Рис.1. Классификация форм кредита

Ссуженная стоимость может быть выражена  в денежной, товарной и товарно-денежной формах, соответственно и кредит можно классифицировать на товарный, денежный или смешанный. В современных условиях преобладает денежная форма кредита, так как деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке выступает кредитором и заёмщиком, выделяются пять форм кредита: банковская, коммерческая (кредиторами или заёмщиками являются предприятия, фирмы, компании), государственная, международная (одним из субъектов кредитования выступает иностранное лицо, предприятие или государство) и гражданская.

Кредит может быть использован на производственные нужды или на цели потребления. Следовательно, в зависимости от цели получения кредита заёмщиком, различают производительную и потребительскую формы кредита. При производительной форме кредита полученные деньги используются на цели производства и обращения. Потребительская форма кредита, в отличие от его производительной формы, используется населением на цели потребления, она не направлена на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Выделяют также некоторые другие формы кредита. Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Под явной формой кредита понимается кредит под заранее оговоренные цели. Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон. Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень развития кредита. Под основной формой кредита может рассматриваться денежный кредит, а товарный кредит является дополнительной формой кредита.

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма. Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам. Вторая особенность в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады. Третья особенность данной формы кредита характеризуется тем, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита является ее неотъемлемым атрибутом.

2. Услуги по кредитованию физических лиц, предоставляемые коммерческими банками РФ

Российские банки предлагают широкий спектр услуг физическим лицам: принятие вкладов, выдача кредитов, аренда сейфов, оформление кредитных карт, денежные переводы, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. И это далеко не полный перечень. Естественно, что не каждый банк оказывает все эти услуги, всё зависит от специализации и клиентурной направленности деятельности банка.

Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Последние четыре года объем выданных ссуд удваивался ежегодно (см. Приложение 1). По данным Банка России по состоянию на 1 декабря прошлого года объемы кредитования физических лиц составляли 573 266 млн. руб. А уже в марте 2005 года, по оценке Центра экономических исследований достигли 685 000 млн. руб. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности)  кредитования  физических лиц для банков.

Взрывной рост рынка во многом объясняется его низкими относительными показателями. В совокупном портфеле ссуд банковского сектора кредиты физическим лицам занимают всего 14,5%. По мнению аналитиков журнала "Личные Деньги", в  предстоящие годы их доля в кредитном портфеле будет устойчиво расти до 20%-30%.

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные банками, включая просроченную задолженность на 1 января составляли 3149,9 млрд. руб. или 18,8% ВВП. Из них на кредиты физическим лицам приходится всего 2,7%. Потенциал роста рынка кредитования населения, на взгляд специалистов, составляет около 10% ВВП. Иными словами, в предстоящие годы следует ожидать утроение его объемов по отношению к ВВП.

Валютная структура портфеля кредитов частных лиц распределяется в пользу рублевых ссуд (см. Приложение 2). В течение ушедшего года доля кредитов в иностранной валюте сократилась с 18% до 15,6%. В дальнейшем она будет падать, по некоторым оценкам, до 10% совокупного кредитного портфеля. Объясняется это факторами, благоприятствующими рублевым кредитам: среднесрочному укреплению реального курса рубля, большими операционными издержками валютных кредитов и простотой выдачи рублевых экспресс-кредитов.

Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты от года до трех лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля). Большая срочность подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся подобными кредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед. Иными словами, банки - лидеры кредитования физ. лиц - будут оставаться также лидерами по объему годовой прибыли в течение нескольких предстоящих лет.

Как было указано выше, далеко не все банки предоставляют услуги по кредитованию населения в частном порядке. Десятка крупнейших банков по объёму выданных кредитов физическим лицам на 1 февраля 2005 года представлена в Таблице 1.

Таблица 1

Банки - лидеры кредитования физических лиц

№

Банк

Объём кредитов, выданных физ. лицам, млн. руб.

