Кредитование малых предприятий в Российской Федерации и перспективы его развития

Кредитование малых предприятий в Российской Федерации и перспективы его развития

Помимо вышеперечисленных банков, по Программе кредитования малого бизнеса работает Банк кредитования малого бизнеса. Еще в 1997 году ЕБРР, основываясь на опыте создания подобных институтов в других странах, начал готовить проект создания Банка кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк) в России.

Один из российских банков, созданный еще в 1992 году ЕБРР совместно с рядом российских компаний, АКБ «Российский банк проектного финансирования», во многом утративший после кризиса перспективы своего бизнеса в сфере финансирования инвестиционных проектов, был выбран для реализации проекта по созданию Банка кредитования малого бизнеса. Поскольку российские акционеры не были заинтересованы в кредитовании малого бизнеса как основном направлении деятельности банка, они приняли предложения ряда стратегических инвесторов (в их числе Фонд экономического развития Сороса, консалтинговая корпорация правительства Германии DEG и др.) о продаже своих пакетов акций. Таким образом, в России появился новый банк со 100-процентным иностранным капиталом, ориентированный на работу с малым бизнесом.

У Сбербанка была (и остается) масса преимуществ по сравнению с другими банками – огромная филиальная сеть во всех регионах страны, «монопольный» охват личных сбережений населения, поддержка и гарантии государства.

В рамках Программы кредитования малого бизнеса Сбербанком России развиваются два направления программы – программа микрокредитования и программа малых кредитов. По программе микрокредитования предоставляются кредиты в размере до 30 000 долларов США в рублевом эквиваленте (кредиты «micro») или непосредственно в долларах США (кредиты «large micro»). Срок кредитования в рублях – до 6 месяцев, в иностранной валюте – до 1 года. Цель кредита – пополнение оборотных средств, закупка основных средств, ремонт, строительство, обучение, оплата проведения рекламной кампании [27].

При этом предприятие должно иметь определенный опыт работы: в торговле – не менее трех месяцев, в сфере производства и услуг – 6 месяцев. Организационно-правовые формы заемщика могут быть любыми – от частных предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица до ООО и ЗАО. Размер процентных ставок: 15–16% в валюте, и 27–30% в рублях.

Основное внимание по программе микрокредитования уделяется предпринимателям и небольшим фирмам. Бизнес должен быть законным и экологически безвредным. По программе не кредитуется игорный бизнес и работа с ценными бумагами.

Программа малых кредитов охватывает так называемые «small»-кредиты, которые предоставляются в размере до 125 000 долларов США непосредственно в долларах США и в рублевом эквиваленте. Срок кредитования – до 2-х лет. Опыт работы предприятия – не менее 6 месяцев. Процентная ставка – 15-16% в валюте, и 25-27% в рублях по данным (таблица 1).

Таблица 1

Виды и особенности кредитов,

выдаваемых в рамках Программы кредитования малого бизнеса в РФ

Если предприятие действует в одной из ниже перечисленных отраслей, то заявление должно быть отвергнуто:

-производство наркотиков, табака, спирта, алкогольных напитков;

-производство оружия и других опасных материалов;

-производство продуктов, которые сильно вредят экологии;

-торговля ценными бумагами;

-содержание игорного бизнеса.

Кредит может быть использован для финансирования основного и оборотного капитала, для производства товаров или оказания услуг. Кредит на строительство или приобретение зданий может быть выдан только, если он будет использоваться преимущественно для производственных целей. Разрешается финансирование лиц, занимающихся торговлей, которые используют кредит для производства товаров и оказания услуг.

Кредитный процесс при кредитовании малых предприятий по программе ЕБРР включает в себя те же этапы, что и при кредитовании юридических лиц Сбербанком. Существенным же отличием является то, что финансовое состояние оценивается не по официальной отчетности предприятия, а по «черным» цифрам.

Еще одним преимуществом программы кредитования малого бизнеса является то, что отсутствуют требования иметь работающий расчетный счет в системе Сбербанка, положительную кредитную историю и значительные обороты по счету, так как зачастую эти требования для малых предприятий невыполнимыми.

КМБ-Банк кредитует малый бизнес с 1998 года. За истекший период выдано 47000 кредитов на общую сумму более 440 млн. долларов США. Сейчас банк выдает примерно 3000 кредитов в месяц при средней сумме кредита около 6000 долларов США. 80% активов банка составляют кредиты малому бизнесу.

Таких результатов банк смог достигнуть благодаря эффективной технологии.

