Организация деятельности ОАО "Альфа-Банк"

Развитие российской экономики напрямую зависит от состояния банковской системы, финансирования и обслуживания предприятий коммерческими банками. Необходимой для этого предпосылкой является обеспечение устойчивого положения самих банков.

Российская банковская система пока не в полной мере отвечает требованиям развивающейся экономики и нуждается в укреплении. Развитие экономики России сдерживается неразвитостью и неустойчивостью банковского сектора, а также его ограниченной способностью аккумулировать средства предприятий и населения, столь необходимые для кредитования инвестиций и обновления основных фондов материального производства.

Практически с самого своего основания российские банки функционировали в критических экономических условиях на стихийно развивающемся финансовом рынке. С другой стороны быстрое развитие российского финансового рынка на фоне глобализации и интернационализации финансовых рынков делает его все более цивилизованным и подобным современным западным финансовым рынкам, которым присущи иные риски и кризисные ситуации, опыта, преодоления которых российские банки пока не накопили вследствие своего сравнительно непродолжительного существования.

Таким образом, имеет место противоречие между необходимостью антикризисного подхода к управлению коммерческими банками и отсутствием комплексных и современных методик профилактики и преодоления кризисных явлений.

Проблема антикризисного управления сравнительно нова для российских банков, которые впервые столкнулись с кризисом ликвидности на межбанковском рынке в августе 1995 г., в результате которого сотни банков лишились лицензий. Наибольший импульс к изучению данной проблемы был дан кризисом августа 1998 г., повлекшим волну банкротств банков, в том числе крупнейших, после которого появился ряд отечественных исследований, посвященных реструктуризации банковской системы, анализу устойчивости коммерческих банков. Законодательным собранием и Банком России была разработана и принята нормативная база по банкротству, реструктуризации и финансовому оздоровлению кредитных организаций, создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций.

Целью написания данной работы является отчет по производственной практике, описание места прохождения практики, анализ его целей, функционирования, экономических результатов и т.д.

Целью прохождения практики является:

· закрепление и углубление теоретических знаний по прослушанным за время обучения в университете дисциплинам;

· знакомство с реальной практической работой предприятия;

· приобретение навыков практической работы.

Задачами практики являются:

· изучение организационной структуры базы практики, особенностей функционирования объекта, представление организационных структур в виде схем;

· анализ функций предприятия;

· изучение конкретной финансовой, производственной и другой деловой документации;

· знакомство с вопросами техники безопасности и охраны окружающей среды.

При написании данной работы я пользовалась различными источниками, такими как конкретная финансовая, производственная и другая деловая документация, средства массовой информации, Интернет и собственные наблюдения в ходе практики.

РАЗДЕЛ I. ХАРАКТЕРИСТИКА ПРЕДПРИЯТИЯ И АНАЛИЗ ОТРАСЛИ.

1.1. Характеристика ОАО «Альфа-банк».

Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2006 год, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили 15,2 млрд. долларов США, совокупный капитал — 1,3 млрд. долларов США, кредитный портфель за вычетом резервов — 9,5 млрд. долларов США. Чистая прибыль по итогам за 2006 года составила 190,3 млн. долларов США (по итогам 2005 года — 180,6 млн.).

В Альфа-Банке обслуживается более 45 тыс. корпоративных клиентов и более 2,4 млн. физических лиц. Кредитование — один из наиболее важных продуктов, предлагаемых Банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование. Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, при этом основные заемщики — предприятия среднего бизнеса. Альфа-Банк диверсифицирует свой кредитный портфель, последовательно снижая его концентрацию.

Стратегическое направление деятельности Альфа-Банка — розничный бизнес. Сегодня в Москве открыто более 30 отделений Альфа-Банка. В 2004 году Банк вышел на рынок потребительского кредитования.

Успешно развивается инвестиционный бизнес Альфа-Банка. Банк эффективно работает на рынках капитала, ценных бумаг с фиксированной доходностью, валютном и денежном рынках, в сфере операций с деривативами. Банк стабильно удерживает позицию одного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского корпоративного сектора.

Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть — важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 229 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.

Альфа-Банк — один из немногих российских банков, где проводится международная аудиторская проверка с 1993 года (PriceWaterhouseCoopers).

Поддержка национального искусства — одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности Альфа-Банка. При содействии Альфа-Банка Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты. При поддержке Альфа-Банка в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали с участием лауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны, многочисленные выставки.

Альфа-Банк является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».

