Автоматизированные банковские системы

До 1988 года функционировали только Государственный банк и три специализированных банка – Промстройбанк, Жилсоцбанк и Агропромбанк. Всего существовало около 2,5 тысяч отделений государственных банков.

В конце 1988 года получили лицензии на совершение банковских операций первые коммерческие банки. Термин ‘коммерческий’ по отношению к банкам условен, так как не предполагает частного характера их деятельности. Работа коммерческих банков регулируется Центральным банком России (ЦБР).

Важно учесть, что банковская система – это не только банки, но и кредитные учреждения (т.е. все экономические организации, которые выполняют банковские операции), а также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений (расчетно-кассовые центры и клиринговые центры, кредитные магазины, фирмы по аудиту банков …).

Более широкой системой, куда в качестве основной части входит банковская система, выступает экономическая система страны. Совокупность действующих в стране банков и кредитных учреждений может иметь одноуровневую, либо двухуровневую организацию.

Одноуровневый вариант может быть реальным в следующих случаях:

а) когда в стране еще нет ЦБ (что соответствует ранним этапам развития банковского дела; в этом случае говорить о банковской системе еще рано);

б) когда в стране есть только ЦБ (в этом случае говорить о системе банков вообще не приходится).

Так, наличная совокупность банков может быть организована как одноуровневая, так и двухуровневая, но банковская система как элемент рыночной экономики может быть только двухуровневая.

В общем виде банковская система представлена на рис.1 ’Двухуровневая банковская система’:

Рис.1 ’Двухуровневая банковская система’

Нынешнее состояние банковской системы формировалось под воздействием многих факторов. Некоторые из них связаны с общим состоянием экономики, но еще больше факторов, которые можно назвать управляемыми ‑ это отсутствие или несовершенство законодательной или нормативной базы, ошибочные действия властных структур и ЦБ и т.д.

Отметим следующие моменты:

-из общего числа российских банков более 1/3 – московские, что говорит о крайней неравномерности территориального их расположения;

-пока неглубока и неустойчива специализация банков, практически нет инвесторов, смешанных, общероссийских и международных, в то время как самостоятельных банков явно много;

-основной вид активных операций ‑ кредитование юридических лиц и вложения в СКВ. Не получили широкого распространения такие активные операции ‑ как выдача межбанковских кредитов, инвестиционная и ипотечная деятельность и т.д.;

-чрезвычайно обширен перечень правонарушений в банковской сфере и, следовательно, трудно говорить об успехах в формировании эффективной банковской системы в России.

Но несмотря на отмеченные негативные явления, банковская система России продолжает развиваться. С углублением рыночных отношений возрастает роль банковской системы.

Для своевременной и качественной переработки все возрастающих объемов поступающей в банки информации требуется применение все более совершенных технических и программных средств.

Результатом развития программно-аппаратных средств стало создание автоматизированных банковских систем (АБС).

Целями использования АБС являются:

-сокращение времени на проведение операций и оформление документов, увеличение пропускной способности банка;

-сокращение численности персонала, занятой малоквалифицированной рутинной работой;

-улучшение качества обслуживания клиентов;

-повышение квалификации банковского персонала ;

-интегрирование в единые банковские системы.

На отечественном рынке сформировались классы АБС, каждый из которых имеет определенных потребителей от начинающих банков, осуществляющих лишь ограниченный спектр рублевых операций, до ведущих банков, вышедших на зарубежный уровень объемов и разнообразия услуг. АБС содержит необходимый потребителю набор функций.

Активно процессы автоматизации банковских технологий стали проявляться в конце 80-х – начале 90-х годов. Естественным образом это было связано с банковской реформой 1989 года, когда существующие банки получили большую самостоятельность, и наряду с бывшими государственными банками на рынке банковских услуг появились новые коммерческие банки (КБ). При этом вычислительные центры, на которых осуществлялась обработка банковской информации, уже не могли предоставить банкам весь спектр услуг, необходимых для уменьшения рутинной работы и для анализа и прогнозирования финансового состояния банков.

Развитие компьютерной техники и информационных технологий позволили создать большинству банков собственные вычислительные комплексы, на базе которых были автоматизированы основные направления банковской деятельности .

Углубление процесса автоматизации функционирования банковских и прочих финансовых структур сопровождается совершенствованием технологии банковских операций и повышением уровней их управляемости. Современные информационные технологии позволяют координировать деятельность подразделений банков, расширить межбанковские связи, комплексно решать проблемы анализа банковской деятельности. Автоматизация информационных и других технологий банка содействуют улучшению качества обслуживания путем создания автоматизированных рабочих мест (АРМ) для специалистов всех уровней. В автоматизации банковских технологий находят место как простые программные продукты, позволяющие заполнять только несколько выходных форм для отчетности, так и достаточно интеллектуальные комплексы, решающие задачи управления банком. В первом случае это традиционные системы управления базами данных (СУБД), во втором –адаптируемые западные комплексы, являющиеся последним достижением мировой банковской мысли.

