Страхование и риски в туризме

Страхование и риски в туризме

Пример расчета страховых тарифов с помощью функций программы Excel и приведенных формул актуарных расчетов вероятности наступления страховых рисков (таблица 2.4).

Надбавка за риск рассчитывается исходя из следующих соображений. В рисковых видах страхования вероятность того, что фактический уровень выплат превысит ожидаемое среднее значение, очень велика составляет примерно 0,5 и этим обстоятельством нельзя пренебречь. Отклонение фактического уровня выплат от ожидаемого значения в большую сторону можно определить как риск. Чем шире диапазон возможных отклонений, тем выше риск. Неопределенность конечного результата ставит довольно сложную задачу для актуария. С одной стороны, размер страховой премии должен быть достаточен для обеспечения страховых выплат даже в самой неблагоприятной ситуации, в противном случае страховщика ждет разорение. С другой стороны, возможно, хотя и крайне маловероятно, что в самом неблагоприятном случае суммарная страховая выплата окажется равной совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов. Если собирать премию в таком размере, то страхование теряет смысл: - взнос равен страховой стоимости объекта, а страховой случай может и не произойти. Отсюда ясно, что реальный размер собираемой страховой премии, который не должен заметно превышать средний уровень выплат, не может со стопроцентной гарантией обеспечить превышение взносов над выплатами в любой ситуации. Речь может идти о 95% -й гарантии, 90% -й гарантии и т.д., т.е. о риске оказаться в убытке с вероятностью 5%, 10% и т.д.

Количественная оценка риска возможна только тогда, когда известна аналитическая или графическая функция распределения вероятностей для величины суммарной страховой выплаты, т.е. вероятность реализации каждого возможного ее значения. При наличии такой информации могут быть выделены интервалы возможных значений суммы денежных выплат, сгруппированных по степени их вероятности, а значит, выбирая фиксированное значение величины верхней границы ожидаемых убытков (выплат), можно определить вероятность того, что фактическое значение суммы выплат окажется меньше этого значения. Наоборот, если мы задаем уровень надежности оценки верхней границы G, то из вида функции распределения может быть установлено гарантированное значение верхней границы. Разность между уровнем верхней границы и средним значением суммы страховых выплат <Z> дает диапазон возможных и с некоторой вероятностью G неблагоприятных отклонений уровня страховых выплат.

Таблица 2.4. Пример расчета страховых тарифов с помощью функций программы Excel

2.2 Анализ объема страхования рисков в туризме и его структуры в 2006 - 2008 гг. на примере страховой компании "РОСНО"

Анализировать объем страхования рисков в туризме на примере российских страховых компаний очень сложно, так как их отчетность не содержит ясных указаний на этот элемент их работы. В туристическом страховании заняты многие страховые компании России, как большие, так и не очень, однако нет ни одной специализирующейся только на этом виде страхования. Объяснение может быть очень простое: страхование туристических рисков в нашей стране не является еще отдельной отраслью, да и пакет страховых услуг в сфере туризма не достаточно развит в нашей стране. Основным видом страхования, услуги по которому предоставляют практически все наши страховщики, является медицинское и медицинско-транспортное. Развивается в последнее время страхование гражданской ответственности и страхование на случай отмены поездки.

Сегодня туристический бизнес является динамичной и доходной отраслью с высоким потенциалом роста. На долю мирового туризма приходится 3,6% ВВП и 9,5% мировых капиталовложений. Число рабочих мест непосредственно в туристско-рекреационной сфере составляет 74,5 млн., с учетом же сопряженности ее с другими отраслями - 225 млн. В ближайшие 10 лет темп роста туристской индустрии в мире прогнозируется на уровне 4-5% в год.

Анализ проблем туристического комплекса оправданно проводится, учетом теории риска в деятельности хозяйственных систем. В экономической литературе эта теория достаточно хорошо исследована для производственных, финансовых, страховых и других институтов, методам же оценки и управления туристскими рисками уделено гораздо меньше внимания.

