Классификация обязательного страхования

Эта обязанность распространяется на договор продажи товара в кредит (п. 5 ст. 488 ГК), договор залога-хранения вещей в ломбарде (п. 3 ст. 358, п. 4 ст. 919 ГК).

В ст. 490 ГК предусматривается страхование товара как один из видов имущественного страхования, основанного на договоре (в данном случае на договоре купли-продажи). Обязанность страхования товара возлагается соответственно на продавца или покупателя в пользу той стороны, которая несет риск утраты, порчи или повреждения товара в период действия договора купли-продажи, включая период действия гарантии по качеству товара.

Обязанность страхования товара является существенным условием договора купли-продажи, что встречается и в других договорах (например, обеспечение исполнения договора ренты). При неисполнении такой обязанности должником контрагент (вторая сторона) вправе сам застраховать товар и потребовать от обязанной стороны возмещения понесенных расходов на страхование либо отказаться от исполнения договора.

Статья 637 ГК возлагает на арендодателя по договору аренды транспортного средства с экипажем обязанность страховать транспортное средство (и/или страховать ответственность за ущерб, который может быть причинен им или в связи с его эксплуатацией, но это уже 3-я группа, которую мы рассмотрим позже) в тех случаях, когда такое страхование является обязательным в силу закона или договора[34].

При аренде транспортного средства без экипажа расходы на содержание арендованного транспортного средства, его страхование, включая страхование своей ответственности, а также расходы, возникающие в связи с его эксплуатацией, несет арендатор (ст. 646 ГК)[35].

Страхование снова рассматривается как условие договора, в данном случае аренды транспортного средства с экипажем. Применительно к договору аренды транспортного судна основанием возникновения обязательства заключить договор страхования служит соответствующее условие договора аренды. Таким образом, добровольное с точки зрения страхового правоотношения страхование приобретает обязательный характер для сторон в арендном правоотношении[36].

При аренде предприятия на арендатора возлагаются расходы, связанные с уплатой платежей по страхованию арендованного имущества (п. 2 ст. 661 ГК).

Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски (п. 1 ст. 742 ГК).

Обязанность по страхованию может быть предусмотрена договором комиссии (п. 3 ст. 998 ГК) и др.

Примечательно, что на эту своеобразную конструкцию страхования, обязательного из договора, распространяются последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК) или, во всяком случае, очень похожие на них (см. вышеуказанные специальные нормы).

2.3 Страхование интересов, связанных с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности)

Несмотря на некоторую некорректность формулировок, именно к этому виду страхования относится страхование вкладов в кредитных организациях - Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"[37], Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности"[38].

Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования (п. 3 ст. 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ).

В отличие от ситуаций, рассмотренных в 1-й группе, не вызывает сомнений в правовой квалификации обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета), введенное в целях обеспечения защиты интересов граждан Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750[39]. Это связано с возложением полной ответственности за причиненный вред на владельца источника повышенной опасности, каковым и является транспорт (ст. 1079 ГК).

По этому Указу обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; автомобильного транспорта на городских маршрутах. До вступления в силу Закона РФ, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, которые предусмотрены законодательством РФ, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (перевозчиками) и страховщиками[40].

Нормы Указа получили последующее развитие в транспортных уставах и кодексах. Так, например, Воздушный кодекс РФ[41] предусматривает:

обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна (ст. 131);

обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей (ст. 132);

обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира воздушного судна, а также за вред, причиненный багажу и находящимся при пассажире вещам (ст. 133);

обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза (ст. 134);

обязательное страхование ответственности эксплуатанта за вред, который может быть причинен в связи с выполнением им авиационных работ (ст. 135).

Пункт 1 ст. 25 Закона РФ "О космической деятельности" возлагает на организации и граждан, которые используют (эксплуатируют) космическую технику или по заказу которых осуществляются создание и использование (эксплуатация) космической техники, обязанность производить обязательное страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, в порядке и на условиях, которые установлены законом.

Согласно п. 1 ст. 9 и ст. 15 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов"[42] организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана среди прочего заключать договор страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта, а именно за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Ярким примером этой группы является Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"[43].

Ключевым моментом структурной политики на рынке страховых услуг является оптимизация пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования.

В начале 90-х гг. XX в. наблюдался стремительный рост удельного веса обязательного страхования (с 1992 по 1998 г. с 6 до 40 с лишним процентов). Однако это в основном было следствием введения обязательного медицинского, т.е. социального, страхования.

Такая ситуация была объективно обусловленной в то время и обеспечила ускоренную капитализацию рынка, но это не решило стоящих перед страхованием в условиях рыночных отношений задач, в связи с чем с конца XX в. начался опережающий рост добровольного страхования.