Основное отличие отечественной банковской инфраструктуры информационных технологий от зарубежной, с точки зрения компьютерных платформ, ‑ более высокая степень их однородности. Под компьютерной банковской платформой понимается программно-техническое оснащение решения банковских задач на базе новейших информационных, включающее в себя конкретную методологию ведения банковского дела на определенном профессиональном уровне. Использование таких платформ, в первую очередь, характерно для малых и средних банков.

Выбор банками тех или иных систем автоматизации связан с соотношением цена – надежность – производительность. Для крупных банков фактор цены не имеет решающего значения. Крупные банки, имеющие разнородный компьютерный парк, решают проблему собственной сетевой интеграции. Проблема усложняется при необходимости поддерживать высокоскоростной обмен данными между филиалами, с клиентами, с другими банками. В этой связи банкам приходится планировать не только техническое оснащение, но и всю системную инфраструктуру информационной технологии.

Под инфраструктурой понимается совокупность, соотношение и содержательное наполнение отдельных составляющих процесса автоматизации банковских технологий.

В инфраструктуре, кроме концептуальных подходов, следует выделить пять составляющих: информационное обеспечение, техническое оснащение, программные средства, системы связи и коммуникации, системы связи, защиты и надежности.

Состав информационного обеспечения, его организация определяются, прежде всего, составом задач. К наиболее традиционным задачам, решаемым любым банком, относится расчетно-кассовая деятельность. Автоматизация только этой деятельности может решить основные проблемы сегодняшнего дня. При таком подходе банковская технология строится на программном продукте ’ Операционный день банка ’ (ОДБ), а внедряемый комплекс задач позволяет сотрудникам проводить анализ деятельности банка за любой предшествующий промежуток времени. Однако, даже необходимость иметь электронные копии банковских платежных документов требует наличия ряда дополнительных программных продуктов, имеющих традиционное названия ’ Касса ’, ’Платежные поручения ’ и другие.

Ориентация на автоматизацию всей деятельности банков означает постепенный эволюционный переход от более простых программно-аппаратных средств к более сложным с соответствующим наращиванием технического, технологического, кадрового потенциалов с одновременным расширением сфер использования банковского капитала.

Количество используемой техники, в основном, определяется размерами банка, наличием филиалов, сложившимися связями и другими факторами. В последнее время по причине роста объемов работ, набора услуг, числа филиалов, клиентов и связей проявляется тенденция приобретения банками более мощных компьютеров и более развитого программного обеспечения (ПО).

Набирает силу распространение сетевых банковских технологий. Ввиду того, что подавляющее большинство банков в России – малые, примерно 80% из них имеют локальную вычислительную сеть (ЛВС). Сетевой парк становится все более разнообразным. Около 90% рынка в России принадлежит сетевой ОС

’ NetWare ’ фирмы ’ NOVELL ’.

Следует отметить и ускоренное развитие средств межбанковской телекоммуникации.

Большое распространение получило мировое сообщество SWIFT. Число российских банков, являющихся членами SWIFT, достигло 200 и в ближайшее время может существенно вырасти. Распространяются различные телекоммуникационные системы типа системы ’ Клиент‑банк ’. Для повышения производительности банковских, финансовых и других структур увеличились поставки операционных ’ UNIX –систем ’, имеющих более широкие возможности по сравнению с MS DOS.

Создание новой технологии помимо общесистемных принципов требует учета особенностей структуры банковских систем и специфики банковской деятельности. Прежде всего, – это значительная сложность организационного взаимодействия, которая вызывает необходимость создания многоуровневых, иерархических систем (головной банк, его филиалы, обменные пункты) со сложными информационными связями прямого и обратного направления. В основу новой информационной технологии закладывается сетевая архитектура, широкое применение ПЭВМ и формирование на их базе взаимосвязанных специализированных АРМ. Создаются АРМы различных уровней управления – руководителей, работников подразделений банка, служащих и других специалистов, занятых преобразованием информации с последующим объединением АРМ различных уровней и назначения в вычислительную сеть.

Второй характерной особенностью является сложность видов обеспечения АРМ каждого специалиста, работающего в банке. Обязательными видами обеспечения АРМ являются: функциональное, информационное, техническое, математическое, программное, технологическое, организационно-правовое, лингвистическое и эргономическое.

Важным аспектом деятельности современного коммерческого банка являются валютные операции, в частности, операции с наличной валютой. В настоящее время в стране функционирует огромное количество пунктов обмена валют, предложение уже превышает спрос, из-за чего рентабельность операций с наличной валютой снижается.

