів споживчого кредитування і систем приймання платежів позичальників;

- прийняти Закон України „Про ломбарди” та регулювання їх позикових ставок згідно ризиковим розрахункам, але не в 3 раза більше, ніж для всіх інших суб’єктів ринку та видів споживчого кредитування.

Це надасть можливість організувати діяльність банківських та небанківських фінансових установ у відповідності з цілісною системою управління розвитку споживчого кредитування населення для задоволення соціальних потреб населення України.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Аналіз банківської діяльності: Підручник / А.М.Герасимович та ін.; За ред. А.М.Герасимовича. — К.: КНЕУ, 2003.— 599 с.

2. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Журнал “Банковские технологии”, № 6, 1999 // #"javascript:__doPostBack('_ctl7$lbtSeries','')">javascript:__doPostBack('_ctl7$lbtSeries','') М.:Издательская группа "БДЦ-ПРЕСС", 2003г. - 256 стр.

10. Бергер Айке Банковские операции для физических лиц - К.:Укр.Финан-сово-банковская шк. в сотрудничестве с группой европейских сберегательных банков, 1997.- 135 с.

11. Бланк И.А. Основы финансового менеджмента/ И.А. Бланк. - 2-е изд., перераб. и доп.. - К.: Эльга: Ника-ЦентрТ.1. - 2004. - 622 с

12. Бланк И.А. Основы финансового менеджмента/ И.А. Бланк. - 2-е изд., перераб. и доп.. - К.: Эльга: Ника-ЦентрТ.2. - 2004. - 618 с

13. Васюренко О.В. Економічний аналіз діяльності комерційних банків: Навчальний посібник/ О.В. Васюренко, К.О. Волохата. - К.: Знання, 2006. - 464 с. - (Вища освіта XXI століття)

14. Волков С.С. Іпотечне кредитування в Україні: передумови, ризики та перспективи // Український дiловий тижневик "Контракти" / № 35 вiд 30-08- 2004

15. Волошин І. Прогноз впливу кредитного ризику на ліквідність і процент-ні надходження банку // Вісник НБУ. – 2008. – № 8. – С. 26–29.

16. Гриджук Д.М. Забезпечення кредитних зобов"язань у діяльності банків/ Д.М.Гриджук, В.О.Олійник.- Київ: Істина, 2001.- 256с.

17. Гроші та кредит: Підручник / За ред. проф. М. І. Савлука. — К.: КНЕУ, 2002. — 578 с.

18. Грюнинг, Хенни. Анализ банковских рисков. Система оценки корпора-тивного управления и управления финансовым риском : пер. с англ. / Х. ван Грюнинг, С. Б. Братанович. - М. : Весь мир, 2007. - 290 с.

19. Донець Л.І. Економічні ризики та методи їх вимірювання: Нав-чальний посібник для студ. вищих навчальних закладів/ Л.І. Донець. - К.: Центр навчальної літератури, 2006. - 312 с

20. Дорош Г. Чи захищаються права споживачів при здійсненні банківської діяльності? // „Юридична газета”, № 6(67), 20 квітня 2006 року

21. Задерей Н. Перше всеукраїнське бюро кредитних історій// Український дiловий тижневик "Контракти" / № 24 вiд 13-06-2005, www.kontrakty.com.ua

22. Задерей Н. Група «ТАС» захопилася створенням бюро кредитних історій// Український дiловий тижневик "Контракти" / № 41 вiд 10-10-2005

23. Закон України „Про банки і банківську діяльність” від 7 грудня 2000 року N 2121-III // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України ста-ном від 24 липня 2009 року N 1617-VI – #"#">#"#">#"#">#"#">#"#">HTTP://WWW.AUB.COM. UA - Офіційний сайт Асоціації банків Украї-ни, 2010

78. #"#">www.eurokredit. com.ua - Офіційний сайт фінансової компанії „Єврокредит”, 2010

79. #"#">www.ubki.com.ua - Офіційний сайт Товариства з обмеженою відпо-відальністю «Українське бюро кредитних історій», 2010

81. HTTP:// WWW.LIGA-ZAKON.COM.UA - Законодавчо-довідкова систе-ма законодавства України, 2010

82. HTTP:// WWW.PROSTOBANK.COM.UA - Офіційний сайт консалтинго-вої компанії “ПростоБанк”, 2008 -2010

83. HTTP:// WWW.PROSTOFINANCE.COM.UA - Офіційний сайт фінансо-вої компанії “ПростоФінанс”, 2008 -2010

84. #"#">#"1.files/image014.jpg">

Продовження табл.А.1

Рис.А.1. Динаміка основних агрегатів пасивів балансу ПАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.А.2. Динаміка основних агрегатів активів балансу ПАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

