Кредитование предприятий среднего и малого бизнеса

Сумма активов за период 2007–2009 гг. увеличивается, что является положительным фактом в деятельности банка. Наблюдаем сокращение суммы по вложениям в ценные бумаги в 2009 году в два раза. Остальные же показатели актива баланса увеличиваются на протяжении всего исследуемого периода. Таблица ниже представляет динамику пассивов банка за исследуемый период.

Таблица 4. Динамика пассивов банка, млн. руб.

Пассивы в общей сумме увеличиваются в исследуемом периоде в три раза. Это происходит за счет увеличения большей частью обязательств, т.е. средств банков и клиентов. Средства акционеров в 2007–2008 гг. оставались на одном уровне, а в 2009 г. увеличились на 155 тыс. руб. Значительно увеличился в 2009 г. эмиссионный доход. Ниже составим график 1, отражающий динамику активов и капитала ОАО «Русь-банк».

Таблица 5. Динамика доходов и расходов банка

Доходы банка в общей сумме имеют тенденцию роста на протяжении всего исследуемого периода. Но значительный рост в два раза наблюдаем в 2009 г. Основную долю доходов представляют проценты по ссудам и чистые доходы от операций с ценными бумагами. Наблюдается снижение доходов от процентов по ценным бумагам более чем в 2 раза, также имеют тенденцию снижения чистые доходы от операций с иностранной валютой. Остальные показатели доходов увеличиваются довольно быстрыми темпами.

Расходы банка на протяжении исследуемого периода также увеличиваются. Велико увеличение процентов по операциям с кредитными организациями и процентов, уплаченных клиентам и пр. То есть все статьи расходов имеют динамику увеличения, что связано с расширением финансово-хозяйственной деятельности, увеличением клиентской базы банка.

Анализ кредитных операций банка зачастую сводится к мониторингу его кредитного портфеля. Проведение анализа кредитного портфеля банка на регулярной основе необходимо, прежде всего, органам управления банка. На основе результатов проведенного анализа кредитного портфеля и оценки его качества в банке может проводиться разработка новой кредитной политики или с учетом результатов при необходимости – корректироваться уже существующая.

Таблица 6. Показатели качества кредитного портфеля

Общая величина кредитных вложений в 2008 г. сократилась по сравнению с 2007 г., а в 2009 г. возросла до уровня 82% всех активов. Уровень кредитной активности банка в 2007 г. достигает 0,81, в 2008 г. сокращается на 0,12 и составляет 0,69, но в 2009 г. наблюдаем увеличение показателя до 0,85. Можно заключить о высокой кредитной активности банка. Коэффициент опережения выше единице в 2009 г., что также является подтверждением высокой кредитной активности банка. Коэффициент «агрессивности-осторожности» свидетельствует об опасной кредитной деятельности, т. к. выше 78%. Следующий показатель свидетельствует о недостаточности капитала банка, о его агрессивной кредитной политике. Коэффициент доходности кредитного портфеля довольно низок, а в 2009 г. сокращается, что свидетельствует о снижении эффективности кредитной политики банка. Коэффициент эффективности кредитных операций также низок, что свидетельствует о низкой эффективности размещения банком кредитов на протяжении всего исследуемого периода.

Таблица 7. Показатели платежеспособности и ликвидности

Коэффициент клиентской базы характеризует степень зависимости от привлеченных средств, оптимальный уровень его 0,3–0,5. В нашем случае на протяжении всего периода исследования данный норматив находился выше номинального значения, что свидетельствует о высокой зависимости банка от клиентской базы. Коэффициент локального покрытия говорит о том, что банк покрывает привлеченные средства свободными собственными средствами на 22% в 2007 г. и на 14% в 2009 г. Динамика снижения характеризует ситуацию увеличения привлеченных средств.

Таблица 8. Показатели финансовой устойчивости

Коэффициент финансовой устойчивости банка с каждым годом снижается, свидетельствуя о снижении степени обеспеченности рискованных вложений банка собственным капиталом. Коэффициент покрытия работающих активов имеет ту же динамику снижения, что говорит о снижении степени обеспеченности работающих активов собственными оборотными средствами.

Таблица 9. Показатели рентабельности

Показатели рентабельности за 2008–2009 г. снизились, свидетельствуя о снижении эффективности затрат банка, общей эффективности и эффективности использования собственных средств банка.