Одна из задач КБ, связанных с обменными пунктами – это концентрация усилий на решение услуг различного рода и повышение эффективности этих услуг, уменьшение количества бумажных документов, заполняемых в ручную, увеличение клиентуры. Для эффективного решения этих задач необходима автоматизация основных операций, производимых в обменных пунктах валют, т.е. создание АРМ валютного кассира.

Одним из первых приступил к работе в этом направлении Уникомбанк. В 1994 году сотрудниками мытищинского филиала Уникомбанка был разработан комплекс программ ’ Валютная касса ’. Перед проектировщиками системы стояли следующие основные задачи:

-существенное повышение производительности труда работников обменных пунктов и других подразделений банка, обрабатывающих информацию по валютным операциям;

-улучшение качества обслуживания клиентов, увеличение пропускной способности обменных пунктов;

-сокращение численности персонала, занятого малоквалифицированной, рутинной работой.

-включение системы ’ Валютная касса ’ в общую автоматизированную систему филиала;

В основе построения системы ’Валютная касса ’ лежит локальная сеть, состоящая из специализированных АРМ и базы данных (БД) с управляющим сервером. Автоматизированная система ’ Валютная касса ’ включает следующие основные подсистемы:

-проведение операций по покупке, продажи, обмену иностранной валюты;

-установка и изменение курсов валют с требуемой переодичностью;

-ведение каталога валют;

-контроль наличного состава валют в кассе;

-оформление необходимой отчетной документации: отчетной справки кассира обменного пункта, подготовка реестра проведенных операций, заполнение справки строгой отчетности.

Система была отлажена, проведена ее апробация. Однако полномасштабное внедрение всего комплекса программ в практическую работу по ряду причин не состоялось, хотя отдельные программы используются и доказали свою эффективность.

За прошедшие после разработки системы время в финансовом законодательстве России произошли существенные изменения, некоторые из них касались операций с наличной валютой. Инструкцией Государственной налоговой службой РФ от 21.06.1997 года был введен налог на покупку наличной валюты и платежных документов, выраженных в иностранной валюте. Этой же инструкцией был изменен порядок документального оформления валютных сделок. Кроме того, в связи с деноминацией рубля, и процесса замены купюр старого образца на новые, который начался с 01.01.1998 года, возникла необходимость включения в отчетность по валютным операциям расчеты в старом и новом исчислении.

Вместе с тем за прошедшие годы морально устарела и ОС MS DOS, на базе которой была создана данная автоматизированная система. Современные компьютеры ориентированы на работу с ОС Windows – 95, с использованием которой в максимальной степени реализуются их аппаратные возможности.

С точки зрения программного обеспечения недостатком использования ОС MS DOS является однозадачность, ограничивающая ее применение.

MS DOS проста и доступна,однако для поддержки современных банковских программно-технических средств, ее возможностей явно не достаточно

Это относится и к системам управления базами данных (СУБД), являющимися важнейшей составной частью АБС. К наиболее распространенным версиям СУБД относятся dBase, Clipper, Paradox, FoxPro, Delphi. Полноценная реализация этих программных продуктов также невозможна без ОС Windows.

Отличительной чертой функционирования системы '' Валютная касса '' является большой объем операций ввода-вывода, чтения, записи, передачи данных. Это также повышает требование к производительности ОС, поэтому использование Windows‑95 явëÿåòñÿ предпочтительнее по сравнению с MS DOS.

Еще одним преимуществом ОС Windows‑95 является дружественный графический интерфейс, что упрощает и ускоряет взаимодействие пользователя с компьютером.

В процессе апробации системы ’ Валютная касса ’ выявилась необходимость выделения из нее в качестве функционально независимой структуры АРМ ’Валютный кассир ’. Это обусловлено ключевой ролью валютного кассира в работе обменного пункта и необходимостью более полной интеграции создаваемой в мытищинском филиале АБС.

Из вышеизложенного можно, следующим образом, сформулировать поставленную задачу, которая является содержанием данной дипломной работы:

-разработка на основе имеющейся системы ’Валютная касса ’ АРМ ’Валютный кассир ’;

-модернизация информационного и программного обеспечения АРМ ’ Валютный кассир ’ на базе ОС Windows-95;

-разработка дополнительного модуля для начисления и документального оформления налога на покупку наличной иностранной валюты;

-доработка имеющихся программных продуктов для работы с неденоминированной рублевой массой.

1. АНАЛИТЕЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

1.1 СОВРЕМЕННЫЕ БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ КОМПЬЮТЕРНОЙ ТЕХНИКИ

1.1.1 ОСОБЕННОСТИ АБС, ИСПОЛЬЗУЕМЫХ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ

Автоматизация банковских технологий в нашей стране прошла несколько этапов своего развития.

Первоначально это были достаточно простые программные продукты, которые автоматизировали отдельные аспекты банковской деятельности на базе традиционных СУБД.

