 |
РУБРИКИ |
Совершенствование кредитования населения |
РЕКЛАМА |
||
|
Совершенствование кредитования населенияСовершенствование кредитования населенияМИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Томский государственный университет Высшая школа бизнеса Факультет Банковского дела ОТЧЕТ О прохождении преддипломной практики АК СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ (ОАО) Исполнитель: студент Толстиков Ю.А. Руководитель практики от Сберегательного банка Романенко В. К. Руководитель практики от ТГУ Спец. менеджер Счастная Т. В. Томск – 2003г. Введение.------------------------------------------------------------------- Раздел II. Законодательно–нормативная и информационная база деятельности Сбербанка России. -------------------------------------------- Раздел III. Отражение комплекса работ по кредитованию населения Список литературы.---------------------------------------------------------- Введение.
. Изучил законодательную и нормативную документацию; Раздел I. Общая характеристика Сбербанка России. Сберегательный Банк России создан в соответствии с законом РСФСР «О
банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным
акционером Сбербанка России является ЦБ. Его акционерами являются более 230
тыс. юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня В целом примерную структуру СБ России можно представить следующим образом. Таблица 1. Структура Сберегательного Банка России СОВЕТ БАНКА Правление банка Кредитный комитет Ревизионный комитет Управление планирования и развития банковских операций Отдел организации коммерческой деятельности банка и управления банковской ликвидностью Отдел экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов Отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка Отдел маркетинга и связи с клиентурой Управление депозитных операций Отдел депозитных операций Фондовый отдел Управление кредитных операций Отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов Отдел кредитования населения Отдел нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием Управление посреднических и других операций Отдел гарантийных операций и операций по доверенности Отдел банковских услуг Отдел операций с ценными бумагами Управление организации международных банковских операций Отдел валютных и кредитных операций Отдел международных расчетов Учетно-операционное управление Операционный отдел Отдел кассовых операций Расчетный отдел Службы Административно-хозяйственный отдел Юридический отдел Отдел кадров Отдел эксплуатации и внедрения ЭВМ Ревизионный отдел Основные блоки управления: 1. Совет банка. 2. Правление. 3. Общие вопросы управления. 4. Коммерческая деятельность. 5. Финансы. 6. Автоматизация. 7. Администрация. В первый блок – Совет банка, как правило, входят его учредители. Их число может быть самым разнообразным, от одного-двух до нескольких десятков. Совет банка утверждает годовой отчет банка, организует ежегодные собрания учредителей и пайщиков, принимает или может принимать участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности. Второй блок – Правление (Совет директоров) банка отвечает за общее
руководство банка, утверждает стратегические направления его деятельности. В третий блок – блок общих вопросов управления входит организация планирования, прогнозирования деятельности банка, подготовка методологии, безопасность и юридическая служба. Назначение данного блока состоит в том, чтобы обеспечить целенаправленное развитие банка, выполнение стоящих перед ним задач, регулировать его доходы и расходы, обеспечивать ресурсами выполнение требований Центрального банка РФ по основным направлениям деятельности. Чаще всего такие вопросы решаются в рамках планово – экономического управления. Его деятельность сконцентрирована на анализе текущей деятельности (доходы, расходы, прибыль, ликвидность), формировании уставного капитала, планировании деятельности головного подразделения банка и филиалов, методическом обеспечении. Коммерческая деятельность (четвертый блок) охватывает организацию различных банковских услуг (кредитование, инвестирование, валютные, трастовые, другие активные операции). Сюда входит все, что связано с обслуживанием клиентов на коммерческих началах. Этот блок является центральным звеном, где зарабатываются банковские доходы. Сюда входят: кредитное управление, операционное управление, управление операциями с ценными бумагами, валютными операциями и др. Кредитное управление концентрирует всю работу по оформлению кредитного портфеля, кредитованию клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, контролю кредитной деятельности филиалов, анализу кредитных операций и их методическому обеспечению. Первоначально в отделе формирования кредитного портфеля рассматриваются заявки на получение кредитов, включая экспертизу контрактов, технико-экономических обоснований, анализ финансового состояния заемщиков, их уставных документов. Здесь же готовятся предложения в кредитный комитет банка для рассмотрения вопросов о выдаче крупных ссуд, изучаются предложения по предоставлению банковских гарантий, анализируется состояние и разрабатываются рекомендации по оптимизации структуры кредитного портфеля. В кредитном отделе сосредоточены оформление кредитных договоров и
подготовка распоряжений операционному управлению по выдаче или погашению