В России страхуется менее 10% потенциальных рисков против 90 - 95% в большинстве развитых стран. Как видно из краткого обзора, обязательное имущественное страхование наименее развито.

В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль. Эту ситуацию планируется изменить.

Необходимо соотнести существующие и планируемые виды обязательного страхования с основными целями социально-экономического развития страны, определить перечень обязательных видов страхования в соответствии с ГК и значимостью страховой защиты имущественных интересов отдельных категорий лиц[44].

Правительство РФ к числу важнейших видов обязательного страхования относит обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг (в том числе оценщиков, регистраторов).

Повышенным вниманием законодателя пользуются такие программы обязательного государственного страхования, как страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества.

В качестве одного из наиболее значимых и приоритетных направлений государственной поддержки страхования выступает прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, предполагающее в том числе обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования (в частности, страхования имущества унитарных и казенных предприятий, иных организаций бюджетной сферы при четкой регламентации действий страхователя, представляющего интересы государства).

Необходимо прекратить практику необоснованного и неупорядоченного введения новых видов обязательного страхования, порождаемую стремлением к созданию новых внебюджетных ведомственных фондов, критически оценить обоснованность и эффективность уже существующих фондов. В сжатые сроки на основе федерального закона следует регламентировать порядок осуществления уже введенных видов обязательного страхования, пересмотреть либо отменить ряд действующих нормативных актов, устанавливающих отдельные виды обязательного страхования.

Необходимо обеспечить координацию законотворческой работы в области страхования и профессиональную экспертизу разрабатываемых законопроектов и нормативных документов.

ГЛАВА 3. НЕКОТОРЫЕ ПРОБЛЕМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ С УЧАСТИЕМ ГРАЖДАН

3.1 Проблемы соотношения добровольного и обязательного страхования

Вопрос о правовых проблемах, связанных с разграничением добровольного и обязательного страхования, неоднократно становился объектом обсуждения специалистов, рассматривался он и в судах. Почву для разногласий дает противоречие действующего законодательства, регулирующего данные отношения.

Для страхователей вопрос о разграничении добровольного и обязательного страхования является важным, в том числе с точки зрения налогообложения. Например, при страховании гражданской ответственности у страхователя могут возникнуть затруднения при отнесении затрат на расходы в целях уменьшения налогооблагаемой базы. Суть проблемы в следующем.

В силу п. 2 ст. 263 НК РФ к затратам на расходы, уменьшающие налогооблагаемую базу, относятся расходы по обязательным видам страхования (установленные законодательством РФ), при этом данные расходы включаются в состав прочих расходов в пределах страховых тарифов, утвержденных в соответствии с законодательством РФ и требованиями международных конвенций[45]. В случае если данные тарифы не утверждены, расходы по обязательному страхованию включаются в состав прочих расходов в размере фактических затрат. Следовательно, для решения вопроса о том, относится ли заключенный договор к обязательному или добровольному страхованию, необходимо дать ответ относительно возможности уменьшения налогооблагаемой базы[46].

Противоречивость нормативной базы порождает путаницу. Статья 263 НК РФ говорит об "обязательных видах страхования", п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон № 4015-1) утверждает, что страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования[47].

Как видим, обязательное и добровольное страхование - это формы, а не виды страхования. Виды страхования указаны в ст. 32.9 Закона № 4015-1, где дан их исчерпывающий перечень, при этом слова "добровольное" или "обязательное" страхование в данной статье отсутствуют. Закон № 4015-1, регулирующий вопросы лицензирования страховой деятельности, предусматривает, что добровольное и обязательное страхование могут осуществляться по одному виду страхования и различие в данном случае состоит не в виде, а в форме страхования. Поэтому п. 2 ст. 263 НК РФ желательно уточнить, с тем чтобы скоординировать данную норму с положениями страхового законодательства, при этом слова "по обязательным видам страхования" следует заменить на "страхование, осуществляемое в обязательной форме".

Законодательное определение понятия "обязательное страхование" дано в ГК РФ. Согласно п. 2 ст. 927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), то страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

Статья 935 ГК РФ практически повторяет положения ст. 927 ГК РФ, предусматривая, что законом обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

- имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, - может быть возложена на указанных в законе лиц.

В качестве единственного критерия для отнесения страхования к обязательному ГК РФ определил возложение на лицо законом обязанности заключить договор страхования, застраховав при этом определенные интересы.

Значительную путаницу в вопрос об обязательном страховании внесло принятие п. 4 ст. 3 Закона № 4015-1, который предусматривает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом такие законы должны содержать положения, определяющие:

субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; иные положения.

