 |
РУБРИКИ |
Инвестиционное кредитование малого и среднего бизнеса |
РЕКЛАМА |
||
|
Инвестиционное кредитование малого и среднего бизнесаp> Собственные службы инкассации были организованы во всех территориальных банках. В истекшем году объем перевозимых ими ценностей вырос в 1,7 раза и составил 357,8 трлн. руб. Число инкассируемых предприятий и организаций возросло в 1,5 раза, сумма проинкассированной денежной выручки увеличилась в 2,2 раза и составила 29,2 трлн. руб. В 1997 году прошли повышение квалификации свыше 85 тыс. работников За рубежом прошли обучение и стажировку 770 руководящих работников и специалистов Банка, в том числе 620 сотрудников территориальных банков. Сбербанк осуществляет все виды операций с ценными бумагами и
производными инструментами фондового рынка, предлагая своим клиентам
широкий спектр услуг. На начало 1998 года совокупный объем вложений Имея статус первичного дилера, Сбербанк является крупнейшим оператором на рынке государственного долга, его доля составляет около 25 %. Общий объем вложений Банка в ГКО/ОФЗ к началу 1998 года составил 84 трлн. руб. против 79,3 трлн. руб. на 01.01.97 г. Сбербанк является одним из ведущих операторов на рынке внутреннего
государственного валютного займа. К концу 1997 года в этот вид ценных бумаг
вложено 2,5 трлн. руб., что в 1,6 раза больше, чем на начало года. Банк в В 1997 году Сбербанк занял лидирующие позиции на вновь созданном рынке субфедеральных ценных бумаг. Учреждения Сбербанка осуществляли операции с облигациями 38 субъектов Федерации. На конец 1997 года вложения в указанные бумаги составили 2,1 трлн. руб., что в 2,1 раза больше, чем на начало года. На вексельном рынке Сбербанк по-прежнему занимает ведущее место. На начало 1998 года в обращении находились векселя Банка общей номинальной стоимостью 1,6 трлн. руб., которые благодаря высокой ликвидности, активно используются в качестве платежного инструмента на всей территории России. Банком создан резерв под обесценение вложений в негосударственные ценные бумаги, размер которого по состоянию на 01.01.98 г. составил 259,9 млрд. руб., увеличившись за год в 1,7 раза. В кредитной политике Банка в 1997 году главными приоритетами были: кредитование реального сектора экономики; кредитование социально-экономических программ регионов; снижение кредитного риска; улучшение качества кредитного портфеля. В 1997 году Банком было выдано кредитов на сумму 94,1 трлн. руб. и 8,6
млрд. долларов США. При этом в реальный сектор экономики направлено свыше В 1997 году продолжала снижаться доля межбанковского кредитования. Особое внимание уделялось реализации программ Правительства Российской В 1997 году происходило расширение и укрепление стратегического
партнерства с Пенсионным фондом России и его региональными отделениями. В 1997 году Банк в соответствии с решениями Правительства Российской В рамках Программы среднесрочного финансирования инвестиционных
проектов, источником которых является кредитная линия, предоставленная В 1997 году начата реализация инвестиционных проектов, в частности: проекта АО «Юг-Танкер» по строительству комплекса зачистки нефтеналивных танкеров (Астраханская обл.), проекта ЗАО «Российские семена» по строительству нового завода по производству масла (Тульская обл.), проекта ЗАО «Европейская мебельная компания» по строительству мебельной фабрики (Саратовская обл.), финансирование Туапсинского морского порта (Краснодарский край) и других. Сбербанк России, наряду с тремя другими российскими банками, принял
участие в одном из крупнейших инвестиционных проектов, реализуемых в В истекшем периоде продолжалась реализация Программы развития малого предпринимательства, в рамках которой в 1997 году было выдано 3 800 кредитов на сумму свыше 28 млн. долларов США. Учреждения Банка активно кредитуют не только корпоративную клиентуру, но и физических лиц. За год объем ссудной задолженности физических лиц увеличился в 1,5 раза и превысил 4,6 трлн. руб. В 1997 году введен новый вид кредитования населения - «экспресс-кредитование» под залог ценных бумаг. В целом по Банку объем созданного резерва на возможные потери по ссудам увеличился за год на 11,7 % и составил на 01.01.98 г. 4,3 трлн. руб., что соответствует требованиям Банка России и покрывает просроченную ссудную задолженность на 110% против 99,6 % на 01.01.97 г. За 1997 год объем собственных и привлеченных средств Банка увеличился в 1,2 раза. При этом остатки на счетах по вкладам физических лиц составили 127 023,3 млрд. руб , остатки на счетах юридических лиц 14 057,5 млрд. руб. В истекшем году Банк укрепил свое традиционное лидерство на рынке