1

Сбербанк

281795

2

Русский Стандарт

35354

3

Хоум Кредит энд Финанс Банк

20848

4

Райффайзенбанк

10593

5

Уралсиб

6827

6

МДМ-Банк

6453

7

Центральное ОВК

6145

8

Банк Москвы

4804

9

Сибирское ОВК

4655

10

Дальневосточное ОВК

3999

Как видно из таблицы, безусловным лидером является Сбербанк, на который приходится около 42% рынка (исходя из текущей экспертной оценки совокупного объема рынка). Второе место занимает частный банк Русский Стандарт. Несмотря на то, что он не публикует открытую отчетность, по оценкам экспертов, на него приходится 6,36% рынка. Третье место закрепилось за Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФБ). Его доля на рынке составляет порядка 3%. Этот банк ежемесячно увеличивает объёмы выдаваемых кредитов, путём привлечения новых партнеров (в основном магазинов) и в ближайшее время вполне способен увеличить свою долю рынка кредитования физических лиц в несколько раз.

За январь 2005 года совокупный объем  кредитования частных лиц двадцати крупнейших игроков рынка сократился на 9%. Что выглядит несколько странно при общей тенденции роста кредитования граждан. Аналитики объясняют это несколькими факторами:

·        длинными новогодними каникулами, впервые в этом году составившими две недели;

·        совершением дорогих покупок в декабре, в канун нового года;

·        активным погашением населением взятых ранее кредитов.

Совокупное сокращение объемов кредитования носило временный сезонный характер, и в феврале-марте рынок восстановил темпы роста. Ожидается, что Сбербанк будет неуклонно терять свою долю рынка. В настоящее время его доминирование в сфере потребительского кредитования объясняется широкой филиальной сетью, раскрученным брэндом, привлекательными условиями кредитования и дешевой ресурсной базой. Однако активные маркетинговые мероприятия частных и иностранных банков в предстоящие годы неизбежно приведут к вытеснению Сбербанка с рынка. Тем не менее, его безусловное лидерство, по мнению специалистов журнала "Личные Деньги", будет сохраняться еще не менее пяти лет.

Итак, каковы же источники финансирования кредитов, выдаваемых населению? Выдача данных кредитов финансируется за счет :

1) дешевых ресурсов государственных банков,

2) ресурсов частных банков,

3) внешних ресурсов иностранных банков.

Наибольшие конкурентные преимущества будут сохраняться за государственными и иностранными банками. Государственные банки лидируют в стране по объему привлеченных ресурсов. В банковском секторе им достаются самые "дешевые" деньги населения. Сбербанк располагает долей рынка вкладов приблизительно в 63-65% от всего объёма. Прирост активов группы Внешторгбанка в последние годы составляет 50%-70% ежегодно. При этом темпы роста банка в 1,5 раза выше, чем в среднем по стране. По итогам 2004 года кредитный портфель группы Внешторгбанка достиг 11 млрд. долларов, а капитал самого банка по состоянию на 1 января составил 3 млрд. долларов. Согласно стратегии развития банка к 2009 году Внешторгбанк должен занять 10-15% банковского рынка по основным направлениям деятельности, в частности, по работе с потребительскими кредитами. На 1 февраля этого года банк выдал кредитов физическим лицам на 3472,3 млн. рублей (его доля на рынке кредитования населения составила 0,7%). Таким образом, государственные банки имеют все шансы держаться в лидерах рынка предстоящие годы.

Иностранные банки активно импортируют капитал в страну, обеспечивая тем самым свои кредитные операции дешевыми ресурсами. По оценкам аналитиков, активные операции иностранных банков финансируются на одну пятую за счет внешних ресурсов. В частности, доля зарубежных ресурсов в чистых активах КМБ-банк, ММБ и Ситибанка составляет 12%-17%, а у Райффайзенбанк Австрия - 30%. Один из трех лидеров рынка потребительских кредитов, Хоум Кредит энд Финанс Банк (принадлежащий Home Credit Group, Чехия), финансирует свои операции за счет собственного капитала (то есть материнской структуры) и на 50% за счет кредитов от банков-нерезидентов.

