 |
РУБРИКИ |
Развитие краткосрочного кредитования в Республике Беларусь |
РЕКЛАМА |
||
|
Развитие краткосрочного кредитования в Республике Беларусь- при покупке у физического лица – договор купли-продажи автомобиля, удостоверенный нотариально, либо счет-справка установленного образца и договор купли-продажи, заключенный между продавцом автомобиля и Кредитополучателем [ 11 ]; - при покупке автомобиля у организации (продавца автомобиля) – счет-фактура для безналичного перечисления и договор купли-продажи автомобиля [ 9 ]; Кредиты предоставляются для приобретения автомобилей, с момента выпуска которых прошло не более десяти лет. Момент выпуска автомобиля устанавливается на основании свидетельства о регистрации (технического паспорта). Основанием выдачи кредита является заключенный между Кредитополучателем и банком кредитный договор (приложение 4). Кредитные договоры с Кредитополучателями могут заключаться на условиях: - единовременного предоставления денежных средств; - открываемой кредитной линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи и лимита задолженности [ 12 ]. В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии, выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора. Если в соответствии с Условиями процентная ставка по кредиту изменилась (увеличилась или уменьшилась), то увеличение лимита выдачи по заключенному кредитному договору не производится. В таком случае заключается новый кредитный договор. Размер процентной ставки устанавливается в соответствии с Условиями, утвержденными Правлением Банка, в зависимости от вида кредита и срока пользования. В случае несогласия Кредитополучателей с размером установленной Банком новой процентной ставки, Кредитополучатели вправе досрочно, в течение двадцати дней после принятия решения Правлением банка об изменении процентных ставок по кредитам, погасить кредиты с уплатой процентов за фактическое время пользования ими по ставке, действующей до момента ее изменения. Кредиты предоставляются банком, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Особенностью кредитования в иностранной валюте является более низкие процентные ставки (в среднем на 2% ниже, чем в белорусских рублях) и более выгодные условия выдачи (при строительстве, реконструкции, ремонте и покупке недвижимости объем выдаваемого кредита увеличивается до 15 – 20% от стоимости жилья (в белорусских рублях - до 70 – 75% от стоимости строительства (покупки) жилья, в валюте до 90% от стоимости строительства (покупки) жилья) [ 13 ]. Физическим лицам, получающим заработную плату и приравненные к ней выплаты в учреждениях банка, могут быть предоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитных банковских пластиковых карточек. Кредитная карточка при кредитовании в белорусских рублях предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение банка [ 14 ]. Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя. Рассчитать размер кредита и платёжеспособность клиента можно следующим образом: например, кредитополучатель обратился в банк для оформления кредита на потребительские нужды в размере 1 млн. рублей в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки. 1.Определяем среднемесячный доход Кредитополучателя за три последних месяца: Среднемесячный доход – 880 тыс. рублей Удержания из заработной платы – 41 тыс. рублей Коммунальные платежи – 55 тыс. рублей. 2.Рассчитываем размер ежемесячных платежей
по кредиту в размере – по основному долгу в размере в течение 12 платежных месяцев: 1 000 000/12 = 83 330 рублей – по процентам за пользование кредитом. 1 000 000 х 30/360 х 26 % = 21 670 рублей платеж по кредиту равен 83 330 + 21 670 = 105 000 рублей 3.Рассчитываем коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов: Кд=П/Д-Р (2.1) где: П – платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, Д – среднемесячный доход Кредитополучателя, Р – среднемесячные расходы. Конечный результат должен быть меньше, либо равен 0.5. Кд=105 000/(880 000-41 000-55 000)=0.13 ниже 0.5. Следовательно, выдача кредита возможна. Физическим лицам могут выдаваться кредиты на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитных банковских пластиковых карточек с последующей продажей иностранной валюты и перечислением полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, а также путем выдачи наличных белорусских рублей. Кредитная карточка выдается на срок 11 месяцев с даты ее изготовления. Размер кредита (лимит выдачи) определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя. Возобновление кредитных линий по кредитам на потребительские нужды в иностранной валюте не производится [ 15 ]. Сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности по кредиту. Кредиты предоставляются для оплаты товаров, работ (услуг) в безналичном порядке в предприятиях торговли и сервиса на территории Республики Беларусь, а также получения наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах банка [ 9 ]. Для решения вопроса об оформлении кредита с использованием кредитной карточки Кредитополучатель обращается в службу кредитования населения учреждения банка и предоставляет паспорт или другой документ, удостоверяющий или подтверждающий личность. Оформление кредитов на потребительские нужды производится в том же порядке, что и было указанно ранее. Дополнительно, работник службы кредитования населения предоставляет Кредитополучателю для ознакомления и заполнения пакет документов: - заявление-анкету на получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карточки (приложение 5); - правила пользования кредитной карточкой (приложение 6). Покупка банком иностранной валюты осуществляется по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день проведения операции (совершения транзакции) с использованием кредитной карточки. Одновременно сумма фактически предоставленного кредита в иностранной валюте списывается с внебалансового счета 99159 [ 16 ]. При выдаче кредита в иностранной валюте с использованием кредитной банковской пластиковой карточки в кредитном договоре предусмотрено условие о совершении Банком покупки иностранной валюты и перечислении полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, или выдачи наличных белорусских рублей. Кредитополучателю предоставляется возможность совершить операцию справочного просмотра в устройствах самообслуживания (банкомат, инфокиоск) банка размера суммы неиспользованного кредита, определенной в белорусских рублях по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день совершения операции. Погашение кредита в белорусских рублях и уплата процентов по нему могут производиться путем безналичного перечисления денежных средств со счетов по учету денежных средств физического лица-Кредитополучателя на основании его платежных инструкций (платежным поручением, или дебетовой пластиковой карточкой через инфокиоски), либо путем внесения наличных денежных средств [ 17 ]. Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора, по 20 число (включительно) уплачивать в погашение остатка задолженности по кредиту платеж, в соответствии с установленным графиком погашения платежей (является неотъемлемой частью кредитного договора и оформляется приложением к нему). Платеж по кредиту рассчитывается по суммам выданного кредита и уплачивается до 20 числа месяца, следующего за месяцем операции выдачи кредита. Возобновление кредитной линии в белорусских рублях производится при погашении платежа по кредиту в установленный период возобновления кредита (приложение 7). Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом уплачиваются одновременно с уплатой платежа по кредиту. Погашение кредита в иностранной валюте и уплата процентов по нему осуществляется аналогично, что и в белорусских рублях. Пролонгация срока возврата кредитов, предоставленных с использованием кредитных карточек, не допускается [ 18 ]. Предоставляемые населению кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору. Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться: - поручительством физических лиц (приложение 8); - залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости – квартир, гаражей и др.); - поручительством или гарантией юридических; - страхованием риска невозврата кредита; - гарантийным депозитом денег; - другими способами обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь. В настоящее время наиболее используемым в практической работе банков, в части обеспечения возврата кредита, является поручительство физических лиц. Данный вид обеспечения применяется при всех видах кредитования населения. Таким образом, раскрыты основные виды операций по краткосрочному кредитованию населения, осуществляемые за счет собственных ресурсов банка. Освещены условия и особенности выдачи кредитов. Потенциальные возможности в развитии указанных операций не исчерпаны, так как привлекаемые свободные денежные ресурсы позволяют расширять спектр предлагаемых услуг населению и осваивать новые банковские продукты на рынке кредитования. 3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРАТКОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ Деятельность банков, также как и любой коммерческой организации направлена на осуществление основной задачи и цели - получение максимального дохода (прибыли) при сохранении необходимого уровня ликвидности. Банковские доходы обеспечивают формирование внутренних капиталов, что необходимо для привлечения капитала инвесторов, если организация планирует рост. Они демонстрируют эффективность управления банка и служат барометром, показывая, как действует макро-финансовая стратегия на банковские учреждения. Надежные доходы нужны для поглощения расходов при взятии займов и для укрепления существующих резервов. Постоянные прибыли укрепляют авторитет банка в глазах общественности. Многие банкиры считают, что доверие общественности - самый дорогой актив банка, так как благодаря ему, они сводят к минимуму расходы при консолидировании долга и получают доступ к лучшим заемщикам. Таким образом, постоянные и хорошие доходы - это залог жизнеспособности банковских учреждений [19, c.3]. В условиях, когда банки заинтересованы в эффективной и прибыльной деятельности, вопросы анализа финансовых результатов их работы особенно актуальны. Сущностью и основной задачей анализа доходов в деятельности банка является наиболее точное определение состава и объема доходной части с целью определения наиболее перспективных путей их увеличения. Анализ доходов банка предполагает решение следующих основных задач: - анализ состава и структуры доходов банка; - оценка динамики доходов банка и степени выполнения плана по ним; - анализ факторов, оказывающих влияние на суммы полученных доходов; - определение резервов увеличения доходов и разработка мероприятий по их мобилизации. Основным источником доходов почти всех банков является процентный доход, определяемый как разность между суммой процентных выплат банку и суммой процентных выплат (или процентных