Банк выдает четыре вида кредитов предпринимателям, малым и средним предприятиям:

- экспресс-кредит (от 100 долларов США до 1000 долларов США);

- микрокредит (от 1000 долларов США до 10000 долларов США);

- малый кредит (от 10000 долларов США до 50000 долларов США);

- средний кредит (от 50000 долларов США до 500000 долларов США).

Экспресс - и микрокредиты, как правило, предоставляются торговым предприятиям и предпринимателям на увеличение оборотного капитала. Доля таких кредитов в портфеле банка по количеству составляет около 80%, а по объему – около 40%. Малые кредиты необходимы предприятиям для инвестирования в небольшие производства или в сферу обслуживания (стоматологические кабинеты, парикмахерские, макаронные цехи и тому подобное). Средние кредиты предназначены для тех клиентов, которые открывают цехи или небольшие фабрики (например, упаковочное производство, типографии).

Для каждого вида кредита существует стандартная методика кредитного анализа, отличающаяся степенью детализации. Однако в любом случае кредитный эксперт обязательно выезжает на место бизнеса клиента и проводит анализ финансового состояния и уровня менеджмента компании. Это – совершенно необходимое условие, поскольку оценить кредитоспособность заемщика сегодня в России возможно только при анализе реального состояния его бизнеса. При принятии решения о выдаче кредита учитывается также положение компании на рынке и перспективы развития сферы бизнеса. Таким образом, в представлении бизнес-плана и ТЭО нет необходимости, ибо решение о выдаче кредита принимается на основании анализа прошлого и настоящего, а не будущего. КМБ-Банк стремится минимизировать количество документов, необходимых для получения кредита. Поэтому кредитному эксперту не нужно, слишком много времени, чтобы выехать на место и ознакомиться с ними.

Как правило, с момента подачи заявки до выдачи кредита проходит не более 14 дней. Сроки жестко регламентированы для каждого вида кредита. Так, по экспресс-кредиту решение должно быть принято за один день, по микрокредиту – за три дня, по малому кредиту – в течение недели, по среднему – в течение 14 дней.

Для заемщика вся предварительная процедура укладывается в несколько предельно простых действий. Сначала клиент обращается в банк, беседует с экспертом (лично или по телефону). Затем присылает заявку на кредит и договаривается с экспертом о дате его визита. Эксперт после проведенного на месте анализа составляет резюме клиента. Если мнение эксперта положительно, резюме выносится на кредитный комитет, за которым — окончательное решение о выдаче ссуды.

Залоговое обеспечение обязательно по всем видам займов, кроме экспресс–кредита. Однако подход к обеспечению достаточно гибкий. Залогом может быть любое движимое и недвижимое имущество заемщика или третьих лиц: квартиры, машины, бытовая и офисная техника, оборудование, меха, украшения и другое имущество.

Важным элементом кредитной технологии КМБ-Банка является выплата основной суммы кредита и процентов равными долями ежемесячно или более регулярно (аннуитет).

Для клиента такая ситуация выгодна, так как он не должен копить деньги или отдавать всю свою выручку в конце срока, при этом реальная ставка по кредиту для него снижается, поскольку на выплаченную сумму кредита проценты не начисляются.

Банку же это позволяет поддерживать достаточно высокий уровень ликвидности. Расчет срока, процентной ставки и графика платежей осуществляется таким образом, чтобы заемщик был в состоянии выплачивать кредит из текущего бизнеса без ущерба для него.

Заемщиками КМБ-Банка являются любые предприятия с численностью персонала до 100 человек, за исключением экологически вредных производств, производства алкоголя, табака, изделий из шкур диких животных, а также игорного бизнеса.

Кредиты в КМБ-Банке выдаются на срок до пяти лет как в долларах США и евро, так и в рублях. Процентные ставки по кредитам — на уровне средних ставок по рынку.

1.3. Небанковское кредитование малых предприятий

Экономическая сущность микрофинансирования. Помимо банковского кредитования малых предприятий в России в последние годы получают развитие альтернативные источники финансовых, в том числе кредитных, ресурсов. Одним из таких источников становится микрофинансирование [10].

 Микрофинансирование – это вид деятельности, связанный с оказанием услуг микропредприятиям. Учреждения микрофинансирования (МФИ) делают это, как правило, путем мобилизации сбережений, предоставления кредитов, организации коллективных действий, направленных на удовлетворение финансовых потребностей своих членов, или комбинации всего вышеперечисленного.