Иностранные банки будут продолжать лидировать на рынке кредитования физических лиц, опираясь на капитал из-за рубежа. Конкуренцию иностранным банкам в этом плане могут составить только ведущие отечественные банки, имеющие хорошую репутацию и связи на Западе (такие как Альфа-банк), или крупные инвестиционные компании (многие из которых, впрочем, принадлежат нерезидентам). Иностранные банки смогут контролировать финансовые потоки из-за рубежа, получая комиссионное вознаграждение от посреднических услуг. Они будут входить в немногочисленную устойчивую группу банков, имеющих хронический избыток ликвидности.

Помешать развитию описанного сценария может только ужесточение валютного регулирования - так считают специалисты рынка кредитования. Завышенные резервные требования на средства, привлекаемые из-за рубежа, заставят иностранные банки создавать дополнительные отчисления - ведь иностранные банки большую часть финансирования получают от материнской структуры или нерезидентов в целом. Однако в свете предстоящей внешнеэкономической либерализации в 2007 г. такой сценарий развития ситуации представляется маловероятным.

Услуги по кредитованию, предоставляемые физическим лицам разнообразны. В этом можно убедиться рассмотрев приведенную ниже таблицу.

Таблица 2.

Услуги по кредитованию физических лиц,

оказываемые крупнейшими коммерческими банками

Банк

Виды кредитов

Русский Стандарт

•          Потребительский кредит

•          Кредит на приобретение автомобиля

Хоум Кредит энд Финанс Банк

•          Потребительский кредит

Райффайзенбанк

•          Кредит на приобретение автомобиля

•          Кредит на приобретение мотоцикла

•          Ипотечный кредит

•          Потребительский кредит

Уралсиб

•          Кредит на приобретение автомобиля

•          Ипотечный кредит

•          Потребительский кредит

Газпромбанк

•          Кредит на приобретение автомобиля

•          Ипотечный кредит

•          Потребительский кредит

•          Корпоративное кредитование

Внешторгбанк

•          Ипотечный кредит

•          Потребительский кредит

Банк Москвы

•          Кредит на приобретение автомобиля

•          Ипотечный кредит

•          Потребительский кредит

МДМ - Банк

•          Кредит на приобретение автомобиля

•          Ипотечный кредит

•          Потребительский кредит

Союз

•          Кредит на приобретение автомобиля

•          Ипотечный кредит

•          Потребительский кредит

•          Образовательный кредит

Сбербанк, являясь лидером кредитования населения, предоставляет наиболее полный и интересный набор услуг в этой области (см. рис.2)

Кредитование физических лиц Сбербанком РФ

Кредит на цели личного потребления:

Связанное кредитование:

Строительные кредиты:

Специальные программы:

1. Кредит на неотложные нужды

1. Автокредит

1. Кредит на недвижимость

1. Кредит "Молодая семья"

2. Единовременный кредит

2. Товарный кредит

2. Ипотечный кредит

2. Образовательный кредит

3. Возобновляемый кредит

3. Кредит "Народный телефон"

4. Пенсионный кредит

4. Корпоративный кредит

5. Кредит под заклад ценных бумаг

6. Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов

Рис2. Услуги кредитования физ. лиц Сбербанком РФ

Крупные коммерческие банки, как правило,  выдают ипотечные, потребительские и всё чаще кредиты на покупку транспортных средств. Перспективным и в связи с реформой образования очень быстроразвивающимся является кредитование на получение образовательных услуг. Все вышеозначенные услуги рынка частного кредитования будут подробно рассмотрены в соответствующих главах ниже.

3. Потребительский кредит

Наиболее популярной услугой в последнее время на российском рынке становится потребительский кредит. Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. Стоит сказать, что многими банками потребительский кредит рассматривается исключительно, как продажа магазинами - партнерами банка товаров с отсрочкой платежа. Это не правильно, так как потребительский кредит может предоставляться как в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле, так и в денежной: денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских целях.

        С помощью такого кредита реализуются товары длительного использования (автомобили, мебель, бытовая техника). Как правило, российский банки выделяют отдельно кредиты на покупку транспортных средств, ввиду специфических характеристик этого товара и особых правил его приобретения.

Кроме того, отдельно выделяются ссуды на оплату обучения, отдыха, медицинских  и прочих услуг, так как для российского рынка частного кредитования это услуги новые и поэтому многие банки не рискуют пока их оказывать в массовом порядке.

