Депозитные операции коммерческого банка

Депозитные операции коммерческого банка

Расчеты по выпуску, обращению и погашению сертификатов осуществляется как наличными денежными средствами, так и в безналичном порядке в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Владелец сертификата вправе передать права по сертификату другому лицу. Для передачи прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, другому лицу достаточно вручения сертификата этому лицу.

Учреждения Банка вправе принимать в залог сертификаты, размещенные любым учреждением Банка, в качестве обеспечения использования обязательств залогодателя или иных лиц перед Банком, выраженных в белорусских рублях или в иностранной валюте.

В случае положительного решения о принятии сертификата в залог оформляется договор о залоге сертификата. Учреждения Банка принимают сертификаты в залог по номинальной стоимости. После исполнения клиентом обязательства, обеспеченного залогом сертификата, учреждение Банка возвращает сертификат залогодателю. В случае неисполнения клиентом обязательства, обеспеченного залогом сертификата, Банк удовлетворяет свои требования в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь и договором.

Восстановления прав по утраченному сертификату производится судом в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.

Оплата сертификата производится всеми учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк» вне зависимости от места выдачи сертификата. Предъявителю сертификата выплачивается сумма вклада (депозита) и сумма дохода в виде процентов, начисленных на сумму вклада (депозита). Выдача части денежных средств против предъявленного сертификата не допускается.

В случае неисполнения своих обязательств по сертификату Банк обязуется уплатить владельцу сертификата штраф в размере одной базовой величины, установленной законодательством Республики Беларусь на день выплаты.

Учреждения ОАО «АСБ Беларусбанк» используют в работе по обслуживанию физических и юридических лиц программное обеспечение, разработанное ЗАО «СофтКлуб» (г. Минск). Указанное обеспечение позволяет осуществлять единый порядок оформления операций по вкладам граждан и корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте, использовать при совершении операций единые формы документов, а также полностью автоматизировать процесс учета принятых денежных средств, их хранения, начисления процентов в соответствии с условиями сберегательных (депозитных) вкладов, выдачи вкладов, формирования всевозможных отчетов и выписок по счетам и другие сервисные функции.

2.3 Анализ привлеченных ресурсов филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Стратегическим ориентиром деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» является требование Национального банка Республики Беларусь активизировать работу по привлечению свободных денежных средств населения и субъектов хозяйствования в банковские вклады. Поэтому в 2008 г. вся работа ОАО «АСБ Беларусбанк» была направлена на увеличение остатков вкладов на счетах физических и юридических лиц и повышение степени привлекательности вкладов, повышение качества обслуживания частных клиентов и расширение перечня услуг. В результате, сегодня на счетах банка хранится более половины денежных средств населения и субъектов хозяйствования в белорусских рублях и в иностранной валюте, привлеченных всей банковской системой страны.

Кроме того, ситуация на рынке банковских услуг показала, что роль вкладов физических и юридических лиц в ресурсной базе коммерческих банков возрастает и поэтому банкам следует больше внимания уделять данному сектору рынка.

Для наиболее полного отражения данной ситуации проанализируем состав и структуру привлеченных ресурсов филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк», используя данные отчетности филиала.

Вкладные операции занимают значительную часть в структуре привлеченных ресурсов, удельный вес которых составил:

- на 01.01.2005 г. – 80,4%;

- на 01.01.2006 г. – 90,4%;

- на 01.01.2007 г. – 74,1%;

- на 01.01.2008 г. – 80,5%

- на 01.01.2009 г. – 96,4%.

Более наглядно это показывает рисунок 2.1.