Редакция ст. 3 Закона № 4015-1, действовавшая до января 2004 г., предусматривала, что обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона, при этом виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Данным определением наиболее просто и точно сформулировано, что является обязательным страхованием (страхование, осуществляемое в силу закона), за исключением того, что слово "вид" в данном случае входит в противоречие с тем, что обязательное страхование - форма, а не вид страхования.

Принятие действующей редакции Закона № 4015-1 не изменило концептуально понятие обязательного страхования, но в настоящее время определены некоторые положения, которые следует указывать в законах об обязательном страховании. При этом не претерпел изменений п. 3 ст. 936 ГК РФ, в котором уточнено, что объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК РФ, законом или в установленном им порядке.

Соответственно, и п. 3 ст. 936 ГК РФ, и п. 3 ст. 3 Закона № 4015-1 определяют направления правового регулирования для законов об обязательном страховании. При этом ГК РФ и Закон № 4015-1 в этой части отличаются друг от друга. Разногласия по вопросу об отнесении страхования к обязательному или добровольному сводятся к тому, можно ли относить страхование к обязательному, если обязанность по страхованию возложена на лицо законом, однако в этом законе не содержатся положения, предусмотренные п. 3 ст. 936 ГК РФ и/или п. 4 ст. 3 Закона № 4015-1.

На наш взгляд, п. 3 ст. 936 ГК РФ и п. 4 ст. 3 Закона № 4015-1 не содержат критериев отнесения страхования к обязательному. Единственный критерий для отличия обязательного страхования от добровольного содержится в п. 2 ст. 927 ГК РФ и п. п. 1 - 3 ст. 935 ГК РФ, в которых законодательно установлено, что обязательное страхование - это возложение законом на лицо обязанности заключить договор страхования. Ни в Законе № 4015-1, ни в ГК РФ не указаны последствия ситуации, когда в законе, устанавливающем обязанность по страхованию, отсутствуют некоторые положения, указанные в п. 3 ст. 936 ГК РФ и в п. 4 ст. 3 Закона № 4015-1.

Действующим законодательством предусмотрено, что если законом на определенных лиц возложена обязанность страховать ответственность, то это страхование должно рассматриваться как обязательное, независимо от наличия в указанном законе иных положений, в том числе предусмотренных п. 4 ст. 3 Закона № 4015-1 и п. 3 ст. 935 ГК РФ.

В условиях указанной выше путаницы налоговые органы применяют порой в отношении обязательного страхования подходы, с которыми сложно согласиться. Например, в письме МНС России от 09.09.2004 № 02-4-10/252[48] говорится следующее: "Страховые премии (взносы) по обязательному страхованию будут считаться признанными расходами для целей налогообложения прибыли согласно статье 263 Налогового кодекса Российской Федерации, если в законодательстве Российской Федерации определены объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых эти объекты должны быть застрахованы, минимальные размеры страховых сумм и другие условия, а у страховой организации имеется лицензия на соответствующий обязательный вид страхования (ст. 936 ГК РФ, п. 3 ст. 3, п. 2 ст. 32 Закона № 4015-1). Поскольку Федеральный закон от 21.07.97 № 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" не соответствует вышеуказанным требованиям, а страховые организации не имеют лицензии на обязательное страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, то расходы по страхованию гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации производственного объекта не учитываются для целей налогообложения прибыли в соответствии со статьей 263 НК РФ как расходы по обязательному страхованию".

Судебная практика по данной проблеме однозначно исходит из подхода, что критерием для отнесения страхования к обязательному является то, что обязанность по страхованию установлена законом. Во всех известных автору спорах суды не сомневались в отнесении страхования к обязательному на основании того, что обязанность заключить договор установлена законом независимо от наличия в вышеуказанных законах положений, предусмотренных п. 4 ст. 3 Закона № 4015-1 и п. 3 ст. 936 ГК РФ. В судебных решениях, в частности, отмечалось, что требования п. 4 ст. 3 Закона № 4015-1 и п. 3 ст. 936 ГК РФ адресованы к законодателю, а не к страхователю, говорилось и о том, что в законодательстве не указаны последствия отсутствия в законах об обязательном страховании положений, предусмотренных в данных нормах, что понятие обязательного страхования дано в п. 1 ст. 935 ГК РФ[49].