ссуд, контроль за своевременным погашением основного долга и причитающихся
процентов, оформление дополнительных соглашений о пролонгации кредитов. В отделе контроля за обеспеченностью кредитов происходит оформление договоров залога и залоговых обязательств, осуществляется контроль за состоянием ценностей, принятых в залог, проводятся мероприятия по возврату длительной просроченной задолженности, готовятся предложения по списанию безнадежных долгов, совершенствованию, механизма погашения просроченных ссуд. Отдел контроля кредитной деятельности филиалов банка осуществляет надзор за соблюдением данными подразделениями установленных лимитов, рассматривает их заявки на лимиты, возможность их превышения, проводит анализ, проверку состояния кредитной работы филиалов, готовит предложения по ее совершенствованию. В составе кредитного управления может функционировать отдел методологии и анализа. В его задачу входят разработка нормативных документов, регламентирующих кредитную деятельность банка, подготовка квартальных и годовых отчетов о данных операциях, анализ конъюнктуры кредитного рынка, динамика процентных ставок, внесение рекомендаций по совершенствованию структуры кредитных вложений и процентных ставок. Сберегательный Банк, однако, зарабатывает не только на выдаче кредита и получении платы от клиентов за его использование. Среди банковских услуг заметное место занимают расчетные операции, за осуществление которых банк получает комиссию. Организует работу банка в сфере безналичных расчетов операционное управление, которое осуществляет полное обслуживание по расчетным, текущим и ссудным счетам клиентов, операции по другим банковским счетам. Основной функцией операционных работников является обслуживание клиентов, заключающееся в приеме от предприятий, организаций, кооперативов, обществ и отдельных лиц платежных документов на списание с их счетов денежных средств; приеме и выдаче расчетных чеков и последующем зачислении по ним денег на счета клиентов; проведении операций по аккредитивам, консультировании клиентов по вопросам правильного заполнения платежных документов, по тем или иным формам расчетов, по вопросам зачисления или списания средств. В составе коммерческого банка находится и управление по операциям банка с ценными бумагами. Данное управление осуществляет прием, хранение, учет ценных бумаг, позволяя банку получать за эту работу определенное комиссионное вознаграждение. В качестве самостоятельного звена аппарата управления выступает управление валютных операций. Пятый блок – финансы, призван обеспечить учет внутрибанковских расходов, учет собственной деятельности банка как коммерческого предприятия. В финансовый блок входят такие отделы, как бухгалтерия, отдел внутрибанковских расчетов и корреспондентских отношений, касса. В некоторых случаях к данному блоку относят и отдел инкассации. Шестой блок – блок автоматизации также является обязательным элементом
структуры Сберегательного Банка. Денежные потоки (кредитование, расчеты и
прочие операции), которые проходят через современный банк, невозможно
обработать вручную, нужен комплекс технических средств, электронных машин. Седьмой блок получил название административного блока. В его состав, прежде всего, входит отдел кадров (управление персоналом) банка, который обеспечивает набор сотрудников, отбор кандидатов, желающих работать в банке на определенных должностях, повышение квалификации работников кредитного учреждения, прием, продвижение по службе и увольнение персонала. В условиях межбанковской конкуренции формирование персонала высокого уровня является неотъемлемой частью стратегии банка как коммерческого предприятия. К данному блоку относятся и такие подразделения банка, как секретариат, канцелярия, а также хозяйственные подразделения, осуществляющие обслуживание здания банка, его хозяйственные и социальные потребности и др. В структуре СБ России, помимо управлений и отделов, функционируют также ревизионная комиссия и различные комитеты, в том числе кредитный комитет. Ревизионная комиссия осуществляет контроль за работой банка (соблюдение сметы расходов банка в целом и его отдельных подразделений). Кредитный комитет не является самостоятельным подразделением. Комитет создан для повышения уровня и улучшения качества управленческих решений, определения стратегии в сфере кредитных операций, координации в реализации кредитной политики и принятия решений по принципиальным вопросам. В своей деятельности комитет определяет стратегические и тактические задачи развития кредитных операций, рассматривает основные нормативно - методические документы по ведению и учету кредитных операций, принимает решение о предоставлении финансовой помощи филиалам банка, о выдаче крупных кредитов, устанавливает уровень процентной ставки по кредитным операциям и т.д. Многие полагают, что банки играют в экономике всего одно и достаточно
ограниченную роль – принимают вклады на депозиты и выдают кредиты, однако
любой современный банк для сохранения своей конкурентоспособности и
