Рынок банковской продукции

Рынок банковской продукции

- Высокая вероятность роста затрат ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Увеличение затрат связано с развитием филиальной сети, кадровым обеспечением деятельности банка, технологическим развитием.

Наличие разветвленной филиальной сети в перспективе будет являться одним из условий высокой конкурентоспособности ООО «ХКФ Банк». Затраты на ее создание и развитие уменьшают прибыль банка, однако в перспективе будут способствовать росту доходов. С учетом программы оптимизации бизнеса банка, банк планирует оптимизацию своей сети.

- Необходимость увеличения затрат на персонал связана с общими тенденциями роста заработных плат в банковском секторе и необходимостью увеличения численности персонала для обслуживания все более значительного объема операций банка.

- Технологическое развитие банка требует затрат на приобретение новой техники и технологий, наличие которых так же является непременным условием сохранения конкурентоспособности. Решения, связанные с увеличением расходов банка тщательно анализируются на предмет их возможного влияния на результаты деятельности как в ближайшей так и в отдаленной перспективе с целью минимизации рисков.

Существенные события/факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации - банка, и вероятность их наступления, а также продолжительность их действия. Для реализации своих целей ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ставит перед собой следующие задачи:

1. Расширение перечня и усовершенствование предлагаемых клиентам продуктов и услуг;

2. Рост депозитной базы;

3. Развитие и оптимизация каналов дистрибуции, укрепление отношений с действующими партнерами;

4. Постоянное совершенствование процедур риск-менеджмента с целью сохранения качества активов на приемлемом для бизнеса уровне;

5. Постоянное совершенствование методик и процедур работы с просроченной задолженностью;

6. Оптимизация расходов;

7. Развитие бренда: создание на рынке банковских услуг образа Банка, позволяющего клиентам дифференцировать его услуги от услуг конкурентов.

В 2009 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был размещен выпуск облигаций серии 06: неконвертируемые, документарные, процентные облигации на предъявителя, с обеспечением, с возможностью досрочного погашения по требованию владельцев серии 06, с обязательным централизованным хранением, в количестве 5 000 000 шт., номинальная стоимость одной облигации 1 000 руб., общий объем выпуск составил 5 000 000 000 руб. Дата государственной регистрации 20.06.2008 г., регистрационный номер 40600316В. ООО «ХКФ Банк» планирует использовать средства, полученные от данного размещения облигаций на рефинансирования и развития бизнеса. Для снижения кредитных рисков при кредитовании, кроме проверок заявителя, банком применяются методы:

- постоянный мониторинг эффективности работы операторов, администраторов и торговых менеджеров, продавцов, обеспечивающих оформление кредитных договоров в точке продаж, с целью минимизации операционных рисков, а также предотвращения риска мошенничества;

- тщательный отбор и постоянный контроль предприятий, при участии которых осуществляется программа кредитования физических лиц;

- управление портфелем: в районах с высокой долей просроченной задолженности, отказ от акций, в которых отсутствует первоначальный взнос за товар и применение акций с первоначальным взносом, процент не возврата по которым меньше;

- исковая работа по взысканию задолженности в судебном порядке, которая в достаточной степени носит «публичный» характер для формирования общественного мнения о неотвратимости ответственности за неисполнение своих обязательств;

- обязательное оперативное извещение заемщика о просроченной ссудной задолженности, задолженности по процентам, комиссиям, пеням и штрафам. В случае невозможности телефонного контакта обязателен выезд сотрудника банка с целью личного контакта с заемщиком и вручением ему соответствующего извещения;

- введение требования о невозможности получения одним и тем же лицом второго кредита при имеющейся непогашенной просроченной задолженности по первому.

Рыночные риски, приобретаемые ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подразделяются на валютный, процентный риск и фондовый риск.

Функции управления, оценки и контроля административно разнесены. Оценка рисков, их ограничение, а также контроль лимитов в текущем режиме осуществляется Управлением рыночных рисков и Отделом сопровождения операций на финансовых рынках, Служба внутреннего контроля осуществляет постконтроль. Установление предельных значений рыночного риска осуществляется Комитетом по вопросам установления лимитов. Ответственным за проведение мероприятий по снижению уровня рисков является Комитет по управлению активами и пассивами (Assets Liabilities Committee, далее – ALCO). Контроль лимитов проводится на всех этапах от моделирования до заключения и подтверждения сделки .

Фондовый риск обусловлен изменением в стоимости финансового инструмента в результате изменения рыночных цен в не зависимости от того, вызваны ли эти изменениями факторами, специфичными для конкретной инвестиции или банка, или факторами, влияющими на все финансовые инструменты, обращаемые на рынке. Утвержденные процедуры и регламенты позволяют отслеживать в режиме реального времени подверженность риску текущей позиции. Технологии не позволяют заключать операции и проводить транзакции, ведущие к превышению заданного уровня риска. Основными методами управления и контроля фондовых рисков является хеджирование, установление лимитов, формирование резервов, управление капиталом.

Валютный риск оказывает существенное влияние на финансовые показатели ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи со спецификой бизнеса. Валютный риск возникает в результате того, что Банк привлекает средства в долларах США и евро, а основной бизнес – предоставление кредитов физическим лицам, номинированных в российских рублях.

Банк хеджирует валютные риски путем заключения срочных конверсионных сделок напрямую и с использованием биржевых инструментов.ООО «ХКФ Банк» является членом секции срочного рынка ММВБ и секции стандартных контрактов СПВБ. Основной объем сделок приходится на сделки «валютный форвард» и «валютный своп». Основные контрагенты по операциям хеджирования – крупнейшие мировые финансовые институты, имеющие инвестиционные рейтинги кредитного риска, и их дочерние банки в России. В банке внедрена система ограничения валютных рисков, предполагающая одновременное удовлетворение российским пруденциальным нормам и требованиям международной банковской практики, с акцентом на минимизацию потенциальных потерь от переоценки валютной позиции банка на временном горизонте 1 год в соответствии с требованиями международной отчетности. Лимиты открытой валютной позиции утверждаются Комитетом по управлению активами и пассивами. Лимиты на проведение спекулятивных операций отсутствуют.