расходов) банка. На долю этой составляющей приходится не менее 70% совокупного дохода банка. Отношение чистого процентного дохода банка к средней сумме его активов за период, в течение которого был получен доход, дает чистую процентную маржу. Чистая процентная маржа зависит от структуры баланса и ставок процента, приложимых к конкретным счетам активов и пассивов [19, c.6]. Доходы, полученные банком от операций по кредитованию населения, относят к группе процентных доходов. Перед многими банками стоят определенные трудности в организации эффективной деятельности. Давление внутренних и внешних обстоятельств политического характера, трудности производства, финансовые ограничения, сбои рынка, частые ситуации нестабильности подрывают финансовое положение заемщиков. Более того, финансовая информация часто является ненадежной, правовая база не способствует выполнению обязательств по погашению долга. Нередко трудности внешнего характера усиливаются внутренней слабостью и сопровождаются дальнейшим ухудшением активов. Эти недостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов, большие портфели проблемных кредитов, убытки по ним, неплатежеспособность и неликвидность банка. Существует ряд действий, которые смогут помочь решению вышеуказанных проблем: - развитие информационного пространства, в котором работали бы кредиторы и заемщики (в нашей стране отсутствует отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, сведений о полученных и не погашенных ими кредитах. В странах с развитой экономикой этим занимаются специальные службы. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе. Создание подобной системы в Беларуси на государственном уровне, а не на уровне отдельного банка, позволит значительно укрепить стабильность всей банковской системы); - соответствующее законодательное обеспечение и работающие на практике процедуры возврата долга, основным элементом которой должна быть добровольная или принудительная санация предприятий; - обеспечение автономной деятельности банковских учреждений при осуществлении кредитных операций (при выборе заемщика, установлении процентной ставки по кредиту, определении обеспечения кредита и работе с проблемными кредитами). Предложенные выше пути выхода из сложившейся ситуации позволят несколько упростить и облегчить установление кредитных отношений между банком-кредитором и предприятиями-заемщиками. В течение 2003—2006 гг. белорусский кредитный рынок пережил бум кредитования, характеризовавшийся скачкообразным увеличением объема задолженности по краткосрочным кредитам. Таким образом, можно сделать вывод, что рынок краткосрочного кредитования в Беларуси в своем развитии прошел фазу первоначального становления и насыщения. В дальнейшем он должен демонстрировать умеренные (близкие к средним по всему кредитному рынку) темпы роста. На снижение темпов роста повлияло замедление роста доходов населения, что в первую очередь отразилось на темпах роста реальной начисленной заработной платы. Данная ситуация обусловлена стоящими перед белорусскими предприятиями задачами по сбалансированию темпов роста производительности труда и заработной платы (в прошлых периодах зарплата росла быстрее производительности труда), снижению себестоимости продукции и увеличению объема прибыли, направляемой на модернизацию и техническое перевооружение производства. Эти задачи имеют долгосрочный характер, что, соответственно, будет сказываться на уровне доходов населения. Что касается организации краткосрочного кредитования покупки товаров длительного пользования отечественного производства, следует отметить, что оно осуществляется, как правило, по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночных ставок. Это стало возможно за счет заключения банками с белорусскими предприятиями двухсторонних договоров. Таким образом, через потребительское кредитование банковская система также осуществляет поддержку отечественного производителя. Эти возможности еще более расширились бы в случае снятия ограничений на расчетно-кассовое и депозитное обслуживание так называемыми негосударственными банками 12 предприятий, имеющих в своем капитале долю государства. Вместе с тем потребительское кредитование стало важным фактором развития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного). Причем автокредитование приобретения новых автомобилей растет. Все эти сделки заключаются с обеспечением в виде залога автомобилей. В Беларуси сложился высокий уровень конкуренции в сфере краткосрочного кредитования. Вместе с тем наблюдается высокая концентрация этих кредитов в системообразующих банках. Сложившаяся ситуация является следствием слабости институциональной инфраструктуры прочих банков. Они имеют незначительное количество пунктов обслуживания физических лиц, которые размещаются, как правило, в Минске и некоторых областных центрах. Сегодня одним из основных направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций. Вторым направлением, по которому идет развитие краткосрочного кредитования, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита. Некоторые банки при этом осуществляют внедрение скоринга. Третьим направлением является конкуренция банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости краткосрочного кредитования. В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере кредитования. В частности, Национальный банк в банковскую статистику ввел понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов. Следствием принятых мер