Кредитные операции банков (на примере Ростовского филиала ОАО "Альфа-банк")

Кредитные операции банков (на примере Ростовского филиала ОАО "Альфа-банк")

·                   Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике– изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

·                   Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках, например в [7], выделяются в качестве самостоятельной формы кредита.

·                   Межбанковские ссуды – одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущие ставки по межбанковским кредитам являются важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.

7) Сколько раз кредит выдается.

·                   Одноразовое перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика.

·                   Кредитная линия – перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика частями (траншами) по мере возникновения необходимости,

8) Синдицированный кредит.

Синдикация (англ. syndication) – кредитование банковским пулом одного заемщика.

Сегодня на российском рынке представлены следующие типы синдицированных кредитов.

По видам кредита:

·                   используемый единовременно;

·                   кредитная линия.

Как следует из приведенного перечня, виды кредита соответствуют тем, которые предоставляются при обычном кредитовании на традиционных условиях их оформления и взыскания.

По принципам формирования банковского пула:

·                   частное размещение: банки-участники определены заранее и являются, как правило, партнерами или традиционными кредиторами заемщика. Такой синдицированный кредит называется частным или клубным. В РФ в основном используется данная разновидность синдицированного кредита.

·                   публичное размещение: участником может быть любой банк, согласный с условиями кредита.

Можно также выделить следующие виды кредитов:

·                   Контокоррентный кредит – кредит по специальному контокоррентному (текущему) счету. Контокоррентный счет представляет собой сочетание текущего и ссудного счетов, он открывается по специальному поручению клиента. На контокоррентном счете отражаются все операции банка с клиентом.

В форме контокоррентного кредита может быть предоставлен определенный (оговоренный в кредитном соглашении) лимит денежных средств, который определяется средствами заемщика, масштабами его деятельности, прочностью связей с банком, основными характеристиками кредитоспособности. Контокоррентный кредит может предоставляться с обеспечением или без него (бланковый кредит предоставляется только первоклассным заемщикам).

Раз в квартал или в полугодие банк проводит расчеты, при этом подсчитывается весь приход и весь расход средств клиента и определяется фактическая сумма кредита по контокоррентному счету.

Похожая ситуация может иметь место и на текущих счетах клиента банка, она называется овердрафт. Овердрафт – это одна из форм краткосрочного банковского кредитования. Впервые появилась в Англии. Банк предоставляет своему клиенту право расплачиваться чеками сверх остатка на текущем счете. Подобное право предоставляется наиболее надежным клиентам. При этом заключается дополнительный договор, в котором фиксируется предельный срок покрытия образовавшегося долга, а также процент отчислений банку за предоставление овердрафта.

В настоящее время ситуация овердрафта часто возникает при чековых формах расчетов, использовании кредитных карточек.

Онкольный кредит (англ. on call – по требованию) представляет собой разновидность контокоррентного кредита и выдается обычно под залог товарно-материальных ценностей или ценных бумаг. В пределах обеспеченного кредита банк оплачивает счета клиента, получая право погашения кредита по первому своему требованию за счет средств, поступивших на счет клиента, а при их недостаточности – путем реализации залога. Процентная ставка по онкольному кредиту ниже, чем по обычным банковским кредитам. В настоящее время встречается редко.

·                   Кредитование под вексель. Вексель (нем. Wechsel – перемена, размен) письменное долговое обязательство, оформляемое по нормам особого (вексельного) законодательства, выдаваемое заемщиком кредитору. Вексель – универсальный платежный, расчетный и кредитный документ, пригодный для оплаты товаров и услуг, предоставления краткосрочных кредитов, получения ранее выданных кредитов.

Простой вексель (соло) – свидетельство, содержащее письменное безусловное обязательство векселедателя уплатить определенную сумму денег предъявителю векселя или лицу, указанному в векселе, через установленный срок или по предъявлении.