Подверженность процентному риску определяется неблагоприятными изменениями процентных ставок по требованиям и обязательствам, при наличии дисбалансов по срокам переоценки. Для оценки процентного риска в банке используются GAP анализ, анализ дюрации, моделирование и сценарный анализ. При моделировании процентного риска формируются прогноз аналитического баланса, прогноз безрисковой кривой доходности, расчет чувствительности активов и пассивов, прогноз и степень влияния неожиданного риска на величину аналитического капитала банка, прогноз и степень влияния ожидаемого процентного риска на прибыль ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». На основе полученных результатов Комитет по управлению активами и пассивами принимает решения по лимитированию дисбаланса и меры по управлению активами и пассивами в целях минимизации риска. Лимиты на величину процентного риска устанавливаются по величине открытой позиции по процентному риску на стратегическом и среднесрочном горизонте.

Оценка риска ликвидности происходит путем анализа планируемых поступлений и списаний, на основании которых строится баланс ликвидности по срокам погашения и движения денежных средств. В основе оценки лежит метод управления активами и пассивами и планирования ожидаемой маржи от активно-пассивных операций. Временно свободные ресурсы при высокой ликвидности банк размещает в наиболее ликвидные и надежные финансовые активы: облигации ЦБ РФ, облигации, входящие в ломбардный список ЦБ РФ, депозиты, размещаемые в банках с наивысшим кредитным рейтингом. Высокое кредитное качество запасов ликвидности определяется отбором контрагентов и установлением лимитов на объемы операций. Управление пассивной частью осуществляется путем повышения капитализации и диверсификации источников заемных средств путем выпуска российских облигаций, еврооблигаций, привлечения синдицированных кредитов, секьюритизации части кредитного портфеля, привлечения субординированных кредитов. Банк имеет доступ ко всем инструментам рефинансирования ЦБ РФ: ломбардные кредитные аукционы, аукционы по предоставлению кредитов без залога, аукционы прямого РЕПО.

Операционный риск – это риск потерь, возникающих в связи с неадекватными или ошибочными, действиями персонала, неполадками в работе компьютерных систем, компьютерным мошенничеством, а также влиянием внешних факторов. В целях управления операционным риском в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» введена многоступенчатая система лимитирования и контроля при совершении операций и сделок на всех стадиях, позволяющая обеспечить значительное снижение рисков. С учетом вышеизложенного операционный риск не оказывает существенного влияния на качество и своевременность исполнения банком своих обязательств.

2.3.Анализ структуры и динамики банковских продуктов и услуг ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года. В 2009 г. (МСФО) года активы банка составили 93,462 млрд. рублей, капитал – 22,541 млрд. рублей, кредитный портфель – 71,104 млрд. рублей. Чистая прибыль по итогам первого полугодия 2009 года составила 920 млн. рублей.

Банк уверенно держится в группе лидеров в сегментах товарного кредитования и кредитных карт. Основными конкурентами банка на рынке товарных кредитов являются ЗАО «Банк Русский Стандарт» ОАО «ОТП Банк», ОАО «Альфа-Банк», Русьфинансбанк. На рынке кредитных карт с Банком конкурируют ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО КБ «Ситибанк», ОАО «ОТП Банк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО АКБ «АВАНГАРД», ОАО «Банк Москвы», ОАО АКБ «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК». Основными «игроками» на рынке нецелевых кредитов, на который Home Credit вышел в 2006 году, являются «Сбербанк России» ОАО, АКБ «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК», ОАО «Россельхозбанк», Raiffeisen Group, ОАО «УРАЛСИБ», Группа ВТБ, ОАО «Банк Москвы» и ЗАО КБ «Ситибанк

Доля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на рынке товарного кредитования составила 26%, доля на рынке кредитных карт – 10%. Региональная сеть Банка состоит из 83 представительств, 172 офисов и 6 филиалов на территории России. Банк "Хоум Кредит" предлагает своим клиентам широкое разнообразие кредитных продуктов с различными условиями. Продукты представлены в более чем 29 тыс. магазинах-партнерах в 1200 городах России. Клиентами банка являются более 16 млн человек. Реализуя переход от монолайнера к универсальному розничному банку, ХКФБ успешно вышел на рынок депозитов для физических лиц. За шесть месяцев 2009 года депозитная база банка увеличилась вдвое – с 810 млн руб. до 2 610 млн руб., – продемонстрировав прирост в более чем 200%.

Вклад банка "Хорошие новости" был по достоинству оценен не только клиентами, но и бизнес-сообществом: Банк получил бронзовую награду конкурса "БРЭНД ГОДА/ EFFIE 2008" в категории "Финансовые организации. Продукты и услуги". ООО «ХКФ Банк» активно работает с текущими счетами, дебетовыми картами на новой банковской IT-платформе. ХКФБ также активно развивает собственную сеть банкоматов, состоящую сегодня из 218 банкоматов, укрепляя тем самым базу для дальнейшего перехода в универсальный розничный банк. В настоящее время ООО «ХКФ Банк» предоставляет своим клиентам следующие розничные услуги:

- Пластиковые карты;

- Вклады;

- Кредитование;

- Интернет-эквайринг;

- Денежные переводы;

- Депозитные сейфы;

- Платежи через банкоматы;

- Кассовое обслуживание;

- Личные банковские счета;

- Прием платежей и выплаты;

- Дорожные чеки;

- Услуги на фондовом рынке;

- SMS-Банк.

Из множества предоставляемых ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» физическим лицам розничных банковских услуг подробно остановимся на рассмотрении кредитных услуг физическим лицам. Потребительское кредитование охватывает следующие виды услуг:

- кредитные карты (кредит на пополнение банковского счета - овердрафт);

- экспресс-кредит;

- кредит до зарплаты;

- кредит на неотложные нужды.

По кредитным картам кредиты предоставляются в долларах США, евро и рублях. Сумма кредита: от 50 долларов США до 3 тыс. долларов США, от 50 до 3 тыс. евро, от 500 до 100 тыс. рублей. Срок предоставления кредита - 1 или 2 года. Процентные ставки: в рублях - 29% в год, в валюте - 19% в год.