В 2005 году Альфа-Банк внедрил новую систему управления в своих региональных подразделениях: в филиалах образовано три блока — Дирекция корпоративного бизнеса, Дирекция розничного бизнеса и Административная дирекция, в функции которой входят решение административных вопросов и обслуживание бизнеса.

Каждый блок возглавляет отдельный руководитель, который отвечает за свое направление, выполняет свой бизнес-план и непосредственно подчиняется профильной структуре в центральном офисе банка в Москве. Председателем Кредитного комитета филиала является Административный директор, который также обладает правом вето.

Ключевой задачей Альфа-Банка является достижение высоких международных стандартов в корпоративном управлении и деловой этике. Процессы и процедуры управления в Банке структурированы таким образом, чтобы обеспечить соблюдение всех законов, норм и правил, и создать оптимальные условия для принятия дальновидных и ответственных решений. В ближайшей и среднесрочной перспективе нашими приоритетами являются введение независимых членов в состав Совета директоров, повышение уровня эффективности корпоративного управления путем создания Комитетов при Совете директоров в дополнение к существующему Аудиторскому комитету, получение рейтинга корпоративного управления от международного рейтингового агентства и дальнейшее обеспечение прозрачности бизнеса Альфа-Банка.

Наряду с повышением уровня корпоративного управления жизненно важная роль в Банке отводится развитию корпоративной культуры. Именно корпоративная культура, задаваемая руководством и поддерживаемая на должном уровне всеми сотрудниками Банка, определяет корпоративную этику. Неукоснительное соблюдение этических норм и верность основным ценностям служат формированию и сохранению корпоративной культуры в Альфа-Банке.

Альфа-Банк прививает своим сотрудникам культуру открытости и доверия, в рамках которой поощряется здоровая борьба мнений. Коллектив Альфа-Банка верен этим принципам, так как они являются залогом доверия общества к нашей организации.

Основными конкурентами Альфа-Банка являются такие банки как Ситибанк, ВТБ 24, Сбербанк, Райфайзен.

1.2. Организационное устройство коммерческого банка (ОАО «Альфа-банк»).

Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

В состав ОАО «Альфа-Банк» входят такие основные подразделы:

1) управление активно-пассивными операциями, в которые входят такие основные отделы:

- кредитный;

- отдел ЦБ;

- валютный;

- отдел по работе с населением, которое содержит сектор по работе с пластиковыми карточками.

2) управление учета, отчетности и кассовых операций. Отделы:

- операционный;

- отдел кассовых операций;

- отдел сводной отчетности и экономического анализа;

- бухгалтерия;

- отдел учета валютных операций.

Этот подраздел банка отвечает за бухгалтерское отображение всех банковских операций

3) административно-хозяйственное управление. Отделы:

- отдел автоматизации и информационно-технического обеспечения;

- юридический;

- служба безопасности, в которую входят отдел инкассации и перевозки ценностей;

- отдел кадров;

- отдел развития и работы с клиентами (маркетинговая служба);

- хозяйственный отдел.

Кроме основных подразделов существуют и другие подразделы банка:

Кредитный комитет - состоит из всех членов правления банка и начальников кредитного, юридического и отдела службы безопасности. Кредитный комитет существует для коллективного рассмотрения всех факторов "за" и "против" при принятии решения относительно того или другого клиента.

Кадровая комиссия - это консультативный орган при Правлении банка. Задача комиссии - проведение конкурсов на замещение вакансий и проведение аттестации сотрудников банка один раз в год. Ее выводы имеют лишь рекомендательный характер.

Отдел аудита - это основной контрольный подраздел банка, который выполняет такие функции:

1) контроль соответствия всех банковских операций действующему законодательству;

2) координация отношений банка с налоговыми органами;

3) решение всех бухгалтерских и юридических дискуссий в границах банка;

4) проверка достоверности информации, которая предоставляется руководству банка;

5) управление рисками.

1.3. Анализ положения банковской отрасли.

Российский банковский сектор является одним из наиболее динамично развивающихся секторов экономики. Бум розничного кредитования, увеличение инвестиций в отрасль и усиление консолидации являются ключевыми процессам в секторе. Растущие доходы населения ведут к прогрессирующему росту автокредитования, ипотечного и потребительского кредитования. Открывающиеся возможности на рынке привлекают внимание международных финансовых институтов, в результате чего в последнее время мы наблюдали ряд сделок слияния-поглощения с участием иностранного капитала. Российские игроки также не стоят в стороне от консолидационных процессов: банки федерального значения активно развивают свой бизнес в регионах, в том числе и за счет поглощения региональных банков. Крупнейшие игроки также выходят на рынки сопредельных государств, таких как Украина, Казахстан и страны Балтии, приобретая финансовые институты этих стран.

