Роль коммерческих банков в развитии российской экономики

Роль коммерческих банков в развитии российской экономики

– с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

По степени риска:

первоклассным заемщикам с минимальной степенью риска;

с умеренной или повышенной степенью риска, что предполагает особые условия кредитования, в частности взимание повышенных процентов.

Кредиты могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды; косвенный предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом.

Расчетные операции – это операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.

Кассовые операции – это операции по приему и выдаче наличных денежных средств.

Инвестиционные и фондовые операции – это операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещение средств в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.

Валютные операции – это операции по купле-продаже иностранной валюты и иных валютных ценностей, включая драгоценные металлы в монетах и слитках.

Гарантированные операции – это операции по выдаче банком гарантии уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий.

Кроме перечисленных банковских операций выделяют в отдельную группу активных операций такие, как нетрадиционные операции. К нетрадиционным операциям коммерческого банка относят: расчетно-кассовое обслуживание, доверительные, лизинговые услуги, выдачу гарантий и поручительств, консультационные услуги, брокерские, аудиторские и т. д. Рассмотрим некоторые из них.

Лизинг – долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения.

При проведении лизинговой операции участвуют три экономических субъекта: лизингодатель – банк, финансовая компания, любое кредитное учреждение, в уставе которой предусмотрен данный вид деятельности; лизингополучатель – любое юридическое лицо; поставщик – продавец предмета лизинга.

Факторинг – распространенная форма кредитования за рубежом.

Факторинг – это покупка банком денежных требований поставщика к покупателю и их инкассация за определенное вознаграждение. Это способ кредитования поставщика с условием возврата кредита в форме правопреемства или уступки права требования к покупателю.

Форфейтинг – кредитование экспортера посредством покупки векселей или других требований, форма трансформации коммерческого кредита в банковский. Продавцом выступает экспортер, покупателем – банк. Покупатель (банк) берет на себя коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортеров, без права регресса этих документов на экспортера. Имеются различные виды трастов, находящихся в управлении банков: завещательный, прижизненный, страховой, корпоративный, институциональный, коммунальный. [3, c.84]

3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКЕ

3.1 Тенденции развития российской банковской системы

Банковская система один из важнейших секторов экономики. Ее задачей является трансформация накоплений и сбережений в инвестиции на развитие производства и обращения товаров. На данный момент насчитывается 1056 кредитных организации, по сравнению с 1 января 2009 года их количество сократилось на 4,7% (в 2009 году насчитывалось 1108), в 2008 году насчитывалось 1136 кредитных организаций, по сравнению с 2009 их количество уменьшилось на 2,5%. Что же касается филиалов кредитных организаций то их число сократилось. На данный момент их насчитывается 3153, на начало 2009 года их насчитывалось 3470 (Рисунок 1).

Рисунок 1 – Количество банков и филиалов за 2001-2010 гг.

В связи с требованиями Банка России происходят качественные преобразования институциональной структуры банковской системы: укрупнение банков за счет слияний и поглощений; отзыв лицензий и банкротство несостоятельных кредитных организаций за счет усиления банковского надзора. Снижение количества филиалов связано с тем, что крупные многофилиальные банки в условиях кризиса проводят политику снижения издержек, за счет оптимизации своих издержек. [6, c.13]

Одним из важнейших показателей банковской системы является банковский капитал (Таблица 1).

Таблица 1 – Динамика собственного капитала и совокупных активов в банковском секторе

Как видим, начиная с 2009 года темп прироста уменьшается, главной причиной этого является мировой финансовый кризис, который дестабилизировал российский финансовый рынок в 2008 году. Что же касается активов кредитных организаций то можно наблюдать следующую тенденцию.

В связи с кризисом в конце 2008 году, структура пассивов кредитных организаций поменялась. Рассмотрим структуру пассивов ниже.

Таблица 2 – Структура пассивов за 2008-2010 гг.

Доля остатков средств на счетах клиентов в 2008 году в пассивах составляет 60,9%; в 2009 году – 52,6; в 2010 – 58,2. Доля привлеченных средств от юридических лиц в пассивах составила в 2008 году 33,6%; в 2009 – 30,3%; в 2010 – 31,8%. При этом рост депозитов юридических лиц в на начало 2009 года составил 40,5%, а на начало 2010 - 10,5%. Замедление роста экономики и снижение дохода нефинансовых организаций способствовало оттоку средств корпоративных клиентов в последние месяцы 2008 года и в 2009 году. Что же касается вкладов физических лиц то тут наблюдем следующее: совокупный объем вкладов за 2008 год увеличился на 14,5%, а в 2009 году – 26,7%. При этом их доля в 2008 году уменьшилась с25,6% до 21,1, а в 2009 году наблюдается увеличение до 25,4%. С сентября 2008 года ресурсная база кредитных организаций поддерживалась так же за счет средств Банка России и бюджетных депозитов. В 2008 году доля средств привлеченных от Банка России составила 12,1%, однако в 2009 году она сократилась до 4,8%. Кроме того, временно свободные средства в банках размещали государственные корпорации. В 2008 году также наблюдается снижение доли векселей и облигаций в пассивах банковского сектора – с 5,5% до 4,0%.