При экспресс-кредитовании поручителей и залогов не требуется, необходимо предъявить российский паспорт и еще один документ - например, водительские права. Условия предоставления кредита следующие. Кредит выдается в долларах США, евро и рублях. Сумма кредита от 3 тыс. до 10 тыс. рублей выдается сроком на 6 месяцев. Сумма кредита от 10 тыс. до 200 тыс. рублей выдается сроком по выбору: на 6 месяцев или на 1 год. В последнем случае для получения кредита в сумме до 100 тыс. рублей необходимо внесение на банковский специальный счет первоначального взноса в размере не менее 20% суммы предоставляемого кредита. Для получения кредита в сумме свыше 100 тыс. рублей необходимо внесение на банковский специальный счет первоначального взноса в размере не менее 40% суммы предоставляемого кредита. Кредит выдается без предоставления справки о доходах (форма № 2-НДФЛ). Процентная ставка по кредиту в сумме до 100 тыс. рублей - 29% годовых; по кредиту в сумме свыше 100 тыс. рублей - 33% годовых.

Недавно у банка появился новый продукт — «кредит до зарплаты»: можно без декларирования цели получить от 3 до 15 тыс. руб. на срок от одного до четырех месяцев под 33%. Услуга пользуется популярностью: на один «экспресс-кредит» приходится полтора «кредита до зарплаты». Оказалось, что очень большое количество граждан испытывает краткосрочную потребность в деньгах.

Еще один вид розничного кредитования, предлагаемый ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - кредит на неотложные нужды. Валюта кредита: доллары США, евро, рубли. Сумма кредита: от 1 тыс. долларов США до 10 тыс. долларов США; от 1 тыс. до 10 тыс. евро; от 30 тыс. до 300 тыс. рублей. При этом доступная каждому конкретному заемщику максимальная сумма кредита определяется индивидуально и не должна превышать: при кредите сроком на 6 месяцев - 3-х документально подтвержденных зарплат (доходов); при кредите сроком на 12 месяцев - 4-х документально подтвержденных зарплат (доходов); при кредите сроком на 24 месяца - восемь документально подтвержденных доходов. Срок кредита: 6 или 12 месяцев — в долларах США, евро или рублях; 24 месяца - в долларах США. Процентная ставка в рублях составляет 33% в год, в валюте - 22% в год.

Автокредитование включает в себя следующий пакет услуг:

- автоэкспресс кредит;

- автоэкспресс кредит на покупку подержанных автомобилей на территории авторынков;

- автокредит.

Ипотечное кредитование включает:

- кредитование покупки квартиры на вторичном рынке;

- кредитование приобретения квартиры на этапе строительства;

- кредитование под залог (ипотеку) квартир, находящихся в собственности заемщиков.

Рассмотрим один из самых востребованных продуктов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Банка на рынке ипотечного кредитования: кредитование покупки квартиры на вторичном рынке. Условия предоставления кредита.

Валюта кредита - доллары США, ЕВРО. Целевое использование - покупка квартиры на вторичном рынке недвижимости. Минимальный размер кредита - 47 000 долл. США (или эквивалент в ЕВРО). Максимальный размер кредита 500 000 долл. США (или эквивалент в ЕВРО). Процентная ставка - фиксированная, от 10% годовых (определяется индивидуально по результатам рассмотрения заявки). Срок кредита - до 10 лет с правом досрочного погашения по истечении 3 - 6 месяцев со дня выдачи кредита.

Также в головном офисе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставляются следующие услуги по кредитованию физических лиц:

- кредитование в индивидуальном порядке;

- кредитование по стандартным схемам;

- экспресс-кредитование.

Кредиты предоставляются в рублях и долларах США. Остановимся на вышеперечисленных видах услуг.

Кредитование в индивидуальном порядке. Минимальная сумма кредита составляет 50 тыс. долларов США. Максимальный срок кредитования — до 2 лет. Для рассмотрения вопроса о кредитовании необходимо представить в банк заполненные бланки кредитной заявки и анкеты заемщика.

Кредитование по стандартным схемам. Стандартные схемы кредитования ориентированы на определенный вид обеспечения и отличаются упрощенным порядком предоставления кредитов.

В настоящий момент ООО «ХКФ Банк» предоставляет следующие стандартные кредитные продукты: кредитование под залог векселей банка или ценных бумаг; кредитование под поручительство юридических лиц.

Кредитование осуществляется либо под поручительство юридических лиц, на которых в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» установлен лимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместивших денежные средства в депозит в банке. Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Остальные условия предоставления кредитов по стандартным схемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются отдельно по каждой схеме.

Экспресс-кредитование. Программа «Экспресс-кредит. ООО «ХКФ Банк» предлагает кредит на приобретение бытовой и аудио-видео техники, электроники, компьютеров и других товаров, кроме мобильных телефонов, в магазинах «М.Видео». Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 21 до 55 лет (для женщин), от 21 до 60 лет (для мужчин).

- сумма кредита от 3 000 до 100 000 рублей;

- 10% - первоначальный взнос;

- 10% - сумма ежемесячного платежа по кредиту;

- 10 месяцев - срок кредита.

Рассмотрев указанные розничные банковские услуги ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» можно констатировать, что они являются наиболее перспективным направлением в деятельности банка. Это подтверждается следующими показателями. Клиентская база ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»стремительно растет. В настоящий момент клиентами банка являются более 2 млн. человек. По данным на 1 апреля 2009 г., объем депозитов физических лиц достиг 1,27 млрд. долларов, а розничный кредитный портфель вырос до 990 млн. долларов. Увеличение объема кредитов физическим лицам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сегодняшний день опережает развитие рынка. Направление розничного кредитования в банке за прошедший год выросло в 3 раза, тогда как среднерыночный показатель - 2,2 раза.

В текущем периоде ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ведет активную работу по внедрению новых продуктов для населения: кредитование покупки подержанных автомобилей, эмиссия кредитных карт и карт с овердрафтом, ипотечные программы. По прогнозам экспертов, наиболее быстрыми темпами будут развиваться ипотечные программы, занимающие в настоящее время не значительную долю в общем объеме розничного кредитного портфеля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Совет Директоров ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» утвердил выход банка на рынок розничных банковских услуг через развитие Программ ипотечного кредитования, авто-кредитования, и потребительского кредитования. Стратегия банка на ближайшие несколько лет предусматривают укрепление позиции Банка на рынке финансовых услуг, дальнейшее увеличение доли рынка. В частности, развитие банка будет направлено на усиление розничного бизнеса через рост портфеля ипотечного кредитования и развитие новых розничных продуктов:

1. Программа ипотечного кредитования (по стандартам АИЖК и банков-партнеров).