удовлетворения общественных потребностей вынужден осваивать новые роли. Роль посредника. Трансформация сбережений, принимаемых главным образом от частных лиц, в кредиты (займы) производственным и другим фирмам, которые инвестируют полученные средства в новые здания, оборудование и другие средства производства. Роль в осуществлении платежей. Осуществление платежей за товары и услуги по поручению клиентов банка. Роль гаранта. Поддержка своих клиентов, выражающаяся в уплате их долгов, когда клиенты не могут погасить их сами. Роль организации, предоставляющей агентские услуги. Управление собственностью и ее защита, выпуск и погашение ценных бумаг клиента по поручению последнего (обычно осуществляется через трастовый отдел банка). Политическая роль. Выполнение функции проводника политики государства, направленной на регулирование развития экономики и достижение социальных целей. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов
требовали серьезных изменений в работе Сберегательного Банка России,
быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых
лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности
системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и
вкладов населения, создания для обслуживания клиентов. Решение этих задач
стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления К 1996 году период гиперинфляции закончился, и экономическая ситуация в
стране существенно изменилась. Основная задача Банком была решена: система Правильность определенного Концепцией направления развития была
подтверждена во время кризиса финансовой системы страны в 1998 году. Курс на трансформацию в универсальный коммерческий банк потребовал
значительного расширения набора банковских продуктов и услуг,
предоставляемых физическим лицам и корпоративным клиентам. Произошло
существенное развитие бизнеса банковских карт (доля на рынке – более 20%),
количество эмитированных карточек превысил 1,5 миллиона, динамично
развивается собственная эквайринговая сеть. Выросли объемы операций с
драгоценными металлами (доля на первичном рынке – 20%), которые включают
кредитование добычи золота и серебра, реализацию драгоценных металлов
населению, Банку России, экспорт и продажу на мировых финансовых рынках. Существенно изменилась система управления Банком. Обеспечивается единая
процентная политика, учитывающая региональные особенности, действует
централизованная система контроля, учета и управления рисками, управления
финансовыми потоками и ликвидностью. Разработана и постоянно
совершенствуется современная методическая и регламентная база операций Предпринятые меры позволили Банку, не имея льгот и преференций, работая
с другими банками в рамках единой, установленной Банком России нормативной
базы, стать лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурировать с
крупными коммерческими кредитными организациями на российском рынке
банковских операций и услуг. Цели поставленные в 1996 году Концепцией
развития Банка на период до 2000 г., достигнуты, намеченные стратегические
задачи выполнены, создана необходимая основа для дальнейшего развития. Раздел II. Законодательно-нормативная и информационная база деятельности Сбербанка России. Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только
во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской
инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая
совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. К элементам внутренней инфраструктуры относятся: Центрального банка РФ по порядку совершения тех или иных операций коммерческие банки самостоятельно формируют правила их ведения. Разумеется, это усложняет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей. К внешнему блоку банковской инфраструктуре относятся: - информационное обеспечение; - научное обеспечение; - кадровое обеспечение; - законодательная база. Информационное обеспечение является важнейшим неотъемлемым атрибутом
рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки
работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в
целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа
тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную
политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют
капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Необходимая
информация о макроэкономических отношениях, как правили, содержится в
статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных
оперативных изданиях, бюллетенях, публикуемых в том числе центральными
банками. В процессе своей деятельности банк активно использует данные об
экономике предприятий, развитии их продукта, финансовой устойчивости. Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов
коммерческих банков, но и их самих. Специальные рейтинговые агентства
эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. В условиях рынка Сберегательный Банк значительную часть своих ресурсов направляет на развитие научного обеспечения. В Сбербанке работают аналитики, изучающие рынок. Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банку устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы. Существенным блоком банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. В современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, обостряется необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями. Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением. Новая редакция банковских законов, регламентирующих деятельность эмиссионного и коммерческих банков, появилась в 1995 и 1996гг.: Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 26 апреля 1995г. и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996г. Принятая редакция этих законов не является кардинальным изменением законодательной базы. Новые законы направлены на известную либерализацию банковской деятельности, устранение излишней бюрократии, субъективизма чиновников. Так, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» при создании кредитного учреждения устранены ограничения на число участников, по размеру их доли в уставном капитале. Сократился перечень документов, необходимых для оформления регистрации банков. Для облегчения банковской деятельности введена заявительная процедура создания филиалов и др. В Федеральном законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке Новые банковские законы в известной степени модернизируют российское