Таким образом, можно заключить о снижении финансового положения банка в банковском секторе и отрицательных тенденциях развития деятельности ОАО «Русь-банка».

2.2 Анализ кредитной деятельности в сфере малого и среднего бизнеса

В 2009 году получила активное развитие Программа кредитования среднего и малого бизнеса (СМБ), реализация которой началась в Банке в середине 2006 года. Программа предполагает выдачу кредитов предприятиям среднего и малого бизнеса на сумму до 10 млн. рублей и отличается упрощенной процедурой оформления кредита, быстрым (до трех дней) рассмотрением заявки клиента, предоставлением заемщиком минимального пакета документов, а также гибким индивидуальным подходом к обеспечению кредита. Условия и методика кредитования стандартны для всех точек продаж Банка.

В 2009 году Русь-Банк значительно укрепил свои позиции на рынке кредитования среднего и малого бизнеса России, переместившись в рейтинге крупнейших банков, кредитующих средний и малый бизнес, с 30-го места по объемам выданных кредитов по итогам 2008 года на 15-е место по итогам 2009 года. В апреле 2009 года Русь-Банк был аккредитован в ОАО «Российский Банк Развития» (РосБР), что позволило открыть кредитную линию для финансирования Программы кредитования СМБ Русь-Банка. По состоянию на 01.01.2010 из этих средств заемщикам Русь-Банка выдано около 230 млн. рублей.

По итогам 2009 года по Программе кредитования СМБ Русь-Банк выдал около 1350 кредитов на сумму 2,9 млрд. рублей. За весь период действия Программы с мая 2006 года малые предприятия были профинансированы на сумму свыше 3,8 млрд. рублей. Таким образом, объем выданных кредитов вырос за 2009 год более чем в 4 раза. Действующий портфель кредитов СМБ за 2009 год вырос в 3,5 раза и достиг на 01.01.2010 2,5 млрд. рублей.

В рамках кредитования СМБ Русь-Банк осуществляет финансирование всех сфер экономики: оптовая и розничная торговля получили около 50% всего объема кредитования, сфера услуг – 31%, производственные предприятия – 18%. При этом отмечается тенденция увеличения финансирования сферы услуг и производственного сектора: за 2009 год их совместная доля в кредитном портфеле выросла с 32 до 49%.

С данной тенденцией также связана позитивная динамика увеличения в 2009 году доли финансирования малых предприятий на инвестиционные цели (приобретение основных средств и прочие капитальные вложения) – с 11 до 25% кредитных средств.

В течение всего 2009 года наблюдалась тенденция к привлечению заемщиками более долгосрочных кредитных ресурсов: если на начало года доля кредитов, выданных на срок более года, составляла около 70%, то на конец года данный показатель вырос до 78% от общего объема кредитного портфеля. При этом основу залогового обеспечения составляют товары в обороте – 37%, недвижимое имущество – 28%, производственное и торговое оборудование – 18%, автотранспорт – 14%, что свидетельствует как о диверсифицированном и гибком подходе Банка к работе с заемщиками, так и о высокой надежности кредитного портфеля СМБ Банка.

В 2007 году получила развитие совместная с Группой компаний «Росгосстрах» программа по предоставлению частично обеспеченных кредитов, в соответствии с которой Росгосстрах предоставляет гарантию на 50% кредитных обязательств заемщика. Таким образом, заемщики имеют возможность получить кредит, в 2 раза превышающий имеющееся у них залоговое обеспечение. Это позволяет малым предприятиям участвовать в государственной программе поддержки малого бизнеса и получать возмещение 90% стоимости гарантии из федерального бюджета. В рамках данной совместной программы Русь-Банк профинансировал малые предприятия на сумму 217 млн. рублей. При этом объем гарантий составил около 120 млн. рублей. В соответствии с программой государственной поддержки малого бизнеса из федерального бюджета заемщиками получено возмещение на сумму около 11 млн. рублей.

Успешные показатели, достигнутые в ходе реализации программы, способствуют достижению Банком лидерских позиций в сегменте кредитования среднего и малого бизнеса России.

В ОАО «Русь-банк» существует несколько кредитных продуктов, предоставляемых для субъектов среднего и малого бизнеса: «Микрокредит», «Увеличь обороты» и «Предприниматель».