розничных банковских услуг. Доля средств, привлеченных Сбербанком в общем
остатке средств, размещенных во всех коммерческих банках страны, составила Сбербанк неизменно обеспечивает своим вкладчикам процентные ставки по вкладам, превышающие уровень инфляции. В 1997 году средняя процентная ставка по вкладам в Сбербанке в 1,5 раза превышала уровень годовой инфляции. В течение 1997 года Банком было введено 8 новых видов вкладов. При этом Банк ориентировался на введение вкладов с фиксированной процентной ставкой, неизменной в течение всего срока хранения вклада. Указанные вклады стали популярны среди населения -31 % в общей структуре вкладов на 01.01.98 г. Особое место в общей структуре вкладов занимают «социальные» вклады - пенсионные, удельный вес которых составляет 37 %. Продолжали развиваться операции по привлечению денежных средств населения безналичным путем. В 1997 году на счета по вкладам путем безналичных перечислений поступило свыше 77 трлн. руб., что в 1,4 раза больше чем в 1996 году. В 1997 году продолжалось формирование клиентской базы за счет привлечения на обслуживание крупной корпоративной клиентуры. За 1997 год остатки рублевых средств юридических лиц в учреждениях Сбербанка увеличились в 1,3 раза и составили 15,36 трлн. руб., а валютных - 181 млн. долларов США. Число счетов корпоративных клиентов Банка увеличилось за год на 23,5 % и составило 765 тыс. Доля средств корпоративной клиентуры на счетах в учреждениях Банка в общих остатках средств юридических лиц во всех коммерческих банках страны составила на конец 1997 года около II %. Продолжалось обслуживание бюджетно-финансовой инфраструктуры регионов. Увеличилось количество обслуживаемых подразделений Министерства
обороны Российской Федерации, Государственного таможенного комитета Банк является одним из лидеров среди банковских учреждений по объему средств, привлеченных на карточные счета. Общее количество распространенных рублевых карт увеличилось более чем в 2 раза и составило более 640 тыс., остаток средств на которых - 352,0 млрд.руб. Количество вылущенных в 1997 году международных карт Visa, В структуре привлеченных ресурсов Сбербанка средства банков и кредитных
учреждений составляют 3,6 %. Остаток по данной статье на начало 1998 года
составил 5 667,7 млрд. руб. из них депозиты банков и кредитных учреждений 5 Таблица 7 Выпущенные Банком долговые обязательства |(???™. ???.) | По состоянию на 01.01.98 г. сумма выпущенных долговых обязательств Оплаченный уставный капитал Сбербанка остался неизменным по сравнению с 1996 годом и на 01.01.98 г. составил 700,1 млрд. руб. Акционерами Банка являются более 245 тыс. юридических и физических лиц. Таблица 8 Прочие обязательства и доходы будущих периодов |(???™. ???.) | В 1997 году Банком получено доходов на сумму 43,2 трлн. руб., расходы
сложились в размере 38,7* трлн. руб. Произошли некоторые изменения в
структуре доходов Банка. При сохранении значительной доли доходов,
полученных по ценным бумагам - 65,3 %, несколько возросла доля доходов от
кредитных операций - 19,9 % против 17,2 % в 1996 году. В структуре расходов Расходы на формирование резерва на возможные потери по ссудам
составили 3 277,7 млрд. руб., непредвиденные расходы - 938,5 млрд. руб.,
налоги, выплачиваемые из прибыли -1591,3 млрд. руб. Чистая прибыль Банка в Нормативно-правовая база деятельности Сбербанка России Федерации В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих
банков, правовое регулирование банковской деятельности основывается на Взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе договоров. Банк
и предприятия, вступая в договорные отношения друг с другом, стремятся к