Микрофинансирование – это не просто еще один сектор хозяйственной деятельности. Это бизнес, призванный решать социальные задачи, который функционирует на стыке социального развития и коммерческой деятельности. Именно по этой причине и Правительство, и негосударственные  организации должны выделять этому сектору финансовые средства и способствовать его развитию. Общеизвестно, что микрофинансирование является эффективным инструментом расширения занятости, взращивания предпринимателей, борьбы с бедностью.

Общепризнанно, что микрофинансовые институты (МФИ) оказывают услуги, дополняющие услуги коммерческих банков, укрепляя тем самым всю финансовую систему. Условия, выставляемые коммерческими банками, нередко оказываются непосильными для микропредпринимателей (особенно это касается обеспечения кредита). Отсутствие доступа определяется также близостью услуг; как правило, у МФИ больше возможностей для работы в сельской местности, особенно у МФИ с коллективным членством (кредитные союзы и кредитные кооперативы). Учреждения микрофинансирования осуществляют небольшие по размеру финансовые операции, которые неинтересны для коммерческих банков. МФИ разработали специальные технологии, благодаря которым они могут предоставлять небольшие финансовые средства с некоторой выгодой и низкой степенью риска.

Таким образом, МФИ заполняют бреши, которыми не могут и не хотят заниматься коммерческие банки. МФИ могут даже способствовать укреплению системы коммерческих банков, поскольку они эффективно мобилизуют сбережения для их последующего размещения в коммерческих банках. Более того, успешно действующие МФИ плодят успешных предпринимателей, которые переходят на уровень малых и средних предприятий. Каждый успешный предприниматель является потенциальным клиентом коммерческого банка. В связи с этим коммерческие банки иногда помогают МФИ ссудами или покупкой доли в них. Тем самым они просто инвестируют свой собственный бизнес.

Во многих странах грань между микрофинансированием и другими формами финансирования малых и средних предприятий (МСП) проводится в зависимости от максимального размера ссуды конечным клиентам, которую все еще можно считать «микро». Несомненно, отличительной чертой микрофинансирования является небольшой размер ссуды. Однако любой «потолок» является абсолютно произвольным, поскольку единого стандарта не существует. В развивающихся странах в качестве потолка обычно называют сумму в 500 долларов США (на практике она нередко достигает одну тыс. долл. и выше), а в промышленно-развитых - 5 тыс. долларов США или 10 тыс. немецких марок обычно считается микроссудой. Подобный стандарт желательно установить и в России. Хорошую возможность для этого может дать национальная конференция по микрофинансированию или представительное совещание.

Исключительно важным различием между микрофинансированием и «формальным» финансированием является то, что первое обслуживает клиентов без учета прошлых результатов хозяйственной деятельности (начинающих), клиентов без досье заемщика и без зарегистрированного обеспечения. Важной отличительной чертой микрофинансирования является то, что оно преследует цель оказания содействия и защиты, поощряя обращаться за финансовыми услугами тех клиентов, которые обычно сами себя считают «неплатежеспособными». Это особенно относится к женщинам, которых подталкивают к тому, чтобы они самостоятельно занимались предпринимательской деятельностью.

Термин «микрофинансовый институт» применим к любой организации, которая предоставляет микрокредиты в соответствии с вышеприведенным определением, в том числе и к коммерческим банкам, которые предоставляют микрокредиты, но для целей данного исследования их не включили в категорию «микрофинансовых институтов». В данном контексте будут рассматриваться учреждения, занимающихся микрокредитованием: кредитные кооперативы (союзы), учреждения микрокредитования, государственные и негосударственные фонды поддержки малого предпринимательства, то есть такие организации, которые могут выполнять также и иные функции [12].

Кредитные кооперативы (союзы) как субъекты микрокредитования.

Кредитные кооперативы и кредитные союзы существуют в самых разных формах. Основные различия касаются характера членства и открытости кредитного учреждения. Первоначально целевыми группами были фермеры (Райффайзен), а сейчас в их число входят как отдельные лица (кредитные союзы), так и организации. Некоторые кооперативы носят закрытый характер, обслуживая только своих членов. Однако все большую популярность завоевывают кооперативы открытого типа. Последние все еще контролируются своими членами, но в то же время оказывают услуги людям, не являющимся его членами (внешние клиенты). Несмотря на различия в целевых группах, у обоих типов учреждений много общего [24].

И те, и другие являются сберегательными учреждениями, и служат источником дешевого кредита.