2. Программа авто-кредитования с 1 февраля 2009 г. и планирует довести портфель до объема 400 млн руб. на январь 2010 и 1 млрд. руб. на январь 2011 года.

3. Программа потребительского кредитования на срок не более года (685 млн руб. и 1,157 млрд. руб. на январь 2010 и 2011 года соответственно).

С целью финансирования программ розничного кредитования, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в настоящее время внедряет новую продуктовую линейку для увеличения остатков на счетах корпоративных и розничных клиентов и роста срочных вкладов, в том числе через улучшение тарифной политики по срочным вкладам и модификацию линейки универсальных розничных депозитных продуктов (также банк внедрил вклады до 3 лет). При этом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» намерен обеспечить рост корпоративного кредитного портфеля, а также увеличить доли банка на рынке розничных продуктов и услуг, с целью повышения конкурентоспособности банка в российском банковском секторе.

Основные источники средств будут предусматривать организацию международного финансирования, в частности:

- Дебютное привлечение синдицированных кредитов (в российских рублях и/или в иностранной валюте);

- Дебютный выпуск облигационного займа и дебютный выпуск кредитных нот (CLN – credit linked notes) или аналогичных инструментов на рынке ценных бумаг (при условии благоприятной рыночной конъюнктуры).

В настоящее время банк объявил тендер среди иностранных банков на участие в качестве главного организатора всех синдицированных займов, привлекаемых ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в течение ближайших трёх лет, это особенно может быть интересно им, потому, что банк динамично развивается благодаря первому международному инвестору, вложившему в акционерный капитал в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (банк сейчас ведет и другими иностранными банками и фондами по акционерному финансированию).

3. Направления развития банковских продуктов и услуг ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк»

3.1 Оптимизация процентных ставок по валютным депозитам и кредитам

В рыночных условиях коммерческие банки должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:

- разрабатывать собственную депозитную политику;

- особое внимание в процессе осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;

- разнообразить виды вкладов;

- расширять банковские услуги для привлечения потенциальных вкладчиков;

- проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.

Стратегические инструменты управления депозитами банка включают мероприятия, направленные на укрепление его позиций на депозитном рынке, который предусматривает учет всего комплекса факторов, которые создают внешнюю среду для банковской деятельности. Тактические инструменты управления депозитными операциями в банке включают мероприятия улучшения внутренней организации депозитной работы: совершенствование правил и порядка осуществления депозитных соглашений, улучшения работы персонала банка, который занимается пассивными операциями, поиск новых форм работы с клиентами, уменьшение вероятности риска и нерациональных решений и тому подобное.

В стратегическом плане управления депозитной деятельностью банка опирается на маркетинг депозитного рынка, регуляции спроса и предложения депозитных услуг. В тактическом плане управления депозитными операциями банка предусматривает, в первую очередь, налаживание четкого мониторинга количества и качества своего депозитного портфеля.

Специфической чертой депозитных операций является активная роль клиента банка, который самостоятельно определяет величину вклада, то есть частицу своих доходов, которую он направляет на сбережение. Мероприятия влияния на экономическое поведение потенциальных вкладчиков должны занять весомое место в процессе управления депозитными операциями коммерческого банка. Честность и порядочность банка относительно клиентов должны быть нормой в любых, даже самих неблагоприятных для банковской деятельности, ситуациях.

Подорожание депозитов приводит и к подорожанию кредитных ресурсов банка. Поэтому стремления банка к максимальному удовлетворению потребностей вкладчиков должны ограничиваться будущими возможностями прибыльного размещения привлеченных ресурсов под высший, сравнительно с депозитами, процент. Для реализации этого задания коммерческие банки устанавливают минимальную сумму срочного депозитного вклада, минимальный срок, на который укладываются денежные средства, годовую процентную ставку, периодичность выплаты процента (ежемесячно, ежеквартально, по окончании срока) и тому подобное.

Эффективное управление депозитными операциями создает условия для оптимальной ресурсной регуляции в коммерческом банке. Умелое маневрирование ресурсами – важный показатель профессионализма банковского персонала.

Пассивные операции коммерческого банка органически связаны с активными операциями. Банковский менеджмент неотделимый от обеспечения эффективных взаимосвязей пассивных и активных операций банка. Привлечение денежных средств на депозиты в банк теряет любой смысл, если нет надежных каналов их следующего прибыльного размещения.

Коммерческий банк отвечает перед вкладчиком за обязательствами, которые выплывают из депозитного договора, собственными средствами, имуществом и всеми надлежащими активами.

Однако на сегодня в России нет более-менее надежных гарантий вкладов, размещенных в коммерческих банках. Согласно нормативным актам вклады Сберегательного банка гарантируются государством, поскольку этот банк является государственным, однако средства государственного бюджета в настоящее время крайне ограничены.

Надежная и эффективная система гарантирования вкладов создает условия для защиты интересов вкладчиков на случай неплатежеспособности или банкротства банка, уменьшения риска кризиса банковской системы в результате потери ликвидности через массовое снятие депозитов, повышения эффективности управления денежно-кредитной сферой экономики в результате увеличения объема депозитов.

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Для клиентов с разным уровнем дохода ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

Для наибольшей заинтересованности клиентов ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» целесообразно создать систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.

Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. При выдаче ссуды банк, а не клиент, решает вопрос о передаче денег заемщику, то есть имеет значительную возможность маневра денежными ресурсами. При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкурентную борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно хорошие заемщики тоже представляют собой большую ценность и формирование их широкого круга - одна из важнейших задач банка. Но первичным все же является привлечение, а не размещение ресурсов.

Таким образом, считаю возможным предложить следующие направления по совершенствованию пассивных операций ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк»:

1. Активная PR-пропаганда выгодных условий по депозитам населения, поскольку банк планирует в расходах на реализацию стратегии развития смену бренда, то относительно небольшая сумма на включение информации о депозитах в рекламные проспекты, брошюры и листовки незначительно увеличит расходы банка.

В рамках реализации этого мероприятия предлагается также увеличить процентную ставку по депозитам для физических лиц в среднем на 1% по всем видам вкладов. На данный момент процентная ставка варьируется в пределах 1,25-11,5% годовых в зависимости от суммы и срока депозита.