Активные операции кредитных организаций в 2008-2009 гг. характеризовались, прежде всего, замедлением темпов роста кредитования нефинансовых организаций и физических лиц. Структура активов имеет следующий вид.

Таблица 3 – Структура активов за 2008-2010 гг.

В 2008 году объем кредитов увеличился на 39,5%, а в 2009 – сократился на 0,3%. При этом удельный вес в активах на 1.01.2008 составляет 71%, на 1.01.2009 – 71,2% и на 1.01.2010 – 67,5%. Суммарный объем кредитов предоставленных физическим лицам на 2008 год составляет 2971,1 млрд. руб, на 2009 – 4017,2 млрд. руб, и на начало 2010 года – 3573,8 млрд. руб, соответственно доли в активах составляют: 14,8, 14,3, 12,1. Видим заметное снижение доли кредитов физическим лицам в структуре активов. Основными причинами резкого замедления кредитования являются ухудшение экономического положения заемщиков и нежелание банков принимать дополнительные риски. Активы в иностранной валюте увеличились на 62,7% в 2008 году, и увеличились на 55,8% в 2009 году. Объем вложений в ценные бумаги возрос на 5,1% в 2008 году, а в 2009 году – на 82,2%. Удельный вес в активах соответственно составляет на 1.01.2008 11,2%, на 1.01.2009 – 8,4, на 1.01.2010 – 14,6%. Большую часть в портфеле ценных бумаг имеют вложения в долговые обязательства.

Какая же тенденция наблюдается на рынке межбанковского кредитования. В 2008 году кредиты и депозиты полученные от других кредитных организаций увеличились на 29,6% и составили на 1.01.09 3639,6 млрд. руб, а в 2009 году уменьшились на 14,4%. Что же касается доли в в пассивах, то отметим, что на 1.01.2008 году они сотавили13,9%, в 2009 – 13,0% и в 2010 – 10,6%. В 2008 году банки столкнулись с реализацией рисков, обусловленных мировым финансовым кризисом и высоким темпом роста. В марте – мае и августе – октябре 2008 года имел значение риск ликвидности, связанной с утратой доверия к финансовым посредникам и оттоком иностранного капитала. К концу 2008 года в результате мер, предпринятых Правительством Российской Федерации и Банком России, ситуация с ликвидностью стабилизировалась. По мере развития негативной ситуации в экономике возросла значимость кредитного риска. На 1.01.08 доля безнадежных ссуд составила 2,5%, на 1.01.09 – 3,8% и на 1.01.10 – 9,6%. На фоне обесценивания рубля огромнейшее значение приобрел валютный риск, он составил на 1.01.08 3,6%, на 1.01.09 – 3,4% и на 1.01.10 – 37,5%.

Проблемы, возникшие в деятельности ряда банков под воздействием мирового финансового кризиса, в существенной степени явились следствием недостатков в системе управления банковскими рисками. Кризис и его последствия для банковского сектора и конкретных банков продемонстрировали первостепенное значение взвешенного подхода к стратегии и тактике развития банками своей деятельности.[16, c.30]

3.2 Проблемы функционирования банковской системы на современном этапе

Одним из приоритетных направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. Для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства. Чтобы это сделать, необходимо решить ряд проблем.[11, c.10]

Одной из важных проблем является проблема несовершенства правового обеспечения банковской системы. Причиной этой проблемы является то, что существующее законодательство представляет собой наследие финансовой системы советской эпохи. Несмотря на это был решен вопрос о достаточности капитала, была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также была усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.

Следующей проблемой является неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций, а также низкая динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов (Приложение А). При этом на 1.02.10 87% всех активов приходится на центральный федеральный округ, из которых 99,2% приходится на Москву и Московскую область. Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.

Ключевыми проблемами развития современной банковской системы являются следующие:

-                     сохранение низкого уровня капитализации;

-                     рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования.

Рост совокупных активов за 2008 год составил 39,2%, а капитала 42,7%, что касается 2009 года, то наблюдаем следующую динамику 5% и 21,2% соответственно. В целом рост активов и капитала замедлился. Как видим, наблюдается положительная тенденция, не смотря на это все равно отношения собственного капитала к активам низкое, и составляет на 1.01.2009 13,6%, и на 1.01.10 15,7%.

