Элементы договора страхования

Актуальность темы исследования. В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первую очередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально - экономической и политической ситуации в стране, когда страхование стало коммерческим и заняло свою нишу в рыночной экономике, полноценное оказание страховых услуг без решения теоретических проблем стало невозможным. В тоже время, массовый характер сделок, ставит страховщиков перед необходимостью решения ряда практических задач.

В настоящее время тема страхования недостаточно разработана в научной литературе, мало публикаций по вопросам страхования. Таким образом рассмотрение и анализ проблем страхования является актуальным и требует исследования. Следует отметить, что отставание уровня развития научного осмысления страховой деятельности от уровня развития реального страхового рынка, недостаточная разработанность мер законодательного регулирования страховой деятельности послужили причиной возникновения ряда ошибок как в нормативных документах, так и в правоприменительной практике. Недостаточный уровень развития национальной теории страхования в условиях рыночной экономики с ее российской спецификой на современном этапе развития обусловили путь заимствования терминологии, принятой в странах с развитой рыночной экономикой, без необходимого в этих случаях ее научного осмысления и адаптации. Отсутствие научного базиса находит отражение в отсутствии общепринятых в научной литературе определений основополагающих понятий.

Таким образом, несомненную актуальность приобретает исследование договора страхования, как основного инструмента, определяющего взаимоотношения сторон по оказанию страховых услуг. Значительный интерес в контексте дипломного исследования вызывает анализ использования основных понятий страховой деятельности и порядок государственного контроля за ее осуществлением.

Степень разработанности проблемы. Вопросы правового регулирования договора страхования рассматривались в трудах В.В. Аленичева, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.Г. Гойхбарга, К.А. Граве, Л.А. Лунца, Ю.М. Журавлева, В.Р. Идельсона, Н.С. Ковалевской, Л.И. Корчевской, В.П. Крюкова, Л.И. Лазаревой, Е. Мена, Т.В. Никитиной, В.Ф. Попондопуло, К.И. Пылова, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, В.И. Серебровского, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, К.Е. Турбиной. Т.А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона, В.В. Шахова, М.Я. Шиминовой, Р. Юлдашева, И.Ю. Юргенса, В.Ф. Яковлевой и др.

Вместе с тем, многие положения, заключаемых в настоящее время договоров страхования не соответствуют требованиям законодательства, отличаются неполнотой, что порождает споры в исследуемой сфере.

Указанные выше обстоятельства и определили выбор темы дипломного исследования.

Объектом исследования являются закономерности правового регулирования общественных отношений, складывающихся в сфере применения законодательства о страховании.

Предметом исследования являются нормы права, регулирующие страховую деятельность, закрепленные в определенных нормативных актах, доктринальные понятия и научные точки зрения, понимание норм права органами государственного надзора и сторонами, практика страхового дела.

Целями работы являются выявление особенностей правового регулирования договора страхования, порядка его заключения, исполнения и прекращения обязательств страхования, а также сопутствующих вопросов правового регулирования страховой деятельности путем комплексного исследования; выработка научно обоснованных рекомендаций и предложений, направленных на восполнение пробелов в законодательстве, а также разрешения возникающих на практике споров.

Для достижения поставленных целей автор ставит следующие задачи:

1) определить основные понятия страховой деятельности;

2) проанализировать действующее законодательство, регулирующее страховую деятельность;

3) выявить проблемы правового регулирования, возникающих в ходе оказания страховых услуг;

4) обобщить существующую практику оказания страховых услуг;

5) определить основные признаки и понятие договора страхования;

6) рассмотреть содержание договора страхования;

7) сформулировать практические рекомендации, позволяющие решить спорные вопросы возникающие в ходе осуществления страховой деятельности.

Методы исследования. Основу метода исследования составляет общенаучный системный подход. В числе частных методов исследования использовались: сравнительно-правовой, формально-логический, проблемно-теоретический методы.

Структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, объединяющих восемь параграфов, заключения и библиографического списка.

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1.1 Понятие и особенности страховой деятельности, надзор за страховой деятельностью

Ученые относят деятельность по оказанию страховых услуг к одному из видов предпринимательской деятельности[1] и определяют страховую деятельность как вид предпринимательской деятельности по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, осуществляемую путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении определенных событий (страховых случаев)[2]. Указанная деятельность осуществляется как по возмещению убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами, так и независимо от понесенных лицом убытков, когда страхование производится на случай возможного недостатка (например, ренты или дополнительной пенсии) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий.