Переводной вексель (тратта) представляет собой документ, содержащий письменное безусловное указание векселедателя лицу, на которое выставлен вексель (плательщику), уплатить определенную сумму денег держателю векселя или лицу, указанному в векселе, через установленный срок или по требованию. Плательщиком по простому векселю является векселедатель, по переводному – другое лицо, берущее на себя обязательство оплатить вексель в срок и являющееся вексельным должником.

Выдавая вексель, векселедатель становится обязанным перед векселедержателем. По переводному векселю обязанным является плательщик, поэтому переводной вексель прежде всего предъявляется плательщику для акцепта (лат. acceptus – принятый), т.е. согласия на оплату. Посредством акцепта плательщик принимает на себя обязательство оплатить переводной вексель. Акцепт оформляется надписью на векселе («Акцептован», «Обязуюсь заплатить» или другим равнозначным словом или фразой) и подписью плательщика. Так он становится акцептантом – главным вексельным должником. По простому векселю векселедатель обязан так же, как и акцептант по переводному.

Векселедержатель по истечении установленного срока может предъявить вексель к оплате или, не дожидаясь установленного срока, может передать его другому лицу с помощью специальной передаточной надписи– индоссамента (лат. indorsum – спина) на обороте векселя или на специально прикрепленном листе – аллонже (фр. allonge – надставка), но уже для оплаты своего долга, или он может вексель продать. Продажа векселя до наступления срока погашения называется учетом векселя; имеет целью немедленное получение денег.

Платеж по векселю (в пределах всей вексельной суммы или только ее части) может быть гарантирован третьим лицом или одним из лиц, подписавших вексель. Такое вексельное поручительство называется аваль (фр. aval – поручительство по векселю); оформляется гарантийной надписью и подписью авалиста – лица, совершающего аваль. Аваль может быть произведен и посредством выдачи специального документа. За поручительство авалисты берут плату.

1) Кредит под залог векселя.

Подобная операция уже упоминалась при рассмотрении характера обеспечения кредита – вексель упоминался как способ обеспечения кредита.

Под залог векселя банк может предоставить разовый кредит. Размер кредита составляет 60–90% номинальной суммы векселя. Срок кредита определяется сроком погашения векселя. При осуществлении подобной операции банк тщательно анализирует вексель: правильность юридического оформления, экономическую надежность векселедержателя, а также содержание сделки, лежащей в основе выписки векселя. На векселе банк ставит надпись «Валюта в залог», «Валюта в обеспечение», хранит вексель до истечения срока в установленном порядке.

Кредит под залог векселя может носить постоянный характер. Такой кредит осуществляется по специальному ссудному счету в пределах лимита кредитования, устанавливаемого отдельно для каждого клиента. Погашение кредита осуществляется либо перечислением средств с расчетного счета клиента на ссудный, либо за счет платежей по заложенным векселям. Специальный ссудный счет открывается только солидным клиентам, имеющим большое количество надежных векселей, срок погашения по которым еще не наступил. Наиболее эффективен во взаимоотношениях банка с торговыми и снабженческо-посредническими предприятиями.

2) Дисконтный кредит.

Банки часто и охотно учитывают векселя. Это одна из самых старых и традиционных банковских операций. Осуществляется через индоссамент (передаточную надпись на векселе). Держатель векселя в момент учета получает вексельную сумму за вычетом учетного процента, или дисконта. Поскольку держатель векселя получает деньги, не дожидаясь срока погашения, то фактически он получает от банка кредит.

3) Акцептный кредит.

Банк часто бывает акцептантом, т.е. плательщиком по переводному векселю. Акцептный кредит, в отличие от дисконтного, не принимает характера кредита, а является лишь гарантией, предоставленной банком. Акцептуя вексель, банк гарантирует осуществление платежа точно в установленные сроки. Векселедатель вносит вексельную сумму в банк до наступления срока платежа по векселю (обычно за 1–2 дня), а также уплачивает комиссию за акцепт (обычно 0,5% от суммы).

4) Авальный кредит.