Бурный рост розничного кредитования ведет к усилению кредитного риска у российских банков. Согласно последнему опросу PricewaterhouseCoopers, проведенному весной 2006 года, именно кредитный риск воспринимается российскими банками как ключевой. Создание систем управления рисками, позволяющих комплексно и эффективно управлять кредитными, операционными и рыночными рисками, является актуальной задачей для российских банков. Для успешной конкуренции на рынке банки должны иметь четкую стратегию своего развития, прозрачную структуру управления и своевременную и объективную управленческую отчетность для инвесторов и других заинтересованных сторон. Развитые информационные системы, широкий продуктовый ряд и отлаженные процессы работы с клиентами также являются немаловажными составляющими успеха.

РАЗДЕЛ II. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ ОАО «АЛЬФА-БАНК» И ДИАГНОСТИКА РИСКА БАНКРОТСТВА.

2.1. Анализ имущественного положения ОАО «Альфа-Банк».

Из всех форм бухгалтерской отчетности важнейшей является баланс.

Данные баланса необходимы: собственникам – для контроля над вложенным капиталом, руководству организации – при анализе и планировании, банкам и другим кредиторам – для оценки финансовой устойчивости.

Бухгалтерский баланс состоит из двух равновеликих частей: актива и пассива.

Бухгалтерский баланс характеризует в денежной форме финансовое положение предприятия по состоянию на отчетную дату. По балансу характеризуется состояние материальных запасов, расчетов, наличие денежных средств, инвестиций.

Анализ динамики валюты баланса, структуры активов и пассивов предприятия позволяет сделать ряд важнейших выводов, необходимых как для осуществления текущей финансово-хозяйственной деятельности, так и для принятия управленческих решений на перспективу.

Последовательность анализа бухгалтерского баланса можно представить следующим образом.

Анализ бухгалтерского баланса (формы 1)

Рис. 1. Этапы анализа бухгалтерского баланса.

Исследование структуры пассива баланса позволяет установить одну из возможных причин финансовой неустойчивости предприятия.

Анализ непосредственно по балансу – дело довольно трудоемкое и неэффективное, так как слишком большое количество расчетных показателей не позволяет выделить главные тенденции в финансовом состоянии организации.

Сравнительный аналитический баланс можно получить из исходного баланса путем уплотнения отдельных статей и дополнения его показателями структуры, а также расчетами динамики.

Аналитический баланс полезен тем, что сводит воедино и систематизирует те расчеты, которые обычно осуществляет аналитик при ознакомлении с балансом.

Непосредственно из аналитического баланса можно получить ряд важнейших характеристик финансового состояния организации. В число исследуемых показателей обязательно нужно включать следующие:

1. Общую стоимость активов организации, равную сумме разделов I и II баланса (строка 190 + строка 290).

2004 год – 450315 + 786242 = 123557 тыс. руб.

2005 год – 500609 + 850777 = 1351386 тыс. руб.

2006 год – 559646 + 821232 = 1380878 тыс. руб.

2. Стоимость иммобилизованных (т.е. внеоборотных) средств (активов) или недвижимых активов, равную итогу раздела I баланса (строка 190).

2004 год – 450315тыс. руб.

2005 год – 500609 тыс. руб.

2006 год – 559646 тыс. руб.

3. Стоимость мобильных (оборотных) средств, равную итогу раздела II баланса (строка 290).

2004 год – 786242 тыс. руб.

2005 год – 850777 тыс. руб.

2006 год – 821232 тыс. руб.

4. Стоимость материальных оборотных средств (строка 210 + 220).

2004 год – 117296 + 9078 = 126374 тыс. руб.

2005 год – 178480 + 10496 = 188976 тыс. руб.

2006 год – 326328 + 30693 = 357027 тыс. руб.

5. Величину собственного капитала организации, равную итогу раздела III баланса (строка 490).

2004 год – 699583 тыс. руб.

2005 год – 741353 тыс. руб.

2006 год – 860782 тыс. руб.

6. Величину заемного капитала, равную сумме итогов разделов IV и V баланса (строка 590 + строка 690).

2004 год – 25570 + 511404 = 536974 тыс. руб.

2005 год – 28200 + 581833 = 610033 тыс. руб.

2006 год – 29345 + 490751 = 520096 тыс. руб.