Процесс автоматизации банковских технологий перешел на новый этап в конце 80-х начале 90-х годов. Это напрямую связано с банковской реформой 1989 года, когда на рынке банковских услуг появились коммерческие банки (КБ).

С развитием финансового и фондового рынков сфера деятельности КБ расширялась, возрос и объем перерабатываемой информации.

В новых условиях стал неизбежным переход к комплексной автоматизации банковской деятельности.

В силу различия банков по размерам, структуре, используемой методологии, т.е. всех тех параметров, которые, в первую очередь, характеризуют банк как объект приложения информационных технологий, расширился круг используемых ими АБС.

На рынке программных средств банковских технологий появились организации поставщики, такие как, ’ Программ банк ’, ’ Инверсия ’, ’ Асофт ’, ’ Rstyle ’, ’Diasoft ’ и другие, которые начали активно удовлетворять имеющийся спрос.

Выбор банками тех или иных систем автоматизации связан, как правило, с соотношением цена – надежность – производительность.

Многим банкам, имеющим разнородный компьютерный парк, широкую сеть филиалов и отделений, приходится решать проблему не только собственной сетевой интеграции, но переходить на планирование всей системной инфраструктуры информационной технологии.

В инфраструктуре следует выделить пять составляющих:

-информационное обеспечение;

-техническое оснащение;

-программные средства;

-системы связи и коммуникации (внутренние и внешние );

-системы безопасности, защиты и надежности.

Состав информационного обеспечения, его организация определяются составом поставленных перед банком задач. К традиционным для любого банка задачам относится операционная (расчетно-кассовая) деятельность. Автоматизация этого участка работы может решить многие проблемы большинства малых и средних банков на сегодняшний день. При таком подходе банковская технология строится на программном продукте ’Операционный день банка’ (ОДБ). Он включает в себя такие программы, как ’Ведение банковских договоров’, ’Платежные поручения’, ’Касса’, ’Ведение неторговых операций’, ’Ведение переводных операций’ и другие.

Для обеспечения комплексности автоматизации банковской деятельности требуется ряд важных программных средств, позволяющих оценить состояние банка на любой момент времени, вести скоростной обмен информацией со своими филиалами и отделениями, а также с другими банками, осуществлять разноску сумм по корреспондентским счетам, их обработку и другие функции. Сюда можно отнести так называемую систему ’Клиент‑банк’, дающую возможность клиенту банка осуществлять платежи и проводить другие операции, минуя операциониста и не выходя из своего офиса.

Важным традиционным направлением банковской деятельности является кредитование, приносящее, как правило, до 75% дохода банка. Автоматизация этой сферы деятельности позволяет не только вести автоматизированный контроль за прохождением платежей, но и, что наиболее важно, прогнозировать состояние банка как с точки зрения получения денег, так и по предстоящем выплатам по привлеченным средствам.

Кроме традиционных направлений в комплексную систему организации деятельности органично должно входить решение таких задач, как автоматизация работы с ценными бумагами, дилинг, биржевые операции, организация межбанковского обмена электронными копиями документов, аналитическая оценка деятельности банка и его клиентов и многие другие.

Решение комплексных задач автоматизации возможно лишь с привлечением современных программно‑аппаратных средств. Поэтому сейчас наметилась тенденция приобретения банками мощных компьютеров и развитого ПО. Наряду с этим, банки активно разрабатывают собственное ПО. Расширяется использование банками сетевых технологий.

1.1.2 ИНФОРМАЦИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКЕ

Проектирование и функционирование АБС основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения методов общей теории систем, системного проектирования, теории информации и других наук, позволяющих обеспечить необходимую надежность эксплуатации, совместимость и взаимодействие информационных систем различных экономических объектов, экономить труд, время, денежные средства на проектирование и внедрение АБС в практику.

Информационное обеспечение (ИО) АБС представляет собой информационную модель банка. Различают внемашинное и внутримашинное ИО:

-внемашинное – это вся совокупность информации в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков;

-внутримашинное – это представление данных на машинных носителях в виде разнообразных по содержанию, по назначению и специальным образом организованных массивов (файлов), БД и их информационных связей.

Современные системы банковских связей складываются и показателей видов банковских услуг и банковской деятельности, которые отражают расчетно-кассовый, кредитный, депозитный, бухгалтерский, нормативный, законодательный, фондовый, инвестиционный и другие аспекты функционирования банка.