Смысл страховой деятельности заключается в принятии страховщиком на себя обязанности по возмещению потерь страхователя, возникших вследствие наступления непредусмотренного происшествия посредством возмещения убытка в рамках распределения рисков.

Целесообразность страховой деятельности проявляется в большей мере, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

В основе страховой деятельности лежат риски, которые базируются на обязанности возмещения убытков третьего лица причиненных лицом, застраховавшим этот убыток или убытков лица, застраховавшего свой убыток, причиненный третьим лицом.

Есть множество научных определений понятия риск, например как некоторой совокупности множества опасностей, или гипотетической возможности наступления ущерба, наличие тенденции к отклонению фактических значений от планируемых показателей в условиях неопределенности.

Одно из таких понятий и наиболее, на наш взгляд, приемлемое при рассмотрении вопроса о страховой деятельности, дает В.В. Глущенко, риск - это возможность положительного или отрицательного отклонения в процессе деятельности от ожидаемых или плановых значений[3]. А если говорить о риске в страховании, то следующее понятие: под риском в страховании понимается прогнозируемый ущерб объекту страхования в результате наступления страхового события[4].

Люди вступают в разнообразные правоотношения под влиянием интересов, потребностей. Страховая деятельность также возникает и осуществляется лишь при определенных предпосылках. Основой осуществления страховой деятельности является предоставление страховой защиты интересов третьих лиц путем компенсации нереализованного или нарушенного интереса путем уплаты определенной денежной суммы[5].

По мнению Ю.Б. Фогельсона, термин интерес в сохранении имущества использованный в п. 1 ст. 930 ГК РФ, с юридической точки зрения следует понимать как интерес лица, несущего риск утраты или повреждения имущества[6]. Позиция Ю.Б. Фогельсона, по мнению С. Хохлова, не совсем верна, так как она сужает понятие интерес в сохранении имущества. Несение риска утраты или повреждения имущества входит в понятие интереса, но не ограничивается только риском (ст. 929 п. 2 ГК РФ), везде используется оборот «в частности); и означает, что данный перечень не закрыт. Дополнять его, по мнению С. Хохлова, будет основанная на здравом смысле практика[7].

В страховании ответственности страховой интерес проявляется в форме возможности получения страхового обеспечения при причинении вреда личности и страхового возмещения при причинении ущерба имуществу или в связи с ответственностью по договору. То есть убыток возникает не непосредственно у страхователя, а у третьих лиц -выгодоприобретателей по договору страхования ответственности. У страхователя он может возникнуть опосредованно в виде обязанности возместить ущерб. Так в договоре страхования ответственности страхуется не столько сам ущерб, сколько обязанность его возместить[8].

Страховой интерес является предпосылкой, возникновение страховой деятельности без которой невозможно. Для определения страхового интереса выделяют следующие признаки:

1) когда обстоятельства, связанные с предметом интереса, могут причинить убытки заинтересованному лицу, в том числе лишить его каких-то выгод;

2) когда для заинтересованного лица важно, чтобы состояние предмета интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств оставалось неизменным;

3) когда необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, лицу был причинен убыток, так интерес в получении выигрышей при участии в играх, лотереях, пари, не является страховым, так как в случае проигрыша лицу, не смотря на то, что оно заинтересовано в получении денежной суммы, не причиняется какой либо убыток.

В нормах, регулирующих страховую деятельность под страховым интересом понимается объект страхования. Так согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[9] (далее Закон), объектами страхования являются все, не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

а) связанные с жизнью, здоровьем трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование);

б) связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

в) связанные с возмещением ущерба, причиненного страхователем (страхование ответственности)".