На данный момент средства вкладчиков – физических лиц составляют 35327473 тыс. руб., что позволило получить ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» 281392 тыс. руб. дохода за 9 мес. 2009 г. Согласно данных Сбербанка России за 1999-2001 гг. при изменении процентных ставок по депозитам (произошла их дифференциация и рост на 0,5-3%) доля вкладов населения увеличилась на 6,8%. Таким образом, данное увеличение хотя бы на 1% позволит увеличить средства вкладчиков на 2802268 тыс. руб., что повысит прибыль ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» на 41534 тыс. руб.

Соответственно вырастет и сумма средств возможных для предоставления в кредит клиентам банка. Таким образом, при увеличении доли краткосрочных кредитов (на 22 млн. руб.) при средней процентной ставке по предлагаемым тарифам 19%, общая сумма доходности банка увеличится на 22*0,19 = 4180 тыс. руб.

2. ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» необходимо усилить работу с корпоративными клиентами. Для улучшения ситуации необходимо пересмотреть перечень услуг, предоставляемых организациям – например помимо выдачи зарплатных карт работникам обслуживаемой организации сразу предлагать открывать депозитные вклады для работников, тем более что необходимая информация предоставляется при открытии зарплатных счетов, т.е. процесс открытия счета минимально прост и не требует дополнительных расходов как со стороны ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк», так и со стороны предприятия.

Для организации-клиента это предложение выгодно и возможно поскольку:

- предприятие получает возможность предоставлять работникам дополнительные социальные бонусы, перечисляя определенный размер от премий, вознаграждений, «13-ой зарплаты» и пр. на депозитные счета работников, не создавая собственный премиальный фонд;

- у работников предприятия есть возможность получить дополнительные пенсионные доплаты при условии вложения средств аналогично накопительной части страховых пенсионных взносов. Для этого необходимо предусмотреть возможность размещения этих средств (по желанию работников) на Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России;

- ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» получает возможность привлечения дополнительных средств, по аналогии с предыдущим предложением и с учетом охвата только 60% от возможной корпоративной клиентуры, при условии ее 100% охвата, а это возможно при реализации данного предложения, доходность банка увеличится на 3674*40 = 146960 тыс. руб.

3.2 Использование маркетингового подхода при введении новых банковских услуг

ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» ставит для себя целью существенно увеличить занимаемую долю оказания услуг клиентам на данном сегменте рынка, не менее чем в 2 раза увеличить оборот по клиентским операциям с ценными бумагами.

Отдельным направлением деятельности банка является оказание полного спектра инвестиционных банковских услуг институциональным инвесторам.

ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк», должен обеспечить клиентам:

- возможность индивидуальных и коллективных форм инвестиций;

- возможность осуществлять прямые инвестиции в ценные бумаги на любом сегменте фондового рынка;

- возможность поручить банку управление пакетом ценных бумаг.

- особое внимание стоит обратить на оборот несекьютеризированных активов клиентов (кредитные портфели, коммерческая задолженность);

- антикризисное управление активами клиентов

- предоставление финансовых консультаций, структурирование торговых портфелей ценных бумаг;

- покупка и продажа пакетов акций по поручению клиентов, покупка значительных пакетов долевых бумаг в инвестиционные портфели;

- хеджирование финансовых рисков клиентов;

- восстановление стоимости активов компаний.

На основе миссии формулируются долгосрочные цели организации (более 1 года) или качественные результаты. Эти цели отвечают на вопрос: Что организация хочет получить и чего достичь? Долгосрочные цели до 2010 года приведены в таблице 4.

Намечено активизировать участие банка на рынке ссудного капитала, увеличить объемы финансирования приоритетных отраслей производства, с использованием гибкой процентной политики и различных схем кредитования.

Таблица 4 - .Долгосрочные цели ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк»

Динамичное развитие получит инвестиционное кредитование, а также выдача международных и рублевых пластиковых карт, зарплатных проектов для частных вкладчиков и корпоративных клиентов. Продолжится совершенствование функционирования системы расчетов, укрепление материально-технической базы и повышение уровня автоматизации банковских операций.

Разработка новых мероприятий.

1. Разослать кредитные карты, например, Visa Classic с лимитом в 30000 рублей своим клиентам, хоть раз бравшим в нем кредит и аккуратно по нему расплатившимся.

Клиент бесплатно получает карту международной платежной системы VISA int., которую можно использовать как для снятия наличных средств, так и для оплаты товаров и услуг в России и по всему миру. Кредитный лимит по карте составит 30 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом — 22% годовых. Кредит по карте является револьверным. Это мероприятие позволяет клиенту пользоваться лимитом, расходуя средства Банка и внося собственные средства в удобном для себя режиме.

В конце каждого месяца гасится 10% основной задолженности, а также выплачиваются банку проценты за пользование кредитом. После внесения очередного платежа кредитный лимит восстанавливается, и можно продолжать пользоваться средствами Банка. Вносить ежемесячные платежи за пользование кредитным лимитом можно в любом из дополнительных офисов ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» региона.

Соглашение о предоставлении револьверного кредита оформляется аналогично кредитной линии — фактически заемщику открывается кредитная линия на срок от одного года до двух лет. Карту можно бесплатно активировать до определенной даты, а деньги, находящиеся на ней, предоставляются в «револьверный» кредит. Причем при рассылке учитываются не только клиенты собственно ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк», но, в основном, клиенты поглощенного им банка «Первое Общество взаимного кредита» («1 О.В.К.»), который находился в здании нынешнего филиала ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк».

Похожая программа имеется у главного конкурента – «Банк Русский Стандарт» - после погашения кредита по почте присылается пластиковая карта MasterCard c лимитом 30 000 рублей.

2. Расширить перечень услуг, которые можно оплачивать через банкоматы и установить CASH-банкоматов с модулем приема наличных.

3. Открытие Call-центра, где клиент может контролировать свой счет и кредит, а так же получить любую информацию о кредитах, банковских комиссиях и др. Call-Центр - операторский центр обработки контактов, который позволит клиентам обеспечить повышение уровня обслуживания абонентов за счет более оперативной, дешевой и качественной обработки запросов по телефонному и иным каналам связи. Call-центр включает в себя комплекс программных и технических решений для обеспечения оперативного обслуживания заказов и запросов клиентов, проведения маркетинговых опросов, рассылок.

4. Ввести новую услугу - прием коммунальных платежей – за газ, за свет, за телефон в банкоматах ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк», а так же принимать платежи за обучение через кассовые узлы.