Не следует забывать и о влиянии рисков вне их непосредственной связи с предприятиями рекреационной сферы. Довольно часто они носят неэкономический характер и проявляются либо из-за пренебрежения личной безопасностью самими туристами, либо вследствие внешних угроз (терроризм, эпидемии, травматизм и т.д.) и могут наносить прямой или косвенный экономический ущерб туристам. Так, по данным МВД РФ, на российских дорогах совершается до 17 тыс. преступлений в год, в том числе и при перевозках в туристических автобусах.

В туристическом комплексе, следовательно, происходит наложение рисков друг на друга, их временное и пространственное рассредоточение. В результате совокупное влияние неблагоприятных факторов и процессов кристаллизуется в обобщенном понятии "туристический риск".

Основываясь на данных Росстата, составлены таблицы № 2.5 и 2.6., в которых показано число поездок гражданами России за границу и число прибытий на территорию РФ иностранных граждан за период 2005 - 2008 г.

Таблица 2.5. Выезд российских граждан за границу по целям поездок в 2005 - 2008 гг., (тыс. поездок)

Таблица 2.6. Въезд в Россию иностранных граждан в 2005 - 2008 гг. по целям поездок, (млн. прибытий)

Выездные туристические потоки превысили въездные за 2008 г. в 4,7 раза (в 2000 г. - в 1,7), что свидетельствует о высокой привлекательности для российских туристов зарубежных туров.

Динамика рынка страхования выезжающих за рубеж напрямую связана с темпами развития туристического рынка. Если рынок выездного туризма растет на 10-15%, то рынок страхования в туризме может расти в среднем на 20%, в последнее время это связано с тем, что появляются страны, которые начинают требовать наличия полиса для въезда на свои территории.

Так же увеличение потока туристов за рубеж способствует увеличению программ страхования и ориентации страховщиков на определенные категории клиентов. Например, у страховой компании "РОСНО" резкое увеличение количества клиентов связано с переориентацией клиентов на страны с упрощенной возможностью въезда, т.к сегментом рынка данной компании являются страны массового отдыха российских граждан, такие как Турция, Египет, Таиланд и т.п. У страховой компании "Группы Ренессанс Страхование" увеличение роста портфеля компании в туризме на 30-35% связано с политикой ориентированной, в первую очередь, на удовлетворение потребностей видового туризма. Для тех, кто предпочитает автобусный туризм предлагается одна программа страхования, для круизников - другая, для курортников - третья. Это позволяет дифференцировать страховые продукты по видам страховых услуг. С другой стороны возрастает диверсификация рисков, что очень важно для страховой компании.

Разительное отличие от множества страховых фирм представляет собой страховая компания "РОСНО", которая по традиции представляется народной, являясь фактически островком европейского страхового бизнеса в нашей стране. Во всяком случае с 2008 года, когда контрольный пакет акций (97% уставного капитала) стал принадлежать Allianz - одному из крупнейших игроков на рынке страхования в Центральной и Восточной Европе.

"РОСНО" являясь универсальной страховой компанией, активно развивает страхование имущества, ответственности, медицинское страхование, страхование жизни и управление активами.

ОАО "РОСНО" созданное в 1991 г. является одним из крупнейших российских страховых обществ (рис.2.1) и предоставляет своим клиентам более 130 видов добровольного и обязательного страхования. Региональная сеть РОСНО насчитывает более 100 филиалов, объединенных по территориальному признаку в 7 дирекций, и 300 агентств во всех субъектах Российской Федерации.

Рис. 2.1 Доля рынка "Росно" по отношению с другими страховыми компаниями.

На протяжении ряда лет РОСНО удерживает 3,4% российского рынка страхования. Тенденции развития страхового рынка за истекшие пять лет показывают, что количество страховых компаний сокращается (1203 - 2002; 1187 - 2003; 1063 - 2004; 983 - 2006; 921 - 2007), в то же время расширяется филиальная сеть остающихся на рынке страховых компаний и неуклонно растет объем страховых взносов (премий) собираемых компаниями. Не исключение РОСНО. Общий объем добровольного страхования в компании вырос с 11 252 529 тыс. руб. в 2006 г. до 20 520 101 тыс. руб. в 2008 г. При этом в видах страхования, которые напрямую заключаются с выезжающими из страны за рубеж и путешествующими по нашей стране объем страховых взносов (премий) увеличился по медицинскому и медико-транспортному страхованию с 3 845 334 тыс. руб. до 6 804 862 тыс. руб. (соответственно в 2006 к 2008 г), т.е. почти в два раза. Это свидетельствует о привлекательности тарифов компании и ее надежности как страхового агента, как для туристов, так и для туроператоров.