Рисунок 2.1- Состав привлеченных средств № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Как видно из рисунка 2.1 , сумма средств на вкладных счетах ежегодно увеличивается, а вместе с тем увеличивается и их доля в составе привлеченных ресурсов. Но на начало 2007 года удельный вес вкладных операций снизился на 16,3% и составил 74,1%. Такое изменение произошло в связи с началом работы филиала по привлечению денежных средств на облигации, выпущенные банком. Но суммарный объем привлеченных филиалом денежных средств на 01.01.2008 составил 327694,5 млн. рублей и реально вырос относительно начала года на 85,4%. Отсюда следует вывод: отток привлеченных ресурсов, которые составляют фундамент деятельности любого банка, не наблюдался, а это означает, что клиенты доверяют банку.

Теперь рассмотрим состав вкладов по категории клиентов филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк».

Таблица 2.3

Состав вкладов филиала № 503 АСБ «Беларусбанк», млн. руб.

Таблица 2.3 показывает, что основным источником пополнения ресурсной базы филиала в 2008 году являлись средства юридических лиц и бюджета, остатки которых занимали 377730,7 млн. рублей или 60,1 % в общем объеме привлеченных средств против 250639,7 млн. рублей или 39,9% средств физических лиц. Это было связано с сокращением свободных денежных средств в обращении из-за ужесточения денежно-кредитной политики и колебаний ставки рефинансирования. Более наглядно это показано на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 - Состав вкладов филиала № 503 АСБ «Беларусбанк», млн. рублей

Значительное увеличение средств юридических лиц было обусловлено ростом в рассматриваемом периоде количества обслуживаемых клиентов, что связано с предоставлением более привлекательных условий обслуживания в филиале № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк» по сравнению с банками-конкурентами.

Также необходимо отметить, что в значительной степени рост средств юридических лиц был обусловлен и увеличением остатков на счетах постоянных клиентов филиала, что в свою очередь было вызвано успешным развитием и повышением финансовой устойчивости данных клиентов.

Рассмотрим соотношение вкладов физических лиц по видам валют.

Таблица 2.4 Состав вкладов физических лиц по видам валют филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Из таблицы 2.4 видно, что удельный вес вкладов в иностранной валюте увеличился к концу 2008 года на 5,2% и составил на 01.01.2009г. 69755,0 млн. рублей. Удельный вес вкладов в белорусских рублях наоборот снизился за этот же период с 77,4% до 72,2% по состоянию на 01.01.2009г. Приведенные факты показывают, что объем привлеченных депозитов в иностранной валюте за 2008г. в 2,6 раза превышают объемы привлечения в белорусских рублях. Однако, в целом, удельный вес вкладов в белорусских рублях по состоянию на 01.01.2009 года в общей совокупности составляет 72,2%, что на 44,4% больше, чем у вкладов в иностранной валюте. Это означает, что граждане Беларуси по-прежнему отдают предпочтение хранению сбережений в национальной валюте. А это в свою очередь говорит о доверии населения к белорусскому рублю. На сегодняшний день в условиях мирового финансового кризиса в банковской системе Беларуси не было тотального оттока денежных средств с вкладов. Происходит не столько изъятие денег с вкладов, сколько смена валюты, население переводит рублевые депозиты в валютные. Данная тенденция характерна для всего банковского сектора страны и связана с неустойчивым экономическим развитием республики в отчетный период, увеличением инфляционных ожиданий населения. Сегодня, в условиях нестабильности мировых финансовых рынков, беспокойства населения о судьбе своих сбережений сберегательная активность населения снижена. В такой ситуации больше расходую ранее накопленные сбережения, усиливается тезаврация денежных средств, то есть растет объем так называемых матрацных денег.

Для наиболее полного отражения данной ситуации проанализируем соотношение вкладов (депозитов) физических лиц по видам валют филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк», используя данные отчетности филиала.

Таблица 2.5 Состав вкладов физических лиц по видам валют филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Из таблицы 2.5 видно, что удельный вес депозитов в иностранной валюте за анализируемый период увеличился и составил на 01.03.2009г. 97021,6 млн. рублей. Удельный вес депозитов в белорусских рублях на оборот снизился с 72,2 % до 60,2%. Более наглядно это можно увидеть на рисунке 2.3.