Проблема зависимости от внешних источников финансирования осложнилась в сентябре 2008 г., что было связано с падением цен на нефть, обострением политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громким банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам. А так как примерно 70% межбанковских кредитов приходится на иностранные банки, то это оказало влияние на коммерческие банки. Но эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избежать серьезных проблем. [5, c.4]

Кредитная поддержка реального сектора экономики – центральная проблема не только банковского сектора, но и всей экономики России. Именно кредитование побуждает экономический рост, стимулирует увеличение массы товаров на рынке и, следовательно, приводит к снижению инфляции. Необходимость расширения кредитования в условиях кризиса связано с тем, что в условиях кризиса кредит является «спасательным кругом», который помогает выйти из провала (Приложение Б). [13, c.9]

Что же сегодня происходит в стране в кредитовании. Реально оживления кредитования нет. Если исключить из объема кредитования валютные факторы, видно, что за последний год корпоративные кредиты сократились – на 6,5%, а кредиты населению снизились примерно на 12,2%. Ниже приведем таблицу кредитования юридических и физических лиц за последние 12 месяцев.

Таблица 4 – Кредитование юридических и физических лиц за последние 12 месяцев

При всей актуальности рассмотренных выше вопросов наличие высоких ставок по кредитам – одна из самых острых проблем на современном этапе. Для того чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок конечным потребителям, важно прежде всего выяснить причины существования таких высоких ставок. Одной из причин является наличие высокой инфляции в стране и невозможность предоставления кредитов для банков в системе рефинансирования ниже этой инфляции. Также существенное влияние на величину процентной ставки оказывает система рисков при кредитовании (ее вес мы оценивается на уровне 40%). Другим, крайне важным фактором, влияющим на цену кредита, является ставка рефинансирования Банка России. Это исходная величина, которая как бы дает пусковой импульс для определения конечной ставки кредитования реального сектора. На размер процентной ставки также влияет следующий фактор – это величина процентной ставки размеров процентов по депозитам населения. В данной ситуации, естественно, главным направлением по снижению процентных ставок является снижение рисков по кредитам. В условиях кризиса решить эту проблему возможно установлением гарантий со стороны государства на предоставляемые банками кредиты.

Следующей проблемой в банковском секторе является проблема просроченной задолженности и «плохих долгов». На данный момент доля «плохих» долгов заметно увеличивается. Заметим, что темп роста увеличения кредитов за 2008 год составил 39,5%, а за 2009 сократился на 0,2%. Что же касается просроченных кредитов, то темп роста в 2008 году составлял 129,2%, а в 2009 – 240,5%, при этом из них темп роста просроченных кредитов физических лиц за 2008 год составил 53,9%, за 2009 – 63,6%, а юридических лиц 212,2% и 282,2% соответственно.

Одной из мер по борьбе с ростом объема «плохих» долгов является рекапитализация банковской системы, российские власти готовы втрое увеличить долю государства. Однако, накачка деньгами банковской системы здесь едва ли поможет, потому что российские банки, даже получив дополнительную ликвидность, не торопятся выдавать кредиты ненадежным в условиях кризиса заемщиков. [9, c.10]

Российские власти готовы вернуться к идее покупки государством акций банков в массовом порядке, причем не только привилегированных. Как заявил на Всероссийском форуме промышленников и предпринимателей первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев, в случае быстрого увеличения «плохих» активов оптимальной схемой является вхождения государства в капитал банков. По словам Улюкаева, такое решение является макроэкономически нейтральным, то есть не окажет негативного воздействия на уровень и динамику процентных ставок. Для банков такая мера означала бы гарантированную возможность покрытия убытков, которые возникают с плохим качеством существующих или новых кредитов и рефинансирования в ЦБ фактически по всему спектру инструментов, добавил он.

Таким образом, выделим основные проблемы современного банковского сектора:

-                     Проблема просроченной задолженности или «плохих долгов»;

-                     Слабая финансовая устойчивость кредитных организаций;

-                     Высокий уровень процентных ставок по кредитам;

-                     Кредитная поддержка реального сектора экономика;

-                     Слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор;

-                     Неравномерность региональной концентрации активов в кредитных организациях;

-                     Рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования;

-                     Сохранение низкого уровня капитализации банков.

3.3 Перспективы развития банковского сектора

В предыдущем пункте были рассмотрены основные проблемы развития банковского сектора. Что же касается дальнейшего развития банковского сектора и перспектив, то тут возникают две главные задачи, во-первых, необходимо решить существующие проблемы, во-вторых, необходимо способствовать развитию банковского сектора экономики страны. Основные меры по решению этих задач можно сгруппировать условно по семи направлениям.