Банки и другие кредитные организации часто выступают авалистами (поручителями по векселю). За выдачу вексельного поручительства банк взимает плату, так называемый надписательный процент. В случае авального кредита, так же как и при акцептном кредите, речь идет не о собственно кредите, а лишь о гарантиях, предоставляемых банком по выплате вексельной суммы или ее части.

Заметим, что три последние формы кредита (особенно акцептный и авальный) носят характер косвенного кредитования, непосредственно не имеют дела с предоставлением дополнительных средств во временное пользование заемщику.

5) Форфетирование.

(Произошло от фр. a forfait – целиком) – покупка банком у производителя (кредитора) коммерческих векселей, акцептованных покупателем (должником или плательщиком), срок по которым еще не наступил, исключающая возможность регресса (обращения требования о взыскании долга) на предыдущих должников. Вексель передается банку (фейтору). Владелец векселя (производитель) получает сразу сумму долга за вычетом учетной ставки форфетирования, которая обычно выше, чем по другим формам кредитования. Величина ставки зависит от категории должника, сроков кредита, валюты (естественно, предпочтение отдается векселям, выписанным в устойчивых валютах). При наступлении срока платежа вексель предъявляется должнику от имени форфейтора.

Внешне операция форфетирования схожа с операцией учета векселя, но отличается объемом прав и обязанностей форфейтора и покупателя векселя. Форфейтор не имеет права регресса к продавцу векселя, в то время как владелец векселя имеет право требовать выплаты по векселю у всех лиц, обозначенных на векселе.

Чаще всего форфетирование используется во внешней торговле. Векселя приобретаются на крупные суммы и на длительный срок (от 6 месяцев до 5 лет). Форфетирование обычно применяется как разовая операция, связанная с куплей-продажей отдельного векселя.

2. Анализ кредитной деятельности филиала «Ростовский» ОАО «Альфа–банк»

2.1 Основные результаты деятельности филиала «Ростовский» ОАО «Альфа–Банк»

ОАО «Альфа–Банк» (в дальнейшем, Альфа–Банк) – крупнейший частный банк России, успешно работающий с 1990 года. В настоящее время Альфа–Банк является высокотехнологичным универсальным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. Банк входит в число самых надежных и диверсифицированных финансовых структур России.

Альфа–Банк входит в пятерку крупнейших финансовых структур России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2002 год, активы группы «Альфа–Банк», куда входят ОАО «Альфа–Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили $4,12 млрд., чистая прибыль – $105 млн., собственный капитал – $431 млн., кредитный портфель – $2,4 млрд.

В Альфа–Банке обслуживается более 50 тысяч корпоративных клиентов и около 500 тысяч физических лиц.

Важнейшая составная часть стратегии развития банка – применение западных технологий, адаптированных к российским условиям. Значительный вклад в успехи банка вносят иностранные специалисты с их богатым опытом работы в западных компаниях и на международных рынках.

В 2003 году Альфа–Банк представил новый стандарт работы с частными клиентами и компаниями малого бизнеса – «Альфа–Банк Экспресс». В проекте «Альфа–Банк Экспресс» сосредоточены все самые значимые достижения мировой практики предоставления финансовых услуг розничным клиентам. Уникальность «Альфа–Банк Экспресс» заключается в том, чтобы продавать не отдельные банковские продукты, а целый комплекс современных продуктов и услуг, максимально ориентированных на желания, потребности и задачи клиента. Подробнее эта система будет рассмотрена в п. 3.3.

Коммерческие банковские продукты, предлагаемые корпоративным и частным клиентам, – приоритетное для Альфа–Банка направление бизнеса. Расчетно-кассовое обслуживание, соответствующее самым высоким стандартам, требует внедрения современных информационных технологий, и Альфа–Банк создает новую информационную систему, призванную удовлетворить запросы взыскательного клиента.

К числу приоритетных направлений деятельности банка относятся выпуск и обслуживание пластиковых карт и электронный бизнес. По основным показателям деятельности на российском рынке пластиковых карт Альфа–Банк входит в тройку ведущих российских банков. В настоящее время эмиссия карт международных платежных систем превышает 400 тысяч карт. По оборотам безналичного эквайринга Альфа–Банк занимает 14% российского рынка. Банк обслуживает карты через собственный процессинговый центр. В 2000 году Альфа–Банк начал активно внедрять проекты на основе интернет-технологий.