Наиболее значимым можно считать то, что в информационном письме ВАС РФ № 75 от 28.11.2003 указано, что "ответственность авиапредприятия за причинение вреда третьим лицам была застрахована в силу п. 1 ст. 131 Воздушного кодекса Российской Федерации, предусматривающего обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами"[50]. В п. 1 ст. 131 ВК РФ говорится, что страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна, является обязательным. Положения, указанные в п. 4 ст. 3 Закона № 4015-1 и п. 3 ст. 935 ГК РФ в ВК РФ отсутствуют. Тем не менее ВАС РФ признал указанное в ВК РФ страхование обязательным.

Многочисленные нормативные акты, касающиеся обязательного страхования, подтверждают наш подход. В частности, ст. 25 Федерального закона от 24.07.2002 № 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации"[51] предусматривает обязательное страхование ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний[52]. Положения, предусмотренные п. 4 ст. 3 Закона № 4015-1 и п. 3 ст. 936 ГК РФ, в данном Законе отсутствуют. Во исполнение указанного Закона принято Постановление Правительства РФ от 08.09.2003 № 560 "Об утверждении страховых тарифов по ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний, их структуры и порядка их применения при определении размера страховой премии по договору обязательного страхования"[53]. Соответственно, указанное страхование признано обязательным, что закреплено Правительством РФ в данном Постановлении.

Приказом Минфина России от 28.01.2004 N 14н утвержден Порядок предоставления страховщиками информации о заключении, продлении и прекращении срока действия договора обязательного страхования ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний[54]. Указанный Приказ утратил силу, однако его отмена не была связана с изменением подхода относительно признания упомянутого страхования в качестве обязательного. Следовательно, и данный Приказ нормативно определяет упомянутое страхование как обязательное, несмотря на отсутствие положений, предусмотренных п. 4 ст. 3 Закона N 4015-1 и п. 3 ст. 936 ГК РФ, в Федеральном законе от 24.07.2002 № 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации".

Содержание законов об обязательном страховании определяет объем установленных законом обязательств страхователя. Оно может выражаться и в том, что законом лишь определена обязанность осуществлять страхование, но объем обязанностей не конкретизирован. В этом случае закон может не работать, либо страхователь и страховщик согласовывают все положения самостоятельно, но тогда это должно рассматриваться как обязательное страхование с отнесением расходов на страхование на затраты.

Есть законы, в которых предусмотрено, что страхование является условием для осуществления определенной деятельности при упрощенном порядке лицензирования. На наш взгляд, и в этих законах следует сформулировать соответствующие положения таким образом, чтобы данное страхование рассматривалось как обязательное (например, упрощенный порядок лицензирования может применяться при условии заключения договора обязательного страхования ответственности и т.п.).

Для исключения разночтений в толкования вопроса о том, что относится к обязательному страхованию, представляется необходимым исключение либо изложение в иной редакции п. 4 ст. 3 Закона № 4015-1 и п. 3 ст. 936 ГК РФ. В то же время при возникновении споров по данному вопросу применительно к страхованию ответственности следует исходить из п. 7 ст. 3 НК РФ, которым предусмотрено, что все неустранимые сомнения, противоречия и неясности актов законодательства о налогах и сборах толкуются в пользу налогоплательщика (плательщика сборов).

3.2 Проблемы обязательного страхования жилья

Юридически грамотный читатель, безусловно, скажет, что такое страхование невозможно, поскольку в статье 935 ГК РФ допускается обязательное страхование только жизни, здоровья и имущества других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также страхование гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (п. 1). В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, также может быть возложена обязанность страховать это имущество (п. 3). Если строго следовать букве закона, то обязанность по страхованию жилья может быть возложена на соседей или организации, обслуживающие жилой фонд, которые могут причинить вред квартире или жилому дому. Такая же обязанность может возлагаться на иных лиц, которые в ходе своей деятельности могут повредить или уничтожить жилой фонд, например организации, эксплуатирующие опасные производства, и так далее. Но на самих владельцев жилья такая обязанность возлагаться не может. В таком же ключе высказываются все исследователи данного вопроса. Например, А.В. Собакинских, анализируя положения статьи 935 Кодекса, пишет: "Отсюда следует, что обязательное страхование своего имущества ГК исключает, хотя напрямую ст. 935 ГК запрещает обязательное страхование лишь своих жизни и здоровья (п. 2). Ввиду сказанного ранее принятые акты советского законодательства, предусматривавшие обязательное страхование страхователями своего имущества, в силу ст. 4 Вводного закона в Российской Федерации не применяются"[55]. В.А. Рахмилович тоже указывает, что "обязательное страхование своего имущества ГК исключает..."[56]. А.И Худяков констатирует, что "современное страховое законодательство РФ запрещает возложение на частного собственника обязанности страхования как своей жизни, так и своего имущества"[57]. К такому же выводу приходит и Ю.Б. Фогельсон, правда, несколько иным путем. Отмечая, что, в отличие от прямого запрета возложения на граждан обязанности страховать свою жизнь или здоровье, в указанной статье нет такого запрета на введение обязательного страхования собственниками своего имущества, он задает вопрос: "Следует ли из двух этих норм, что нет прямого запрета устанавливать обязательное страхование в отношении собственного имущества страхователя и можно обязать страховать свое имущество?". И тут же отвечает на данный вопрос: "Президиум Верховного Суда РФ дал отрицательный ответ на этот вопрос в п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам от 21.12.2000"[58].