С помощью аналитических и сводных показателей анализируются структура активов и пассивов, доходов и расходов, денежных потоков по активным и пассивным операциям, ликвидность и финансовая устойчивость банка и т.п. Показатели банковской деятельности характеризуют соотношения депозитов, кредитов, собственных и привлеченных средств, долю межбанковских операций в общем объеме ресурсов и вложений, определяют удельный вес и значимость тех или иных операций, что позволяет выявлять возможность повышения прибыльности и конкурентоспособности банка

Значительную долю внемашинного ИО составляет документация. При разработке внемашинного ИО к документам, как наиболее распространенным носителям исходной и результативной информации, предъявляется ряд требований по их форме, содержанию, порядку заполнения. Единство требований создает унифицированную систему документации. Унифицированные типовые документы в банковской системы повышают эффективность автоматизации. К таким документам относятся платежные поручения, чеки, кассовые ордера, банковские выписки и другие. Унифицированные формы документов вырабатываются для всей территории РФ, утверждаются Министерством финансов РФ и ЦБ

Современные АБС предоставляют получения информации в различных формах: в виде печатных документов, экранных форм, на машинных носителях; она может быть представлена в текстовом, табличном и графическом виде. ПЭВМ располагают набором готовых форм первичной и результативной информации или удобными средствами их формирования и компоновки. Существует прикладной пакет программных средств общего назначения для работы с документами табличного типа или представления информации в табличной форме. АБС разрабатываются с использованием таких программных продуктов, которые имеют разнообразные версии и могут носить встроенный характер.

Внутримашинное ИО формирует информационную среду для удовлетворения разнообразных профессиональных потребностей банковской системы.

Оно включает все виды специально организованной на машинных носителях информации для восприятия, передачи, обработки техническими средствами. Поэтому информация представляется в виде файлов, БД, банков данных (БнД)

Современные банковские технологии работают только с БД. Существуют различные инструментальные программные средства как для проектирования, так и для управления и поддержания БД – это, прежде всего, СУБД. В зависимости от выполняемых функций их спектр может включать как простые, так и сложные разработки.

К внутримашинному ИО банковских систем предъявляется ряд требований. Рассмотрим наиболее важные из них

Система должна предоставлять возможность экспорта (импорта) данных в текстовом и DBF – форматах, что позволяет обмениваться информацией со специальными программами, электронными таблицами и т.д., а экспортируемый из системы документ может быть послан по электронной почте.

Внутримашинное ИО банковских систем должно реализовываться в режиме реального масштаба времени, при котором изменение в данных. произведенные одним пользователем, сразу должны становиться доступными остальным пользователям системы. Следует отметить, что действительный режим реального времени обеспечивают только системы, использующие сетевую СУБД, основанную на архитектуре сервера БД (’ Clarion ’, ’ Oracle ’…), а при использовании СУБД, основанной на модели ’файл – сервер ’ (Clipper, dBase…) режим реального времени эмитируется.

В настоящее время наиболее распространенной СУБД является ’ Btrieve Tecors Manager ’ фирмы NOVELL. Программный продукт ’ Btrieve ’ является частью ОС Net Ware и позволяет эффективно и надежно использовать ресурсы банковской системы. Среди набора возможностей ’ Btrieve ’ отметим основные:

-реализация модели взаимодействия клиент – сервер, обеспечивающей высокую производительность при многопользовательском доступе к данным;

-интерфейс с различными языками программирования (C, Pascal, Assembler и другие);

-управление файлами размером до 4 Гбайт;

-обработка трансакций, позволяющая выполнять логически связанные изменения в различных файлах;

-системное журналирование всех изменений в файлах;

-мониторинг использования системных ресурсов.

Альтернативный подход состоит в использовании в качестве основы для построения банковских систем распределенной переносимой реляционной СУБД ’ Oracle ’.В ней обеспечиваются надежные методы хранения и обработки данных , защита от сбоев и несанкционированного доступа, эффективная работа в многопользовательской среде и во всех популярных сетях, высокая производительность. Прикладные системы, созданные на базе СУБД’Oracle’,одинаково эффективно функционируют на всех типах ЭВМ: персональных, мини- и больших ЭВМ и лишены недостатков, присущих многим другим СУБД на ПЭВМ. Ввиду полной переносимости прикладных систем сохраняются все вложения в их разработку. Не требуется персонала, а закупка нового оборудования не приводит к полному отказу от старого, ибо последнее может использоваться параллельно с новым. Недостатком СУБД ’Oracle ’ является достаточно высокая стоимость, поэтому система доступна, как правило, крупным и средним банкам.

1.1.3 ТЕХНИЧЕСКОЕ ОСНАЩЕНИЕ СОВРЕМЕННЫХ АБС

Современные банковские системы имеют состав аппаратных средств, в которой входят:

-средства вычислительной техники (ВТ);

-оборудование локальных вычислительных сетей (ЛВС);

-средства телекоммуникации и связи;

-оборудование, автоматизирующее различные банковские услуги: автоматы‑кассиры и т.д.

-средства, автоматизирующие работу с денежной наличностью (для полсчета и подтверждения подлинности купюр и другие).

Важнейшими факторами, влияющими на функциональные возможности и эффективную работу банковских систем, являются состав технических средств, их архитектура и набор базового (системного) ПО, на основе которого строится прикладная часть системы.