Одним из наиболее серьезных последствий кризиса 1998 г. стало закрытие внешних рынков для отечественных банков. Альфа–Банк всегда полностью выполнял все свои обязательства, более того, стал первым российским банком, рассчитавшимся по докризисным долгам. В 2003 году Альфа–Банк подписал соглашение о получении торгового синдицированного кредита в размере 50 млн. долларов США. Соглашение является самой крупной сделкой по финансированию частного российского банка без необходимости предоставления обеспечения после финансового кризиса 1998 года.

Альфа–Банк – один из немногих отечественных банков, проводящих международную аудиторскую проверку с 1993 года (PriceWaterhouseCoopers).

В 2003 году Альфа–Банк был признан «Лучшим банком России» журналом Global Finance.

В 2001–2003 годах международное издание Global Finance назвало Альфа–Банк «Лучшим банком в России в сфере торгового финансирования». При оценке номинантов по данной категории в качестве критериев учитывались такие параметры, как объем транзакций, конкурентоспособная ценовая политика и внедрение новых технологий. Высшей оценки удостоился подход Альфа–Банка к работе в сложных условиях современного рынка.

В 2003 году Global Finance впервые назвал Альфа–Банк «Лучшим консультантом на рынке слияний и поглощений».

В 2002 и 2003 годах JP Morgan Chase Bank вручил Альфа–Банку награду Quality Recognition Award. Альфа–Банк был признан «одним из лучших» банков по качеству осуществляемых платежей в долларах США. Лучшие банки определяются среди 6000 банков-корреспондентов JP Morgan Chase Bank по всему миру.

В июле 2002 года Альфа–Банк вошел в рейтинг журнала The Banker «1000 лучших банков мира». Авторитетный международный журнал The Banker издательской группы Financial Times по результатам последних рейтинговых публикаций впервые включил Альфа–Банк в рейтинг «1000 лучших банков мира». В рейтинге Альфа–Банк занял 777 место.

В июле 2002 года журнал Euromoney объявил Альфа–Банк «Лучшим банком 2002 года» и «Лучшим банком России» в 2002 году.

В апреле 2002 года Альфа–Банк стал лауреатом конкурса НАУФОР «Элита фондового рынка». Альфа–Банк стал победителем в номинации «Кредитная организация» и лауреатом в двух номинациях «Трейдинг» и «Компания рынка облигаций».

В феврале 2002 года Альфа–Банк признан банком с наилучшей репутацией среди финансовых организаций в рейтинге репутаций российских компаний журнала «Эксперт». В рейтинге представлены сто российских компаний из разных отраслей экономики, чья репутация получила наивысшую оценку специалистов. Альфа–Банк занял 22 место в общем рейтинге репутации компаний и разделил первое место в списке финансовых институтов с Газпромбанком и Сбербанком. По узнаваемости Альфа–Банк в числе банков уступает лишь Сбербанку, занимая в общем рейтинге известности 13 место.

В январе 2002 года Альфа–Банк возглавил пресс-рейтинг «Благотворительность банков в зеркале прессы». Альфа–Банк занял первое место в пресс-рейтинге, осуществленном Национальным институтом исследования репутаций для газеты «Известия», по степени упоминаемости в связи с благотворительными и спонсорскими акциями в центральной и региональной прессе. Альфа–Банк занял первое место с рейтингом 1942, оставив далеко позади стоящий на второй позиции «Сбербанк».

Долгосрочные текущие рейтинги Альфа–Банка – Fitch (B+), Moody’s (B1) и Standard & Poor’s (B).

Альфа–Банк был признан «Лучшим банком России» журналом Central European (Euromoney) в 1997–2000 годах, а также журналом Global Finance в 1999–2002 годах.

В 2000 году Euromoney назвал Альфа–Банк «Банком, наиболее заслуживающим доверия», в этом же году журнал The Banker признал Альфа–Банк «Банком года» в России.