осуществлению своих хозрасчетных интересов, эффективному сотрудничеству. Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе. Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком. Деятельность Сбербанка РФ направлена на расширение функций, улучшение обслуживания клиентов и достижение большей прибыли. Сбербанк осуществляет услуги по кредитованию населения, покупке и продаже свободно конвертируемой валюты, организует работы по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, проводит операции с ценными бумагами, обеспечивает освоение различных форм кредитования и максимального использования кредитных ресурсов для повышения доходов учреждений банка, оказывает финансовые услуги. Организационно-функциональная структура Сбербанка РФ. Организационно-функциональную структуру Сбербанка можно описать следующей схемой. Схема 3 Организационная структура Сбербанка[4] ??S????? ?????????? ?S™S????? ®S????????????? ???? (????S??????©???? ?S????????????? ????) ??™S?S??S ??S?????? ?™ (???S???®???S ??™S?S??S ?? ?™) Сеть Филиалов Норильского ОСБ Органами управления Сберегательного банка РФ являются: Общее собрание акционеров, Совет банка и Совет директоров банка. Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет стратегию развития банка, избирает Совет банка. Совет банка - высший орган управления в период между общими собраниями акционеров. Совет директоров банка утверждается Советом банка по представлению Президента Совета банка, который состоит из первого и четырех вице-президентов и 15 членов Совета директоров банка. Совет директоров - исполнительный орган банка. Основные вопросы, решаемые Советом директоров - корректировка стратегии развития банка, контроль за деятельностью исполнительных органов. Следующим органом управления банка является Правление. В системе Еще одним органом управления является Кредитный комитет, формируемый на уровне территориальных банков. В его состав входит Председатель банка, главный бухгалтер, руководители подразделений, имеющих непосредственное отношение к процессу кредитования. Кредитный комитет решает вопросы выдачи кредитов в соответствии с кредитной политикой банка. Ревизионная комиссия также является органом управления банка, формируется из числа акционеров и занимается вопросами проверки годовой отчетности. Структурными подразделениями Сберегательного банка являются территориальные банки, в состав которых входят отделения, которые в свою очередь могут иметь филиалы. В основу структурной организации положен территориальный принцип. В настоящее время Екатеринбургский Сбербанк является головным для 47 отделений, находящихся на территории Свердловской области и г. Екатеринбурга. Схема 4 Схема организационно-функциональной структуры Екатеринбургского территориального банка Сбербанка России
Екатеринбургский банк Сбербанка Российской Федерации. Руководство
работой банком возложено на Председателя, возглавляющего Правление банка. Структурные подразделения в Екатеринбургском банке Сбербанка Рассмотрим более подробно организационную структуру операционного управления Екатеринбургского банка Сбербанка РФ (ОПЕРУ). Общее руководство осуществляется директором ОПЕРУ. В сосав ОПЕРУ входят следующие отделы: отдел бухгалтерского учета и отчетности, осуществляет контроль за использованием собственных и привлеченных средств и управление ими, формирует полную и достоверную информацию о производимых расчетах; отдел по работе с юридическими лицами, обеспечивает ведение счетов и полное расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц; отдел кредитования физических лиц, осуществляет операции по кредитованию населения с учетом политики банка; кассовый узел, осуществляет практически весь спектр операций по работе с наличными денежными средствами как при работе с физическими, так и с юридическими лицами; кладовая, обеспечивает хранение денежных и иных ценностей, являющихся как собственностью самого банка, так и собственностью клиентов банка. Норильское отделение Сбербанка РФ имеет организационно-функциональную структуру подобную Екатеринбургскому территориальному Сбербанку РФ, но с меньшим количеством задействованных специалистов.