Рисунок 2.3 - Состав вкладов физических лиц по видам валют

Проанализируем состав и структуру вкладов (депозитов) физических лиц филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк» в национальной валюте по срочности.

Таблица 2.6 Состав вкладов физических лиц в национальной валюте по срочности филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Из таблицы 2.6 видно, что удельный вес срочных вкладов увеличился за анализируемый период на 1,1%, и на 01.01.2009 года сумма составила 145266,6 млн. рублей, что на 122796,6 млн. рублей больше, чем на начало 2005 года. Более наглядно это показано на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4 – Состав средств физических лиц в национальной валюте

Срочные вклады (депозиты) являются более дорогими ресурсами для банка и с увеличением их доли в общем объеме привлеченных средств увеличиваются процентные расходы банка, что может негативно отразиться на прибыли. В связи с увеличением удельного веса срочных депозитов клиентов в ресурсной базе дополнительные расходы филиала за 2008 год составили порядка 5,9 млрд. рублей. Но с другой стороны увеличение остатков по депозитам дает возможность банку вкладывать больше средств в долгосрочные активные операции, тем самым увеличивать доходы.

По вкладам в иностранной валюте также основную часть занимают срочные депозиты (таблица 2.7).

Таблица 2.7 Состав вкладов физических лиц в иностранной валюте по срочности филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»

За анализируемый период доля срочных депозитов в составе вкладов физических лиц несколько колебалась и на 01.01.2009г. составила 97,6%. Более наглядно это показано на рисунке 2.5.

Рисунок 2.5 – Состав средств физических лиц в иностранной валюте

Данные таблиц (см. таблицу 2.6 и таблицу 2.7) указывают на стабильный рост остатков вкладов, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. По состоянию на 01.01.2005г. сумма вкладов в национальной валюте составляла 29062,6 млн. рублей, а к 2009 году выросла в 6,2 раза и составила 180884,7 млн. рублей. В иностранной валюте сумма увеличилась с 17899,3 млн. рублей по состоянию на 01.01.2005г. до 69755,0 млн. рублей по состоянию на 01.01.2009г., или в 3,9 раза.

Проанализируем состав и структуру вкладов в иностранной валюте по видам валют филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк» (таблица 2.8).

Таблица 2.8 показывает увеличение остатков вкладов по всем видам валют, но в структуре преобладают депозиты в долларах США. На конец отчетного периода сумма составила 15600,8 тыс. долларов США, что в 3 раза больше, чем на 01.01.2005г. На мой взгляд, это связано с происходившим с конца 2008г. значительного укрепления американской валюты по отношению к другим валютам, такие колебания могли иметь негативный эффект для белорусской экономики.

Таблица 2.8 Состав вкладов в разрезе валют филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Из таблицы 2.8 видно также, что за 2008 год резко увеличился остаток по вкладам в российских рублях. На начало 2009г. сумма составила 13555,0 тыс. рублей, что на 8691,9 тыс. рублей больше, чем на 01.01.2008г., или в 2,8 раза. Такое изменение произошло в связи с увеличением банком процентной ставки по срочному вкладу «Российский» до 8,5% годовых.

Более наглядно структуру вкладов физических лиц в иностранной валюте показывает рисунок 2.6.

Проведем анализ по видам вкладов (депозитов) физических лиц, с целью определения, какой из видов вкладов пользуется наибольшей популярностью среди населения.

Как показывает рисунок 2.7 значительную часть в депозитном портфеле занимают вклады «Юбиляр» и «Мобильный». Доля средств на этих счетах составляет 62,4% общего объема вкладов. Это можно объяснить тем, что по этим вкладам установлена достаточно высокая процентная ставка и предложены выгодные условия, такие как: досрочное снятие денег без потери процентов полностью либо частично, либо дополнительный доход, если не было расхода за весь период хранения вклада.