Как следует из определения Закона, страхованию подлежит только имущественный интерес. Так не принимается на страхование ущерб, причиненный лицу вследствие нанесения ему, например, морального вреда. Помимо этого, законодательство содержит перечень интересов, страхование которых запрещено:

1) противоправные интересы;

2) убытки от участия в играх, лотереях, пари;

3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Нужно отметить, что действующее законодательство о страховании довольно небрежно оперирует категорией страхового интереса и риска, зачастую предоставляя основания к отождествлению указанных понятий, а также смежных с ними категорий, таких как: имущество, убытки. К.Е. Турбина отмечает, что по ГК (ст.ст. 929 и 932) понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах имущественного страхования становится синонимом страхового риска[10].

Проблема некорректного использования страховых категорий была исследована в АНО «Международный институт исследования риска» и по данным исследований было выявлено наличие методических ошибок и некорректностей в базовых нормативных документах действующего страхового законодательства. Так, в частности, отмечается, что в ГК РФ не определен явным образом и не имеет общепринятого толкования термин «риск»[11]. Ученые отметили необходимость, с точки зрения корректности использования терминологии во всех возможных случаях, замены термина «риск» на другой адекватный контексту термин. Как следует из определения страхового интереса, само наличие интереса предполагает существование связанных с этим интересом событий, которые могут причинить вред заинтересованному лицу. Отсутствие таких событий одновременно означает и отсутствие интереса, так как интерес состоит в желании избежать вреда, но если ничего не причиняет вред, то нет и соответствующего интереса. Однако, как отмечал Е. Мен, страховщик по договору страхования никогда и нигде не принимает на себя обязательства «устранить гибель» застрахованного предмета, он обязуется лишь возместить страхователю стоимость погибшей вещи в пределах договорной суммы, при этом страховщик вовсе не отвечает за гибель вещи вообще от несчастного случая, а лишь от точно в договоре определенного случайного разрушительного события[12].

Событие, которое еще не наступило, но результатом наступления которого может быть причинение вреда и на случаи наступления которого производится страхование, называется страховым случаем.

В момент заключения договора страховой случай еще не наступил, поэтому для его определения также используется понятие, означающее опасность, которая с определенной долей вероятности может наступить в будущем - страховой риск[13]. В практике также используется понятие страховое событие, то есть наступившее событие, отвечающее признакам страхового случая, но еще не признанное таковым страховщиком.

Распространено мнение, что отношения между страхователями в пуле могут быть построены на основе договоров сострахования или перестрахования, а ответственность участников пула перед страхователями при этом может быть долевой, субсидиарной или солидарной. Однако это противоречит п. 3, ст. 967 ГК РФ, согласно которому при перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору является страховщик по этому договору[14]. Такого же мнения придерживается Ю.Б. Фогельсон, указывая, что при перестраховании не происходит разделения ответственности, разделение ответственности, долевая ответственность возможны только при состраховании, если это предусмотрено договором[15]. Таким образом, если пул является состраховочным, необходимо определить, на основе какой ответственности: долевой, солидарной или субсидиарной действуют его участники.

В российском страховом законодательстве два направления, содержащие элементы публичности, - лицензирование и надзор уже получили практическое осуществление. Переход к рыночным способам ведения страхования вовсе не означает отказ со стороны государства от контроля за коммерческим страхованием. Наиболее важными причинами, требующими установления публичного контроля за страхованием, являются следующие:

1) влияние страхования на процесс воспроизводства в рамках экономики всей страны;

2) возможность и необходимость использования временно свободных финансовых средств, аккумулированных в страховых компаниях (страховых резервов), для инвестиции в экономику;

3) осуществление протекционистской политики по отношению к отечественным страховым компаниям (запрет осуществлять страховую деятельность иностранным страховым компаниям на своей территории либо установление специального страхового режима);

4) защита имущественных прав страхователей путем установления специальных правил, призванных обеспечить финансовую устойчивость страховщиков, что необходимо для исполнения ими принятых на себя обязательств.

При рассмотрении правовой организации страхового надзора выделяют три системы[16]:

1) систему публичности, при которой надзор ограничивается публикацией и представлением в соответствующие государственные органы отчетов и балансов страховых организаций;

2) нормативную систему, которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельности страховых организаций;

3) систему материального надзора, при которой органы государственного надзора имеют право проверять не только формальное исполнение условий возникновения и деятельности страховых организаций, как это предусмотрено нормативной системой, но и саму деятельность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны.

При этом каждая предыдущая система полностью включается в последующую. Таким образом, нормативная система содержит все элементы системы публичности, а система материального надзора в свой состав включает нормативную систему, следовательно, и систему публичности.

Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию следует разграничить на предварительный и текущий.

К предварительному надзору относится проверка надзорным органом соответствия страховых организаций требованиям, установленным законодательством, и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

К текущему надзору следует отнести проверку соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страхового рынка при осуществлении ими деятельности: сбор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.д.

В нашей стране страховой надзор выполняет три основные группы функций:

1) лицензионные, включающие лицензирование деятельности страховщиков и страховых аудиторских компаний, регистрацию страховых брокеров и аттестацию страховых аудиторов;

2) нормотворческие, включающие издание подзаконных нормативных актов по страхованию, регистрирующих деятельность страховщиков и страховых аудиторов;

3) контрольные, включающие непосредственный контроль за финансовой устойчивостью страховщиков и деятельностью страховых компаний по исполнению ими требований нормативных актов и своих обязательств по договорам[17].

В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Положением о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляла Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). В 1996 г. эта служба была преобразована в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ в целях усиления надзора за страховой деятельностью в России и более полного удовлетворения мнений страховщиков при повышении требований к ним в интересах страхователей.

Деятельность государственного страхового надзора в Российской Федерации сводится в основном к лицензированию страховой деятельности и страхового аудита; ведению Государственного реестра страховщиков, их объединений и страховых брокеров; осуществлению контроля за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых компаний России. Кроме того, страховой надзор РФ устанавливает нормы отчислений и занимается методическими разработками по различным вопросам страховой деятельности, ведет страховую статистику в Российской Федерации.

Свою контрольную функцию за текущей деятельностью страховых компаний страховой надзор осуществляет в основном на основании их квартальных и годовых бухгалтерских балансов и заключений аудиторов. Любой страхователь может обратиться в надзор с жалобой на недобросовестность страховой компании.

Надзорный орган обладает мощным инструментом, он может приостановить действие лицензии и даже ее отозвать, т.е. фактически застопорить всю текущую деятельность страховщика и лишить его источника прибыли. Однако приостановка или отзыв лицензии не освобождает страховщика от исполнения обязательств по договорам страхования.

1.2 Эволюция развития договора страхования

Страховой договор, как отмечал в 1907 году в своей работе В.Р. Идельсон[18], не был известен римскому праву. Массовое заключение страховых сделок в дальнейшем явилось основанием для зарождения норм страхового права, причиной которому была необходимость установления единообразия их регулирования.

Первоначально все страховые сделки носили отпечаток преимущественно экономической выгоды. В условиях, когда между страховщиком и страхователем шла ожесточенная экономическая борьба, когда каждый стремился обогатиться за счет своего контрагента, подобное положение было выгодно только для страховщика. Первым, как более экономически сильный контрагент, к юридическому формулированию условий своих выгод прибегнул страховщик, и сам стал вырабатывать условия договора и принуждал страхователя подчиняться этим условиям[19]. Так, первоначально, за неимением законодательной базы создаются Правила страхования, являющиеся основными нормативно-правовыми актами по страхованию, содержащие также некоторые положения о договоре страхования.

В своих работах, датированных 1925 годом, В.П. Крюков, говорил что юридическая неопределенность страхового договора имела отрицательные последствия; в особенности этот вопрос стоял очень остро в судебных процессах, где благодаря своей специфичности и сложности приводил нередко в тупик самых мудрейших судей и юристов. Таким образом, отсутствие у судей правильного понятия о природе страхового договора, приводило их к неправильному толкованию и даже к извращению существенных условий страховой сделки.

Монополия государства на страхование и жесткая регламентация условий страхования в законах не позволяли развиваться научной теории страхования, и даже на сегодняшний день мы можем говорить о том, о чем еще в 1925-м году отмечал В.П. Крюков в своих очерках по страховому праву: «Экономическая сторона страхования разрешена весьма благоприятно, но юридическая сущность страхового договора осталась пока нетронутой. Детальная разработка его лежит на обязанности новых страховых деятелей и при новых экономических условиях»[20].