Бесспорно, защита права собственности, ведь собственник вправе свободно распоряжаться своим имуществом и в том числе определять его дальнейшую судьбу - он может произвести отчуждение своей собственности, отказаться от нее, повредить и даже уничтожить.

Противники обязательного страхования жилья, несомненно, сошлются и на часть 3 статьи 55 Конституции РФ и часть 2 пункта 2 статьи 1 ГК РФ, где указано, что ограничение гражданских прав допускается лишь в соответствии с федеральным законом и только в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Страхование жилья его владельцами как будто бы этим целям не отвечает.

По моему мнению, все это тем не менее не так однозначно. Начну с последнего аргумента. Затрагивает ли повреждение или гибель жилого дома либо квартиры права и охраняемые законом интересы других лиц? На мой взгляд, да. Что происходит в том случае, когда человек или целая семья, а то и десятки, сотни людей остаются без жилья в результате пожара или иного несчастного случая (я не рассматриваю ситуацию, когда пострадавший в состоянии сразу же прибрести или построить новое жилище)? Если человек не становится бомжем, то он поселяется либо у своих родственников, знакомых, либо государство или местная власть вынуждены предоставлять ему новое жилище. Всем хорошо известны и примеры постройки за счет государства или местного бюджета целых новых поселков вместо уничтоженных стихией. Когда новое жилище пострадавшему предоставляется за счет государства или местного бюджета, то это означает, что государство или местная власть направили на эти цели средства, которые могли бы быть потрачены на иные социальные нужды. Другими словами, в случае гибели жилища конкретных людей так или иначе за это расплачиваемся все мы, все общество. Таким образом, неблагоприятное событие с жильем конкретного человека, как правило, пусть и косвенным образом, но нарушает интересы других людей. При повреждении квартир или домов по вине других лиц такое страхование могло бы снять ту социальную напряженность, которая имеет место в таких ситуациях сейчас.

Что касается фактического запрета обязательного страхования имущества его владельцами, то эта норма закона вполне может быть изменена, так как она, на мой взгляд, не отражает фундаментальные основы общественного устройства. О том, что возможен иной подход к данному вопросу, свидетельствует и история, и практика других государств.

В частности, значительные убытки граждан от стихийных явлений и пожаров заставили власть ряда стран СНГ - Азербайджана, Белоруссии, Грузии - ввести обязательное страхование зданий.

В России исторические корни обязательного страхования жилья уходят в обязательное окладное страхование сельских зданий от пожаров и стихийных явлений, которое осуществлялось земствами еще с 1864 года. В СССР с 1 января 1983 года действовал Указ Президиума Верховного Совета СССР "О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам" от 2 октября 1981 года № 5764-Х, который предусматривал страхование гражданами зданий, которые им принадлежали, включая жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные здания, а также сельскохозяйственных животных - крупный рогатый скот возрастом от шести месяцев, коней и верблюдов возрастом от одного года. О страховании квартир, которые принадлежали государству, тогда не могло быть и речи. Обязательное страхование имущества граждан осуществлял Госстрах СССР по ставкам 0,3 - 0,35% от стоимости имущества. За просрочку уплаты страховых платежей устанавливалась пеня в размере 0,1% "от суммы недоимки".

Отдельные авторы также высказываются в пользу возможности изменения соответствующей нормы закона. Так, А.И. Худяков в этой связи подчеркивает, что правило о запрете введения обязательного страхования своего имущества "вовсе необязательно для практики законодательного регулирования страхового дела в стране"[59].

В настоящее время все громче раздаются голоса сторонников введения вновь обязательного страхования жилья. Так, в плане работы Экспертного совета при Росстрое предусмотрено рассмотрение вопросов об обязательном страховании жилых домов и квартир от чрезвычайных опасностей.