Несколько снизились объемы страхования гражданской ответственности в 2008 г., причем страховые выплаты по этому виду страхования возросли (таблица 2.7).

Таблица 2.7. Объемы страхования гражданской ответственности в 2008 г.

Структура страхового портфеля ОАО "РОСНО" представляет собой следующую картину - см. рис.2.2:

Рис.2.2 Структура страхового портфеля ОАО "РОСНО"

Существенной тенденцией развития компании является устойчивое увеличение объемов страховых премий. В 2008 г. общий объем страховых премий составил 24 086 млн. руб. наибольшая часть страховых взносов приходится на имущественное страхование и личное страхование. В 2008 г. страховые премии по договорам страхования и договорам, принятым в перестрахование, составили: по страхованию иному, чем страхование жизни - 24 070 млн. руб. (прирост по сравнению с аналогичным период 2007 г. составил 19,9%), в том числе:

Добровольное личное страхование - 6 805 млн. руб. (прирост 17,6%);

Добровольное имущественное страхование - 12 868 млн. руб. (прирост 22,1%);

Добровольное страхование ответственности 831 млн. руб.

Обязательное страхование - 3 566 млн. руб. (прирост 22,5%)

Таблица 2.8. Динамика страховых премий (взносов) по видам страхования иным, чем страхование жизни (тыс. руб.)

ОАО "РОСНО" своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства перед страхователями. Общий объем страховых выплат в 2008 г. составил 10 760 млн. руб. наибольший рост страховых выплат был отмечен в страховании автомобильного транспорта и страховании гражданской ответственности перевозчиков, что также относится, хоть и частично (около 24%) к страхованию туристических рисков.

Таблица 2.9. Динамика страховых выплат по видам страхования, иным

чем страхование жизни (тыс. руб.)

Одним из наиболее значимых показателей деятельности страховой компании является показатель платежеспособности. Страховые компании России в соответствии с законодательством обязаны соблюдать нормативное соотношение активов и принятых обязательств по договорам страхования и перестрахования. Благодаря успешной деятельности на страховом рынке, рациональному управлению активами и обязательствами, фактический размер маржи платежеспособности ОАО "РОСНО" на 31.12.2008 года составлял 4 932 млн. руб. и превышал нормативный размер на 1 243 млн. руб.

На протяжении последних лет устойчиво и динамично растет величина собственных средств ОАО "РОСНО". рост собственных средств позволяет компании повысить долю собственного удержания при страховании крупных рисков, повышает финансовую устойчивость и создает базу для дальнейшего расширения деятельности. На конец 2008 г. собственные средства увеличились на 8,8% по сравнению с концом 2007 г. и составили 5 410 млн. руб.

Изменение объемов страховых операций непосредственно отражается на валюте баланса. Валюта баланса на 31.12.2008 г. составила 25 741 млн. руб. и выросла на 32,6% по сравнению с концом 2007 г.

Таблица 2.10. Динамика величины собственных средств и валюты баланса, (тыс. руб)

Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств РОСНО в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образует из страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы. Страховые резервы размещаются в высоколиквидные и доходные активы. Стабильный рост сформированных резервов гарантирует исполнение обязательств по заключенным договорам.

Активы компании представлены средствами в инвестициях, денежными средствами, основными средствами, долей перестраховщиков и дебиторской задолженностью.

Средства в инвестициях являются основной частью активов страховой компании, представляя собой материальное воплощение страховых резервов и капитала компании.