Движение кредитных союзов и кооперативов представляет собой эффективный подход к микрофинансированию на базе приема сбережений и самоокупаемости, доказавший свою пользу во всем мире. Что больше всего отличает кредитные союзы от других небанковских учреждений, так это их способность мобилизовывать сбережения своих членов, как правило, в виде долевого участия. После этого средства вкладываются в сельскохозяйственное производство, строительство жилья, выдаются в виде ссуд микро - и малым предприятиям. Отсюда следует, что кредитные союзы работают, в основном, на принципах самофинансирования.

Существуют несколько определений кредитных кооперативов:

Кредитный кооператив – особая форма кредитной организации, создаваемая гражданами, мелкими предпринимателями для взаимного кредитования.

Кредитный кооператив – это кооперативное общество, предлагающее своим членам ссуды за счет сбережений, накопленных самими членами. Кооператив создает группа членов, преследующих общий интерес. Договариваясь вносить регулярные взносы, они создают фонд, из которого могут брать деньги на инвестиции и пополнение оборотных средств под выгодный процент. Ссудный процент служит для кооператива источником дохода для покрытия административных расходов. Все избыточные средства возвращаются членам в виде дивиденда на сбережения. Для снижения риска непогашения ссуды члены  кооператива должны обеспечивать совместную гарантию. Кредитный кооператив является неприбыльной организацией, контролируемой его собственными членами.

Кредитный кооператив создается и осуществляет свою деятельность на основе следующих принципов кооперативного движения:

1. добровольность вступления в кооператив и свобода выхода из него;

2. открытость для приема новых членов, имеющих интересы, соответствующие целям и задачам кооператива;

3. самостоятельность и самоуправляемость на основе равноправия членов (принцип «один член кооператива имеет один голос»);

4.                право личного участия членов в любых видах деятельности кредитного кооператива, в том числе в управлении его делами;

5.                обеспечение экономической выгоды для своих членов;

6.                выборность и периодическая сменяемость состава руководящих органов и их подотчетность членам кредитного кооператива;

7.                недопустимость обогащения одного члена за счет другого, справедливое распределение дохода между членами пропорционально доле участия каждого из них в деятельности кредитного кооператива;

8.                ограничение начислений на паевой капитал в случае распределения полученных доходов по размеру паенакопления;

9.                оказание услуг преимущественно членам кооператива;

10.           минимизация стоимости услуг, предоставляемых членам кооператива, за счет снижения трансакционных издержек.

В отличие от банковских учреждений кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Основной целью его деятельности является не получение возможно большей прибыли на капитал, а оказание кредитно-финансовых услуг своим членам в развитии их хозяйственной деятельности и повышении их материального благосостояния. Более подробно отличия кредитного кооператива от банковских учреждений, осуществляющих кредитование, представлены в таблице 2.

Свобода вступления в кооператив и выхода из него означает постоянное движение принадлежащих им паенакоплений, что делает паевой капитал (или паевой фонд) кооператива непостоянной величиной. Поэтому в отношении кредитного кооператива не могут действовать положения о фиксации количества членов и определения минимального размера уставного (т.е. паевого) капитала, необходимого для его учреждения, как это имеет место в отношении коммерческих банковских структур.

Источниками формирования имущества кредитного кооператива могут быть как собственные, так и заемные средства.

Таблица 2

Основные отличия кредитного кооператива

от коммерческого банка

Собственные средства кооператива формируются за счет паевых взносов членов кооператива (паевой капитал), доходов от собственной деятельности, вступительных взносов, прочих поступлений.

Паевой взнос (пай) члена кредитного кооператива может быть обязательным и дополнительным. Обязательный пай – это паевой взнос, вносимый в обязательном порядке членом кооператива и дающий право голоса и право участия в деятельности кооператива. Он может вноситься как в денежной, так и в натуральной форме (но не боле 50 % пая).

Дополнительный пай (или личные сбережения члена кооператива) – паевой взнос, вносимый по желанию члена кооператива сверх обязательного пая, по которому он получает дивиденды в денежном выражении.

Кооператив в обязательном порядке формирует резервный фонд, размер которого должен составлять не менее 10 % от паевого фонда.