Общий принцип инвестиционного кредитования. Практика кредитования предприятий в российских банках разнообразна. Некоторые банки при кредитовании пользуются отдельными методическими рекомендациями, например Центра банковских исследований. У многих банков вообще нет качественного методического обеспечения, и их кредитные подразделения вынуждены вариться "в собственном соку". Есть основания утверждать, что общепризнанного методического обеспечения, задающего некоторый качественный уровень этой работы, в России пока нет. Практически во всех банках есть свой собственный документ, регламентирующий кредитование. При рациональной организации коммерческом банке системы инвестиционного кредитования, промышленных предприятий в реальных российских условиях в основу реализации ее эффективного механизма должны быть положены пять направлений деятельности, опирающиеся, как на фундамент, на высокое качество управления в коммерческом банке. Блок 1. Анализ качества бизнес-планов реализации инвестиционных
проектов и предварительная оценка целесообразности участия в их
кредитовании. Эту работу коммерческий банк не может перепоручить никому. Если бизнес-план оказался качественно подготовленным и реализация данного инвестиционного проекта заинтересовала коммерческий банк на предмет возможности и целесообразности выделения инвестиционного кредита, у сотрудников коммерческого банка возникает необходимость выполнить следующую работу - самостоятельно обследовать предприятие. Схема 5 Блок-схема функционирования банковского механизма инвестиционного кредитования предприятий. |?™™??®????? ???????? ??????????? ?????®????????? ?????®?????? ????????®?? | Блок 2. Обследование предприятия, реализующего инвестиционный проект, сотрудниками коммерческого банка. Выполнение данной работы для сотрудников коммерческого банка сегодня достаточно проблематично. Действительно, многие работники кредитных отделов бывают на предприятиях и знакомятся с их работой. Как правило, они выполняют лишь анализ предоставленной им финансовой отчетности и некоторых других документов. Блок 3. Анализ состояния банков-партнеров. Внешние риски коммерческого банка, занимающегося инвестиционным кредитованием, вызываются не только предприятием, реализующим проект, но и возможными партнерами по бизнесу. Коммерческие банки, занимающиеся инвестиционным кредитованием, должны постоянно и внимательно изучать и анализировать состояние банков-партнеров как тех, с кем уже идет совместная работа, так и тем более потенциальных. Блок 4. Разработка банком оптимальной схемы кредитования инвестиционного проекта. Для решения данной задачи работникам банка понадобятся: результаты анализа бизнес-плана реализации инвестиционного проекта; материалы проведенного обследования предприятия и данные о качестве функционирования банков-партнеров. Фактически у банка теперь есть вся необходимая информация для оценки
инвестиционной кредитоспособности предприятия и представление о качестве
функционирования партнеров. Для принятия конкретных решений — какие суммы,
на какие сроки, в каком виде и на каких условиях банк может предоставить —
ему необходимо руководствоваться заранее продуманной стратегией исходя из Представляется необходимым, чтобы во время анализа рисков по кредитованию данного проекта в нем приняли участие работники банка, непосредственно занимавшиеся анализом бизнес-плана и обследованием предприятия, имеющие реальное впечатление о существующих в данном случае факторах внутреннего риска. Особое значение для качественного решения данной задачи приобретает наличие в коммерческом банке хорошей системы внутренней организационно- управленческой документации или стандартов банка, закрепляющих четкий порядок реализации важнейших операций и процедур. Блок 5. Правовое обеспечение инвестиционного кредитования. Как известно, при проектном кредитовании инвестиционный проект и бизнес-план его практической реализации должны быть настолько качественно подготовленными, что сами могут являться неплохим обеспечением предоставленных кредитов. Нельзя преуменьшать важность защиты договорной деятельности в коммерческом банке. Но особенно важно при инвестиционном кредитовании защитить интересы коммерческого банка при реализации договорной деятельности. Сегодня эта задача решается неудовлетворительно. Коммерческие банки часто заключают плохо проработанные договора, а в случае конфликта проигрывают дела в арбитражных судах. При реализации инвестиционного кредитования предприятий не только повышается риск предоставления ссуд, но и резко возрастают требования к качеству договорной деятельности. Блок 6. Качество управления коммерческим банком — основа для инвестиционного кредитования. Дело не только в том, что рассмотренные выше все важнейшие 5 первых
блоков, определяющих функционирование механизма банковского инвестиционного
кредитования предприятий, опираются на систему управления коммерческим
банком как на общую основу. Есть еще важное обстоятельство — инвестиционным
кредитованием невозможно заниматься коммерческому банку в изоляции от
других видов деятельности и операций. Поэтому какой бы важной данная
деятельность в банке ни считалась, вероятно, она не станет единственной. Регламент инвестиционного кредитования Сбербанка Росси[5] 5 февраля 1999 года Комитетом Сбербанка России по предоставлению
кредитов и инвестиций утвержден Регламент по финансированию инвестиционных