Ежегодная «Награда за лучшие достижения» (Award for Excellence) присуждается влиятельным британским журналом Euromoney лучшим банкам мира. В 2000 году в число лучших журнал включил Альфа–Банк.

В докризисный период банк также достаивался подобных званий. Помимо наград Central European (Euromoney) (апрель 1997 года и апрель 1998 года), в декабре 1996 года Альфа–Банк был назван «одним из наиболее перспективных и организованных банковских институтов России» (Merrill Lynch).

Стремясь присутствовать на всех основных российских рынках, Альфа–Банк создал разветвленную филиальную сеть, представляющую собой важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве и других регионах России открыто более 100 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Башкортостане и Татарстане, также дочерние банки работают в Казахстане, Украине и Нидерландах, представительства банка действуют в Великобритании и США.

Кредитование – самый важный продукт, предлагаемый банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа–Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование. Среди клиентов банка есть крупные предприятия, однако основные заемщики – предприятия среднего бизнеса, а диверсифицированность кредитного портфеля в условиях России – гарантия устойчивости.

Филиал «Ростовский» один из самых молодых филиалов Альфа–Банка. Свою работу он начал 25 июля 2000 года. Уже в первые дни банк выдал несколько кредитов крупным государственным и коммерческим предприятиям агропромышленного комплекса Ростовской области на общую сумму в 5 млн. долларов США и 40 млн. рублей. В настоящее время более 300 предприятий, организаций и фирм открыли свои счета в Ростовском филиале и стали его клиентами.

7 сентября 2000 года прошло официальное открытие и презентация Ростовского филиала, в рамках которого были подписаны Генеральные соглашения о сотрудничестве между Администрациями области, Ростова-на-Дону и ОАО «Альфа–Банк». Альфа–Банк является единственным банком в Ростовской области, с которым руководство местных администраций подписали долговременные соглашения.

Ростовский филиал расположен в здании, площадью 1200 кв. м., которое было приобретено Альфа–Банком в собственность и полностью отреставрировано. Это здание, известное в прошлом столетии как «Доходный дом», было построено в 1870 году и является памятником архитектуры ХIХ века. Проводившие реставрацию специалисты по старинным фотографиям полностью восстановили его первоначальный облик, внутреннюю лепку потолков и стен, возвели разрушенную во время Великой Отечественной войны центральную башню, увенчанную позолоченным куполом. Фасад здания подсвечивается в темное время суток и считается одним из красивейших зданий Ростова-на-Дону.

Показатели работы Ростовского филиала Альфа–Банка приведены ниже:

Таблица 2.1. Итоги деятельности филиала «Ростовский» ОАО «Альфа–Банк» по состоянию на 01.10.03

2.2 Характеристика различных видов кредитов, выдаваемых филиалом «Ростовский» ОАО «Альфа–Банк»

По итогам 2002 года филиал «Ростовский» ОАО «Альфа–Банк» (в дальнейшем – Банк) вошел в десятку лучших банков Ростовской области по суммам выданных кредитов.

Таблица 2.2. Суммы кредитов, выданные банками Ростовской области в 2002 году

По состоянию на 01.10.03 данные выглядят так:

Таблица 2.3. Суммы кредитов, выданные банками Ростовской области, в период с 01.01.03 по 01.10.03

Из таблиц 3.2 и 3.3 видна тенденция к увеличению кредитного портфеля банков Ростовской области.

Приоритетным направлением для Банка в сфере кредитования является предоставление кредитов в реальном секторе экономики, предприятий агропромышленного комплекса, транспорта, энергетики, металлургии и машиностроения. Банк отдает предпочтение кредитам во всех отраслях экономики со сроком реализации до трех лет при наличии достаточного обеспечения. Налажена работа с ценными бумагами и выпуск пластиковых карт. В настоящий момент в Банке кредитуется более 200 предприятий, в том числе 7 банков Ростовской области (межбанковские кредиты). Отрасли промышленности, в которых кредитует Банк, отображены на диаграмме:

Диаграмма 2.1. Структура кредитного портфеля Банка

Наряду с традиционными кредитными продуктами (кредитами, кредитными линиями и овердрафтами) все большую долю в кредитном портфеле Банка занимают сложноструктурированные сделки – проектное финансирование, лизинговые операции, организация экспортно-импортного финансирования, выдача гарантий экспортерам и импортерам, предоставление кредитных ресурсов с использованием документарных аккредитивов.

