Особенности кредитования в Сбербанке

Особенности кредитования в Сбербанке

Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывает негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут разрабатывать как долгосрочные, так средне- и краткосрочные маркетинговые стратегии, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковских сделок.

Необходимо решить ряд проблем по уменьшению кредитного риска. С целью минимизации кредитного рискабанк должен четко определять достоинства и недостатки того или иного вида обеспечения.

Земля как вид обеспечения обладает рядом преимуществ: никогда не теряет стоимости, растет в цене, поэтому данный вид залога имеет категорию надежнейшего обеспечения. Вместе с тем возникают трудности с реальной оценкой ее стоимости, значительные сложности при оформлении права собственности на земельный участок и его реализацию и т.д. В России все усугубляется правовой неурегулированностью в этой сфере.

Ценные бумаги. В качестве достоинств данного вида обеспечения в общем виде можно отметить простоту передачи титула собственности при совершении сделок, легкость в реализации на рынке, минимальные формальности при совершении сделок, минимальные издержки при хранении и т.д. В то же время цена ценных бумаг может существенно колебаться, кроме того, на фондовых биржах акции многих российских предприятий не котируются.

Следующей формой обеспечения выступают гарантия или поручительство третьей стороны погасит долг в результате неспособности к этому заемщика. Российская банковская практика свидетельствует о том, что на пути получения денег с гаранта очень части возникают непреодолимые сложности.

С целью уменьшения кредитного риска коммерческий банк может потребовать у клиента передачи первому части имущества в качестве гарантии своевременного погашения ссуды, которая является залогом. В случае неблагоприятного развития ситуации залог дает возможность покрыть долг. Кроме того, существование залога поощряет заемщика к своевременному погашению долга, дисциплинирует его.

Важной проблемой получения ипотечного кредита на современном российском рынке недвижимости является ликвидность объекта недвижимости (предмета залога).

Отсутствие законодательства по ипотеке, несовершенство системы регистрации закладных и изъятия недвижимости у недобросовестных плательщиков также сдерживают развитие операций по предоставлению и по развитию ипотечных кредитов в России.

Российские банки, изучая дореволюционный опыт России и практику других государств, разрабатывают банковские продукты, способные реально действовать в сложной экономической обстановке. Однако очень немногие из них могут констатировать действительной проведение операций по ипотечному кредитованию граждан.

Большое значение имеют источники кредитных ресурсов. Такими источниками, по существу, могут быть сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг.

Ключевым вопросом создания условий для привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования является стандартизация процедур выдачи ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков и обслуживания кредитов, а также финансовых инструментов для привлечения средств.

Сегодня абсолютно ликвидными на рынке недвижимости являются только квартиры. Практически не пользуются спросом промышленные здания и сооружения. Для многих банков возникает острая проблема невозврата кредита, когда в качестве залога они приняли промышленное предприятие. Если кредит не возвращен в срок, то банк сталкивается с целым рядом трудностей при отчуждении предмета залога.

Для инвестиционной активности ипотечного кредитования нужны следующие условия: развитая нотариальная система; поземельная книга, в которой должны отражаться не только отдельные участки земли, но и отношения собственности по каждому участку; развитая судебная система; развитая платежная система.

Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо решить следующие основные задачи:

- совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, и в первую очередь – создание четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья;

- создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

- создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;

- налоговое стимулирование как граждан – получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков – ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов с другой стороны;

- создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

- создание механизмов социальной защиты заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

- уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансирования;

- формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ипотечных ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу.

В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать прежде всего интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будет являться ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.

Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

Активное развитие кредитования населения перспективно и закономерно. Акцент банка на увеличении доли кредитов физических лиц в ссудном портфеле в будущем, разумеется при соблюдении норм кредитной политики банка, будет являться показателем участия банка в стабилизации общества.

Имея статус «народного» банка, Сбербанк в условиях жесткой межбанковской конкуренции должен обращать внимание на услуги населению не только в предложении различных видов депозитов, но и других банковских продуктов, в частности новых, доступных статистическому гражданину видов кредитования

Список литературы

1.                Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая и третья). Гражданский кодекс РСФСР (действующая часть): по состоянию на 1 февраля 2006 года. – Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2006. – 494 с.