стало снижение уровня полных процентных ставок по кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности. В последнее время во всей банковской системе Республики Беларусь остро стоит проблема привлечения свободных денежных ресурсов. Отток депозитов, связанный с политико-экономической ситуацией в стране, повлек за собой введением банками непопулярных методов ужесточения кредитной политики, выраженной в увеличении процентных ставок, снижения сроков кредитования и других мер, ограничивающих возможность их использования. В настоящее время, основными задачами банковской системы страны, требующими решения в ближайшее время являются: - Снижение диспропорции привлеченных ресурсов с размещенными кредитами. - Снижения доли проблемных кредитов, по которым банкам необходимо создавать резервы на покрытие возможных убытков и по неполученным доходам по кредитам. - Увеличение доли краткосрочного кредитования в общем кредитном портфеле. Одной из главных задач банковской системы Республики Беларусь в последние несколько лет является ограничение роста проблемных кредитов и доведение их до уровня, обеспечивающего устойчивое и безопасное развитие банков. Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь банкам доведена задача сокращения объема проблемных кредитов, в том числе применения в этих целях превентивных мер в рамках существующего правового поля. Решая данную задачу, важно добиться высокого уровня управляемости проблемными кредитами. В этих целях банки разрабатывают и реализовывают комплекс мероприятий, включающих в себя определение и лимитирование факторов кредитного риска и факторов, оказывающих влияние на образование проблемных кредитов. Больший интерес представляет изучение природы второй категории факторов, классификация которых может быть представлена следующим образом: - внутренние по отношению к банку (недостаточный внутриведомственный контроль, неэффективная организационная структура управления, личностный фактор и др.); - внешние по отношению к банку (конъюнктура рынка, нестабильность экономической ситуации, финансовое состояние кредитополучателей и др.). Следует отметить, что первоочередная задача заинтересованных служб банка заключается в установлении эффективного контроля над управляемыми рисками, которые представлены первой группой факторов. Развитие явлений, характерных для второй группы (внешних факторов), хоть и неподвластно банку, может быть смоделировано им путем организации комплексной системы наблюдений, оценки и прогноза или, иными словами, системы мониторинга процессов, составляющих их основу. Опыт зарубежных стран показывает, что в условиях конкуренции для привлечения клиентов необходимо укрепить их доверие к банку и поднять уровень финансовой грамотности. Строить отношения с массовым розничным клиентом сложно. Такая работа требует и хорошо обученных сотрудников, и правильной организации клиентских залов, и разработки понятных кредитных продуктов, и наличия качественных систем автоматизации. А ведь при этом, придя в банк, человек может его клиентом и не стать. Для того чтобы упростить выбор для клиента, надо его ориентировать. Для этого банку нужны: - качественные кредитные продукты; - квалифицированные сотрудники; - продуктивные процедуры работы с клиентами; - качественные рабочие места; - необходимое время на результативную консультацию. Сотрудник банка, обслуживающий клиента, должен измениться, стать сначала консультантом, а потом продавцом. При этом консультаций может быть несколько, а клиент после проведенной образовательной работы может уйти в другой банк. Для того, чтобы справиться с разнообразием запросов, удержать клиента, получить доход банку, выполнив большую часть пожеланий клиента, необходимо строить эффективные процедуры работы с разными клиентами, разными целевыми аудиториями. Как показывает анализ работы банков ряда стран на розничном рынке, решений может быть много. Западные банки признали свое “родство” с торговыми организациями и сделали соответствующие выводы. При переходе банков от сервисной культуры обслуживания к культуре розничной торговли, нужно строить разнообразные подходы к обслуживанию клиентов разных целевых групп. Завоевать доверие клиента возможно с помощью качественных информационных материалов и дополняющей консультации по мини-портфелю кредитных продуктов, оперативных и умелых действий по оформлению сделки. При этом важен широкий спектр предлагаемых продуктов и услуг, а не персональное сопровождение клиентов. Таким образом, сотрудник банка должен быть грамотным консультантом-продавцом, нацеленным на продажу кредитных продуктов, предоставление информационных услуг по проданным продуктам и оказание необходимых консультаций. В случае обслуживания солидного, перспективного клиента, помимо полезного общения срабатывает еще и психологический эффект — обслуживание в банке должно быть приятным и эффективным. Сотрудник банка, предлагающий розничные продукты солидному клиенту, должен завоевать уважение и признание клиента. Это возможно сделать с помощью квалифицированной консультации по портфелю кредитных продуктов повышенного качества, умения объяснить стоимость продукта и аккуратных действий по оформлению сделки. При этом основным отличием является не спектр предлагаемых продуктов и услуг, а персональное сопровождение клиентов. Люди, связанные различным образом с компьютерными и информационными технологиями, молодые руководители, предприниматели, клиенты среднего класса чаще всего для