Использование средств ВТ, в основном, ориентировано на персональные компьютеры, в частности, на IBM совместимые. Широко применяются локальные сети ПЭВМ с центральным ПЭВМ ‑ сервером. Создание информационных систем для крупных банков строится на основе более мощной центральной мини – ЭВМ и относительно дешевых терминалов или ПЭВМ. В качестве центральной ЭВМ могут использоваться, например, многопроцессорные системы , а также системы на RISC – процессорах. Создание распределенных систем на основе локальных сетей с высокопроизводительными ЭВМ, выполняющими роль серверов и ПЭВМ в качестве рабочих станций – основное современное направление технической базы банковских систем.

Автоматизация банковских операций при работе с наличностью предполагает использование детекторов валют и ценных бумаг, счетчиков купюр и монет, упаковщиков банкнот, машины для уничтожения бумаг и документов. Это оборудование при больших объемах операций значительно сокращает трудоемкость работы, экономит время кассиров, операционистов. Защита от фальшивой наличности при значительных оборотах в обменных пунктах и многочисленных филиалах банка обеспечивает достоверность денежных средств и их сохранность

С целью повышения производительности и надежности автономных банковских технологий компьютеры объединяются в сети с помощью определенных дополнительных технических и программных средств. В практике банковской деятельности широко распространены ЛВС в пределах одного здания, либо с удаленностью объектов до 1км друг от друга.

Для подключения устройств к ЛВС достаточно иметь один канал, соединяющий компоненты сети, кроме того, требуются сетевые адаптеры, которые обеспечивают физическое согласование различных устройств

Наиболее распространенные режимы обслуживания пользователей в сети организуются как файл – сервер и клиент – сервер. Обе модели, имея общую схему обслуживания пользователей, различаются сложностью, объемами работ, разнообразием функций, программно‑технической оснащенностью, а так же производительностью. Модель клиент – сервер имеет больше ресурсных возможностей, дает ответы на запросы, тогда как первая – передает файлы по сети.

1.1.4 ПРОГРАММНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ АБС

Отличительной чертой функционирования АБС является необходимость обработки больших объемов данных в сжатые сроки. При этом основная тяжесть падает на операции ввода, чтения, записи, передачи данных. Это предъявляет весьма жесткие требования к производительности ОС, СУБД и средств передачи данных. Кроме того, значительные объемы информации должны быть доступны в оперативном режиме для обеспечения возможностей анализа, прогнозирования, контроля и прочего. Поэтому базовые средства должны быть в состоянии поддерживать доступ к большим (и постоянно возрастающим) объемам данных без потери производительности.

Базовые средства используются для обеспечения эксплуатации АБС, для разработки прикладной части программных средств. Базовыми являются ОС, СУБД и другие программные средства системного назначения. В их окружение, под их действием функционируют прикладные программы.

Наличие в спектре базовых средств сетевых функций является непременным атрибутом современных АБС. Сетевые функции придают системе свойства многоуровневости и многозвенности, а также обеспечивают возможность объединения различных программных платформ (MS DOS, NetWare, Windows NT, Unix и другие) и, как следствие, возможность гибкого расширения и наращивания системы – дополнения ее новыми рабочими системами, новыми серверами различных классов.

Основным свойством АБС, с точки зрения прикладных потребительских свойств, является достаточная широта функционального набора.

Перечень функций, реализуемых банковской системой, можно разделить на две части:

-обязательные;

-дополнительные.

К первым следует отнести те направления деятельности, которые , как правило, имеют место в любом КБ. Выбор вторых зависит от спеацилизации банка.

Прикладные характеристики АБС, кроме функциональных свойств, должны отвечать также требованиям интегрированности, конфигурируем ости, открытости и настраиваем ости системы.

Конфигурируем ость банковской системы означает возможность приобретения различных конфигураций системы (минимальной с последующим расширением путей введения дополнительных модулей). При этом важно учитывать такие характеристики системы, как набор модулей и реализуемых ими функций, степень автономности модулей, наличия межмодульного взаимодействия и формы его реализации (почта между модулями, пересылка управляющих сообщений и другое), возможные конфигурации системы, ее минимальный состав, независимо функционирующие части, варианты расширения.

Интегрированная АБС, объединяющая все банковские процессы, повышает уровень управляемости банка. Такая система адекватно отражает все функциональные и информационные связи, существующие в банке, обеспечивает доступ к данным любого уровня, тем самым предоставляя возможность контролировать работу банка с необходимой степенью детализации.