Банк активно осуществляет долгосрочное кредитование клиентов для приобретения и модернизации основных фондов как за счет собственных средств, так и за счет привлеченных ресурсов от западных финансовых институтов, в том числе под гарантии экспортных страховых агентств.

Заемщикам в Российской Федерации Банк предоставляет кредиты без ограничения на сумму от 200000 долларов США.

Срок кредитования зависит от целей кредита и кредитоспособности заемщика.

Конкретные процентные ставки, под которые предоставляются кредитные продукты Банка, зависят от множества факторов: от вида кредитного продукта, срока и валюты кредитования, порядка уплаты процентов, а также от финансового состояния самого заемщика.

Кредитные продукты предоставляются на сроки:

·                   от 1 до 3 месяцев (краткосрочные);

·                   от 3 до 12 месяцев (среднесрочные);

·                   свыше 1 года (долгосрочные).

Клиентам предлагаются любые формы предоставления заемных средств:

·                   кредит в рублях и валюте – одноразовое перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика,

·                   кредитная линия в рублях и валюте – перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика частями (траншами) по мере возникновения необходимости,

·                   кредитование банковского счета (овердрафт) в рублях – оплата платежных документов заемщика при отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете,

·                   кредитование векселями Банка (вексельные кредиты) – предоставление заемщику векселей Банка на сумму кредита по кредитному договору.

Для сокращения расходов клиента на обслуживание кредитной сделки Банк при рассмотрении кредитных заявок оказывает необходимые консультации по оптимизации параметров сделки.

При установлении сроков пользования кредитными средствами Банк ориентируется на особенности производственного цикла, условия, предусмотренные контрактами и договорами, оборачиваемость активов, обороты по счетам клиента.

В качестве обеспечения возвратности заемных средств Банком принимается в залог любое имущество, принадлежащее заемщику (третьим лицам) по праву собственности, в том числе:

·                   недвижимость и оборудование;

·                   сырье, полуфабрикаты и готовая продукция;

·                   права требования по контрактам / договорам (факторинг);

·                   векселя, имеющие рыночную котировку, в том числе векселя ОАО «Альфа–Банк»;

·                   корпоративные и государственные ценные бумаги;

·                   депозиты, размещенные в Банке;

·                   стабильные обороты инкассации (кредит под объемы инкассации);

·                   стабильные обороты по счетам (овердрафт);

·                   гарантии сторонних банков, в том числе авали на векселях;

·                   поручительства (обеспеченные и необеспеченные) третьих лиц.

Банком широко используется предоставление банковских гарантий (в рублях и валюте) по выполнению платежных обязательств по контрактам и договорам, оказанию услуг, возврату авансовых платежей и кредитов, надлежащего исполнения поставок, качества или соответствия техническим требованиям, а также гарантий в пользу таможенных органов по акцизным и таможенным платежам.

В случае необходимости гарантии могут быть подтверждены в первоклассных западных банках.

По импортным контрактам Банк осуществляет операции по открытию и выставлению аккредитивов, предоставляя как гарантии платежа исполняющему Банку, так и кредиты / кредитные линии для денежного покрытия аккредитива без отсрочки и с отсрочкой платежа до 180 дней.

Клиенты Банка могут воспользоваться услугами Банка по покупке и авалированию векселей, эмитированных в российских рублях.

Для совершения сделки по приобретению векселей используются Договоры купли-продажи, Соглашения об отступном или Договоры мены на векселя ОАО «Альфа–Банк», а также предоставление кредитов / кредитных линий под залог этих векселей.