ОАО «Русь-Банк» осуществляет кредитование индивидуальных предпринимателей и юридических лиц по Программе «Микрокредит» на следующих условиях, представленных в Приложении Д.

Основные преимущества этой Программы кредитования СМБ:

–   Срок кредитования – до 3 лет.

–   Отсутствие требования залога при оформлении кредита.

–   Досрочное погашение в любое удобное время без штрафов и комиссий.

Требования, предъявляемые к заемщику

–  Соответствие требованиям Федерального закона №209-ФЗ

–  Срок работы в своем сегменте рынка – не менее 6 мес.

–  Государственная доля в уставном капитале – не более 50%

–  Доля резидентов в уставном капитале – 100%

–  Безубыточная деятельность на протяжении последних 6 мес.

–  Вид деятельности, не включающий:

o Производство и торговлю оружием, военной техникой

o Производство табачных изделий

o Игорный бизнес

o Спекуляции с ценными бумагами

o Инвестиции в ценные бумаги

o Производство и реализация подакцизных товаров, а также добыча и реализация полезных ископаемых.

o Спекуляции с валютой

o Производство, наносящее вред окружающей среде

o Ломбардную деятельность

–  Финансирование не предоставляется:

o Кредитным, финансовым и страховым организациям

o Инвестиционным фондам, негосударственным пенсионным фондам.

–  Кредитование осуществляется на следующие цели:

o Приобретение товарно-материальных ценностей;

o Приобретение, ремонт основных средств;

o Расширение деятельности и / или развитие существующего бизнеса.

С 16 сентября 2010 г. ОАО «Русь-Банк» осуществляет кредитование индивидуальных предпринимателей и юридических лиц по Программе «Увеличь обороты» на следующих условиях, представленных в Приложении Е.

Основные преимущества наших Программ кредитования СМБ:

·    Срок рассмотрения заявки – 5 рабочих дней.

·    Срок кредитования – до 3 лет.

·    Досрочное погашение в любое удобное время без штрафов и комиссий.

·    Минимальный комплект документов.

Требования, предъявляемые к заемщику

–  Срок работы в своем сегменте рынка – не менее 6 мес.

–  Государственная доля в уставном капитале – не более 50%

–  Доля резидентов в уставном капитале – 100%

–  Вид деятельности, не включающий:

o Производство и торговлю оружием, военной техникой

o Производство табачных изделий

o Игорный бизнес

o Спекуляции с ценными бумагами

o Инвестиции в ценные бумаги

Дополнительно, при кредитовании за счет средств ОАО «Российский Банк Развития»:

·          Производство и реализация алкогольной продукции

·          Производство и реализация подакцизных товаров, а также добыча и реализация полезных ископаемых.

·          Средние предприятия оптовой и розничной торговли

·          Спекуляции с валютой

·          Производство, наносящее вред окружающей среде

Требования, предъявляемые к обеспечению.

Срок годности предмета залога должен быть больше срока действия запрашиваемого кредита не менее чем на 365 календарных дней. Решение о возможности принятия в залог предмета залога с меньшим сроком годности принимается только при положительном согласовании ОЗО ДРМ.

Не подлежат рассмотрению в качестве залогового обеспечения:

·          имущество, которое не может выступать в качестве предмета залога на основании ГК РФ, Указа Президента РФ №179 от 22 февраля 1992 года;

·          требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом;

·          имущество, обладающее неудовлетворительной ликвидностью – уникальное имущество либо имущество, сегмент рынка которого сильно ограничен / отсутствует;

·          не участвующее в производственной деятельности и незначимое для Залогодателя движимое имущество (за исключением, когда предметом обеспечения является имущество с уровнем ликвидности не ниже среднего);

·          имущество, имеющие ограниченный срок годности или срок годности которых меньше срока действия Кредита (за исключением, когда предметом обеспечения выступают товары в обороте);

·          имущество, работоспособность которого на момент первичного осмотра / планового мониторинга не подтверждена, а также недвижимое имущество с явными признаками разрушения и отсутствием или неисправностью центральных коммуникаций;

·          насосное и компрессорное оборудование;

·          сети связи, сети коммуникаций, коммуникационное оборудование, офисная оргтехника;

·          предметы искусства, художественные ценности, раритеты, коллекции;

·          объекты интеллектуальной собственности;

·          предметы антиквариата;

·          будущий урожай.