1. Монетарные меры

Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность. Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8-10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков.

2. Повышение капитализации банковской системы

Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

3. Консолидация банковского сектора

Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть предоставление капитала крупнейшим банкам для приобретения неплатежеспособных. Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства.

4. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка

Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:

• обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

• увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн. руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;

• страхование средств юридических лиц в банках;

• законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов;

• предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках;

• обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

 5. Расширение спектра государственных гарантий

Государственные гарантии - одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:

• поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования;

• включения 30-50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;

• покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты в результате кризиса.

6. Упорядочение рынка проблемных активов

Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.

Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России. Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных с взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество. Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.

7. Повышение прозрачности и технологичности банковской системы

Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

• установление для 30-50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

• введение дифференцированной системы надзора за банками;

• передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;

• разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту;

• переход на электронный формат подачи отчетности банков;

• совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

После решение данных задач идея создания международного финансового центра в России станет достижимой целью. Такое развитие ситуации позволит включить Россию в список стран, в которых осуществляется торговля мировыми финансовыми активами, и превратить рубль в валюту международных расчетов. Это даст дальнейший импульс для увеличения объемов реальных инвестиций в российскую экономику, позволит увеличить стабильность доходов и уровень благосостояния населения России, развивать финансовые, банковские, страховые услуги на уровне мировых стандартов. [2, c.5]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

При написании данной курсовой работы были выполнены все задачи, которые мы поставили во введение. Можно сделать следующие выводы:

- в процессе развития банковской системы функции, выполняемые банками изменились, на начальном этапе банки выполняли роль хранилищ, а сейчас банки выполняют следующие функции: аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредит, создание кредитных денег, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, организация выпуска и размещение ценных бумаг, оказание консультационных услуг;

- главная функция банков - это посредническая;

- на данном этапе банки выполняют активные и пассивные операции. Пассивными операциями называются операции по привлечению денежных средств на формирование ресурсов банка, необходимых для предоставления услуг. Активные операции — это операции банков по размещению собственных ресурсов с целью получения прибыли и обеспечения ликвидности;

- на данном этапе развитие банковского сектора замедленно, что связано, прежде всего, с мировым финансовым кризисом;

- на данном этапе перед коммерческими банками стоят следующие проблемы: проблема просроченной задолженности или «плохих долгов», слабая финансовая устойчивость кредитных организаций, высокий уровень процентных ставок по кредитам, кредитная поддержка реального сектора экономика, слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор, неравномерность региональной концентрации активов в кредитных организациях, рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования, сохранение низкого уровня капитализации банков;

- основными мерами по решению данных проблем являются следующие: монетарные меры, повышение капитализации банковской системы, консолидация банковского сектора, формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка, расширение спектра государственных гарантий, упорядочение рынка проблемных активов, повышение прозрачности и технологичности банковской системы.

Основной трудностью при написании работы было систематизировать и обобщить имеющиеся сведения, поднять проблемы стоящие перед банковской системой и выявить перспективы.

Хочется еще раз отметить, что дынные проблемы актуальны, потому что без развития банковской сферы, нельзя говорить о развитии экономики Российской Федерации в целом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1

2 Ананьев Д.Н. «Банковский сектор России: итоги и перспективы развития» //Деньги и Кредит. – 2009. - №3. – с.3-8

3 Варфоломеев В.А., Медведев С.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебно-методическое пособие. – СПБ.: ГУАП, 2006. – 128 с.

4 Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2006. – 288 с.

5 Голодова Ж.Г., «Проблемы и перспективы развития отдельных групп коммерческих банков России» //Финансы и Кредит. – 2008. – с. 2-7

6 Горина Т.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2006. – 144 с.

7 Долан Э.Дж и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. – М., 2008. – 448 с.

8 Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Омега-Л, 2006. – 452 с.

9 Жевлаков В.З. «Проблемы и перспективы развития банковской сферы»//Финансы и кредит. – 2008 №42. – с. 10-14

10 Жукова Е.Ф. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 359 с.

11 Зверев А.В. «Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению» //Деньги и Кредит. – 2008. - №12. – с.10-21

12 Лаврушин О.И. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 464 с.

13 Милюков А.И. «Кредитная поддержка производства – центральная проблема».//Деньги и Кредит. – 2009. - №4. – с. 9-11

14 Годовой отчет Центрального банка Российской Федерации за 2008 год.

15 Обзор банковского сектора Российской Федерации №89 март 2010 года.

16 Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году.

17 http://cbr.ru

18 http://www.gks.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Количество действующих кредитных организаций и их филиалов по состоянию на 01.03.2010

Приложение Б

Объемы кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по видам экономической деятельности

Страницы: 1, 2