По моему мнению, обязательное страхование жилья является не только экономически оправданным, но и необходимым, потому что обычный человек остается совершенно незащищенным в случае уничтожения его дома или квартиры, испытывает огромные страдания и неудобства. Государство с его неповоротливой чиновничьей машиной, коррупцией не может решать данные проблемы оперативно и безболезненно. Опять-таки у всех на слуху факты затягивания на годы работ по восстановлению разрушенного жилья, например, в Краснодарском крае, Алтайском крае, в Якутии. Перечень подобных фактов может быть продолжен.

Первое. Оно должно быть всеобщим и охватывать всех собственников квартир и жилых домов на территории нашей страны, как граждан РФ, так и граждан других государств и лиц без гражданства, независимо от того, может данный человек в случае необходимости приобрести новое жилище или уже обладает другой квартирой или домом. Но для того чтобы этот вид страхования не стал формой налога на собственность для лиц, имеющих в собственности больше чем одно жилище, следует ограничить обязанность страхования в таких случаях только одного дома или квартиры по выбору собственника. Если собственниками жилья являются два и более человек, то обязанность по страхованию должна распространяться на всех них пропорционально долям в общей собственности.

Второе. Страховая сумма, то есть объем ответственности страховщика, должна устанавливаться на уровне среднерыночной цены соответствующей квартиры или жилого дома в соответствующей местности.

Третье. Как представляется, государство должно участвовать в таком страховании, компенсируя социально незащищенным гражданам (инвалидам, пенсионерам, многодетным семьям, безработным) либо весь размер страховой премии, либо его существенную часть.

Четвертое. На мой взгляд, следовало бы предусмотреть обязанность страховщика представлять по требованию страхователей аналогичных квартиры или жилого дома взамен сгоревших или разрушенных, что допускается в соответствии с нормой пункта 4 статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Одновременно необходимо расширить возможность страховых организаций увеличивать в своих активах, обеспечивающих страховые резервы, долю, приходящуюся на квартиры и жилые дома.

Пятое. По аналогии с системой обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) необходимо предусмотреть формирование единого гарантийного фонда на случай банкротства страховых компаний, из средств которого выплачивались бы соответствующие компенсации пострадавшим. Держателем этого фонда так же, как и в сфере ОСАГО, могло бы стать профессиональное объединение страховщиков обязательного страхования жилья[60].

Шестое. Во избежание проблем с осуществлением страховых выплат необходимо предусмотреть максимально простую процедуру выплаты страхового возмещения, то есть свести до минимума случаи освобождения страховой организации от ее обязанности по возмещению убытков, и серьезные штрафные санкции для страховщиков на случай необоснованной задержки выплаты страхового возмещения.

Для введения системы обязательного страхования жилья необходимо внесение изменения в статью 935 ГК РФ, где должно быть предусмотрено, что законом на лиц, указанных в нем, может быть возложена обязанность страхования их квартиры или жилого дома. Потребуется также принятие специального закона, в котором должны быть урегулированы вопросы о субъектах, на которых возлагается соответствующая обязанность, определены объекты страхования, страховые случаи (правильнее было бы говорить о страховых рисках), размер страховой суммы, срок действия страхового договора, страховые тарифы и порядок расчета размера страховой премии, порядок и сроки осуществления выплаты страхового возмещения или предоставления в собственность имущества, аналогичного утраченному, выплаты компенсаций в тех случаях, когда страховая организация стала банкротом. В этом законодательном акте следовало бы детально урегулировать вопросы передачи страхового портфеля от одного страховщика другому. Данный закон должен также регулировать условия выдачи лицензии на осуществление обязательного страхования жилья страховым организациям, порядок создания и деятельности профессионального объединения таких страховщиков, особенности формирования страховых резервов и фонда компенсационных выплат.

Конечно, потребуются определенные принудительные меры для обеспечения действия такой системы страхования. Полагаю, что целесообразно будет установить определенный срок (несколько месяцев), в течение которого собственники квартир и жилых домов могли бы заключить подобные договоры по своему выбору с одной из страховых компаний, получивших соответствующие лицензии. А по истечении этого срока считать квартиры застрахованными в страховых компаниях, которые выиграют соответствующие тендеры на осуществление обязательного страхования в принудительном порядке на данной территории. А дальше страховщики сами решали бы вопросы взыскания страховой премии со страхователей. Считал бы целесообразным предусмотреть уголовную ответственность граждан за страховое мошенничество - заключение договоров страхования на полную стоимость квартиры или жилого дома в двух или большем количестве страховых компаний либо получение или попытку получения страхового возмещения при наступлении страхового случая за одну и ту же квартиру в двух и более страховых организациях.

Думаю, что введение обязательного страхования жилья могло бы быть временной мерой до достижения гражданами страны относительно высокого уровня экономического развития, когда вопросы обеспечения людей жилищем взамен уничтоженного огнем или иным несчастием могли бы решаться другими способами - путем добровольного страхования домов и квартир или через благотворительные организации, а также систему оперативного предоставления жилой площади по договору социального найма.