7. Величину собственных средств в обороте, равную разнице итогов разделов III и I баланса (строка 490 – строка 190).

2004 год – 699583 – 450315 = 249268 тыс. руб.

2005 год – 741353 – 500609 = 240744 тыс. руб.

2006 год – 860782 -559646 = 301136 тыс. руб.

8. Рабочий капитал, равный разнице между оборотными активами и краткосрочными обязательствами (итог раздела II строка 290 минус итог раздела V строка 690).

2004 год – 786242 - 511404 = 274838 тыс. руб.

2005 год – 850777 – 581833 = 268944 тыс. руб.

2006 год – 821232 – 1380878 = -559646 тыс. руб.

Анализируя сравнительный баланс, можно сделать вывод, что у ОАО «Альфа-Банк» стабильная финансовая устойчивость, так как в динамике за 3 года доля собственного капитала увеличилась с 699583 тыс. руб. в 2004 году до 860782 тыс. руб. в 2006 году; темпы роста собственного капитала выше темпов роста заемного капитала (2004 год - 699583 тыс. руб.> 536974 тыс. руб.; 2005 год - 741353 тыс. руб. > 610033 тыс. руб.; 2006 год - 860782 тыс. руб. > 520096 тыс. руб.).

2.2. Анализ ликвидности и платежеспособности ОАО «Альфа-Банк».

Задача анализа ликвидности баланса возникает в связи с необходимостью давать оценку платежеспособности организации, то есть ее способности своевременно и полностью рассчитываться по всем своим обязательствам.

Анализ ликвидности баланса заключается в сравнении средств по активу, сгруппированных по степени их ликвидности и расположенных в порядке убывания ликвидности, с обязательствами по пассиву, сгруппированными по срокам их погашения и расположенными в порядке возрастания сроков.

В зависимости от степени ликвидности, то есть скорости превращения в денежные средства, активы предприятия разделяются на следующие группы.

А1. Наиболее ликвидные активы – к ним относятся все статьи денежных средств предприятия и краткосрочные финансовые вложения (ценные бумаги). Данная группа рассчитывается следующим образом:

А1 = Денежные средства + Краткосрочные финансовые вложения

(строка 250 + строка 260)

2004 год – 88360 + 74425 = 162785 тыс. руб.

2005 год – 92986 + 149062 = 242048 тыс. руб.

2006 год – 19440 + 135115 = 154555 тыс. руб.

А2. Быстро реализуемые активы – дебиторская задолженность, платежи по которой ожидаются в течение 12 месяцев после отчетной даты.

А2 = Краткосрочная дебиторская задолженность (строка 240).

2004 год – 409334 тыс. руб.

2005 год – 316825 тыс. руб.

2006 год –295007 тыс. руб.

А3. Медленно реализуемые активы – статьи раздела II актива баланса, включающие запасы, налог на добавленную стоимость, дебиторскую задолженность (платежи по которой ожидаются более чем через 12 месяцев после отчетной даты) и прочие оборотные активы.

А3 = Запасы + Долгосрочная дебиторская задолженность + НДС + Прочие оборотные активы (строка 210 + строка 220 + строка 230 + строка 270).

2004 год – 117296 + 9087 + 87743 = 214126 тыс. руб.

2005 год – 178480 + 10496 + 102928 = 291904 тыс. руб.

2006 год – 326328 + 30693 + 14649 = 371670 тыс. руб.

А4. Трудно реализуемые активы – статьи раздела I актива баланса – внеоборотные активы.

А4 = Внеоборотные активы (строка 190).

2004 год – 450315тыс. руб.

2005 год – 500609 тыс. руб.

2006 год – 559646 тыс. руб.

Пассивы баланса группируются по степени срочности их оплаты.

П1. Наиболее срочные обязательства – к ним относится кредиторская задолженность.

П1 = кредиторская задолженность (строка 620).

2004 год –145225 тыс. руб.

2005 год – 132443 тыс. руб.

2006 год – 282306 тыс. руб.

П2. Краткосрочные пассивы – это краткосрочные заемные средства, задолженность участникам по выплате доходов, прочие краткосрочные пассивы.

П2 = Краткосрочные заемные средства + Задолженность участникам по выплате доходов + Прочие краткосрочные обязательства (строки: 610 + 630 + 660).

Ни в 2004, ни в 2005, ни в 2006 году не было.

П3. Долгосрочные пассивы – это статьи баланса, относящиеся к разделам IV и V, то есть долгосрочные кредиты и заемные средства, а также доходы будущих периодов, резервы предстоящих расходов и платежей.