получения необходимой информации пользуются общедоступной сетью Internet. Основная задача Internet-площадки банка при индивидуальных продажах банковских продуктов — обеспечить клиенту самостоятельную удобную возможность получить необходимую информацию о продуктах банка, оформить необходимые документы для организации необходимой операции, контролировать процесс прохождения документов, получить, в случае необходимости, квалифицированную консультацию, даже с временным разрывом. Помимо полезного общения срабатывает психологический эффект — обслуживание в банке может быть высокоэффективным с возможностью удобной самостоятельной работы. Internet-площадка банка, предлагающая розничные продукты, должна быть приятной и понятной, завоевать уважение и признание клиента. Internet-площадка представляет собой новый вариант электронного квалифицированного персонального консультанта по всему спектру розничных продуктов банка (в том числе и кредита), способного указать и объяснить условия организации сделки, вызвавшей интерес, помочь оформить сделку и довести ее до конца. По сути, каждому Internet-клиенту предоставляется персональный неустающий круглосуточный консультант. В этом случае Internet-площадка банка становится инструментом продаж и обслуживания, нацеленным на долгосрочное сотрудничество с клиентом. Важным достоинством для клиента является возможность работать через Internet с банком необходимое для него время, уходить и возвращаться необходимое количество раз, решать свои проблемы в удобном временном графике. Важным достоинством для банка является возможность установить с клиентом постоянно действующую связь путем информирования о новых продуктах, возможностях, скидках. Отличным дополнением Internet-площадки является Internet-банкинг, предоставляющий возможность контроля и осуществления операций по уже приобретенным продуктам (в том числе погашение задолженности по кредитам). При использовании новых видов площадок традиционные площадки банка по работе с клиентами в виде центров банковских услуг, расчетно-кассовых центров, имеющие в своем функциональном портфеле операции с наличными деньгами, не только не снижают свою значимость, а даже значительно ее увеличивают. Фаза осуществления продажи только начинает жизненный цикл розничного финансового продукта, который обязательно включает работу с наличными, — как получение денежных средств, так и погашение задолженностей перед банком. А возможность одновременно получить в одном месте наличные, информацию по выполненным операциям и необходимую консультацию, а также осуществить покупку дополнительного или нового продукта представляет для клиента настоящий жизненный интерес. Использование пластиковых карточек как интегратора портфеля розничных банковских продуктов увеличивает значение устройств самообслуживания — банкоматов и платежно-информационных киосков, доступных клиенту. Поэтому в настоящее время пластиковые карточки благодаря своим универсальным возможностям становятся центрами перекрестных продаж. Таким образом, на основе анализа основных вопросов, касающихся кредитования, подходов к работе с клиентами можно сделать следующий вывод: организация осуществления кредитных операций банка - это сложный процесс, который состоит из ряда последовательных, взаимосвязанных шагов. Каждый из них оказывает большое влияние на результат работы всего банка, а не только конкретной операции. Уровень же работы банковского учреждения в разрезе каждой отдельной операции даёт возможность судить о развитии всей кредитной системы, а, следовательно, и экономики страны в целом. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Динамично развивающаяся экономика Республики Беларусь нуждается в новых подходах повышения эффективности во всех сферах хозяйственной деятельности. Конкуренция в банковской системе постоянно возрастает, вынуждая тем самым банки искать дополнительные источники доходов для поддержания нормативных показателей доходности, ликвидности, рентабельности, а также достижения устойчивого положения на рынке банковских услуг. Одним из приоритетных направлений развития является деятельность банков страны на рынке активных банковских операций. В настоящее время работа банков по кредитованию населения является одним из наиболее рентабельных направлений деятельности, приносящих устойчивый доход. Рынок банковских услуг по кредитованию непрерывно развивается, усложняется и приспосабливается к новым условиям, диктуемым временем. В период своего становления рынок банковских услуг по кредитованию населения был представлен лишь несколькими системообразующими банками страны, этому способствовало отсутствие опыта и разработанной базы норм и правил на данном рынке. Увеличение рисков по кредитным операциям с юридическими лицами обусловило необходимость активизации работы банков по кредитованию населения. В настоящее время наблюдается устойчивый рост краткосрочного потребительского кредитования, что свидетельствует о постепенном увеличении качества кредитного портфеля банков. Для Республики Беларусь это направление деятельности банков является одним из актуальнейших в плане реализации социально-экономической политики государства. Признавая социальную значимость потребительского кредита, государство активно стимулирует кредитование, главным образом, через процентную политику. Однако в нашей стране банковское кредитование пока еще не получило столь повсеместного распространения, как за рубежом. Исходя из важности выбранной