Рисунок 2.6 – Состав вкладов в разрезе валют филиала № 503

Рисунок 2.7-Депозитный портфель по вкладам физических лиц в национальной валюте филиала № 503

Структуру депозитного портфеля по вкладам в иностранной валюте показывает рисунок 2.8.

Из рисунка 2.8 видно, что среди вкладов в иностранной валюте значительная доля приходится на вклад «Универсальный» (38,5%). Предпочтение населением этого вклада обусловлено, прежде всего, высоким процентом – 10% годовых, а также возможностью досрочного снятия до половины суммы первоначального взноса без потери процентов. Из рисунка также видно, что среди краткосрочных вкладов население отдает предпочтение вкладу «Праздничный», на который приходится 25,5%. Это может быть вызвано тем, что на короткий срок (2 месяца), банк предлагает достаточно большой процент по вкладу – 7% годовых. Из этого можно сделать вывод, что население в условиях мирового кризиса предпочитает вкладывать деньги на короткий срок, либо на вклад с возможностью досрочного снятия.

Рисунок 2.8 -Депозитный портфель по вкладам физических лиц в иностранной валюте

Рассмотрим структуру вкладов физических лиц в национальной валюте по срокам.

Таблица 2.9 Структура вкладов в национальной валюте по срокам филиала № 503 ОАО « АСБ Беларусбанк» на 01.01.2009 г.

Как видно из таблицы 2.9 население отдает предпочтение вкладам, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте на срок более 1,5 года. По таким вкладам банк предлагает удобные условия для вкладчиков, а также достаточно высокую процентную ставку.

Проведем анализ привлечения временно свободных средств населения на сберегательные сертификаты в филиале № 503 АСБ «Беларусбанк».

По данным рисунка 2.9 можно сделать следующий вывод: с 2005 года население активно размещает временно свободные денежные средства в сберегательные сертификаты. За 2004г. резко увеличилась сумма остатка и к 01.01.2005г. составила 506,8 млн. рублей.

Рисунок 2.9 - Средства населения на сберегательных сертификатах в филиале № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк», млн. руб.

Это обусловлено тем, что по вкладам наблюдалось снижение процентных ставок, а процентная ставка по сберегательным сертификатам сохранялась неизменной на срок обращения сертификата – 3 месяца. Но к январю 2006г. сумма остатка снизилась в 2,4 раза, а на протяжении последующего периода значительно колебалась и к 01.01.2009г. сумма средств на сберегательных сертификатах составила всего лишь 29,4 млн. рублей.

На мой взгляд, это связано с предпочтением населением другого инструмента рынка ценных бумаг – облигаций с более высокой доходностью, чем сберегательный сертификат. А также – в случае досрочного предъявления сертификата к оплате владельцу сертификата сумма процентов, причитающихся к выплате, рассчитывается по пониженной ставке, исходя из процентной ставки, предусмотренной по вкладу «до востребования».

Теперь проанализируем состав и структуру депозитов юридических лиц филиала № 503 АСБ «Беларусбанк», поскольку они в 2008 году занимали основное место среди привлеченных ресурсов данного банка.

Состав депозитов организаций и предприятий представлен в следующей таблице.

Таблица 2.10 Состав депозитов организаций и предприятий филиала № 503 ОАО « АСБ Беларусбанк», млн.рублей

Из таблицы 2.10 видно, что в целом за прошедший год сумма средств предприятий и организаций во всех видах вкладов значительно увеличилась и составила на 01.01.12009г. 380637,8 млн. рублей. Однако, следует отметить, что структура вкладов за этот же период претерпела существенные изменения. Так, удельный вес вкладов до востребования в общей сумме депозитов юридических лиц в начале 2008 года составил 23,5%, а к концу года снизился и на 01.01.2009г. составил 7,7%. Удельный же вес срочных вкладов за этот же период наоборот увеличился на 15,8% и составил на 01.01.2009г. 351336,2 млн. рублей. Это изменение в структуре можно объяснить значительным улучшением финансового состояния субъектов хозяйствования.