3.3 Проблемы обязательного страхования ответственности адвокатов

Каждый адвокат столкнулся с необходимостью подыскать себе страховую компанию для заключения договора страхования уже к 1 января 2007 г. (п. 1 ст. 45 Федерального закона от 31 мая 2002 г. № 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации"[61] (далее - Закон). В связи с этим представляется целесообразным обсудить, что, собственно, законодатель обязывает адвокатов страховать и для чего это необходимо[62].

Согласно пп. 6 п. 1 ст. 7 Закона адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.

Прежде всего, хотелось бы обратить внимание на некорректность самой формулировки Закона в этой части: понятие "объект страхования" всегда относилось к имущественным интересам лица, желающего или имеющего право на получение страхового возмещения на случай наступления события, обладающего признаками вероятности и случайности (п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. от 21 июля 2005 г.). Следовательно, использование слова "имущественной" в данном контексте можно смело отнести к тавтологии. Действующее законодательство содержит понятие "страхование гражданской ответственности". Оно распространяется на лиц, обязанных в силу закона страховать свою ответственность перед другими лицами, что вытекает из смысла п. 2 ст. 927 ГК РФ. Поэтому о содержании понятия страхования "профессиональной имущественной ответственности" можно лишь догадываться[63].

Для того, чтобы адвокат мог застраховать свою гражданскую ответственность, должен быть принят соответствующий федеральный закон, регулирующий отношения между страховщиком, адвокатом и лицом, в пользу которого заключается договор страхования[64].

Думается, что для анализа ситуации наибольший интерес представляют понятия: "объекты, подлежащие страхованию"; "перечень страховых случаев"; "минимальный размер страховой суммы"; "размер, структура и порядок определения страхового тарифа".

В данном случае объектом страхования является имущественный интерес адвоката, связанный с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности), - ст. 931 ГК РФ и пп. 2 п. 2 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В связи с этим возникают следующие вопросы:

- каким образом может быть определен вред, причиненный адвокатом доверителю, при том, что его причинение должно быть связано с событием, обладающим признаками вероятности и случайности;

- наступление какого события можно квалифицировать как страховой случай, влекущий за собой обязанность страховщика по выплате страхового возмещения[65].

Для того чтобы ответить на эти вопросы, следует определиться с правовой природой соглашения, заключаемого между адвокатом и его доверителем. Проанализировав нормы ГК РФ, можно определить, что соглашение, заключаемое адвокатом, по своей природе относится к договору поручения (гл. 49 ГК РФ).

Ответственность поверенного связывается законодателем с его отказом от исполнения поручения в случаях, когда "доверитель лишен возможности иначе обеспечить свои интересы, а также в случае отказа от исполнения договора, предусматривающего действия поверенного в качестве коммерческого представителя" (п. 3 ст. 978 ГК РФ).

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 7 Закона адвокат обязан "честно, разумно и добросовестно отстаивать права и законные интересы доверителя всеми не запрещенными законодательством Российской Федерации средствами".

Следовательно, трудно представить себе ситуацию, когда "честно, разумно и добросовестно" действующий адвокат, вне зависимости от вида оказываемой им юридической помощи, может причинить имущественный вред своему доверителю, при том, что имеется доказанная причинная связь между честными, разумными и добросовестными действиями адвоката и причиненным вследствие этого вредом, к тому же наступление этого вреда должно носить характер вероятности и случайности, то есть соответствовать понятию "страховой случай".

В самом деле, нельзя назвать убытками доверителя, которые он понес по вине адвоката, например, сумму убытков, взысканных с него по решению суда, или отказ в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных сумм или имущества с ответчика. Поэтому, думается, размер убытков определяется как размер уже выплаченного гонорара, в который не включаются расходы адвоката, связанные с выполнением им поручения, а также вознаграждение за уже выполненную работу.

Из всего сказанного можно сделать вывод, что новелла об обязательном страховании профессиональной гражданской ответственности адвоката введена либо по незнанию специфики адвокатской деятельности, либо по соображениям экономического порядка[66].

Немного теории: понятие "страховая сумма", или "объем ответственности" страховщика, тесно связано с понятием "страховой тариф". Страховая сумма и страховой тариф определяются на основании так называемых актуарных расчетов, в основе которых лежат статистические данные о количестве событий, которые можно отнести к страховым случаям на протяжении определенного промежутка времени, в данном регионе и с учетом размера имущественного ущерба, который возник в результате этих событий.