·          морально и физически устаревшее оборудование (за исключением емкостного) старше 10 лет (на момент оформления в залог);

·          не выделенные в натуре доли в праве на недвижимое имущество в общей совокупности не составляющие 100%;

·          морские, речные и воздушные суда старше 20 лет (на момент оформления в залог);

·          опытные образцы промышленных изделий;

·          производственная недвижимость сельскохозяйственного назначения;

·          объекты незавершенные строительством (менее чем 80% готовности);

·          социально-значимые объекты (котельные, трансформаторные подстанции и т.д.);

·          отдельные части предприятия, не обеспечивающие замкнутый технологический цикл;

·          оборудование оборонной промышленности;

·          выставочные товарные образцы;

·          строительные материалы в производстве строительных работ;

·          имущество, которое уже является предметом залога;

·          драгоценные камни, металлы и ювелирные изделия;

·          крупный рогатый скот;

·          животные;

·          права аренды земельных участков в качестве самостоятельного предмета залога.

С 16 сентября 2010 г. ОАО «Русь-Банк» осуществляет кредитование индивидуальных предпринимателей и юридических лиц по Программе «Предприниматель» на условиях, представленных в Приложении Ж.

Основные преимущества наших Программ кредитования СМБ:

–        Срок рассмотрения заявки – 5 рабочих дней.

–        Срок кредитования – до 5 лет.

–        Возможность предоставления отсрочки по уплате основного долга до – 18 месяцев.

–        Минимальный комплект документов.

–        Требования, предъявляемые к заемщику:

–        Срок работы в своем сегменте рынка – не менее 6 мес.

–        Государственная доля в уставном капитале – не более 50%

–        Доля резидентов в уставном капитале – 100%

–        Вид деятельности, не включающий:

o   Производство и торговлю оружием, военной техникой

o   Производство табачных изделий

o   Игорный бизнес

o   Спекуляции с ценными бумагами

o   Инвестиции в ценные бумаги

Дополнительно, при кредитовании за счет средств ОАО «Российский Банк Развития»:

·          Производство и реализация алкогольной продукции

·          Производство и реализация подакцизных товаров, а также добыча и реализация полезных ископаемых

·          Средние предприятия оптовой и розничной торговли

·          Спекуляции с валютой

·          Производство, наносящее вред окружающей среде

Страхование жизни и здоровья Заемщика:

При оформлении Кредитного договора в ОАО «Русь-Банк» Заемщику предоставляется возможность осуществить страхование жизни и здоровья для Заемщиков по кредитам для среднего и малого бизнеса.

Таблица 10. Условия страхования заемщиков

Требования, предъявляемые к обеспечению

Срок годности предмета залога должен быть больше срока действия запрашиваемого кредита не менее чем на 365 календарных дней. Решение о возможности принятия в залог предмета залога с меньшим сроком годности принимается только при положительном согласовании Русь-Банка.

Не подлежат рассмотрению в качестве залогового обеспечения:

·          имущество, которое не может выступать в качестве предмета залога на основании ГК РФ, Указа Президента РФ №179 от 22 февраля 1992 года;

·          требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом;

·          имущество, обладающее неудовлетворительной ликвидностью – уникальное имущество либо имущество, сегмент рынка которого сильно ограничен / отсутствует;

·          не участвующее в производственной деятельности и незначимое для Залогодателя движимое имущество (за исключением, когда предметом обеспечения является имущество с уровнем ликвидности не ниже среднего);

·          имущество, имеющие ограниченный срок годности или срок годности которых меньше срока действия Кредита (за исключением, когда предметом обеспечения выступают товары в обороте);

·          имущество, работоспособность которого на момент первичного осмотра / планового мониторинга не подтверждена, а также недвижимое имущество с явными признаками разрушения и отсутствием или неисправностью центральных коммуникаций;

·          насосное и компрессорное оборудование;

·          сети связи, сети коммуникаций, коммуникационное оборудование, офисная оргтехника;

·          предметы искусства, художественные ценности, раритеты, коллекции;

·          объекты интеллектуальной собственности;

·          предметы антиквариата;

·          будущий урожай.