Конечно, однозначно говорить о том, что наука страхования не продвинулась вперед нельзя. Подтверждением тому, нормативная база по страхованию, принятая за последнее десятилетие. Но расширение нормативной базы явилось в большей мере следствием стремительного развития рынка страховых услуг, которое сопровождалось как усовершенствованием уже существующих, так и появлением совершенно новых для России страховых услуг, которые вызвали необходимость в их правовом урегулировании. И в этом ракурсе проблема договора страхования и страховой дисциплины в целом является актуальной. Непосредственное толкование как самого понятия, так и сути договора страхования остается одной из важнейших проблем при изучении страховой деятельности.

Обратимся очередной раз к теоретическим исследованиям начала прошлого века процитируем слова В.П. Крюкова, высказанные им по поводу договора страхования: «Лишь немногие юристы оказались неудовлетворенными существующими достижениями в области юридического определения договора страхования, но их труды сводились к поверхностному изучению этого вопроса, они только обобщали и дополняли старые теории, кое-как уже сформулированного определения, Вот почему просматривая толкования договора многих ученых юристов, гак ярко бросается в глаза удивительное сходство общих выражений, так, что все сказанное о договоре состоит из одних и тех же слов, только расположенных в другом порядке»[21]. Сравнительный анализ существующей на сегодняшний день страховой литературы показал, что заимствование определений и доводов при толковании договора страхования происходит до сих пор. Так в частности работы содержат либо толкование норм ГК, либо заимствованные у других авторов определения, что можно отметить в работах Ю. Ахвледиани[22], С. Гришаева[23], А. Нецветаева и М. Жилкиной[24].

О понятии договора страхования спорили в начале прошлого века юристы и экономисты. Основной темой для споров послужила проблема выработки единого понятия договора страхования. Как отмечал В.И. Серебровский[25], юридический анализ договора страхования и имущества и лица обнаружил между ними ряд существенных отличий, различия между ними казались некоторым исследователям столь значительными, что заставили их прийти к убеждению о существовании двух совершенно самостоятельных договоров — договора страхования имущества и договора страхования лица. Однако указанное обстоятельство не остановило попыток ученых к нахождению объединяющего признака для определения страхового договора. В своей работе мы придерживаемся точки зрения А.Г. Гойхбарга, который видел в основании страхования стремление страхователя к общему обеспечению себя или других от случайностей темного, неизвестного будущего[26].

Советское законодательство опиралось на понятие договора страхования, которое было дано в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик. Указанный документ давал понятие договора страхования, разделяя его на два вида, и, соответственно, под договором страхования имущества понималась сделка, при которой страховщик обязуется за обусловленную плату (страховые платежи) при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, понесенные убытки полностью или частично (выплатить страховое возмещение) в пределах обусловленной по договору суммы (страховой суммы), под договором личного страхования - при которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая уплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную по договору страховую сумму, независимо от сумм, причитающихся ему по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда[27].

На данном этапе нашей работы необходимо определиться в каком аспекте мы рассматриваем договор страхования. Так Л. Андреева отмечает в своей работе, что договор, как известно, может рассматриваться, во-первых, как сделка, во-вторых, как документ, включающий определенные подпункты, и, в-третьих, как правоотношение, содержание которого составляют права и обязанности сторон[28]. По мнению В. Груздева, договор - сделка, в свою очередь, может рассматриваться: как юридический факт и как влекущие юридические последствия волевые действия субъектов гражданского права. Выбор того или иного взгляда всецело зависит от цели использования понятия. При анализе сделки - юридического факта в первую очередь имеется в виду обстоятельство, влекущее в соответствии с законом определенные юридические последствия. Что же касается второго аспекта понятия договор, то здесь на первом плане действия, совершаемые на определенных условиях и составляющие волевое начало сделки, то есть условия, способствующие достижению соглашения сторон и предоставляющие собой содержание договора-сделки[29].

Однако, если мы обратимся по этому поводу к М.И. Брагинскому, то увидим, что автор понимает под договором, во-первых, юридический факт, порождающий определенное гражданское правоотношение (права и обязанности) и, во-вторых, само правоотношение, содержание которого составляют эти права и обязанности[30]. При этом договоры в их качестве сделки, не отличаясь от других юридических фактов не имеют содержания. Им обладает только возникшее из договора - сделки правоотношение[31],

В настоящей работе изучение договора-сделки проводится с учетом анализа договорного правоотношения, содержание которого составляют взаимные права и обязанности сторон, возникающего из договора-сделки.