А теперь попробуем применить эти положения к страхованию профессиональной гражданской ответственности адвокатов, при том, что какие-либо статистические данные для расчетов отсутствуют. Возникает вопрос: откуда возьмутся страховая сумма и страховой тариф, являющиеся основой для расчета страховой премии? Страховой тариф, определяемый как "ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска" (п. 2 ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), состоит из двух частей: нетто-ставки, предназначенной для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования, и нагрузки, в свою очередь предназначенной для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва предупредительных мероприятий. В нагрузку включается и прибыль страховщика от проведения операций по страхованию. Самой же большой частью нагрузки являются расходы на ведение дела (РВД), которые направляются на выплаты страховым агентам, дополнительное вознаграждение сотрудникам, занятым при проведении данных страховых операций, и иные тому подобные затраты[67].

Учитывая изначально безубыточные договоры страхования профессиональной гражданской ответственности адвоката для страховщиков, нетрудно рассчитать уровень доходов страховых компаний. Для примера: если взять количество адвокатов, внесенных в реестр адвокатов г. Москвы (примерно - 8500), и умножить на предполагаемый размер страховой премии, скажем - 100 дол. в год, то сумма получается впечатляющая, причем ее получение не требует особых интеллектуальных усилий.

Теперь можно сделать общий вывод: основными заинтересованными лицами в установлении обязанности адвокатов страховать свою профессиональную ответственность являются страховые компании. Именно они получат значительный дополнительный источник доходов, если законодатель не установит приоритет защиты прав адвокатов и их клиентов.

Так, согласно п. 3.9.1 Общего кодекса правил для адвокатов стран Европейского сообщества адвокаты всегда должны быть застрахованы от предъявления исков, связанных с недостаточной профессиональной компетентностью. Размер страховки определяется в разумных пределах соотносительно с риском возможных ошибок, допущенных адвокатами в ходе осуществления профессиональной деятельности.

Концепция и проект закона "Об обязательном страховании профессиональной ответственности адвокатов" разработаны рабочей группой Совета Федеральной палаты адвокатов Российской Федерации.

В решении Совета Федеральной палаты адвокатов Российской Федерации "О страховании риска профессиональной имущественной ответственности адвокатов" отражено такое существенное положение: "До настоящего времени федеральный закон, регулирующий порядок и условия обязательного страхования, не принят, что лишает адвокатов практической возможности выполнять профессиональную обязанность по страхованию своей имущественной ответственности. При этом в случае профессиональной необходимости адвокат вправе в соответствии с п. 3 ст. 45 Федерального закона "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" добровольно страховать риск своей профессиональной имущественной ответственности, заключая договоры страхования на приемлемых для них условиях.

Отсутствие необходимого нормативно-правового регулирования обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов является существенным обстоятельством, исключающим возможность возбуждения дисциплинарного производства в отношении адвокатов, не заключивших договоры страхования профессиональной ответственности в добровольном порядке.

Сегодня адвокату в полной мере не созданы надлежащие юридические условия для исполнения им обязанности, предусмотренной п. 6 ч. 1 ст. 7 Закона об адвокатуре, т.е. осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.

Это в определенной степени препятствует и формированию судебной практики в решении вопроса о возмещении вреда, причиненного адвокатом вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения конституционной обязанности по оказанию квалифицированной юридической помощи доверителю в гражданском судопроизводстве.

Следовательно, сегодня не может быть реализована в полной мере имущественная ответственность адвоката за неисполнение либо ненадлежащее исполнение им конституционной обязанности по оказанию доверителю квалифицированной юридической помощи.

3.4 Проблемы страхования в ипотеке

Ипотека хотя и медленно, но все-таки развивается. При этом важным составным элементом отношений по ипотеке является страхование как способ обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита. Это обусловлено в первую очередь экономическими причинами - потребностью банков, выдавших кредит на длительный период на приобретение квартиры или жилого дома, обеспечить возврат суммы кредита и процентов за пользование им. Кроме того, в силу п. 1 ст. 31 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке), если договором об ипотеке не установлено иное (мне по крайней мере неизвестны договоры об ипотеке, в которых было бы предусмотрено, что страхование не осуществляется), залогодатель обязан страховать за свой счет заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а когда полная стоимость такого имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. Таким образом, страхование заложенного имущества является практически обязательным для ипотечных отношений. Затем, согласно п. 4 указанной статьи, заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе страховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Нередко осуществляется и страхование титула собственности от рисков потери этого права. Наконец, нельзя не учитывать, что практически все банки при выдаче ипотечного кредита требуют также осуществлять страхование жизни заемщика[68].

Страницы: 1, 2, 3