ДОДАТОК Б

ПОКВАРТАЛЬНА ДИНАМІКА ПОКАЗНИКІВ ФІНАНСОВОЇ ДІЯЛЬНОСТІ ЗАТ „КРЕДИТ ЄВРОПА БАНК” ЗА 2009 РІК

Таблиця Б.1

ДОДАТОК В

РЕЙТИНГИ СПОЖИВЧИХ КРЕДИТІВ ФІЗИЧНИМ ОСОБАМ СТАНОМ НА 16.11.2009 [83]

Таблиця В.1

Рейтинги кредитів на придбання нових авто іноземного збирання

(м.Київ, валюта кредита –гривня, обсяг кредиту – 120 000 грн., строк кредитування – 2 роки)

Таблиця В.2

Рейтинги кредитів на придбання нових авто іноземного збирання

(м.Київ, валюта кредита –гривня, обсяг кредиту – 120 000 грн., строк кредитування – 3 роки)

Таблиця В.3

Рейтинги нецільових кредитів готівкою

(м.Київ, валюта кредита –гривня, обсяг кредиту – (5 000 – 20 000) грн., строк кредитування – 1 рік)

Таблиця В.4

Рейтинги нецільових кредитів готівкою

(м.Київ, валюта кредита –гривня, обсяг кредиту – (5 000 – 20 000) грн., строк кредитування – 2 роки)

ДОДАТОК Г

Таблиця Г.1

Умови споживчих кредитів “Простофінанс” у 2007 році [83]

Кредитний продукт

Строк кредиту, міс.

Сума кредиту, грн.

Аванс

Відсот-

кова ставка (% річних від фактич-ного залишку)

Щомі-

сячна комісія (від початкової суми кредиту)

Однора-

зова комісія (від початкової суми кредиту)

Кредити супермаркетів “Рейнфорд”

Доступний

3-24

250 -30000

0%

8%

2,69%

0%

Вигідний

3-24

250 -30000

10%

8%

1,75%

0%

Без переплати -10

10

250 -10000

0%

0,01%

1,36%

0%

Експрес-кредит

10-24

250 -10000

0%

5%

2,6%

0%

Краща ціна

10-24

250 -10000

15%

0,01%

1,99%

7%

Кредити супермаркетів “Фокстрот”

Експрес-кредит

10-24

250 -10000

0%

5%

2,5%

0%

Більший кредит-менша ціна

10-24

250 -1500

0%

5%

2,3%

0%

10-24

1500 -3000

0%

5%

2,2%

0%

10-24

3000 - 4500

0%

5%

2,1%

0%

10-24

4500 -6000

0%

5%

2,0%

0%

10-24

6000 -10000

0%

5%

1,9%

0%

101010

10

250 -10000

0%

0,01%

0%

10%

0% переплати (з довідкою)

10

250 -10000

0%

0,01%

0%

0%

Мобільний

10-24

250 -10000

0%

5%

3%

0%

Кредити супермаркетів “АБВ-техніка”

Вигідний

10-24

250 -10000

0%

5%

1,99%

10%

Доступний

10-24

250 -10000

10%

5%

2,5%

0%

АБВ-мобільний та ноутбук

3-24

250 -10000

0%

5%

3%

0%

Кредити супермаркетів “Атлант”

Доступний

10-24

250 -30000

0%

8%

2,69%

0%

Вигідний

10-24

250 -30000

10%

8%

1,75%

0%

Вигідний-2

3-24

250 -10000

10%

8%

2%

0%

Кредити супермаркетів “Нова лінія”

Щаслива сімка (“Нова лінія”)

7

250 -30000

0%

7%

1%

7%

Таблиця Г.2

Умови споживчих кредитів “Простофінанс” станом на 01.12.2009 [83]

Кредитний продукт

Строк кредиту, міс.

Сума кредиту, грн.

Аванс

Відсот-

кова ставка (% річних від фактич-ного залишку)

Щомі-

сячна комісія (від початкової суми кредиту)

Однора-

зова комісія (від почат-кової суми кредиту)

Кредити супермаркетів “Рейнфорд”

Доступний

3-24

250 -30000

0%

8%

2,69%

0%

Вигідний

3-24

250 -30000

10%

8%

1,75%

0%

Без переплати -10

10

250 -10000

0%

0,01%

1,36%

0%

Експрес-кредит

10-24

250 -10000

0%

5%

2,6%

0%

Краща ціна

10-24

250 -10000

15%

0,01%

1,99%

7%

Кредити супермаркетів “Фокстрот”

Експрес-кредит

10-24

250 - 30 000

0%

5%

3,0%

0%

Більший кредит-менша ціна

10-24

250 -1500

0%

5%

2,8%

0%

10-24

1500 -3000

0%

5%

2,7%

0%

10-24

3000 - 4500

0%

5%

2,6%

0%

10-24

4500 -6000

0%

5%

2,5%

0%

10-24

6000 -10000

0%

5%

2,4%

0%

101010

10

250 -5000

0%

0,01%

1,0%

10%

0% переплати (з довідкою)