2.                О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395–I от 02.12.1990г ((в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 106-ФЗ).

3.                О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86–ФЗ «» от 10.07.2002г.

4.                О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ (с изм. и доп. от 21 марта 2002 г.).

5.                О финансовой аренде (лизинге). Федеральный Закон № 164-ФЗ от 29.10.1998 г.

6.                О кредитных бюро. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ.

7.                О залоге. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

8.                Об ипотеке (залоге недвижимого имущества). Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. с изменениями от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002.

9.                О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета. Положение ЦБ РФ России от 26.06.98 № 39-П.

10.           О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П.

11.           О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97г N 1128-У (с изменениями и дополнениями от 13 июля, 1, 24 сентября, 2 ноября 1999 года, 12 мая 2000 года, от 20 марта 2002 г.).

12.           О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 23.12. 2003 года № 177-ФЗ

13.           О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 29.07.2004 года № 96-ФЗ

14.           О кредитных историях. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ

15.           Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета № 39-П от 26 июня 1998 г (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.98 № 64-П)

16.           Положение «О порядке формирования кредитными организация резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. № 254-П

17.           Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

18.           Доклад о роли банковской системы в реализации национальный проектов и социально-экономического развития регионов. – Новосибирск, 2006

19.           Алексашенко С. «Банковский кризис: туман рассеивается?», журнал «Вопросы экономики», 2000, №5. – С. 4-42

20.           Банки и банковское дело : учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003. – С. 8.

21.           Банковское кредитование предприятий Москвин В.// Инвестиции в России.- 2000.- №4.- С. 34-44.

22.           Банковское дело: учеб. Под. Ред. В.И. Колесникова.- М.: Финансы и статистика.- 2000.- 460 с.

23.           Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.

24.           Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2005.

25.           Богатин Ю.В., Швандар В.А. Инвестиционный анализ: Учебное пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – С. 193

26.           Бурая Г.А. Роль банковского сектора в развитии экономики Хабаровского края / Г. А. Бурая, О. Г. Иванченко // Деньги и кредит. - 2006. - № 1. - С. 21-24.

27.           Бухвальд А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики.- 2001.- №4. С.92-99.

28.           Бухвальд Б. Техника банковского дела : справочная книга и руководство по изучению практики банковских и биржевых операций / Пер. с нем. А. Ф. Каган-Шабшай. - М.: ДИС, 2004. - 234 с.

29.           Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй // Деньги и кредит. - 2005. - № 3. - С. 18-21.

30.           Гаврилюк Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа // Бухгалтерский учет. - 2004. - № 10. - С. 42.

31.           Глушкова Н.Б. Банковское дело. – М.: Академ. Проект, 2005. – 324 с.

32.           Лаврушин О.И. Банковское дело. М: Финансы и статистика.1999.

33.           Мал бизнес, да дорог, Ескевич А.// Эксперт-Сибирь.- 2004.- №10.- С. 10-15.

34.           Реструктуризация в сфере кредитов малого бизнеса, Бажан А.И.// Деньги и кредит.- 2000.- №4.- С. 22-27.

35.           .Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. СПб.: Издательство СПбУЭФ, 1998.С.5

36.           Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2002. - № 10. - С. 3-8.

37.           Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – М.: Омега-Л, 2003.

38.           Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.

39.           Кабушкин С.Н. «Управление банковскими кредитными рисками» - М.: Новое знание, 2004.

40.           Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2002. - № 4. - с. 30-34.

41.           Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - 2005. - № 7. - С. 20-22.

42.           Красивый жест: малый бизнес// Эксперт.- 2004.- №10. – С. 28

43.           Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2003 - № 12 - С. 52-66.

44.           Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. – М.: КноРус, 2005. – 453 с.

45.           Мурычев А.В. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России // Деньги и кредит. - 2004. - № 3. - С. 27-30.

46.           Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. – 2000. - № 1. - С. 18-31.

47.           Овсянников А.Е. Элементы эффективной кредитной политики коммерческого банка // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. - 2000. - № 3. - С. 42.

48.           Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2004. – 352 с.