В Российском законодательстве впервые понятие договора страхования дано в Законе «О страховании» 1992 г., согласно которому под договором страхования понималось соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязался при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязался уплатить страховые взносы в установленные сроки[32].

В отличие от ГК РСФСР 1922 года, действующий кодекс, следуя в этом за своим предшественником ГК РСФСР 1964 года, не содержит общего определения договора страхования как такового[33]. Кодекс дает понятие договора страхования с позиции разделения имущественного и личного страхования. Так согласно определению, данному ГК РФ: по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю или выгодоприобретателю) понесенные им убытки, или выплатить определенную сумму (страховую сумму). Также ГК содержит две статьи, одна из которых дает понятие договора имущественного, другая личного страхования. В частности регламентировано, что по договору имущественного страхования выплата страхового возмещения производится в случае причинения убытков застрахованному имуществу, либо связанных с имущественными интересами страхователя или выгодоприобретателя; по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события.

На наш взгляд, разделение договора страхования по принципу, использованному в ГК РФ нецелесообразно, так как указанные в кодексе различия, являются лишь особенностями вида страхования, которые являются не основанием для разделения страхования как дисциплины на два вида, а основанием для классификации видов страхования.

Исходя из вышеизложенного, можно дать следующее определение понятия договора страхования: «Под договором страхования понимается двусторонняя сделка, заключенная с целью обеспечения страхователя или третьего лица от возможного убытка или недостатка при наступлении определенного события, за соответствующую плату».

Определим признаки договора страхования.

Юридическая природа договора заключается в принципе соглашения двух контрагентов. Договор страхования, прежде всего, является сделкой, то есть добровольным соглашением сторон относительно имущественных прав[34].

Договор страхования является двусторонней сделкой, которая заключается между страховщиком и страхователем. Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица, которое, однако, не является стороной договора.

Ввиду того, что страхование имеет цель обеспечить страхователя от возможного вреда, оно смешивается иногда с теми договорами, которые преследуют аналогичные цели, например с договорами поручительства. Основным отличием договора страхования от таких договоров является то, что договор страхования является самостоятельной сделкой, указанный же договор - является сделкой дополнительной, зависящей от существования главного обязательства.

Между тем, принцип страхования по цели и природе имеет очень важное экономическое и юридическое значение. Страховщик из получаемых взносов выплачивает потерпевшим страхователям вознаграждение за убытки от стихийных явлений и сам остается в прибылях. Здесь вероятность случая учитывается вперед, что дает возможность до некоторой степени предугадать несчастный случай и даже сократить до минимума число подобных явлений. Излишек от всех взносов страхователя составит, так называемую прибыль страховщика, которая по вышеизложенным мотивам никоим образом не может считался выигрышем.

В соответствии с договором страхования обе стороны - страховщик и страхователь – берут на себя обусловленные заранее обязательства: страховщик обязуется выплатить определенную сумму денег, а страхователь – оплатить стоимость оказываемой услуги. Так страховая сделка по самой своей сущности должна быть сделкой возмездной[35].

Для некоторых договоров только соглашения сторон недостаточно, необходимо еще выполнение определенного действия, например передачи вещей, денег, уплаты взносов, после чего договор считается заключенным - это реальные договоры[36]. Договор страхования, если в нем не будет предусмотрено иное, то есть вступление в силу с момента достижения согласия сторон, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса[37] и по общему правилу рассматриваться как реальный договор.

Ст. 927 ГК РФ регламентировано, что договор личного страхования является публичной сделкой. Под публичным договором в ст. 426 ГК РФ понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Физические и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Содержание возникающих при этом правоотношений, состоит в обязанности данной организации заключить и исполнить договор, за исключением случаев, когда он докажет, что их выполнение (оказание) выходит за рамки его уставной деятельности или производственных возможностей. При этом организация и предоставление услуги должно быть таким, при котором потребности граждан удовлетворялись надлежащим образом и бесперебойно.

Если договор носит публичный характер коммерческая организация не вправе, во-первых, оказывать предпочтение одному лицу перед другим, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами, во вторых цена услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей, в третьих. Отказывать в заключение договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги.