Из таблицы 2.10 также видно, что за прошедший год сумма средств юридических лиц в национальной валюте увеличилась на 295487,6 млн.рублей и составила на 01.01.2009г. 379928,4 млн. рублей. Сумма же средств на счетах до востребования в иностранной валюте снизилась на 39,2 млн. рублей и в тоже время на срочных счетах в иностранной валюте увеличилась лишь на 16,6 млн. рублей.

Если же взять период за несколько лет (таблица 2.11), то мы увидим, что в течение этого времени происходили значительные изменения в удельном весе вкладов в различных валютах в общей сумме вкладов субъектов хозяйствования.

Таблица 2.11 Состав вкладов юридических лиц по видам валют филиала № 503 ОАО « АСБ Беларусбанк»

Таблица 2.11 показывает, что по вкладам юридических лиц остатки в белорусских рублях значительно выше, чем в валюте, и если на 01.01.2005г. в национальной валюте вклады составляли 89,0%, то на 01.01.2009г. их доля увеличилась на 10,8% и составила 99,8% или 379928,4 млн. рублей. Отсюда можно сделать вывод, что юридические лица предпочитают вклады в национальной валюте. Причиной увеличения средств в национальной валюте являлось повышение доверия к белорусскому рублю и банковской системе в целом, а также проводимая банком политика.

Определенный интерес имеет анализ состава депозитов до востребования юридических лиц в разрезе видов контрагентов.

Таблица 2.12 Состав остатков на расчетных и текущих счетах юридических лиц в разрезе видов контрагентов, млн. руб. филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Из данных таблицы 2.12 видно, что наибольший удельный вес в структуре депозитов до востребования занимают средства юридических лиц. Их доля оставляла от 98,4 % в 2008году до 99,2 % в 2009году. Основная часть этих средств размещалась в национальной валюте. Доля средств, размещенных в национальной валюте, колебалась от 97,6% до 99,1%. Второе место в структуре депозитов до востребования занимали средства бюджета и бюджетных организаций, которые на 01.01.2009г. составляли 2907,1 млн. рублей. Однако следует отметить, что их доля за 2008 год в общей сумме депозитов субъектов хозяйствования снизилась и по состоянию на 01.01.2009 составила 0,8%.

Можно сделать вывод, что филиалом № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк» активно проводилась денежно-кредитная политика Республики Беларусь по увеличению ресурсной базы, с целью увеличения которой филиал предлагал своим клиентам, а также клиентам банков-конкурентов очень привлекательные условия размещения временно свободных средств юридических лиц в срочные депозиты.

Со 02 января 2009 года Национальный Банк Республики Беларусь перешел к использованию механизма привязки курса белорусского рубля к корзине иностранных валют, и была объявлена девальвация белорусского рубля. В условиях всемирного кризиса Беларуси не остается ничего другого, как принимать своевременные, хоть и непопулярные, меры, которые бы максимально стимулировали развитие нашей экономики.

Объявив девальвацию (20%), Национальный Банк одновременно повысил до 14 % ставку рефинансирования. Это сделано для того, чтобы увеличить привлекательность сбережений в белорусских рублях и тем самым обеспечить ресурсную базу отечественных банков.

Рассмотрим структуру привлеченных ресурсов филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк» по состоянию на 01.03.2009г.

Таблица 2.13 Структура привлеченных ресурсов филиала № 503 ОАО « АСБ Беларусбанк», млн. руб. на 01.03.2009г.

Как видно из таблицы 2.13 проведенный анализ вкладных операций филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк» показал, что банк проводит активную работу для привлечения денежных средств во вклады. Но при этом установлено, что за анализируемый период 2009г. произошел отток денежных средств физических лиц с вкладов. В целом ресурсная база за счет средств юридических лиц увеличилась на 44447,9 млн. рублей, темп прироста + 0,7%.