·          морально и физически устаревшее оборудование (за исключением емкостного) старше 10 лет (на момент оформления в залог);

·          не выделенные в натуре доли в праве на недвижимое имущество в общей совокупности не составляющие 100%;

·          морские, речные и воздушные суда старше 20 лет (на момент оформления в залог);

·          опытные образцы промышленных изделий;

·          производственная недвижимость сельскохозяйственного назначения;

·          объекты незавершенные строительством (менее чем 80% готовности);

·          социально-значимые объекты (котельные, трансформаторные подстанции и т.д.);

·          отдельные части предприятия, не обеспечивающие замкнутый технологический цикл;

·          оборудование оборонной промышленности;

·          выставочные товарные образцы;

·          строительные материалы в производстве строительных работ;

·          имущество, которое уже является предметом залога;

·          драгоценные камни, металлы и ювелирные изделия;

·          крупный рогатый скот;

·          животные;

·          права аренды земельных участков в качестве самостоятельного предмета залога.

Для того, чтобы воспользоваться кредитами по данным программам, потенциальному заемщику (представителю СМБ) необходимо предоставить в банк следующие документы.

Для организаций следующих организационно-правовых форм – ООО / ЗАО / ОАО, находящихся на упрощенной системе налогообложения:

1.                Анкета-Заявление по форме Банка (Приложение З)

Учредительные и регистрационные документы:

2.                Устав / Учредительный договор со всеми изменениями и дополнениями (нотариально заверенные копии), Свидетельство о государственной регистрации юридического лица, Свидетельства о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы (при их наличии) (нотариально заверенные копии), Свидетельство о постановке на налоговый учет (нотариально заверенная копия), Приказ/протокол об избрании руководителя (копии, заверенные ЗАЕМЩИКОМ), Приказ о назначении Главного бухгалтера (если есть Главный бухгалтер) (копия, заверенная ЗАЕМЩИКОМ), Решение собрания акционеров (учредителей) о привлечении кредитных ресурсов (подлинник или копия, заверенная ЗАЕМЩИКОМ), Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц на текущую дату (подлинник или нотариально заверенная копия), Ксерокопии паспортов всех собственников бизнеса и руководителей (копия, заверенная ЗАЕМЩИКОМ).

Финансовые и прочие документы:

3.                Справки из банков о ежемесячных оборотах по всем счетам за последние 12 месяцев, о ссудной задолженности, картотеки №2 и кредитной истории (оригиналы).

4.                Налоговые декларации за 2 последних квартала (копии, заверенные ЗАЕМЩИКОМ).

5.                Книга учета доходов и расходов, кассовая книга за 4 последних квартала (копии, заверенные ЗАЕМЩИКОМ).

6.                Документы на собственность и аренду основных средств.

7.                Договоры с основными поставщиками и покупателями.

Документы на залог:

8.                Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог (договора купли-продажи, накладные, счета-фактуры, акты приема-передачи, платежные документы (выписки с расчетного счета, платежные поручения, кассовые чеки), свидетельства о собственности (ПТС, ПСМ, свидетельство о регистрации прав на недвижимое имущество)).

Для организаций следующих организационно-правовых форм – ООО / ЗАО / ОАО, находящихся на стандартной системе налогообложения:

1.                Анкета-Заявление по форме Банка

Учредительные и регистрационные документы:

2.                Устав / Учредительный договор со всеми изменениями и дополнениями (нотариально заверенные копии), Свидетельство о государственной регистрации юридического лица, Свидетельства о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы (при их наличии) (нотариально заверенные копии), Свидетельство о постановке на налоговый учет (нотариально заверенная копия), Приказ/протокол об избрании руководителя (копии, заверенные ЗАЕМЩИКОМ), Приказ о назначении Главного бухгалтера (если есть Главный бухгалтер) (копия, заверенная ЗАЕМЩИКОМ), Решение собрания акционеров (учредителей) о привлечении кредитных ресурсов (подлинник или копия, заверенная ЗАЕМЩИКОМ), Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц на текущую дату (подлинник или нотариально заверенная копия), Ксерокопии паспортов всех собственников бизнеса и руководителей (копия, заверенная ЗАЕМЩИКОМ).

Финансовые и прочие документы:

3.                Справки из банков о ежемесячных оборотах по всем счетам за последние 12 месяцев, ссудной задолженности, картотеки №2 и кредитной истории (оригиналы).

4.                Бухгалтерская отчетность предприятия за 4 последних квартала (копии, заверенные ЗАЕМЩИКОМ).