49.           Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ "ДИС", 2002. - 464с.

50.           Печникова А.В. Банковские операции. – М.: Форум-Инфра, 2005. – 347 с.

51.           Попова О.В. Виды кредитных договоров (классификация) // Справочник экономиста. - 2006. - № 1. - С. 80-86.

52.           Реструктуризация в сфере кредитов малого бизнеса, Бажан А.И.// Деньги и кредит.- 2000.- №4. – С, 23

53.           Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. – М.: Дело, 1999. – С. 268.

54.           Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. – 2003. - № 10. - С. 15-24.

55.           Степанова С.В. Организация продаж банковских продуктов и развитие взаимоотношений с клиентами как основа роста банковского бизнеса // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. - 2005. - № 4. - С. 106-109.

56.           Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 155 с.

57.           Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 155 с.

58.           Тавасиев А.М. Банковское дело. – М.: Юнити, 2006. – 723 с.

59.           Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. – 2004. - № 4. - С. 20-25.

60.           Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. – 2004. - № 6. - С. 17-21.

61.           Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М: Финансы и статистика, 2000.

62.           WWW.BANKIR.RU

63.           #"_Toc136945101">Приложение 1

Условия кредитования физических лиц в отделении Сбербанка

1 Предоставляются на срок 1 год в рамках срока действия Генерального соглашения, равного 3 годам 1 мес.

2 Предоставляется при наличии кредитной истории

3 Предоставляются в зависимости от суммы кредита: до 1,5 тыс. долл. США включительно (или рублево/евро эквивалентной суммы) - до 1,5 лет; от 1,5 до 10 тыс. долл. США включительно (или рублево/евро эквивалентной суммы) - не более 3 лет; свыше 10 тыс. долл. США (или рублево/евро эквивалентной суммы) - не более 5 лет.

Условия предоставления потребительских кредитов по состоянию на 01.08.2005г.

Заявление – анкета

1. Запрашиваемый кредит

2. Сведения о Заемщике

3. Сведения о Созаемщике

4. Сведения о Поручителях (физических лицах)

5. Сведения о Поручителе (юридическом лице)

6. Среднемесячные доходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние полгода

7. Среднемесячные расходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние полгода

8. Долговые обязательства Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц)

9. Сведения об объекте недвижимости, для приобретения (строительства, реконструкции) которого испрашивается кредит. (Заполняется только Заемщиком. Для получения кредита на иные цели этот раздел анкеты не заполняется).

10. Откуда Вы узнали о кредитах, предоставляемых Сбербанком России? __________________________________________________________________

11. Имеете ли Вы родственников, работающих в Сбербанке России и его филиалах?

(Да/Нет)

В случае положительного ответа указать их фамилию, имя и отчество (полностью), место работы (наименование филиала Банка), степень родства.

12.Согласие Заемщика (всех Созаемщиков) на предоставление Банком информации, предусмотренной статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30.12.2004, в бюро кредитных историй (зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации)

(Да/Нет)

Я не возражаю против проверки и перепроверки в любое время банком или его агентом всех сведений, содержащихся в Заявлении - анкете.

Подпись заемщика:

(Ф.И.О.) / (подпись)

Подпись созаемщика:

(Ф.И.О.) / (подпись)

Подпись поручителя:

(Ф.И.О.) / (подпись)

Подпись поручителя:

(Ф.И.О.) / (подпись)

_________________________________

“_____” __________________ 200___ г

Приложение 2

"____"_______________года

Справка действительна для предоставления в Банк не позднее 15 календарных дней с даты её оформления

СПРАВКА

для получения ссуды (оформления поручительства) в ___________________________ Сбербанка России

(наименование филиала)

Дана гр. _____________________________________________________

(Ф.И.О.)

что он (она) постоянно работает с “____” ________________________ г.

получает пенсию пожизненно или сроком до “___” _______________ г.

__________________________________________________________________

(Полное наименование предприятия, учреждения, организации или органа, назначившего пенсию, его

__________________________________________________________________

юридический и почтовый адреса, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН)

в должности _________________________________________________

Руководитель _________________ ______________________

Главный бухгалтер ________ ______________________

М.П.

Страницы: 1, 2, 3, 4