5. Провести переговоры с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за перечисление с заемщиков и компенсировать снижение комиссии за счет увеличение объема привлеченных клиентов.

6. Зарплатные проекты.

Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики банка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию форм и методов продаж. Для этого ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» должен стремиться к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Создание системы индивидуального обслуживания клиентов –CRM (Customer Relationship Managerment - система управления лояльностью клиентов), включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам на сегодняшний день одна из главных задач, стоящих перед любым современным банком, желающим сохранить конкурентоспособность на рынке. Данный подход предполагает предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг; проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания. Следует ввести в практику клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, развивать систему адресной рекламы.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

3.3 Мероприятия по развитию банковских продуктов и услуг ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк»

Приоритетными направлениями деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

Таким образом, в результате проведенного исследования можно выделить следующие мероприятия по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в ООО «ХКФ Банк» (таблица 7).

Таблица 7 – Основные направления совершенствования потребительского кредитования ООО «ХКФ Банк»

Для большей наглядности представим прогнозное изменение основных показателей ООО «ХКФ Банк» в виде диаграммы (рисунок 6).

Рисунок 6 – Рост доли ООО «ХКФ Банк» на рынке потребительского кредитования

В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России Активными игроками на рынке потребительского кредитования помимо эмитента являются ЗАО «Банк Русский Стандарт», «Росбанк» (ООО), Райффайзенбанк Австрия, Сбербанк России. На первую десятку лидеров приходится около 20% рынка

Банк России прогнозирует, что в ближайшие 3 года реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора (активов, капитала, кредитов и депозитов) будут опережать темпы прироста ВВП. Не взирая на этот прогноз, автокредитование сохраняет высокие темпы роста. Рынок автомобилей за 2008 г. вырос на 28%. Рынок автокредитования растет вместе с показателями продаж автомобилей. В 2008 г. объем выданных автокредитов достиг 183,8 млрд. руб.

Среди перспектив развития ООО «Хоум Кредит энд финанс банк» с учетом мирового финансового кризиса следует выделить следующие.

Прежде всего Банк планирует предоставлять нецелевые кредиты на более крупные суммы уже весной этого года. Банк «Хоум Кредит» предоставит своим потенциальным клиентам возможность оформить кредит наличными на сумму до 500 000 рублей.

Также Банк планирует развивать кредитные продукты на специальных условиях, предназначенные для льготных групп людей – врачей, учителей, – уже предоставляемые Банком в настоящий момент. Продолжается развитие ипотеки, автокредитования и POS-кредитов.

Банк продолжает развивать культуру обслуживания клиентов. В этом году клиенты смогут подавать заявки на получение кредита дистанционно, посредством Интернета или телефона. Этим планы Банка не ограничиваются – появление новых интересных продуктов (по кредитным картам) станет приятным сюрпризом для наших заемщиков.

В этом году Банк также планирует привлекать срочные вклады в иностранной валюте, а также существенно увеличить количество офисов, в которых можно будет оформить срочные вклады. Кроме того, периодически будут вводиться различные сезонные и специальные вклады с более привлекательными условиями. Рынок продолжит двигаться в направлении упрощения условий кредитования и ориентированности на клиентов с различными потребностями, а значит, станет более сегментированным. Банк в свою очередь продолжит «обучение» своих клиентов принципам работы с кредитными продуктами, специфическим банковским терминам и понятиям. В основе работы – принцип ответственного кредитования: построение открытых и доверительных отношений с клиентом, который, имея четкую и полную информацию о кредитном продукте, будет чувствовать удобство от простоты пользования им.

Кроме того, Банк регулярно проводит исследования с целью оценить различные показатели – например, уровень удовлетворенности своих клиентов. Так, например, в феврале 2009 года были опубликованы результаты исследования уровня удовлетворенности своих клиентов в сегментах кредитования наличными и кредитных карт.

В целом было выявлено, что общий уровень удовлетворенности клиентов Банка в сегментах кредитов наличными и кредитных карт стремится к европейским нормам. Например, исследование по кредитам наличными выявило долю так называемых «Апостолов», клиентов с высокой степенью лояльности к Банку. Доля таких людей среди клиентов Банка составила 38%, что уступает среднему европейскому показателю всего на 4%! Стоит отметить, что 2/3 наших клиентов – 67% потребителей – предпочли бы Банк «Хоум Кредит» всем другим банкам в случае возникновения необходимости в кредите наличными. Около 49% клиентов в сегменте кредитования наличными и 40% наших карточных клиентов настоятельно рекомендуют Банк своим родственникам, друзьям и знакомым.

Что касается ипотеки, программа ипотечного кредитования Банка «Хоум Кредит» учитывает все тенденции развития ипотечных продуктов. Уже сейчас предлагается кредит без первоначального взноса, учет дохода до 4 созаемщиков, возможность устного подтверждения дохода, кредитование строящихся объектов недвижимости. Уникальным продуктом является «Ипотечный Ломбард» – для получения кредита не нужно подтверждения о доходе, только паспорт и документ, подтверждающий собственность на недвижимость, при этом максимальный срок кредита – 25 лет.

Таким образом, ипотечные программы уже доступны для заемщиков и кардинальных изменений пока не планируется.

Кроме того, одним из основных направлений совершенствования потребительского кредитования следует отнести работу с револьверными картами. К достоинствам револьверных карт ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» можно отнести:

1) По сравнению с другими кредитными продуктами:

- С кредитом, оформленным в машине на определенный товар:

а) возможность использовать деньги (в пределах установленного лимита) для приобретения любого товара, услуги (не связано с конкретным видом товара, как при оформлении кредита в магазине);

б) процентная ставка по кредиту по карте ООО «ХКФ Банк» - 19% годовых (в то время как по кредиту, оформленному в магазине на определенный товар, например, по кредитному продукту банка «СтандартныЙ+» она составляет 28,5% годовых);

в) получение наличных денег в любом банкомате;

г) при использовании карты не надо предоставлять банку информацию о себе, своих доходах, приносить документы и ожидать решения о предоставлении кредита. Клиент просто выбирает товар и сразу проходит к кассе для того, чтобы расплатиться денежными средствами на карте;

д) Клиент сам выбирает удобный размер ежемесячного платежа с условием, что при наличии задолженности он будет ежемесячно оплачивать сумму в размере, не менее минимального платежа, и не позднее рекомендуемого срока оплаты - 20-е число каждого месяца.