Кредитные кооперативы имеют ряд преимуществ по сравнению с банками и другими финансовыми институтами, осуществляющими кредитование малого бизнеса. Среди основных преимуществ необходимо отметить следующие:

- надежность, основывающаяся на взаимном доверии членов друг к другу;

- неформальное и быстрое рассмотрение заявок;

- размещение средств кооператива в низкорискованных финансовых институтах;

- прозрачность работы кооператива, непосредственное участие членов в управлении кооперативом;

- независимость от Центробанка;

- собранные средства остаются в районе и «работают» на местную экономику;

- доступность для сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Кроме того, кооперативы ощущают поддержку государственных структур и местной администрации. Местная администрация проявляет заботу о кооперативах, прежде всего, осуществляя нормативно-законотворческий процесс, лицензирование и контроль за деятельностью кооперативов, а также содействуя в проведении обучения и тренинга персонала кооперативов, в том числе и в рамках международных проектов.

Кроме того, кредитный кооператив привлекает малые предприятия и индивидуальных предпринимателей, прежде всего, более гибкими условиями по формам погашения кредита (например, товарной продукцией), а также более низкой ставкой по кредитам по сравнению с банковской. Не менее важно для этой группы заемщиков то, что рассмотрение заявок и оформление кредитов осуществляется в короткие сроки, что способствует их быстрому обороту. Многие кооперативы практикуют также возможность пересмотра условий договора предоставления кредитов.

Учреждения микрокредитования. Учреждения микрокредитования (УМК) — это специальные микрофинансовые институты, занимающиеся исключительно предоставлением кредитов. Как правило, они функционируют на некоммерческой основе. Наиболее существенные различия между учреждениями микрокредитования (УМК) и кредитными кооперативами представлены в таблице 3.

Таблица 3

Сравнение учреждений микрокредитования и кредитных кооперативов

Функционирующие в России МФИ выдают как индивидуальные, так и солидарные групповые ссуды. Общим знаменателем этих программ является то, что применительно к микро - и малым предприятиям используются наиболее приемлемые методы кредитования, открывающие доступ для небольших клиентов, которые не могут воспользоваться обычным банковским кредитом. Отсутствие доступа к таким кредитам определяется целым рядом самых разных факторов, среди которых можно назвать отсутствие надежного обеспечения, отсутствие кредитной истории или небольшой размер сделки (которая для банка не является эффективной с точки зрения затрат). Для преодоления такого рода проблем МФИ разработали специальные технологии финансирования.

Для выдачи кредитов микрофинансовые институты используют, как правило, внешние заимствования. Основными поставщиками микрофинансов являются:

- Фонд помощи международному сообществу (ФИНКА);

- «Оппортьюнити Интернешнл» (ОИ)/ФОРА;

- Сеть организаций микрофинансирования женщин России (СМЖР);

- Международная организация развития сельскохозяйственных кооперативов/Волонтеры помощи зарубежным кооперативам (МРСК/ВПЗК);

- «Каунтерпарт интернэшнл».

Учреждения микрофинансирования этих категорий отличают следующие характеристики. Во-первых, все они были созданы совсем недавно. В связи с небольшими масштабами операций, себестоимость в расчете на один рубль кредита весьма высока. Несмотря на то, что, по некоторым данным, часть этих учреждений уже достаточно прочно стоит на ногах, необходим дальнейший рост объемов их финансовых операций, что требует создания более совершенных систем учета, информационного обеспечения и контроля. Во-вторых, МФИ действуют на основе специально разработанных методик, которые в большинстве случаев необходимо настраивать и приспосабливать к конкретным условиям региона. Данный сектор находится в самом начале этапа роста эффективности, когда неизбежно приходится иметь дело с проблемами относительной неэффективности и высокими рисками, снизить которые можно лишь постепенно. Структуры типа ФОРА и СМЖР помогают этим учреждениям выявлять неизбежные проблемы на самых ранних этапах их функционирования [23].

Краткая характеристика учреждений, занимающихся микрокредитованием, представлена ниже.

Фонд «Оппортьюнити Россия» (ФОРА)

ФОРА был создан международной организацией «Оппортьюнити Интернешнл» и ее российскими партнерами в июле 2000 г. «Оппортьюнити» работает в России с 1993 г., помогая создавать организации микрофинансирования и приспосабливая методологии кредитования к российскому рынку. Задача фонда – стать ведущей организацией микрофинансирования в России, оказывая качественные услуги предпринимателям, желающим развивать свое дело, но не имеющим обеспечения.

ФОРА предлагает своим клиентам два разных вида продуктов: индивидуальные ссуды и ссуды трастового банка. Последние представляют собой групповые ссуды и являются эффективным средством обслуживания микропредпринимателей с низкими доходами, имеющих потребность и возможность брать взаймы, но не располагающих приемлемым (в физическом смысле) обеспечением. Траст-банковские ссуды представляют собой эффективный, с точки зрения затрат, способ предоставления кредитов ФОРА, и повышают нагрузку на каждого служащего, занимающегося оформлением ссуд.