Срок потребительского кредита обычно составляет от одного года до трех лет, процент – от 10 до 25%. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается кредиторами.

Для удобства рассмотрения классифицируем потребительские ссуды. Классификация может быть проведена по ряду признаков (см. рис.3): по типу заёмщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объёму и т.д.

	-         На неотложные нужды; -         На строительство и приобретение жилья; -         Капитальный ремонт жилья; -         На приобретение товаров длительного пользования и др.

 

По объектам кредитования

                       

		Рис3. Классификация потребительских кредитов

 

Итак, потребительский кредит может предоставляться на неотложные нужды, то есть при его получении заёмщик не указывает, на что будут потрачены полученные средства. Банки не очень охотно дают подобные кредиты, ведь конечные цели кредитования не ясны. Такой кредит может предоставить Сбербанк под 12% годовых при взятии ссуды в долларах США или Евро ( в рублях - от 16 до 19%) на срок до 5 лет. В качестве обеспечения банк принимает поручительства юридических и физических лиц, залог имущества, залог мерных слитков золота и ценных бумаг и т.п. Похожие условия и в других коммерческих банках. Часто необходимым условием является страхование жизни и трудоспособности заёмщика. Многие банки идут на риск - предлагая необеспеченные ссуды. Например, широко разрекламированная программа Ситибанка: кредит выдаётся на любые цели на сумму от 27000 до 750000 рублей без залога и поручительства. При предоставлении кредита решающую роль будет играть размер ежемесячного дохода физического лица.

Легче получить кредит, указав точно направление его использования: покупка, ремонт или строительство жилья, садовых домиков, автомобилей, других товаров длительного пользования.

Ясно, что кредитором  может выступать не только банк, но и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

Немного о потребительском кредитовании без участия банка (схема: Магазин → Кредит → Покупатель). Законодательная база, созданная в РФ, облегчает оформление потребительского кредита торговыми предприятиями. Нужно лишь предоставить покупателю рассрочку платежа. Для этого в дополнение к стандартному договору купли-продажи обычно заключают договор коммерческого кредита (ст. 823 ГК).

Суть этого договора такова. Покупатель получает право расплатиться за приобретенный товар не сразу, а через определенный срок. За это покупатель обязан заплатить установленные в договоре проценты. Их размер зависит от суммы покупки и длительности рассрочки.

В договоре коммерческого кредита можно предусмотреть обеспечение (залог, поручительство, гарантию). Обычно это делают, если речь идет о весьма дорогостоящих покупках. Как правило, в залоге находится и продаваемый в рассрочку товар – пока покупатель не оплатит его полностью. Если этого так и не произойдет, магазин вправе требовать вернуть товар (п. 3 ст. 488 ГК). А чтобы покупатели не нарушали сроки оплаты, имеет смысл предусмотреть штрафные санкции – в виде процентов за каждый день просрочки (п. 4 ст. 488 ГК).

Подстраховаться можно и другим способом. Для этого в договоре купли-продажи нужно установить, что покупатель становится собственником товара только после того, как полностью погасит его полную стоимость. В этом случае он не должен продавать полученный товар или распоряжаться им до того, как перечислит все деньги. Если он так и не расплатится за товар, то должен его вернуть.

Но в  России подобным кредитованием занимается не так много предприятий, так как:

1)                   это требует создания на базе предприятия новой службы (кредитной), что связано с денежными затратами;

2)                   при таком способе торговли магазин значительно ограничиваете себя в оборотных средствах;

3)                   продавая товары с рассрочкой платежа, предприятие берет на себя все заботы по проверке клиентов на благонадежность;

4)                   приходится самостоятельно отслеживать, соблюдает ли покупатель сроки оплаты, а если он  нарушил условия выплаты ссуды - принимать меры по возврату товара, что в российской действительности может быть сопряжено с большими трудностями.

Как видно, кредитование собственными силами торговых предприятий связано с риском, поэтому большинство магазинов предпочитают, чтобы в роли кредитора покупателей выступал коммерческий банк, где услуга выдачи потребительских ссуд отработана.