дипломной работы были рассмотрены: теоретические основы краткосрочного кредитования, включающие сущность, функции и принципы кредита, определены объекты и субъекты кредитных отношений. Рассмотренный материал позволяет сделать следующие выводы. Основная сущность краткосрочного кредита заключается в том, что с его помощью перераспределяются денежные ресурсы между разными звеньями и сферами процесса воспроизводства в целях обеспечения его бесперебойного функционирования. Основное отличие такого перераспределения от бюджетного или сметного финансирования заключается в том, что оно осуществляется на временной, возвратной и платной основе. Поэтому с помощью краткосрочного кредита происходит оперативное маневрирование ресурсами. Современное состояние рынка кредитования в Республике Беларусь показывает в целом положительную тенденцию увеличения доходности по данным видам банковских операций. Все больше банков страны предлагают услуги населению по различным видам кредитования, создавая все более жесткую конкуренцию на указанном рынке. Банки вынуждены искать новые подходы привлечения потенциальных клиентов, предлагая новые, наиболее привлекательные и доступные условия по кредиту. Международный опыт кредитования населения показывает преобладание на рынке потребительского кредита. Условия предоставления кредита, в Европе и США различны, они обусловлены большим и богатым практическим опытом использования кредита в данных странах, а также сформировавшимися национальными особенностями и сложившимися традициями. В настоящее время наиболее используемым в части обеспечения возврата кредита, является поручительство физических лиц. Данный вид обеспечения применяется банками при всех видах кредитования населения. Анализ доходности операций по кредитованию населения показывают стабильный и постоянный рост, указанные операции менее других (кредитование юридических лиц) подвержены кредитному риску, степень покрытия объема кредитов ресурсами, привлеченными от физических лиц на внутреннем рынке, позволяет полностью обеспечить возрастающие потребности банка, кроме того, данное направление показывает положительную динамику снижения доли долгосрочного кредитования и увеличение доли кредита на потребительские нужды. Однако, потенциал операций по кредитованию физических лиц не исчерпан, требуются новые подходы в решении задач по повышению доходности указанных операций, новые методы привлечения свободных денежных ресурсов с целью увеличения оборачиваемости привлеченного капитала, что в итоге решит основную социальную задачу кредитования – доступности и привлекательности кредитных ресурсов для всех слоев населения страны. Подводя итог проделанной работы, следует подчеркнуть, что у банков действующих на территории Республики Беларусь существуют потенциальные возможности повышения доходности от проведения операций по краткосрочному кредитованию физических и юридических лиц. Повышение эффективности указанных видов операций в банковской деятельности требует поиска новых возможностей в современных банковских продуктах, а также изыскания путей повышения доходности в уже существующих услугах. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студ. Экон. Спец. вузов / Под.ред.В.В.Иванова, Б.И. Соколова.-Москва:ТК Вельби:Проспект,2003, 624 с. 2. Деньги, кредит, банки / Г.И.Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под. ред. Кравцовой Г.И., Минск: БГЭУ, 2003, 486 с. 3. Желиба Б.Н. Деньги, кредит, банки: учеб.-метод. комплекс для студентов эконом. спец. / Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович. – Минск: Изд-во МИУ, 2007. – 244 с. 4. Караченцева Т. «Теория кредита и его функциональная роль в экономике» // Банковский вестник №9, 09.2006, с.41 – 46. 5. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Курс лекций. Минск, ООО «Мисанта», 1997, с.150. 6. Пупликов С.И. Банковский портфель 2006 года / С.И. Пупликов. – Минск: Тонпик, 2006. – 224 с. 7. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 №441-З (в ред. от 17.07.2006 №145-З) // Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь от 31.10.2000 №2/219. 8. Инструкция по анализу и контролю за финансовым состоянием и платежеспособностью субъектов предпринимательской деятельности, утвержденная постановлением Министерством финансов Республики Беларусь от 14.05.2004 №128, Министерством статистики и анализа Республики Беларусь от 14.05.2004 №65 // Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 04.06.2004 №8/11057. 9. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 28.07.1999 №1157/31 «О некоторых вопросах безналичной формы расчетов гражданами за товары (работы, услуги)» // Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 30.07.1999 №5/1335 10. Закон Республики Беларусь от 22.07.2002 №133-З «О государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним» (в ред. От 04.01.2003 №177-З) // Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 25.07.2002 №2/882. 11. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 №218-З (в ред. от 29.12.2006 №193-З) // Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 20.03.2001 №2/744. 12. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 №226 (в ред. от 28.12.2006 №223) // Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 23.01.2004 №8/10459 13. Постановление Национального банка Республики Беларусь от 28.12.2006 №223 «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в иностранной валюте в форме кредита и их возврата» // Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 22.01.2007 №8/15741. 14. Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 №74 // Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 19.05.2004 №8/10996. 15. Правила проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек, утвержденные Правлением ОАО «Паритетбанк» 20.05.2003 (протокол №18.16). 16. Правила организации бухгалтерского учета и отчетности в банках Республики Беларусь, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31.10.2001 №288 (в ред. от 29.12.2005 №424) // Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 16.11.2001 №8/7469. 17. Инструкция по бухгалтерскому учету операций предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 25.03.2004 №68 // Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 08.04.2004 №8/10804. 18. Учетная политика ОАО «Паритетбанк», утвержденная Правлением ОАО «Паритетбанк» 14.01.2004 (протокол №2.17). 19. Макнот Д. Организация работы в банках. Финансы и статистика. Москва 2002. 240 с. 20. Ковалев М.М., Шибеко И.Т. Диагностика банка: анализ, рейтинги. Часть 1 Анализ финансового состояния. Финансовый анализ. №9. 1997. С. 2-66. 21. Инструкция по ведению учета в банках, расположенных на территории Республики Беларусь, утверждена постановлением Совета директоров Национального банка Республики Беларусь 19.09.2005 №283 // Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 14.10.2005 №8/13232. 22. Аврин С. Российские банки и СRM: пора ли инвестировать // Банковские технологии №9. 2003. с. 53 – 56. 23. Никонова И., Шамгунов Р. Разработка стратегии банка. Стратегический анализ // Банковское дело в Москве. №12. 2004. С.11 – 18. 24. Буздалин А.В. «Экспресс-оценка» работы банка // Банковское дело. №8. 1999. с.32 – 37. 25. Правила ведения бухгалтерского учета в банках, расположенных на территории Республики Беларусь, утвержденные постановлением Национального банка Республики Беларусь 22.11.2000 №29.4. 26. Прокопович П.П. «Об итогах выполнения основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2006 год и задачах банковской системы страны по их реализации в 2007 году» // Банковский вестник №2, 02.2007, с.6 – 11. 27. «Выполнение основных показателей денежно-кредитной политики в Белоруссии за 2006 год» Информационный обзор Национального банка Республики Беларусь от 16.01.2007 в «Информационно – справочной системе «Банк» Расчетного центра Национального банка Республики Беларусь. 28. Гилевич А. Кредитование населения - начало пути? // Банковский вестник. 2003. июнь. с. 35 - 37. 29. Лузгин Н.В. «В Беларуси нет острой необходимости переходить на российский рубль» // Вестник ассоциации белорусских банков №47 15.12.2006, с.49-50, с.64. 30. «Итоги деятельности ОАО «Белагропромбанк» в 2006 году» Информационный обзор Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2007 в «Информационно – справочной системе «Банк» Расчетного центра Национального банка Республики Беларусь. 31. Щиборщ К.В. Потребительский кредит: Западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии, 2000, №9, с.64-65. 32. Казимагомедов А.А. Кредиты и условия кредитования частных лиц за рубежом: Учеб. пособие. СМБ, 1995, 215с. 33. Балансы банков действующих в Республике Беларусь. Банковский вестник №15/308 от 16 – 31.05.2005 с.42 – 72, №14/343 от 01 – 15.05.2006 с. 63 – 92. ПРИЛОЖЕНИЕ 1Начальнику РКЦ №1 ОАО «Паритетбанк»О.Н.Давидовичу________ (Фамилия и инициалы) ЗАЯВЛЕНИЕ–АНКЕТА КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ (примерная форма) «___» ____________ 200__ года Прошу предоставить кредит на ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ_________________ ______________________________________________________________________________ (потребительские нужды, строительство(реконструкцию) или приобретение жилья или др.) в _БЕЛОРУССКИХ РУБЛЯХ________ (наименование валюты) С условиями выдачи кредита ознакомлен(а) и согласен(на). Обязуюсь в течение месяца сообщить обо всех изменениях, которые затрагивают нижеуказанную информацию. 1. Фамилия, имя, отчество ИВАНОВ ОЛЕГ НИКОЛАЕВИЧ_____________________________ 2. Дата рождения _01 ЯНВАРЯ 1970 г. рождения________ возраст __36 ЛЕТ____________ (число полных лет) 3. Место рождения _г. Минск, Республика Беларусь__________________________________ 4. Паспорт № _МН_______ Личный № __77888З889РГ78__ Дата выдачи ___16.05.2000г.__ Кем выдан _Центральным РУВД г.Минска_______________________________________ 5. Семейное положение ___ЖЕНАТ_____________________________________________ (холост/не замужем, в разводе, женат/замужем, вдовец/вдова) 6. Состав семьи кредитополучателя __2-х человек (жена – ИВАНОВА ЛЮДМИЛА ГРИГОРЬЕВНА)_______________________________________________________________ 7. Прописан по адресу _г.Минск, ул. К.Маркса, 38___________________________________ Адрес проживания _г.Минск, ул. К.