Сейчас ФОРА работает в девяти регионах (областях) Европейской территории России (Белгород, Липецк, Нижний Новгород, Новгород Великий, Ростов-на-Дону, Саратов, Санкт-Петербург, Тамбов и Воронеж). Головной офис фонда находится в Нижнем Новгороде.

ФИНКА – Самарская региональная программа микрокредитования

Фонд помощи международному сообществу (ФИНКА) приступил к реализации программы микрокредитования в Самарской области с финансовой помощью со стороны Американского агентства международного развития (ААМР) в 1999 г. ФИНКА применяет групповой метод микрокредитования, известный под названием «банковское обслуживание деревни». В Самаре такие деревенские группы образуют пять – десять соседей, которые сообща гарантируют получаемые друг другом ссуды, контролируют групповое кредитование и накопление сбережений, а также оказывают взаимную помощь. Собрания групп проводятся еженедельно, и ссуды выдаются без предоставления обеспечения.[29]

Сеть организаций микрофинансирования женщин России (СМЖР)

СМЖР была создана в 1998 г., и начало ей положил грант, выделенный Фондом Форда для поддержки создания учреждений микрофинансирования на территории всей России, причем для работы преимущественно с женщинами. Эту сеть образуют четыре партнерских МФИ:

- Калужский фонд «Микрокредит», функционирующий в Калужской области;

- «Женские инициативы» в Московской области;

- Фонд поддержки женщин-предпринимателей в Тверской области;

- Фонд поддержки женщин-предпринимателей в Костромской области;

Организации СМЖР применяют метод индивидуальных ссуд под залог. Ссуды выдаются в среднем на два месяца. Предельный размер первой ссуды составляет 500 долларов США.

Программа мобилизации сельскохозяйственных кредитов (МСК) МРСК/ВПЗК

МРСК/ВПЗК – это частная некоммерческая организация развития в США, уходящая своими корнями в сельскохозяйственное кооперативное движение. Она осуществляет программу МСК с помощью трехлетнего гранта ААМР. МРСК/ВПЗК реализует эту программу совместно с Фондом развития сельских кредитных кооперативов. Фонд развития сельских кредитных кооперативов – это частная российская некоммерческая организация, способствующая развитию кредитных кооперативов в сельских местностях России путем распространения соответствующей информации, организации семинаров и оказания помощи.

Фонд родственных предприятий (ФРП)

«Каунтерпарт интернэшнл» осуществляет Хабаровскую региональную программу микрокредитования. В ее рамках ссуды уже получили 1200 микропредпринимателей. Предполагается, что в рамках программы ссуд будет выдаваться на сумму 600 тыс. долларов США.

Обобщенная характеристика деятельности вышеназванных фондов в России представлена в таблице 4.

Таблица 4

Обзор действующих в России микрофинансовых институтов

Государственные фонды поддержки малых предприятий. В соответствии с Федеральным Законом «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации», принятым в июне 1995 г., Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (называемый далее Федеральным фондом) является государственной некоммерческой организацией. Это учреждение обязано внедрять финансовые инструменты федеральной политики в области государственной поддержки предпринимательства в Российской Федерации. Фонд расположен в Москве.

Федеральный фонд отвечает за реализацию финансовых компонентов Федеральной программы государственной поддержки малого предпринимательства, принимает участие в финансировании региональных (межрегиональных) программ, проектов и мер, направленных на поддержку и развитие малого бизнеса.

Федеральный фонд имеет сеть региональных фондов в более чем в 70 регионах России. Однако в связи с тем, что Федеральный фонд владеет лишь небольшим пакетом акций большинства региональных фондов, последние в большей степени зависят от соответствующих региональных властей, которые обеспечивают их средствами, необходимыми для работы. Что касается микрофинансирования, то применяемая в настоящее время схема исключительно проста.

Федеральный фонд ссужает региональным фондам деньги, поступающие из федерального бюджета на поддержку предпринимательства. Как правило, распределение средств осуществляется на конкурсной основе.