5.                Документы на собственность и аренду основных средств.

6.                Договоры с основными поставщиками и покупателями.

Документы на залог:

7.                Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог (договора купли-продажи, накладные, счета-фактуры, акты приема-передачи, платежные документы (выписки с расчетного счета, платежные поручения, кассовые чеки), свидетельства о собственности (ПТС, ПСМ, свидетельство о регистрации прав на недвижимое имущество)).

Для индивидуальных предпринимателей:

1.                Анкета-Заявление по форме Банка

Учредительные и регистрационные документы:

2.                Свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (нотариально заверенная копия), Свидетельство о постановке на налоговый учет (нотариально заверенная копия), Выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей на текущую дату (подлинник или нотариально заверенная копия).

Финансовые и прочие документы:

3.                Справки из банков о ежемесячных оборотах по всем счетам за последние 12 месяцев, о ссудной задолженности, картотеки №2 и кредитной истории (оригиналы).

4.                Налоговые декларации за 2 последних квартала (копии, заверенные ЗАЕМЩИКОМ).

5.                Книга учета доходов и расходов, кассовая книга за 4 последних квартала (копии, заверенные ЗАЕМЩИКОМ).

6.                Документы на собственность и аренду основных средств.

7.                Договоры с основными поставщиками и покупателями.

Документы на залог:

8.                Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог (договора купли-продажи, накладные, счета-фактуры, акты приема-передачи, платежные документы (выписки с расчетного счета, платежные поручения, кассовые чеки), свидетельства о собственности (ПТС, ПСМ, свидетельство о регистрации прав на недвижимое имущество)).

Список дополнительных документов, при кредитовании по программе «Микрокредит» за счет средств ОАО «Российский Банк Развития»:

Документы, подтверждающие соответствие субъекта малого и среднего предпринимательства (МСП) требованиям Федерального закона №209-ФЗ:

на момент проведения экспертизы кредитной заявки:

·          справка, подтверждающая соответствие субъекта МСП требованиям, предъявляемым к субъектам МСП ст. 4 Федерального закона №209-ФЗ (в произвольной форме);

на момент заключения кредитных договоров:

·          копия справки / заявки / анкеты, предоставляемую субъектом МСП в Федеральную службу государственной статистики со сведениями о среднесписочной численности работников субъекта МСП за предшествующий календарный год;

·          для ОАО: копию выписки из реестра акционеров (на актуальную дату, составленную не ранее чем за 30 дней даты заключения кредитного договора с МСП);

·          для ООО: копию справки субъекта МСП о составе участников / акционеров (на актуальную дату, составленную не ранее чем за 30 дней даты заключения кредитного договора с МСП) (в произвольной форме).

После ознакомления с условиями и преимуществами кредитования, клиент заполняет анкету на получение кредита. После чего кредитный эксперт связывается с потенциальным заемщиком для обсуждения вопросов получения кредита. Клиент предоставляет необходимый пакет документов и договаривается с кредитным экспертом о выезде на место ведения бизнеса для осмотра деятельности и залога. Далее при положительном решении, оформляется соответствующий бланк решения о возможности кредитования в течение 3-х дней и оформляется необходимая документация для получения кредита.

В ОАО «Русь-Банк» действуют условия лояльности для клиентов Банка по Программам кредитования клиентов СМБ. По Программам кредитования клиентов СМБ (в т.ч. «Предприниматель», «Увеличь обороты») снижение на 1% годовой процентной ставки по кредиту / траншу предоставляется заемщикам c положительной кредитной историей или заемщикам, предлагающим в обеспечение 100% залог нежилой недвижимости. Заемщики, имеющие положительную кредитную историю в Банке и / или в банках (при подтверждении справкой из банков и выгрузкой из НБКИ). Кредитная история может быть признана положительной, если выполняются следующие условия:

Кредит погашен:

– кредит погашен и к моменту подачи заявления на новый кредит прошло не более 2 лет с даты закрытия кредита и по нему имелось не более одного случая просроченного платежа (до 5 дней включительно) в течение последних 180 календарных дней обслуживания кредита или всего срока кредитования в случае, если кредит погашен в срок до 180 дней;

– сумма выдаваемого кредита не превышает 1,5 – кратную сумму ранее выданного кредита.

Кредит действует:

Страницы: 1, 2, 3