Открытость системы предполагает в ней наличие средств для развития и модификации. Современная методология и инструментальные программные средства даю дают такую возможность. Они получили название CASE средств, позволяют автоматизировать создание и сопровождение ПО. Настраиваем ость системы необходима для адаптации к технологии конкретного банка. Необходимость настройки и обычно возникает при установке ЛВС в банке, но может быть и следствием технологических изменений в операциях банка. Тогда настраиваем ость непосредственно граничит с открытостью. Настраиваемост предполагает возможность процедурной настройки системы: регламентацию прав пользователей, конфигурирование рабочих мест, определение набора процедур при открытии и закрытии операционного дня и прочее.

1.1.5 СРАВНИТЕЛЬНАЯ ОЦЕНКА АБС

Сравнительная оценка банковских систем из-за их разнородности является сложным процессом. Она включает оценку архитектуры систем, базовых программных средств (от MS DOS до Unix), функциональных возможностей.

Недолгая история развития отечественных банковских систем показывает, что в функциональном плане в целом, они соответствуют развитию банковского дела в стране. Большинство эксплуатируемых в настоящее время систем являются DOS‑комплексами. Несмотря на недостатки такого рода систем они функционируют в большинстве банков.

Раскроем существо этих недостатков.

Прежде всего недостаточная производительность, невозможность поддержания больших объемов данных, хотя качество системы может быть улучшено путем замены сервера сети на более мощный (например TRICORD).

Другим существенным недостатком является невозможность обеспечения безопасности данных на должном уровне. Эта проблема в ряде случаев может быть устранена организационно-техническими методами: установкой источников бесперебойного питания, тщательным соблюдением регламента системных работ, персональным контролем использования вычислительных средств.

Отрицательным фактором может быть признана также ограниченность архитектуры средств. Эта проблема возникает, когда для реализации тех или иных банковских операций необходимо обеспечить взаимодействие нескольких протяженных во времени процессов. В рамках DOS эта проблема обычно решается выделением под каждый процесс станции локальной сети. Такое решение может иметь ограничения.

Как правило, недостатки DOS‑комплексов проявляются на этапе перехода банка в класс выше среднего. DOS‑системы покрывают сегодняшние потребности многих малых и средних банков, являясь приемлемым компромиссом малой стоимости и ограниченных возможностей. Эти системы отражают средний уровень развития банковской практики в стране.

В качестве ступени, следующей за DOS – комплексами, можно рассматривать системы, работающие под ОС Windows. Наибольшую эффективность имеют системы построенные в архитектуре ’клиент‑ сервер’, в рамках ’Novell Net Ware’.

Под сервером при этом понимается логическая процедура, которое обеспечивает обслуживание поступающих к нему запросов. Клиентами сервера являются процессоры ПЭВМ, посылающие серверу запросы на тот или иной вид обслуживания. Задачей клиента является установление связи с сервером, формирование запроса конкретного вида на обслуживание, получение результатов и подтверждения процесса обслуживания.

Связь между клиентом и сервером в конкретной банковской системе может быть реализована различными способами: с помощью локальной или глобальной или вычислительной сети, путем применения поименованных каналов, совместно используемой ’памяти’ системы, установлением связи между задачами, посредством стандартных протоколов обмена и т.д. Примером технологии с архитектурой ’клиент – сервер’ являются сетевые базы данных с реализацией стандартного языка запросов SQL.

’Клиент – сервер’ включает в себя два типа процессоров: клиентские, исполняемые под управлением DOS (или другой ОС), на рабочей станции, и серверный, в качестве которого может выступать ’Btrieve’ Record Manager на сетевом сервере. Клиент, процессоры на рабочих станциях, вырабатывают запросы к базе данных, которые поступают в сервер ’Net Ware’ и обрабатываются в программе ’Btrieve’. При этом рабочие станции только формируют запрос и получают ответ, а все процессы обработки информации в базе данных осуществляются на сервере в программе ’Btrieve’.

1.1.6 АРМ В СОСТАВЕ АБС

На современном этапе развития АБС все большее распространение получает рассредоточенная (распределенная) обработка информации. Этому способствует бурное развитие компьютерной техники, снижение ее стоимости, простота в обслуживание и эксплуатации.

Структурно такие АБС реализуются как некоторая сеть (вычислительная система), объединяющая посредством каналов передачи данных ПЭВМ, терминалы, другие периферийные устройства.

Создание информационных систем для крупных банков строится на основе более мощной центральной мини‑ЭВМ и относительно дешевых терминалов. На базе сетевых ПЭВМ формируются система взаимосвязанных специализированных АРМ.

Создаются АРМы различных уровней управления – управляющих, начальников управлений, руководителей подразделений, других работников, занятых преобразованием информации.

Учитывая конкретное целевое назначение АРМ, основным принципом, закладываемым в их разработку, являются АРМы различных уровней и назначений объединяются в вычислительные банковские сети (ВС).