- По сравнении» с кредитами наличными:

а) наличные с карты можно получить в любое время;

б) по мере погашения задолженности лимит овердрафта восстанавливается, то есть деньгами на карте можно пользоваться снова;

в) через банкоматы с карты деньги можно получать за несколько минут. Не нужно оформлять бумаги, ждать одобрения банка и получения денег.

2) Беспроцентный период кредитования (только дли тех клиентов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» у которых есть возможность воспользоваться акцией «Беспроцентный период») Сейчас действует специальная акция; чтобы не платить ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты по кредиту, например, целый месяц (30 дней), нужно просто активировать карту сейчас и на следующий сделать покупку по карте или получить наличные (только для тех клиентов, у которых есть возможность сгенерировать ПИН-код по телефону через систему IVR) после ее активации.

Чем раньше после активации начать пользоваться картой, тем длиннее будет беспроцентный период. Главное - успеть воспользоваться картой в течение недели с момента активации, иначе беспроцентный период будет недоступен. Если начать пользоваться картой на 6 день после активации, то беспроцентный период продлится 26 дней.

3) Бесплатное получение наличных в любом банкомате.

В случае если сумма полученных в банкомате за 1 раз средств более или равна 5 000 рублей, комиссия за получение наличных не взимается. При получении меньших сумм, комиссия всегда одна и та же - 144 руб.

4) Нет никаких дополнительных комиссий, если на конец месяца сумма задолженности - менее 1500 руб.

Это удобно, если, например, в магазине не хватает денег на покупку. Можно воспользоваться картой, а, например, со следующей зарплаты погасить долг полностью. Главное - успеть погасить весь долг до конца месяца, следующего за месяцем совершения покупки.

При использовании карты заемщик всегда знает, сколько денег нужно платить ежемесячно. Размер минимального платежа фиксирован. Удобно планировать личные расходы и семейный бюджет.

5) Можно погашать кредит не минимальными платежами, а большими суммами. Сумму платежа по кредиту можно определить самому (только не меньше минимального платежа). Чем большие суммы вносит заемщик, тем быстрее погашается задолженность, а значит, происходит экономия на процентах и комиссиях. Можно погасить кредит одним платежом сразу - никаких штрафов или комиссий за досрочное погашение нет.

По мере погашения долга по Карте, размер лимита восстанавливается. Деньгами можно пользоваться снова.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» начал распространение револьверных кредитных карт по совместной программе с Cirrus/Maestro в конце 2006 г. К началу 2007 г. банк осуществил выпуск свыше 100 тыс. карт, лимит по которым варьируется в пределах 10—30 тыс. руб. К концу 2007 г. банк планирует выпустить 1,5 млн кредитных карт.

Выход на рынок кредитных карт — естественное развитие для компании, занимающейся потребительским кредитованием, как показал опыт Русского Стандарта. Русский Стандарт дебютировал на рынке кредитных карт более 2 лет назад, и за этот срок задолженность по кредитным картам, эмитированным банком, достигла 14 млрд руб., доказывая привлекательность этого продукта для других игроков индустрии потребительского кредитования. Доля ХКФБ на этом рынке пока не значительна, однако менеджмент ожидает резкой активизации клиентов, уже получивших кредитные карты, но пока не активировавших их, в 4-ом кв. 2007 г.

ХКФБ имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования). Можно выделить несколько таких факторов:

- канал дистрибуции карт — прямая почтовая рассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;

- кредитные карты распространяются только среди лиц, имеющих положительную кредитную историю. Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

ООО «ХКФ Банк» имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования):

- канал дистрибуции карт — прямая почтовая рассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;

- кредитные карты распространяются только среди лиц, имеющих положительную кредитную историю. Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

ООО «ХКФ Банк» для дальнейшего развития необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видов кредита.

Стратегической целью для ООО «ХКФ Банк» является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы за счет диверсификации продуктовой линейки и активного развития розничного направления бизнеса на территории России. Банку «Хоум Кредит» необходимо:

- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

- расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка;

- непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;

- модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;

- повышать операционную эффективность;

- снижать операционные расходы;

- развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк;

- постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

- повышать инвестиционную привлекательность компании;

- привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

Доходы от операций по кредитованию физических лиц Банк «Хоум Кредит» расценивает как источник будущих доходов банка.

Заключение

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Приоритетными направлениями деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества. Среди основных факторов, оказавших значительное влияние на результаты финансово-хозяйственной деятельности Банка, можно выделить такие факторы, как существенный рост рынка потребительского кредитования в РФ за счет предложения новых услуг, продуктов и повышения доверия к банкам. Также к данным факторам можно отнести увеличение денежных доходов населения и благоприятным финансово - экономическим состоянием страны в целом.

В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России Активными игроками на рынке потребительского кредитования помимо эмитента являются ЗАО «Банк Русский Стандарт», «Росбанк» (ООО), Райффайзенбанк Австрия, Сбербанк России. На первую десятку лидеров приходится около 20% рынка. Анализируя кредитный портфель банков конкурентов в сфере потребительского кредитования, отметим, что банк «Русский стандарт» имеет кредитный портфель, превышающий в три раза кредитный портфель банка «Хоум кредит».

ООО «ХКФ Банк» имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования):

- канал дистрибуции карт — прямая почтовая рассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;

- кредитные карты распространяются только среди лиц, имеющих положительную кредитную историю. Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

ООО «ХКФ Банк» для дальнейшего развития необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видов кредита.

С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» целесообразно создать систему страхования депозитов. В рамках реализации этого мероприятия предлагается также увеличить процентную ставку по депозитам для физических лиц в среднем на 1% по всем видам вкладов. На данный момент процентная ставка варьируется в пределах 1,25-11,5% годовых в зависимости от суммы и срока депозита. Данное увеличение хотя бы на 1% позволит увеличить средства вкладчиков на 2802268 тыс. руб., что повысит прибыль ООО «ХКФ Банк» на 41534 тыс. руб. Соответственно вырастет и сумма средств возможных для предоставления в кредит клиентам банка. Таким образом, при увеличении доли краткосрочных кредитов (на 22 млн. руб.) при средней процентной ставке по предлагаемым тарифам 19%, общая сумма доходности банка увеличится на 4180 тыс. руб.