Маркса, 38_______ тел. ____---____________ Жилье _______СОБСТВЕННОЕ________________________________________________ (собственное, проживает по найму, у родственников, общежитие или др.) 8. Место работы, должность, телефон _Старший следователь _Республиканской_прокуратуры__________________________________________________________________________________________________________________ 9. Стаж работы __10 лет__ срок действия контракта до _01.01.2010г._____ Образование ____________ВЫСШЕЕ_______________ 10. Связь с ОАО «Паритетбанк» ______КЛИЕНТ___________________________________ (клиент, акционер, вкладчик, сотрудник или др.) 11. В настоящее время пользуюсь пластиковой карточкой для получения заработной платы № ________________---__________ срок действия до _____________----__________ 12. Имеется действующий вкладной (депозитный) счет в ОАО «Паритетбанк» ___НЕТ_____ в _________----_________________________________________________ (да/нет) (наименование учреждения банка) 13. Имеется опыт кредитования в ОАО «Паритетбанк» ____________НЕТ_______________ 14. Имеется ли задолженность по ранее полученным кредитам в других банках ___НЕТ___ (указать в каких) _______________---____________________ 15. Обязательства по полученным кредитам: Банк-кредитор (отделение, филиал), местонахождение ________________________ _______________________________________________________________________ Цель кредита _________________________________ Срок погашения __________ Периодичность погашения кредита ________________________________________ Остаток задолженности по кредиту ________________________________________ размер платежа по кредиту и процентам за пользование кредитом ______________ __________________________________________________________________ руб. 16. Цель запрашиваемого кредита ____________________________________________ 17. В качестве обеспечения предлагаю ПОРУЧИТЕЛЬСТВО 2-Х ГРАЖДАН_______________________ 18. Информация о поручителях: _СИДОРОВ И.А. – СОСЕД, МЕДВЕДЕВА Р.И. – СОТРУДНИЦА_______________ (Ф.И.О. поручителя, и отношение к Кредитополучателю (степень родства, друзья, ______________________________________________________________________ соседи, сотрудники) 19. Наличие родственных связей у продавца объекта недвижимости и кредитополу- чателя __----___________________________________________________________ 20. Прочая финансовая информация: Размер коммунальных платежей __200 000 рублей_______________________ Стоимость оплаты за телефон, газ, воду, электоэнергию и др. _50 000 рублей____ Платежи за детские дошкольные учреждения и обучение детей __35 000 рублей_ Получаете (выплачиваете) ли алименты, указать их размер _______---_________ 21. Сумма кредита ___2000 000 рублей________________________________________ 22. Наименование валюты кредита _БЕЛОРУССКИЕ РУБЛИ____________________ 23. Срок __1 год______ процентная ставка ___14% годовых_____________________ 24. Кредит предоставляется путем __путем выдачи чековой книжки_______________ (перечисления по счет-фактуре, выдачи чековой книжки (расчетного чека), перечисления средств на счет) Настоящим подтверждаю, что вся предоставленная информация является полной и точной. Мне известно, что за предоставление ложных и сознательно искаженных сведений я несу ответственность в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Я не возражаю против проверки в любое время банком всех сведений, содержащихся в заявлении-анкете. Кредитополучатель __________________________ __О.Н. Иванов_____ (Ф.И.О.) (подпись) ПРИЛОЖЕНИЕ 2 Штамп юридического лица «__» ___________________ г. № ___________ СПРАВКА для получения кредита (оформления поручительства) в ОАО «Паритетбанк» Дана гр. ______ИВАНОВУ ОЛЕГУ НИКОЛАЕВИЧУ________________________________ (фамилия, имя, отчество) Что он (она) постоянно работает с «01» ЯНВАРЯ 1992 г. (учится), получает пенсию пожизненно или сроком до «___» ________ 200_ г. ________________РЕСПУБЛИКАНСКАЯ ПРОКУРАТУРА________________ (полное наименование предприятия, организации или органа, назначившего пенсию) ________г. Минск, ул. Советская,8____________________________________________ (почтовый адрес, телефон) в должности ____________________________________________________________ и
его (ее) среднемесячный доход за последние три месяца составляет_10000000
бел. рублей (цифрами и прописью) Среднемесячные удержания из указанного дохода составляют: а) подоходный налог _2000000_______ руб. б) пенсионный фонд _100000________ руб. в) профсоюзные взносы _100000________ руб. г)
по исполнительным листам _______________ руб. е) по другим документам _______________ руб. ИТОГО удержаний _______________ руб. Предъявлен Паспорт № _МН_______ Личный № __77888З889РГ78__ Дата выдачи ___16.05.2000г.____ Кем выдан _Центральным РУВД г.Минска Отделом внутренних дел г. ____________________ постоянно прописан «_16__» __мая_______ 2000 г. по __К.Маркса___ улице, дом № _38, корп. ____-_ кв. ___1__. М.П. Руководитель ____________________________________________ (подпись) (инициалы, фамилия) гл. бухгалтер _____________ _______________________________ (подпись) (инициалы, фамилия) Примечание: Справка выдается администрацией юридического лица по месту работы (учебы, установления пенсии) Кредитополучателя (поручителя) в одном экземпляре и предоставляется Кредитодателю. Справки не выдаются: подлежащим увольнению по разным причинам; при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам, составляющих более 50 процентов заработной платы (пенсии, стипендии). Фамилии руководителя юридического лица и главного бухгалтера указываются полностью. Справка заполняется чернилами либо шариковой пастой одного цвета, исправления не допускаются. Руководители и главные бухгалтеры предприятий (организаций, учреждений) несут персональную ответственность за нарушения установленного порядка выдачи справок для получения кредита. ПРИЛОЖЕНИЕ 3 Штамп инспекции Министерства по налогам и сборам «_01_» __февраля_ 2009 г. № _02/14-235______ С П Р А В К А о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь для получения кредита в ОАО «Паритетбанк» |
|
© 2000 |
|