П3 = Долгосрочные обязательства + Доходы будущих периодов + Резервы предстоящих расходов и платежей (строки: 590 + 640 + 650).

2004 год – 25570 + 175089 + 191090 = 391749 тыс. руб.

2005 год – 28200 + 198066 + 242252 = 468518 тыс. руб.

2006 год – 29345 + 4964 + 202410 = 236719 тыс. руб.

П4. Постоянные пассивы или устойчивые – это статьи раздела III баланса «Капитал и резервы».

П4 = Капитал и резервы (собственный капитал организации) или строка 490.

2004 год – 699583 тыс. руб.

2005 год – 741353 тыс. руб.

2006 год – 860782 тыс. руб.

Сопоставим итоги по активу и пассиву:

2004 год – А1 (162785 тыс. руб.) > П1 (145225 тыс. руб.)

А2 (409334 тыс. руб.) > П2

А3 (391749 тыс. руб.) = П3 (391749 тыс. руб.)

А4 (450315тыс. руб.) < П4 (699583 тыс. руб.)

2005 год – А1 (242048 тыс. руб.) > П1 (132443 тыс. руб.)

А2 (316825 тыс. руб.) > П2

А3 (291904 тыс. руб.) < П3 (468518 тыс. руб.)

А4 (500609 тыс. руб.) < П4 (741353 тыс. руб.)

2006 год – А1 (154555 тыс. руб.) < П1 (282306 тыс. руб.)

А2 (295007 тыс. руб.) > П2

А3 (371670 тыс. руб.) > П3 (236719 тыс. руб.)

А4 (559646 тыс. руб.) < П4 (860782 тыс. руб.)

Так как баланс является абсолютно ликвидным, если имеют место значения: А1 ≥ П1, А2 ≥ П2, А3 ≥ П3, А4 ≤ П4, то можно сделать вывод, что абсолютно ликвидным баланс был только в 2004 году. Если смотреть в динамике, то каждый год предприятие испытывает определенные проблемы: в 2005 году долгосрочные пассивы превышают медленно реализуемые активы на 176614 тыс. руб.; в 2006 году кредиторская задолженность превышает наиболее ликвидные активы на 127751 тыс. руб.

Сопоставление ликвидных средств и обязательств позволяет вычислить текущую ликвидность:

ТЛ = (А1 + А2) – (П1 + П2).

2004 год – ТЛ = (162785 тыс. руб. + 409334 тыс. руб.) - 145225 тыс. руб. =

= 426894 тыс. руб.

2005 год – ТЛ = (242048 тыс. руб. + 316825 тыс. руб.) - 132443 тыс. руб. =

= 426430 тыс. руб.

2006 год – ТЛ = (154555 тыс. руб. + 295007 тыс. руб.) - 282306 тыс. руб. =

= 167256 тыс. руб.

Положительные результаты текущей ликвидности свидетельствуют о платежеспособности ОАО «Альфа–Банк», однако к 2006 году показатель значительно уменьшился, что не может гарантировать стабильность.

2.3. Анализ финансовой устойчивости ОАО «Альфа-Банк».

Задачей анализа финансовой устойчивости является оценка степени независимости от заемных источников финансирования. Это необходимо, чтобы ответить на вопросы: насколько организация независима с финансовой точки зрения, растет или снижается уровень этой независимости и отвечает ли состояние его активов и пассивов задачам ее финансово-хозяйственной деятельности. Показатели, которые характеризуют независимость по каждому элементу активов и по имуществу в целом, дают возможность измерить, достаточно ли устойчива анализируемая организация в финансовом отношении.

На практике следует соблюдать следующее соотношение:

Оборотные активы < Собственный капитал ∙ 2 – Внеоборотные активы.

2004 год – 786242 < 948851

2005 год – 850777 < 982097

2006 год – 821232 < 1161918

В ОАО «Альфа-Банк» показатели в динамике удовлетворяют требованиям.

2.4. Оценка деловой активности.

Деловая активность в финансовом аспекте проявляется, прежде всего, в скорости оборота средств. Анализ деловой активности заключается в исследовании уровней и динамики разнообразных финансовых коэффициентов – показателей оборачиваемости.