Аваль (гарантия платежа по векселю) предоставляется путем проставления отметки об авалировании на основании Договора об авалировании.

Банк осуществляет финансирование клиентов-импортеров для исполнения своих платежных обязательств по международным контрактам в форме:

1) Денежного кредитования (в долларах США) на оплату импортных контрактов.

Базовые условия денежного кредитования:

·                   срок – до 180 дней;

·                   минимальная сумма – 100 000 долларов США;

·                   ставка – от 15% годовых;

·                   обеспечение: залог товарно-материальных ценностей, поручительства клиентов Банка.

2) Документарных операций:

·                   аккредитивов (с отсрочкой платежа, с постфинансированием, резервный (stand-by), компенсационный (back-to-back), выставляемых в пользу зарубежных поставщиков для оплаты импортных торговых контрактов. При необходимости возможно подтверждение первоклассными иностранными банками.

·                   гарантий по контрактам клиентов-импортеров (при необходимости – подтвержденных первоклассными иностранными банками) в пользу зарубежных поставщиков, а также в пользу таможенных органов.

Базовые условия предоставления гарантий и аккредитивов:

·                   срок – до 180 дней;

·                   минимальная сумма – 100 000 долларов США;

·                   ставка – от 5% годовых;

·                   обеспечение: залог товарно-материальных ценностей, поручительства клиентов Банка.

Базовые требования к заемщику:

·                   Компания с опытом ведения бизнеса в отрасли не менее 3 лет.

·                   Компания на последний отчетный период не имеет убытков.

·                   Отсутствие просроченной задолженности перед бюджетными и внебюджетными обязательными фондами.

·                   Среднемесячный оборот компании – не менее суммы кредита.

·                   Если компания входит в состав холдинга, как правило, необходимо поручительство компании, обладающей активами холдинга.

·                   Определены основные параметры торгового контракта на импорт продукции.

Банк осуществляет финансирование клиентов-экспортеров на исполнение экспортных контрактов, заключенных с первоклассными иностранными покупателями в форме:

1) Денежного кредитования (в долларах США) на исполнение экспортных контрактов.

Базовые условия денежного кредитования:

·                   срок – до 180 дней;

·                   минимальная сумма – 100 000 долларов США;

·                   ставка – от 14% годовых;

·                   открытие паспорта сделки по экспортному контракту в Банке;

·                   обеспечение: залог товарно-материальных ценностей, поручительства клиентов Банка.

2) Гарантий исполнения обязательств по экспортным контрактам в пользу иностранных покупателей.

Виды гарантий по экспортному контракту:

·                   гарантия возврата аванса;

·                   гарантия исполнения контрактных обязательств (performance bond);

·                   гарантия на участие в тендере.

Условия выставления гарантий:

·                   срок – до 180 дней;

·                   минимальная сумма – 100 000 долларов США;

·                   ставка – от 5% годовых;

·                   обеспечение: залог товарно-материальных ценностей, поручительства клиентов Банка.

Базовые требования к заемщику:

·                   Компания с опытом ведения бизнеса в отрасли не менее 3 лет.

·                   Компания на последний отчетный период не имеет убытков.

·                   Отсутствие просроченной задолженности перед бюджетными и внебюджетными обязательными фондами.

·                   Среднемесячный оборот компании – не менее суммы кредита.

·                   Если компания входит в состав холдинга, как правило необходимо поручительство компании, обладающей активами холдинга.

·                   Определены основные параметры экспортного контракта.

Банк осуществляет финансирование проектов по приобретению и модернизации основных фондов предприятий для расширения действующих и создания новых производств, в том числе за счет ресурсов, привлекаемых от иностранных финансовых институтов по линии национальных экспортно-кредитных (страховых) агентств.

Целевое использование кредитов в данном случае может быть следующим:

·                   Оплата российского и импортного оборудования.

·                   Строительство объектов производственного, административного и торгового назначения.

·                   Приобретение объектов недвижимости производственного, административного и торгового назначения.

·                   Рефинансирование (возмещение) средств, вложенных в капитальные затраты.