Это позволит предприятию торговать в кредит по такой известной схеме. Часть стоимости товара (первоначальный взнос) оплатит сам покупатель. Оставшуюся часть перечислит банк, заключив с покупателем договор потребительского кредитования. Обычно договор с банком клиенты оформляют прямо в магазине у представителя банка или у работника магазина. Все, что для этого нужно покупателю, это иметь при себе любой из удостоверяющих личность документов. Например, водительские права, загранпаспорт, страховое свидетельство Пенсионного фонда, свидетельство о присвоении ИНН или пенсионное удостоверение.

Иногда кредитный договор подписывают в банке. Заключив его, покупатель идет в магазин и, как и в первом случае, делает первоначальный взнос за товар. Но подобная схема не очень удобна для покупателей и лидеры потребительского кредитования РФ (например, Хоум Кредит энд Финанс Банк и банк Русский Стандарт) предлагают своим клиентам получить товар сразу после оформления кредита и оплаты первоначального взноса непосредственно на месте продажи.

Как торговое предприятие получает деньги за товар? Для того чтобы банк перечислил деньги на счет магазина, ему нужно направить специальную форму. В ней отражают информацию о фирме, товаре, покупателе и об оплате им покупки. Чем быстрее фирма отправит этот документ, тем быстрее товар будет оплачен.

Этот способ торговли в кредит позволяет торговому предприятию одновременно "убить двух зайцев". Во-первых, оно практически сразу получает все деньги за проданный товар. А во вторых – передает банку риски неплатежей. Правда, и здесь есть свой минус для продавца. На покупателей, которые приобретают товары в кредит, распространяется Закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей". Посему в определенных этим законом случаях они вправе вернуть товары обратно в магазин, а фирма должна отдать деньги. Именно тут продавца и подстерегает опасность: приобретенные товары могут быть в залоге у банка. В этой ситуации есть большая вероятность того, что платить за кредит придется торговой фирме.

Естественно, за услуги банка предприятиям розничной торговли придется заплатить комиссию (в среднем – от 2 до 4% от суммы кредита).

К кредитным учреждениям небанковского типа, предоставляющим потребительские кредиты можно отнести ломбарды, строительные общества, пенсионные фонды, кассы взаимопомощи и т.п. Хотя чаще всего эти учреждения оперируют средствами, полученными по банковским ссудам.

В последнее время всё больше крупных предприятий в России выдают своим сотрудникам потребительские ссуды. Подобное кредитование возможно, как за счет собственных средств предприятия - работодателя, так и через банк, клиентом которого это предприятие является. В последнем случае банк   предоставляет кредитные средства сотрудникам предприятий и организаций под поручительство данных предприятий. Такие кредиты принято называть корпоративными. Например, Газпромбанк предлагает сотрудникам своих клиентов - юридических лиц корпоративный кредит на следующих условиях: на срок до года ссуда выдаётся в иностранной валюте (долларах США или Евро) под 11% годовых, на срок до 2-х лет - под 12%. Также корпоративный кредит можно взять и в Сбербанке, если физическое лицо является работником организации – клиента Сбербанка России, при условии заключения между банком и соответствующей организацией договора о сотрудничестве. Сбербанк предоставляет кредит на срок до 5 лет. Максимальная сумма кредита не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы. В исключительных случаях (по ходатайству соответствующего органа управления предприятия) сумма кредита может быть увеличена до 100 тыс. долларов США. В случае предоставления кредита на срок от 3 до 5 лет – дополнительно к указанному обеспечению в обязательном порядке принимается залог ликвидного имущества, покрывающий не менее 40% обязательств заемщика по кредитному договору на дату его заключения. Процентные ставки колеблются от 10 до 18% годовых в зависимости от срока кредита и валюты.

Коммерческие банки готовы предоставить займы  не только на покупку товаров, но и на оплату услуг. Отметим, сто одна из разновидностей подобного кредитования - образовательные кредиты будет рассматриваться в отдельной главе.