Оборачиваемость можно исчислить по всем оборотным средствам по формуле: d1 = выручка от продажи (строка 010 формы №2) / среднегодовая стоимость активов (строка 190 + 290 формы №1)

2004 год – d1 = 1296134 / 123557 = 10,5 оборотов

2005 год – d1 = 1041232 / 1351386 = 0,8 оборотов

2006 год – d1 = 15185520 / 1380878 = 11 оборотов

Коэффициент общей оборачиваемости капитала отражает скорость оборота всего капитала предприятия. Рост означает ускорение средств предприятия. В нашем случае видны скачки коэффициента оборачиваемости, что говорит о неустойчивости деловой активности.

РАЗДЕЛ III. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ОАО «Альфа-Банк».

3.1. Услуги и продукты ОАО «Альфа-Банк», предоставляемые для клиентов физических лиц.

Альфа-банк осуществляет все виды основных банковских операций, помогая клиентам лучше ориентироваться в мире финансов, эффективно распоряжаться деньгами и обеспечивая удобство банковского обслуживания.

Таблица 1. Продукты Альфа-Банка для физических лиц.

Продукты Альфа-Банка для физических лиц
Основные			Дополнительные
Расчетные продукты	Сберегательные продукты	Кредитные продукты	Дополнительные
Текущий счет	Счет «Мой Сейф»	Разрешенный овердрафт по текущему счету	Удаленные каналы доступа
Международные пластиковые карты	Счет «Мой Сейф НТ»	Кредитная Карта	Переводы Western Union
	Сберегательный счет	Персональный Кредит	Visa Travel Money Cash Passport
	Депозиты		Паевые инвестиционные фонды
			Индивидуальные банковские сейфы

Рассмотрим некоторые из основных видов продуктов.

В Альфа-Банке существуют тарифные планы в рамках линейки «Альфа-Жизнь». Тарифные планы «Альфа-Жизнь» — это пакет современных банковских услуг для людей с активным стилем жизни. Они предоставляют максимум удобства для управления деньгами клиентов:

— Текущие счета и пластиковые карты для ежедневных расчетов.

— Накопительный счет «Мой сейф» для сбережений.

— Краткосрочный кредит для непредвиденных расходов.

Что дает тарифный план Альфа-Банка?

— До трех текущих счетов в разных валютах — рублях, долларах США и евро.

— До трех накопительных счетов «Мой сейф» в разных валютах — рублях, долларах США и евро.

— Неперсонифицированную карту Visa Instant Issue и виртуальные карты MasterCard Virtual.

— До четырех международных пластиковых карт (как на ваше имя, так и на имя ваших близких).

— Возможность осуществлять платежи и получить доступ к вашим счетам по различным каналам.

По каждому из четырех тарифных планов Альфа-Банка можно открыть до четырех карт разных категорий.

Почему это удобно?

—Ежемесячный платеж за тарифный план, а не за каждый счет, получая больше возможностей за меньшие деньги.

—Клиент сам выбирает основной счет — тот, с которого будет оплачиваться тарифный план.

— Клиент может менять счет, к которому привязана карта, в зависимости от страны, в которой он находится. Экономия времени, потому что не нужно будет выпускать новую карту в нужной валюте. Чтобы поменять счет карты, достаточно позвонить в Телефонный Центр «Альфа-Консультант».

— Можно снимать наличные или пополнять все счета через банкоматы Альфа-Банка по любой из карт, то есть каждая карта дает доступ к любому счету.

—Экономия времени, совершая операции со счетами и картами с помощью интернет-банка «Альфа-Клик», Телефонного Центра «Альфа-Консультант» и услуги «Альфа-Чек».

—Можно устанавливать индивидуальные лимиты на дополнительные карты, управляя расходами средств по картам, выпущенным на имя близких.

— Любая пластиковая карта, открытая по тарифному плану, является пропуском в мир скидок и привилегий. Чем выше тарифный план, тем больше скидок.

Текущий счет физического лица.

Текущий счет – это электронный кошелек клиента, то есть счет, который позволит клиенту всегда иметь при себе безопасно хранящиеся деньги и использовать их по мере необходимости: проводить максимально полный набор различных операций, например, снимать и вносить наличные, оплачивать покупки, услуги, обменивать валюту и т.д.

Назначение текущего счета:

· Хранение собственных (заработная плата, премии, гонорары и т.д.) и заемных средств (краткосрочный и персональный кредит).

· Снятие наличных.

· Оплата товаров и услуг по международным пластиковым картам.

· Безналичные платежи.

· Дополнительные услуги, партнерские программы (скидки, бонусы, специальные предложения).

Текущий счет открывается на условиях «до востребования», то есть срок его действия не ограничен. Клиент может им пользоваться по необходимости.