·                   Приобретение акций, долей хозяйствующих субъектов Российской Федерации.

Основные условия финансирования:

·                   Сумма финансирования: от 500 000 долларов США.

·                   Срок финансирования: от 1 года до 5 лет.

·                   Порядок уплаты основного долга: допускается отсрочка по погашению основного долга на период не более 1 года в зависимости от периода строительства и / или срока поставки оборудования.

Обеспечение: залог основных средств (оборудование, недвижимость), гарантии первоклассных банков-нерезидентов, гарантии коммерческих банков-резидентов, векселя ОАО «Альфа–Банк», залог ценных бумаг компаний-резидентов РФ (акции, облигации), гарантии Правительства Российской Федерации (договоры о предоставлении государственных гарантий РФ).

Существуют следующие виды проектного финансирования:

·                   Кратко– и среднесрочные кредиты от 3 до 12 месяцев (на капитальные вложения), в том числе для целей формирования покрытия по аккредитивам.

·                   Долгосрочные кредиты на срок свыше 12 месяцев (на капитальные вложения), в том числе для целей формирования покрытия по аккредитивам.

·                   Невозобновляемые кредитные линии для финансирования капитальных вложений, в том числе для целей формирования покрытия по аккредитивам.

Используя указанные продукты, клиент получает возможность привлечь ресурсы для осуществления капитальных затрат без отвлечения собственных средств и уменьшения собственных оборотных средств. В случае привлечения ресурсов от иностранных финансово-кредитных институтов клиент дополнительно получает возможность получить финансирование по более низким ставкам по сравнению со ставками по кредитам, предоставляемым за счет собственных ресурсов Банка.

·                   Непокрытые аккредитивы (для финансирования капитальных вложений), в том числе подтвержденные первоклассными западными банками.

·                   Гарантии или резервные аккредитивы (для финансирования капитальных вложений), в том числе подтвержденные первоклассными западными банками.

Исполнение платежных обязательств покупателя (в случае использования аккредитивов или платежных гарантий), исполнение обязательств Продавца (в случае использования гарантий исполнения обязательств или гарантий возврата аванса) гарантировано банком-эмитентом или банком-гарантом. В случае использования подтвержденного аккредитива или гарантии дополнительно к обязательствам банка-эмитента или банка-гаранта добавляются также обязательства подтверждающего банка. Имея указанные обязательства банка (банков), поставщик может предоставить покупателю отсрочку оплаты товара, у клиента-импортера также появляется возможность работать без предоплаты. Ставки по данным продуктам ниже ставок по коммерческим кредитам при равных временных параметрах.

Управление проектного финансирования Альфа–Банка активно реализует схемы долгосрочного финансирования капитальных вложений с привлечением валютных средств от западных финансово-кредитных институтов. Ниже приведены основные схемы:

·                   Прямой кредит западного банка покупателю под гарантию ОАО «Альфа–Банк» и гарантию экспортно-кредитного (страхового) агентства (например, HERMES).

·                   Целевой кредит западного банка ОАО «Альфа–Банк» под гарантию экспортно-кредитного (страхового) агентства для финансирования покупателя.

·                   Товарный кредит поставщика покупателю под гарантию или аккредитив ОАО «Альфа–Банк».

·                   Товарный кредит поставщика покупателю под гарантию или аккредитив ОАО «Альфа–Банк», подтвержденные западным банком.

·                   Аккредитив ОАО «Альфа–Банк», подтвержденный западным банком, с условием предоставления последним постфинансирования.

Использование указанных схем позволяет существенно снизить конечную стоимость финансирования, что особенно важно при длинном сроке финансирования (до 5 лет), т. к. на внутреннем российском рынке стоимость длинных валютных ресурсов достаточно высока.

Базовые требования к заемщику:

·                   Минимальный срок реального функционирования заемщика в данной отрасли должен составлять не менее 2 лет.

·                   Деятельность компании должна быть безубыточной на протяжении последних 5 кварталов.

Страницы: 1, 2, 3