При обязательном личном страховании вне всякого сомнения, договор страхования носит публичный характер. Исключением из этого общего правила является обязательное медицинское страхование, страхование пенсий, поскольку в соответствии со ст. 970 ГК РФ правила, предусмотренные ст. 48 ГК РФ, применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

В отношении добровольного личного страхования без определенных оговорок, вряд ли возможно применение конструкции публичного договора, в связи с существом самого страхования как такового. То есть имеет место коллизия закона: с одной стороны, как определяются законом требования к публичному договору, а с другой стороны, каким образом определяется содержание договора добровольного личного страхования[38].

Так по договору личного страхования страховщик обязуется выплачивать обусловленную сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного, либо достижения им определенного возраста или иного предусмотренного события. Плата за личное страхование зависит от состояния здоровья застрахованного и выполнить требование законодателя об одинаковой цене за услуги для всех потребителей не представляется возможным. Речь может идти об одинаковой страховой премии только при страховании лиц с одинаковым состоянием здоровья, а в некоторых случаях страховой риск будет учитываться по другим критериям: например, для страхования жизни от несчастного случая состояние здоровья имеет меньшее значение, однако имеет значение другое условие влияющее на определение страхового риска: профессия страхователя. В этом случае одинаковая страховая премия устанавливается для лиц одинаковой профессии, но не для всех потребителей страховой услуги, как не может быть одинаковой цены для различного по качеству товара.

Представляется, что с принятием второй части ГК становится противоречащей закону практика отказа в заключении договора личного страхования для определенных категорий страхователей (застрахованных). Речь идет об инвалидах, как правило, первой и второй группы, а также лиц больных определенными заболеваниями (например, онкологическими), либо достигших определенного возраста (например 75 лет). Естественно, что страховой риск для данных категорий неизмеримо выше, чем для здоровья молодых людей. Однако на современном этапе статистических и математических методов расчета страхового риска нет технических препятствий для расчета страховой премии и соответственно заключения договора страхования и с этой категорией лиц. Однако размеры страховых премий в этом случае будут гораздо выше, чем для остальных, а в ряде случаев могут превышать размер страховой суммы, что необходимо учитывать в случаях, когда страховые премии могут быть выплачены только путем внесения единовременной суммы.

Страховые договорные обязательства имеют особенность, отличающую страховые обязательства от других договорных обязательств. Если иные договорные обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает взносы, а другая - страховщик - выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск.

Неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер, является необходимым признаком договора страхования. Страховщик не знает, будет он платить или нет, или, по крайней мере, не знает времени или суммы платежа. Поэтому, если событие, предусмотренное договором, уже наступило или стало невозможным еще до заключения договора, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение не наступает.

Договор страхования относится к категории условных договоров, так как обязанность страховщика поставлена под условие наступления определенного события или факта[39].

Ответственность страховщика, определенная в договоре ограничена страховой суммой, которая указывается в договоре. Страховщик, заключая договор страхования ограничивает свою ответственность также определенным в договоре сроком, который устанавливается с исключительной точностью (день и час)[40]. Причем срок ответственности страховщика, установленный договором может быть как непрерывным в течении срока договора, так и включать периоды ответственности, например, ответственность страховщика может распространяться на время поездки, или на время нахождения вне места проживания лица.

Договор страхования является компенсационным, поэтому страхователь всегда заинтересован в ненаступлении страхового случая (смерти, утрате здоровья, повреждении имущества и т.д.). По общему правилу страховая выплата не может превышать стоимости страхового интереса. Если это произойдет, то страховщик вправе понизить свою выплату до фактической величины. Ведь цель страхования снять страх за убытки, а не доставить выгоду страхователю[41].

Указанных выше особенности договора страхования составляют следующую группу признаков договора страхования:

1) двусторонний характер договора;

2) самостоятельность договора страхования;

3) возмездность договора;

4) договор страхования является реальным;

5) признак публичности договора личного страхования;

6) случайный характер события, предусмотренного договором;

7) рисковый характер договора;

8) условный характер договора;

9) ограниченность ответственности страховщика;

10) срочный характер ответственности;

11) компенсационный характер.