Текущий счет может быть открыт в разных валютах: рублях, долларах, евро. Если клиенту необходимо несколько счетов, то он может открыть 3 счета по одному в каждой валюте.

К текущему счету можно оформить краткосрочный и персональный кредит.

· Разрешенный Овердрафт – краткосрочный кредит, оформляемый к текущему счету на неотложные нужды. Увидев привлекательную вещь, клиент сможет приобрести ее, даже если собственных средств на счете недостаточно. Банк «добавит» необходимую сумму средств при осуществлении покупки.

· Если клиент обслуживается в банке или только собирается стать клиентом, он может оформить «Персональный кредит». Кредит оформляется на любые цели и на выгодных условиях.

Процедурные свойства продукта Текущий счет:

1. Открывается физическим лицам с 14 лет.

2. Возможность открытия новым и существующим клиентом, а также доверенным лицом.

3. Возможность открытия резидентом и нерезидентом.

4. Для оформления первого текущего счета достаточно ДУЛа (документа, удостоверяющего личность).

5. Возможность открытия счета через удаленные каналы доступа: ЭБ-Тб «Альфа-Консультант» или в ОРП (отделении розничных продаж).

6. Счет открывается в течение 15 минут в любом ОРП и через УКД.

Международные пластиковые карты.

К любому тарифному плану возможно открытие до четырех международных пластиковых карт, как на имя клиента, так и на имя его близких.

Счетом карты является Текущий счет или Счет по учету операций по Кредитной карте. Текущий счет карты можно менять. Валюта карты соответствует валюте счета, к которому она привязана. Валюта операции по международной пластиковой карте не зависит от валюты счета, то есть клиет может оплачивать покупки и снимать наличные по всему миру в той валюте, которой требует проведение конкретной операции. Необходимая сумма денежных средств в on-line режиме автоматически конвертируется в соответствующую валюту.

Существует несколько классификаций международных пластиковых карт:

· По схеме расчетов.

· По международным платежным системам.

· По режимам списания.

· По категориям карт.

Счет «Мой Сейф».

В рамках тарифного плана может быть открыт счет «Мой Сейф». Может быть открыто 3 счета «Мой Сейф», по одному в каждой из валют (рубли, доллары, евро).

Счет «Мой Сейф» - счет по вкладу до востребования, открываемый банком клиенту, на условиях, изложенных в договоре и приложениях к договору, предназначенный для получения повышенных процентов на фактический минимальный остаток средств на счете.

Почему это удобно?

—доход будет больше, чем по текущему счету, потому что на средства, находящиеся на накопительном счете «Мой сейф» весь месяц (то есть на минимальный остаток за месяц) начисляются повышенные проценты.

—будет постоянный доступ к деньгам, когда бы они ни понадобились.

— «Мой сейф» обслуживается бесплатно.

—можно пополнять счет в любое время с помощью. Банкоматов с функцией приема наличных или с помощью сотрудника в любом отделении Альфа-Банка.

— Если вы получаете зарплату на свой текущий счет, часть денег может автоматически переводиться на счет «Мой сейф» — достаточно оформить длительное поручение на перевод в любом отделении Альфа-Банка.

—можно в любой момент снять свои средства со счета «Мой Сейф» через банкомат.

Процентная ставка зависит от валюты счета, от величины минимального фактического остатка на счете за календарный месяц и тарифного плана.

Счет «Мой Сейф НТ».

Счет «Мой Сейф НТ» - счет по вкладу до востребования, открываемый банком клиентам, у которых нет тарифных планов, на условиях, изложенных в договоре и приложениях к договору, предназначенный для получения повышенных процентов на фактический минимальный остаток средств на счете.

Процентная ставка по счету «Мой Сейф НТ» немного ниже, чем по счету «Мой Сейф» и зависит от валюты счета, от величины минимального фактического остатка на счете за календарный месяц.

Кредитная карта.

Кредитная карта – карта, для которой применяется следующая схема расчетов: клиент, кроме возможности использования остатка на счету получает от банка определенный кредитный лимит. Кредит погашается частями в определенные сроки, установленные в договоре. Полное погашение кредита осуществляется только при расторжении договорных отношений (хотя клиент может погасить полностью задолженность в любое время). На используемые заемные средства банк начисляет определенный процент.

Основные требования к субъектам кредитования – физическим лицам:

· Резидент РФ.

· Гражданство РФ.

· Наличие постоянной регистрации в городе/ области нахождения дополнительного офиса/ кредитно-кассового офиса/ филиала/ дополнительного офиса филиала Банка.