Проведенная работа филиалом № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк» по привлечению клиентов в значительной мере способствовала увеличению ресурсной базы банка и укреплению его позиций. Положительный уровень реальных процентных ставок по депозитам поддерживает заинтересованность юридических и физических лиц в хранении свободных денежных средств в ОАО «АСБ Беларусбанк».

Что касается сохранности банковских вкладов, государство сегодня может это гарантировать. В ноябре 2008 года принят Декрет Президента Республики Беларусь № 22, который гарантирует стопроцентную сохранность вкладов во всех белорусских банках в валюте вклада с процентами.

Из всего выше сказанного можно сделать следующий вывод, что для сохранения и укрепления своих позиций на рынке банковских услуг банку необходимо внедрять новые инструменты привлечения сбережений юридических и физических лиц, совершенствовать действующие виды услуг, проводить взвешенную депозитную политику в сочетании с грамотной процентной политикой в области привлеченных ресурсов. Депозитная политика банка в области привлечения ресурсов является одним из показателей надежности и стабильности ресурсной базы банка. Эта политика должна соответствовать двум критериям:

1) уровень процентной ставки по депозитам должен быть в достаточной степени привлекательным для существующих и потенциальных клиентов;

2) уровень процентной ставки не должен резко повышать нижнюю границу процентной маржи между активными и пассивными операциями.

Проведение научной обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов, но и создание специальной системы экономических стимулов, которые должны:

1) побуждать предприятие, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления на тех или иных депозитных счетах;

2) заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных форм депозитных счетов.

3. Направления совершенствования механизма депозитных операций

3.1           Направления деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» в области привлечения ресурсов

Цель деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» − оказывать на коммерческой основе полный комплекс банковских услуг клиентам (физическим и юридическим лицам) на уровне международных стандартов, обеспечивать кредитование целевых государственных программ для развития приоритетных отраслей экономики, привлекать дополнительные финансовые ресурсы для инвестиций в социальную сферу и экономику страны при допустимых уровнях рыночных рисков, гарантирующих защиту вкладов населения и средств на счетах юридических лиц от угрозы банкротства банка [6].

Стратегия деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» направлена на выполнение задач, определенных «Программой социально-экономического развития страны на 2006-2010гг.», «Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2009г.» и «Программой развития банковского сектора экономики на 2006-2010г.г».

Стратегическая цель банка - поддержание финансовой устойчивости банка, сохранение лидирующих рыночных позиций банка и его конкурентоспособности путем выбора оптимальной стратегии продаж банковского продукта, повышения уровня качества обслуживания клиентов, совершенствования банковских информационных технологий, обеспечения роста объемов продажи банковских услуг, повышения рентабельности деятельности банка [6].

Основные задачи ОАО «АСБ Беларусбанк»:

-укрепление финансовой устойчивости банка, наращивание собственного капитала и уставного фонда;

- наращивание ресурсного потенциала банка, оптимизация активов и пассивов по срокам, целям и стоимости;

- улучшение качества кредитного портфеля;

- развитие розничного бизнеса;

- развитие корпоративного бизнеса;

- развитие международного сотрудничества;

- развитие системы управления банковскими рисками,

- унификация и оптимизация бухгалтерского учета;

- совершенствование и развитие информационных технологий;

- совершенствование кадровой политики банка;

- совершенствование организационной структуры и региональной сети;

- развитие материально-технической базы.

Для успешного поступательного движения вперед, формирования прочных основ, обеспечивающих устойчивой рост и развитие банка как крупнейшего универсального учреждения страны, работники банка должны активно работать над повышением качества традиционных услуг, освоением и внедрением новых перспективных технологий и финансовых инструментов в целях полного удовлетворения потребностей своих клиентов. Клиенты — это основа любого бизнеса. И если клиенты не будут удовлетворены, то банк их потеряет, как только на рынке появятся конкуренты. В период бурного развития технологий и нарастающей конкуренции клиенты становятся основным активом финансовой организации, поэтому стратегия борьбы за них должна быть подчинена одной цели — максимальному удовлетворению потребностей клиентов [6].