банковское законодательство. В качестве достижений здесь можно выделить
разграничение понятий банка и кредитного учреждения; Центральному банку РФ
предписано прекратить свое участие в капиталах кредитных учреждений,
запрещается кредитовать бюджет (если это не предусмотрено Федеральным
законом о бюджете), обеспечить взаимодействие с банками и их ассоциациями
при принятии наиболее важных решений нормативного характера. В Федеральном
законе «О банках и банковской деятельности» декларируется необходимость
создания Федерального Фонда обязательного страхования вкладов. Участниками
этого фонда должны стать как банки, осуществляющие привлечение средств
населения, так и ЦБ РФ. Кроме того, закон дает банкам право объединяться в
целях добровольного создания фондов страхования вкладов граждан и
юридических лиц. Более подробно вопросы гарантирования вкладов граждан в
коммерческих банках должны были найти отражение в специальном законе,
прошедшем определенную процедуру обслуживания в Государственной Думе РФ и 1999г.), . «О валютном регулировании и валютном контроле» . «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» (26 марта 1998г.). Законодательно – нормативные акты: . Положение Банка России «О консолидированной отчетности кредитных организаций» от 12 мая 1998г., . Положение Банка России «О порядке эмиссии облигаций РФ» от 28 августа 1998г., . Положение Банка России «О порядке предоставления Банком России кредитов банком, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг» от 6 марта 1998г., . Инструкция ЦБ РФ от 17 сентября 1996г. «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории РФ» . Инструкция ЦБ РФ от 1 октября 1997г. «О порядке регулирования деятельности банков», . Инструкция «О порядке совершения учреждениями Сберегательного Банка РФ операций по вкладам населения» (№ 1-р от 1993г.) . Инструкция Банка России от 30 июня 1997г №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам», . Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (№ 229-р от 1997г.) Раздел III. Отражение комплекса работ по кредитованию населения Сбербанком России. В Томском банке Сбербанка РФ организация кредитной работы возложена на отдел кредитования. В течение отчетного периода кредитованием занимаются все кредитующие подразделения банка. По состоянию на 01.01.02г. сформирован кредитный портфель в общей сумме 480740 тысяч рублей (юридические лица – 393022 тысяч рублей, физическим лицам и предпринимателям, осуществляющим деятельность без образования юридического лица – 85721 тысяч рублей). На 01.01.02г. общий объем кредитных вложений финансовых учреждений в
регионе составил 855723 тысяч рублей, в том числе Томского банка Сбербанка Таблица 2. Остаток ссудной задолженности по выданным кредитам на Из этой таблицы видно, что основная масса кредитных вложений приходится на долю исполнительных органов власти разных уровней (примерно 43.6%) и химической промышленности (примерно 31.9%) . На третьем месте стоит торгово- посредническая деятельность (примерно 7.9%), а на все остальные отрасли приходится около 16.6% кредитных вложений. Общий объем кредитов, выданных предпринимателям и юридическим лицам,
приобретенных векселей, выданных (в том числе не взысканных) гарантиях,
факторинговых и форфейтинговых операциях, прочих размещенных средств на Таблица 3. Структура размещения ресурсов, привлеченных Сбербанком РФ Основную долю потребительских ссуд в настоящее время в России предоставляет Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам: . а) Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее – кредиты на приобретение объектов недвижимости); . б) Кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера). Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 5 лет под 22% годовых. . в) Экспресс – кредитование – кредиты под залог ценных бумаг, принадлежащих заемщику на срок до 6 месяцев. Кредиты выдаются под 19% годовых; . г) Образовательный кредит – на оплату обучения в учреждениях среднего специального и высшего профессионального образования. Кредиты предоставляются на срок до 10 лет под 22% годовых в размере не более 70% от стоимости обучения; . д) Связанное кредитование – кредиты на приобретение дорогостоящих товаров (с предоставлением их в залог) в торгующих организациях, с которыми Сберегательный Банк РФ заключил соответствующие договоры. Предоставляются на срок до 3 лет под 21% годовых; . е) Кредитование участников президентской программы «Государственные жилищные сертификаты» – кредиты выдаются на приобретение жилья владельцам ГЖС на срок до 15 лет под 20% годовых в сумме не более 25% от стоимости сертификата. Кредиты предоставляются в рублях, только гражданам Российской Обязательным условием предоставления кредита, является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения Банк принимает: . поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода; . поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов Банка; . передаваемые в залог физическим лицом ценные ликвидные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа; . передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество. Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и
другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения
специалиста Банка по вопросам недвижимости. Сумма кредита с учетом
причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по
совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы
платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости
объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возраста кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет. Для получения кредита заемщик предоставляет Банку следующие документы: - заявление; - паспорт или заменяющий его документ (предъявляются); - страховой полис, по которому приобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков; - справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения); - декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией – для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью; - анкеты; - паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; - для получения кредита свыше 5000 долларов США в рублевом эквиваленте этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется); - другие документы при необходимости. - При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества, заемщик должен предоставить: - а) при залоге недвижимости: - документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости; - справку из Б.Т.И. или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости; - документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам; - нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних – соответствующее разрешение органов опеки и попечительства. - При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита. - б) при залоге транспортных средств: - технический паспорт; - страховой полис, по которому приобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба. Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России. - в) при залоге ценных бумаг: - ценные бумаги; - выписку из реестра акционеров Сбербанка России. При обращении клиента в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет у клиента цель, на которую спрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды, и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный работник составляет перечень принятых документов и производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству. Платежеспособность заемщика определяется следующим образом: [pic] где Dr – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев, за вычетом всех обязательных платежей; K – коэффициент в зависимости от величины Dr: K = 0.3 при Dr в эквиваленте до 500 долларов США, K = 0.4 при Dr в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США, K = 0.5 при Dr в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США, K = 0.6 при Dr в эквиваленте свыше 2000 долларов США; T – срок кредитования (в месяцах). Доход в эквиваленте определяется следующим образом: Если у кредитного работника имеются сомнения в отношении сохранения доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита величина Dr может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного работника. Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:[pic] где Dr1 –среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Dr; T1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика; Dr2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика); T2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика; K1 и K2 – коэффициенты, аналогичные K, в зависимости от величины Dr1 и Dr2. Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что K = 0.3 вне зависимости от величины Dr. Максимальный размер предоставления кредита (S) рассчитывается в два этапа: [pic] Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов:
предоставленного обеспечения возврата кредита; информации, предоставленной
в заключениях других подразделений Банка; остатка задолженности по ранее
полученным кредитам. Предоставленное обеспечение влияет на максимальную
величину кредита для заемщика следующим образом. Поручительство
предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. - сумм) – не менее четырех поручительств; - по кредитам в пределах от 100 до 1000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств; - по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих сумм) – не менее трех поручительств; - по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих кредиты свыше 10000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих сумм) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются. Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика. Кредитный работник составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка прилагаются к пакету документов заемщика. Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита: - если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений; - если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям. - При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. При предполагаемом снижении доходов заемщика, в течение периода действия кредитного договора (например, достижении пенсионного возраста), составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия: - в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, суммы единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита), не должна превышать величину Dr1 * K1 (см. гл. 2 п. 2.1); - в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста), не должна превышать величину Dr2 * K2 (см. гл.2 п.2.1). В других случаях, не связанных с достижением заемщиком пенсионного
возраста, график составляется таким образом, чтобы сумма первого платежа по
кредиту вместе с суммой платежа по процентам, не превышала величину Dr * K Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита, заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности, до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга. Погашение задолженности по кредиту, уплата процентов и неустоек, производится наличными деньгами, через кассы учреждений Сбербанка России; через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д. Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов,
неустойки), считается дата поступления средств в кассу или на
корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит), или дата списания средств
со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит. Начисление и уплата процентов авансом не допускается. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца, относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «Кредит погашен», и заверяет ее подписью. Каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разработать собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить в методику необходимые коррективы. Ниже приводится «таблица 4». Примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов Сбербанка, разработанная с учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики. Таблица 4. Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента |Показатели |Баллы |Критериальный уровень | На основе данной методики каждый коммерческий банк может создать единый
интегральный показатель, в котором отразить – взвесить значения
показателей, положительных в основу оценки кредитоспособности клиентов с
учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов. В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. При этом, к числу основных факторов влияющих, на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента. Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования. Исследование показало, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. Известно, что большинство коммерческих банков в нашей стране сегодня
сводят «обслуживание частных лиц» лишь к привлечению средств во вклады. Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков
требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время
выдаются не только кредитными инстанциями, но и предприятиями и
организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того,
кредитование потребительских нужд населения многими организациями
препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование
потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В
кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и, в первую очередь, в Сбербанке, располагающем крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению. В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства. Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков в Сбербанке, имело бы также: - введение жилищно-ипотечных кредитов населению на приобретение, строительство и реконструкцию жилья под залог недвижимого имущества; - проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд; - повышение уровня информированности, частных клиентов, о новых видах кредитных и банковских услуг; - максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании. Список литературы: Инструкция Банка России от 30.06.1997г № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.» Инструкция от 1993г № 1-р «О порядке совершения учреждениями СБ РФ операций по вкладам населения». Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от Федеральный закон РФ от 03.02.96г № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система. Федеральный закон РФ от 26.04.1995г «О Центральном банке Российской Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - Банковское дело: Учебник./ Под.ред. О.И.Лаврушина. – Изд.2-е, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 672с. Негашев Е.В., Сайфулин Р.С., Шермет А.Д. Методика финансового анализа. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования. // Бизнес и Банка. – 2002. - № 34-35. – с.1-3. Жуков Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки. // Юнити. – 1999. - № 12. – с.25. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 8. – с.1-3. Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономическая динамика в Минц В.М. Контрактно-Сберегательная система и ипотечное кредитование. Концепция развития Сбербанка России до 2005года. //
http:www.sbrf.ru/concept/2005 c 00.htm |
|
© 2000 |
|