· Возраст: не менее 21 года.

· Наличие постоянного источника дохода.

· Наличие домашнего телефона по месту фактического проживания.

· Отсутствие у заемщика других кредитных продуктов ОАО «Альфа-Банк».

· Наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы не менее трех месяцев.

· Заявленный в анкете-заявлении постоянный ежемесячный доход заемщика не менее 9000 рублей РФ.

Вы можете использовать кредитную карту для оплаты повседневных расходов из средств банка и без уплаты процентов в течение беспроцентного периода, который составляет 60 дней.

Процентная ставка по кредиту в Альфа-Банке составляет 18,99% годовых по валютной карте и 20,99% годовых по рублевой карте. Указанные процентные ставки действуют при предъявлении справки 2 НДФЛ. Без предъявления справки 2 НДФЛ процентная ставка по кредиту в Альфа-Банке составляет 22,99% годовых по валютной карте и 25,99% годовых по рублевой карте. Сумма кредитного лимита может составлять до 300% вашего ежемесячного дохода.

Вашей кредитной картой может стать любая из международных пластиковых карт, предлагаемых Альфа-Банком: Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum; MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum. Чем выше лимит вашего кредита, тем выше категория карты, которая будет вам оформлена. Точный лимит вашего кредита будет установлен Банком по результатам индивидуального кредитного анализа.

Срок рассмотрения заявки – 3-5 рабочих дней.

Повседневные операции, осуществляемые ОАО «Альфа-Банк»:

· Снятие наличных.

· Пополнение счета.

· Коммунальные платежи.

· Оплата товаров и услуг.

· Денежные переводы.

· Конвертация валют.

Пополнение счета можно произвести в любом отделении Альфа-Банка и в любое удобное для вас время. Для этого в зале круглосуточного обслуживания каждого отделения установлен банкомат с функцией внесения наличных.

Снятие наличных с вашего счета в Альфа-Банке также не вызовет у вас никаких затруднений. Просто обратитесь к операционисту любого нашего отделения или воспользуйтесь банкоматом в зоне круглосуточного обслуживания.

Оплата товаров и услуг с использованием пластиковых карт Альфа-Банка экономит ваше время. Многие покупки вы сможете оплатить на расстоянии, не выходя из дома или не покидая рабочего места.

Конвертация валют позволит вам расплачиваться по карте и снимать наличные в банкоматах в любой удобной для вас валюте. При этом не имеет значения, в какой валюте оформлен ваш счет в Альфа-Банке.

Коммунальные платежи больше не доставят вам никаких хлопот, если вы доверите их Альфа-Банку. Все регулярные платежи (за квартиру, за свет, за телефон) будут проводиться аккуратно и точно.

Денежные переводы между своими счетами в Альфа-Банке, а также переводы со своего счета на счета в другие банки можно проводить, используя каналы самообслуживания.

3.2. Анализ трудовых ресурсов.

Одной из главных составляющих в работе ОАО «Альфа-Банк» является состав работников отдельных дополнительных отделений, уровень их знаний и навыков работы, стаж работы, слаженность коллектива и многое другое.

В месте прохождения мною производственной практики, а именно ДО «Рижский» стандартный набор сотрудников, как и в большинстве отделений, работающих с физическими лицами:

· Управляющий отделением.

· Заместитель Управляющего отделением.

· Старший операционно-кассовый работник (СОКР).

· Менеджер-консультант.

· Специалисты.

· Сервис-администратор.

· Инвестиционный консультант.

Рассмотрим, что входит в обязанности каждого из сотрудников.

Сервис-администратор:

· Встреча клиента

· Выявление первичных потребностей клиента

· Работа с очередью

· Передача клиента специалисту или менеджеру-консультанту

· Направление клиента к банкоматам и помощь в работе с ними

· Помощь в заполнении анкеты и бланка перевода Western Union

Специалисты делятся на:

1. Специалист, работающий с клиентами по паспорту, у которых либо нет дебетовой или кредитной карты, либо клиент ее забыл, либо забыл пин-код к карте или еще по каким-либо причинам.

2. Специалист, работающий с клиентами по пластиковым картам.

В обязанности специалиста входит: проведение различных операций со счетами клиента, выдача международных пластиковых карт, предоставление различных выписок по счетам, продажи продуктов, переводы Western Union и т.д.

Менеджер-консультант:

· Презентация и продажи продуктов ОАО «Альфа-Банк»

Страницы: 1, 2