1.3 Существенные условия договора страхования

Существенными признаются условия, которые необходимо согласовать для того чтобы договор считался заключенным. В случаях, когда какое-либо из условий которое должно быть признано существенным исходя из ст. 432, 942 ГК РФ, не было в действительности согласовано сторонами, это служит основанием для того, чтобы рассматривать такой договор незаключенным[42].

В. Витрянский считает, что рассмотрение существенных условий договора предполагает изучение договорных правоотношений, содержание которого не исчерпывается подпунктами, имеющимися в его письменном тексте[43]. А по утверждению В. Груздева, к числу существенных условий, относятся такие договорные условия, которые являются необходимыми и достаточными для заключения договора сделки, и формируют существо договорного правоотношения[44].

Обычные условия не требуют согласования сторон, они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора.

К существенным условиям договора страхования относятся:

1) по договорам имущественного страхования, страхования ответственности и предпринимательского риска условия:

а) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

в) о размере страховой суммы;

г) о сроке действия договора;

2) по договорам личного страхования условия:

а) о застрахованном лице:

б) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

в) о размере страховой суммы;

г) о сроке действия договора.

Понятие объекта страхования предусмотрено законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому под объектом страхования понимаются не противоречащие законодательству имущественные интересы.

Страховая деятельность основывается на наличии у лица страхового интереса, который является обязательным требованием для признания заключенного договора страховым. При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и, соответственно, защита теряет смысл. Причем законом установлено, что в случае, если в течение срока действия договора страхования, страховой интерес по каким-либо причинам исчезает, то прекращается и договор страхования[45].

По ГК понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах личного страхования не является обязательно установленным условием сделки, то есть наличие интереса в сохранении застрахованного имущества обязательно только при заключении договоров имущественного страхования, в противном случае, договор страхования считается недействительным.

При раскрытии понятия страховой случай необходимо в первую очередь рассмотреть понятие страховой риск.

В.Р. Идельсон писал: «Существование риска — есть необходимое условие страхования, страхование - есть, прежде всего, обеспечение, а не будь риска, не от чего было бы обеспечивать. Договор страхования есть договор передачи риска по интересу и, следовательно, ничтожен, если этого риска нет»[46].

Слово «риск» употребляется в страховании в двух значениях. Во-первых, словом риск обозначается возможность наступления известного события, грозящего страхователю имущественным ущербом. Это значение в области страхования менее важно: целью страхования вовсе не является устранение возможности наступления известного случая; да и основанием всякого страхования является возможность подобного события. Во- вторых, словом «риск» обозначают само событие, наступление которого обуславливает имущественный ущерб для заинтересованного лица. Это и есть наиболее употребительное значение слова «риск». В соответствии с изложенным, под риском в различных видах страхования понимают ту опасность, которая угрожает страхуемому интересу.

Специально выделяют обстоятельства, результатом которых является событие, обладающее всеми признаками страхового риска, однако таковым не являющееся. К таким обстоятельствам относят:

- форс-мажор;

- стихийные бедствия;

- умышленные действия страхователя, страховщика или третьих лиц, направленных на наступление страхового случая.

Свершившееся событие, на случай которого проводится страхование и предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату, является страховым случаем.

Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Таким образом, страховая сумма это верхний предел того, что может получить выгодоприобретатель. Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. По договорам страхования имущества эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость), причем страховая стоимость имущества, определенная в договоре страхования, не может быть оспорена сторонами за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Законом также предусмотрено, что если страховая сумма, определенная договором страхования превышает действительную стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает стоимость имущества на момент заключения договора.

Также законом предусмотрена возможность заключения договора неполного имущественного страхования по страхованию имущества и предпринимательского риска. По указанному договору страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости. Страхователь или выгодоприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с условием, что общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость[47].

Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Срок договора – это предусмотренный в договоре период времени, в течение которого договор действует. В договоре страхования выделяется также срок действия ответственности страховщика, который может отличаться от срока действия договора. Так договор может быть заключен на один год, но обязанность страховщика при этом наступает только с момента оплаты страховой премии. Также договором страхования могут быть предусмотрены страховые периоды[48], или периоды ответственности страховщика, к которым могут приурочиваться взносы премий. Такое условие целесообразно, например, при страховании грузов, когда момент начала и окончания ответственности страховщика зависит от периодов поставки грузов.

Страницы: 1, 2, 3