На начальном этапе становления рыночной экономики органы управления еще могут оказывать помощь тем сегментам рынка, которые не получают необходимые услуги вовсе или получают в недостаточной степени. Одним из таких сегментов в настоящее время можно считать кредитование малых предприятий. Однако кредитование предприятий – это деятельность, которой должен заниматься частный сектор, а государство должно постепенно возвращаться к исполнению своей роли регулирующего и помогающего агента. В предстоящее десятилетие региональным фондам также придется столкнуться с этой дилеммой. Региональным фондам придется снова проанализировать стратегию своей деятельности в отношении сектора малого предпринимательства и решить, на каком сегменте рынка требуется их участие, поскольку частные организации пока его не обслуживают. Мировой опыт позволяет предположить, что роль государства в финансовой сфере, как правило, не должна сводиться к оказанию непосредственной финансовой помощи. Его функция – помогать делать это частным организациям.

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ

КРЕДИТОВАНИЯ МАЛЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ В РФ

2.1. Анализ состояния малых предприятий в Российской Федерации. Особенности привлечения малыми предприятиями кредитных ресурсов.

Российский малый бизнес – именно тот сектор экономики, который в буквальном смысле порожден реформами. Дата его рождения – 18 июля 1991 года, когда Постановлением Правительства Российской Федерации № 446 были введены критерии отнесения предприятий к категории малых, определены общие условия и правила их функционирования.

На начало реформ пришелся мощный отток людей в сферу частного предпринимательства, прежде всего, в его малых формах.

Одним из ключевых показателей распространения малого предпринимательства в стране является показатель числа субъектов малого предпринимательства на 10000 жителей.

В России ежегодно идет увеличение плотности распространения малого предпринимательства. В 2006 г. на 10000 россиян приходилось 73 субъекта малого предпринимательства, а в 2007 на 10000 россиян приходилось уже 80 субъектов.

Увеличение плотности распространения идет за счет предпринимателей без образования юридического лица.

Общее число постоянно работающих на  малых предприятиях на 1 января 2007 года составило порядка 10157,3 тыс. человек.

До настоящего времени  сохраняется неравномерность распределения малых предприятий по территории России. Так, порядка 36% всех действующих МП расположены в Центральном районе. Среди городов сохраняют лидерство по числу МП Москва и Санкт-Петербург. В них сосредоточено соответственно 20% и 7% всех российских малых предприятий.

Неравномерно распределены малые предприятия и по отраслям экономики. Отраслевая структура малых предприятий (по состоянию на 1 января 2008 г.) (Рис.3)

Рис. 3. Отраслевая структура малых предприятий

В течение двух последних лет происходит закрепление положительных тенденций наращивания объемов производства в малом бизнесе (таблица 5).

Немаловажным является то обстоятельство, что темпы роста производства значительно превышают темпа роста занятых, то есть увеличение объемов происходит за счет роста производительности труда, и, следовательно, это свидетельствует об увеличении эффективности функционирования субъектов малого предпринимательства.

Таблица 5

Оборот малых предприятий по федеральным округам

Российской Федерации за 2007 - 2008гг.

Малые предприятия в целом показывают лучшие финансовые результаты, чем остальные предприятия. В 2007 г. 2/3 малых предприятий закончили год с положительным финансовым результатом. Доля убыточных предприятий в общем числе хозяйствующих субъектов среди малых предприятий ниже, чем среди крупных и средних предприятий. В общем объеме прибыли по итогам доля малых предприятий составила чуть более одной десятой части, однако в таких отраслях, как строительство и торговля, малые предприятия формируют более 70% положительного финансового результата. Каждый работник малого предприятия внес практически вдвое больший вклад в формирование положительного финансового результата по сравнению с занятыми на всех предприятиях в среднем. В смысле рентабельности активов малые предприятия, как правило, эффективней крупных и средних предприятий.

2.2. Анализ состояния банковского кредитования малых предприятий

Все вышеприведенные статистические данные позволяют сделать вывод о том, что малое предпринимательство в России динамично развивается.

Источниками стартового капитала при создании компаний в подавляющем большинстве случаев (75 %) являются «Средства основателей». Некоторое значение имеют и такие источники, как «Средства частных инвесторов» (не входящих в число учредителей компании), названные 14 % опрошенных, а также банковские кредиты. «Банковские кредиты для физических лиц» (13 % опрошенных) более значимы, чем «Банковские кредиты для компаний» (11 % опрошенных) (Рис.4).

При финансировании развития бизнеса ключевое значение имеют два источника – средства частных инвесторов (23 %) и банковские кредиты для компаний (21 %). Однако важное значение сохраняют и банковские кредиты для частных лиц (15 %).

Рис.4. Источники стартового капитала

Коммерческие кредиты со стороны поставщиков сырья, комплектующих, товаров (для торговых организаций) и других предприятий-контрагентов являются значимым источником финансирования для 11% опрошенных.