Таблица 2.11. Структура активов на 31 декабря 2007 года

2.3 Современные проблемы и перспективы развития страхования рисков в туризме (на примере ОАО "РОСНО")

Страхование в туризме относится, как мы уже упоминали, к личному страхованию. Нормативно-правовая база регулирования данного вида страхования сосредоточена в Федеральном законе от 24.11.1996 года № 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" в соответствии с эти законом в случае, если законодательством страны (места временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор обязан предоставить такие гарантии на случай возникновения следующих видов рисков:

Внезапного заболевания;

Несчастного случая.

Субъектами страхования при этом становятся:

Страховщики - страховые компании, осуществляющие страхование туристических услуг в целом или по частям (в пути следования, во время проживания, выезда за пределы зоны проживания и т.д.);

Страхователи - компании любой организационно-правовой формы, осуществляющие предоставление и продажу туристических услуг;

Застрахованные лица (туристы) - граждане, посещающие страну (место) временного пребывания в оздоровительных, познавательных, профессионально-деловых, спортивных, религиозных и иных целях без занятия оплачиваемой деятельностью в период от суток до шести месяцев подряд или выполняющих не менее одной ночевки.

Страхование туристов на случай внезапного заболевания или несчастного случая - основная форма предоставления таких гарантий. Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например туристам.

У застрахованного лица в наличии должен быть оформленный страховой полис, которым предусматриваются оплата медицинской помощи и компенсаций расходов при возникновении страхового случая в зоне (месте) временного нахождения. Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного нахождения. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает помощь в предоставлении услуг по страхованию других рисков, связанных с совершением поездки.

К страхованию в туризме относится также обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов), имеющее характерные свойства, определенные имеющейся системой взаиморасчетов между страховщиком и страхователем, порядком предоставления страховщику информации о заключенных договорах страхования, которые необходимо учитывать в целях образования страховщиком резерва незаработанной премии. Для этого резерв незаработанной премии по состоянию на отчетную дату устанавливается как размер, соответствующий произведению определенного процента и суммы базовых страховых премий, рассчитанной по зачислившейся страховой премии в определенном периоде времени.

Страховая компания "РОСНО" не выделяет в своем страховом портфеле страхование туристических рисков, а работает с рисками, которые в свою очередь распространяются и на лиц, выезжающих в туристических целях за границу, а также путешествующих по стране. Таким образом, проблемы данной страховой компании распространяются на все виды страхования жизни и имущества граждан, заключивших договоры страхования в этой компании. Несмотря на обширную филиальную сеть, а компания "Россия" на сегодняшний день открыла филиалы во всех субъектах Российской Федерации, ей так и не удалось стать ведущей компанией на рынке страховых услуг в России (только 3-4 место по рейтингу 2008 г). Привлечение иностранного капитала, смена руководства компании, произошедшие в 2008 году, расширение базовых услуг компании не привнесло практически ничего нового в ее деятельность, по крайней мере пока.

Глава 3. Организация страхования рисков в туризме

3.1 Организация медицинского страхования туристов

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т.п.

Страхование выезжающих за рубеж является видом личного страхования.

Основные категории личного страхования:

добровольное медицинское страхование туристов;

добровольное страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте;

обязательное страхование авиапассажиров.

Согласно Закону "Об организации страхового дела в РФ" личное страхование представляет собой отношения между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных (туристов, путешественников - далее туристов).

Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и туристская фирма), а застрахованными - только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, туристская фирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять за счет собственных средств личное страхование своих работников в качестве застрахованных. В этом качестве могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица старше 75-80 лет (в зависимости от страховой компании). В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т.е. турист при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту "тела" или "духа". Это только защита имущественного (материального) интереса. Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

При страховании туристов к страховым событиям относятся кратковременные, неожиданные, непреднамеренные несчастные случаи, заболевания (отравление, травмирование и т.п.), смерть (гибель), но только в местах, предусмотренных туристской путевкой. Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного характера (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и др.).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием этих категорий граждан, то перед заключением договора необходимо поинтересоваться условиями страхования с подробнейшим изложением страховых событий, по которым оно производится. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из них, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования потенциальных туристов указываются также события, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, в случае болезни, несчастного случая и смерти (гибели) к ним относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, нанесение себе увечий, самоубийство).