проектов, который является обязательным документом в работе по кредитованию
юридических лиц и частных предпринимателей без образования юридического
лица. Первичное рассмотрение Заявки. При обращении в Банк Заемщик направляет Заявку на финансирование,
которая составляется в произвольной форме с указанием цели, суммы, сроков
кредитования и возможного обеспечения. Заявка должна быть подписана
руководителем и должна иметь исходящий номер и дату. Предварительная оценка проекта. Кредитный работник в течение 2 рабочих дней с момента получения им заявки направляет Заемщику для заполнения Формуляр (Приложение 2). В отдельных случаях, по усмотрению кредитного работника, дополнительно может быть принят бизнес-план, маркетинговое исследование или финансовая отчетность Заемщика. Схема 6 Механизм инвестиционного кредитования Норильского ОСБ |???? 1 ?S?®????S| |?????S??S ? ?S©???????? ???®??; | Рассмотрение Формуляра кредитный работник осуществляет в течение 5 рабочих дней с момента его получения. При неполной информации кредитный работник обращается к Заемщику и получает недостающую информацию. При положительных итогах анализа Формуляра кредитный работник в
течение 2 рабочих дней после завершения анализа направляет Инициатору
проекта формы ИД с рекомендациями по их заполнению (Приложения 4 и 5). В
случае отрицательного Заключения кредитный работник готовит предложение На основании полученных ИД и, используя применяемые в Банке программные продукты, кредитный работник выполняет в течение 10 рабочих дней предварительную оценку коммерческой эффективности проекта и анализ финансового состояния потенциального Заемщика. По результатам рассмотрения Формуляра, предварительной оценки коммерческой эффективности проекта и финансового состояния Клиента, переговоров с Инициатором проекта или потенциальным Заемщиком, анализа наличия или отсутствия стоп-факторов, заключения УБ (на данном этапе запрос в УБ направляется по усмотрению Руководителя КП) кредитный работник готовит предложения руководителю КП о целесообразности продолжения работы над проектом и форме финансирования (проектное финансирование или инвестиционное кредитование) . Решение о принятии проекта в детальную проработку и форме
финансирования или отказе принимается на совещании у Руководителя КП с
участием кредитного работника в течение 30 рабочих дней с даты регистрации При положительном решении Заемщику предлагается представить в Банк полный комплект документов по проекту (Приложение 2). При отрицательном решении Заемщику кредитным работником направляется мотивированный отказ за подписью руководителя КП или Банка. Основанием для отказа могут быть: • Проект имеет низкие технико-экономические, финансовые и иные показатели; • Испрашиваемые потенциальным Заемщиком условия финансирования проекта и обеспечение кредита не могут быть приняты Банком; • Имеются в наличии стоп-факторы (Приложение 6). При проектном финансировании между Банком и потенциальным Заемщиком заключается договор на организацию финансирования и проведение комплексной экспертизы проекта. Проработка проекта и подготовка Заявки на предоставление кредита (при инвестиционном кредитовании) или Представления проекта (при проектном финансировании) Получение полного пакета документов считается моментом принятия Банком проекта в детальную проработку. Кредитный работник в течение 2 рабочих дней с даты их получения проверяет полноту и соответствие представленных документов установленным формам и формирует кредитное досье. В течение 15 рабочих дней с даты получения полного пакета документов 1. Финансовое состояние потенциального Заемщика на основе рассмотрения стандартной бухгалтерской отчетности с использованием рекомендованных программных продуктов выполняется финансовый анализ Заемщика. 2. Коммерческая схема проекта: • рассматривается производственный цикл проекта. Проводится анализ маркетингового исследования рынка, обоснования конкурентоспособности предполагаемой к выпуску продукции (услуг) и будущей сбытовой стратегии Заемщика. • определяется, в какой фазе реализации находится проект, насколько активно идет его осуществление, изучаются документы, которые на данной фазе проекта должны быть оформлены. • на основе рыночной конъюнктуры, опыта и деловой репутации проверяется правильность выбора фирм-исполнителей. При крупномасштабных проектах (проектах, стоимость которых превышает 10 млн. долл. США) выбор фирм должен осуществляться по результатам конкурса (тендера). • анализируются условия сделок по инвестиционному проекту • проверяется получение Заемщиком разрешительной документации,
необходимой для реализации проекта. Форма и состав разрешительной
документации должны соответствовать действующему федеральному и местному
законодательству, отраслевым и иным стандартам, нормам и правилам. При
большом объеме и разрозненности нормативных документов, определяющих
требования к разрешительной документации, анализ разрешительной
документации по проекту может проводиться кредитным работником с участием
специалистов ЮУ, других управлений, дочерних предприятий Банка. Для
крупномасштабных проектов могут привлекаться сторонние консультационные