10

250 -2500

0%

0,01%

0%

0%

Мобільний

10-24

250 -30000

0%

5%

3,3%

0%

Кредити супермаркетів “АБВ-техніка”

СуперКредит

12

250 -10000

10%

0,01%

3,0%

10%

ХітКредит

12-36

250 -10000

0%

12,0%

1,99%

10%

Простий Кредит

10

250 -10000

0%

0,01%

0%

20%

ЛідерКредит

6

250 -10000

0%

0,01%

1,0%

10,0%

Економний Кредит

12

250 -10000

0%

0,01%

2,0%

0%

Нульовий кредит

6-30

250 -10000

0%

0,01%

0%

25%

Кредити супермаркетів “Атлант”

Мобільний без довідки

10-24

250 -2000

0%

8%

4,2%

0%

Доступний

3-24

250 -30000

0%

8%

2,69%

0%

Безкоштовний-6

3-6

250 -10000

0%

0,01%

1,85%

-10%

Вигідний

3-24

250 -30000

0%

8%

1,75%

0%

Кредитний продукт

Строк кредиту, міс.

Сума кредиту, грн.

Аванс

Відсот-

кова ставка (% річних від фактич-ного залишку)

Щомі-

сячна комісія (від початкової суми кредиту)

Однора-

зова комісія (від почат-кової суми кредиту)

Кредити супермаркетів “Нова лінія”

Доступний (“Нова лінія”)

3-24

250 - 15 000

0%-90%

8%

2,4%

0%

Вигідний (“Нова лінія”)

3-24

250 -30000

0%-90%

8%

2,2%

0%

Автокредити

Богдан 4.1 (KIA, Hyundai, VAZ, Subaru, Cherry)

12-60

10000-500000

0-80%

13,99%

0,15%

1,5%

Богдан 7.1 (KIA, Hyundai, Subaru)

12-84

10000-500000

10-80%

13,99%

0,22%

1,5%

Автопросто4 (Renaut)

12-60

10000-180000

0-80%

14,5%

0%

1,0%

Skoda Універсал(Skoda)

12-60

10000-180000

0-80%

12,5%

0,15%

1,5%

ДОДАТОК Д

Таблиця Д.1

Оборотно-сальдова відомість в ЗАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках

Продовження табл.Д.1

Продовження табл.Д.1

ДОДАТОК Е

Динаміка та структура кредитно-інвестиційного портфелю ЗАТ „Кредит Європа банк” в доларового еквіваленту КІП в умовах різкої девальвації національної валюти в 2008 – 2009 роках

ДОДАТОК Ж

Послуги споживчого кредитування в ПАТ КБ „Кредит Європа Банк” станом на 01.12.2009

Таблиця Ж.1

Умови іпотечного споживчого кредитування фізичних осіб на вторинному ринку нерухомості

ДОДАТОК К

Рис.К.1. Структура кредитно – інвестиційного портфелю ПАТ „Кредит Європа банк” станом на 01.01.2008 (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.К.2. Структура кредитно – інвестиційного портфелю ПАТ „Кредит Європа банк” станом на 01.10.2008 (початок впливу світової фінансової кризи в БС України) (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.К.3. Структура кредитно – інвестиційного портфелю ПАТ „Кредит Європа банк” станом на 01.01.2009 (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.К.4. Структура кредитно – інвестиційного портфелю ПАТ „Кредит Європа банк” станом на 01.10.2009 (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

ДОДАТОК Л

Рис.Л.1. Динаміка оборотно-сальдового обороту короткострокового кредитування на поточні потреби за активним балансовим рахунком № 2202 в ПАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.Л.2. Динаміка оборотно-сальдового обороту довгострокового кредитування на поточні потреби за активним балансовим рахунком № 2203 в ПАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.Л.3. Динаміка оборотно-сальдового обороту прострочених кредитів на поточні потреби за активним балансовим рахунком № 2207 в ПАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.Л.4. Динаміка оборотно-сальдового обороту нарахування, прострочення та сплати доходів за кредити на поточні потреби за активними балансовими рахунками № 2208, 2209 в ПАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках

(Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.Л.5. Динаміка оборотно-сальдового обороту довгострокового іпотечного кредитування за активним балансовим рахунком № 2233 в ПАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках(Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.Л.6. Динаміка оборотно-сальдового обороту нарахування, прострочення та сплати доходів за кредити на поточні потреби за активними балансовими рахунками № 2238, 2239 в ПАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

ДОДАТОК М

Таблиця М.1

Структура та показники ризикованості портфелю споживчих кредитів населенню в ПАТ «Кредит Європа Банк» на кінець 2008 року (передкризовий стан) [84]

(Систематизовано та побудовано автором самостійно

Рис.М.1. Динаміка структури сум в кредитному портфелі споживчого кредитування в ПАТ «Кредит Європа Банк» в докризовий та на початок кризового періоду (2007 – 2008 роки) (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Страницы: 1, 2, 3