Например, МДМ-Банк предлагает своим клиентам оплатить услуги Института Биологической Медицины в кредит. Ссуда до 10000 долларов США предоставляется на срок до года под 20% годовых без какого-либо обеспечения. Уплата процентов производится ежемесячно, погашение основного долга — в конце срока.

"Отдых в кредит!" - по мнению некоторых экспертов, именно этот лозунг будет встречаться наравне с названиями популярных курортов в туристических проспектах приближающегося летнего сезона. Банк Сосьете Женераль Восток уже сейчас предоставляет кредиты на отдых более чем в 60 странах мира от туристических компаний-партнеров (Elance, VKO Club, KMP Group). Кредит сроком до 3-х лет предоставляется на сумму от 1000 до 10000 долларов под 13% годовых без залога, поручительства и первоначального взноса. Интересно, что сумма кредита может превышать стоимость путёвки, что позволит воспользоваться средствами на личные расходы во время путешествия.

Все вышеперечисленные кредиты предоставляются банками в рамках партнерских программ. И имеют ряд неоспоримых преимуществ перед нецелевым кредитованием на неотложные нужды. Как правило, такие займы даются без обеспечения и залога, на льготных условиях или по льготной системе погашения кредита и оформляются в офисе компании, предоставляющей услугу в кратчайшие сроки.

Сбербанк - лидер и пионер кредитования физических лиц -  предлагает необычные специальные программы.

Пенсионный кредит: главное отличие от других кредитов на цели личного потребления - это возраст заёмщиков. Получить кредит могут граждане, оформившие пенсию по возрасту (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), но продолжающие работать. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет. Срок кредитования - не более 2-х лет, процентная ставка - 18%.

Программа "Народный телефон": кредит выдаётся на оплату подключения и/или доступа к сетям связи (сотовая радиотелефонная связь: сеть ИНТЕРНЕТ, электросвязь: телефонная, телеграфная и др.), а также на покупку и установку необходимого для подключения оборудования на срок до 5 лет под 19% годовых.

Специальные программы Сбербанка призваны облегчить получение кредитов отдельным категориям граждан (пенсионерам, молодёжи, молодым семьям), а также оплатить товары и услуги, пользующиеся широкой популярностью среди населения.

По обеспечению кредиты могут быть обеспеченными и необеспеченными. Под обеспечением следует понимать залог, поручительство, иные гарантии или страхование. Часто банк, чтобы снизить свой риск от выдачи ссуды, требует обеспечения, например, залогом имущества, поручительством супруга и страхованием жизни заёмщика и его трудоспособности. Чем более обеспечен кредит, тем охотнее его выдаст банк.

Большинство выдаваемых в России кредитов - с рассрочкой платежа. Ссуды с рассрочкой платежа делятся на: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), ссуды с неравномерным периодическим погашением. В последнем случае сумма платежа в погашение ссуды меняется в зависимости от заранее оговоренных в договоре факторов. К кредитам с разовым погашением относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Проценты за пользование ссудой, как видно из рис.3, могут взиматься различными способами. Как правило,  преобладают ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования, так как подобные ссуды менее обременительны для заёмщика.

Изучив общие и теоретические вопросы, перейдём к состоянию современного рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. В Приложении 3 представлены кредитные услуги крупнейших банков - лидеров потребительского кредитования. В таблице представлены в первую очередь экспресс-кредиты. Если деньги требуются небольшие (до 50 тыс. руб.) и нет возможности ждать, то рациональнее брать именно экспресс-кредит. Его несомненное достоинство - скорость предоставления и легкость получения. Достаточно предъявить паспорт и еще одно удостоверение личности и заполнить анкету в офисе банка или в магазине у его представителя. Вся процедура займет не более часа.

Но за сэкономленное время и трудовые усилия придется заплатить - экспресс-кредиты являются самыми дорогими. Причина проста: более высокая процентная ставка компенсирует возросший риск банка (кредит выдается без поручителей и без залога). Причем экспресс-кредиты отличаются значительной разницей между декларируемыми процентными ставками и реальными (эффективными) ставками. Реальная ставка - процент годовых, который фактически мы выплачиваем за предоставление кредита.

Страницы: 1, 2