Под страхованием выезжающих за рубеж туристов обычно подразумевается добровольное медицинское страхование от внезапного заболевания или телесных повреждений в результате несчастного случая в стране (месте) временного пребывания. Договор медицинского страхования предусматривает (и это подтверждается личной подписью), что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям. Некоторые наши граждане наивно полагают, что, имея медицинскую страховку, можно в лучших клиниках Запада сделать себе пластическую операцию, обзавестись зубными протезами или родить ребенка - и все за счет страховщика. Они ошибаются. Единственное исключение из перечисленных ситуаций - преждевременные роды или помощь при внезапном осложнении течения беременности. Короче говоря, страховая фирма оплатит расходы на лечение только в случае внезапной болезни или травмы, не спровоцированной туристом.

В связи с потерей здоровья в результате несчастного случая, иных повреждений организма (отравление, простуда, "солнечный удар" и т.п.) застрахованному выплачивается часть страховой суммы, независимо от выплат по социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда за счет виновников потери здоровья. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от степени повреждения организма, количества дней нетрудоспособности и т.п. В случае гибели (смерти) туриста страховая сумма выплачивается в полном объеме:

Понятия страхования от "несчастного случая", "болезни", "потери трудоспособности", "медицинское" и другие законодательством не регламентированы. Правила (условия) личного страхования подводят несчастный случай (н/с), болезнь, потерю трудоспособности под определение страхового риска по Закону "Об организации страхового дела в РФ": "Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование".

Добровольное медицинское страхование (далее в тексте ДМС) является подотраслью личного страхования и включает все его виды по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья, утратой трудоспособности, смертью (гибелью). Непосредственным имущественным интересом туриста (застрахованного) при этом виде страхования является возможность компенсации (оплаты) затрат на медицинскую помощь (лечение) за счет средств страховщика. Иначе говоря, ДМС представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных необходимостью лечения.

Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в РФ" (гл.7, ст.17) предусматривает следующее: "В случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии". Страхование туристов на случай заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.

Практика работы туристских фирм показывает, что медицинское страхование туристов получило в последние годы широкое распространение, поскольку с каждым годом увеличивается число ее граждан, отправляющихся за границу с целью туризма и путешествий, а с ним и количество всевозможных несчастных случаев, заболеваний, смертей (гибели). Кроме того, наличие медицинского страхового полиса, обеспечивающего оплату медицинских услуг с участием сервисных компаний ассистанс (лат. assistance - приходить на помощь), стало обязательным условием получения визы туристом в большинство стран.

В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:

ассистанс (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании.

При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами договоры об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию, оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Страховой полис путешественника (Travel Insurance Policy) представляет собой номерной бланк строгой отчетности. На паспортной части полиса, т.е. на его обложке, полностью указываются название страховой компании и ее зарубежной сервисной компании (Medical Assistance Company). В основной части полиса проставляются реквизиты страхователя, имя, фамилия, дата рождения туриста, территория действия полиса (страна), размер страховой суммы, размер невозмещаемого ущерба (франшиза), объект страхования, приводятся правила страхования, подробно описываются риски, за которые страховая компания отвечает, а также другие условия по соглашению сторон и ставятся подписи страхователя и туриста.

В полисе всегда указаны адреса и телефоны врачей или центров ассистанс, по которым можно обращаться, чтобы получить бесплатную экстренную помощь застрахованному туристу. Например, по страховому полису "РОСНО" и ее зарубежного партнера "Global Voyager Assistance" турист, застрахованный по программе медицинского страхования граждан, выезжающих в Турцию, имеет право на бесплатную помощь на всей территории Турции, включая вывоз "скорой помощи", прием или визит врача, бесплатные лекарства и медицинские транспортировки. Для получения бесплатной медицинской помощи или консультации, независимо от места нахождения туриста, ему необходимо обратиться в круглосуточный диспетчерский центр сервисной медицинской компании "Global Voyager Assistance" по указанному в полисе телефону. Оператору службы ассистанс необходимо сообщить следующие данные:

Страницы: 1, 2, 3, 4