ВС требуют интеграции информационных потоков, и в частности, организации информации в виде совокупности БД. Существуют различные инструментальные средства для поддержания и управления БД – это прежде всего различные системы управления БД (СУБД). Структура БД в составе сети АРМ должна допускать простое расчленение ее на подбазы, размещаемых на отдельных АРМ и обеспечить при этом простоту доступа к любой подбазе с учетом существующей системы санкционированного доступа.

Использование АРМ в рамках АБС предполагает создание такой структуры, которая обеспечивает функционирование подсистем в АБС, обеспечение связей между ними, интерфейсов АРМ с пользователями и техническими средствами, взаимодействие программных и информационных средств, используемых в АБС и АРМ.

Важнейшими факторами, влияющими на функциональные возможности АРМ в составе АБС являются состав технических средств, их архитектура и набор базового (системного) ПО на основе которого строится прикладная часть системы.

Широкое распространение получили АБС на основе локальной сети ПЭВМ с центральным ПЭВМ – сервером.

Создание информационных систем для крупных банков строится на основе более мощной центральной мини‑ЭВМ и относительно дешевых терминалов или ПЭВМ в качестве АРМ различного уровня.

Создание распределенных систем на основе локальных сетей с высокопроизводительным ЭВМ, выполняющими роль серверов и ПЭВМ в качестве АРМ (рабочих станций – основное современное направление развития банковских систем.

Рис.1.1 ’Бессетевая технология’

Однако, следует сказать, что на первом этапе внедрения автоматизированной системы возможно использование АРМ автономно (а также, если пункты валют удалены более чем на 1 км, в этом случае связь сервер – клиент осуществляется с использованием модемной сети). На рис. 1.1 приведена схема построения бес сетевой технологии.

1.2 ВАЛЮТНЫЕ ОПЕРАЦИИ, ПРОИЗВОДИМЫЕ КБ

Операции с иностранной валютой представляют собой относительно новую сферу деятельности для российских КБ. Неуклонный рост курса основных твердых валют делает иностранную валюту выгодным средством хранения денежных сбережений физических лиц и удобным инструментом ценовой политики фирм. Увеличение объема экспортно‑импортных операций, появление на российском рынке иностранных и совместных предприятий, реализующих товары и услуги за иностранную валюту, а также целый ряд других факторов обусловили необходимость для российских КБ начать активную работу по валютному обслуживанию клиентов – юридических и физических лиц.

Операции с иностранной валютой представляют собой один из наиболее динамичных секторов в деятельности КБ, поэтому учет валютных операций требует особого внимания. Контроль и регулирование валютного рынка является одним и направлений деятельности ЦБ РФ, о чем свидетельствует большое количество инструкций, форм отчетности, обязательных для предоставления КБ в ЦБ России.

При надлежащей постановке работы с иностранной валютой в КБ данный вид услуг приносит банку значительную прибыль.

Учет операций с иностранной валютой ведется на счетах пятого раздела баланса ’Иностранная валюта и расчеты по иностранным операциям’. Документы и ценности по иностранным операциям учитываются в разделе пять вне балансовых счетов. Учет операций ведется в двойной оценке: в иностранной валюте и в рублях по курсу ЦБ России на отдельных лицевых счетах, сгруппированных по виду валюты, банкам, странам.

Операции КБ с иностранной валютой могут быть подразделены на три группы:

1. операции, осуществляемые по инициативе банков – корреспондентов (внешние операции)

-операции, отражающие изменения состояния корреспондентских счетов банка;

-операции, связанные с поступлением средств (в том числе валютной выручки) на счетах клиентов банка через корреспондентские счета в других банках.

Внешние операции характеризуются наличием документа, присылаемого из банка‑корреспондента. Каждой внешней операции также обычно соответствует одна бухгалтерская проводка. Некоторые внешние операции требуют формирования и посылки (в адрес банка‑корреспондента или в адрес клиента) ответного документа или извещения.

2. операции, осуществляемые по инициативе клиента (клиентские операции).

Сюда относятся большое количество операций, инициируемых клиентами, наиболее распространенными из них являются:

-открытие и закрытия валютного счета клиента;

-перевод валюты в другое финансовое учреждение (банк);

-перевод валюты клиенту того же банка;

-выдача иностранной валюты клиенту;

-прием наличной валюты от клиента;

-покупка валюты на бирже по поручению клиента (конвертация рублей в иностранную валюту);

-покупка валюты клиентом за счет открытой валютной позиции (конвертация рублей в иностранную валюту);

-продажа валюты на бирже по поручению клиента (конвертация иностранной валюты в рубли);

-продажа валюты клиентом за счет открытой валютной позиции (конвертация иностранной валюты в рубли);

-конвертация валюты на бирже по поручению клиента (одной иностранной валюты в другую);

-конвертация валюты клиентом за счет открытой валютной позиции (одной иностранной валюты в другую);

-операции с аккредитивами и дорожными чеками;

Страницы: 1, 2, 3