Государственная поддержка как источник финансирования для бизнеса имеет значение на уровне статистической ошибки: в качестве источника средств для старта бизнеса ее отметили только 3 % опрошенных, и в качестве  источника средств для развития компании – 4 % опрошенных. Также мало используется лизинг – только 6 % опрошенных назвали этот источник финансирования развития компании. Венчурные фонды пока не работают как источник средств для старта бизнеса или для развития компании (Рис.5).

Рис.5 Источники финансирования малых предприятий в Росии

Основным источником финансирования развития малого и среднего бизнеса (МСБ), являются банковские кредиты для компаний – их отметили 79 % опрошенных в Евросоюзе в целом и 66% опрошенных в «новых» членах ЕС. Второе место по значимости имеет        лизинг, особенно в «новой» Европе, где его назвали в качестве источника финансирования 35% опрошенных (в «старой» Европе только 24% опрошенных предприятий МСБ). Достаточно большое значение имеет государственная поддержка и в «старой», и в «новой» Европе она является источником финансирования развития компаний для 11% опрошенных предприятий МСБ. Интересно, что и в России, и в европейских странах венчурные фонды не играют значимой роли в финансировании развития МСБ в целом, так как они ориентированы на финансирование лишь узкого сегмента технологических компаний. В сравнении с США, где венчурные инвестиции являются важным источником финансирования компаний малого и среднего бизнеса, в России и Европе венчурное финансирование МСБ не получило пока значительного распространения (Рис.6).

Рис.6 Источники финансирования МСБ

Российские предприятия МСБ редко обращаются в банки за получением кредита, предпочитая находить иные возможности для финансирования старта и развития бизнеса – прежде всего из собственных средств, финансовых ресурсов самой компании или средств частных лиц.

Только 30% опрошенных предпринимателей подавали за последние 2 года заявку на получение кредита в банк. Остальные 70% по различным причинам не делали этого. Из предпринимателей, не подававших заявку в банк (70% от всех опрошенных), 61% (43% от всех опрошенных) назвали в качестве одной из двух возможных причин отсутствие такой необходимости.

Высокий уровень процентных ставок в качестве причины назвали 28% не подавших заявку (20% опрошенных). Кроме того, многим предпринимателям мешает слишком неудобная процедура получения кредита – сложная (12 % не подавших заявку или 8% опрошенных) и долгая (11 % не подавших заявку или 8 % опрошенных). Только 7 % от не подававших заявки в банк отметили в качестве одной причины отсутствие залога (Рис.7).

Рис.7 Обращения за кредитом

При этом, как показывают результаты опроса, зачастую предприниматели предпочитают брать кредиты в банке как физические лица, а не от лица компании: во многих случаях кредиты для физических лиц оказываются доступнее и выгоднее.

С другой стороны, недоверие предпринимателей не подтверждается практикой тех, кто всё же обратился в банк и потратил время и средства на подготовку заявки. У 75% респондентов, обращавшихся в банк, заявки на получение кредита были удовлетворены, отказ получили 25%.

Главной причиной неполучения кредита является проблема отсутствия залога: в 34% случаев отказ был мотивирован     отсутствием залога, гарантии у предпринимателя, еще 33% предпринимателей получили отказ в выдаче кредита без объяснения причины. В 24% случаев причиной отказа стали неудовлетворительные финансовыепоказатели предприятия. Определенные сложности возникают у тех предприятий, которые не брали раньше кредитов, и, следовательно, не имеют хорошей кредитной истории (10% отказов). Важно отметить, что только в 1% отказов причиной стало неправильное оформление заявки (Рис.8).

Рис.8 Получение кредита

Анализ целей использования кредита показывает, что в России малый и средний бизнес исходит из тех же рациональных соображений, что и малый и средний бизнес в странах Евросоюза. Чаще всего полученные кредиты используются в России на пополнение оборотного капитала (53%) и на покупку оборудования (47%). К сожалению, как показал анализ для пополнения оборотного капитала предпринимателям, приходится брать достаточно дорогие и сложные для получения кредиты на среднесрочный период, т.к. на российском кредитном рынке предприятиям сложно найти простые в получении и недорогие кредиты на краткосрочный период.

На строительство / ремонт зданий и сооружений получаемые кредиты используются только в 15% случаев. Как показали результаты опроса, малый и средний бизнес практически не может получить кредиты на срок более 7 лет, а в большинстве своем проекты, связанные со строительством зданий и сооружений, имеют срок окупаемости не менее 7 лет.

Страницы: 1, 2, 3