Политика ОАО «АСБ Беларусбанк» в области привлечения ресурсов будет направлена на наращивание ресурсной базы на основе улучшения качества банковских услуг, при этом особое внимание будет уделено оптимизации структуры пассивов, сохранению лидирующего положения банка на рынке привлечения средств физических лиц, что создаст условия для обеспечения наращивания активных операций и в первую очередь инвестиционного характера.

Параметры роста и укрепления ресурсного потенциала банка определены «Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009г» и отражены в утвержденном Прогнозном балансе ОАО АСБ «Беларусбанк» на 2009 год.

В целях привлечения средств физических и юридических лиц банком запланировано осуществить выпуск и реализацию облигаций для населения на сумму не менее 50 млрд. руб., 5 млн. долларов США, 4 млн. евро; ипотечных облигаций для юридических лиц на сумму не менее 20 млрд. руб.

Депозитная политика, проводимая банком, и в дальнейшем будет формироваться исходя из политики, проводимой Национальным банком Республики Беларусь, в отношении ставки рефинансирования, как одного из инструментов сдерживания инфляции и стабильности курса белорусского рубля, а также в соответствии с проводимой политикой дедолларизации экономики и создания условий более высокой привлекательности хранения средств населением в белорусских рублях относительно валютных сбережений.

Ориентация депозитной политики банка на обеспечение более высокой привлекательности сбережений в белорусских рублях относительно валютных сбережений позволит расширить использование национальной валюты в экономике страны путем трансформации сбережений в инвестиции. Банк ставит перед собой задачу способствовать выполнению намеченных целей путем предоставления более привлекательных условий населению по депозитам в белорусских рублях. При этом будет учитываться необходимость соблюдения баланса интересов банка и вкладчиков, а также необходимость повышения рентабельности деятельности банка. Основным принципом политики банка по привлечению средств физических лиц останется защита сбережений от инфляционных процессов, в рамках которой будет обеспечиваться положительный уровень реальных доходов по вкладам [40].

Политика банка в сфере обслуживания юридических лиц будет строиться на принципах установления партнерских отношений в расчете на долгосрочное сотрудничество и предполагает обеспечение комплексного и качественного обслуживания корпоративных клиентов, с созданием максимально благоприятных условий для клиентов, защиты их интересов [8].

Совершенствование процесса банковского обслуживания подразумевает и расширение круга клиентуры, что включает в себя:

- привлечение на обслуживание перспективных хозяйствующих субъектов с кредитоемкой и ресурсоемкой базой, а также индивидуальных предпринимателей;

- внедрение новых и совершенствование уже используемых в учреждениях банка услуг, обеспечивающих наращивание ресурсной базы;

- перевод на полное расчетно-кассовое обслуживание потенциальных клиентов, частично потребляющих услуги банка;

- привлечение клиентов на обслуживание по инкассации торговой выручки, предоставление услуг по перевозке ценностей, доставке заработной платы субъектам хозяйствования;

- выплата заработной платы путем использования пластиковых карточек.

Банку также предстоит:

- проводить работу по определению круга потенциальных клиентов на основе анализа их деловой активности и перспектив развития, привлечению на обслуживание в банк

- обеспечить проведение комплекса организационно-рекламных мер, направленных на привлечение целевых депозитов, внедрение новых финансовых продуктов типа «депозит – кредит – финансовые услуги» и других продуктов и услуг.

В соответствии со стратегией развития взаимоотношений с корпоративными клиентами планируется продолжить работу по организации системы обслуживания корпоративных клиентов в системе ОАО «АСБ Беларусбанк», в том числе:

- создать систему обслуживания корпоративных клиентов в структуре ОАО «АСБ Беларусбанк», с четким определением и разграничением обязанностей должностных лиц;

- создать отделы, состоящие из персональных банковских менеджеров, обслуживающих только корпоративных клиентов;

Страницы: 1, 2, 3, 4