организации и органы государственного надзора, услуги которых оплачиваются 3. Структура финансирования. На основе предложений Заемщика, изложенных в Формуляре, анализируется структура финансирования проекта. Структура должна отражать все источники, условия и формы финансирования проекта, а именно: собственные средства Заемщика; инвестиции участников проекта в акционерный капитал; банковские кредиты: коммерческие кредиты; лизинг; привлечение заемных средств путем размещения облигаций; бюджетное финансирование. После того, как определены условия кредитования проекта Банком и
достигнута ясность по вложениям средств остальных финансирующих участников
проекта, формируется окончательный вариант структуры финансирования. •лимит кредита; •срок кредитования; •процентная ставка и условия ее корректировки в течение срока кредитования; •график использования и возврата кредита; •график выплаты процентов; •льготный период по уплате процентов (при проектном финансировании). Доля участия Банка в проекте (лимит кредита), как правило, не может превышать 70% от общей стоимости проекта. 4. Финансовый анализ проекта. На основе полученных ИД и после уточнения условий финансирования всеми участниками проекта, платежных условий всех контрактов, потребностей в оборотном капитале, затрат и поступлений по проекту в обязательном порядке проводится финансовый анализ проекта. Для выполнения финансового анализа используются «Рекомендации по
проведению финансового анализа при инвестиционном кредитовании и проектном
финансировании», «Методические рекомендации по оценке эффективности
инвестиционных проектов и их отбору для финансирования», утвержденные Финансовый анализ, проведенный Заемщиком (или какой-либо
консультационной фирмой по его поручению), используется только для
сравнения с получаемыми кредитным работником результатами. После изучения технико-экономического обоснования проекта проводится анализ рисков проекта с использованием "Методики определения категории риска при инвестиционном кредитовании и проектном финансировании". При анализе должны быть выявлены специфические и наиболее серьезные
риски проекта (финансовые, технические, маркетинговые, проектные,
производственные, политические, и т.д.), учтено распределение рисков между
участниками проекта, предложены необходимые меры для снижения рисков Банка. По мере разработки структуры финансирования, коммерческой схемы реализации и анализа рисков проекта формируется обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств Заемщика по кредиту Банка. При этом возможные варианты обеспечения оцениваются с точки зрения: - наличия прав потенциального Заемщика и/или третьего лица на предлагаемое обеспечение; - потенциальной ликвидности этого обеспечения; - возможности его использования в качестве основного, дополнительного или вспомогательного обеспечения. Обеспечение, которое имеет величину и ликвидность, достаточную для
покрытия всей суммы основного долга и процентов (или значительной части
суммы) называется основным обеспечением кредита. На него в первую очередь
обращается взыскание в случае нарушения Заемщиком своих обязательств перед В качестве основного обеспечения в соответствии с действующими в • векселя и депозитные сертификаты СБ; • залог ликвидных ценных бумаг банков в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска /9/; • залог акций корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска; • поручительства органов исполнительной власти субъектов Российской • банковские гарантии в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска /9/; • поручительства платежеспособных предприятий и организаций; • залог оборудования, транспортных средств, другого имущества; • залог недвижимости (производственной и непроизводственной), имущественных прав на недвижимость (в том числе земли), прав по инвестиционным контрактам, прав на объекты незавершенного строительства; • средства на депозитном счете Заемщика или его учредителей в Банке. Если по мнению кредитного работника необходимо увеличить общую сумму
обеспечения, то помимо основного Заемщик предоставляет дополнительное
обеспечение. В качестве последнего может использоваться любое из
вышеперечисленных видов обеспечения, но его ликвидность, как правило, ниже
основного обеспечения и взыскание на дополнительное обеспечение обращается
только в случае нехватки основного обеспечения для погашения задолженности В качестве вспомогательного обеспечения применяются банковские гарантии надлежащего исполнения обязательств и возврата аванса по контрактам, заключаемые в рамках проекта, тендерные гарантии, соглашения о без акцептном списании денежных,, средств со счетов Заемщика (блокированные счета), страхование и иные обязательства, гарантирующие лишь частичную компенсацию предоставленных кредитных ресурсов. При инвестиционном кредитовании Заемщик предоставляет ликвидное обеспечение, достаточное для покрытия всей суммы основного долга, процентов и других платежей по кредиту. Оценочная стоимость имущества (документарных ценных бумаг, объектов недвижимости, оборудования, товаров в обороте, транспортных средств) устанавливается на основании экспертного заключения специалистов Банка, дочерней компании Банка или сторонней экспертной организации с учетом применяемых в Банке дисконтных коэффициентов. Имущество, являющееся предметом залога (кроме ценных бумаг и товаров в
обороте) должно быть застраховано в соответствии с установленным Сбербанком Кредитный работник направляет запрос о Заемщике и других участниках проекта в У Б. По требованию У Б кредитный работник передает необходимые документы по инвестиционному проекту. |
|
© 2000 |
|