ООО «ХКФ Банк» необходимо усилить работу с корпоративными клиентами. Для улучшения ситуации необходимо пересмотреть перечень услуг, предоставляемых организациям – например помимо выдачи зарплатных карт работникам обслуживаемой организации сразу предлагать открывать депозитные вклады для работников, тем более что необходимая информация предоставляется при открытии зарплатных счетов, т.е. процесс открытия счета минимально прост и не требует дополнительных расходов как со стороны ООО«ХКФ Банк», так и со стороны предприятия. Для организации-клиента это предложение выгодно и возможно поскольку:

- предприятие получает возможность предоставлять работникам дополнительные социальные бонусы, перечисляя определенный размер от премий, вознаграждений, «13-ой зарплаты» и пр. на депозитные счета работников, не создавая собственный премиальный фонд;

- у работников предприятия есть возможность получить дополнительные пенсионные доплаты при условии вложения средств аналогично накопительной части страховых пенсионных взносов. Для этого необходимо предусмотреть возможность размещения этих средств (по желанию работников) на Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России;

- ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» получает возможность привлечения дополнительных средств, по аналогии с предыдущим предложением и с учетом охвата только 60% от возможной корпоративной клиентуры, при условии ее 100% охвата, а это возможно при реализации данного предложения, доходность банка увеличится на 146960 тыс. руб.

Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Для развития кредитных операций с розничными клиентами необходимо развивать кредитование малого и среднего бизнеса. Потребительское кредитование должно стимулировать развитие малого бизнеса, т.к. развитие малого и среднего производства создаст благоприятные условия для оздоровления национальной экономики, т.к. будет развиваться конкурентная среда, будут создаваться дополнительные рабочие места, расширятся потребительский

Список литературы

1.      Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации: офиц. текст. - М.: ИС «Кодекс», 2005. - 39 с.

2.      –Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм. 13.05.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». - посл. обн. 13.05.2008.

3.      Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 2) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ с изм. 06.12.2007 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». - посл. обн. 06.12.2007.

4.      Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 3) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ с изм. 29.04.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». – посл. обн. 29.04.2008.

5.      Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 г.).- Правовая Система Гарант, 2007 г.

6.      ФЗ «О центральном банке» от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.06) - Правовая Система Гарант, 2007 г.

7.      ФЗ «О защите прав потребителей» от 17.12.1999 212-ФЗ

8.      ФЗ «О кредитных историях», от 30.12.2004 №218-ФЗ.

9.      Агарков, М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах – М.: Юристъ, 2002. – 654 с.

10. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России. Итоги и перспективы развития // «Деньги и кредит». – 2009. - №3. – с. 3-9

11. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банки. – 2007. - № 34. – с.1-13.

12. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. – М.: Вузовский учебник. – 2009. – 528 с.

13. Банки и банковское дело/под ред. И.Т.Балабанова. – СПб.: Питер, 2006. – 304 с.

14. Банки, финансы, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2007. – 784 с.

15. Банковское дело/Книги и статьи (под ред. Проф.Лаврушина О.И.).М.: «Финансы и Статистика», 2008. – с. 392

16. Банковское дело: Учеб./под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.

17. Брагинский, М.И. К вопросу о соотношении вещных и обязательственных правоотношений: сборник /Отв. ред. А.Л. Маковский. - М.: Изд-во БЕК, 2007. – 420 с.

18. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос.. – РнД.: «Феникс», 2008. – 384 с.

19. Деньги. Кредит. Банки: учеб./под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА. – 2005 – 600 с.

20. Епишенков, С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России // «Банкир» - 2007. - №1. – С. 5-10

21. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб. – М.: Омега-Л, 2008. – 440 с.

22. Жуков, А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита// «Бизнес и банки» - 2008. - №4. – С. 5-10

23. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение. – М., Региональный обзор, 2009. - №1. – с. 14-16.

24. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит – 2009 - №6 – с. 23-25

25. Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит // «Российский налоговый курьер» - 2005. - №8. – С. 36-42

26. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов // Кредит - М., ЕКСПО, 2005. – с. 108

27. Компанеец, Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. - М.: Изд-во БЕК, 2007. – 320с.

28. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело - 2006. - №7. – С. 29-33

29. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. – 2007.- № 42-43. – с.5-8.

30. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. – 2007. - № 8. – с.1-3.

31. Крутова И.Н. Кризис и банковское проектное финансирование // Банковское дело – 2009 - №6 – с. 52-58

32. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, - М., «Финансы и Статистика», 2007. – с. 321

33. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2006 г.: рост кредитования на фоне кризиса // Центр развития. – М., 2006. – с. 287

34. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США. - М.: Приор, 2007. – с. 180

35. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 856 с.

36. Москвин В. А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий // Банковское дело, 2006, №7, С. 19

37. Общая теория денег и кредита: учеб./под ред. акад. РАН Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 423 с.

38. Орлова Е.В. Коммерческий кредит // «Российский налоговый курьер» - 2006. - №16. – С. 17-20

39. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пос. – М.: изд. центр «Академия», 2004. – 288 с.

40. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. – М.: изд-во «Экзамен», 2008. – 320 с.

41. Попков В. В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело, 2006, №2, С. 14.

42. Романова Т.К. кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит – 2009 - №1 – с. 60-64

43. Татаринова Л.Ю. Банковские риски // Финансы и кредит. – 2009. - №8. – с. 47-53

44. Тедеев, А.А. Финансовое право: учеб. – М.: Изд-во «Эксмо», 2006. – 480 с.

45. Типенко Н. Г., Соловьев Ю. П., Панич В. Б. Оценка лимитов риска при кредитовании // Банковское дело, 2006, №10, С. 19.

46. Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2006. – 784 с.;

47. Финансы, налоги, кредит: Учеб./под ред. Емельянова А.М. – М.: РАГС, 2005. – 546 с.

48. Хорошев С.С. Реакция на кризис // Банковское дело. – 2008 - №10 – с. 13

49. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. – М.: «Дело», 2006. – 320 с.

50. Яни, П.С. Незаконное получение кредита // «Законодательство». - 2007. - №5. – С. 17-18

51. http://www.CBRF.ru

52. http://www.raexpert.ru

53. http://www. home credit.ru

Страницы: 1, 2, 3